普惠保險(xiǎn)研究報(bào)告：69款產(chǎn)品上線市場(chǎng)下沉與健康管理成趨勢(shì)

1、目 錄01 發(fā)展背景02 發(fā)展進(jìn)程04 發(fā)展方向03 發(fā)展思考01發(fā)展背景發(fā)展背景“ 看病難” “ 看病貴” 仍是我國(guó)醫(yī)療健康保障存在的痛點(diǎn)2萬+重大疾病11萬+發(fā)生腫瘤2以 500萬 人口城市為例大病發(fā)生概率2019年1月最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的腫瘤發(fā)病率為萬分之二十。按全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，大病發(fā)生率為萬分之四十。復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診發(fā)展背景“看病難”“看病貴”1. 2019年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2019年醫(yī)院共診療人次數(shù)為38.4億次，其中三級(jí)醫(yī)院診療人次數(shù)為20.6億次；2019年醫(yī)院機(jī)構(gòu)數(shù)共計(jì)34354個(gè)，其中三級(jí)醫(yī)院為2749個(gè)。保障尚存缺口職工

2、醫(yī)療費(fèi)用基本醫(yī)療報(bào)銷比 例為總費(fèi)用(含自費(fèi))的70%左 右，居民為55%左右商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋率不足個(gè)人負(fù)擔(dān)比例較重個(gè)人需承擔(dān)40%左右自付費(fèi)用患大病無法支付昂貴的特效藥醫(yī)療資源配置不平衡有53.6%的患者集中在8%的 三級(jí)醫(yī)院 1復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診發(fā)展背景醫(yī)療保障有缺口僅對(duì)醫(yī)保目錄范圍內(nèi)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷對(duì)于價(jià)格昂貴的癌癥靶向藥、罕見病用藥往往不予報(bào)銷基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金封頂線大病醫(yī)療互助基金封頂線醫(yī)保報(bào)銷大病保險(xiǎn)免賠額大病保險(xiǎn)報(bào)銷個(gè)* 人 自 付個(gè) 人 自 費(fèi)*個(gè)人承擔(dān)部分：起付線以下、大病保險(xiǎn)免賠額部分起付線上，基本醫(yī)保封頂線下自付部分大病保險(xiǎn)免賠額上、大病基金封頂線下自

3、付部分 大病醫(yī)療互助基金封頂線以上個(gè)人承擔(dān)部分起付線個(gè)人 自付*醫(yī)保目錄外醫(yī)保目錄內(nèi)“民眾看病有負(fù)擔(dān)”1、自付部分指由基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的部分中個(gè)人負(fù)擔(dān)部分、大病醫(yī)療互助基金和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)中個(gè)人負(fù)擔(dān)部分。2、自費(fèi)部分指醫(yī)保目錄之外，完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分。復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診基本醫(yī)療保障尚存缺口個(gè)人承擔(dān)*發(fā)展背景商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不足投保門檻較高，覆蓋人群有限健康告知嚴(yán)格，被保險(xiǎn)人年齡、職業(yè)受限通常對(duì)60周歲以上或特殊職業(yè)的被保險(xiǎn)人 不予承保條款專業(yè)性強(qiáng)，存在銷售誤導(dǎo)保險(xiǎn)條款晦澀難懂，消費(fèi)者理解存在難度理賠流程復(fù)雜，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有待提高保險(xiǎn)認(rèn)知不足，投保意識(shí)欠

4、缺消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的重要性認(rèn)識(shí)不足消費(fèi)者忽略配置商業(yè)保險(xiǎn)的必要性123復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診保障水平擴(kuò)大擴(kuò)大醫(yī)保目錄內(nèi)責(zé)任拓展醫(yī)保目錄外、特定高額藥品責(zé)任提高保險(xiǎn)金額，有效減輕個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)提升民眾健康管理意識(shí)附加健康管理增值服務(wù)落實(shí)健康管理在普惠保險(xiǎn)中的應(yīng)用健康管理升級(jí)社保痛點(diǎn)下需要怎樣的普惠保險(xiǎn)？發(fā)展背景復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診商保痛點(diǎn)下需要怎樣的普惠保險(xiǎn)？發(fā)展背景取消年齡限制免除健康告知投保價(jià)格低廉投保門檻降低，覆蓋人群增加政府支持監(jiān)督，銷售誤導(dǎo)減少銷售流程清晰化、標(biāo)準(zhǔn)化理賠模式簡(jiǎn)便化、快捷化客戶服務(wù)專業(yè)化、有效化復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心&

5、善診社保、商保痛點(diǎn)下健康保險(xiǎn)發(fā)展指導(dǎo)1232016年12月“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要到2030年，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總 費(fèi)用比重顯著提高。2019年11月健康保險(xiǎn)管理辦法鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與 醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保部門實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。42020年3月中共中央關(guān)于深化醫(yī)療保障制 度改革的意見2030年，構(gòu)建多層次醫(yī)療保障制度體系；促進(jìn)各類醫(yī)療保 障互補(bǔ)銜接，提高重特大疾病和多元醫(yī)療需求保障水平， 在醫(yī)保治理創(chuàng)新中，規(guī)范和加強(qiáng)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、社會(huì)組 織的合作。2020年11月關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）規(guī)范保險(xiǎn)公司定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，

6、切實(shí)提高 參保群眾的保障水平，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn) 長(zhǎng)期穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。52016年7月“十三五”規(guī)劃綱要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與醫(yī)保經(jīng)辦。發(fā)展背景復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展社保、商保痛點(diǎn)下普惠健康保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)當(dāng)前大熱的“惠民保”是普惠保險(xiǎn)在健康管理領(lǐng)域的重要探索！社商融合健康保險(xiǎn)將是我國(guó)建成和完善 多層次醫(yī)療保障體系過程中的重要一環(huán)！適應(yīng)我國(guó)居民醫(yī)療需求，擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋 范圍是商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)！發(fā)展背景復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診02發(fā)展進(jìn)程產(chǎn)品發(fā)展一省一策產(chǎn)品名稱上線時(shí)間廣西惠桂保2020.09.01湖北城惠保2020.09.

7、21福建八閩保2020.09.22湖南全民保2020.09.23山西晉惠保2020.09.29山東齊魯愛心保2020.10.21全國(guó)可保產(chǎn)品名稱上線時(shí)間全國(guó)城惠保2020.09.22全民普惠保2020.10.04一城一策50城一省一策6省全國(guó)可保2款統(tǒng)籌方式：一城一策 一省一策、全國(guó)可保南海諸島1、山東省可保產(chǎn)品共三款，在表格中僅展示其中一款。2、產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)截止到2020年11月5日。復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診一省一策、全國(guó)可保產(chǎn)品 分年齡段定價(jià)省份統(tǒng)籌級(jí)別產(chǎn)品名稱投保價(jià)格廣西全省惠桂保46/66/96湖南全省全民保49/139湖北全省城惠保19/39/199山東全省齊魯愛心保6

8、9/129全國(guó)全國(guó)城惠保19/39/199全國(guó)全國(guó)全民普惠保18/48/68/1981、山西省、福建省為全省統(tǒng)一價(jià)格。2、產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)截止到2020年11月5日。一城一策一省一策 全國(guó)可保產(chǎn)品發(fā)展產(chǎn)品定位各城市依據(jù)保障范圍、承保責(zé) 任差異，采取差異化價(jià)格，總 體價(jià)格低廉（30元190元）。個(gè)別城市如長(zhǎng)沙星惠保分年齡定價(jià)，50歲以下居民定價(jià)48元， 50歲以上居民138元。一城一策，統(tǒng)一價(jià)格復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診產(chǎn)品發(fā)展保障范圍1、珠海、佛山、株洲保障責(zé)任包括醫(yī)保內(nèi)高額醫(yī)療費(fèi)用。2、珠海、南通、沈陽(yáng)、山東齊魯愛心保保障責(zé)任包括醫(yī)保外特定項(xiàng)目。3、產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)截止到2020年11月5日

9、。醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)保內(nèi)普通住院醫(yī)療醫(yī)保外住院醫(yī)保外住院醫(yī)療門診特病門診 慢性病門診特藥特定高額藥品增值服務(wù)藥品服務(wù) 重疾服務(wù) 慢病服務(wù) 體檢服務(wù)住院及特殊門診保障醫(yī)保內(nèi)（寧波市民保、大連工惠?；A(chǔ)款不保） 醫(yī)保外（15款產(chǎn)品）門診（18款產(chǎn)品）特定高額藥品保障（54款產(chǎn)品）增值服務(wù)（55款產(chǎn)品）復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診保障項(xiàng)目具體項(xiàng)目免賠額賠付比例保險(xiǎn)金額醫(yī)保內(nèi)住院普通住院醫(yī)療1w-3w60%-100%30w-無封頂線醫(yī)保外住院醫(yī)保外住院醫(yī)療1w-3w50%-80%50w-100w特殊門診特病門診、慢性病門診特定高額藥品特定高額藥品0-2w70%-100%12.6w-150w增值

10、服務(wù)藥品服務(wù)、重疾服務(wù)、慢病服務(wù)、體檢服務(wù)一般保障責(zé)任1、賠付比例依據(jù)異地就醫(yī)、既往病癥、團(tuán)體參保等情況進(jìn)行調(diào)整。2、產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)截止到2020年11月5日。產(chǎn)品發(fā)展保障水平復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診特定保障責(zé)任醫(yī)保內(nèi)高額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償特定產(chǎn)品起付線賠付比例支付限額珠海60w90%40w佛山20w90%27w株洲050%22w醫(yī)保外質(zhì)子重離子費(fèi)用補(bǔ)償特定產(chǎn)品免賠額賠付比例保險(xiǎn)金額南通080%100w山東齊魯愛心保2w（與醫(yī)保內(nèi)共用）80%100w沈陽(yáng)2w50%100w其他特定保障責(zé)任（珠海）惡性腫瘤自費(fèi)項(xiàng)目補(bǔ)償：PET-CT檢查補(bǔ)償60%；自費(fèi)藥：1萬元以上、30萬元（含30萬元）以

11、內(nèi)的部分，支付90%（帶病體60%）； 定額給付：10種重疾定額給付2萬1、產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)截止到2020年11月5日。產(chǎn)品發(fā)展保障水平復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診ABCD惠民保參與主體ABC政府部門產(chǎn)品設(shè)計(jì)支持產(chǎn)品宣傳支持產(chǎn)品信用背書保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)營(yíng)銷推廣風(fēng)險(xiǎn)保障損失賠付健康管理公司健康管理增值服務(wù)輔助宣傳經(jīng)紀(jì)公司輔助宣傳銷售支持投保平臺(tái)D復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診34款產(chǎn)品 49.3%24款產(chǎn)品 34.8%1、部門匯總以各部門職能劃分。2、個(gè)別城市涉及到發(fā)改委、大數(shù)據(jù)發(fā)展管理局、經(jīng)濟(jì)與信息化局等，本表未納入。3、截止到2020年11月5日共上線69款產(chǎn)品。部門分類部

12、門名稱參與數(shù)醫(yī)療健康醫(yī)保局34衛(wèi)健委9金融工作金融工作與銀保監(jiān)局24保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)6社保基金管理局2民生保障民政局10市政府5扶貧辦3社區(qū)管委會(huì)3財(cái)政局2市政府服務(wù)管理辦公室1社會(huì)公益總工會(huì)5中華社會(huì)援助基金會(huì)3慈善總會(huì)3紅十字會(huì)2醫(yī)保局衛(wèi)健委金融工作與銀保監(jiān)局社?；鸸芾砭直ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)民政局總工會(huì)市政府服務(wù)管理辦公室財(cái)政局 扶貧辦社區(qū)管委會(huì)市政府中華社會(huì)援助基金會(huì)紅十字會(huì)慈善總會(huì)醫(yī)療健康金融工作民生保障社會(huì)公益10款產(chǎn)品 14.5%參與主體參與政府部門政府部門以醫(yī)保局、金融工 作部門、銀保監(jiān)局參與為多復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診參與主體政府部門參與度淺層參與參與模式政府部門：僅提

13、供場(chǎng)外指導(dǎo)投保方式：自愿投保城市舉例寧波中層參與參與模式政府部門：提供數(shù)據(jù)支持投保方式：自愿投保城市舉例廣州深層合作參與模式政府部門：出臺(tái)文件、參與 產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷推廣投保方式：可從個(gè)人賬戶中 劃扣城市舉例珠海、深圳復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診一家承保到多家共保公司 數(shù)量公司 類型多數(shù)城市由一家公司承保成都惠蓉保、泰州泰惠保、淄博齊惠保、湖北城惠保等產(chǎn)品采用多家共保方式惠民保承保公司以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司居多，養(yǎng)老險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司次之，健康險(xiǎn)、 農(nóng)險(xiǎn)公司承保個(gè)別產(chǎn)品。0102030405060708090財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)1、部分惠民保產(chǎn)品為多家保險(xiǎn)公司共同承保，因此統(tǒng)計(jì)總數(shù)大于惠民保上線產(chǎn)

14、品數(shù)量。2、產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)截止到2020年11月5日。農(nóng)險(xiǎn)各類公司參與頻次參與主體參與保險(xiǎn)公司復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診大家養(yǎng)老保險(xiǎn)平安養(yǎng)老泰康養(yǎng)老太平養(yǎng)老中國(guó)人壽華夏人壽國(guó)寶人壽太保壽險(xiǎn)國(guó)富人壽太平人壽華貴人壽吉祥人壽北京人壽國(guó)泰壽險(xiǎn)渤海人壽太保財(cái)險(xiǎn)人保財(cái)險(xiǎn)眾惠相互保險(xiǎn) 太平洋財(cái)國(guó)壽財(cái)險(xiǎn) 永安財(cái)產(chǎn) 亞太財(cái)險(xiǎn)平安產(chǎn)險(xiǎn) 泰山財(cái)險(xiǎn) 中路財(cái)險(xiǎn)中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn) 東吳人壽錦泰保險(xiǎn)泰康在線 天安財(cái)險(xiǎn) 融盛保險(xiǎn)眾安保險(xiǎn) 長(zhǎng)安責(zé)任 華安保險(xiǎn)永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn) 大地保險(xiǎn) 陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)大家產(chǎn)險(xiǎn) 安盛天平公司財(cái) 險(xiǎn) 公 司養(yǎng) 老 險(xiǎn) 公 司壽 險(xiǎn) 公 司1、產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)截止到2020年11月5日。參與主體保險(xiǎn)公司參與情況復(fù)旦大

15、學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診推動(dòng)藥企、健康管理公司、保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展；多環(huán)節(jié)融合發(fā)展，優(yōu)化健康險(xiǎn)發(fā)展模式。參與平臺(tái)增加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)科技公司、醫(yī)療科技公 司增加，服務(wù)水平提高，觸達(dá)用戶渠道增加；健康管理公司增加，添加健康管理附加功能， 保障更加多元。促進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合模式優(yōu)化發(fā)展趨勢(shì)“ 政府+保險(xiǎn)公司 ” 運(yùn)作模式“ 政府 + 多元化公司 ” 運(yùn)作模式參與主體平臺(tái)公司參與情況復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診03發(fā)展思考全國(guó)易落地全面難統(tǒng)籌搭建惠民醫(yī)保方案，分層次解 決醫(yī)療民生問題，是完善醫(yī)療 保障體系進(jìn)程中重要且必要的 探索，符合國(guó)家關(guān)于健全多層 次醫(yī)療保障體系的政策要求。

16、普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)多地開花、逐 步下沉、覆蓋范圍不斷擴(kuò)大是 發(fā)展趨勢(shì)。各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同醫(yī)保政策及醫(yī)保目錄存在差異居民年齡結(jié)構(gòu)及醫(yī)療費(fèi)用分布存在差異建立協(xié)同聯(lián)動(dòng)管理機(jī)制、進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)督 指導(dǎo)將面臨重重困難。惠民保要真正實(shí)現(xiàn) 全國(guó)統(tǒng)籌，還有較長(zhǎng)的路要走。Q1：惠民保統(tǒng)籌級(jí)別提高可持續(xù)嗎？發(fā)展思考復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診VS通常為 0-60周歲對(duì)從事特殊職業(yè)的投保人（搬運(yùn)工人、 沿海養(yǎng)殖工人、消防隊(duì)員等）不予承保通常多達(dá)40+種包括胃潰瘍、椎間盤突出癥等常見疾病核保嚴(yán)格，多數(shù)產(chǎn)品不支持人工核保；智能核保下，如稍不符合健康告知，即被拒保已參加社保的三十歲男性，保費(fèi)通常在300-4

17、00元； 未參加社保且年齡較大的投保人，年保費(fèi)可達(dá)4000元以上無年齡限制無職業(yè)限制通常在10-12種社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人均可投保年保費(fèi)通常不超過100元 多數(shù)產(chǎn)品沒有年齡區(qū)分百萬醫(yī)療險(xiǎn)惠民保年齡職業(yè)既往癥核保費(fèi)率發(fā)展思考Q2：惠民保會(huì)替代百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎？復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診惠民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)免除健康告知， 消除投保障礙 擴(kuò)大保障范圍， 提高保障水平 政府提供支持， 購(gòu)買可靠產(chǎn)品擴(kuò)大保障范圍， 增加保障額度 補(bǔ)充社保保障， 提高賠付比例 享受增值服務(wù)， 科學(xué)健康管理消費(fèi)者維度新增客戶資源， 獲取醫(yī)保數(shù)據(jù) 普及保險(xiǎn)知識(shí)， 強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí) 塑造企業(yè)形象， 深化政府合作豐富產(chǎn)品層級(jí)，

18、貢獻(xiàn)保費(fèi)收入 附加服務(wù)價(jià)值， 拓展業(yè)務(wù)范圍 延伸產(chǎn)品責(zé)任， 布局高端醫(yī)療保險(xiǎn)公司維度發(fā)展思考Q2：惠民保與百萬醫(yī)療險(xiǎn)是“互補(bǔ)”還是“替代”關(guān)系？復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診目前不同地區(qū)的參保人數(shù)從幾十萬到幾百萬不等，參保率大多 不足10%，極有可能加劇惡性循環(huán)。發(fā)展思考Q3：惠民保可持續(xù)嗎？目前惠民保大多地區(qū)為自主參保繳費(fèi)，而非個(gè)賬劃扣。可能存在逆向選擇，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)提高。保險(xiǎn)公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可能提高保費(fèi)或降低保障。保費(fèi)過高或保障不足降低產(chǎn)品 吸引力，迫使低風(fēng)險(xiǎn)人群退出。惡性循環(huán)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本居高不 下，退出普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)。復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心& 善診提高 參保率風(fēng)險(xiǎn)管控增加粘性針對(duì)居民選擇自由度高的產(chǎn)品，加 入相對(duì)確定性的服務(wù)權(quán)益，從而增 加產(chǎn)品的吸引力，對(duì)提高參保率或 有一定效果。加入以篩查檢驗(yàn)為核心的服務(wù)，幫助 保險(xiǎn)公司及早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)干預(yù)被保險(xiǎn) 人身體狀況，通過全流程風(fēng)險(xiǎn)管理降 低事后賠付風(fēng)險(xiǎn)，控制賠付成本。提供“無使用門檻”的健康增值服 務(wù)，大幅提高被保險(xiǎn)人尤其是健康 人群對(duì)惠民保的感知，增強(qiáng)用戶粘 性，提高風(fēng)險(xiǎn)池規(guī)模和質(zhì)量。升級(jí)健康增值服務(wù)或是解決“惡性循環(huán)”的途徑之一發(fā)展思考Q3：惠民保可持續(xù)嗎？復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中