民間借貸與連鎖管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)(四稿)詳解

1、民間(mnjin)借貸與連鎖管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)共一百九十二頁第一(dy)部分民間(mnjin)借貸的概念與法律依據(jù)業(yè)務(wù)培訓(xùn)提綱第二部分借款業(yè)務(wù)受理與風(fēng)險控制第三部分對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)借款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制第四部分招投業(yè)務(wù)管理流程第五部分連鎖業(yè)務(wù)管理流程第六部分信息收集管理共一百九十二頁第一(dy)部分民間借貸(jidi)的概念與法律依據(jù)三民間金融將穿法律外衣二民間借貸的合法性一什么是民間借貸？四民間借貸糾紛處理原則共一百九十二頁一什么是民間(mnjin)借貸？ 民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認定(rndng)有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但

2、利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。共一百九十二頁二民間(mnjin)借貸的合法性Click to add Title11Click to add Title2 “民間借貸”的合法性的普遍解釋2 民法通則中關(guān)于“民間(mnjin)借貸”的合法性的解釋共一百九十二頁Click to add Title11 民法通則中關(guān)于(guny)“民間借貸”的合法性的解釋 依照最高人民法院的司法解釋：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可以認定有效，因借貸產(chǎn)生(chnsh

3、ng)的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。共一百九十二頁 民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借款活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵守自愿互助、誠實、信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可以認定有效。關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見第121條至第

4、125條的規(guī)定，借貸分為有息借貸和無息(w x)借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸；利率。生活性借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的兩倍。Click to add Title2 “民間借貸”的合法性的普遍解釋2共一百九十二頁 1999年頒布實施的合同法第211條第2款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款；利率的規(guī)定。”1991年最高院發(fā)布的關(guān)于(guny)人民法院審理借貸案件的若干意見規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”以內(nèi)的利率肯定受法律保護。Click to add Tit

5、le2 “民間借貸”的合法性的普遍解釋2共一百九十二頁 按照草案規(guī)定，債權(quán)人在借貸、買賣等活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人未履行債務(wù)時，有權(quán)就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償。草案規(guī)定，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。以不動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時設(shè)立。以動產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自抵押合同成立時設(shè)立，但不經(jīng)登記，不得(bu de)對抗善意第三人。Click to add Title2 “民間借貸”的合法性的普遍解釋2共一百九十二頁 法律另有規(guī)定(gudng)的，按照其規(guī)定(gudng)、按照草案規(guī)定(gudng)，同一財產(chǎn)向兩

6、個以上債權(quán)人抵押的，拍賣變買抵押財產(chǎn)所得的款項依照下列規(guī)定(gudng)清償：抵押權(quán)已登記的按先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償，抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償，抵押權(quán)部分登記的，已登記的先于未登記的受償。草案規(guī)定(gudng)，出資人和債權(quán)人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。債權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)押財產(chǎn)產(chǎn)生的孽息，但合同另有約定的除外。質(zhì)權(quán)人負有妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。草案還對留置權(quán)，讓與擔(dān)保作了規(guī)定(gudng)。Click to add Title2 “民間借貸”的合法性的普遍解釋2共一百九十二頁三民間金融(jnrng)將穿法律外衣

7、在司法實踐中，目前涉及非法集資的主要還是根據(jù)1998年7月國務(wù)院第247號令頒布的非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法（簡稱247號令）。該辦法規(guī)定：“非法吸收公眾存款”是指未經(jīng)中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定(ydng)期限內(nèi)還本付息的活動。 值得注意的是，我國2現(xiàn)有法律并沒有明確區(qū)分非法吸收公眾存款和合法的民間借貸之間的界限。 公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人一致表示真實即可認定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認定無效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資，企業(yè)以借貸名義非法向社會集資，企業(yè)以借貸名義向社會發(fā)放貸款，其他違反法

8、律、行政法規(guī)的行為。共一百九十二頁三民間金融(jnrng)將穿法律外衣 沈小玲律師還強調(diào)；“在借貸過程中，應(yīng)注意規(guī)避非法集資的風(fēng)險，注意把握只貸不存的含義。明確借貸人的法律地位，讓眾多生存于地下的民間金融走到臺前，取消(qxio)對非金融機構(gòu)從事借貸活動的限制，這樣，借貸雙方有了糾紛，可以通過正常的司法途徑保護自身的合法權(quán)益。 對于民間借貸借貸結(jié)構(gòu)只貸不存，焦謹裴表示：“大力發(fā)展多種形式的小額信貸機構(gòu)，符合我國國情。現(xiàn)在我們國家不缺大銀行，缺的是為農(nóng)村服務(wù)，為社會服務(wù)的小銀行。我們不缺存款市場，因為我們存款匯兌很容易，我們?nèi)钡氖侨绾螢橐恍┬枰Y金的人創(chuàng)造好的貸款機制。共一百九十二頁三民間金融將

9、穿法律(fl)外衣 央行副行長吳曉靈也多次在公開場合表示，針對從事金融活動的非金融機構(gòu)，制定專門的放貸人條例，并在法律上予以保障，保障民間金融的法律地位。 對于條例的制定，沈小玲律師還建議，貸款條例的制定和完善有必要借鑒其他國家的借貸法規(guī)，比如南非高利貸豁免法規(guī)定，機構(gòu)或個人只要是發(fā)貸5000美元以下的貸款，不管(bgun)其利率高低，只要到管理機構(gòu)登記就算合法。 而在我國，現(xiàn)有相關(guān)法律規(guī)定：利率不得超過國家規(guī)定的4倍。其實現(xiàn)在民間放貸的利率是由市場決定的，一般是隨行就市。國家規(guī)定過于嚴格，不利于民間借貸的發(fā)展。共一百九十二頁四民間借貸糾紛(jifn)處理原則 隨著市場繁榮和交往的頻繁，民間債

10、權(quán)債務(wù)關(guān)系日益增多。那么，什么樣的債權(quán)債務(wù)關(guān)系受法律保護？公民合法正當(dāng)?shù)臋?quán)益又如何保護呢？根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定和人民法院審理(shnl)民間借貸案件的司法實踐，處理民間借貸糾紛一般應(yīng)遵循下列原則：共一百九十二頁四民間借貸(jidi)糾紛處理原則 1、人民法院審查借貸糾紛案件的起訴時，要求原告提供書面借據(jù)，無書面借據(jù)或無法提供的，應(yīng)提供必要(byo)的實施根據(jù)或與自己無利害關(guān)系的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。共一百九十二頁四民間借貸(jidi)糾紛處理原則 2、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍（含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保護(boh)。

11、借貸雙方約定的利率發(fā)生爭議又不能證明的，可參照上述規(guī)定計息。共一百九十二頁四民間借貸糾紛處理(chl)原則 3、出借(chji)人不得將利息計入本金謀取高利，審理中發(fā)現(xiàn)借款人將利息計入本金計算復(fù)利的，只返還本息。共一百九十二頁四民間借貸糾紛處理(chl)原則 4、借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行(ynhng)同類貸款利率計息。共一百九十二頁四民間(mnjin)借貸糾紛處理原則 5、公民之間的定期無息借貸(jidi)，出借人要求借款人償還逾期利息，或者不定期無息貸款經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后的利息的，可參照銀行同類貸款利息計息。共一百九十二頁四民間(mnjin)借貸

12、糾紛處理原則 6、出借人明知是為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護。對雙方(shungfng)的違法借貸行為，可按照有關(guān)法律予以制裁。共一百九十二頁四民間(mnjin)借貸糾紛處理原則 7、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用(zuyng)的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對債務(wù)的履行確有保證意思的，應(yīng)認定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。共一百九十二頁四民間借貸糾紛處理(chl)原則 8、行為人以借款人的名義出具的借據(jù)代其借款，借款人不承認(chngrn)，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。共一百九十二頁四民間借貸糾紛處理(chl)原則 9、合伙經(jīng)營期間，個人(grn)以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)

13、營的，由合伙人共同償還，借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營的，由借款人償還。共一百九十二頁四民間借貸糾紛(jifn)處理原則 10、對債務(wù)人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿與案件有關(guān)的財產(chǎn)的，法院可根據(jù)當(dāng)事人的申請或依職權(quán)采取查封、抵押、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保等財產(chǎn)保全措施，保全的財產(chǎn)為生產(chǎn)資料的，應(yīng)責(zé)令申請人提供擔(dān)保。財產(chǎn)保全根據(jù)保全財產(chǎn)的性質(zhì)采用妥善的方式，盡可能減少對生產(chǎn)、生活的影響，避免(bmin)造成財產(chǎn)損失。共一百九十二頁第二(d r)部分借款(ji kun)業(yè)務(wù)受理與風(fēng)險控制一、對借貸主體的審核二、借款業(yè)務(wù)受理與審查三、擔(dān)保方式四、對企業(yè)決策人的調(diào)查評估五、對資金用途的審查共一百九十二頁第二(d

14、r)部分借款業(yè)務(wù)受理與風(fēng)險(fngxin)控制六、合同條件的達成七、向借款客戶及其保證人和抵押擔(dān)保人進行貸前警示八、借據(jù)的使用和管理九、債權(quán)確認十、貸后管理共一百九十二頁一、對借貸主體的審核 即放貸人，是指具有完全民事行為能力、且出借資金、到期收回本金(bnjn)并收取利息的自然人。（一）出借(chji)人共一百九十二頁一、對借貸主體的審核1、自然人年滿18周歲且具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；2、能提供合法有效的身份證明文件；3、個人信用記錄無不良(bling)記錄；4、有固定住所，有穩(wěn)定的工作和收入來源且具有一定的閑余資金。出借(chji)人主要特征：共一百九十二頁一、對借貸主體

15、的審核 是指具有完全民事行為能力且從出借人（放貸人）處取得資金(zjn)到期返還本金并支付利息的法人或自然人。（二）借款人共一百九十二頁一、對借貸主體的審核（1）自然人年滿18周歲且具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；（2）能提供合法(hf)有效的身份證明文件；（3）個人信用記錄無不良記錄；（4）有固定住所，有穩(wěn)定的工作和收入來源。自然人主要(zhyo)特征：共一百九十二頁一、對借貸主體的審核（1）已經(jīng)在工商行政管理機關(guān)注冊且辦理年檢手續(xù)；（2）一般情況(qngkung)下，經(jīng)營存續(xù)期連續(xù)2年以上； (3) 有固定經(jīng)營場所且合法經(jīng)營；（4）借款用途只能用于借貸雙方約定的用途，且不違反國家

16、法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（5）出借人（放貸人）規(guī)定的其他條件。企業(yè)法人及其他社會組織(zzh)主要特征：共一百九十二頁二、借款業(yè)務(wù)受理與審查借款業(yè)務(wù)受理(shul)與審查（一）、接受借款人項目投資申請登記并要求借款人提供借貸所需要(xyo)的項目資料（三）、借款人具備的條件（二）、對借款人所提供資料作的審查共一百九十二頁（一）、接受借款人項目投資申請登記并要求(yoqi)借款人提供借貸所需要的項目資料（1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本(fbn)及影印件)；（2）組織機構(gòu)代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或負責(zé)人身份證明；（4）會計(審計)事務(wù)所審計的上一個年度財務(wù)報告和審計報告及最近

17、三個月的報表。（5）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；1、一般資料：共一百九十二頁（一）、接受(jishu)借款人項目投資申請登記并要求借款人提供借貸所需要的項目資料（6）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（7）企業(yè)董事會成員和主要負責(zé)人、財務(wù)負責(zé)人名單(mngdn)和簽字樣本等；（8）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；1、一般資料：共一百九十二頁（一）、接受借款人項目投資申請登記并要求借款人提供(tgng)借貸所需要的項目資料（1）開發(fā)資質(zhì)等級證書； （2）土地出讓合同、土地出讓金交納憑證以及土地規(guī)劃紅線圖；（3）建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、

18、國有土地使用證、建設(shè)工程施（開）工許可證，已開始銷預(yù)售的，還需提供(tgng)縣以上房地產(chǎn)管理部門批準的預(yù)售許可證；2、如果借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)還需提供以下資料：共一百九十二頁（一）、接受借款人項目(xingm)投資申請登記并要求借款人提供借貸所需要的項目(xingm)資料（4）項目所在地總平面圖、規(guī)劃設(shè)計方案、投資概（預(yù)）算書、供水、供電、供氣和雨水、污水排放合同(h tong)及公建配套資料； （5）抵押物保險單或借款人同意對抵押物投保的承諾函；（6）參建、聯(lián)建合同或協(xié)議；（7）建筑工程保險單或借款人同意投保建筑工程險的承諾函；（8）放貸人要求需要提供的其他資料。2、如果借款人為房地產(chǎn)開

19、發(fā)企業(yè)還需提供以下資料：共一百九十二頁（二）、對借款人所提供的資料(zlio)作如下審查： 1、借貸調(diào)查是否根據(jù)要求搜集(suj)借款人基本資料，資 料是否齊全； 2、對借款人提供的身份證明、主體資格、財務(wù)狀況、擔(dān)保情況等資料的合法性、真實性和有效性是否進行了核實，并將核實的過程和核實結(jié)果進行書面記載； 3、對借款人的調(diào)查和資料驗證是否進行了實地調(diào)查，在必要情況下，是否通過外部征信機構(gòu)、政府有關(guān)部門、社會中介機構(gòu)對客戶資料的真實性進行核實，并將核實結(jié)果在檔案資料中進行記載；共一百九十二頁 4、借款人發(fā)生突發(fā)事件或重大變更時，借款人是否及時(jsh)實地調(diào)查，是否及時(jsh)與審查人員溝通，并

20、對原資料進行修改、確認； 5、進一步審查還需風(fēng)控部門進行審查。（二）、對借款人所提供的資料作如下(rxi)審查：共一百九十二頁（三）、借款人具備(jbi)的條件1借款人為自然人2借款人為企業(yè)法人或其他社會組織共一百九十二頁1借款人為自然人（1）具備完全民事行為能力（2）固定住所（3）個人的銀行征信(zhn xn)（4）社會信譽（5）借款用途（6）家庭財產(chǎn)（7）家庭負債（8）還款來源（9）還款能力個人基本(jbn)情況安全借貸考量共一百九十二頁2借款人為企業(yè)法人或其他社會組織1、經(jīng)過年檢的工商營業(yè)執(zhí)照的正副本2、經(jīng)過年檢的稅務(wù)登記證正副本3、經(jīng)過年檢的組織機構(gòu)代碼證正副本4、公司章程5、同意向民

21、間借貸的股東會決議6、上一財年度的財務(wù)(ciw)審計報告及近三月的財務(wù)(ciw)報表7、企業(yè)銀行征信8、法人代表及負責(zé)人的身份證明和結(jié)婚證明9、如為房地產(chǎn)企業(yè)的還需提供：“五證”和開發(fā)資質(zhì)等級證書10、企業(yè)資產(chǎn)負債（實際調(diào)查有何資產(chǎn)等）共一百九十二頁2借款人為企業(yè)法人或其他社會組織11借款用途（是否合法和合理）12企業(yè)的社會信譽(xny)13企業(yè)的經(jīng)營管理水平14企業(yè)的盈利能力15企業(yè)負責(zé)人或決策人的還款意愿16判斷企業(yè)決策人的個人信譽及綜合能力17還款來源18還款能力共一百九十二頁三、擔(dān)保方式按照(nzho)物權(quán)法草案規(guī)定，六類財產(chǎn)不得抵押：1、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基權(quán)、自留地、自留山等

22、集體所有的土地使用權(quán)、但法律(fl)規(guī)定可以抵押的除外；共一百九十二頁三、擔(dān)保方式按照物權(quán)法草案規(guī)定，六類財產(chǎn)(cichn)不得抵押：3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益(gngy)為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益(gngy)設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；共一百九十二頁三、擔(dān)保方式按照物權(quán)法草案(co n)規(guī)定，六類財產(chǎn)不得抵押：5、依照法律規(guī)定被查封、扣押、監(jiān)管(jingun)的財產(chǎn)；6、法律規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。共一百九十二頁民間借貸擔(dān)保(dnbo)方式（二）對抵押擔(dān)保方式(fngsh)擔(dān)保的要求（三）對保證擔(dān)保方式擔(dān)保的要求（四）對質(zhì)押擔(dān)保方式

23、擔(dān)保的要求三、擔(dān)保方式（一）民間借貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式共一百九十二頁123抵押(dy)擔(dān)保保證(bozhng)擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保（一）民間借貸業(yè)務(wù)的主要擔(dān)保方式是指貸款人與保證人約定，當(dāng)借款人到期不能履行借款債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種保證方式。民間借貸保證可有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種方式。為擔(dān)保債的履行，債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對某一特定物的占有，而將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。共

24、一百九十二頁對抵押(dy)擔(dān)保方式擔(dān)保的要求抵押物的基本條件可用于抵押的財產(chǎn)抵押物的登記其它注意事項（一）民間借貸業(yè)務(wù)(yw)的擔(dān)保方式 抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人依照擔(dān)保法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。共一百九十二頁（二）對抵押擔(dān)保(dnbo)方式擔(dān)保(dnbo)的要求抵押物的基本條件 抵押物的產(chǎn)權(quán)必須合法、明晰，抵押人必須對抵押物享有無爭議的所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)，抵押物須持有合法的權(quán)屬證書，不存在所有權(quán)保留(boli)等情況；共一百九十二頁（二）對抵押擔(dān)保方式(fngsh)擔(dān)保的要求可用于抵押的財產(chǎn) 1

25、、抵押人所有的房屋(fngw)和其他地上定著物； 2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； 3、抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； 4、抵押人有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；共一百九十二頁（二）對抵押擔(dān)保(dnbo)方式擔(dān)保(dnbo)的要求可用于抵押的財產(chǎn) 5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘(hun tn)等荒地的土地使用權(quán)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建筑物及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)； 6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。共一百九十二頁（二）對抵押擔(dān)保(dnbo)方式擔(dān)保(dnbo)的要求 1、下列財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登

26、記之日起生效： 1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門； 2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房(chngfng)等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門； 3）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；抵押物的登記共一百九十二頁（二）對抵押擔(dān)保方式(fngsh)擔(dān)保的要求 4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門； 5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門； 6）礦業(yè)權(quán)的抵押登記部門為審批發(fā)放(ffng)探礦、采礦許可證的地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門；抵押物的登記共一百九十二頁（二）對抵押(dy)擔(dān)保方式擔(dān)保的要求 抵押權(quán)與租

27、賃權(quán)、從物權(quán)的關(guān)系： 1）抵押人將已經(jīng)出租的財產(chǎn)用于抵押時，應(yīng)當(dāng)將租賃情況告知債權(quán)人，并將抵押情況書面(shmin)告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效；其它注意事項共一百九十二頁（二）對抵押擔(dān)保方式(fngsh)擔(dān)保的要求 2）從物的抵押效力。抵押權(quán)設(shè)定前為抵押物的從物的，抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物。但是，抵押物與其從物為兩個以上的人分別所有時，抵押權(quán)的效力不及于抵押物的從物。若抵押物存在主從物分離的情形（尤其(yuq)是動產(chǎn)抵押），應(yīng)要求抵押人將從物一并抵押，以提高抵押物變現(xiàn)能力。其它注意事項共一百九十二頁（三）對保證擔(dān)保方式(fngsh)擔(dān)保的要求1、保證(bozhng)人的條件3、其它注意

28、事項2、審查保證人的保證能力 保證擔(dān)保（即指無限連帶責(zé)任保證擔(dān)保）是指保證人和借款人約定，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。共一百九十二頁（三）對保證(bozhng)擔(dān)保方式擔(dān)保的要求1、保證(bozhng)人的條件 具有代為清償債務(wù)能力的法人、公民或者依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照不具有法人資格的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道、村辦）企業(yè)以及從事經(jīng)營活動的社會團體可以作為保證人。（1）、擔(dān)保法對保證人條件的規(guī)定。共一百九十二頁（三）對保證擔(dān)保(dnbo)方式擔(dān)保(dnbo)的要求1、保證(bozhng)人的條件 （2）、放貸人（出借人）對保證人

29、條件的規(guī)定: 1）信譽良好，在已有借款中，無半年以上逾期貸款，或因客觀原因造成半年以上逾期但已落實了還款計劃； 2）資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理，資產(chǎn)負債率不高于50%，經(jīng)營狀況良好；累計擔(dān)保總額不超過其資產(chǎn)總額； 3）保證人財產(chǎn)屬本人所有，易變現(xiàn)，能保值； 4）其它經(jīng)濟組織作為貸款保證人，應(yīng)有合法、可支配的財產(chǎn)和穩(wěn)定的收入來源。共一百九十二頁（三）對保證擔(dān)保方式(fngsh)擔(dān)保的要求2、審查(shnch)保證人的保證能力 通過分析保證人近3年和提供保證擔(dān)保當(dāng)期的財務(wù)狀況，判斷保證人的保證能力。主要應(yīng)從以下幾個方面分析： （1）、資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量 （2）、長短期償債能為 （3）、盈利能力 （4）、業(yè)務(wù)經(jīng)營

30、狀況 （5）、信用記錄情況共一百九十二頁（三）對保證(bozhng)擔(dān)保方式擔(dān)保的要求2、審查(shnch)保證人的保證能力 （1）、資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量 主要從總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量兩個方面判斷保證人代償能力，審查時應(yīng)著重考慮其資產(chǎn)質(zhì)量、變現(xiàn)能力和凈資產(chǎn)額度；對或有資產(chǎn)特別是對外擔(dān)保額度較大的保證人，還要分析其對外擔(dān)保的質(zhì)量，判斷保證人代償?shù)哪芰Α９惨话倬攀摚ㄈΡＷC(bozhng)擔(dān)保方式擔(dān)保的要求2、審查保證(bozhng)人的保證(bozhng)能力 （2）、長短期償債能力 主要利用資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、利息備付率等指標分析，掌握標準見本指引的財務(wù)審查部分。共一百九十二頁

31、（三）對保證擔(dān)保(dnbo)方式擔(dān)保(dnbo)的要求2、審查保證(bozhng)人的保證(bozhng)能力 （3）、盈利能力 主要利用銷售利潤率、總資產(chǎn)利潤率、資本利潤率等指標分析；共一百九十二頁（三）對保證(bozhng)擔(dān)保方式擔(dān)保的要求2、審查保證(bozhng)人的保證(bozhng)能力 （4）、業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況 主要分析保證人的經(jīng)營歷史狀況以及發(fā)展?jié)摿Γㄈ酥卫斫Y(jié)構(gòu)是否完善；共一百九十二頁（三）對保證(bozhng)擔(dān)保方式擔(dān)保的要求2、審查(shnch)保證人的保證能力 （5）、信用記錄情況 保證人賬戶開立情況、還本付息記錄、涉訴情況等，判斷分析保證人履行代償責(zé)任的意愿。共一百九

32、十二頁（三）對保證擔(dān)保方式(fngsh)擔(dān)保的要求3、其它(qt)注意事項保證人是自然人時的重點審查保證人是法人、其它組織時的重點審查共一百九十二頁（三）對保證(bozhng)擔(dān)保方式擔(dān)保的要求3、其它(qt)注意事項保證人是自然人時重點審查的有：1）保證人具有完全民事行為能力；2）保證人具有代為清償債務(wù)的能力；3）保證人姓名應(yīng)與其有效身份號證件上的姓名保持一致；4）保證人已婚的，盡可能要求其配偶同時提供保證擔(dān)保，以避免在糾紛時難以分割保證人的財產(chǎn)，降低保證人的代償能力。共一百九十二頁（三）對保證擔(dān)保(dnbo)方式擔(dān)保(dnbo)的要求3、其它(qt)注意事項保證人是法人、其它組織時的重點審

33、查的有：1）己辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證；2）企業(yè)章程或合伙、聯(lián)營、合作等協(xié)議文書驗資證明；3）股東名冊或董事會名冊、法定代表人身份證明；4）組織機構(gòu)代碼證、貸款卡（證）；5）保證人是否有多塊牌子；共一百九十二頁（三）對保證擔(dān)保方式(fngsh)擔(dān)保的要求3、其它(qt)注意事項保證人是法人、其它組織時的重點審查的有：6）保證人與被保證人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的，應(yīng)注意保證人提供擔(dān)保的合法性；7）企業(yè)集團財務(wù)公司只能為該企業(yè)集團的成員單位提供貸款擔(dān)保，不得為成員單位以外的單位和個人提供擔(dān)保。共一百九十二頁（四）對質(zhì)押擔(dān)保(dnbo)方式擔(dān)保(dnbo)的要求 質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（出

34、質(zhì)人）將放款人可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權(quán)利(qunl)移交放款人占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利(qunl)作為質(zhì)物向放款人提供擔(dān)保。質(zhì)押品需符合下列基本條件：1具體規(guī)定：2共一百九十二頁（四）對質(zhì)押擔(dān)保方式(fngsh)擔(dān)保的要求質(zhì)押品需符合下列基本條件：1 （1）所有權(quán)無爭議，無法律瑕疵(xic)，可依法進行強制執(zhí)行； （2）未被質(zhì)押、掛失、止付、查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強制性措施。共一百九十二頁（四）對質(zhì)押擔(dān)保(dnbo)方式擔(dān)保(dnbo)的要求 （1）標準化質(zhì)押物押：指以定期存款（單）、國債、全額保證金或放款人認可的其他質(zhì)押物提供擔(dān)保的民間借貸業(yè)務(wù)；質(zhì)押率按照放款人標準

35、化質(zhì)押相關(guān)規(guī)定執(zhí)行； （2）理財產(chǎn)品質(zhì)押以銀行發(fā)行的保本型理財產(chǎn)品作質(zhì)押放貸(fn di)，具體規(guī)定按照放款人保本型理財產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。具體規(guī)定：2共一百九十二頁四、對企業(yè)決策人的調(diào)查評估調(diào)查(dio ch)內(nèi)容 （一）與企業(yè)決策(juc)人的現(xiàn)場溝通交流，判斷（二）綜合評估（三）共一百九十二頁調(diào)查(dio ch)內(nèi)容 （一）1、背景調(diào)查2、專業(yè)水平調(diào)查3、經(jīng)營(jngyng)管理能力調(diào)查4、個人誠信調(diào)查5、社會信譽調(diào)查6、家庭狀況調(diào)查7、人緣關(guān)系共一百九十二頁與企業(yè)決策(juc)人的現(xiàn)場溝通交流，判斷 （二）1、綜合(zngh)素養(yǎng)2、個人魄力3、專業(yè)知識4、用人策略5、企業(yè)近階段的經(jīng)營策

36、略共一百九十二頁與企業(yè)(qy)決策人的現(xiàn)場溝通交流，判斷 （二）6、家庭觀念7、借款與還款的重視程度8、還款意識9、還款來源10、資金(zjn)突然斷裂時的應(yīng)對措施共一百九十二頁綜合(zngh)評估（三）共一百九十二頁五、對資金用途的審核 （一）、民間借貸放貸資金必須有指定用途，放款人放貸資金用途必須符合(fh)法律法規(guī)和國家有關(guān)政策，不得用于國家明令禁止或限制的經(jīng)營活動。 （二）、放貸資金監(jiān)管：放貸人必須按照相關(guān)管理辦法嚴格監(jiān)管放貸資金的用途及放貸資金流向，如借款人違反合同約定挪用放貸資金，必須嚴格按照合同約定收取罰息，并提前收回放貸資金。共一百九十二頁六、合同條件的達成Click to a

37、dd Title1 進入合同談判前的流程(一)Click to add Title1 合同達成的談判(三)Click to add Title2 合同達成最重要的幾項條件(二)共一百九十二頁1、項目信息的取得2、預(yù)約登記3、當(dāng)面洽談，了解借款需求和條件4、初步調(diào)查，收集(shuj)資料5、信息反饋上報給風(fēng)控部6、風(fēng)控調(diào)查評估7、談判過程Click to add Title1 進入合同談判前的流程：(一)共一百九十二頁抵押擔(dān)保措施31Click to add Title2 合同達成最重要的幾項條件(二)共一百九十二頁重慶項目：借款2000萬1、1-2層商業(yè)作抵押2、面積1500平米3、抵押物評估

38、：具備估價4000萬（適可而止）4、銷售前景(qinjng)（考量變現(xiàn)能力）案例(n l)共一百九十二頁4、銷售前景（考量變現(xiàn)能力） （1）項目(xingm)所在位置（2）業(yè)態(tài)規(guī)劃（3）項目定位（4）產(chǎn)品設(shè)計（5）租金（6）房價共一百九十二頁借款利率及利息支付2抵押擔(dān)保措施31借款期限33Click to add Title2 合同達成最重要的幾項條件(二)共一百九十二頁居間費及支付方式4放款時間和放款方式35借款金額6Click to add Title2 合同達成最重要的幾項條件(二)共一百九十二頁六、合同條件的達成Click to add Title1 進入合同談判前的流程(一)Clic

39、k to add Title1 合同達成的談判(三)Click to add Title2 合同達成最重要的幾項條件(二)共一百九十二頁Click to add Title1 合同達成的談判(三)共一百九十二頁七、向借款客戶及其保證人和抵押擔(dān)保人進行貸前警示口頭告知借款人未按時還本付息的后果和影響1借款保證人及抵押擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任2共一百九十二頁口頭告知借款人未按時還本付息的后果和影響1 借款人必須按時支付借款利息和歸還借款本金，民間借貸不同于銀行等金融機構(gòu)：在銀行借款，是由銀行直接向借款人發(fā)放貸款，借款人直接向銀行支付利息和歸還本金，若到期未能按時支付利息或歸還本金，所產(chǎn)生的影響將直接

40、影響到個人銀行征信；但民間借貸是通過居間方向社會民間個人投資者進行短期(dun q)借貸，如果到期未能按時支付利息或歸還本金，將會引發(fā)群體事件，造成巨大的社會影響。共一百九十二頁 若借款人在借款（含借款利息和居間費）到期不能歸還和支付時，借款保證人及抵押擔(dān)保人將承擔(dān)連帶(lindi)法律責(zé)任。借款保證人及抵押擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任2共一百九十二頁八、借據(jù)的使用和管理共一百九十二頁九、債權(quán)確認共一百九十二頁九、債權(quán)確認共一百九十二頁十、貸后管理借款業(yè)務(wù)(yw)檔案的建立對借款(ji kun)客戶的跟蹤調(diào)查定期匯報客戶跟蹤調(diào)查情況本金催收1234共一百九十二頁十、貸后管理本金(bnjn)催收流程提

41、前(tqin)1530天書面函告后一周到期當(dāng)天本金催收流程1、口頭催收2、書面函告催收3、律師函告共一百九十二頁十、貸后管理本金(bnjn)催收技巧共一百九十二頁十、貸后管理借款業(yè)務(wù)檔案(dng n)的建立對借款(ji kun)客戶的跟蹤調(diào)查定期匯報客戶跟蹤調(diào)查情況本金催收利息催收12345共一百九十二頁十、貸后管理利息(lx)催收流程提前(tqin)37天視其情況到期當(dāng)天利息催收流程1、口頭催收2、書面函告催收3、律師函告共一百九十二頁十、貸后管理利息(lx)催收技巧共一百九十二頁十、貸后管理借款業(yè)務(wù)(yw)檔案的建立對借款(ji kun)客戶的跟蹤調(diào)查定期匯報客戶跟蹤調(diào)查情況本金催收利息催

42、收12345居間費催收6共一百九十二頁十、貸后管理居間(jjin)費催收流程提前(tqin)715天視其情況到期當(dāng)天居間費催收流程1、口頭催收2、書面函告催收3、律師函告共一百九十二頁十、貸后管理居間(jjin)費催收技巧共一百九十二頁第三(d sn)部分對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)借款業(yè)務(wù)(yw)的風(fēng)險控制一資料提供和審查共一百九十二頁 （一）、開發(fā)資質(zhì)等級證書； （二）、土地(td)出讓合同、土地(td)出讓金交納憑證以及土地(td)規(guī)劃紅線圖； （三）、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程施（開）工許可證，已開始銷預(yù)售的，還需提供縣以上房地產(chǎn)管理部門批準的預(yù)售許可證；一資

43、料(zlio)提供和審查共一百九十二頁 （四）、項目所在地總平面圖、規(guī)劃設(shè)計方案、投資概（預(yù)）算書、供水、供電、供氣和雨水、污水排放合同及公建配套資料； （五）、抵押物保險單或借款人同意對抵押物投保的承諾函； （六）、參建、聯(lián)建合同或協(xié)議； （七）、建筑工程保險單或借款人同意投保建筑工程險的承諾函； （八）、放貸人要求需要提供(tgng)的其他資料。一資料提供(tgng)和審查共一百九十二頁第三(d sn)部分對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)(qy)的風(fēng)險控制二風(fēng)險控制手段一資料提供和審查共一百九十二頁 辦理預(yù)售房備案登記1 提供保證擔(dān)保2 用項目公司股權(quán)作質(zhì)押3 委托金融機構(gòu)（擔(dān)保公司）辦理土地抵押登記4

44、財務(wù)專員介入對方財務(wù)，帳戶共管，監(jiān)控企業(yè)財務(wù)5 營銷人員進對方銷售現(xiàn)場，監(jiān)控對方銷售和回款6二風(fēng)險(fngxin)控制手段共一百九十二頁第三(d sn)部分對房地產(chǎn)開發(fā)(kif)企業(yè)的風(fēng)險控制二風(fēng)險控制手段一資料提供和審查四對還款來源和能力的調(diào)查和判斷三對借款用途的審查共一百九十二頁第三(d sn)部分對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的風(fēng)險(fngxin)控制六對個人專業(yè)水平及經(jīng)營管理能力的調(diào)查和評估五對個人誠信的調(diào)查和評估七對開發(fā)項目的調(diào)查和評估共一百九十二頁七對開發(fā)項目(xingm)的調(diào)查和評估（一）、市場風(fēng)險評估（二）、項目風(fēng)險評估共一百九十二頁（1）政策分險；（2）競爭(jngzhng)環(huán)境風(fēng)險；（一

45、）、市場風(fēng)險評估七對開發(fā)項目(xingm)的調(diào)查和評估共一百九十二頁1、項目市場定位(dngwi)2、產(chǎn)品設(shè)計方案3、項目成本投入分析4、工程質(zhì)量與監(jiān)管調(diào)查評估5、經(jīng)營管理水平調(diào)查評估6、營銷策略7、經(jīng)營管理團隊素質(zhì)評估（二）、項目風(fēng)險評估七對開發(fā)項目(xingm)的調(diào)查和評估共一百九十二頁第四部分(b fen)業(yè)務(wù)流程（民間借貸）投資業(yè)務(wù)流程二借款業(yè)務(wù)流程一共一百九十二頁借款業(yè)務(wù)流程一客戶(k h)咨詢、預(yù)約登記1與客戶洽談、確定居間委托服務(wù)(fw)意向2初步調(diào)查，收集資料3居間委托受理4共一百九十二頁借款業(yè)務(wù)流程一項目(xingm)申報5風(fēng)控中心(zhngxn)調(diào)查審核與風(fēng)險評估6綜合評審

46、7借款審批8共一百九十二頁借款業(yè)務(wù)流程一確定(qudng)出借人代表9合同(h tong)簽訂10辦理抵押擔(dān)保、公證等手續(xù)11辦理借款支付12共一百九十二頁借款業(yè)務(wù)流程一對接投資客戶(k h)申報13對接(du ji)投資客戶14債權(quán)確認15服務(wù)傭金的收取16共一百九十二頁借款業(yè)務(wù)流程一貸后管理(gunl)17利息(lx)催收18本金催收19合同終止，手續(xù)解除20共一百九十二頁客戶咨詢(zxn)、預(yù)約登記1 借款客戶通過連鎖分公司進行咨詢，連鎖分公司項目管理部應(yīng)及時(jsh)給予咨詢解答，做好預(yù)約登記；共一百九十二頁 連鎖分公司項目管理部接待人員在借款客戶進行咨詢后，需與客戶進行初步洽談，了解

47、客戶借款的用途、金額、期限、擔(dān)保措施(cush)及要求等，并向客戶說明民間借貸的相關(guān)政策、要求、條件及影響等；雙方達成民間借貸居間委托服務(wù)意向；與客戶洽談、確定(qudng)居間委托服務(wù)意向2共一百九十二頁 在雙方達成民間借貸居間委托服務(wù)意向后，連鎖分公司項目管理部應(yīng)及時對居間委托申請人進行初步調(diào)查，確認其真實性與合法性，同時判斷借款人是否符合短期借款的資格和條件(tiojin)；并要求借款人及時提供相關(guān)證明資料；初步調(diào)查，收集(shuj)資料3共一百九十二頁 通過對居間委托人的調(diào)查核實及對所提供(tgng)的證明資料進行審核后，連鎖分公司應(yīng)及時受理借款人的居間委托，同時與借款申請人簽訂民間借

48、貸居間委托服務(wù)協(xié)議 ；居間委托(witu)受理4共一百九十二頁（1）、填寫借款項目(xingm)申報表（2）、收集借款申請人相關(guān)資料項目(xingm)申報5共一百九十二頁 連鎖分公司在正式受理借款人的居間(jjin)委托后，應(yīng)及時將受理業(yè)務(wù)上報公司風(fēng)控中心，風(fēng)控中心將立即組織人員前往調(diào)查核實，確認借款申請事項及借款人所提供的擔(dān)保抵押措施，對該筆業(yè)務(wù)作出風(fēng)險評估：風(fēng)控中心調(diào)查審核(shnh)與風(fēng)險評估6共一百九十二頁風(fēng)控中心調(diào)查(dio ch)審核與風(fēng)險評估6擔(dān)保抵押(dy)措施的調(diào)查借款人基本情況調(diào)查12共一百九十二頁借款人基本情況(qngkung)調(diào)查1、借款用途、企業(yè)（或個人）銀行征信、企

49、業(yè)（或個人）社會信譽(xny)、企業(yè)財務(wù)狀況、還款能力及還款來源共一百九十二頁借款人基本情況(qngkung)調(diào)查1、企業(yè)老板（或個人）人品、學(xué)識及綜合素質(zhì)、企業(yè)經(jīng)營管理水平和經(jīng)營狀況、企業(yè)資產(chǎn)明細(mn x)、企業(yè)其他情況調(diào)查共一百九十二頁、固定資產(chǎn)抵押、有價證券質(zhì)押擔(dān)保、預(yù)售房屋網(wǎng)簽備案擔(dān)保、個人保證擔(dān)保、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押、其他(qt)方式擔(dān)保擔(dān)保抵押(dy)措施的調(diào)查2共一百九十二頁 在風(fēng)控中心對該筆業(yè)務(wù)作出風(fēng)險評估認可后，風(fēng)控中心應(yīng)及時申請召開風(fēng)評會議，由風(fēng)險評估委員會進行綜合(zngh)評審；綜合(zngh)評審7共一百九十二頁 在風(fēng)險評估委員會對該筆借款作出綜合評審后，由公司總經(jīng)理進行

50、最后(zuhu)審批；借款(ji kun)審批8共一百九十二頁 一般情況(qngkung)，是由公司直接指定人員作為出借人代表，并由出借人代表與借款人簽訂借款合同和抵押擔(dān)保合同，以及辦理相關(guān)抵押擔(dān)保手續(xù)；出借人代表必須持有一定額度的債權(quán)，即出借人代表不能將所有的債權(quán)全部出讓出去，否則，便沒有資格做出借人代表。確定出借(chji)人代表9共一百九十二頁（1）、合同擬定由出借人代表(dibio)與借款人簽訂合同，含借款合同、抵押擔(dān)保合同、保證合同、股權(quán)質(zhì)押合同、商品房買賣合同等；合同(h tong)簽訂10共一百九十二頁（2）、合同(h tong)要素審核合同(h tong)簽訂10共一百九十二頁

51、（3）、合同的告知(o zh)：在合同簽訂前，須先向借款客戶及擔(dān)保人進行口頭告知：、民間借貸的性質(zhì)、借款和還款方式；、民間借貸不同于其他金融機構(gòu)的地方；合同(h tong)簽訂10共一百九十二頁、借款人及擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)和法律責(zé)任；、未按期還本付息的危害性和可能導(dǎo)致的后果(hugu)；、合同要素、各項約定及違約責(zé)任等。合同(h tong)簽訂10共一百九十二頁（4）、合同簽訂：在向借款人及擔(dān)保人進行告知后，由出借人代表與借款人簽訂借款合同、抵押(dy)擔(dān)保合同、保證合同、股權(quán)質(zhì)押合同、商品房買賣合同等；合同(h tong)簽訂10共一百九十二頁 由借款人和借款抵押人、保證人一道，向出借人代表

52、辦理抵押擔(dān)保、預(yù)售房買賣(mi mai)、股權(quán)質(zhì)押、委托公證等手續(xù)；辦理抵押擔(dān)保(dnbo)、公證等手續(xù)11共一百九十二頁 借款人在與出借(chji)人代表簽訂借款合同及向出借人代表辦理完畢相應(yīng)的擔(dān)保抵押手續(xù)后，出借人代表將按借款合同的約定向借款人支付全部借款：辦理借款(ji kun)支付12共一百九十二頁辦理借款(ji kun)支付12（1）、墊付借款申報在辦理完借款合同及相關(guān)擔(dān)保抵押手續(xù)(shux)后，由風(fēng)控中心上報總經(jīng)理審批并簽署墊付借款申請；共一百九十二頁辦理借款(ji kun)支付12（2）、通知財務(wù)墊付借款在得到總經(jīng)理審批(shnp)和簽署墊付借款申請后，應(yīng)及時將申請和批文轉(zhuǎn)給財務(wù)

53、部；共一百九十二頁辦理(bnl)借款支付12（3）、墊付借款財務(wù)部在接到風(fēng)控中心轉(zhuǎn)來的總經(jīng)理批文和墊付借款通知后，財務(wù)部應(yīng)及時并嚴格按照總經(jīng)理批復(fù)(p f)，先將墊付金額支付給出借人代表，再由出借人代表將墊付款全部支付給借款人。共一百九十二頁對接投資(tu z)客戶申報13（1）、借款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交：在完成(wn chng)了向借款人支付全部借款后，由風(fēng)控中心將該筆借款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給業(yè)務(wù)管理中心，由業(yè)務(wù)管理中心通知各連鎖機構(gòu)對接投資客戶；共一百九十二頁對接(du ji)投資客戶申報13（2）、制定招投對接政策：業(yè)務(wù)管理中心(zhngxn)負責(zé)制定各連鎖機構(gòu)招投對接任務(wù)，招投期限、總金額、利率等 ，并上報

54、總經(jīng)理審批；共一百九十二頁對接投資客戶(k h)申報13（3）、通知(tngzh)連鎖業(yè)務(wù)管理中心對接投資客戶在得到總經(jīng)理審批和簽署對接投資客戶的通知后，業(yè)務(wù)管理中心應(yīng)及時通知各連鎖機構(gòu)正式開始對接投資客戶；共一百九十二頁對接(du ji)投資客戶14業(yè)務(wù)管理中心負責(zé)監(jiān)督各連鎖機構(gòu)按規(guī)定對接投資客戶，在該筆借款全部招投對接完畢后，業(yè)務(wù)管理中心須對整個過程進行(jnxng)考核。共一百九十二頁債權(quán)(zhiqun)確認15在出借人代表按出借人實際(shj)出資比例辦理完畢債權(quán)出讓手續(xù)后，借款人須對債權(quán)的出讓進行確認；共一百九十二頁服務(wù)傭金(yngjn)的收取16在出借人或出借人代表向借款人支付全部

55、借款后，我方將按民間借貸居間委托服務(wù)協(xié)議(xiy)的約定向借款方收取服務(wù)傭金；共一百九十二頁貸后管理(gunl)17（1）、借款業(yè)務(wù)檔案(dng n)的建立（2）、對借款客戶的跟蹤調(diào)查（3）、定期匯報客戶跟蹤調(diào)查情況（4）、借款、利息、居間費的催收共一百九十二頁利息(lx)催收18借款人須按借款合同約定標準和時間向出借人支付借款利息(lx)；連鎖分公司項目管理部應(yīng)代出借人向借款人進行利息(lx)催收，確保借款人能準時將借款利息(lx)支付給每一位出借人；共一百九十二頁本金(bnjn)催收19借款人須按照借款合同約定的時間準時全額歸還借款本金；連鎖(lin su)分公司項目管理部應(yīng)代出借人向借款

56、人進行本金催收，確保借款人能準時將借款歸還給每一位出借人；共一百九十二頁合同終止，手續(xù)(shux)解除20在借款人歸還和支付全部借款本息后，我方須配合借款人解除擔(dān)保抵押手續(xù)或該筆業(yè)務(wù)風(fēng)險控制所涉及(shj)的其他手續(xù)，借款業(yè)務(wù)宣告終止。共一百九十二頁第四部分(b fen)業(yè)務(wù)流程（民間借貸）投資業(yè)務(wù)流程二借款業(yè)務(wù)流程一共一百九十二頁（民間借貸）投資業(yè)務(wù)流程二客戶(k h)咨詢，預(yù)約登記1投資需求說明，達成居間(jjin)委托投資意向2投資居間委托受理，簽訂投資居間委托服務(wù)協(xié)議3推薦短期民間借貸投資業(yè)務(wù)，確定投資項目4投資確認5債權(quán)出讓6共一百九十二頁（民間借貸）投資業(yè)務(wù)流程二投資(tu z)款

57、的支付7債權(quán)(zhiqun)確認8利息收取9本金收取10投資業(yè)務(wù)終止11共一百九十二頁投資(tu z)客戶通過連鎖分公司進行咨詢，連鎖分公司投資(tu z)部應(yīng)及時給予咨詢解答，并做好預(yù)約登記；客戶咨詢，預(yù)約(yyu)登記1共一百九十二頁連鎖分公司投資部業(yè)務(wù)人員在投資客戶(k h)進行咨詢后，需與客戶(k h)進行初步洽談，了解客戶(k h)的投資意向，達成投資居間委托的初步意向；投資需求說明，達成居間委托(witu)投資意向2共一百九十二頁通過對投資人需求的了解和核實，連鎖(lin su)分公司應(yīng)及時受理投資人的居間委托申請，同時與投資申請人簽訂投資居間委托服務(wù)協(xié)議 ；投資居間委托受理(sh

58、ul)，簽訂投資居間委托服務(wù)協(xié)議3共一百九十二頁連鎖分公司在與投資人簽訂投資居間委托(witu)服務(wù)協(xié)議后，投資顧問應(yīng)積極向投資客戶推薦介紹已有的短期民間借貸投資項目，幫助客戶作出投資項目的選擇； 推薦短期民間(mnjin)借貸投資業(yè)務(wù)，確定投資項目4共一百九十二頁（1）、在投資客戶作出項目選擇后，由投資客戶向出借人代表簽訂民間(mnjin)借貸授權(quán)委托書 ；（2）、投資客戶須對投資金額、投資期限、投資回報、債權(quán)及其所占比例進行確認； 投資(tu z)確認5共一百九十二頁由該項目出借(chji)人代表按投資客戶的出資比例向投資人出讓該項目的債權(quán)并予以承諾； 債權(quán)(zhiqun)出讓6共一百九十

59、二頁投資人應(yīng)按獲得的債權(quán)比例支付借款：第一種方式: 由投資人先將投資款支付給出借(chji)人代表，再由出借(chji)人代表將投資款轉(zhuǎn)給借款人，并簽定資金借出確認書; 第二種方式: 由投資人直接將投資款支付給借款人。投資(tu z)款的支付7共一百九十二頁在投資人向出借(chji)人代表支付民間借貸債權(quán)出讓款項后，借款人對出讓后的債權(quán)進行確認；債權(quán)(zhiqun)確認8共一百九十二頁借款利息由我方（居間方）項目專管員提前向客戶進行催收，借款人將按時（一般為按月）將借款利息打入到出借人代表名下(mngxi)，再由出借人代表按債權(quán)比例分配支付給每個投資人。利息(lx)收取9共一百九十二頁在借款到

60、期前，由我方項目專管員負責(zé)向借款人進行催收；借款客戶須在借款到期的當(dāng)天(dngtin)或提前將全部款項打入到出借人代表名下，再由出借人代表分別按各投資人的實際投資金額劃轉(zhuǎn)到每一個投資客戶名下。本金(bnjn)收取10共一百九十二頁在借款人全額歸還和支付出借人的本息后，該筆投資業(yè)務(wù)(yw)宣告終止。投資(tu z)業(yè)務(wù)終止11共一百九十二頁（民間借貸）投資業(yè)務(wù)流程二客戶咨詢，預(yù)約(yyu)登記1投資需求(xqi)說明，達成居間委托投資意向2投資居間委托受理，簽訂投資居間委托服務(wù)協(xié)議3推薦短期民間借貸投資業(yè)務(wù)，確定投資項目4投資確認5債權(quán)出讓6共一百九十二頁（民間借貸）投資業(yè)務(wù)流程二投資(tu z