簡(jiǎn)體適合三口之家的理財(cái)方案

1、適合三口之家的理財(cái)方案團(tuán)隊(duì)：精英理財(cái)隊(duì)員：陳江興黃莉婷年級(jí)專(zhuān)業(yè)：04級(jí)金鬲（4）班案例選擇：第一塊案例1（三口之家的幸福生活） TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark2 o Current Document 一、理財(cái)目標(biāo)2 HYPERLINK l bookmark4 o Current Document 二、家庭財(cái)務(wù)狀況及分析2 HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 三、理財(cái)方案及建議3 HYPERLINK l bookmark14 o Current Document （一）流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃建議3 HYPERLINK l

2、 bookmark16 o Current Document （二）建立家庭保障系統(tǒng)4 HYPERLINK l bookmark18 o Current Document （三）資產(chǎn)增值計(jì)劃4 HYPERLINK l bookmark20 o Current Document （四）退休養(yǎng)老計(jì)劃5 HYPERLINK l bookmark22 o Current Document （五）生活理財(cái)策略5 HYPERLINK l bookmark24 o Current Document 四、理財(cái)方案效果預(yù)測(cè)6 HYPERLINK l bookmark34 o Current Document 五

3、、風(fēng)險(xiǎn)提示8一、理財(cái)目標(biāo)（一）、為保證孩子擁有優(yōu)質(zhì)的教育條件，為其準(zhǔn)備教育基金（二）、完善家庭保障計(jì)劃，購(gòu)買(mǎi)一定的保險(xiǎn)以防風(fēng)險(xiǎn)。二、家庭財(cái)務(wù)狀況及分析調(diào)整前家庭資產(chǎn)負(fù)債表2007年資產(chǎn)金額（元）流動(dòng)負(fù)債負(fù)債及凈資產(chǎn)金額（元）流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金與活期存款25,000消費(fèi)貸款定期存款155,000缶用卡未付款其它其它固定資產(chǎn)房產(chǎn)自用250,000長(zhǎng)期負(fù)債房屋貸款200,000空閑400,000汽車(chē)貸款汽車(chē)40,000其它其它資產(chǎn)總額870,000負(fù)債總額200,000凈資產(chǎn)總額670,000負(fù)債及凈資產(chǎn)總額870,000調(diào)整前家庭年收支表2007年一、收入金額（元）1.工資收入192,0002.投資收入

4、3.其它收入收入總計(jì)192,000二、支出1.基本生活支出42,0002.還貸支出21,6003.優(yōu)閑娛樂(lè)支出20,0004.其它支出18,000支出總計(jì)101,600三、盈余90,400調(diào)整前財(cái)務(wù)指標(biāo)表儲(chǔ)蓄比率=月盈余/月稅后收入0.47投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)0.60清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)0.77負(fù)債比率=負(fù)債息額/息資產(chǎn)0.23即付比率=流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額0.90負(fù)債收入比率=負(fù)債本息/月稅后收入0.11流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/母月支出21.18結(jié)合以上財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)吳太太家庭的財(cái)務(wù)分析如下：.儲(chǔ)蓄比率為0.47,說(shuō)明吳太太家庭在滿(mǎn)足當(dāng)年支出外，還可以用47%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或

5、者投資，閑置資金偏高。.投資與凈資產(chǎn)比率較為合理。.清償比率和負(fù)債比率比較合理，說(shuō)明吳太太家庭的綜合還債能力較強(qiáng)。.即付比率為0.90,這一指標(biāo)表明當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)突然出現(xiàn)較大不利時(shí)，吳太太家庭仍然有較強(qiáng)能力迅速償還負(fù)債以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。.負(fù)債收入比率為0.11,說(shuō)明吳太太家庭有較強(qiáng)的借貸融資能力。.流動(dòng)性比率為21.18,顯示家庭流動(dòng)資產(chǎn)可以滿(mǎn)足21個(gè)月的開(kāi)支，對(duì)于收入十分穩(wěn)定的這一指標(biāo)顯得過(guò)高。結(jié)論：吳太太家庭的財(cái)務(wù)狀況較好，但存在大部分流動(dòng)資產(chǎn)利用效率低的狀況，具有較強(qiáng)流動(dòng)性的低收益資產(chǎn)過(guò)多，有必要進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。除了房產(chǎn)投資外，其實(shí)還可以拓寬投資渠道，適當(dāng)加大金融資產(chǎn)的投資，如債券、基金等中長(zhǎng)期低風(fēng)

6、險(xiǎn)的金融產(chǎn)品可以適當(dāng)考慮，促使資產(chǎn)保值增值。另外，吳太太家庭目前為止沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何社保和商業(yè)保險(xiǎn)，作為理財(cái)目標(biāo)之一，應(yīng)該加大這一部分的投入。同時(shí)，夫妻二人的養(yǎng)老保障也要計(jì)劃在內(nèi)，以完善家庭保障系統(tǒng)。三、理財(cái)方案及建議本理財(cái)方案的宗旨:通過(guò)對(duì)家庭收支現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資組合的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值，同時(shí)健全完善家庭的綜合保障系統(tǒng)。在平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)2個(gè)理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，逐步增大生息資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的比例，增大生息收入現(xiàn)金流在總收入中的比例，達(dá)到投資性資產(chǎn)不低于年平均5淵資產(chǎn)收益率水平，在較長(zhǎng)期的階段內(nèi)超越通貨膨脹水平。（一）流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)劃建議每個(gè)家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備充足的備用金以應(yīng)

7、付突發(fā)事件引發(fā)的現(xiàn)金需求，但預(yù)留過(guò)多的流動(dòng)性高的資產(chǎn)，則會(huì)在一定程度上減少投資收益。吳太太家庭的流動(dòng)資產(chǎn)為180,000元，而目前我國(guó)整存整取一年期利率為2.79%,可見(jiàn)流動(dòng)資產(chǎn)收益率偏低，因此我們建議：家庭保留20,000元的活期存款應(yīng)付突發(fā)性的現(xiàn)金需求。鑒于家庭良好的收入預(yù)期，家庭月開(kāi)支的3倍（約25,000元）以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，另外剩下的135,000元定期存款可轉(zhuǎn)向收益率更高的投資方式。（二）建立家庭保障系統(tǒng)由于吳太太夫婦目前為止沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)，從收入結(jié)構(gòu)上來(lái)看，吳太太夫婦的工資收入占家庭總收入的100%,也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外導(dǎo)致夫妻工資收入中斷，將會(huì)給家庭帶來(lái)巨大損

8、失。為了確保家庭能抵御不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，一份包括人壽保險(xiǎn)、綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療疾病、家財(cái)險(xiǎn)類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃，在對(duì)吳太太家庭健康和意外的提供完美保障的同時(shí)，也為家庭資產(chǎn)的安全增添一份保障。對(duì)于吳吳太太家的財(cái)務(wù)犬況,將年收入的15哪于投資保險(xiǎn)是比較合宜的。另外，為孩子準(zhǔn)備教育基金是吳太太家的理財(cái)目標(biāo)之一，我們建議可以利用教育保險(xiǎn)籌措相當(dāng)一部分教育資金。具體建議如下：妻子子女家庭保險(xiǎn)公司平安保險(xiǎn)公司平安保險(xiǎn)公司平安保險(xiǎn)公司平安保險(xiǎn)公司產(chǎn)品名稱(chēng)平安鴻祥兩全保險(xiǎn)（分紅型，2004）平安附加守護(hù)一生終身健康保險(xiǎn)子女教育保險(xiǎn)（B,2004）“吉祥三?！奔彝ゾC合保障計(jì)劃A產(chǎn)品特色1、兩全保險(xiǎn)，生死皆有保

9、障2、自動(dòng)墊交3、保單分紅4、減額交清，免除交費(fèi)壓力5、享有可轉(zhuǎn)換年金權(quán)益，方便靈活運(yùn)用資金6、保單貸款，方便您調(diào)劑資金7、可以WW口7級(jí)34項(xiàng)意外殘疾保障1、終身醫(yī)療保障2、保障完善周全3、津貼式醫(yī)療給付4、附加險(xiǎn)搭配靈活5、專(zhuān)屬“醫(yī)療賬戶(hù)”6、現(xiàn)金價(jià)值儲(chǔ)備1、18-21歲教育金幫您實(shí)現(xiàn)望子成龍心愿，確保子女順利修完學(xué)業(yè)2、可豁免保費(fèi)，體現(xiàn)保險(xiǎn)真諦3、被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲的保單周年日，每年按基本保險(xiǎn)金額的30%合付教育保險(xiǎn)金。1、綜合保障您的房屋、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭成員人身意外及居家責(zé)任及其它損失保障2、組合保障，定額保單，一次投保，清楚明了3、即買(mǎi)即生成保單，過(guò)程快捷，為您

10、節(jié)省寶貴的時(shí)間4、價(jià)格優(yōu)惠，比標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品享受更多折扣繳費(fèi)方式年繳年繳年繳年繳繳費(fèi)年限26年20年12年每年保險(xiǎn)份數(shù)40份20份5份2份保費(fèi)支出14,800.009,920.004,855.00400.00總保險(xiǎn)金額400,000.00400,000.069,912.0712,000.0000（三）資產(chǎn)增值計(jì)劃在健全家庭風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)后，需要重視考慮如何調(diào)整資產(chǎn)配置和投資組合，使資產(chǎn)以較快速度增值。1、增加金融資產(chǎn)投資，促進(jìn)資產(chǎn)保值增值現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)A股市場(chǎng)十分活躍，指數(shù)屢創(chuàng)新高，但由于吳太太夫婦的工作都比較繁忙，且理財(cái)風(fēng)格屬于穩(wěn)健增長(zhǎng)型，因此不建議直接購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的股票，可轉(zhuǎn)向投資股票型基金。根據(jù)有關(guān)

11、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)累計(jì)收益率在35%以上的基金有50多只，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票市場(chǎng)預(yù)期看好，股票型基金的收益仍十分可觀。至于債券方面，目前點(diǎn)位的國(guó)債指數(shù)，獲取更多收益的空間已經(jīng)很小，我們建議暫不購(gòu)買(mǎi)債券，畢竟貨幣市場(chǎng)基金和債券基金的安全性已經(jīng)不遜色于債券，而基金機(jī)構(gòu)可通過(guò)國(guó)債回購(gòu)等方式獲得超額收益，因此從平衡資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、收益性等方面考慮，我們認(rèn)為投資債券基金比較合適。具體建議如下表：貨幣市場(chǎng)基金開(kāi)放式股票型基金開(kāi)放式債券型基金名稱(chēng)（代碼）摩根貨A(370010)興業(yè)全球視野（340007）南方寶元（202101）所屬公司上投摩根基金管理公司興業(yè)基金管理有限公司南方基金公司購(gòu)買(mǎi)金額25,0

12、0080,00055,000比例16%50%34%推薦原因公司實(shí)力雄厚，基金綜合排名較前成立不到七個(gè)月，凈值已經(jīng)翻一倍今年以來(lái)累計(jì)收益率在同類(lèi)型基金中排名第一2、出租閑置房產(chǎn)，增加家庭收入?yún)翘议e置的120平方米的房產(chǎn)市值40萬(wàn)元，由此我們推斷該房產(chǎn)位于中小城市,所以估算租金收入約為1500元/月。（四）退休養(yǎng)老計(jì)劃對(duì)每年節(jié)余（扣除保費(fèi)支出后）的凈現(xiàn)金流（大概60000元），我們建議采用基金定投的方式進(jìn)行投資，基金定投特別適合像中國(guó)這樣波動(dòng)大的市場(chǎng)，從現(xiàn)階段中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)分析，65%股票型基金與35%債券型基金的組合配比可以平穩(wěn)達(dá)到10%左右的預(yù)期年受益率。假設(shè)吳太太55歲退休，家

13、庭從2008年開(kāi)始投資，每年60000元，在吳太太退休時(shí)將擁有大約4300000元，足夠吳太太夫婦安享晚年。（五）生活理財(cái)策略1、VIP尊貴理財(cái)吳太太夫婦可申請(qǐng)成為農(nóng)行VIP金卡客戶(hù)，充分利用銀行的資源享受全面的理財(cái)服務(wù)，包括各種優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)、機(jī)場(chǎng)嘉賓服務(wù)、異地漫游等。這樣服務(wù)兩人便可共享尊貴與輕松。2、網(wǎng)上自助理財(cái)我們建議吳太太夫婦使用農(nóng)行網(wǎng)上銀行為自己打理財(cái)務(wù)。強(qiáng)大的理財(cái)工具、實(shí)時(shí)市場(chǎng)資訊、全面的家庭財(cái)務(wù)管理等功能可以幫助吳太太夫婦充分了解家庭財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)調(diào)整財(cái)務(wù)收支，合理調(diào)度資金，科學(xué)、方便地進(jìn)行家庭財(cái)富管理，充分享受自助理財(cái)?shù)妮p松和便捷。3、金穗貸記卡一一一卡雙幣，暢游天下在日常生活

14、及外出中，我們建議吳太太夫婦使用一種時(shí)尚、方便的理財(cái)產(chǎn)品一一金穗雙幣種貸記卡。持卡可以先消費(fèi)后還款，透支購(gòu)物享有最長(zhǎng)56天的免息待遇，到異地還可以享受酒店預(yù)定和消費(fèi)折扣。此外，金穗貸記卡的信用額度最高可達(dá)人民幣5萬(wàn)元，即使在遇到資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)時(shí)，也可以泰然處之。四、理財(cái)方案效果預(yù)測(cè)調(diào)整后家庭資產(chǎn)負(fù)債表2007資產(chǎn)金額（元）負(fù)債及凈資產(chǎn)金額（元）流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金與活期存款20,000流動(dòng)負(fù)債消費(fèi)貸款定期存款信用卡未付款貨幣市場(chǎng)基金25,000其它股票型基金80,000債券型基金55,000保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值其它固定資產(chǎn)房產(chǎn)自用250,000長(zhǎng)期負(fù)債房屋貸款200,000空閑400,000汽布貸款汽車(chē)40,0

15、00其它其它資產(chǎn)總額870,000負(fù)債總額200,000凈資產(chǎn)總額670,000負(fù)債及凈資產(chǎn)總額870,000調(diào)整后家庭年收支表2007年一、收入金額（元）.工資收入192,000.投資收入16,000.租金收入18,0004.其它收入收入總計(jì)226,000二、支出1.基本生活支出42,0002.還貸支出21,6003.優(yōu)閑娛樂(lè)支出20,0004.投資支出60,00015.保費(fèi)支出30,0006.其它支出18,000支出總計(jì)191,6001三、盈余34,400調(diào)整后財(cái)務(wù)指標(biāo)表儲(chǔ)蓄比率=月盈余/月稅后收入0.15投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)0.84清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)0.77負(fù)債比率=

16、負(fù)債總額/總資產(chǎn)0.23即付比率=流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額0.90負(fù)債收入比率=負(fù)債本息/月稅后收入0.09流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/母月支出11.27根據(jù)以上財(cái)務(wù)指標(biāo)，我們計(jì)算出家庭的綜合能力，如下圖:家庭綜合能力（*注：綜合還債能力=清償比率；投資收入能力=生息資產(chǎn)比例；抗風(fēng)險(xiǎn)能力=即付比率;借貸融資能力=1負(fù)債收入比率）1、對(duì)于有良好收入預(yù)期的吳太太家來(lái)說(shuō)，調(diào)整后的儲(chǔ)蓄比率和流動(dòng)性比率屬于正常水平。2、目前家庭生息資產(chǎn)比例為64.3%。由于建議以相當(dāng)資金投資股票型基金、債券型股票，根據(jù)相關(guān)市場(chǎng)背景分析，股市從長(zhǎng)期看必然會(huì)較好的發(fā)展，價(jià)值低估股和績(jī)優(yōu)成長(zhǎng)股的良好表現(xiàn)必然推升股票基金業(yè)績(jī)，將使投資組合

17、中的有關(guān)基金產(chǎn)生較好的分紅收入和凈值增長(zhǎng)，資產(chǎn)增值效果將在長(zhǎng)期持有一個(gè)階段后逐漸體現(xiàn)出來(lái)。3、對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)組合的調(diào)整提高了該部分資產(chǎn)的平均收益率預(yù)期，經(jīng)測(cè)算，調(diào)整后的流動(dòng)資產(chǎn)組合所產(chǎn)生的保守現(xiàn)金流收入，比調(diào)整前的流動(dòng)資產(chǎn)組合的現(xiàn)金流收入約增加了4倍。從家庭綜合能力表來(lái)看，家庭的投資收入能力大幅提高。4、基金組合由于品種配置上進(jìn)行了適當(dāng)分散，一定程度上分散了非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。5、雖在完善保障計(jì)劃時(shí)，建議增加的商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)加大經(jīng)常性支出，但將使家庭的主流收入更有保障，且保費(fèi)支出完全在正常比例內(nèi)，不會(huì)對(duì)穩(wěn)定的凈現(xiàn)金流收入產(chǎn)生大的負(fù)面影響。五、風(fēng)險(xiǎn)提示（一）除了股票以外，股票型基金的風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高，與股票市場(chǎng)行情的振蕩有著較為密切的關(guān)聯(lián)，基金凈值波動(dòng)的幅度相對(duì)較大。（二）由于保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要慎重選擇保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有可能破產(chǎn)的，保險(xiǎn)利益也可能因此受損。所以選擇發(fā)展穩(wěn)