構(gòu)建新一代智能業(yè)務(wù)安全中樞：自適應(yīng)、可量化、持續(xù)運(yùn)營是關(guān)鍵

1、構(gòu)建新一代智能業(yè)務(wù)平安中樞：自適應(yīng)、 可量化、持續(xù)運(yùn)營是關(guān)鍵隨著數(shù)字化進(jìn)程的加劇，銀行業(yè)務(wù)正在發(fā)生深刻的變革, 線上業(yè)務(wù)開展迅速，正經(jīng)歷從“賬戶”為中心向“用戶”為中心 的轉(zhuǎn)變，零售業(yè)務(wù)增長，物理網(wǎng)點萎縮，服務(wù)客戶下沉，業(yè) 務(wù)多維、高頻已成為變化的主要特征。在業(yè)務(wù)深化變革的同時，銀行業(yè)也面臨著業(yè)務(wù)風(fēng)險事件 頻發(fā)和監(jiān)管趨嚴(yán)的雙重考驗。一方面，外部網(wǎng)絡(luò)攻擊愈發(fā)普 遍和復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)攻擊者日益專業(yè)化和組織化，新的風(fēng)險類別 不斷涌現(xiàn)，風(fēng)險事件的數(shù)量和復(fù)雜度增加，涉及的欺詐金額 高達(dá)千億規(guī)模，數(shù)字金融、電商、社交媒體成為重災(zāi)區(qū)；另 一方面，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)日益重視銀行欺詐防控及業(yè)務(wù)平安, 從多個主題升級監(jiān)管合

2、規(guī)條例，要求壓實主體責(zé)任，健全防 控機(jī)制，關(guān)注欺詐新動態(tài)，加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)，不斷 提升戰(zhàn)略風(fēng)險管理能力。由此可見，金融業(yè)粗放開展的時代已然過去，金融機(jī)構(gòu) 越來越需要精細(xì)化的管理和運(yùn)營，需要依靠金融科技力量, 對獲客、風(fēng)控、運(yùn)營、貸后等方面進(jìn)行賦能。而金融業(yè)務(wù)與04構(gòu)建具有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化體系，提升風(fēng)險資 產(chǎn)應(yīng)用價值，通過建立貫穿全渠道、產(chǎn)品層、客戶層，立體 的風(fēng)險資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化體系，實現(xiàn)風(fēng)險資產(chǎn)全生命周期閉環(huán)管理, 動態(tài)持續(xù)的優(yōu)化機(jī)制，提升風(fēng)險資產(chǎn)的應(yīng)用效果和價值。05管控機(jī)制需完善，由數(shù)據(jù)及風(fēng)險信息驅(qū)動，人機(jī)結(jié)合， 常態(tài)以機(jī)控為主，非常態(tài)以人控為主。06構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險運(yùn)營指標(biāo)體

3、系，風(fēng)險、體驗和業(yè)務(wù) 目標(biāo)兼顧，風(fēng)控體系的運(yùn)營目標(biāo)不是徹底消滅欺詐風(fēng)險，而 是要兼顧風(fēng)險、客戶體驗和業(yè)務(wù)目標(biāo)，在三者中尋找一個最 佳的平衡點?？傮w而言，數(shù)智化時代，銀行業(yè)務(wù)平安風(fēng)控理念需與業(yè) 務(wù)創(chuàng)新同頻，平安及風(fēng)險管理思路需從以往的“被動防范轉(zhuǎn) 向“主動防御”，探索智能化、現(xiàn)代化的平安自適應(yīng)可量化體 系，已成為下一階段的重要課題。依托先進(jìn)的決策智能技術(shù) 體系，深挖數(shù)據(jù)要素的價值，通過數(shù)字資產(chǎn)化、數(shù)字工具賦 能、數(shù)據(jù)治理等技術(shù)的應(yīng)用，建設(shè)統(tǒng)一的風(fēng)險可視化視圖。 在此基礎(chǔ)上運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等算法開發(fā)各類主題的欺詐風(fēng)險 管控模型，進(jìn)而構(gòu)建覆蓋各業(yè)務(wù)場景的全方位、多維度的新 一代智能業(yè)務(wù)平安中樞。不僅能滿

4、足外部監(jiān)管的要求，客戶 體驗與風(fēng)險管控并舉，也可以進(jìn)一步支撐金融服務(wù)模式的創(chuàng) 新和風(fēng)險精細(xì)化管理水平的提升。平安風(fēng)控存在內(nèi)聯(lián)的自驅(qū)動關(guān)系，金融業(yè)務(wù)催生配套的平安 風(fēng)控體系建設(shè)，有效識別業(yè)務(wù)風(fēng)險并做持續(xù)化的經(jīng)營；風(fēng)控 體系那么反哺業(yè)務(wù)開展，輔助提供差異化的服務(wù)及提升客戶安 全體驗，塑造機(jī)構(gòu)平安權(quán)威形象?；谝陨?，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)平安及自主風(fēng)控體系的升級顯 得尤為重要。本文將深入剖析在數(shù)字智能時代下，金融業(yè)數(shù) 字化轉(zhuǎn)型下的業(yè)務(wù)平安場景及面臨的風(fēng)險，探討構(gòu)建新一代 智能業(yè)務(wù)平安中樞的必要性和重要性，通過核心要點的陳述 幫助金融機(jī)構(gòu)梳理體系化構(gòu)建的思路。厘清業(yè)務(wù)平安現(xiàn)狀：風(fēng)險多樣要點清晰從業(yè)務(wù)流程來看，業(yè)

5、務(wù)平安場景主要集中在營銷、信貸、 交易、賬戶、商戶五大場景中。業(yè)務(wù)平安的目的就是盡量降 低風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性，或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造 成的損失。在滿足監(jiān)管合規(guī)要求方面，需特別關(guān)注賬戶平安，包括 對個人或企業(yè)賬戶的開立、使用、變更、銷戶等各交易環(huán)節(jié)， 持續(xù)監(jiān)測和處置風(fēng)險，對虛假開戶、偽冒開戶、洗錢套現(xiàn)、 涉賭涉詐、非法集資等風(fēng)險實時高效識別；同時，也需要關(guān)注商戶風(fēng)控，包括商戶的主觀欺詐意愿，或騙取收單行機(jī)具 與持卡人合謀，或篡改復(fù)制單據(jù)等非法獲利的欺詐行為。在保護(hù)客戶資金平安方面，尤其是交易平安，在真實客 戶或銀行不知情的情況下，欺詐者以非法獲利為目的，通過 傳統(tǒng)渠道或電子渠道的轉(zhuǎn)賬、支

6、付、消費(fèi)等交易造成或預(yù)期 造成真實客戶所擁有的各賬戶資金或銀行資金損失的行為， 以及借記卡、信用卡的盜用及異常交易。在保護(hù)機(jī)構(gòu)資金平安方面，防控申請欺詐、營銷欺詐以 及因各種原因未能及時、足額歸還債務(wù)或銀行貸款而違約的 信用風(fēng)險?；趯︼L(fēng)險的分析，對監(jiān)管政策的把控，金融業(yè)務(wù)平安 建設(shè)應(yīng)著眼于五個要點：一是要符合法律法規(guī)要求，業(yè)務(wù)在 運(yùn)轉(zhuǎn)過程中不因違規(guī)而被監(jiān)管或者媒體通報處分；二是要保 障業(yè)務(wù)的可用性和連續(xù)性；三是要保障業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)過程中核心 信息不會被泄露；四是業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)要保持一 致性、完整性；五是針對問題要能夠溯源，證明業(yè)務(wù)運(yùn)行過 程的合規(guī)性。明確建設(shè)目標(biāo):全面提升用戶體驗與業(yè)務(wù)平

7、安傳統(tǒng)的風(fēng)控理念，往往以犧牲用戶體驗為代價；數(shù)字化 時代下，提倡通過客戶分層、精準(zhǔn)施策回歸用戶本位，注重 用戶體驗與業(yè)務(wù)平安的動態(tài)平衡?；谕苓^往多年服務(wù)銀 行機(jī)構(gòu)構(gòu)建業(yè)務(wù)平安體系的經(jīng)驗，我們總結(jié)了行業(yè)內(nèi)的最正確 實踐，兼顧風(fēng)控、客戶體驗和業(yè)務(wù)開展目標(biāo)，以堅實有效的 業(yè)務(wù)平安能力為基礎(chǔ)，提升客戶體驗，賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升 業(yè)務(wù)開展，要點如下：態(tài)勢感知：主動感知內(nèi)外部風(fēng)險態(tài)勢，整合內(nèi)外部風(fēng)險 數(shù)據(jù)，針對性制定策略，精準(zhǔn)防控；身份核驗：通過生物指紋、人臉認(rèn)證、設(shè)備指紋、本人 本機(jī)本設(shè)備認(rèn)證等多種手段核實線上客戶身份；可信識別：基于客戶歷史行為構(gòu)建可信交易識別體系, 輔助風(fēng)險精準(zhǔn)識別，提升客戶產(chǎn)品體

8、驗；欺詐監(jiān)控：構(gòu)建規(guī)那么、模型和圖譜“三位一體”的風(fēng)險決策體系，加以“一客一策的多維決策機(jī)制，提升風(fēng)險識別及 管控的覆蓋率和準(zhǔn)確性；智能認(rèn)證：基于風(fēng)控和可信的統(tǒng)一決策，智能化的動態(tài) 選擇最正確認(rèn)證方式，實現(xiàn)“千人千面”；賬戶保障：可通過與保險公司合作推出賬戶盜用險、銀 行卡盜用險等，提升客戶的平安感。構(gòu)建新一代智能業(yè)務(wù)平安中樞：自適應(yīng)、可量化、持續(xù)運(yùn)營是關(guān)鍵在監(jiān)管趨嚴(yán)和業(yè)務(wù)平安風(fēng)險加劇的現(xiàn)狀下，同盾科技基 于多年在業(yè)務(wù)平安風(fēng)控技術(shù)上的積累，以及對行業(yè)優(yōu)秀風(fēng)控 實踐的總結(jié)和經(jīng)驗抽離，提出了“新一代智能業(yè)務(wù)平安中樞” 的概念，希望能夠助力銀行建立一個適應(yīng)技術(shù)、業(yè)務(wù)、風(fēng)險 管理不斷開展迭代的業(yè)務(wù)平安

9、中樞。可根據(jù)不同業(yè)務(wù)場景、 不同觸點的風(fēng)險情況、攻擊敏感度，主動感知網(wǎng)絡(luò)攻擊泄露 點，實時收集數(shù)據(jù)，針對性制定自適應(yīng)的策略，打造多級處 置措施，精準(zhǔn)施策，提升客戶體驗。從風(fēng)險感知、風(fēng)險決策、 風(fēng)險處置到風(fēng)險運(yùn)營形成業(yè)務(wù)平安閉環(huán)，同時，應(yīng)用實時計9實現(xiàn)價值打麥格停。奈扎黃、0T及技系律九遇.風(fēng)險19儡事完的金內(nèi)彳優(yōu)的應(yīng)用層風(fēng)險管控體系MlrsaneHAWRSABSMUMuaurn算、決策引擎、知識圖譜、終端態(tài)勢感知等技術(shù)，結(jié)合先進(jìn) 的機(jī)器學(xué)習(xí)算法形成一個快速響應(yīng)的正反應(yīng)系統(tǒng)和縱深的 運(yùn)營服務(wù)體系，不斷迭代提升銀行的業(yè)務(wù)平安能力。業(yè)務(wù)平安平臺圖新一代智能業(yè)務(wù)平安中樞框架圖同盾的新一代智能業(yè)務(wù)平安中

10、樞，是一套覆蓋平安、體 驗、運(yùn)營全領(lǐng)域的全行級智能化體系，支持保障體系扎實、數(shù)據(jù)及技術(shù)體系先進(jìn)、風(fēng)險管控體系完備，具體剖析如下。接入層：統(tǒng)一技術(shù)接口及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，支持各業(yè)務(wù)線 平安整合，聯(lián)合運(yùn)營，形成合力；建立靈活的業(yè)務(wù)場景、風(fēng) 險場景配置和映射機(jī)制，滿足業(yè)務(wù)場景快速接入和擴(kuò)展。數(shù)據(jù)層：建設(shè)內(nèi)外部一體化的數(shù)據(jù)生態(tài)湖，集中采集數(shù) 據(jù)，全機(jī)構(gòu)共享；專業(yè)化數(shù)據(jù)咨詢及梳理，針對數(shù)據(jù)體系、 標(biāo)簽體系、畫像體系進(jìn)行迭代建設(shè)；建立公共基礎(chǔ)通用庫, 知識體系可共享，決策能力可復(fù)用。計算層：引入指標(biāo)計算平臺、知識圖譜，結(jié)合決策體系、 機(jī)器學(xué)習(xí)平臺，實現(xiàn)特征的智能化加工與處理；利用時間滑 動窗口、多級緩存、時間

11、序列及AI技術(shù)的實時及批量處理能 力，提供風(fēng)險決策服務(wù)計算能力。應(yīng)用層：建設(shè)統(tǒng)一的金融風(fēng)險可視化企業(yè)級智能風(fēng)控平 臺；采用微服務(wù)、分布式技術(shù)架構(gòu)，探索智能化、現(xiàn)代化的 技術(shù)自適應(yīng)體系，融合策略、模型、圖譜進(jìn)行實時甄別欺詐及批量風(fēng)險決策，做到風(fēng)險的及時洞察、精準(zhǔn)施策；制定標(biāo) 準(zhǔn)化、可定制化的風(fēng)險處置流程，實現(xiàn)風(fēng)險排查的智能化?？梢晫樱捍罱ü芾眈{駛艙，通過業(yè)務(wù)平安相關(guān)的風(fēng)險數(shù) 字大盤，建立實時及周期性風(fēng)險管理視圖；通過多維分析圖 表、報表，全面量化評估風(fēng)險，及時調(diào)整策略，滿足業(yè)務(wù)運(yùn) 營及風(fēng)險管理需求。總體而言，AI、實時決策、高效處理、態(tài)勢感知、量化 評估、全棧業(yè)務(wù)、智能運(yùn)營已逐漸成為業(yè)務(wù)平安中樞

12、轉(zhuǎn)型的 核心。構(gòu)建與轉(zhuǎn)型過程中，整體業(yè)務(wù)平安體系將完成以下四 個層面的升級：數(shù)據(jù)體系升級，打通數(shù)據(jù)壁壘，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)源， 建立數(shù)據(jù)共享能力，夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；技術(shù)架構(gòu)升級，升級技術(shù)架構(gòu)，支持業(yè)務(wù)人員前端的 靈活配置，打造策略及模型閉環(huán)，支持人員自行測試迭代;平安應(yīng)用升級，提高平安及信任識別的全面性、準(zhǔn)確 性、前瞻性；風(fēng)控管控升級，風(fēng)控體系能夠覆蓋全業(yè)務(wù)、全觸點、全風(fēng)險場景，形成三位一體的整體風(fēng)控防線。如何打造如上這個“風(fēng)險態(tài)勢可感知、策略效果可量化、 優(yōu)化方向可決策、應(yīng)急調(diào)整可執(zhí)行、運(yùn)營過程可管理”的業(yè)務(wù) 平安體系，同盾科技解決方案專家總結(jié)了幾個核心要點：01頂層設(shè)計，構(gòu)建“三位一體”業(yè)務(wù)平安防控方案，提升客 戶體驗及風(fēng)險識別精準(zhǔn)度。基礎(chǔ)平安體系是第一層防護(hù)，包 括客戶端環(huán)境平安檢測功能及客戶身份信息核驗機(jī)制，結(jié)合 可信核身體系提供智能化的認(rèn)證機(jī)制；可信核身體系是第二 層防護(hù)，通過評估交易的設(shè)備、位置、對手等是否可信，判 斷交易是否為本人及本人意愿發(fā)起；風(fēng)險監(jiān)控體系是第三層 防護(hù)，通過實時決策、名單策略等