個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃要求

1、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃健康保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品分析銷售與核保市場(chǎng)與監(jiān)管保險(xiǎn)需求分析與產(chǎn)品選擇1健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)概述醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)個(gè)人健康保險(xiǎn)的常見條款2健康保險(xiǎn)概述健康保險(xiǎn)：對(duì)因健康原因（疾病、意外傷害等）引起的費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的分類：從保障內(nèi)容看，分為：醫(yī)療保險(xiǎn) 大多數(shù)為補(bǔ)償型保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn) 大多數(shù)為給付型保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)從投保方式看，分為個(gè)人健康保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)從政策屬性看，分為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)從保險(xiǎn)期限看，分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)給付型保險(xiǎn)3醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)的含義醫(yī)療保險(xiǎn)的給付特征

2、費(fèi)用補(bǔ)償型：適用補(bǔ)償原則定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)的主要內(nèi)容醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型4醫(yī)療保險(xiǎn)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限保險(xiǎn)期限：確定是否理賠責(zé)任期限：確定理賠多少醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偡绞矫赓r額：免賠額越高，保費(fèi)越低比例給付保單限額與止損條款保險(xiǎn)期限2008.1.12008.9.12008.12.312009.5.17入院出院責(zé)任期限為180天2008.9.1至2009.2.28一個(gè)5,000元的止損條款，相當(dāng)于被保險(xiǎn)人最多只自負(fù)5,000元，即達(dá)到“止損”的作用。5醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)補(bǔ)充大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)綜合大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)6疾病保險(xiǎn)疾病

3、保險(xiǎn)的含義是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按投保金額給付保險(xiǎn)金，而不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出。疾病保險(xiǎn)的除外責(zé)任疾病給付保險(xiǎn)的主要類型重大疾病保險(xiǎn)特種疾病保險(xiǎn)：牙科費(fèi)用保險(xiǎn)、眼科保健保險(xiǎn)7失能收入損失保險(xiǎn)含義：是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。關(guān)于傷殘的定義全殘?jiān)韭殬I(yè)全殘任意職業(yè)全殘 更嚴(yán)格的定義推定全殘即使被保險(xiǎn)人依然工作，但若其雙目失明、雙耳失聰、全啞或者失去任意兩肢，則被推定為全殘。8失能收入損失保險(xiǎn)給付條款的基本內(nèi)容免責(zé)期：傷

4、殘發(fā)生后、給付開始前的天數(shù)，類似于免賠額免責(zé)期越長(zhǎng)，保費(fèi)相對(duì)越低給付期：失能收入損失保單下保險(xiǎn)金給付的最長(zhǎng)期限給付期越長(zhǎng)，保費(fèi)相對(duì)越高給付額每月給付額相當(dāng)于被保險(xiǎn)人原先收入的65%至85%左右這些比例限制的目的是為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)給付安排：基本給付與補(bǔ)充給付部分傷殘給付（公式法）收入降低的百分比9護(hù)理保險(xiǎn)含義：是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。保障內(nèi)容合同條款保單給付保費(fèi)：幾乎所有的護(hù)理保險(xiǎn)保單都提供保費(fèi)豁免條款10個(gè)人健康保險(xiǎn)的常見條款續(xù)保條款猶豫期條款體檢條款既存疾病條款職業(yè)變更條款等待期條款11個(gè)人健康保險(xiǎn)的常見條款續(xù)保

5、條款保險(xiǎn)人是否可以拒絕續(xù)保保險(xiǎn)人是否可變更責(zé)任范圍保險(xiǎn)人是否可以變更保費(fèi)可撤銷保單有條件續(xù)保保單（有條件）保證續(xù)保保單不可撤銷保單12個(gè)人健康保險(xiǎn)的常見條款猶豫期條款投保人可以撤消保險(xiǎn)合同全額收回已交保費(fèi)的約定期限。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期不得少于10天。體檢條款體檢條款允許保險(xiǎn)人指定醫(yī)生對(duì)提出索賠的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體格檢查，以便保險(xiǎn)人更好地做出是否應(yīng)該賠付、應(yīng)該賠付多少的決定。體檢條款適用于疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)。13個(gè)人健康保險(xiǎn)的常見條款既存疾病條款既存疾病條款規(guī)定，在保單生效后的約定期限（通常為2年）內(nèi)，保險(xiǎn)人不對(duì)被保險(xiǎn)人的既往癥負(fù)責(zé)。既往癥是指在保單簽發(fā)前約定時(shí)期（通常為2年）內(nèi)已經(jīng)存

6、在，且未在投保單中披露的傷殘或疾病。職業(yè)變更條款（只降不升）風(fēng)險(xiǎn)提高：費(fèi)率不變，保額降低；風(fēng)險(xiǎn)降低：保額不變，費(fèi)率降低。既往癥保單除外責(zé)任不賠保險(xiǎn)責(zé)任投保前2年前賠投保前2年內(nèi)發(fā)病投保后2年內(nèi)復(fù)發(fā)投保后2年后復(fù)發(fā)不賠賠14個(gè)人健康保險(xiǎn)的常見條款等待期條款健康保險(xiǎn)，如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，往往在保險(xiǎn)責(zé)任條款中規(guī)定保單對(duì)生效后的一定期間，如90天或180天內(nèi)的疾病事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這個(gè)期間即為“等待期”。等待期只適用于第一個(gè)保單年度，對(duì)于可續(xù)保的保單來(lái)說(shuō)，續(xù)保年度一般不再有等待期。等待期對(duì)于減少個(gè)人投保中的逆選擇、控制道德風(fēng)險(xiǎn)，從而控制健康保險(xiǎn)的成本與保費(fèi)水平有著重要作用。15年金保險(xiǎn)年金

7、保險(xiǎn)概述年金保險(xiǎn)的分類年金保險(xiǎn)的作用稅優(yōu)年金計(jì)劃保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法中的相關(guān)規(guī)定16防范風(fēng)險(xiǎn)不同給付條件不同逆選擇不同年金死亡率明顯低于壽險(xiǎn)死亡率在年金保險(xiǎn)中，低估死亡率，高估生存率死亡率改善對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不同任何生命表都有一定的安全邊際壽險(xiǎn)生命表：在預(yù)期死亡率的基礎(chǔ)上加“安全邊際”年金生命表：在預(yù)期死亡率的基礎(chǔ)上減“安全邊際”年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較壽命延長(zhǎng)預(yù)期死亡率下降壽險(xiǎn)：安全邊際上升年金：安全邊際下降17年金保險(xiǎn)的分類按年金購(gòu)買主體劃分按年金繳費(fèi)方式劃分按年金給付起始時(shí)間劃分按年金給付終止時(shí)間劃分按年金領(lǐng)取人數(shù)劃分按年金給付金額是否有保證劃分18按年金給付起始時(shí)間劃分即期年金：從

8、年金購(gòu)買之日起，滿一個(gè)年金期間后就開始給付的年金。年金期間：相鄰兩次定期給付的時(shí)間間隔即期年金通常是躉繳即期年金延期年金：從年金購(gòu)買之日起，超過(guò)一個(gè)年金期間后開始給付的年金。累積期間：從投保人開始繳費(fèi)到保險(xiǎn)公司開始給付的期間給付期間：保險(xiǎn)公司向年金領(lǐng)取人提供給付的期間給付日累計(jì)期間給付期間交費(fèi)期19按年金給付終止時(shí)間劃分終身年金純粹終身年金（普通終身年金）期間保底終身年金保底期過(guò)后，則稱為終身年金保底期越長(zhǎng)，保費(fèi)越高金額保底終身年金定期年金停止給付條件：約定期限屆滿或年金領(lǐng)取人死亡保費(fèi)相對(duì)較低定期確定年金（可看作是定期儲(chǔ)蓄）20CFP資格認(rèn)證考試真題（第15題）在其他條件相同情況下，下列關(guān)于年

9、金產(chǎn)品價(jià)格的說(shuō)法中，正確的有（ ）。期間保底終身年金比純粹終身年金價(jià)格高期間保底終身年金比金額保底終身年金價(jià)格高延期年金比即期年金價(jià)格低純粹終身年金比金額保底終身年金價(jià)格高A、 B、 C、 D、答案：B21按年金給付金額是否有保證劃分定額年金（固定給付年金）給付風(fēng)險(xiǎn)不大，購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)較大變額年金購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不大，給付風(fēng)險(xiǎn)較大22小結(jié)年金保險(xiǎn)分類（詞語(yǔ)可以排列組合）保費(fèi)：躉繳、期繳給付：何時(shí)開始：即期、延期多久給一次：年、月、季給多久：終身（純粹、期間保底、定額保底）、定期、定期確定給多少：定額、變額23稅優(yōu)年金計(jì)劃一般儲(chǔ)蓄計(jì)劃半稅優(yōu)個(gè)人年金計(jì)劃全稅優(yōu)個(gè)人年金計(jì)劃24一般儲(chǔ)蓄計(jì)劃沒有稅收優(yōu)惠儲(chǔ)蓄

10、本金不能延稅儲(chǔ)蓄利息不能延稅1美元稅前工資投資n年后累積值為： (1 - t) 1 + r (1 - t)n稅后收入稅后投資收益率25半稅優(yōu)個(gè)人年金計(jì)劃稅收優(yōu)惠政策年金本金不能延稅投資收益可延稅1美元稅前工資投資n年后累積值為：稅后本金投資收益26全稅優(yōu)個(gè)人年金計(jì)劃稅收優(yōu)惠政策年金本金可延稅投資收益可延稅1美元稅前工資投資n年后累積值為： (1+r)n (1 - t)27團(tuán)體保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)概述團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)關(guān)于規(guī)范團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定28團(tuán)體保險(xiǎn)概述“團(tuán)體”的含義：參加團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體，不能是為投保團(tuán)體保險(xiǎn)而組成的團(tuán)體，而必須是已經(jīng)存在的、有特定業(yè)務(wù)活動(dòng)的正式團(tuán)體。這樣規(guī)定的目的是為

11、了避免逆選擇29團(tuán)體人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人對(duì)最低規(guī)模的限制：最低5人對(duì)參保比例的限制等于或少于8人：所有成員必須全部投保大于8人：75%以上投保投保金額由某一體系確定，員工不能自由選擇目的：減少逆選擇保費(fèi)負(fù)擔(dān)：雇主參與分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)30團(tuán)體保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)團(tuán)體保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)體保險(xiǎn)的銷售團(tuán)體保險(xiǎn)的核保31團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方法表定費(fèi)率法在不考慮特定團(tuán)體先驗(yàn)賠付經(jīng)歷的情況下，確定團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)公司通常利用表定費(fèi)率法確定新投保團(tuán)體的首期保費(fèi)，或者小團(tuán)體的首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法以特定團(tuán)體的先驗(yàn)賠付經(jīng)歷為基礎(chǔ)，確定團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)公司通常應(yīng)用這種方法確定大型團(tuán)體的續(xù)期保費(fèi)混合費(fèi)率法32團(tuán)體保險(xiǎn)的核保團(tuán)

12、體核保的分類根據(jù)參保團(tuán)體是否擁有相關(guān)損失的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)分類新業(yè)務(wù)核保關(guān)注團(tuán)體本身的特點(diǎn)續(xù)保業(yè)務(wù)核保關(guān)注團(tuán)體的損失經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)核保關(guān)注團(tuán)體的損失經(jīng)驗(yàn)及轉(zhuǎn)保動(dòng)機(jī)根據(jù)投保團(tuán)體的規(guī)模不同分類大型團(tuán)體的核保經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率小型團(tuán)體的核保團(tuán)體核保與團(tuán)體成員核保33團(tuán)體核保的要素（1）團(tuán)體的性質(zhì)（2）團(tuán)體成員的組成（3）團(tuán)體成員的流動(dòng)性（4）團(tuán)體成員的參保率（5）團(tuán)體的地理位置（6）團(tuán)體所屬行業(yè)（7）團(tuán)體的財(cái)務(wù)狀況（8）團(tuán)體保險(xiǎn)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)方式34CFP資格認(rèn)證考試真題（第27題）下列關(guān)于團(tuán)體核保的要素，敘述錯(cuò)誤的是（ ）。A對(duì)于團(tuán)體健康險(xiǎn)而言，女性在年輕時(shí)往往比男性有著更高的患病率B在可以附加配偶、子女的團(tuán)體保險(xiǎn)中，一

13、般來(lái)說(shuō)，配偶、子女的附加比例達(dá)到75%以上，團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)就是核保可以接受的C在非醵金制下，通常要求75%以上具有參加資格的員工參加，對(duì)于大型團(tuán)體，這一比率可以比75%稍低D受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和物價(jià)兩方面的影響，團(tuán)體保險(xiǎn)的醫(yī)療服務(wù)會(huì)具有明顯的地區(qū)特征35CFP資格認(rèn)證考試真題（第27題）答案：C 解析：保險(xiǎn)公司通過(guò)規(guī)定最低參保比例來(lái)防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。在非醵金制下，即由投保團(tuán)體負(fù)擔(dān)全部保險(xiǎn)費(fèi)，通常規(guī)定具有參加資格的成員均須參加。在醵金制下，由于成員需要負(fù)擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)，通常要求75%以上具有參加資格的員工參加，對(duì)于大型團(tuán)體，這一比率可以比75%稍低。 36團(tuán)體保險(xiǎn)小結(jié)團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)保單一份保單，多份憑

14、證一份保單核保團(tuán)體核保（規(guī)模、職業(yè)、投保率）個(gè)人投保（體檢）逆選擇沒有有費(fèi)率費(fèi)率低費(fèi)率高費(fèi)率法經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法表定費(fèi)率法保額不能自由選擇自由選擇保費(fèi)交納雇主雇員分擔(dān)自行承擔(dān)37壽險(xiǎn)產(chǎn)品分析壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障分析壽險(xiǎn)定價(jià)利源分析及管理產(chǎn)品的精算限制38壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障分析普通型人壽保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)：以生存為保障條件新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利、增額紅利（以增加保額的方式分配紅利）投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)39投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)

15、產(chǎn)品。死亡保險(xiǎn)金額的給付方法方法A：Max（保額，現(xiàn)金價(jià)值）方法B：保額 + 現(xiàn)金價(jià)值，風(fēng)險(xiǎn)保額保持不變投資連接保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)40萬(wàn)能保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽險(xiǎn)。萬(wàn)能賬戶與結(jié)算利率萬(wàn)能保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)提供最低保證利率，最低保證利率不得為負(fù)。結(jié)算利率當(dāng)實(shí)際投資回報(bào)率 最低保證利率時(shí)，結(jié)算利率 = 最低保證利率當(dāng)實(shí)際投資回報(bào)率 最低保證利率時(shí)，結(jié)算利率 最低保證利率41壽險(xiǎn)定價(jià)影響定價(jià)假設(shè)的因素定價(jià)假設(shè)壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算42定價(jià)假設(shè)死亡率x ：表示年齡。lx ：生存數(shù)，是指從初始年齡至滿x歲尚生存的人數(shù)dx ：死亡數(shù)，是指x歲的人在一年內(nèi)死亡的人數(shù)。dx = lx - l

16、x+1qx ：死亡率，表示x歲的人在一年內(nèi)死亡的概率。qx = dx / lxpx ：生存率。表示x歲的人在一年后仍生存的概率。 px + qx = 1ex ：平均余命或生命期望值。 ex = (lx+1 + lx+2 + lx+3 + ) / lx +1/2t px ：表示x歲的人在t年末仍生存的概率。 tqx ：表示x歲的人在t年內(nèi)死亡的概率。 t px + tqx = 1t|u qx ：表示x歲的人在生存t年后u年內(nèi)死亡的概率。當(dāng)u=1時(shí)，t|qx表示x歲的人在生存t年后的那一年（t+1年）中死亡的概率。生存率可以相乘，死亡率不能相乘，死亡率 = 1 - 生存率若記不住公式，可逐年計(jì)算出

17、結(jié)果43壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算凈保費(fèi)的計(jì)算基本假設(shè)凈保費(fèi)：不考慮保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用年齡性別：50歲男性生命表：中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表 （2000-2003）非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表（CL1）利率：每年5%保險(xiǎn)金額：1萬(wàn)元保費(fèi)交納時(shí)間：年初保險(xiǎn)金賠付時(shí)間：被保險(xiǎn)人死亡當(dāng)年年末44壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算凈保費(fèi)的計(jì)算中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000-2003）非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表（CL1）節(jié)選一年期定期壽險(xiǎn)凈保費(fèi)凈保費(fèi)：賠款支出現(xiàn)值年齡x死亡率qx期初生存人數(shù)lx死亡人數(shù)dx500.003570 949,8403,391510.003847 946,4493,641520.004132942,8083,89645壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算凈保

18、費(fèi)的計(jì)算兩年期定期壽險(xiǎn)凈保費(fèi)躉交凈保費(fèi)：賠款支出現(xiàn)值46壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算凈保費(fèi)的計(jì)算兩年期定期壽險(xiǎn)凈保費(fèi)年交凈保費(fèi)：保費(fèi)收入現(xiàn)值 = 賠款支出現(xiàn)值47壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算毛保費(fèi)的計(jì)算計(jì)算公式：毛保費(fèi) = 凈保費(fèi) + 附加費(fèi)凈保費(fèi)：用于未來(lái)保險(xiǎn)金支付附加費(fèi)：用于保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支付毛保費(fèi)計(jì)算用G表示毛保費(fèi)，P表示凈保費(fèi)，L表示附加費(fèi)假設(shè)附加費(fèi)為毛保費(fèi)的一個(gè)比例，用k表示，則：48利源分析及管理壽險(xiǎn)的幾個(gè)重要概念責(zé)任準(zhǔn)備金與現(xiàn)金價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)保額與風(fēng)險(xiǎn)凈額利源分析壽險(xiǎn)盈余的主要來(lái)源： 死差益/損、利差益/損、費(fèi)差益/損盈余管理49壽險(xiǎn)的幾個(gè)重要概念責(zé)任準(zhǔn)備金：指保險(xiǎn)公司為將來(lái)要發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任而提存的資金，或者說(shuō)是保險(xiǎn)

19、人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。準(zhǔn)備金的計(jì)算方法過(guò)去法：過(guò)去純保費(fèi)收入終值 - 過(guò)去保險(xiǎn)金給付終值未來(lái)法：未來(lái)責(zé)任給付現(xiàn)值 - 未來(lái)純保費(fèi)收入現(xiàn)值現(xiàn)金價(jià)值：又稱“退保金”或“退保價(jià)值”，是指投保人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額?，F(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算公式：CV = V - SCCV表示保單在某一時(shí)刻的現(xiàn)金價(jià)值V表示同一時(shí)刻年度末保單價(jià)值準(zhǔn)備金SC表示解約費(fèi)用，一般隨保單年度的遞增而減少50壽險(xiǎn)的幾個(gè)重要概念風(fēng)險(xiǎn)保額 = 死亡保險(xiǎn)金 - 現(xiàn)金價(jià)值表示保險(xiǎn)人所給付的死亡保險(xiǎn)金中，除了保單持有人自己的貢獻(xiàn)外，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的部分。風(fēng)險(xiǎn)凈額 = 死亡保險(xiǎn)金 - 責(zé)任準(zhǔn)備金表示保險(xiǎn)人在履行給付責(zé)任時(shí)，除了

20、保單現(xiàn)有的準(zhǔn)備金之外，還應(yīng)當(dāng)支付多少。51壽險(xiǎn)的銷售、核保與服務(wù)壽險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)概述人壽保險(xiǎn)的銷售過(guò)程銷售渠道核保理賠客戶服務(wù)52保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表保險(xiǎn)公司代表客戶個(gè)人或機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)（個(gè)人在某經(jīng)紀(jì)公司從業(yè)）傭金來(lái)自保險(xiǎn)公司傭金來(lái)自客戶、保險(xiǎn)公司（回傭）銷售產(chǎn)品提供風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢53核保壽險(xiǎn)核保規(guī)則產(chǎn)品投保規(guī)則醫(yī)療核保：對(duì)身體核保身體/健康方面的要素個(gè)人/生活方式方面的要素體檢規(guī)則財(cái)務(wù)核保：對(duì)思想/動(dòng)機(jī)核保確定投保動(dòng)機(jī)是財(cái)務(wù)核保的一個(gè)主要要素保險(xiǎn)需求購(gòu)買愿望：保險(xiǎn)需求的確定購(gòu)買能力：支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力54保險(xiǎn)市場(chǎng)與監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)概述保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司的實(shí)力、價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管

21、內(nèi)容55保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管條款費(fèi)率監(jiān)管資金運(yùn)用監(jiān)管市場(chǎng)行為監(jiān)管償付能力監(jiān)管56條款費(fèi)率監(jiān)管保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)依法報(bào)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批或備案。審批險(xiǎn)種：“強(qiáng)制性”和“新開發(fā)”兩種備案險(xiǎn)種除前條規(guī)定外，保險(xiǎn)公司使用的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。57資金運(yùn)用監(jiān)管2009年新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：銀行存款買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券投資不動(dòng)產(chǎn)國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式58償付能力監(jiān)管償付能力是按監(jiān)管規(guī)則或?qū)ｉT會(huì)計(jì)原則（SAP）計(jì)算的保險(xiǎn)公司債務(wù)清償能力指標(biāo)；是一種剔除不可變現(xiàn)因素的、嚴(yán)格的凈資產(chǎn)指標(biāo)。最低償付能力額度是

22、保險(xiǎn)公司在任何時(shí)點(diǎn)上必須達(dá)到的償付能力臨界值。保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力額度實(shí)際償付能力額度 = 認(rèn)可資產(chǎn) - 認(rèn)可負(fù)債償付能力充足率償付能力充足率 = 實(shí)際償付能力額度 / 最低償付能力額度59財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力最低資本（最低償付能力額度） = 保障型業(yè)務(wù)最低資本 + 投資型業(yè)務(wù)最低資本保障型業(yè)務(wù)最低資本 = MAX (A, B)A = 凈自留保費(fèi)1億以下部分的18% + 1億以上部分的16% B = 近3年平均賠付金額7000萬(wàn)以下的26% + 7000萬(wàn)以上部分的23%投資型業(yè)務(wù)最低資本 = 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)部分最低資本 + 投資金部分最低資本60壽險(xiǎn)公司償付能力最低資本（最低償付能力額度）= A + BA = 年末責(zé)任準(zhǔn)備金的4% + UL（投連）責(zé)任準(zhǔn)備金的 1%B = SAR 3年以下定期險(xiǎn)的 0.1% + SAR 3-5年定期險(xiǎn)的 0.15% + SAR 5年以上定期險(xiǎn)的 0.3% + 其他類SAR 的 0.3% 6