新保險法解讀教學(xué)課件(39張)

1、新保險法解讀1中華人民共和國保險法已由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于2009年2月28日修訂通過，現(xiàn)將修訂后的中華人民共和國保險法公布，自2009年10月1日起施行。 中華人民共和國主席胡錦濤 2009年2月28日中華人民共和國主席令 第十一號2 在第十一屆全國人大常委會第七次會議上中華人民共和國保險法（修訂稿）以157票贊成，3票反對，5票棄權(quán)獲得通過。新保險法與舊保險法相比，此次保險法修訂在原有基礎(chǔ)上增加48條，刪除19條，修改126條。修改內(nèi)容涉及保險合同法、保險業(yè)法、保險業(yè)監(jiān)督管理等。在歷次法律修改中，可以算得上改動幅度較大的一次。3在2009年年初，人大

2、常委會為何會對保險法作出如此重大的調(diào)整和改動？41、保險公司自身發(fā)展的需要：近十多年，我國保險市場發(fā)展迅速，內(nèi)、外部環(huán)境均發(fā)生了巨大變化，而目前保險法對保險資金投資范圍限制過窄，導(dǎo)致保險資金在商業(yè)上難以延續(xù)。背景分析52、監(jiān)管機構(gòu)管理的需要：隨著保險市場深入發(fā)展，違法違規(guī)行為和種類逐漸增多，依照目前法律賦予保險監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力，對于保險市場的有效監(jiān)管越來越力不從心，有必要增強其監(jiān)管職能。背景分析63、保險市場變化的需要：隨著醫(yī)療體制的改革，養(yǎng)老基金的完善，保險公司除了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)外，亦早已陸續(xù)開展了企業(yè)補充保險受托管理、農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點等業(yè)務(wù)內(nèi)容，市場主體及業(yè)務(wù)類型已經(jīng)

3、發(fā)生了很大變化?，F(xiàn)行保險法已難以滿足需要，需有新的保險法進行規(guī)范。背景分析7新保險法實施的重要意義為推動保險業(yè)改革發(fā)展奠定更加堅實的法律基礎(chǔ)。推進國家關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展戰(zhàn)略的重要意義。為解決保險市場出現(xiàn)的新問題提供法律依據(jù)。為保險監(jiān)督部門更好的履行職責(zé)提供法律保障。8 一、進一步保護投保人，被保險人的利益； 二、拓寬保險公司的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域； 三、加強保險監(jiān)管機構(gòu)的職能， 對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。 新保險法最核心的變化是：9一、保護投保人，被保險人的利益10 規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義

4、務(wù)解除合同。 解讀： 此規(guī)則對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護其權(quán)益。 同時，對保險公司今后的業(yè)務(wù)經(jīng)營提出了更高的要求，如核保、定點醫(yī)院的設(shè)定上。 但對于新法實施前以簽定的長期保險合同，是否按此規(guī)定執(zhí)行，法律未予以明確。1、新增不可抗辯規(guī)則：11 舉例說明：客戶在接到保險公司電話營銷后，故意隱瞞患癌癥的經(jīng)歷，投保了健康險，結(jié)果兩年后出險身故，其家人向保險公司進行索賠。保險公司派出專人到保戶所在地的醫(yī)院調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他投保前有多次治病經(jīng)歷。 按舊法規(guī)定：保險公司依法拒絕賠付。因客戶未履行如實告知義務(wù)。 若新法實施后：保險公司要賠付，因為合同成立已經(jīng)滿兩年，“保險公司不得再以該投

5、保人未履行如實告知義務(wù)解除合同”。12新保險法第二十三條規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時做出核定。情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。 2、明確規(guī)范理賠程序和時限13解讀： 新保險法對理賠程序和時間的規(guī)范、界定，將使保險公司的理賠更快捷。 新法實施后，保險公司如果認(rèn)為需補交有關(guān)證明和資料，必須一次性告知投保人需要哪些材料，并在規(guī)定時間內(nèi)做出賠償。如果超出規(guī)定期限，保戶可以依法向監(jiān)管部門投訴。 新法的

6、規(guī)定，對保險公司的理賠人員提出更高的要求。 14 新保險法第四十三條規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 3、特殊情況也能獲賠 ：15解讀： 與舊法相比，新法只規(guī)定投保人的故意行為保險公司不予賠償。 據(jù)此分析，如果受益人故意殺害被保險人，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人同樣承擔(dān)保險責(zé)任，保險金賠償將作為被保險人遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人繼承。16 新保險法第四十九條規(guī)定，

7、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 4、財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓保險合同仍有效17解讀： 新保險法明確規(guī)定受讓人享有保險權(quán)益，只要原被保險人盡通知義務(wù)，轉(zhuǎn)讓后的保險標(biāo)的保險公司依

8、然承擔(dān)責(zé)任，可以大大節(jié)省保險公司成本，被保險人也省去不少麻煩。 18 新法第十七條規(guī)定在采用保險人提供的格式條款時，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，并向投保人說明合同內(nèi)容； 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 5、合同“格式條款”要提示19 并且規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：(一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；(二)排除投保人、被保險人或者受益

9、人依法享有的權(quán)利的。20二、拓寬保險公司的業(yè)務(wù)范圍 和服務(wù)領(lǐng)域211.投資渠道拓寬：獲準(zhǔn)投資不動產(chǎn) 舊保險法：銀行存款；買賣政府債券、金融債券國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。新保險法銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。22 解讀： 有價證券涵蓋范圍更廣，不僅包括政府債券和金融債券，還有保險資金青睞的企業(yè)債和公司債。相對于政府債和金融債，企業(yè)債和公司債的收益將更高； 投資不動產(chǎn)包括投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和房地產(chǎn)。不動產(chǎn)投資規(guī)模大期限長，符合保險資金追求長期、價值、穩(wěn)健的投資特點。 新保險法中對于保險公司投資渠道的拓寬，將使保險公司龐大的資金得到

10、更高效的運用。保險公司的投資收益能力進一步得到加強,保險公司的分紅產(chǎn)品值得期待。 23 現(xiàn)有的保險法規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍僅限于人身保險、財產(chǎn)保險以及再保險。為服務(wù)中國社會保險、養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險體制改革的需要，新保險法規(guī)定，除可以經(jīng)營人身保險、財產(chǎn)保險外，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)還可經(jīng)營與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險公司不得兼營法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。 2、保險公司擴大業(yè)務(wù)范圍支持養(yǎng)老醫(yī)保改革 24解讀：擴大保險公司的業(yè)務(wù)范圍，目的是擴展保險公司提供服務(wù)的靈活性，有助于提升保險業(yè)的活力。 新的領(lǐng)域，是我們今后關(guān)注一個方向，尤其是農(nóng)村市場、及當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療、養(yǎng)老合作等。25 根據(jù)現(xiàn)行保險法，保險

11、公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理； 我國作為世貿(mào)組織成員國應(yīng)當(dāng)遵守國民待遇的原則，因此現(xiàn)行保險法關(guān)于境內(nèi)優(yōu)先分保的條款與入世承諾不符，在此次修訂中刪除了該規(guī)定。3.取消境內(nèi)優(yōu)先分保限制 26解讀：此次境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定取消后，將會有出現(xiàn)境外保險機構(gòu)大量涌入的現(xiàn)象，我國國內(nèi)保險機構(gòu)的再保險服務(wù)形勢將更為嚴(yán)峻。 27三、加強保險監(jiān)管機構(gòu)的職能。28 根據(jù)新保險法的規(guī)定，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。對償付能力不足的保險公司，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以采取多種措施實施監(jiān)管。1.加強償付能力監(jiān)管 29法律規(guī)定：對償付

12、能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：責(zé)令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；限制資金運用的形式、比例；限制增設(shè)分支機構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。30 新修訂的保險法規(guī)定，有下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人：（一）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的； （二）因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)

13、資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。 2、加強高管的任職資格31 新保險法規(guī)定，作為保險公司的主要股東，必須滿足持續(xù)盈利能力并在最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元。 提高主要股東的資格條件，目的在于進一步提高保險公司及其高管人員素質(zhì)，確保保險公司的從業(yè)質(zhì)量，提升整個保險業(yè)的整體水平，限制不符合資格條件的投資者進入該行業(yè)，提高保險業(yè)的專業(yè)性。 3.明確主要股東資格條件32 4、同時還規(guī)定了保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司在金融機構(gòu)存款的查詢權(quán)； 33對責(zé)任保險新規(guī)定 新法第六十五條規(guī)定: 責(zé)任保險的第三者在被保險人請求或者

14、怠于行使索賠權(quán)情況下有權(quán)請求保險公司直接支付保險金； 責(zé)任保險的被保險人未向第三者賠償?shù)?，保險公司無權(quán)向被保險人賠償保險金。 解讀：規(guī)定從側(cè)面為保險公司設(shè)置了一條比較苛刻的法律義務(wù)，保險公司違反該條禁止性規(guī)定將極有可能面臨重復(fù)理賠的困境。34舉例：A車撞B，B受傷，AB雖有賠償協(xié)議但A并未實際履行，A將賠償協(xié)議等資料提供給保險公司，保險公司經(jīng)審查屬于保險責(zé)任，故直接向A支付了責(zé)任保險賠償金。因B一直未從A獲得賠款，B一紙訴狀將A告至法院并追加保險公司為共同被告，此時保險公司極有可能面臨重復(fù)理賠的困境。 原因在于保險公司在未核實被保險人是否實際向第三人賠償?shù)那闆r下不當(dāng)支付理賠款。 35綜述： 新

15、保險法實施后，消費者的利益將得到進一步保護； 同時使保險公司經(jīng)營更加靈活、更加市場化、規(guī)范化； 通過加強監(jiān)管，使我國保險業(yè)的市場準(zhǔn)入將更加符合國際標(biāo)準(zhǔn)，那些不符合資格條件的投資者將被限制在門檻之外，使得我國保險業(yè)的整體水平更上一個臺階。 36壽險事業(yè)幾大利好：保險法再次提位，提高了從業(yè)人員的社會地位監(jiān)管的嚴(yán)格必定會致使市場競爭的合理性權(quán)責(zé)的詳盡規(guī)定使法律糾紛減少對人身險地位的提高使更多的人認(rèn)識壽險對一線人員的重視使公司業(yè)務(wù)發(fā)展加快時效的明確能解開客戶的疑義，給客戶建立口碑37THE END 謝 謝！385、世上最美好的事是：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報答，父母仍然健康。6、沒什么可怕的，

16、大家都一樣，在試探中不斷前行。7、時間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯的，可只有到最后才不得不承認(rèn)。8、世上的事，只要肯用心去學(xué)，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對陽光，對美，對痛楚。9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個人都是越活越現(xiàn)實。10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。11、人生就像是一個馬爾可夫鏈，你的未來取決于你當(dāng)下正在做的事，而無關(guān)于過去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果兩者你都不占絕對優(yōu)勢，那你就選擇善良。13、時間，抓住了就是黃金，

17、虛度了就是流水。理想，努力了才叫夢想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會收獲，但放棄，就一定一無所獲。14、一個人的知識，通過學(xué)習(xí)可以得到;一個人的成長，就必須通過磨練。若是自己沒有盡力，就沒有資格批評別人不用心。開口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果沒有人為你遮風(fēng)擋雨，那就學(xué)會自己披荊斬棘，面對一切，用倔強的驕傲，活出無人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當(dāng)下。人生喜怒哀樂，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信只有推動自己才能推動世界，只

18、要推動自己就能推動世界。6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風(fēng)沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍(lán)的心蒙蔽。但我知道，每個人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。7、每個人的心里，都藏著一個了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂觀，培養(yǎng)著豁達(dá)，堅持著善良，只要在路上，就沒有到達(dá)不了的遠(yuǎn)方！8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會因為你的抱怨不滿而為你改變，你能做到的只有改變你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天賜，不都是一路披荊斬棘才換來的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你會覺得解脫。但舌頭總會不由自主地往那個空空的牙洞里舔，一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無視，留下的那個空缺永遠(yuǎn)都在，偶爾甚至?xí)惓炷睢＿m應(yīng)是需要時間的，但牙總是要拔，因為太痛，所以終歸還是要放手，隨它去。11、這個世界其實很公平，你想要比別人強，你就必須去做別人不想做的事，你想要過更好的生活，你就必須去承受更多的困難，承受別人不能承受的壓力。12、逆境給人寶貴的磨煉機會。只有經(jīng)得起環(huán)境