農村重疾保險產品創(chuàng)新策略

1、.：.；精品資料網cnshu 25萬份精華管理資料，2萬多集管理視頻講座精品資料網cnshu專業(yè)提供企管培訓資料鄉(xiāng)村重疾保險產品創(chuàng)新戰(zhàn)略由于我國傳統(tǒng)的社會養(yǎng)老、醫(yī)療保證的覆蓋范圍只包括城鎮(zhèn)，寬廣鄉(xiāng)村地域相對于城鎮(zhèn)來說更加需求商業(yè)保險。只是由于長期以來，由于農民收入程度低，這一宏大的潛在需求并沒有可以變?yōu)橛胸泿刨徺I力的真實保險需求。近年來隨著國家三農政策的逐漸落實，鄉(xiāng)村居民可支配收入程度逐漸提高。根據國家統(tǒng)計局抽樣調查，2004年農民人均純收入為2936元，已超出我國人身保險起步階段城鎮(zhèn)居民的收入程度。面對鄉(xiāng)村商業(yè)保險業(yè)務新的開展契機，我們有必要重新定位公司的鄉(xiāng)村市場開展戰(zhàn)略，進展鄉(xiāng)村保險產品創(chuàng)

2、新。當前市場上可以提供應農民的保險產品，并不能真正滿足農民的切身需求。一是產品未充分思索城鄉(xiāng)差別，同質化景象嚴重。二是保險產品價錢較高，超出多數(shù)農民的保險購買才干。本文擬對問題表現(xiàn)較為突出的鄉(xiāng)村艱苦疾病類保險產品的創(chuàng)新研討進展一點探求。艱苦疾病保險的保證意義在于積極的防備由于被保險人罹患艱苦疾病所呵斥的災難性經濟后果。日常的門診醫(yī)療發(fā)生頻繁，但每次醫(yī)療費用較小。個人或可承當門診醫(yī)療、甚至普通的住院、手術費用，但是一旦罹患艱苦疾病，將面臨巨額的醫(yī)療費用支出，能夠到達令人傾家蕩產的地步。寬廣鄉(xiāng)村農民由于重疾的高額醫(yī)療費，往往“因病致貧、因病返貧。對于鄉(xiāng)村居民，抵抗大病損失，更多的還要借重于艱苦疾病

3、商業(yè)保險。鄉(xiāng)村重疾類保險產品的創(chuàng)新，該當從以下幾個方面著手：一、保險金給付形狀上的創(chuàng)新如今的重疾產品形狀各異，詳細保險責任相差較大，難以比較價錢，但是再復雜的重疾產品，其保險金也主要有疾病保險金、生存保險金、死亡保險金、保費返還、保費豁免等幾種形狀。現(xiàn)實中的產品極少采取單一的給付形狀。普通的重疾產品是以疾病給付為主的幾種保險金的組合，表現(xiàn)為疾病保證、生存保證、死亡保證不同比重的組合。組合方式的偏重點不同，有的產品提供的疾病給付是身故給付的多倍，這突出對重疾的保證，也使得重疾發(fā)病率在產品定價中至關重要；有的產品提供的疾病給付、死亡給付、生存給付根本是一個量級，這類似于兩全保險的特征，對身故責任保

4、證的強化而使得醫(yī)療保證相應的弱化。當前我國市場上流行的艱苦疾病保險在設計上的特征偏向于后者，因此保費程度較高，并不非常適宜鄉(xiāng)村地域的低收入高保證需求的群體購買。我們該當思索針對鄉(xiāng)村地域設計疾病多倍給付，配合較低的死亡給付和生存給付的重疾產品，從而有助于用較低廉的保費滿足較高保險金額的重疾保證需求，表達重疾產品的本義。二、保險金給付比例上的創(chuàng)新當前市場上包括國壽康寧終身保險在內的大多數(shù)重疾產品，不論罹患哪種疾病，都給予一樣數(shù)額的賠付，這種產品的保費普通都較高，容易呵斥保證缺乏。另一方面，隨著醫(yī)學的提高，有些疾病的治愈變得較為容易，并且費用也降低了，假設不加區(qū)分的都給予100%的給付，勢必會有“因

5、病獲利的情況，這是一種保證過度。國外有些重疾產品設計比例給付，像不測險那樣劃分更多的給付檔次，并根據不同重疾影響后果的嚴重程度，將疾病歸類，按檔次給付。這種設計可以防止不當?shù)美部梢越档唾M率?？傮w保證程度降低，但是強化了對“重疾之重疾的保證。平安壽險公司的康順、康盛艱苦疾病保險即是一種簡化的比例給付產品，它把承保責任按病種分為兩類，分別給予保險金額80%和20%的給付，但它并沒有按照一種疾病不同患病階段給予不同給付，因此也是一種不完全匹配的保證。三、疾病種類細分上的創(chuàng)新艱苦疾病保險的組合方式有兩種。一種是針對多種艱苦疾病興辦的保險。保證的疾病普通有心臟病、冠狀動脈旁路手術、腦中風、慢性腎衰竭

6、、癌癥、艱苦器官移植手術、嚴重燒傷、迸發(fā)性肝炎、自動脈手術等。當被保險人罹患保單列明的艱苦疾病，一經確診，并符合給付條件，就給予定額給付。這一類重疾產品的給付有點類似壽險產品。另外一種是針對某一種特大疾病所興辦的保險。當被保險人身患保單中所列明的艱苦疾病(通常為癌癥或心臟病)時，保險人補償各種醫(yī)療費用，其最大給付限額通常很高。這一類重疾產品以癌癥保險最為常見。保險給付有點類似補償型的醫(yī)療費用保險。當前市場上流行的艱苦疾病保險多屬于前一種保證多種重疾的產品。調查這類重疾產品的保證范圍不能簡單的看疾病種類的多少，還要看承保疾病的發(fā)生概率及危害性。重疾保險的索賠絕大部分是由少數(shù)幾種中心疾病引起的，普

7、通的癌癥是索賠的首要緣由。有些疾病雖然在保險保證范圍內，但發(fā)生索賠的能夠性微乎其微。有必要進展這類產品保險責任的細分，設計開發(fā)專門針對某一種或幾種特大疾病(如癌癥、心臟病)所興辦的保險，讓投保人擁有更多的選擇的同時，保險費率也得以適當降低。四、保險期限上的創(chuàng)新由于我國目前的重疾產品大多都和壽險產品結合，有死亡給付，單純的疾病保證程度不高，所以保險期限普通較長，很多是終身保證。這種產品的缺陷是費用較高，難以負擔高額保證所需的保費。美國的艱苦疾病保險期限有到65歲、70歲，也有終身產品，但是保證到65歲或70歲的比較典型，這是為了對有任務才干期間最需求的時期提供保證。而終身產品，超越65歲后，最后的給付大多也要消減到65歲時保險金額的50%，這樣設計主要是為了降低保費，由于65歲之后罹患艱苦疾病的概率是非常大的。出于匹配鄉(xiāng)村地域居民的支付才干，降低保險費率，提高家庭經濟來源支柱的保證程度的思索，我們也有必要在鄉(xiāng)村地域設計開發(fā)比如到60或65周歲滿期的較短保險期間的重疾保險產品。五、精算技術上的創(chuàng)新目前國內保險公司與醫(yī)院沒有形生長效協(xié)作，一些艱苦疾病的發(fā)生率無從獲得，現(xiàn)今保險公司安康險費率多是以國際上一些艱苦疾病的發(fā)生率為基準，再思索到不同地方的醫(yī)療程度來確定的，缺乏精算數(shù)據支持的重疾產品設計，勢必經過較多的附加保費來消化較大的不確定性，從而呵斥同