關(guān)于我國個人征信系統(tǒng)的研究與設(shè)計

1、關(guān)于我國個人征信系統(tǒng)的研究與設(shè)計隨著我國市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，征信系統(tǒng)建設(shè)逐漸受到關(guān)注。黨的十六大提出： “要健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系” ；十六屆三中全會進一步明確： “按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度”；溫家寶總理也明確指示社會信用體系建設(shè)需從信貸信用征信起步，并多次強調(diào)要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的信用信息網(wǎng)絡(luò)，加快征信立法，促進征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機構(gòu)，有步驟、有重點開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會征信機構(gòu)，加強征信市場監(jiān)督管理。征信制度的建立與完

2、善是極其必要的。2007 年， 由于美國信用制度和征信業(yè)的缺失導(dǎo)致了嚴重的次貸危機，并由此引發(fā)了全球性的金融危機。為了避免重蹈美國覆轍、確保我國社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，我們必須不斷完善征信體系、加強個人征信系統(tǒng)建設(shè)。一、個人征信系統(tǒng)“征信”源于左傳 ： “君子之言，信而有征，故怨遠于其身” 。今天的涵義具體是指在法律允許的范圍內(nèi)，對自然人、法人或其他組織的信用信息資料進行采集、整理和分析，并在此基礎(chǔ)上對外提供信用信息咨詢、調(diào)查和信用評估的活動。征信按照其對象的不同，可簡單分為企業(yè)征信和個人征信。個人征信是指依法設(shè)立的個人征信機構(gòu)對個人信用信息進行采集、加工和儲存，形成個人信用數(shù)據(jù)庫，并根據(jù)

3、用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)，主要是通過對個人信用信息數(shù)據(jù)庫的采集、整理來保存?zhèn)€人信用信息，為消費信貸機構(gòu)提供個人信用分析產(chǎn)品，供其進行個人信用狀況查詢，為貨幣政策制定和金融監(jiān)管提供決策服務(wù)。二、我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)的現(xiàn)狀及問題（一）我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)的現(xiàn)狀1999 年， 上海資信公司建立了中國第一個個人信用征信系統(tǒng)上海個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。 2003 年底，中國人民銀行正式行使對信貸征信業(yè)的管理職責(zé)，并在信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。按照黨中央、國務(wù)院的要求，2004 年中國人民銀行開始加快個人征信

4、系統(tǒng)的建設(shè)，于2004 年 12 月中旬實現(xiàn)15 家全國性商業(yè)銀行和8 家城市商業(yè)銀行在全國7 個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運行。2005 年，中國人民銀行公布了中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法（簡稱暫行辦法 ） ，有效保障了個人征信系統(tǒng)的順利發(fā)展。在暫行辦法的指導(dǎo)與推動下，我國于2005 年 7 月實現(xiàn)了個人信用信息數(shù)據(jù)庫的全國聯(lián)網(wǎng)查詢。2007 年 6 月末基本實現(xiàn)了所有中資、外資商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國聯(lián)網(wǎng)，標志著涵蓋全國所有金融機構(gòu)個人征信系統(tǒng)初步建成。截止到2007年底， 征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了個人信用檔案。（二）我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)中的問題.系統(tǒng)覆蓋面小，信息來

5、源單一。目前，我國的個人征信系統(tǒng)在農(nóng)村尚未得到廣泛普及，絕大多數(shù)農(nóng)民還不清楚何為個人征信。而且，系統(tǒng)中關(guān)于農(nóng)民的個人信息少之又少。隨著我國農(nóng)村信貸的深入發(fā)展，個人征信系統(tǒng)勢必會擴大覆蓋面，加大在農(nóng)村及邊遠地區(qū)的宣傳，增強系統(tǒng)的普及性。另外，真正進入我國個人征信系統(tǒng)中的信息還主要局限于全國各家商業(yè)銀行擁有的個人信貸用戶和可透支信用卡中的信息。.采集的信息相對匱乏，使用對象單一。我國目前的個人征信系統(tǒng)是由人民銀行發(fā)起的、為有效防范信貸風(fēng)險，為商業(yè)銀行做貸前調(diào)查提供便利而建立的。其采集的信息除個人基本信息外，真正體現(xiàn)個人信用記錄的僅是來自金融機構(gòu)的信貸信息，包括貸款、信用卡使用、提供擔(dān)保等，而對于其

6、他信息則未進行采集或難以采集。這導(dǎo)致其他部門、人員使用該系統(tǒng)的幾率大大降低，極大影響了個人征信系統(tǒng)的普及性，對個人征信系統(tǒng)的自我完善和優(yōu)化造成很大制約。.系統(tǒng)兼容性較差。目前我國的征信系統(tǒng)主要包括個人 征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)。這兩個系統(tǒng)之間的兼容性較差，尚難有效融合。比如在企業(yè)征信系統(tǒng)中，部分高管人員、股東信息還無法從個人征信系統(tǒng)中采集和比對；另外，在個人征信系統(tǒng)中，個人任職、投資情況也無法從企業(yè)征信系統(tǒng)中采集和比對。這導(dǎo)致了信用信息提供的不完備。.系統(tǒng)的更新、查詢功能難以有效發(fā)揮。由于個人征信系統(tǒng)的兼容性較差，導(dǎo)致了征信信息報送時間難以一致，個人信息記錄不能適時更新，造成個人征信系統(tǒng)的更新滯

7、后。另外，征信系統(tǒng)一般只能提供針對個人的精確查詢，且查詢響應(yīng)花費的時間較長，再加之個人信息采集的不完備，致使個人征信系統(tǒng)難以發(fā)揮其應(yīng)有的查詢功能。三、完善我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)的構(gòu)想為了不斷完善我國的個人征信系統(tǒng)，我們圍繞征信系統(tǒng)建設(shè)中的種種問題，擬提出一個將現(xiàn)有個人征信系統(tǒng)建設(shè)成 為個人聯(lián)合征信系統(tǒng)的構(gòu)想。（一）建設(shè)個人聯(lián)合征信系統(tǒng)的總體目標.在原有個人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建成覆蓋全國的數(shù)據(jù) 采集渠道、指標完整的個人信用數(shù)據(jù)庫、科學(xué)合理的個人信 用評價體系和滿足應(yīng)用的信息披露查詢平臺。.依法采集、披露和管理個人信用信息，并與國家企業(yè)信用發(fā)布查詢系統(tǒng)互聯(lián)互通，為政府管理和社會信用活動提供服務(wù)。.確

8、定統(tǒng)一、先進技術(shù)的系統(tǒng)標準，滿足海量信息資源的管理、未來系統(tǒng)升級、省市區(qū)域信息交換共享、央行個人信貸登記系統(tǒng)對接等需要，不斷擴大個人聯(lián)合征信系統(tǒng)的兼容性，充分發(fā)揮個人信用信息“社會聯(lián)防”的功能。.加強系統(tǒng)建設(shè)的安全性，保護個人信息安全，實現(xiàn)信息高效采集、披露、查詢與異議處理等功能。明確操作和訪問權(quán)限，切實防范數(shù)據(jù)采集無權(quán)限、信息訪問無控制、系統(tǒng)安全無保障等風(fēng)險的發(fā)生，確保系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。（二）建設(shè)個人聯(lián)合征信系統(tǒng)的框架為了實現(xiàn)個人聯(lián)合征信系統(tǒng)的總體目標，完善我國目前的個人征信系統(tǒng)，我們參照企業(yè)征信系統(tǒng)的框架結(jié)構(gòu)，初步設(shè)計了個人聯(lián)合征集系統(tǒng)的框架（如圖1 所示） 。.業(yè)務(wù)系統(tǒng)層。業(yè)務(wù)系統(tǒng)層主

9、要包括四個功能模塊，即：個人信息采集與整合子系統(tǒng)、個人信用發(fā)布與查詢（即門戶網(wǎng)站） 子系統(tǒng)、 個人信用評價子系統(tǒng)以及外部應(yīng)用系統(tǒng)接口。（ 1 ）個人信息采集與整合子系統(tǒng)。個人信息采集與整合子系統(tǒng)主要是為了實現(xiàn)信息的全面搜集以及海量信息的高效整合。為了解決目前個人征信系統(tǒng)存在的信息匱乏，這一功能模塊將通過一定的途徑把反映個人信用的信息集中、存儲起來，以便進一步加工、查詢。反映個人信用的信息主要包 括：基本信息；銀行信用信息及關(guān)聯(lián)信用信息；社會信用信息；其他信用信息（即反映信用人還款能力的信息，包括反映就業(yè)情況、日常收入、日常支出的現(xiàn)金流信息等）。（ 2）個人信用發(fā)布與查詢（即門戶網(wǎng)站）子系統(tǒng)。這

10、一功能模塊主要通過搭建的門戶網(wǎng)站實現(xiàn)個人信息的查詢。在門戶網(wǎng)站子系統(tǒng)的搭建中，通常通過制定統(tǒng)一的XML 數(shù)據(jù)規(guī)范，使用戶能靈活地定制發(fā)布形式及內(nèi)容。而查詢模塊主要通過關(guān)系數(shù)據(jù)庫與全文檢索引擎的共同協(xié)作實現(xiàn)，并克服了個人征信系統(tǒng)中查詢必須精確化的局限，提供了模糊查詢，極大提高了檢全率和響應(yīng)時間。（ 3）個人信用評價子系統(tǒng)。個人信用評價子系統(tǒng)是由專業(yè)部門根據(jù)搜集的個人信息，利用科學(xué)嚴謹?shù)姆椒?，對被評估對象履行各種經(jīng)濟承諾的能力進行全面評估，并用專用符號和簡單文字來表達評估結(jié)果。（ 4）外部應(yīng)用系統(tǒng)接口。外部應(yīng)用系統(tǒng)接口實現(xiàn)了個人征信系統(tǒng)與其他征信系統(tǒng)的相互交流，提高了系統(tǒng)的兼容性，有利于實現(xiàn)信息采

11、集的多渠道。同時也增加了信息的使用對象，促進了信用信息的共享。而且，這一接口也提高了個人征信系統(tǒng)的信息更新功能。.數(shù)據(jù)存儲層。數(shù)據(jù)存儲層采用關(guān)系數(shù)據(jù)庫與全文檢索引擎的結(jié)合，實現(xiàn)了信息的存儲與高效查詢，較好地滿足了本系統(tǒng)正常對外服務(wù)的要求。在數(shù)據(jù)存儲層，完整信息需要保存在關(guān)系數(shù)據(jù)庫中，將需要對外提供全文查詢的字段信息通過數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)、實時地同步傳輸?shù)饺臄?shù)據(jù)庫中，并建立全文索引。當(dāng)系統(tǒng)要求個人信息動態(tài)處理和結(jié)構(gòu)化查詢時，系統(tǒng)會自動提交給后臺的關(guān)系數(shù)據(jù)庫處理；當(dāng)系統(tǒng)發(fā)出全文查詢命令時，全文檢索引擎會發(fā)揮強大的檢索性能、高效地獲取檢索結(jié)果。而數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)則能夠?qū)崿F(xiàn)信息的同步，保證了個人信息的及時更新。（三）

12、網(wǎng)絡(luò)操作層網(wǎng)絡(luò)操作層提供的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)的心臟和靈魂，是向網(wǎng)絡(luò)計算機提供服務(wù)的特殊操作系統(tǒng)。它在計算機操作系統(tǒng)下工作，增加了計算機操作系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)操作的能力。日常生活中最常用的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)是由全球最大的軟件開發(fā)商Microsoft （微軟）公司開發(fā)的 Windows系統(tǒng)，利用微軟視窗系列不僅實現(xiàn)了可視化便捷操作，也提供了高效網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用支持。（四）基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通訊層基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通訊層的主體業(yè)務(wù)構(gòu)建是基于互聯(lián)網(wǎng)的綜合通訊平臺和中心內(nèi)部專網(wǎng)通訊平臺之上的，這可確保系統(tǒng)在安全高效、可靠運行的前提下，最大限度地利用原有網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。其中，基于互聯(lián)網(wǎng)的綜合通訊平臺是集成各種互聯(lián)網(wǎng)交流工具所形成的多媒體信息交流平臺，有利

13、于實現(xiàn)快捷便利的信息互動，體現(xiàn)了協(xié)同辦公中信息的管理與服務(wù)。中心內(nèi)部專網(wǎng)通訊平臺實現(xiàn)了與內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的溝通和連接。四、結(jié)論與展望目前我國個人征信系統(tǒng)的建設(shè)仍處于初級階段，存在許 多不足之處。盡管提由的個人聯(lián)合征信系統(tǒng)是對它的完善和 優(yōu)化，但目前實施個人征信系統(tǒng)建設(shè)仍面臨諸多難處。首先，我國經(jīng)濟發(fā)展水平不高，個人征信系統(tǒng)建立的基 礎(chǔ)差。個人征信系統(tǒng)的建設(shè)不可能一蹴而就，而是有其發(fā)展 的過程，并與經(jīng)濟發(fā)展水平以及市場經(jīng)濟制度完善程度相適 應(yīng)。第二，我國的社會信用觀念相對淡薄，社會信用體系不 完善。長期以來，盡管我國一直倡導(dǎo)人們講求誠信、倡導(dǎo)信 用建設(shè)，但從整體而言，我國的社會信用觀念仍顯淡薄。這 也是

14、導(dǎo)致我國社會信用體系較難完善的關(guān)鍵因素之一。第三，我國缺乏對個人征信系統(tǒng)建設(shè)的立法保護。個人 征信系統(tǒng)建設(shè)涉及許多個人重要信息，這些信息需要加以嚴 格管理。但是我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)尚處于“盲人摸象”階 段，缺乏有力的法律保障。第四，我國各行各業(yè)“條塊分割”現(xiàn)象嚴重。建設(shè)個人 聯(lián)合征信系統(tǒng)需要海納百川、實現(xiàn)信息的全面高效整合。這 就要求各行各業(yè)在建設(shè)個人聯(lián)合征信系統(tǒng)的過程中，加強信 息的合作管理。可實際上，我國各行業(yè)之間的界限明顯、條 塊分割嚴重，信息之間的流通與傳送極為不暢，這給我國個 人聯(lián)合征信系統(tǒng)的建設(shè)造成巨大障礙。個人征信系統(tǒng)作為全社會的“個人信用信息平臺” ，其建立和發(fā)展對我國形成良好的誠信氛圍、提高全社會的誠信意識、維護我國社會主義市場經(jīng)濟秩序、降低金融風(fēng)險和促進我國經(jīng)濟的健康快速發(fā)展都有著十分深遠的意義。盡管我國在個人聯(lián)合征信系統(tǒng)的建設(shè)過程中，會遭遇諸