我國商業(yè)銀行收取小額存款人賬戶管理費的探究

1、我國商業(yè)銀行收取小額存款人賬戶管理費的探究論文關(guān)鍵詞：小額存款賬戶；管理費；中間業(yè)務(wù)論文提要:我國商業(yè)銀行對小額存款賬戶開征管理費已經(jīng)施行了三年多時間，學(xué)界的態(tài)度已漸趨理性。本文試圖從銀行經(jīng)營管理角度對該問題進行回顧和再探索，指出該管理費的開征對提高銀行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻高于賬戶數(shù)量減少帶來的成本節(jié)約。一、問題背景2005年5月11日，中國建設(shè)銀行深圳分行發(fā)布公告，決定從2005年7月1日起，對日均存款余額在500元以下的人民幣個人活期存款賬戶每年收取10元管理費。之后，一年左右的時間，中國銀行、工商銀行、招商銀行等多家全國性大銀行都對外宣布收取小額活期存款賬戶管理費。銀行方面的管理人員強調(diào)收

2、取小額賬戶管理費的目的不是為了收費，而是想引導(dǎo)客戶加強科學(xué)理財觀念，合理使用銀行賬戶，節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，達到社會、銀行、個人三方共贏。曾經(jīng)有學(xué)者擔(dān)心的收費引發(fā)銷戶和擠兌風(fēng)潮并未顯現(xiàn)。例如，在紹興市建設(shè)銀行，雖然擁有幾百萬元的借記卡用戶，但從張貼收費公告以來，前來辦理銷戶手續(xù)的個人用戶日均不到一人。二、收費原因的一般性和特殊性分析現(xiàn)代主流經(jīng)濟學(xué)以理性經(jīng)濟人為假設(shè)，在該前提下企業(yè)（商業(yè)銀行從本質(zhì)上也是企業(yè)）追求自身效用最大化的表現(xiàn)是追求利潤的最大化，簡單說，就是以最小的成本獲得最大的收益；而儲戶作為銀行服務(wù)的消費者，也要力求使自己的效用最大化。從這個基本的研究角度出發(fā)，商業(yè)銀行開征管理費的直接原因

3、有兩方面：一是通過收取管理費來增加非利息收入；二是促使存款人合理設(shè)置賬戶額度，盡快銷核小額賬戶。長時間不使用的“睡眠賬戶”的清除，一方面可以節(jié)約銀行計算機存儲系統(tǒng)資源、提高計算機的運行效率，降低系統(tǒng)維護成本；另一方面可以減少為該類賬戶的服務(wù)次數(shù)，節(jié)省柜臺人力成本。由于儲戶的頻繁存取會導(dǎo)致日均存款余額逼近收費界限，儲戶可能自覺減少存、取款次數(shù)，這有利于穩(wěn)定銀行收入來源。有學(xué)者通過數(shù)學(xué)推導(dǎo)得出可以享受銀行免費服務(wù)的最低存款余額的表達式，說明銀行設(shè)定存款收費限度的合理性。但同時有一些因素也沖擊著銀行收費的理性基礎(chǔ)。其一，銀行存在具有合理性的一個原因就是銀行具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移優(yōu)勢，包括對流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險

4、的轉(zhuǎn)移優(yōu)勢：銀行可以集聚大量的小額存款，預(yù)測資金需求的規(guī)律，滿足客戶將盈余資金投資出去增加收益同時保持隨時運用資金的權(quán)利，從而以最低的成本滿足存戶的流動性需求。銀行的活期存款具備“公共汽車效應(yīng)”，每天有存款被提取后，又有新的存款補充進來，因此銀行可以把現(xiàn)金資產(chǎn)控制在適當(dāng)?shù)乃?，其余資金投資于收益率高的貸款項目上。由此看來，小額存款的每日余額具有統(tǒng)計規(guī)律，減少小額存款對銀行庫存現(xiàn)金保有數(shù)量的影響有待考證。其二，國際范圍內(nèi)大企業(yè)的脫媒現(xiàn)象已經(jīng)比較普遍，銀行已重新認識到零售業(yè)務(wù)的重要性。小額存戶的存款相對比較穩(wěn)定，對銀行的忠誠度高，是銀行核心存款的重要組成部分，而一旦銀行失去信譽，核心存款也會流失。

5、而且核心存款的比重高，可以幫助銀行以低利率融資。其三，現(xiàn)階段，人們的交易習(xí)慣還未完全轉(zhuǎn)變，許多儲戶對有形交易市場存在心理依賴，大量存款業(yè)務(wù)仍舊需要通過柜臺辦理。因此，安排合理的網(wǎng)點布局，提供先進可靠的配套服務(wù)設(shè)施和優(yōu)雅舒適的環(huán)境是銀行吸引存戶的重要因素。由于我國商業(yè)銀行全面實行收費之前多未上市，難以收集到公開的數(shù)據(jù)比較收取管理費對活期存款的影響。但是以建設(shè)銀行為例，該行于2005年9月全面開始對小額賬戶征收管理費。該行吸收存款的額度從2004年到2007年呈上升趨勢，平均增長率在13%左右；個人客戶活期存款日均余額2007年底比2006年底增長20%。小額賬戶管理費的收取并未明顯影響到吸收活期存款的數(shù)量。綜上所述，銀行對小額存款賬戶收取管理費應(yīng)經(jīng)過切實的測算和論證，并考慮到一個國家的居民儲蓄習(xí)慣和收入水平。在發(fā)達金融市場上，商業(yè)銀行可以通過對儲戶的細分來分類收取管理費，但是我國商業(yè)銀行具體到各個地區(qū)的分行所面對的收入結(jié)構(gòu)并不一定能支持這種細分，此時穩(wěn)定儲戶來源比一窩蜂的收費更為重要。從我國商業(yè)銀行對收費標(biāo)準(zhǔn)和實際收