發(fā)展社區(qū)銀行解中小企業(yè)融資之困

1、.：.；開展社區(qū)銀行 解中小企業(yè)融資之困2006-03-14 09:49:36來源: 第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)李曄鴻去年一年間，民建中央調(diào)研部社會(huì)事業(yè)開展處“社區(qū)銀行課題組多次前往天津、陜西、浙江等省份，與當(dāng)?shù)匮胄蟹中?、銀監(jiān)局、城信社等相關(guān)機(jī)構(gòu)的擔(dān)任人多次座談。在3月7日舉行的民建小組討論上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康也表示，郵政儲(chǔ)蓄可以作為社區(qū)銀行的嘗試。目前，我國中小企業(yè)在開展中遇到的貸款難問題日漸突出，其重要緣由之一是銀行組織體系建立滯后，金融組織構(gòu)造與企業(yè)組織構(gòu)造嚴(yán)重失衡。因此，對(duì)我國金融組織構(gòu)造進(jìn)展創(chuàng)新，培育和開展與中小企業(yè)相匹配的小金融機(jī)構(gòu)，特別是社區(qū)銀行，應(yīng)盡早提到議事日程。雄厚的金融資源近幾年，我國

2、金融資源呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢(shì)，金融資產(chǎn)總量已超越40萬億元，未來還將快速增長；在國家正規(guī)統(tǒng)計(jì)渠道之外，還積聚了大量民間資金，據(jù)估計(jì)大約為8000億10000億元，占GDP的7%左右。同時(shí)，近幾年中小企業(yè)和居民對(duì)資金的需求非常旺盛，現(xiàn)有的銀行體系已無法滿足其需求。農(nóng)業(yè)部調(diào)查顯示，2003年，鄉(xiāng)村居民向民間資金貸款占到71%。大量的資金需求依托民間貸款獲得，存在著危害：一是民間貸款是在中央銀行貨幣體系外進(jìn)展“體外循環(huán)，中央銀行難以掌握真實(shí)金融情況，為制定和執(zhí)行貨幣政策添加了難度，政府宏觀調(diào)控的效果被減弱；二是民間貸款的管理程度低、信息滯后，能夠引發(fā)地域性金融風(fēng)險(xiǎn)；三是民間貸款大部分不受法律維護(hù)，常有

3、魚龍混雜、投機(jī)詐騙等事件發(fā)生，引發(fā)了比較嚴(yán)重的社會(huì)問題。因此，開展社區(qū)銀行既可擴(kuò)展我國金融效力體系，滿足中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)、居民等對(duì)金融效力的需求，又可促進(jìn)民間資金歸并和流入國家正規(guī)金融體制之內(nèi)。基層金融空洞化的問題雖然目前我國的銀行體系比較完備，但從運(yùn)營規(guī)模上看，有大銀行、中銀行，但短少小銀行。截止到2003年末，四大國有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行和112家城市商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量分別占總數(shù)0.01%、0.03%和0.32%，存款分別占全國64%、16%和6%，這些銀行在運(yùn)營和市場(chǎng)定位上高度趨同，貸大不貸小，貸城不貸鄉(xiāng)；城市信譽(yù)社和鄉(xiāng)村信譽(yù)社的機(jī)構(gòu)數(shù)量占總數(shù)的99%，但存款僅占全國存款總量

4、的13%，歷史包袱繁重，運(yùn)營困難。寬廣中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)難以得到生存和開展所需求的資金支持，基層金融已出現(xiàn)空洞化，而且日趨嚴(yán)重。社區(qū)銀行規(guī)模小、扎根基層、貼近群眾、運(yùn)營靈敏，主要開展“短、頻、快的業(yè)務(wù)，正好填補(bǔ)了基層金融的空白。鑒于以上情況，我們以為，開展社區(qū)銀行應(yīng)盡快擺上議事日程，有條不紊地進(jìn)展。既要尊重銀行體系演進(jìn)的內(nèi)在規(guī)律，又要充分思索金融體系的現(xiàn)實(shí)情況，遵照“先行試點(diǎn)、嚴(yán)厲規(guī)范、統(tǒng)籌兼顧、謹(jǐn)慎開展的總體思緒。盡快給社區(qū)銀行“準(zhǔn)生證社區(qū)銀行是基于社區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)主體的共同利益訴求而依法自主設(shè)立的小型商業(yè)銀行。它具有地緣信息優(yōu)勢(shì)，為社區(qū)居民及經(jīng)濟(jì)組織提供主要基于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活動(dòng)的金融效力。建議在

5、“十一五時(shí)期開展社區(qū)銀行的規(guī)模性試點(diǎn)。同時(shí)，在國務(wù)院指點(diǎn)下，由國家發(fā)改委、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等組成權(quán)威研討機(jī)構(gòu)，總結(jié)試點(diǎn)單位閱歷，研討相關(guān)實(shí)際和政策，制定指點(diǎn)意見及政策措施。在遵照“建立規(guī)那么開展試點(diǎn)完善規(guī)那么規(guī)模試點(diǎn)的途徑上，選擇條件較為成熟的市地作為實(shí)驗(yàn)區(qū)，在實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)實(shí)施全面的配套改革措施，實(shí)行市場(chǎng)化、法治化的監(jiān)視管理方法。條件較成熟的市地應(yīng)具備非公經(jīng)濟(jì)興隆、民間資本較為充足、監(jiān)管力量較強(qiáng)、政府行為較開通等條件，且當(dāng)?shù)貙?duì)試點(diǎn)有積極性。以市場(chǎng)為導(dǎo)向建立準(zhǔn)入與退出機(jī)制堅(jiān)持民間資本為最主要的投資來源，在準(zhǔn)入方面做到：第一，依法準(zhǔn)入。無論自然人與民營企業(yè)法人，只需到達(dá)法規(guī)規(guī)定的各項(xiàng)條件就應(yīng)允

6、許組建社區(qū)銀行；第二，產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開。允許自然人持有與企業(yè)法人一樣比例的股份，地方政府原那么上不入股，國有企業(yè)及其他具有國有性質(zhì)的企業(yè)不能成為前三位的大股東；第三，規(guī)定資本金的上下限。思索巴塞爾協(xié)議的要求，并兼顧面向中小企業(yè)和居民效力，資本金應(yīng)在1000萬5000萬元，單筆貸款的最大額應(yīng)在100萬500萬元；第四,產(chǎn)權(quán)組織方式應(yīng)為兩合公司。普通股東為有限責(zé)任，擔(dān)任董事長和董事的股東為無限責(zé)任；第五，對(duì)大額貸款、關(guān)聯(lián)貸款、存貸比上限等目的，制定嚴(yán)厲的管理與處分規(guī)定；第六，允許運(yùn)營穩(wěn)健、業(yè)績(jī)優(yōu)良的社區(qū)銀行做大，甚至升格為城市商業(yè)銀行。在退出方面做到：及時(shí)掌控，對(duì)資本充足率和中心資本充足率低于1

7、0%和8%的，視為存在較大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)要求其增資；對(duì)兩率低于6%和4%，視為面臨倒閉危險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵(lì)其他運(yùn)營良好的社區(qū)銀行對(duì)其實(shí)施兼并或重組。制定相關(guān)法律和條例培育金融企業(yè)家為了完善準(zhǔn)入與退出機(jī)制，有必要制定相關(guān)規(guī)那么，并培育一批專業(yè)的金融企業(yè)家。在法律條例方面，一是修訂，補(bǔ)充社區(qū)銀行條例，主要包括社區(qū)銀行的概念、設(shè)立條件、注冊(cè)資本、效力范圍、市場(chǎng)定位、效力內(nèi)容、金融監(jiān)管等；二是制定，保證資金來源于社區(qū)還運(yùn)用于社區(qū)，規(guī)定首先滿足中小企業(yè)、中低收入程度居民的貸款要求；三是監(jiān)管任務(wù)的根本方針應(yīng)由“管教、扶持轉(zhuǎn)變?yōu)閼土P違法違規(guī)行為、去除不良個(gè)體；四是考核監(jiān)管程度的規(guī)范要由監(jiān)管對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)情況轉(zhuǎn)變?yōu)槿齻€(gè)“及時(shí)，即：及時(shí)掌握監(jiān)管對(duì)象的運(yùn)營財(cái)務(wù)信息、及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、及時(shí)依法處置；五是將管“生與管“死的機(jī)構(gòu)分開，人民銀行承當(dāng)審核、同意新建社區(qū)銀行的職能，銀監(jiān)會(huì)承當(dāng)監(jiān)管和處置的職能。社區(qū)銀行以民間資本為主，實(shí)行民營，但社區(qū)銀行的控制權(quán)不應(yīng)掌握在工商企業(yè)家的手中，而應(yīng)掌握在金融企業(yè)家的手中，以防止關(guān)聯(lián)貸款