個人信用評分在銀行業(yè)務中的應用

1、題 目個人信用評分在銀行業(yè)務中的應用姓 名黃正羊所在學院 金融學院專業(yè)班級09國際金融1班學 號 32009112104指導教師梁萬泉日 期 2011年 12月25日摘要：本文針對中國個人征信評分系統(tǒng)的分析，發(fā)現(xiàn)征信發(fā)展過程中的不足，并且給出 了適當?shù)慕鉀Q方案。關鍵詞：征信個人信用評分系統(tǒng)信用等級征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信 用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構(gòu)提供了一個信用 信息共享的平臺。其中個人征信又是其中一個重要的組成部分。個人征信的運用范圍非常廣泛，比如說消 費貸款業(yè)務，信用卡業(yè)務，而且個人征信也涉及到立法

2、保護等一系列問題。在此，我們準備 就個人信用評分在銀行業(yè)務中的應用對中國個人征信評分的現(xiàn)狀做少許分析。所謂個人信用評分系統(tǒng)就是指一套定量評估個人信用風險的應用系統(tǒng)，它通過對個人客 戶信息進行量化計算得出信用分值，反映個人客戶的信用狀況。個人信用評分系統(tǒng)廣泛地應 用于個人信貸、信用卡、保險理賠等金融業(yè)務中，為信用政策的制定、分析、評估、優(yōu)化提 供量化支持。既然如此，個人信用評分系統(tǒng)的建立，起作用就是給授信機構(gòu)提供一個專業(yè)化 的信息共享平臺，起到信息的收集加工作用，并且作為第三方提供公平公正的保障。那在我 國，個人征信的建設與運用工作做得如何呢？一、我國個人信用評分系統(tǒng)的現(xiàn)狀按照黨中央國務院的指示

3、，中國人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人 信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。2007年年底，該數(shù)據(jù)庫分別為全國13700多萬戶企業(yè)和近6億自然 人建立了信用檔案。現(xiàn)在，貸款買房、買車，或者是申請信用卡，商業(yè)銀行都會查看申請人 的信用檔案，也就是信用報告，了解申請人的信用記錄。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)為各金融機構(gòu) 累計提供了超過1億人次的個人信用報告查詢服務，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來的，2007 年最后一個月，個人信用數(shù)據(jù)庫的平均日查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆。但 總體而言，由于我國個人信用數(shù)據(jù)的收集匯總才剛剛開始，建立和完善個人信用評估體系還 存在諸多亟待解決的問題。其中就南京是信用

4、管理來看，南京地區(qū)目前19家商業(yè)銀行，已使用個人信用評分系統(tǒng) 的有11家，占比58%；未使用的7家都有各自的個人信用評分標準；南京郵儲尚未開展發(fā) 放個人貸款。2008年截止到8月底南京地區(qū)部分商業(yè)銀行發(fā)放個人貸款情況見下表。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)南京地區(qū)的股份制商業(yè)銀行的個人貸款信用評分系統(tǒng)使用普遍超前于國有 商業(yè)銀行。民生銀行為例，其個人信用評分標準由四大類21個指標組成，設AAA、AA、A+、A、 B五個等級，內(nèi)容有申請人自然狀況、清償能力、保障能力和與銀行關系，評定結(jié)果由計算 機業(yè)務處理系統(tǒng)自動計算生成，具體標準如下：個人信用評級指標評分為基本分項目和減分 項目。基本分項目包括自然狀況、清償能力和保

5、障能力?；痉猪椖繚M分100分，其中申請 人自然狀況45分、清償能力40分、保障能力8分、信用狀況中與銀行的良好關系記錄和業(yè) 務記錄7分。減分項目為評級人在銀行的不良信用記錄及調(diào)查核實情況。借款人具有不良信 用記錄或核實情況不符時要進行減分處理。減分最高100分。自然狀況，包括借款人年齡、戶籍、家庭結(jié)構(gòu)、學歷、職業(yè)、職務、工作時間、住房狀 況；清償能力，包括借款人家庭收入、家庭凈收入、家庭金融資產(chǎn)、其他資產(chǎn)；保障能力， 包括借款人醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、住房公積金；信用狀況，包括良好信用記錄、儲蓄存款與 貸款比、民生卡消費積分；減分項目，包括不良信用記錄、調(diào)查核實情況。根據(jù)借款人實際情況對每個指標

6、計算得分，總分100分。再進行相應的評級。二、我國個人信用評分系統(tǒng)的問題從以上報道可以發(fā)現(xiàn)，中國的個人信用評分系統(tǒng)建立是相對較晚的，而且也沒有達成一 個統(tǒng)一的標準，很多授信機構(gòu)還各自運用各自的信用評分方法，這對于信用管理以及貸款發(fā) 放不科學等為題難以提供有效的解決方案。其中歸納現(xiàn)在個人信息評分系統(tǒng)的問題有如下幾點:一是缺乏與個人信用評估相關的資 料。目前，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已基本實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，但這只是各商業(yè)銀行歷史信用數(shù) 據(jù)的匯集，沒有包含工商、稅務、法院、保險等其他社會公共部門的信息，信用數(shù)據(jù)的完整 性不能夠保證。二是缺乏對個人信用信息的綜合有效評價。我國的個人信用管理起步比較晚， 目前

7、僅限于個人信用信息的匯總階段，沒有建立科學的評估標準和評估方法，缺乏對評估指 標及其權(quán)重的理論和實證研究。三是缺乏專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)。由于我國的金融市場 體系是銀行主導型的，央行在建立健全信用評估體系中起主要作用，個人信用信息數(shù)據(jù)庫均 由央行牽頭開發(fā)和管理，但這也制約了個人信用評估機構(gòu)的發(fā)展以及對信用數(shù)據(jù)的深度挖 掘。四是缺乏專業(yè)的個人信用研究人員。由于個人信用涉及的因素十分復雜，很多信用研 究人員寧愿將注意力放在企業(yè)信用的研究上，忽略對個人信用的深入研究。對個人客戶信用信息基礎數(shù)據(jù)庫應重新驗證。目前，個人客戶信用信息基礎數(shù)據(jù)庫存儲 的信息主要是由各商業(yè)銀行及與個人信用服務有關的部門提供的

8、，因各商業(yè)銀行及相關部門 在初始階段對客戶信息的審查方式、審查手段以及審查深度等把握不一，不能保證所有信息 的真實度和完整性。建議人民銀行征信中心通過直接征信方式驗證存量信息的真實性后更新 數(shù)據(jù)庫;對增量信息則通過直接與相關職能管理部門查證后再提供給征信者使用方能保證個 人數(shù)據(jù)的詳實性。隨著商業(yè)銀行以征信為基礎的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理業(yè)務流程的逐步建立，征 信內(nèi)容涵蓋的行業(yè)信息偏少、正向信息采集不足等問題日漸突出，建議將公積金貸款信息、 個人納稅信息、公用事業(yè)信息納入個人征信系統(tǒng)，希望個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理的信息 涵蓋面能進一步提高，充實征信范圍和內(nèi)容。在實際操作中，只需通過查證一次

9、就基本滿足 風險控制要求，可以最大限度降低查證成本、提高工作效率，為客戶提供更加便捷、完善的 金融服務，同時減少經(jīng)營過程中的風險。三、對于建設個人信用評分系統(tǒng)的建議（1）盡快完善與個人信用評估相關的資料。一是個人基本資料，包括姓名、身份證號碼、 年齡、性別、職業(yè)、職務、收入和財產(chǎn)狀況、住房情況、家庭成員、工作單位、家庭住址及 通訊方式、抵押擔保情況等信息；二是經(jīng)濟信用資料，主要是個人與銀行發(fā)生的相關交易信 息資料，包括在銀行的儲蓄存款、銀行卡、消費信貸、個人外匯買賣等業(yè)務信息，在有關業(yè) 務中的信用歷史記錄等；三是個人的社會信息及特別記錄，包括納稅、保險、與其他銀行的 經(jīng)濟交易及糾紛、法律訴訟等

10、信息資料。（2）設計統(tǒng)一的個人信用評估標準。設計統(tǒng)一的個人信用評分標準應從以下三個方面著手。 一是把握個人信用的特點，明確個人信用評估的重點。個人信用評分和企業(yè)信用評分一樣， 其目的主要是分析借款人的還款意愿和借款人的還款能力。二是結(jié)合個人信用評估的特點， 建立嚴謹?shù)膫€人信用評估指標體系。進行個人信用評分的關鍵在于評估指標的選取及其權(quán)重 的設定。根據(jù)個人信用評分的重點，個人信用評分指標體系的設立應包括以下兩大類指標： 信譽指標和價值指標。三是借鑒企業(yè)信用評分的經(jīng)驗，選擇科學的評分方法。（3）建立規(guī)范化、標準化的個人信用評級體系。建立起規(guī)范化、標準化的個人信用評級體 系，運用信用調(diào)查機構(gòu)和消費者

11、提供的個人信用資料，以個人支付能力和信用記錄為核心， 建立一套量化指標，設定相應的權(quán)重和分值，以定性判斷和定量分析相結(jié)合的方法評定個人 信用等級。通過信用評分結(jié)果分為不同的信用檔次，銀行可據(jù)此決定貸與不貸、貸款金額、 貸款期限、利率以及還款方式等，提高消費信貸決策科學性、準確性和效率，在有效控制風 險的前提下，簡化消費者實現(xiàn)信用消費的過程和手續(xù)，使信用消費成為更加便利、快捷、更 易普及的消費方式。以健全的法律、法規(guī)為著重點，進一步完善個人信用評估制度。國家應盡快制訂與個 人信用評分體系相配套的法律法規(guī)及措施。這些配套的法律法規(guī)和措施必須解決以下問題: 一是明確個人隱私與公共信息的區(qū)分標準；二是規(guī)范個人信用信息和個人財產(chǎn)信息的取得; 三是規(guī)范個人信用信息的合法使用；四是對個人信用信息的移交、個人信用檔案的管理、個 人信用等級的評定使用作出明確的界定;五是明