保險基礎(chǔ)課件

1、書名：保險基礎(chǔ) ISBN： 978-7-111-23718-1作者：出版社：機械工業(yè)出版社本書配有電子課件保險基礎(chǔ) ppt 課件1模塊二 保險原則保險基礎(chǔ) 高職高專 ppt 課件2知識目標(biāo)：掌握保險利益原則的涵義、具體規(guī)定、意義、構(gòu)成條件及其在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用中的區(qū)別等；掌握最大誠信原則的含義、內(nèi)容以及違反最大誠信原則的形式和法律后果等；掌握近因原則的含義和保險法關(guān)于近因原則的相關(guān)規(guī)定；掌握損失補償原則的涵義、基本內(nèi)容、例外情況和派生原則等。保險基礎(chǔ) 高職高專 ppt 課件3第一部分 保險利益原則 一、保險利益的含義及條件保險利益這一概念來源于1774年英國人壽保險法或稱作為禁止賭博法。

2、 （一）含義：保險利益(Insurable interest)是投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。保險基礎(chǔ) 高職高專 ppt 課件4（二）性質(zhì)保險利益是保險合同的客體。 保險利益是保險合同生效的依據(jù)。 保險利益并非保險合同的利益。 （三）條件必須是合法利益必須是經(jīng)濟利益必須是確定利益：現(xiàn)有利益，預(yù)期利益保險基礎(chǔ) 高職高專 ppt 課件5二、保險利益原則及確立意義 （一）含義：保險利益原則是指投保人必須以其具有保險利益的標(biāo)的來投保，否則保險合同無效。（二）意義可以避免借保險形式來達到賭博之目的?？梢苑乐沟赖嘛L(fēng)險的發(fā)生?？梢韵拗茡p失補償?shù)某潭?。保險基礎(chǔ) 高職高專 ppt 課件6三、保險利益的

3、確定（一）財產(chǎn)保險的保險利益因所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)而產(chǎn)生的保險利益。因抵押權(quán)和留置權(quán)而產(chǎn)生保險利益。因有效合同形成利害關(guān)系而產(chǎn)生的保險利益因可能承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險利益 保險基礎(chǔ) 高職高專 ppt 課件71977年G先生訴倫敦太陽聯(lián)合保險公司案 G先生將一批珠寶投保了盜竊險。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險公司索賠。保險公司查明，G先生的該批珠寶是從國外買進，但其未按規(guī)定申報并納稅，屬于走私，拒絕賠償。 保險基礎(chǔ) 高職高專 ppt 課件8（二）人身保險的保險利益 我國保險法規(guī)定：本人配偶、父母、子女與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他人員、近親屬同意投保人投保的被保

4、險人 保險基礎(chǔ) 高職高專 ppt 課件9（三）因經(jīng)濟利害關(guān)系而產(chǎn)生保險利益 雇主對雇員的生命或身體有保險利益 債權(quán)人對債務(wù)人的生命具有保險利益 合伙人、合作人之間相互具有保險利益被保險人的同意而產(chǎn)生保險利益。 保險基礎(chǔ) 高職高專 ppt 課件10（四）責(zé)任保險的保險利益 投保人與其應(yīng)負的損害經(jīng)濟賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險的保險利益。如公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險等11（五）信用與保證保險的保險利益 義務(wù)人因種種原因不履行其應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，權(quán)利方對義務(wù)方的信用存在保險利益；當(dāng)權(quán)利方擔(dān)心義務(wù)方是否履約、守信，可能采取不簽約不建交的行為，使權(quán)利方不能取得進

5、一步的利益，義務(wù)方因權(quán)利方對義務(wù)方信譽懷疑存在保險利益。12四、保險利益的存續(xù)時間財產(chǎn)保險：一般要求從投保時到合同終止時均要有保險利益，否則得不到賠償。人身保險：只要求在投保時有保險利益即可，出險時是否有保險利益并不重要。 13趙某于1996年5月22日為其公公B投保10年期簡易人身險5份，保額8055元，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年11歲。保險費按月從趙某的工資中扣繳。1998年元月，趙某與被保險人的兒子A因感情破裂離婚，離婚時經(jīng)法院判決，C由A撫養(yǎng)。離婚后趙仍自愿按月從自己的工資中扣繳這筆保險費，從未間斷過。1999年1月20日，被保險人B因病死亡。同年3月，趙某向保險公司申請給付保險金8

6、055元。與此同時，A也提出被保險人是他的父親，指定受益人又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護人領(lǐng)取這筆保險金。趙某則認為投保人是她，交費人也是她，而且她是受益人C的母親，也是合法的監(jiān)護人，這筆保險金應(yīng)由她領(lǐng)取。而保險公司認為，趙某為B投保時雖然有保險利益，但離婚后不再是B的家庭成員，已失去保險利益，故保險單隨婚姻解除而失效，應(yīng)按無效保單處理。你認為保險公司的主張是否正確？為什么？ 14第二節(jié) 最大誠信原則(Principle of utmost good faith)一、最大誠信的含義及意義：含義：是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為，否則保

7、險合同無效。意義：1、保險經(jīng)營的特殊性2、為維護保險人的利益3、為保障被保險人的利益 15二、最大誠信原則的內(nèi)容 （一）告知(Representations)1、投保人告知的內(nèi)容合同訂立時有關(guān)保險標(biāo)的危險情況的告知合同訂立后危險增加的告知事故發(fā)生后應(yīng)及時通知保險人重復(fù)保險的投保人將有關(guān)情況告知各保險人保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)告知保險人 2、投保人告知的形式 有無限告知和詢問回答告知兩種 163、被保險人告知的內(nèi)容保險合同訂立時，保險人應(yīng)主動地向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明；在保險事故發(fā)生時或保險合同約定的條件滿足后，保險人應(yīng)按合同約定如實履行賠償或給付義務(wù)；如果拒賠條件成

8、立，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。4、被保險人的告知形式明確列明明確說明 175、無需告知的事實可以認為眾人皆知的法律常識。保險人理應(yīng)知道的常識。風(fēng)險減少的事實。保單明示保證條款規(guī)定的內(nèi)容；保險人能夠從投保人提供的情況中發(fā)現(xiàn)的事實。6、違反告知義務(wù)的法律后果關(guān)于故意不履行告知義務(wù)的后果：保險人可解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，不退還保險費關(guān)于過失不履行告知義務(wù)的后果：保險人可解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但要退還保險費18案例一案情：1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫

9、葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，問保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為什么？ 分析：保險公司應(yīng)當(dāng)拒付。因為趙某未履行如實告知義務(wù)，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實。因此按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一保險公司可以不承擔(dān)拒付保險金義務(wù)；二保險公司可以不退還保險費。 19二保證(Warranties)1、含義：保證是投保人或被保險人承諾對某一投保事項的作為或不作為或擔(dān)保某一事項的真實性。2、保證的形式確認保證與承諾保證明示保證與默示保證20明示保證（Express Warranties）:是以文字或書面的形式在保險合同中載

10、明，成為合同條款的保證。明示保證以文字的規(guī)定為依據(jù)，是保證的重要形式。它又分為承諾保證和確認保證。承諾保證(Promissory Warranty)，是指投保人對未來某一特定事項的作為或不作為，其保證的事項涉及現(xiàn)在和將來。如某人承諾今后不從事高危險性運動是指從現(xiàn)在開始不參加危險性高的運動，但在此前是否參加過并不重要，也無須知曉。21確認保證(Affirmative Warranty)，該類保證事項涉及過去與現(xiàn)在，它是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證。如某人保證從未得過某種疾病是指過去及現(xiàn)在從未得過，但不能保證將來是否會患該種疾病。默示保證（Implied Warranties）

11、，是指在保險合同中雖然沒有載明，但在保險實踐中，按照法律、國際公約和行業(yè)習(xí)慣等，被保險人應(yīng)予遵守的一類保證事項。其內(nèi)容通常是以往法庭判決的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化，與明示保證一樣對被保險人具有約束力。22【案例】案情：某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不

12、承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。23三棄權(quán)與禁止反言(Waiver and estoppel)棄權(quán)是指保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中本來可以主張的權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言是指保險人知悉其有解除契約權(quán)或抗辯權(quán)，但是保險人沒有行使其權(quán)利，反而向投保人或受益人明示或默示契約仍然有效，以致投保人或受益人不知契約可被解除或保險人有抗辯權(quán)，因而履行了契約，保險人便不得再主張解除合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。24第三節(jié) 損失補償原則原則 一、損失補償原則(Principle of indemnity)一含義：是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，按照一定

13、的方式獲得保險賠償，但同時被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 二損失補償?shù)南拗埔詫嶋H損失為限以保險金額為限以被保險人的保險利益為限 25三損失補償原則的意義 堅持損失補償原則是為了真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能堅持損失補償原則能減少道德危險的發(fā)生四損失補償原則的例外 人身保險例外定值保險例外：保險賠款保險金額損失程度(%)重置價值保險例外：以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險 五損失補償原則的實現(xiàn)方式現(xiàn)金賠付、修理、更換、重置26二、賠償計算方式的限制（1）第一損失賠償方式：把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分。第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，由保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分

14、為保險金額以上的部分，保險人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。適用范圍是家庭財產(chǎn)保險。賠償金額損失金額（當(dāng)損失金額保險金額時）賠償金額保險金額（當(dāng)損失金額保險金額時）27【計算】例：某家庭財產(chǎn)保險單，保險金額為20萬元，在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成實際損失10萬元。問：保險人應(yīng)賠多少？分析：保險金額=20萬元，實際損失額=10萬元。實際損失沒有超過保險金額，按小者賠付10萬元。28（2）比例賠償方式1定值保險中的比例賠償運用范圍是貨物運輸保險；古董、名畫、珍貴藝術(shù)品等特殊財產(chǎn)保險。 全損：賠償金額保險金額部分損失：賠償金額保險金額損失程度 29例：某貨運險保單，保險價值及保險金額均為12000美元。貨物

15、在運輸途中遭遇暴風(fēng)雨而水漬，其損失當(dāng)時當(dāng)?shù)氐暮侠硎袨?0000美元。若為全損，保險公司要賠多少？若為部分損失，損失程度為60%，保險公司又應(yīng)賠多少？ 分析：保險金額 = 12000美元，因為這是定值保險，所以不管該批貨物在損失當(dāng)時當(dāng)?shù)氐膬r值是多少，保險公司都按雙方事先約定的價值和金額賠付，即12000美元。賠償金額=保險金額損失程度=12000 60%=7200美元302不定值保險中的比例賠償運用范圍是企業(yè)財產(chǎn)保險、火災(zāi)保險、汽車保險等一般財產(chǎn)保險。賠償金額損失金額投保程度投保程度保險金額/損失時保險標(biāo)的的實際價值足額投保：保險金額=損失時保險標(biāo)的實際價值 比例為100%不足額投保：保險金額損

16、失時保險標(biāo)的實際價值 該比例損失時保險標(biāo)的實際價值 該比例100%31例：某企業(yè)財產(chǎn)保險單，保險金額為80萬元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失20萬元，出險時保險財產(chǎn)的實際價值為80萬元，保險人應(yīng)賠多少？分析：因為這是不定值保險，所以先計算投保程度。賠償金額 = 實際損失 投保程度 = 20100% = 20萬若將上例中的保險金額變?yōu)?0萬元，其他條件不變，保險人又應(yīng)賠多少呢？若將例1中的保險金額變?yōu)?00萬元，其他條件不變，保險人又應(yīng)賠多少呢？32（3）限額賠償方式限額責(zé)任賠償：是指保險人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責(zé)任。這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖

17、業(yè)保險。 免責(zé)限度賠償：是指損失在限度內(nèi)時保險人不負賠償責(zé)任，超過限度時保險人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。免責(zé)限度可分為相對免責(zé)限度和絕對免責(zé)限度兩種。 33相對免責(zé)限度 ：保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當(dāng)保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人按全部損失賠付，不作任何扣除。 其計算公式是：賠償金額=保險金額損失率絕對免責(zé)限度：是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當(dāng)保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額（率）后，只對超過部分負賠償責(zé)任。 其計算公式是：賠償金額=保險金額（損失率免賠率）34例如：一批酒具共5箱，每箱價值200元，投保平安險，加保破碎險，約定相對免賠率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損，

18、第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。賠償金額=（2005%）+（2004%）+（2003%）= 24（元）上例中，若約定的是絕對免賠率為2%，保險人支付被保險人的賠償金額為：賠償金額=200（5%2%）+ 200（4%2%）+ 200（3%2%）= 12（元） 35對于財產(chǎn)保險賠償額的計算：第一步，應(yīng)分清是屬于哪種類型（第一損失、定值保險、不定值保險）；第二步，按各自公式計算；第三步，檢查答案是否合理。36二、保險代位原則 (Principle of subrogation)一含義：是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險事故所致的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任時，保險人在支付保險賠款

19、后，取得了向第三者追償?shù)臋?quán)利，或受損標(biāo)的的所有權(quán)歸保險人所有。 通常有權(quán)力代位和物上代位兩種。372、代位原則的意義防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償，即避免被保險人獲得雙重利益有利于維護社會公正。38（二）權(quán)力代位的相關(guān)概念1、概念：也叫代位追償、代位求償或代位請求，是指在財產(chǎn)保險中，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失時，根據(jù)法律或合同，第三者需要對保險事故引起的保險標(biāo)的損失承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險人向被保險人履行了損失賠償責(zé)任之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在被保險人的地位向該第三者索賠，即代位被保險人向第三者進行追償。保險人享有的這種權(quán)利稱之為代位追償權(quán)。 392、權(quán)力代

20、位的實施條件保險標(biāo)的的損失屬于保險事故造成。保險標(biāo)的的損失是由第三者的責(zé)任造成的。保險人在履行賠款責(zé)任后。保險人的追償額不得超過賠款額。被保險人不得損害保險人的代位追償權(quán)。3、例外：人身保險和家庭人員非故意行為例外。40三物上代位 ：發(fā)生了保險事故時，保險人在支付了全部或部分保險金以后，即可取得保險標(biāo)的物的全部或部分的所有權(quán)。我國保險法規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。41委付（Abandonment）是指被保險人在發(fā)生保險事故造

21、成保險標(biāo)的推定全損時，請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付，并將保險標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人的行為。42代位求償與委付的比較 代位求償 委付1次序不同 賠償在先 權(quán)利在先 2選擇權(quán)不同 被保險人 保險人3對超額索賠或 返還被保險人 歸保險人所有利益的歸宿不同 43案例：我國從國外進口一批散裝原糖，卸貨時發(fā)現(xiàn)原糖被硫酸銨的殘余物污染，收貨人估計精煉加工整理費會超過原糖價值，于是，將受損貨物委付給保險人，保險人按推定全損賠付，并接受了委付，受損貨物的所有權(quán)歸屬保險人，后來，處理受損貨物的所得利益超過了賠款，則全歸保險人獲得。44三、分攤原則 (Pro-Rata Principle)一重復(fù)保險的

22、含義重復(fù)保險是指被保險人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的保險，并且保險金額總和大于保險標(biāo)的價值。 45重復(fù)保險必須具備下列條件：同一保險標(biāo)的及同一保險利益。同一保險期間。同一保險危險。與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。46【思考】下列哪些是重復(fù)保險：對同一批貨物，貨主及承運人都投保了貨物運輸保險G商場在A保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險；與此同時，又在B保險公司投保了公眾責(zé)任保險H公司將一幢價值520萬美元的辦公樓同時向兩家保險公司投保，保險金額分別為300萬美元和220萬美元王先生于2002年8月在X保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，2003年5月其所在單位又在Y保險公司為每個職工投保了家庭財產(chǎn)保險（團體）47（二）分攤原則的含義 是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)?/p>