保險(xiǎn)理賠案例分析

1、保險(xiǎn)理賠案例分析作者:日期:保險(xiǎn)理賠案例分析（胖胖）保險(xiǎn)理賠案例分析保險(xiǎn)理賠案例分析. . 1妻子離婚后身故前夫領(lǐng)取保險(xiǎn)金1梅艷芳隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬保金付東流2三、交錢不等于保險(xiǎn) 既往病史應(yīng)如實(shí)告知3四、手術(shù)出事”意外險(xiǎn)該不該賠5五、醫(yī)生大開丙類藥 保險(xiǎn)拒付愁煞人6六、中暑了能獲保險(xiǎn)理賠嗎6七、為兒購(gòu)保險(xiǎn)投保8年孩子病故遭拒賠 8八、理賠一點(diǎn)也不難.9九、820萬巨額賠付背后的故事 泰康人壽理賠國(guó)內(nèi)最大壽險(xiǎn)案始末10十、2 0 05中國(guó)民航第一訴.13妻子離婚后身故前夫領(lǐng)取保險(xiǎn)金【來源：】近日，某保險(xiǎn)公司接到一份特殊的索賠申請(qǐng)： 劉某于200 0年12月為其妻王某投 保了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，并經(jīng)妻子

2、同意將受益人確定為自己。2003年12月，劉某與 王某離婚。離婚后，王某與張某結(jié)婚，而劉某仍然按期交納這筆保險(xiǎn)費(fèi)用。20 0 4年年底，王某因車禍意外身故，劉某及張某同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。 保險(xiǎn)公司向劉某支付 了理賠金。根據(jù)保險(xiǎn)法修正案第五十三條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前三項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系 的家庭其他成員、近親屬;4、除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同 的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。在人身保險(xiǎn)合同中，一般只要求投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而不要求受益人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而人壽保險(xiǎn)合同

3、是定額給付性質(zhì)合同，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)月底的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)按照合同的約定履行給 付責(zé)任，無論保險(xiǎn)受益人與被保險(xiǎn)人之間是否具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。上述案件 中，劉某在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人王某顯然具有保險(xiǎn)利益 ，盡管劉某與王某離婚了， 但保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)顯然是有效的，離婚后,王某沒有及時(shí)變更受益人，且劉某仍 然按期交納保費(fèi)，因此，保險(xiǎn)合同效力并未因離婚而喪失。劉某是這筆保險(xiǎn)金的 唯一受益人。溫馨提示：任何人想為別人投保，首先要明白自己是否具有資格為別人投保，是否在被投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，如果無法確定自己是否具有保險(xiǎn)利益，可以及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢，最好取得保險(xiǎn)公司人員的書面確認(rèn) ，這樣就可以避免

4、在索賠時(shí)遇到爭(zhēng)議。二、梅艷芳隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬保金付東流【來源：】近日，保險(xiǎn)界盛傳，阿梅這份供了一年多的保單，保險(xiǎn)公司以漏報(bào)病情為由，拒絕 賠償千萬的保金。這份供了一年多、每月供款過萬的保費(fèi)則將發(fā)還給梅媽。?中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了誠(chéng)實(shí)信用的原則，也規(guī)定了投保人如實(shí)告知的義務(wù)，但除了年齡誤告的兩年抗辯期外沒有其他關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，最近幾年，越來越多的被保險(xiǎn)人或受益人以不可抗辯條款這一國(guó)際慣例為由要求保險(xiǎn)公司 履行賠付義務(wù)，也先后出現(xiàn)了多個(gè)獲得法院判決支持的案例，但更多的案件是被 法院判決駁回。這種情況實(shí)際上在保險(xiǎn)當(dāng)事人之間形成了一定程度的對(duì)立，在保險(xiǎn)理論界和法院內(nèi)部也引起了爭(zhēng)論。案例追蹤演藝人員

5、在其演藝生涯高峰時(shí)期，也是演藝收入的高峰時(shí)期而買下各種 保險(xiǎn)，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測(cè)，二是為未來收入銳減時(shí)或年 老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，便買下了一份2 0 0 0萬港元的高額保險(xiǎn)。？而最近據(jù)媒體報(bào)道：在2 00 2年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出月中瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳 死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓 失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買的那份2 000萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到 3000萬港元， 梅艷芳已為梅媽日后的生活

6、作出雙重保障。但在購(gòu)買第二份保額1 000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份， 先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭 泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保, 屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠100 0萬港元保險(xiǎn)金 的消息。但據(jù)說，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅 艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠 1000萬港元是絕無可能，并不因?yàn)槭谴?后級(jí)的大姐大而法外施恩。案例點(diǎn)評(píng)？保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則最大誠(chéng)信原則，在

7、1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法中得到了全面的詮釋，其概括的經(jīng)典的表述是：“保險(xiǎn)應(yīng)絕對(duì)恪守誠(chéng)實(shí) c 這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)等義務(wù)。也就是 在保險(xiǎn)的談判簽約過程中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人 的情況等問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)的答復(fù)。？如果投保人違背誠(chéng)信原則，故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保 險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是保險(xiǎn)公司確實(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)行業(yè)的又一國(guó)際慣例，人身保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款（不可爭(zhēng)條 款或無爭(zhēng)議條款）的含義，如果從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后（這個(gè)一定時(shí)期通常規(guī)定是兩年），保險(xiǎn)人就不得

8、以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠(chéng)信原則，未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，否定保險(xiǎn)合同的有效性或者主張解除保險(xiǎn)合同。也就是保險(xiǎn)人以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)人便不得以此為由拒付賠償金。如果梅艷芳生存到20 0 5年前后也就是自1 0 00萬港元的保險(xiǎn)合同生效日起滿 兩年，那保險(xiǎn)公司盡管萬般不愿意，也得拿出這1 0 00萬港元來給予賠付，這就 是不可抗辯條款的題中之意。因?yàn)?，由于人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性，如果經(jīng)過幾年、 十幾年甚至幾十年，保險(xiǎn)人仍有可能請(qǐng)求宣告保險(xiǎn)合同無效，那對(duì)被保險(xiǎn)人或受 益人會(huì)有不可彌補(bǔ)的后果。也會(huì)使公眾懷疑保險(xiǎn)的功用，對(duì)是否購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)猶 豫不決。如果不

9、加以限制，則不可避免的會(huì)有保險(xiǎn)人濫用這一原則。？ 最近最高人民法院公布的關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋 （征求意見 稿）中第四十條規(guī)定：“（無爭(zhēng)議條款的適用）自合同成立之日起兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人 未行使保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)的， 解除權(quán)消滅。但是合同 已經(jīng)終止的除外。”這是立法的進(jìn)步。結(jié)合梅艷芳千萬保險(xiǎn)被拒賠一事 ，思考內(nèi) 地解決保險(xiǎn)糾紛的規(guī)范，或許會(huì)給人們一些有益的啟示。三、交錢不等于保險(xiǎn)“既往病史”應(yīng)如實(shí)告知【來源:案例一：既往病史“無中生有” 磔件回放?在人壽健康險(xiǎn)種中，保險(xiǎn)公司拒絕理賠最常用的條款是-“沒有如實(shí)告知既 往病史”。XX人壽保險(xiǎn)公司抓住盛女士 “隱瞞病情”的

10、“把柄”，將其合理的 理賠要求置之不顧，并無視醫(yī)院的證明材料，逼使盛女士走上了訴訟之路，從提出 理賠到如今，花了近一年的時(shí)間，她才從靜安區(qū)法院討回公道。盛女士與XX人壽保險(xiǎn)公司簽訂了一份終身壽險(xiǎn)合同，附加住院醫(yī)療、意外傷害 和意外傷害醫(yī)療短期險(xiǎn)。主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為終身，交費(fèi)年限為1 0年，年付保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)234 6 .80元。在投保書有關(guān)健康情況的各欄中，盛女士對(duì)“既往病史作了” 否”的回答，還簽名確認(rèn)。隨后，盛女士在保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院進(jìn)行了體檢 ，體格檢 查表記載有腹部手術(shù)痕m ,原因?yàn)椤敖^育術(shù)后30年，保險(xiǎn)公司體檢專員在這份 體檢表上簽了名。在盛女士交付保費(fèi)后，壽險(xiǎn)合同開始生效。去年5月1 5日，

11、盛女士遭遇意外事故，因骨折住進(jìn)市六醫(yī)院治療，并于5 月20日手術(shù)。6月6日，盛女士傷愈出院,依據(jù)保險(xiǎn)合同約定,她可獲得5000元 意外事故醫(yī)療理賠金，同時(shí)從保險(xiǎn)公司獲得住院床位費(fèi)460元、住院手術(shù)費(fèi)150 0元，及住院雜項(xiàng)費(fèi)2000元，以上合計(jì)共8 9 60元。這對(duì)傷愈的投保人來說， 也是一份安慰。但她向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)后， 被兜頭潑了一盆冷水，對(duì)方生 硬地告知：不作理賠。原來，保險(xiǎn)公司派出的理賠調(diào)查員在醫(yī)院獲得了一份會(huì)診記錄 ，其上反映：患者 30年前有腎炎史,因此保險(xiǎn)公司認(rèn)為盛女士在投保時(shí)”隱瞞了病史O得知情況后，盛女士趕緊與市六醫(yī)院進(jìn)行交涉，經(jīng)查，是一位外地來滬的醫(yī)生對(duì)盛女士的浦東方

12、言發(fā)生誤解，將 30年前絕育手術(shù)疤痕當(dāng)作 了”30年前有腎炎史”，為此，醫(yī)院醫(yī)務(wù)處出具了會(huì)診記錄更正證明。但是，保險(xiǎn)公司仍不認(rèn)可醫(yī)院證明，作出了拒絕理賠、解除保險(xiǎn)合同、退還保 費(fèi)的書面決定。法庭上，抓住投保人把柄的保險(xiǎn)公司仍不松口 ，其認(rèn)為：市六醫(yī)院 醫(yī)務(wù)處出具的證明材料只是一個(gè)見證，該證據(jù)不具有可信性。?審判結(jié)果？ 審案法院自有公斷，一審判決認(rèn)為：作為救急救難的保險(xiǎn)合同， 是一種最大的善意合同。原告盛女士按照投保程序填寫表格作了體檢，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保書及體檢表等資料核保后出具了保單，意味著雙方保險(xiǎn)合同成立。盛女 士出險(xiǎn)后申請(qǐng)理賠，并為澄清事實(shí)提供了醫(yī)院糾正錯(cuò)誤的情況證明，上面有醫(yī)院醫(yī)務(wù)處及住

13、院病區(qū)的公章，還有病區(qū)負(fù)責(zé)醫(yī)生的簽名，無論從形式還是內(nèi)容，該證 據(jù)均表明盛女士投保前，沒有患腎炎疾病的事實(shí)。同時(shí)，被告保險(xiǎn)公司拒絕理賠， 卻拿不出原告在投保前患有疾病的證據(jù)，這種拒絕理賠的理由法院不予認(rèn)同。判決保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付盛女士 8 9 6 0元保險(xiǎn)金，考慮到原告僅提出了 88 6 0元賠付 要求，判決保險(xiǎn)公司賠付原告88 6 0元，雙方達(dá)成的壽險(xiǎn)合同繼續(xù)履行。案例二：?jiǎn)栴}合同職員代簽案件回放父母的愛心經(jīng)常體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同上。經(jīng)不住保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員勸說，小楊母親支付了年保險(xiǎn)費(fèi)2 0 00元，投保了終身人壽保險(xiǎn)及附加重疾險(xiǎn)和附加短期險(xiǎn)”，因看不懂“保險(xiǎn)天書”，經(jīng)辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員丁某代她填寫了保險(xiǎn)合同并代

14、為簽字。以后，小楊母親繼續(xù)用銀行帳號(hào)扣劃，續(xù)付保險(xiǎn)費(fèi)至2 0 04年。2004年7月5日，小楊母親因突患腦溢血不治病故，投保受益人小楊向保險(xiǎn)公司提出理賠。拒賠事件又一次發(fā)生，保險(xiǎn)公司對(duì)小楊說：“經(jīng)查，你母親沒有告知患有高血壓病史，影響了保險(xiǎn)公司的承保，依照合同約定不能賠付身故保險(xiǎn)金3萬元，只能解除保險(xiǎn)合同，退還 2269. 5 4元保險(xiǎn)費(fèi)。為此，小楊于今年2月下旬提起了訴訟。確實(shí)，病史資料記載，小楊母親于199 9年3月因患多發(fā)性子宮肌瘤住院手術(shù)治療，同時(shí)還被診斷患有高血壓病。保險(xiǎn)公司認(rèn)為掌握了上述病史材料，拒賠保險(xiǎn)金的理由應(yīng)該于法有 據(jù)。？ 但是，經(jīng)審案法院查證，在小楊母親投保時(shí)，她為證實(shí)工

15、作能力，向保險(xiǎn)公司交付了一張“下崗人員 再就業(yè)指導(dǎo)工作卡,其上有高血壓病史的記載；法院還查實(shí)，小楊母親的投保書全部由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代填代 寫，空格反映業(yè)務(wù)員沒有問訊她的健康情況，保險(xiǎn)合同也沒有她的親筆簽名。?審判結(jié)果根據(jù)審案法院查證后的結(jié)果，法院認(rèn)為：投保人隱瞞病史不能成立，當(dāng)小楊母親簽收了保險(xiǎn)公司客戶回執(zhí)，并如期支付了保險(xiǎn)費(fèi)后，表明保險(xiǎn)公司對(duì)這份問題合同的追認(rèn)，因此保險(xiǎn)合同合法有效，一審判決:保險(xiǎn)公司給付小楊3萬元保險(xiǎn)受益金。提示：當(dāng)心吃了 既往病史的虧綜觀無數(shù)引起糾紛的保險(xiǎn)案例，分析其中原因，是因?yàn)楹芏嗤侗Ｊ忻裨谌藟劢】当ｋU(xiǎn)中，忽略了合同中有關(guān)既往病史”的內(nèi)容。他們?cè)诒ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)員孜孜不倦的鼓動(dòng)中

16、，以為交了錢就等于買了保險(xiǎn)，而對(duì)如何正確填寫 既往病史掉以輕心；而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的收入基本依靠客戶保險(xiǎn)費(fèi)的提成，賣掉一份保險(xiǎn)就多一份收入，他們只想做成生意，而不去告知投保人誤填錯(cuò)寫既往病史存在的法律后果。保險(xiǎn)理賠案例反映，半數(shù)以上的案件當(dāng)事人，即投保人由于沒有如實(shí)正確填寫“既往病史”，在理賠發(fā)生后， 被保險(xiǎn)公司查出了投保前患過的病癥，遭到敗訴。審案法官告誡投保市民：為防止保險(xiǎn)欺詐，人壽健康保險(xiǎn)合同中設(shè)計(jì)了一項(xiàng)條款-不如實(shí)告知既往病史，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，不予理賠。只要隱瞞 病史的情況確鑿，法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)金的責(zé)任。所以，投保人不要盲從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，一定要看清合同內(nèi)容，謹(jǐn)慎從事，當(dāng)心

17、吃了 既往病史的虧。四、手術(shù)出 事”意外險(xiǎn)該不該賠【來源:_】意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故致死致殘、按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)承保的是意外傷害，由意外和傷害構(gòu)成。那么，被保險(xiǎn)人在手術(shù)中意外死亡，意外 保險(xiǎn)是否應(yīng)該賠償呢？首先來看一個(gè)案例。兩年前，某工廠為單位所有職工投保了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額2萬元，保險(xiǎn)期限為1年。3個(gè)月后，該廠職工孫某某患急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療的時(shí)候，孫某某突然出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停。經(jīng)醫(yī)生采取緊急措施使其復(fù)蘇后，孫某某一直處于腦缺氧狀態(tài)，一個(gè)星期后死亡。醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)對(duì)這一事故進(jìn)行了鑒定，

18、結(jié)論是屬于醫(yī)療意外死亡。事后，孫某某的家屬持醫(yī)院證明向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以孫某某并非遭受意外傷害、屬于疾病 死亡為理由拒絕賠付。那么，保險(xiǎn)公司這樣處理究竟合理不合理呢 ？有關(guān)人士分析認(rèn)為，孫某某施行手術(shù)是由于疾病，并非是因?yàn)橐馔鈧?，而且做手術(shù)是經(jīng)過孫某某本人同意的，也就是說在手術(shù)之前孫某某就已經(jīng)知道手術(shù)存在著風(fēng)險(xiǎn)。排除醫(yī)生在手術(shù)過程中存在過錯(cuò)的情況，在手術(shù)過程中，孫某某出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停是醫(yī)生和孫某某事先都沒想到的，死亡確實(shí)屬于意外。雖然如此，孫某某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說，確實(shí)手術(shù)過程中有意外，但并不是意外傷害。所以,雖然被保險(xiǎn)人死亡了 ，但并不能構(gòu)成意外傷害

19、保險(xiǎn)所負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)責(zé)任。構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須具備三個(gè)必要條件：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害這包括兩個(gè)方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是推測(cè)的；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限開始之前，而死亡或傷殘發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人死亡或殘疾這里指的是在 法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種，一是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡；另一種是宣告死亡 ，即按照法律程序推定的死亡。意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。這里的因果關(guān)系包括意外傷害是

20、死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的三個(gè)條件要同時(shí)具備，缺一不可。五、醫(yī)生大開丙類藥保險(xiǎn)拒付愁煞人【來源：近日，張家口的王先生因工傷事故在當(dāng)?shù)啬翅t(yī)院花去了一萬多元的治療費(fèi)，由于其入了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 的人身意外傷害保險(xiǎn)，最高賠付額是一萬元，當(dāng)他高興地以為自己能從保險(xiǎn)公司拿到賠償金的時(shí)候，卻被 保險(xiǎn)公司告知，他一萬多元的醫(yī)療費(fèi)用中，有9 0 0。多元是丙類藥品，按規(guī)定丙類藥不在賠付范圍內(nèi)，王先生最后只結(jié)算了不足 3 0 00的賠付金。據(jù)張家口市社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理中心的有關(guān)人員介紹，所謂的丙類藥品是省醫(yī)保藥品目錄中規(guī)定的甲乙丙三 類藥品之一，由于丙類藥品多為保健藥品、新特藥

21、品，因此根據(jù)醫(yī)保政策，丙類藥品是不予報(bào)銷的。目前，一些保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)的賠付也參照這一規(guī)定執(zhí)行，即甲類藥為100%賠付，乙類藥賠付 90%,丙類藥一分不賠。8月1日，在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司張家口分公司營(yíng)業(yè)部，記者簡(jiǎn)單地翻閱了該公司剛剛辦理的幾樁意外傷 害賠付的案子后發(fā)現(xiàn)，丙類藥品少則占到醫(yī)療費(fèi)用的三分之一，多的占到三分之二，每筆醫(yī)療費(fèi)用中，丙類藥品的比例都相當(dāng)高。采訪中，營(yíng)業(yè)部任軍經(jīng)理告訴記者，從他接觸保險(xiǎn)理賠的大量案例中發(fā)現(xiàn) ，現(xiàn)在丙類藥品占 的比例越來越大，一些醫(yī)院大肆開丙類藥品似乎已經(jīng)到了瘋狂的程度，這讓他們的保險(xiǎn)工作很難做，而這對(duì)今后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也是很不利的。據(jù)介紹，丙類藥大部分是醫(yī)

22、生的回扣藥，其價(jià)格較常用藥高很多。據(jù)任軍經(jīng)理介紹，大部分投保人入院治療期間，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員都要告知投保人丙類藥品不予理賠，而投保人也要與主治醫(yī)生說明這一情況，但大部分的大夫以病人病情需要為由，仍開丙類藥品，而由此給投保人造成了很大的負(fù)擔(dān)。六、中暑了能獲保險(xiǎn)理賠嗎【來源：】面對(duì)高溫和大量的中暑病人，一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題出現(xiàn)了：那就是已經(jīng)投保的中暑病人中暑后能否得到保險(xiǎn) 理賠呢？答案是：中暑后能否獲得理賠，要視不同的情況而定。中暑導(dǎo)致摔傷，屬意外事故，可獲得意外險(xiǎn)理賠市民姚先生是快遞員，去年 7月2 6日，他送完郵件后，突然昏倒，從3樓樓梯上滾下來，摔得頭破血流被送往醫(yī)院治療，醫(yī)生診斷由于中暑昏倒，

23、小腿骨折。姚先生所在公司為員工都購(gòu)買了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，出院后便前去保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司指出，中暑是身體對(duì)自然氣溫變化的不適應(yīng)，屬于生理反應(yīng) ，因此算疾病的一種，但并非外來突發(fā)的事故，因此，不屬于 意外傷害事故。不過，姚先生因中暑而從樓梯上跌落摔傷，就屬于意外事故，可以按照他購(gòu)買的意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)得到相應(yīng)的理賠。中暑急診，并非意外事故，不能獲得意外險(xiǎn)給付也是在去年6月，市民葛女士下班乘坐地鐵回家，突然暈倒了，送往醫(yī)院，醫(yī)生診斷為中暑，因中暑嚴(yán)重，需要住院治療。保險(xiǎn)公司指出，此情況不同于案例一，葛女士中暑，并沒有遭到意外傷害，即便是購(gòu)買意外險(xiǎn)，也不能得到賠付。如果她購(gòu)買了住院醫(yī)療保險(xiǎn)，后續(xù)的住院

24、治療費(fèi)用會(huì)得到保險(xiǎn)理賠。那么,葛女士是在下班途中中暑，是否可以算工傷，而獲得相應(yīng)的工傷保險(xiǎn)理賠？對(duì)此，本刊從上海市勞動(dòng)保障局了解到，在上下班途中僅有受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的，可以算為工傷。而葛女士并非遭遇機(jī)動(dòng)車事故，因此不屬于工傷保險(xiǎn)的理賠范圍。中暑導(dǎo)致其他疾病，屬醫(yī)療保險(xiǎn)理賠范圍6月27日,65歲的朱先生高燒不退，被家人送往醫(yī)院治療，醫(yī)生診斷為中暑引發(fā)心血管類舊病復(fù)發(fā)。朱老先生因購(gòu)買了某公司專門針對(duì)老年人的意外保險(xiǎn)，便向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司查證了實(shí)際情況,卻作出了不予理賠的決定。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，分析是否屬于意外保險(xiǎn)的理賠范圍，要看看直接導(dǎo)致傷害的是不是意外情況。對(duì)李老先生直接造成傷害的

25、是心臟病，這明顯不屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍。而如果李老先生購(gòu)買了住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就應(yīng) 該能得到相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠金。單純的中暑者一般不需要入院治療，多是因引發(fā)了其他疾病才入院，如果投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就可獲得給付。因工中暑死亡，則屬工傷，可獲得工傷保險(xiǎn)給付市民鄧先生是一家不銹鋼型材廠的工人，去年7月，他在連續(xù)高溫工作3小時(shí)后昏倒，醫(yī)生診斷為，因中暑導(dǎo)致腎衰竭和肺部感染，搶救無效，于7月6日凌晨去世。針對(duì)鄧先生的情況，上海市勞動(dòng)保障局工作人員介紹說，要經(jīng)市職業(yè)病防治診斷機(jī)構(gòu)確認(rèn)因工中暑，才能認(rèn)定為職業(yè)病。職業(yè)病屬工傷保險(xiǎn)保障的范圍。而且根據(jù)工傷保險(xiǎn)條例規(guī)定，在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在4 8小時(shí)

26、之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的算工傷。如果超過48小時(shí),將不屬于工傷保險(xiǎn)索賠范圍，不予理賠。七、為兒購(gòu)保險(xiǎn)投保8年孩子病故遭拒賠【來源:】給兒子投了保險(xiǎn)，交了 8年保險(xiǎn)費(fèi)，結(jié)果在兒子患了地中海貧血病故之后，卻被保險(xiǎn)公司拒賠，昨天，鄭先生以 典型違約行為”為由，一紙?jiān)V狀將某保險(xiǎn)公司告上了法庭。深圳市福田區(qū)人民法院昨天正式對(duì)此立案。愛子心切為兒購(gòu)保險(xiǎn)鄭先生向記者詳細(xì)敘述了此番保險(xiǎn)風(fēng)波的過程。那是199 7年8月，剛滿1 1個(gè)月的小東東長(zhǎng)得白白胖胖，紅撲撲的臉蛋煞是惹人喜愛。 鄭太太決定為愛兒購(gòu)買一份生存養(yǎng)老型保險(xiǎn)。恰巧，當(dāng)時(shí)某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員正在大力宣傳其公司保險(xiǎn)產(chǎn)品 錦繡前程保險(xiǎn)（B型）。根據(jù)該保險(xiǎn)合同規(guī)

27、定，投保人每年繳交2 5 8 0元的保險(xiǎn)費(fèi)至被保險(xiǎn)人東東 18歲。東東如果生存至 25歲，可以獲得9萬元婚嫁金，如生存至 60歲,將可獲30萬元養(yǎng)老金。這樣的保險(xiǎn)條款打動(dòng)了鄭太太的心，當(dāng)年8月11日，鄭太太決定為兒子購(gòu)買保額5 00 0元的錦繡前程保險(xiǎn)（B型）一份。在填完保單，經(jīng)保險(xiǎn)公司 審查完，繳納首期保費(fèi)后，鄭太太才拿到此份保險(xiǎn)的正式合同。保險(xiǎn)從當(dāng)日起生效。19 9 8年12月，職業(yè)是護(hù)士的鄭太太出于健康的考慮 ，決定帶兒子做一次身體檢查，結(jié)果醫(yī)生發(fā)現(xiàn)東東患有貧血癥?；嫉刂泻Ｘ氀|東病故2 0 0 1年2月，小東東被確診為地中海貧血癥 ，且癥狀開始顯現(xiàn)，每月要進(jìn)行好幾次輸血，同時(shí)還要頻繁

28、地 進(jìn)行排鐵治療。沒想到，這時(shí)的鄭先生開始患上尿毒癥，父子倆昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，一下子使原本幸福的家庭陷入了困境。想到已經(jīng)買了的保險(xiǎn)能為東東以后的生活和疾病治療提供保障，夫婦倆節(jié)衣縮食堅(jiān)持每年繳足保費(fèi)，這樣他們整整堅(jiān)持了八年，小東東今年也快到九歲了。然而，不幸的是，今年6月4日，小東東在一次手術(shù)治療過程中離開了人世，全家頓時(shí)陷入了巨大的悲痛中。夫婦倆忍著喪子的哀痛，去派出所注銷了東東的戶口。這時(shí)，他們想到了為東東整整買了 8年的保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)合同第八條 被保險(xiǎn)人在25周歲的生效對(duì)應(yīng)日前因意外傷害而身故，或在本合同生效或復(fù)效一年后因疾病身故時(shí)，按保險(xiǎn)金額的10倍給付1險(xiǎn)金，并無息償還投保人所交付的保

29、險(xiǎn)費(fèi) ”條款。據(jù)此，鄭太太向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，要求賠付7 0 64 0元。保險(xiǎn)公司拒賠2 0天后，鄭先生夫婦收到的卻是一份拒賠通知書，其稱東東是地中海貧血患兒，這屬先天性遺傳病根據(jù)保險(xiǎn)合同中責(zé)任免除”條款的規(guī)定，不予理賠，只退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”計(jì)1.5萬余元。鄭先生夫婦 趕快翻開已塵封了多年的保險(xiǎn)合同，一看才發(fā)現(xiàn)在 責(zé)任免除”一項(xiàng)中的第6款寫有 被保險(xiǎn)人因 罹患獲 得性免疫缺陷綜合癥（艾滋?。⑿圆?、先天性疾病或遺傳疾病 而身故或身體高度殘疾時(shí)，本公司不負(fù)保險(xiǎn) 責(zé)任”。對(duì)此，鄭先生夫婦十分不解，為東東購(gòu)買此保險(xiǎn)時(shí)，孩子并未發(fā)病，在保險(xiǎn)生效 3年多了，小東東才在2 0 01年2月被確診患上

30、地中海貧血。從投保開始，保險(xiǎn)公司從未要求帶孩子到醫(yī)院檢查身體，而夫婦兩人都沒 有地中海貧血病家族史，對(duì)孩子的病情根本就沒有預(yù)見性。鄭先生說，都連續(xù)投保八年了 ，現(xiàn)在小東東身故了，保險(xiǎn)公司卻不賠償，這根本是在推卸責(zé)任。鄭先生夫婦的代理 律師表示，保險(xiǎn)法第1 8條規(guī)定： 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！钡聦?shí)是，保險(xiǎn)公司在簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)對(duì) 免責(zé)條款”沒有善意、及時(shí)、積極地和原告進(jìn)行溝通，未盡到告知義務(wù)。專家支招一位保險(xiǎn)界專業(yè)人士告訴記者，各類保險(xiǎn)中，一般在合同中都會(huì)有責(zé)任免除”的條款，這是保險(xiǎn)合同中的關(guān)鍵部分，直

31、接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益。在投保前投保人一定要求保險(xiǎn)公司出具主要保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，仔細(xì)認(rèn)真閱讀，謹(jǐn)防誤簽不利的保險(xiǎn)合同。一般保險(xiǎn)公司會(huì)把有家族史的高血壓、糖尿病、心臟病等列為免除責(zé)任，除上述病種，先天性遺傳性疾病一般也是免責(zé)條款之一。如果投保人有家族遺傳病史或是某種特定病史的話，一定要在投保前就仔細(xì)具體詢問清楚哪些是屬于 免責(zé)”的病種，最好要求在保險(xiǎn)合同中明確寫明具體的病種，越細(xì)越好。如果免責(zé)條款對(duì)自己不利，最好挑選其他適合自己的保險(xiǎn)種類。八、理賠一點(diǎn)也不難【來源：保險(xiǎn)理賠是各位老板關(guān)心的問題，經(jīng)常有人這樣對(duì)我說：你們保險(xiǎn)公司交錢的時(shí)候什么都好，但到了理賠時(shí)卻是麻煩多多，而且常常拿到的只是象

32、征性的一點(diǎn)點(diǎn)錢，和當(dāng)時(shí)買時(shí)說的完全不一樣，還是不參加的好免得日后受氣！ ”? 各位老板，你們說的可能是事實(shí)，但那一定是過去的，一定是中國(guó)入世以前的事。 你講的事是中國(guó)計(jì)劃經(jīng) 濟(jì)時(shí)期的產(chǎn)物，或者說是中國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡時(shí)期的產(chǎn)物！但我們應(yīng)該看到中國(guó)的法律在不斷的完善、社會(huì)在不斷的進(jìn)步，特別是過了規(guī)定的加入世貿(mào)保護(hù)期以后，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)必須要融入世界經(jīng)濟(jì)大家庭的游戲規(guī)則之中，到那時(shí)任何人、任何公司都會(huì)感受到為什么說信譽(yù)是立命之本” ！ ？ 在此我給各位老板介紹一下來自有百年自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的國(guó)家英國(guó)，一個(gè)用1 54年的信譽(yù)開拓世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的英國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司，在廣州的合資公司信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)

33、公司的理賠規(guī)則，讓各位老板感受一下其實(shí)理賠一點(diǎn)都不難” ！案例1:顧XX,男、30歲、投保了重大疾病提前給付20萬，合同于2 001年7月28日生效。2 0 0 2年1月2日，顧X因持續(xù)性右上腹痛伴腹瀉而前往就診，檢查確診為原發(fā)性肝癌早期并住院。家人考慮治 療時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用又高，于是于2002年1月9日向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。信誠(chéng)公司立即前往醫(yī)院搜集 有關(guān)證明，于第三個(gè)工作日的1月1 1日，給予2 0萬的賠付（劃入被保險(xiǎn)人的銀行帳號(hào)）。案例2: 花店的老板黃小姐， 于2 002年1月8日投保了住院醫(yī)療補(bǔ)償3萬，補(bǔ)貼。在2002年5月8日發(fā) 闌尾炎而住院治療。黃小姐因做闌尾炎切除手術(shù)住院7天，

34、住院費(fèi)用為680 0元，出院后因檢查傷口的門診費(fèi)為3 00元，總計(jì)7 1 00元。？黃小姐出院后于5月25日向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，公司經(jīng)核對(duì)病歷、發(fā)票、醫(yī)院核對(duì)證明后，于第五個(gè)工作日的5月3 0日將醫(yī)療補(bǔ)償?shù)?6 80元，加上住院補(bǔ)貼的 750元，合計(jì)：6 430元?jiǎng)澣朦S小姐的銀行帳號(hào)。并將病歷、發(fā)票完整還給黃小姐。案例3: 一家石材店的老板，給他的工仔徐X投保了 10萬元的意外險(xiǎn)，5萬的意外醫(yī)療保險(xiǎn)和和住院補(bǔ)貼 ， 合同于2 0 0 1年4月20日生效。2 002年11月5日，徐X在搬運(yùn)石材時(shí)不小心砸傷了自己的腳，造成了大腳指骨折，經(jīng)一個(gè)月住院和出院前后 20天的門診治療，共用去醫(yī)療費(fèi)

35、用1.3萬元。于2 003年3月1日 向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。公司經(jīng)核對(duì)病歷、發(fā)票、醫(yī)院證明、發(fā)票后，于第六個(gè)工作日的3月7日將賠款2235 0元?jiǎng)澣胄靀的銀行帳號(hào)。具體是意外補(bǔ)償 10%是1萬，意外醫(yī)療費(fèi)1.04 （實(shí)際的80%）萬，住 院15天補(bǔ)貼1950元。編者語:理賠工作是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)合同中的各方權(quán)利義務(wù)得以實(shí)現(xiàn)的具體行為，是保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)自己的承諾的主要體現(xiàn)。理賠工作不僅關(guān)系到廣大客戶的切身利益，同時(shí)也關(guān)系到 保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)費(fèi)的高低等多方面。信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)（廣州）公司就是這樣一個(gè)在中國(guó)同業(yè)市場(chǎng)以理賠為中心的典范。也因此能夠在人壽保

36、險(xiǎn)行業(yè)中，在154年的人生歷史長(zhǎng)河中，雄冠全球第一位。那么作為老板，在選擇保險(xiǎn)時(shí)，不僅要考慮到保險(xiǎn)公司的推銷、后援支持，還需要考慮到其管理 技術(shù)和服務(wù)的設(shè)施、質(zhì)量，為自己選擇一個(gè)好的個(gè)人終身保障寄托！九、8 2 0萬巨額賠付背后的故事？泰康人壽理賠國(guó)內(nèi)最大壽險(xiǎn)案始末【來源：_】案例回放精英早逝一個(gè)年輕有為的企業(yè)家正逢盛年離開了人世，他留下了未竟的事業(yè)和摯愛的妻兒，但他也留下了一筆82 0萬元的保險(xiǎn)理賠金，對(duì)于他的事業(yè)規(guī)模來說 820萬元并不是一筆巨款，但保險(xiǎn)所代表的那份愛心將伴隨 他的妻兒走完未來人生路。2 0 03年11月20日，泰康人壽董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升將75 0萬理賠款交到年輕企業(yè)

37、家張先生的妻子手中，并對(duì)張先生的英年去世表示遺憾，對(duì)他妻兒的未來生活包括子女成長(zhǎng)表示了深切的關(guān)心。張?zhí)珜?duì)泰康人壽的服務(wù)理念和快速理賠表示了深深謝意。此前泰康人壽賠付了張先生重大疾病保險(xiǎn)金和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)金共計(jì)70萬元。泰康人壽前后理賠共計(jì) 820萬元。820萬元作為目前中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的最大賠案，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。通過這起案件，人們關(guān)注壽險(xiǎn)在 現(xiàn)代生活中的意義，壽險(xiǎn)在成功人士生活中的位置，更進(jìn)一步關(guān)注的是事業(yè)與健康的關(guān)系。張先生，北京大學(xué)碩士畢業(yè)，畢業(yè)后在國(guó)家級(jí)研究機(jī)構(gòu)工作。1 9 92年出任美國(guó)一家金融公司高管人員。199 3年自創(chuàng)企業(yè)。1997年與他人合資組建集團(tuán)公司，任董事長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)

38、房地產(chǎn)開發(fā)、生物醫(yī)藥開發(fā)、科技開發(fā)。張先生是一個(gè)非常成功的企業(yè)家，并且擁有一個(gè)非常幸福的家庭，夫人與他是大學(xué)同學(xué)，結(jié)婚二十年，感情非常深厚，惟一的兒子，在全國(guó)重點(diǎn)中學(xué)讀書，學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)異。風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)1 9 9 7年9月，張先生通過朋友介紹結(jié)識(shí)了泰康人壽。在一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，先后和泰康人壽業(yè)務(wù)員接觸了 7、8次。1 997年年底，張先生為自己投保了常青樹100萬元，為兒子投保了常青樹 30萬元。199 8年5月又加保了常青樹 C款500萬元和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)1 0萬元，重大疾病保險(xiǎn)5 0萬元。應(yīng)該說，張先生是一個(gè)投資意識(shí)比較強(qiáng)的人，盡管擁有非常成功的事業(yè)，但仍把保險(xiǎn)當(dāng)作一種重要的投資理財(cái)工具，用來

39、規(guī)避未來的人生風(fēng)險(xiǎn)。熟悉張先生的人都說，張先生富有學(xué)者氣質(zhì)，思想敏銳，見解深刻，是一名戰(zhàn)略決策家。但同時(shí)他是一名典型的工作狂，非常敬業(yè)，經(jīng)常出差，吃穿都不太講究。作為一名企業(yè)家，因業(yè)務(wù)關(guān)系，經(jīng)常往返北京和全國(guó)各省會(huì)城市之間。生活不規(guī)律 ，運(yùn)動(dòng)較少，并且經(jīng)常抽煙，應(yīng)酬時(shí)還要喝酒。20 0 2年下半年開始，張先生開始覺得飯后有輕度腹脹感，但一直未在意，所以沒有及時(shí)診治。后來感覺癥狀有所加重，今年1月來到海軍總醫(yī)院檢查，未發(fā)現(xiàn)異常。隨后到北京腫瘤醫(yī)院進(jìn)行CT檢查，發(fā)現(xiàn) 胰腺占位”，胰腺癌的可能性非常大。春節(jié)后經(jīng)剖腹探察確診為胰腺癌。張先生從此開始了長(zhǎng)達(dá)10個(gè)月的治療。2 0 03年1月2 4日,泰康

40、人壽北京分公司接到張先生的業(yè)務(wù)員報(bào)案，稱張先生因胰腺腫物在北京協(xié)和醫(yī)院住院治療。2 0 03年2、3月間，業(yè)務(wù)員攜張先生重大疾病保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書、診斷證明書及相關(guān)材料到泰康人壽申請(qǐng)理賠重大疾病保險(xiǎn)金和住院醫(yī)療保險(xiǎn)金。由于胰腺癌的死亡率非常高，短期內(nèi)賠付風(fēng)險(xiǎn)保額的可能性非常大。鑒于此。泰康人壽北京分公司理賠 科給予了高度重視，將該案的相關(guān)情況呈報(bào)給總公司。同時(shí)，在總公司理賠部門的領(lǐng)導(dǎo)下組成專案處理小組，制訂了理賠調(diào)查計(jì)劃，并在第一時(shí)間內(nèi)展開了工作。理賠保障家人2003年3月4日下午，泰康人壽理賠人員來到張先生家中，向客戶表示了關(guān)懷和慰問。由于剛做完第 一次化療，張先生看上去身體較虛弱，但精神狀況

41、尚可。張先生說，這次住院后對(duì)保險(xiǎn)又有了新的認(rèn)識(shí)，如 果真有不測(cè)，留給妻子和孩子的保障是他的最大安慰。據(jù)了解，張先生的妻子在研究部門工作，張先生是家中經(jīng)濟(jì)收入的主要支柱。2003年5月，正值北京非典時(shí)期，泰康人壽董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升不顧危險(xiǎn)，親自將重大疾病保險(xiǎn) 金和住院醫(yī)療保險(xiǎn)金 7 0萬元送到了張先生的家中，并與張先生進(jìn)行了長(zhǎng)談。陳東升與張先生年齡和事業(yè)的 經(jīng)歷比較相同，他們對(duì)事業(yè)和生活談了各自感悟。張先生說，因?yàn)槲覑畚业钠迌海詴?huì)對(duì)他們的未來做些 安排。感謝泰康，讓他在生命的最后的一段時(shí)光，沒有牽掛，過得很平靜。張先生對(duì)生死的豁達(dá)，感染了周圍的很多人。知道自己來日不多，在未來的幾個(gè)月里

42、張先生對(duì)他身后事作了詳細(xì)安排，特別是妻兒的未來生活。但隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，張先生的病情不斷惡化，終于在2 003年10月24日不治身故，撒手人寰。案例點(diǎn)評(píng)張先生5年前的一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃為他的親人留下了與他生前差別不大的生活水準(zhǔn)。張先生在事業(yè)上是典型成功人士。像張先生這樣的人，人們通常習(xí)慣用精英”來稱呼他們：他們大多是年齡在3 050歲、受過高等教育、有一定的社會(huì)地位、事業(yè)有成的男性。但實(shí)際上擁有三高”高學(xué)位、高收入、高地位）的精英”階層其實(shí)已經(jīng)不堪重負(fù) 100萬存款，一棟花園別墅，一輛本田車足可以把一個(gè)白領(lǐng)男性壓扁。這個(gè)1 9 93年啟動(dòng)的龐大調(diào)查系統(tǒng)，每年都會(huì)對(duì)國(guó)有企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、股份公司、外商以及

43、港澳臺(tái)投資等 企業(yè)的法人代表進(jìn)行一次抽樣調(diào)查 ，平均人數(shù)30 0 0名，因而在全國(guó)具有代表性。中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)得出 結(jié)論，企業(yè)家在十年之間遇到的心理問題與健康問題越來越突出，我們應(yīng)該更加關(guān)注他們的生活狀態(tài)?！闭{(diào)查報(bào)告中顯示，幾乎所有的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的日均工作時(shí)間都超過了 8個(gè)小時(shí)。在1994年,每天平均工作時(shí)間在8小時(shí)以上的企業(yè)家比例高達(dá)9 8%, 10小時(shí)以上的為62. 3 %,工作時(shí)間在12小時(shí)以上的占到19%。而到了 1997年，這個(gè)比例還在加大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的時(shí)間分配情況是，工作 11.23小時(shí)，學(xué)習(xí)2.14小時(shí),總共多達(dá)13. 3 7小時(shí),整個(gè)群體的工作時(shí)間平均都超過了12個(gè)小時(shí)。而年齡

44、在30歲到40歲的年輕企業(yè)家們工作時(shí)間還要更多。另一個(gè)需要特別關(guān)注的，又是最容易被大家忽略的現(xiàn)象是，當(dāng)被問及當(dāng)工作中遇到麻煩，心情不佳時(shí)，您最愿意與誰交流”時(shí)，竟然有將近一半（4 0.5%） 的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者選擇了 獨(dú)自忍受，一般不與他人交流?！眹?guó)家統(tǒng)計(jì)局的一個(gè)數(shù)據(jù)也證明了這個(gè)令人擔(dān)憂的現(xiàn)象：同一種病，男人去看醫(yī)生的比例比女人要少40% o本案中張先生的不幸離世，讓人們?cè)僖淮瓮炊ㄋ纪?。泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升說，我們希望精英人群能夠更 加關(guān)注自己的身心健康，為社會(huì)作出更大的貢獻(xiàn)。陳東升介紹，泰康人壽一直關(guān)注工薪白領(lǐng)和企業(yè)家這一人 群，并致力于為他們提供全方位的壽險(xiǎn)服務(wù)。壽險(xiǎn)不僅僅是一種保障，實(shí)際上代表

45、的是一種健康、幸福、美滿的新生活方式，體現(xiàn)的是珍惜現(xiàn)在，安排未來、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的生活態(tài)度。張先生5年前的一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃為他的親人留下了與他生前差別不大的生活水準(zhǔn)。張先生投保的險(xiǎn)種：主險(xiǎn):常青樹終身保險(xiǎn)：5 0 0萬元附加險(xiǎn)種：住院醫(yī)療險(xiǎn)：10萬元免交保險(xiǎn)費(fèi)特約泰康人壽賠付：62 5萬元（每年增加5% ）主險(xiǎn):常青樹終身保險(xiǎn)10 0萬元附加險(xiǎn)種：免交保險(xiǎn)費(fèi)特約泰康人壽賠付：12 5萬元（每年增加 5%） 主險(xiǎn)：重大疾病終身保險(xiǎn) 50萬元（注:常青樹險(xiǎn)種已經(jīng)停售）十、2005中國(guó)民航第一訴【來源:2005年3月4日，星期五，眾鑫律師事務(wù)所上海分所的一位律師匆匆走進(jìn)位于 北京方莊的北京市第二中級(jí)人 民法院

46、的立案大廳。他是受包頭空難罹難者陳蘇陽的家屬桂亞寧的委托，前來遞交行政起訴狀的。他們要狀告中國(guó)民用航空總局。原告桂亞寧在起訴狀中指出，2004年11月2 1日包頭空難后，作為罹難者家屬，她在與東方航空股份有限公司（下稱東航）交涉空難賠償問題時(shí)，該公司提出理賠的依據(jù)，是早在199 3年國(guó)務(wù)院13 2號(hào)令修訂的國(guó) 內(nèi)航空運(yùn)輸旅客身體損害賠償暫行規(guī)定（下稱國(guó)務(wù)院13 2號(hào)令）。原告認(rèn)為，這個(gè)規(guī)定并不能作為東航理賠的法律依據(jù) ，因?yàn)橹腥A人民共和國(guó)民用航空法 第128條規(guī)定： 國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人的賠償責(zé)任限額由國(guó)務(wù)院民用航空主管部門制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。民航法自1 9 96年3月1日起實(shí)施至今已

47、近1 0年時(shí)間，國(guó)務(wù)院民用航空主管部門”一一也就是被告民航總局，遲 遲未依法制定相應(yīng)的規(guī)定。原告認(rèn)為，民航法對(duì)被告的立法授權(quán)不僅僅是賦予被告權(quán)利，也同時(shí)確認(rèn)了被告負(fù)有立法的義務(wù)。被告 的不作為已經(jīng)嚴(yán)重影響了包括原告在內(nèi)的空難罹難者家屬以及所有飛機(jī)乘客合法權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。因此，原告請(qǐng)求法院判令被告依法履行民航法第12 8條規(guī)定的立法義務(wù)，依法制定有關(guān)國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人的賠償責(zé)任限額”的規(guī)定。賠償標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)一般來說，空難發(fā)生后，罹難者家屬獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來自兩個(gè)方面：其一，保險(xiǎn)公司的賠償。即如果旅客購(gòu)買了航空意外險(xiǎn)，則可根據(jù)保單獲得保險(xiǎn)公司的賠付。當(dāng)然這完全出于旅客自愿，多買多賠，不買則無。其二，航空公司

48、的賠償。因?yàn)楹娇者\(yùn)輸是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)性行業(yè)，世界各國(guó)法律都規(guī)定，航空公司必須承當(dāng)無過錯(cuò)責(zé)任”要要出現(xiàn)空難，航空公司必須對(duì)旅客進(jìn)行賠償。但考慮到航空公司是一個(gè)商業(yè)主體，需要給予一定保護(hù)，國(guó)際上通行對(duì)航空公司的賠償責(zé)任進(jìn)行限制。目前國(guó)際航空運(yùn)輸普遍適用的賠償限額是1 9 99蒙特利爾公約規(guī)定的10萬特別提款權(quán)（折合成人民幣大約10 0多萬），而各國(guó)國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸根據(jù)其立法的不同 ，標(biāo)準(zhǔn) 不盡一致，如美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家就沒有賠償限額，根據(jù)旅客實(shí)際損失進(jìn)行賠償，賠償可能達(dá)上百萬甚至上千萬美元。顧及一旦發(fā)生空難就要面對(duì)巨額賠償，航空公司一般也都會(huì)通過購(gòu)買保險(xiǎn)的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)叫法定責(zé)任險(xiǎn)就是說，航空公

49、司先行支付對(duì)旅客的賠償，然后保險(xiǎn)公司再根據(jù)法定賠償責(zé)任限額對(duì)航空公司予以補(bǔ)償。中國(guó)的空難賠償，也分成商業(yè)保險(xiǎn)賠償和航空公司賠償兩種。目前這方面的爭(zhēng)議主要集中在后者，幾乎每發(fā)生一起空難，都會(huì)掀起一輪輿論熱潮。根據(jù)1993年國(guó)務(wù)院1 32號(hào)令的規(guī)定，國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸中，旅客在航空器內(nèi)或上下航空器過程中死亡或受傷，承運(yùn)人對(duì)每名旅客的最高賠償金額為人民幣7萬元。包頭空難后一周，東航于 200 4年11月27日公布對(duì)罹難旅客的賠償辦法，首先還是強(qiáng)調(diào)了 7萬元這個(gè)基數(shù)；接著又稱考慮到消費(fèi)價(jià)格總指數(shù)變動(dòng)因素，最后每位罹難乘客的死亡賠償為14萬，加上其他賠償，總計(jì)金額為2 1 .1萬。但遇難者家屬并不能滿意。其中

50、也包括陳蘇陽的家屬。陳蘇陽是上市公司上海復(fù)旦復(fù)華科技股份有限公司（6 0 0624,簡(jiǎn)稱復(fù)旦復(fù)華）的副董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理，遇難時(shí)剛剛過完5 6歲生日。代理律師告訴財(cái)經(jīng)，因?yàn)殛愄K陽是上市公司的老總，包頭空難發(fā)生之后，東航的一名副總及其他一些工 作人員就趕到了復(fù)旦復(fù)華公司，通報(bào)了空難消息，并稱陳蘇陽的賠付肯定會(huì)酌情考慮。但2004年1月12日,東航賠付小組成員同復(fù)旦復(fù)華的一名副名以及桂亞寧的代理律師商談賠償問題時(shí)，始終堅(jiān)持賠償標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)務(wù)院的規(guī)定和政策，不能突破，并強(qiáng)調(diào) 法律是無情的談判最終不歡而散。此后，東航就再也沒有主動(dòng)和陳家聯(lián)系過。東航上海保障部黨委書記秦亞平告訴財(cái)經(jīng)，空難到了貝付階段，就進(jìn)入法律

51、程序，除了國(guó)務(wù)院19 9 3年1 32號(hào)令，東航找不到新的賠付依據(jù)。根據(jù)財(cái)經(jīng)從東航賠付小組了解到的情況，截至目前，包頭空難53名罹難乘客中，還有11家沒有賠付，原因都是在賠償標(biāo)準(zhǔn)上沒有達(dá)成一致。行政訴訟先行既然罹難者家屬和航空公司達(dá)不成賠償協(xié)議，那自然只能通過司法途徑來解決，但代理律師卻沒有急于把東航告上法庭。因?yàn)閲?guó)務(wù)院132號(hào)令是一個(gè)繞不過去的坎。這時(shí),1 9 96年實(shí)施的民用航空法第 12 8條引起了律師的注意：國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人的賠償責(zé)任限額由國(guó)務(wù)院民用航空主管部門制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行?！泵窈椒ㄊ侨珖?guó)人大常委會(huì)通過的法律，且時(shí)間晚于1 9 9 3年的國(guó)務(wù)院1 32號(hào)令，而二者恰恰

52、又有沖突。根據(jù) 上位法優(yōu)于下位法”以及 新法優(yōu)于舊法”的基本法律原則，13 2號(hào)令應(yīng)該被排除適用。但問題在于，民航法頒布實(shí)施以來，所謂國(guó)務(wù)院民用航空主管部門”即國(guó)家民航總局，從來沒有制定出過 一個(gè)新的標(biāo)準(zhǔn)。這意味著，在關(guān)于國(guó)內(nèi)航空賠償責(zé)任方面在法理上其實(shí)是處于空白狀態(tài)。律師意識(shí)到，正是這種法律規(guī)定的空白，造成桂亞寧以及眾多空難罹難者家屬在維護(hù)自己合法權(quán)益時(shí)的困境。于是，桂亞寧及其代理律師決定先打一場(chǎng)行政訴訟，解決賠償標(biāo)準(zhǔn)不合理的程序問題；下一步再考慮 起訴東航，解決實(shí)際賠償多少的實(shí)體問題。進(jìn)行這場(chǎng)行政訴訟，肯定要比打民事賠償官司更加艱難，法院能否受理首先就是一個(gè)問題?！贝砺蓭煾嬖V財(cái)經(jīng)，但提起

53、這樣一個(gè)訴訟，無論對(duì)于推動(dòng)航空賠償責(zé)任立法，還是推動(dòng)行政法治建設(shè)，都是有 意義的?！被靵y繁雜的賠償體制據(jù)財(cái)經(jīng)了解，作為此次行政訴訟的被告方，國(guó)家民航總局在關(guān)于國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸賠償責(zé)任限額問題上，并非外界想像的那樣無動(dòng)于衷。國(guó)家民航總局政策法規(guī)司副司長(zhǎng)馬正告訴財(cái)經(jīng)，民航總局在民航法頒布實(shí)施后，也意識(shí)到了立法問題，而且早在兩年以前已經(jīng)制定出一個(gè)新的賠償責(zé)任限額，但報(bào)送國(guó)務(wù)院后，由于諸多內(nèi)部原因，至今沒有出臺(tái)。曾任民航總局政策法規(guī)司副司長(zhǎng)、現(xiàn)任中國(guó)民航科學(xué)技術(shù)研究中心副主任和中國(guó)民用航空總局經(jīng)濟(jì)運(yùn)行 實(shí)驗(yàn)室主任的任超英告訴財(cái)經(jīng)，一個(gè)法規(guī)的出臺(tái)，除了要綜合考慮各方面因素協(xié)調(diào)各種利益，在程序上也要征詢其他各

54、有關(guān)部門，包括國(guó)務(wù)院各部委、各大航空公司、相關(guān)保險(xiǎn)公司等等各方的意見。北京市律協(xié)航空法專業(yè)委員主任高峰律師則指出，據(jù)悉，國(guó)務(wù)院法制辦已經(jīng)著手制定 國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸賠償責(zé)任限額規(guī)定，在該規(guī)定中，旅客的賠償限額將增加到人民幣2 0萬元。但這個(gè)規(guī)定能否出臺(tái)，面臨著巨大的利益博弈。首先一個(gè)問題是：提高了承運(yùn)人賠償責(zé)任限額，各航空公 司能否支持？據(jù)記者從國(guó)內(nèi)幾大航空法律部門了解，航空公司普遍認(rèn)為，如果僅僅只是提高賠償責(zé)任限額，航空公司肯定是不能接受 并非航空公司不愿意出錢，關(guān)鍵是在現(xiàn)行法律制度安排下，多出錢并不意味著就省事，甚至可能因此帶來更多糾紛。立法者應(yīng)該綜合制定一套完善的賠償處理辦法以及標(biāo)準(zhǔn)等，把賠償

55、的處理真正引入到合理的法律程序 之中?！币晃缓娇展镜姆深檰柛嬖V財(cái)經(jīng)。新賠償責(zé)任限額規(guī)定出臺(tái)面臨著另一個(gè)難題：目前國(guó)內(nèi)的死亡賠償是 各自為政”僅僅是空難賠償，海上運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、道路交通事故，包括最近一段時(shí)期社會(huì)關(guān)注的礦難，死亡賠償差異都很大。如 交通部規(guī)定 港口間海上旅客死亡賠償額為每人不超過4萬元;鐵道部規(guī)定每名旅客死亡賠償限額也是4萬元；最高法院規(guī)定涉外海上人身傷害賠彳最高限額為每人80萬元。山西省政府在2 0 04年年末規(guī)定，礦主對(duì)死亡職工的賠償標(biāo)準(zhǔn)，每人不得低于2 0萬元。在目前這樣一種混亂的賠償體制下，航空運(yùn)輸賠償責(zé)任限額到底怎么定，面臨很大爭(zhēng)議。爭(zhēng)議 余生收入計(jì)算法”鑒于目前混

56、亂的死亡賠償制度狀況 ，北京市律協(xié)航空法專業(yè)委員會(huì)主任高峰律師認(rèn)為，目前迫切需要統(tǒng)一國(guó)內(nèi)的各種人身傷害賠償?shù)挠?jì)算方法，才可能建立起一個(gè)相對(duì)公平的標(biāo)準(zhǔn)。否則，即便此次國(guó)家制定出新的航 空運(yùn)輸賠償責(zé)任限額，仍然不可能徹底解決問題。高峰告訴財(cái)經(jīng)，按國(guó)際通行慣例，只要是屬于侵權(quán)非正常死亡，賠償?shù)挠?jì)算方法都是統(tǒng)一的。世界上很 多國(guó)家都是適用余生收入計(jì)算法”，大約是死傷者的年收入（現(xiàn)有的和將來可預(yù)期增加的）X預(yù)期壽命的年數(shù)（一般到60歲）-死傷者自己的開銷和稅款 =實(shí)際賠償損失的數(shù)額客觀上講，就是誰的身前收入越高， 獲得的賠償越多。但高峰承認(rèn)，余生收入計(jì)算法”目前在中國(guó)還很又t被民眾接受，因?yàn)樵谥袊?guó)人的傳統(tǒng)觀念中，人的生命價(jià)值應(yīng)該是一樣的。這里需要解決一個(gè)理解上的誤區(qū)，即死亡賠償不是計(jì)算生命的價(jià)值，而是作為一種損失賠償，也就是對(duì)活 著的人的補(bǔ)償。”中國(guó)民