試論擔(dān)保公司業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)注意的風(fēng)險(xiǎn)

1、 HYPERLINK / 擔(dān)保公司業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)注意的風(fēng)險(xiǎn)摘要：近幾年來，作為朝陽產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保行業(yè)在國家宏觀政策及地點(diǎn)政府的大力扶持與關(guān)懷下，得到了前所未有的快速進(jìn)展，出現(xiàn)了喜人景象，一定程度上緩減了全國中小企業(yè)融資難的問題。但由于擔(dān)保公司行業(yè)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的固有特性，使得如何在業(yè)務(wù)辦理過程中盡可能的將風(fēng)險(xiǎn)化減到最低點(diǎn)，成為每個(gè)擔(dān)保公司所面臨必須解決的一個(gè)重要問題。這也是所有擔(dān)保公司進(jìn)展、壯大的前提與基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司 業(yè)務(wù)辦理 風(fēng)險(xiǎn)近幾年來，作為朝陽產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保行業(yè)在國家宏觀政策及地點(diǎn)政府的大力扶持與關(guān)懷下，得到了前所未有的快速進(jìn)展，出現(xiàn)了喜人景象,這對進(jìn)一步緩減我國中小企業(yè)融資難的問題將

2、起到良好的促進(jìn)作用。但我們也應(yīng)該看到，由于擔(dān)保公司行業(yè)本身所固有的局限性的限制，使得擔(dān)保公司在正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中必定要承受著較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何在保證擔(dān)保公司業(yè)務(wù)快速進(jìn)展的同時(shí)，盡最大可能的將公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降到最小，以使擔(dān)保公司最終的損失降到最小化，應(yīng)是每個(gè)擔(dān)保公司所面臨的一個(gè)重要問題。下面，筆者結(jié)合自身工作的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，就擔(dān)保公司業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)注意的風(fēng)險(xiǎn)，談?wù)勛约捍譁\的看法，請各位同仁予以指正，也希望這意見能對那些擬預(yù)備成立或剛剛成立的擔(dān)保公司產(chǎn)生一點(diǎn)點(diǎn)的關(guān)心與借鑒。一、 證照不齊的風(fēng)險(xiǎn)對一般企業(yè)的貸款擔(dān)保，我們首先應(yīng)認(rèn)真審查其企業(yè)營業(yè)所需的差不多證件是否完備，如營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務(wù)登記證

3、正副本，組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本以及他們是否按時(shí)進(jìn)行年檢。但對一些專門行業(yè)還必須審查其他一些關(guān)于專門行業(yè)必須頒發(fā)的許可證等相關(guān)證件是否齊全，如建筑行業(yè)，除在具有上述幾個(gè)證件的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)具有一些行業(yè)主管部門頒發(fā)的相關(guān)證件，如項(xiàng)目開發(fā)設(shè)計(jì)的土地使用證、建筑許可證，規(guī)劃證、安全生產(chǎn)生產(chǎn)許可證等；化工行業(yè)，除在具有上述幾個(gè)差不多證件的基礎(chǔ)上，也還必須具有一些行業(yè)主管部門頒發(fā)的相關(guān)證件，如環(huán)境愛護(hù)許可證、安全生產(chǎn)生產(chǎn)許可證、危險(xiǎn)品生產(chǎn)許可證等。企業(yè)經(jīng)營是由多個(gè)政府部門分頭治理的，而這些主管部門的治理是分不治理，在實(shí)際經(jīng)營過程中，假如工商部門、行業(yè)主管部門等相關(guān)部門核發(fā)的證件不齊備，即使公司也差不多正常經(jīng)

4、營且沒有什么安全問題，也最好不要提供貸款擔(dān)保，這類客戶的潛在的風(fēng)險(xiǎn)專門大，那個(gè)地點(diǎn)要緊面臨的是行政風(fēng)險(xiǎn)。講不準(zhǔn)哪天出點(diǎn)事故，盡管可能事故本身與有關(guān)證照的有無并無關(guān)系，但最終的處理結(jié)果也許專門簡單，那確實(shí)是企業(yè)的問題，企業(yè)隨時(shí)可能存在關(guān)閉的可能，屆時(shí)哪還有什么償還能力來歸還企業(yè)的貸款。二、跨地區(qū)貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)正常的貸款，一般采納就地原則，即在企業(yè)所在地的差不多開戶或一般結(jié)算戶辦理。因此，關(guān)于那些跨地區(qū)申請擔(dān)保貸款的企業(yè)一定要慎重。該類企業(yè)要么是在當(dāng)?shù)劂y行的貸款額度差不多滿，無法取得新的融資規(guī)模；要么是在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營有問題或是信用有問題。關(guān)于擔(dān)保公司而言，其要緊風(fēng)險(xiǎn)一方面是擔(dān)保后監(jiān)管不便帶來的風(fēng)

5、險(xiǎn)，另一方面是對企業(yè)情況了解不夠深而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因此，擔(dān)保公司關(guān)于這類企業(yè)進(jìn)行考察時(shí)，不僅要認(rèn)真了解企業(yè)的行業(yè)狀況情況、經(jīng)營狀況、以及企業(yè)經(jīng)營班子的品質(zhì)狀況，更要深入了解其不在當(dāng)?shù)劂y行申請的深層次緣故，因?yàn)楫?dāng)?shù)劂y行對申請擔(dān)保企業(yè)情況的了解往往比我們更深刻，在得出準(zhǔn)確信息的前提下，決定最終是否予以辦理。對申請擔(dān)保貸款的企業(yè)，假如不能得以深入的了解，關(guān)于這類企業(yè)最好不要予以擔(dān)保，否則，發(fā)生逾期、代償概率比在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)要高得多。 三、零散設(shè)備抵押的風(fēng)險(xiǎn)從目前銀行直接辦理貸款的抵押物來看，均已差不多上取消了設(shè)備抵押。其要緊緣故是設(shè)備抵押差不多上屬于動(dòng)產(chǎn)抵押的范圍，不便于操縱，也不利于最終的變現(xiàn)（專門大程

6、度上是動(dòng)產(chǎn)抵押的實(shí)際變現(xiàn)的價(jià)值與市場價(jià)值懸殊較大，逾期代償后的清償后，可能得到的補(bǔ)償特不有限）。然而，作為擔(dān)保公司，因擔(dān)保對象所面臨客戶群本身的專門性（絕大多數(shù)情況差不多上銀行不情愿直接予以貸款的企業(yè)，企業(yè)本身存在著如此那樣的不足與瑕疵，即“先天性不足”。），客戶一般無法提供價(jià)值較高的不動(dòng)產(chǎn)抵押物，難免會(huì)出現(xiàn)一些設(shè)備用于抵押物的現(xiàn)象。設(shè)備是企業(yè)得以有效運(yùn)行的前提，從抵押的目的是作為企業(yè)還款保證的角度動(dòng)身，設(shè)備抵押亦不適為一個(gè)有效的抵押反擔(dān)保措施。關(guān)于擔(dān)保公司而言，設(shè)備抵押帶來的要緊風(fēng)險(xiǎn)，專門大程度上是零星設(shè)備抵押帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這類設(shè)備從處理的角度來看，便于處置；但從治理的角度，不便于治理，專門難

7、保證其不被轉(zhuǎn)移、毀損。因此，擔(dān)保公司在設(shè)置反擔(dān)保措施時(shí)，假如是設(shè)備抵押，盡量不要使用零星設(shè)備予以抵押，而應(yīng)使用那些成套設(shè)備。因此，這所有的一切是建立在該企業(yè)經(jīng)營情況、信用情況良好的基礎(chǔ)上，同時(shí)用以抵押的設(shè)備，要依照其新舊程度、使用狀況予以一定的折扣才可，如對高速使用的化工設(shè)備抵押打折程度則要更低一些，它們往往2-3年就需要進(jìn)行大的維修，使用幾年后的設(shè)備假如仍然以使用的方式存在，對生產(chǎn)企業(yè)而言，尚存在一定的價(jià)值；假如是公開出售、處置，設(shè)備的變現(xiàn)金額往往專門低。四、行政干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司與其他經(jīng)營實(shí)體一樣，經(jīng)營過程中最擔(dān)心的不是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（因?yàn)檫@兩種風(fēng)險(xiǎn)，作為企業(yè)尚能夠作一定的防備與化減）

8、，而是行政干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是國有擔(dān)保公司，更是如此。因?yàn)?，相關(guān)于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只要公司具體承辦人以及經(jīng)營層要緊領(lǐng)導(dǎo)決策者道德上不存在瑕疵，靠著正常的工作能力和應(yīng)有的職業(yè)審慎性，一般情況下，會(huì)識不申請擔(dān)保貸款企業(yè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，即使不能全部識不，也會(huì)對差不多識不意到的可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)采取一定的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，而不至于，待申請貸款擔(dān)保企業(yè)發(fā)生逾期代償時(shí)“血本無歸”。而行政干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)則可能是無法操縱或是專門難操縱的，因?yàn)殡p方的利益動(dòng)身點(diǎn)不一樣，一方考慮的政治利益，另一方考慮的是經(jīng)濟(jì)利益。從目前擔(dān)保公司發(fā)生逾期代償?shù)那闆r來看，行政干預(yù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)所占比例相對較大，且涉及的金額一般比較大，造成損失的金額

9、一般也比較大。因此，關(guān)于擔(dān)保公司而言，如何有效的規(guī)避行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是其能否得以長期持續(xù)、穩(wěn)定、快速進(jìn)展的基礎(chǔ)。筆者，以為關(guān)于行政風(fēng)險(xiǎn)最好的規(guī)避方法確實(shí)是擔(dān)保公司盡可能實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，公司嚴(yán)格按照“職責(zé)分明、治理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行運(yùn)作，所有重大事項(xiàng)的決策最終決定權(quán)在于公司董事會(huì)、股東會(huì)，以將公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。五、純粹信用“互?！睋?dān)保的風(fēng)險(xiǎn)“大戶聯(lián)?！辟J款機(jī)制在一定時(shí)期曾為寬敞金融機(jī)構(gòu)廣為推廣，但現(xiàn)在采納的金融機(jī)構(gòu)并不是專門多。事實(shí)上，每一種業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新都有它自身的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)?！按髴袈?lián)?！弊畲蟮娜秉c(diǎn)是它不符合“投資分散化”的理論，“所有雞蛋放在一個(gè)籃子里。”如此，一旦它所處行業(yè)受到

10、國際、國內(nèi)大氣候阻礙的時(shí)候，所有風(fēng)險(xiǎn)便顯示出來，且更加明顯。關(guān)于擔(dān)保公司而言，同樣也是那個(gè)道理。但與金融機(jī)構(gòu)不一樣的是，擔(dān)保機(jī)構(gòu)所選擇的客戶群遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如金融機(jī)構(gòu)直接做的客戶質(zhì)量好。因此，關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)初期的業(yè)務(wù)開展來講，適當(dāng)?shù)慕槿胍恍按髴袈?lián)保”業(yè)務(wù)也是能夠的。但筆者以為在進(jìn)行“大戶聯(lián)?！睍r(shí)，應(yīng)要慎重，首先應(yīng)對所有互保戶的擔(dān)保規(guī)模承受能力依照企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和進(jìn)展?jié)摿τ枰該?dān)?？傤~上的操縱；其次，要與所有互保戶簽訂互保協(xié)議，并要求其承諾在“互?！逼谙迌?nèi)，不得與其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信用關(guān)系，后者承諾更重要，如此便于操縱所有互保戶的整體貸款規(guī)模，從而降低擔(dān)保公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于那些不信守承諾的客戶，要及時(shí)將其從

11、“互?！睉羧褐杏谰们謇沓鋈ィ蛔詈?，盡量讓所有互保戶提供一定價(jià)值的資產(chǎn)予以適當(dāng)?shù)盅海绱艘环矫鎸λ谢ケ羝鸬揭欢ǖ恼饝刈饔?，另一方面即使最后發(fā)生逾期代償?shù)那闆r，也能夠挽回一定的損失，不至于全部損失。六、分公司擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)分公司作為公司的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，盡管也是作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體存在，能夠獨(dú)立作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體從事日常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，但由于其不具有獨(dú)立的法人資格，因此并不能獨(dú)立的承擔(dān)民事責(zé)任，最終的民事責(zé)任由其總公司承擔(dān)。因此，關(guān)于分公司提出擔(dān)保貸款申請，我們務(wù)必注意其行為是否有總公司授權(quán)托付，是否有公司授權(quán)托付書、董事會(huì)等類似權(quán)力機(jī)構(gòu)的決議書等法律文件。否則，應(yīng)不予以提供貸款擔(dān)保。七、“急急忙忙”辦理

12、的風(fēng)險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)要緊來自于擔(dān)保公司內(nèi)部。對有的業(yè)務(wù)僅憑不人的介紹或自己對企業(yè)以往的印象感受不錯(cuò)，不通過深入的調(diào)查，便貿(mào)然的同意辦理擔(dān)保貸款。這種擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)也是比較大，專門容易將擔(dān)保公司帶入訴訟的旋渦。依照我國有關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)對我國民營企業(yè)的調(diào)查結(jié)果顯示，我國民營企業(yè)的平均壽命僅為3-5年。也確實(shí)是講，那個(gè)企業(yè)今天進(jìn)展良好，不代表改日依舊不錯(cuò)；假如不能在進(jìn)展的過程中不斷的加強(qiáng)內(nèi)部治理以及適銷對路產(chǎn)品的開發(fā)、研制，再好的企業(yè)也可能面臨著被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)，不管是新業(yè)務(wù)依舊往常經(jīng)常辦理的老的業(yè)務(wù)，均應(yīng)本著嚴(yán)肅、認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，一絲不茍地做好業(yè)務(wù)前期調(diào)查、了解工作，且必須遵循著

13、“時(shí)刻服從于質(zhì)量”的原則，切不可“急急忙忙”地辦理業(yè)務(wù)，以將風(fēng)險(xiǎn)盡可能的操縱在源頭。八、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)于每一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的辦理，僅僅考慮到它的當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們還必須結(jié)合國家的宏觀政策以及國際行情等有關(guān)情況予以推斷。假如國家關(guān)于該行業(yè)持限制、不鼓舞進(jìn)展的政策，那么該來企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將特不高，而且這種風(fēng)險(xiǎn)純粹受國家的宏觀政策阻礙，不管是生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)，依舊作為擔(dān)保公司均無法掌控其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，關(guān)于此類行業(yè)，擔(dān)保公司不宜介入；反之，關(guān)于那些受國家宏觀政策鼓舞、支持的企業(yè)或那些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，則有著更大的進(jìn)展空間，而這類企業(yè)也正是我們擔(dān)保公司所要積極扶持、參與的對象。九、無效擔(dān)保存在的風(fēng)險(xiǎn)依照

14、擔(dān)保法第37條及其司法解釋和其他相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押，具體為：1、國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)； 2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但擔(dān)保法第34條第5款（詳見上述）、第36條第三款規(guī)定除外，其中第36條第三款內(nèi)容為：鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益實(shí)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；6、法律、法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)7、土地所有權(quán)；8、以法

15、定程序被確認(rèn)為違法、違章的建筑物；9、以租賃方式使用的土地不得轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)租、抵押；10、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)，如法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件前6個(gè)月，債務(wù)人提供的物保、法院監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。同時(shí)依照擔(dān)保法的規(guī)定，下列單位提供的擔(dān)保無效：國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人； 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，能夠在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。因此，擔(dān)保公司為貸款擔(dān)保而設(shè)置反擔(dān)保措施時(shí)必須嚴(yán)格注意上述規(guī)定，否則貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)專門高，而且一旦發(fā)生逾期代償時(shí)，自身

16、的權(quán)益得不到有效的保證，從而給公司帶來損失。十、未足夠關(guān)注非財(cái)務(wù)因素的風(fēng)險(xiǎn)許多初涉入擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的人員，在對申請擔(dān)保單位進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)，往往過分依靠于申請擔(dān)保單位的會(huì)計(jì)報(bào)表及相關(guān)賬薄的有關(guān)數(shù)字進(jìn)行分析。因此，這也是了解一個(gè)單位的前提與基礎(chǔ)，因此假如我們純粹依靠它，可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是專門大的。因?yàn)闀?huì)計(jì)報(bào)表分析的最大局限性是它不能解決會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性問題，更況且在中國中小企業(yè)進(jìn)展的初級時(shí)期，會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性、有效性本身也是值得懷疑的。不是經(jīng)常聽講一個(gè)單位會(huì)有幾套報(bào)表，給稅務(wù)局的是“訴苦表”、“虧損表”；給銀行的是“報(bào)喜表”、“盈利表”，給擔(dān)保公司提供的又是那套呢，我們不得而知。因此，作為擔(dān)保公司在

17、申請擔(dān)保單位進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)，不僅要調(diào)查企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，對一些涉及非財(cái)務(wù)因素的東西也要同樣予以關(guān)注。具體如單位要緊負(fù)責(zé)人誠信情況、經(jīng)營層的知識水平、年齡結(jié)構(gòu)、對本行業(yè)的了解熟悉程度、職員的精神風(fēng)貌、與本單位有業(yè)務(wù)往來的供應(yīng)商的實(shí)力、誠信情況以及本單位的要緊銷售客戶的實(shí)力、誠信情況等，這些對我們?nèi)娴牧私庖粋€(gè)企業(yè)的真實(shí)情況將會(huì)起到良好的促進(jìn)作用。十一、無賬或賬務(wù)嚴(yán)峻失確實(shí)企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)在我國目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及納稅環(huán)境不是專門好的大氣候下，無賬或賬務(wù)嚴(yán)峻失確實(shí)企業(yè)還許多，尤其是在民營企業(yè)的初級時(shí)期。有的一個(gè)企業(yè)幾套賬的現(xiàn)象大有存在，給稅務(wù)局的是“訴苦賬”、“虧損賬”；給銀行、擔(dān)保公司的是“盈利賬?！倍?/p>

18、這類企業(yè)專門多也是擔(dān)保公司所面臨的擔(dān)保對象之一。筆者以為，對這類企業(yè)，在能通過其他特不規(guī)的途徑對其相關(guān)的經(jīng)營情況得到充分了解的基礎(chǔ)上，假如有足值的抵押物，能夠適當(dāng)?shù)慕槿胍恍?，但不宜太大；否則，筆者以為，擔(dān)保公司最好不要介入，這類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)專門大，尤其是納稅風(fēng)險(xiǎn)，典型的江蘇鐵本鋼鐵有限有限公司的“鐵本”事件。曾經(jīng)是中國民營鋼鐵行業(yè)一面旗幟的江蘇鐵本鋼鐵有限有限公司，因?yàn)橥刀悺⒙┒惖那闆r，在專門短的時(shí)刻內(nèi)，便破產(chǎn)了。法人代表也因此鋃鐺入獄。在這種情況下，假如是信用擔(dān)保，那還談什么償還能力。十二、“慣性”辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)那個(gè)地點(diǎn)所講的“慣性”辦理業(yè)務(wù)要緊是針對擔(dān)保公司內(nèi)部治理而言，即對一家企業(yè)多年多次

19、申請貸款擔(dān)保，均由擔(dān)保公司一個(gè)人長期主辦，而未進(jìn)行崗位輪換可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)人對同樣一件情況長期辦理，專門容易產(chǎn)生一種慣性思維。對個(gè)人而言，可能產(chǎn)生積極的阻礙，也可能產(chǎn)生不利的阻礙。積極的方面是對情況本身的熟練程度將可能會(huì)更加熟悉；不利的一面是可能在辦理業(yè)務(wù)的過程中缺少應(yīng)有的職業(yè)慎重，對其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)未能予以足夠的關(guān)注，從而給公司造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。對單位而言，從內(nèi)部治理的角度，是不利于公司的經(jīng)營治理，不利于公司的風(fēng)險(xiǎn)有效操縱。因此，筆者建議，對有條件的擔(dān)保公司，應(yīng)每隔一定時(shí)期，對公司業(yè)務(wù)的承辦人予以輪換，以從不同的角度，對申請擔(dān)保單位的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行操縱，從而降低擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保公司的擔(dān)

20、保質(zhì)量。十三、成立時(shí)刻不久的企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)于剛成立時(shí)刻不久的企業(yè)，由于對產(chǎn)品的市場趨向?qū)ｉT難定性，以及生產(chǎn)過程中可能存在的技術(shù)不穩(wěn)定性等因素的阻礙，故其擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)相對較大。關(guān)于這類企業(yè)，有的盡管有土地使用證、房產(chǎn)證或設(shè)備等用于抵押，擔(dān)保公司最好也不要介入。假如要介入，最好也要待企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營半年以上，有了相對穩(wěn)定的銷售市場以及可*的現(xiàn)金流之后，再考慮適當(dāng)?shù)慕槿?，風(fēng)險(xiǎn)相對會(huì)低一些。十四、對經(jīng)營貿(mào)然轉(zhuǎn)向企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)生活中，專門多企業(yè)的失敗，往往不是經(jīng)營本身的失敗，更多的是治理上、投資上的失敗，尤其是新上投資項(xiàng)目的失敗，不僅新投資項(xiàng)目陷入大量資金，無法進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，而且將自己原來經(jīng)營不錯(cuò)的

21、行業(yè)也拖垮。因此，關(guān)于擔(dān)保公司而言，對那些貿(mào)然轉(zhuǎn)向其他行業(yè)的企業(yè)應(yīng)予以特不關(guān)注，尤其是對轉(zhuǎn)向與原來經(jīng)營情況相差比較大的行業(yè)。該類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，稍不留神，將可能將擔(dān)保公司拖入訴訟的漩渦中。假如按照該企業(yè)目前正常的流淌資金周轉(zhuǎn)需要，已有的貸款規(guī)模差不多足以滿足，那么關(guān)于其新申請的貸款規(guī)模，即使反擔(dān)保措施比較充分，擔(dān)保公司最好也不要介入。其相關(guān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由其自行承擔(dān)，待其新項(xiàng)目投產(chǎn)穩(wěn)定經(jīng)營之后，結(jié)合原行業(yè)和新投資項(xiàng)目的實(shí)際經(jīng)營情況，予以重新考慮是否提供新的融資擔(dān)保。十五、企業(yè)進(jìn)展多年，固定資產(chǎn)未增加企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn) 正常情況下，一個(gè)企業(yè)通過多年的進(jìn)展，除了經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)能力擴(kuò)大，企業(yè)的固定

22、資產(chǎn)一般也會(huì)呈一定比例的進(jìn)展。因?yàn)?，不管是企業(yè)的應(yīng)收賬款，依舊存貨，均是流淌資產(chǎn)的范疇，其可控性與固定資產(chǎn)相比，均比較差。因此，相關(guān)于這類企業(yè)申請貸款擔(dān)保，假如不能提供一定數(shù)量的不動(dòng)產(chǎn)予以抵押，即使現(xiàn)在的經(jīng)營規(guī)模、形勢均比較，對其貸款擔(dān)保也要慎重，這類企業(yè)一旦出現(xiàn)問題，其風(fēng)險(xiǎn)相對較高，專門難予以操縱。關(guān)于，這類企業(yè)貸款擔(dān)保不是不能夠做，但貸款擔(dān)保的規(guī)模一定要持有慎重性的操縱。十六、“兩頭在外”企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)所謂 “兩頭在外企業(yè)”是指一個(gè)企業(yè)在本地有企業(yè)，在外地同樣也有關(guān)聯(lián)企業(yè)。企業(yè)利用本地企業(yè)為融資平臺進(jìn)行融資，所融資的資金要緊用于外地企業(yè)使用，回籠的資金也在外地企業(yè)的賬務(wù)上。關(guān)于這類企業(yè)的擔(dān)

23、保風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司專門難予以操縱。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生損失的概率專門大。因此，關(guān)于這類企業(yè)擔(dān)保，擔(dān)保公司一定要慎重，關(guān)于其外地企業(yè)的經(jīng)營情況也應(yīng)僅僅作為本地企業(yè)融資的參考，而不能作為要緊依據(jù)予以參考，重點(diǎn)依舊以本地的經(jīng)營規(guī)模、現(xiàn)金流量等相關(guān)情況作為決定是否予以擔(dān)保的重要條件。十七、帶有黑道背景的企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)在我們的現(xiàn)實(shí)生活中，有許多行業(yè)盡管利潤可觀，但并不是一般人都能夠經(jīng)營的行業(yè)，有的往往具有黑道背景的人才能夠經(jīng)營，如回填土、采石場等行業(yè)，因此這也只是個(gè)不現(xiàn)象。從擔(dān)保公司實(shí)際業(yè)務(wù)開展的情況來看，這類企業(yè)一旦發(fā)生逾期、代償，清償?shù)碾y度專門大。有時(shí)盡管抵押物也專門充分，但執(zhí)行起來特不難，甚至可能

24、出項(xiàng)抵押物通過幾輪拍賣，均無法拍賣出去的現(xiàn)象（一般不是抵押物價(jià)值賣價(jià)高的緣故，多數(shù)是因?yàn)楹诘绖萘Φ母深A(yù)，使得無人敢認(rèn)購抵押物）。因此，關(guān)于這類企業(yè)，一般情況下，不管其經(jīng)營情況及反擔(dān)保措施如何充分，擔(dān)保公司最好也不要介入，盡可能的將風(fēng)險(xiǎn)操縱在源頭，以減少日后的苦惱。十八、“三外”企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)所謂“三外”企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，是指企業(yè)要緊負(fù)責(zé)人是外地人，企業(yè)的供貨商、銷售客戶也是外地的企業(yè)，這類企業(yè)多屬于貿(mào)易性公司，一般情況下屬于其自有的不動(dòng)產(chǎn)不是專門多。因此，關(guān)于這類企業(yè)貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)相對比較高，一旦發(fā)生逾期、代償，進(jìn)行追償?shù)碾y度相對較大，有可能一夜之間消逝得無影無蹤。因此，關(guān)于這類企業(yè)的貸款擔(dān)保，

25、擔(dān)保公司必須要予以慎重。首先應(yīng)了解其以往貸款的規(guī)模、貸款方式信用情況和要緊負(fù)責(zé)人的信用以及有無不良嗜好；其次，要了解該企業(yè)最近幾年整體經(jīng)營情況，尤其目前經(jīng)營情況和國家對該類行業(yè)的宏觀產(chǎn)業(yè)政策情況支持情況；同時(shí)要盡可能的了解與企業(yè)發(fā)生額比較大的客戶是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)，如有，應(yīng)以通過內(nèi)部抵消后的相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)字作為衡量經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量狀況的依據(jù)；最后，在反擔(dān)保措施的設(shè)置上應(yīng)予以夯實(shí)，假如是信用擔(dān)擔(dān)，應(yīng)對擔(dān)保單位的情況予以足夠的了解，其究竟有否擔(dān)保能力；假如是不動(dòng)產(chǎn)或其他資產(chǎn)抵押，應(yīng)對資產(chǎn)的價(jià)值要進(jìn)行詳細(xì)的核實(shí)，究竟是否足值，因此介于擔(dān)保公司業(yè)務(wù)本身的專門性，關(guān)于相關(guān)抵押的資產(chǎn)不一定非要按銀行那樣進(jìn)行一定

26、的打折計(jì)算，但至少其未通過打折前的原值要與擔(dān)保貸款規(guī)模予以匹配。事實(shí)上，最終的資產(chǎn)抵押，也并非是一定要處置其資產(chǎn)，只是對貸款人一定的震懾作用，讓其感受到違規(guī)成本可能要付出的代價(jià)究竟是否值得，這才是關(guān)鍵所在。十九、要緊利用外部資金經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)企業(yè)的進(jìn)展確信離不開外部資金的支持，如金融機(jī)構(gòu)的扶持、民間借貸行為，這是一個(gè)專門正常的現(xiàn)象。但假如一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營絕大多數(shù)資金是利用外部資金，尤其是商貿(mào)企業(yè)，如此企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專門大，遇到好的行情，賺的鈔票絕大多數(shù)屬于借款的企業(yè)；反之，則大量的風(fēng)險(xiǎn)為提供資金的融機(jī)構(gòu)、個(gè)人和提供擔(dān)保的擔(dān)保公司。因此，關(guān)于這類企業(yè)，擔(dān)保公司應(yīng)予以特不關(guān)注，究竟對其能夠提供多

27、少的擔(dān)保貸款以及相應(yīng)的反擔(dān)保措施設(shè)置問題。但一般情況，不宜介入額度較大的貸款擔(dān)保。二十、忽視保后監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司的工作如同農(nóng)民種地一樣，不僅要將種子種下去，而且要注意以后的施肥、拔草等，才能會(huì)有好的收獲。因此，關(guān)于擔(dān)保公司而言，事前的調(diào)查當(dāng)然專門重要，但事后的跟蹤監(jiān)管更為重要，因?yàn)槠髽I(yè)的形勢總是在不斷的變化之中。假如我們對已辦理不能進(jìn)行有效的事后跟蹤監(jiān)管，待企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差不多產(chǎn)生了，再去想補(bǔ)救措施，那就晚啦。因此，筆者以為，任何擔(dān)保公司都必須把保后監(jiān)管工作當(dāng)成一項(xiàng)重要的事項(xiàng)來抓，要有專人負(fù)責(zé)，且將每次監(jiān)管發(fā)覺的問題及時(shí)上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，及時(shí)研究對策。二十一、偏面追求量的風(fēng)險(xiǎn)眾所周知，純粹以擔(dān)保業(yè)務(wù)為

28、主擔(dān)保公司的收益要緊來自于三大塊，首先是擔(dān)保收入，應(yīng)該是擔(dān)保公司的要緊收入來源，這與公司擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模的大小直接掛鉤，一般情況下是呈正比例關(guān)系，因此，在許多擔(dān)保公司看來，業(yè)務(wù)規(guī)模的大小大概成了衡量其經(jīng)營水平的高低；其次，是存款利息收入，要緊與公司的資金量的大小有一定的關(guān)系；最后，要緊是財(cái)政補(bǔ)貼收入，一般在收入中比例不是太大，但所需成本不大。擔(dān)保公司本身固有的屬性確實(shí)是一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因此假如我們不能有效的把握風(fēng)險(xiǎn)，而偏面的追求量的擴(kuò)大，事實(shí)上風(fēng)險(xiǎn)是專門高的，擔(dān)保費(fèi)那種有限的收入是難以支撐高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者，以為擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)的開展過程中不要偏面的追求量的擴(kuò)大，而應(yīng)有效的把握風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保質(zhì)量，

29、從而贏得協(xié)作銀行的認(rèn)可，擴(kuò)大與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作力度、空間，為更好的篩選優(yōu)質(zhì)客戶做預(yù)備。同時(shí)利用對擔(dān)?？蛻舻氖煜で闆r的便利，適當(dāng)?shù)刈鲂┩顿Y項(xiàng)目，以獵取一些高額利潤，來稀釋擔(dān)保業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而保證擔(dān)保公司長期、持續(xù)、穩(wěn)定、快速地進(jìn)展下去。二十二、由銀行直貸改為擔(dān)保公司擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際工作中，經(jīng)常會(huì)遇到銀行轉(zhuǎn)嫁擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)的方法確實(shí)是將原來由銀行直貸的項(xiàng)目改為由擔(dān)保公司擔(dān)?；蚴菍⒅辟J的額度降到抵押物打折后的最低點(diǎn)，從而順利地將企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司。因此，關(guān)于原來銀行直貸的客戶轉(zhuǎn)為擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)調(diào)查一定要更加詳細(xì)、全面，一方要對企業(yè)的經(jīng)營情況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的了解，另一方面要認(rèn)真了解銀行之因此不進(jìn)行直貸的緣故，究竟是銀行內(nèi)部治理政策上因素的阻礙，依舊覺得企業(yè)貸款有風(fēng)險(xiǎn)而想轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的因素。因此，最終依舊由擔(dān)保公司依照企業(yè)的經(jīng)營情況及風(fēng)險(xiǎn)操盡情況來決定是否予以擔(dān)保。這類公司，一般有比較充實(shí)的反擔(dān)保措施，假如不是行業(yè)的整體滑坡或是治理不善等因素的阻礙，關(guān)于擔(dān)保公司而言，還應(yīng)確實(shí)是不錯(cuò)的客戶，筆者以為擔(dān)保公司能夠適當(dāng)?shù)亟槿?，因此量不宜太大，且相?yīng)的反擔(dān)保措施設(shè)置必須充分，應(yīng)有充實(shí)的易于表現(xiàn)的抵押物。反之，最好不要介入。二十三、同一企業(yè)辦理多筆擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)按擔(dān)保行業(yè)一般操作標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)企業(yè)擔(dān)保貸款規(guī)模應(yīng)在貸款企業(yè)一個(gè)