英國個(gè)人信用體系建設(shè)及應(yīng)用情況

1、.：.；英國個(gè)人信譽(yù)體系建立及運(yùn)用情況19世紀(jì)中期，由于買賣中詐騙、賴賬等導(dǎo)致買賣雙方不信任的情況頻繁發(fā)生，影響了買賣的開展。為促進(jìn)買賣順利進(jìn)展，在歐美主要國家，提供資信效力的征信公司或信譽(yù)局應(yīng)運(yùn)而生。1830年，在英國倫敦成立了世界第一家征信公司。一、 征信機(jī)構(gòu)的性質(zhì)從征信機(jī)構(gòu)的一切者性質(zhì)看，英國的征信機(jī)構(gòu)都是私人部門一切。英國有兩家跨國征信公司：益百利Experian和艾可飛Equifax。益百利公司是一家國際性的信息效力公司，隸屬于英國的一家大企業(yè)集團(tuán)，主要業(yè)務(wù)分布在歐洲和美洲；艾可飛是一家總部設(shè)在美國的國際信息效力咨詢公司。兩個(gè)公司都是以市場化方式運(yùn)作，搜集信息不付費(fèi)，查詢有償，盈利性

2、都較好。二、 個(gè)人信譽(yù)信息的采集和內(nèi)容征信機(jī)構(gòu)采集的信息包括消費(fèi)者的根本信息和信譽(yù)信息兩方面，根本信息主要用于確認(rèn)消費(fèi)者的身份，這方面的信息主要政府部門和公共機(jī)構(gòu)。由于英國沒有一致的ID號(hào)碼或類似于美國的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼，英國的征信機(jī)構(gòu)普通從選舉人登記系統(tǒng)、郵局等公共部門采集消費(fèi)者的信息，并經(jīng)過對(duì)各方面信息的處置來區(qū)分消費(fèi)者身份。消費(fèi)者的信譽(yù)信息主要來無私人部門和法院的判決(如個(gè)人破產(chǎn)等)。消費(fèi)者的個(gè)人信譽(yù)報(bào)告包括以下內(nèi)容：公共信息：從英國各選區(qū)獲取一切超越18 歲的選民登記信息，包括姓名、出生日期、居住地等；從郵政部門獲取的地址、；從各地方法庭獲取的法院判決書；從政府有關(guān)公告中獲取的個(gè)人破產(chǎn)信息

3、、債務(wù)調(diào)解協(xié)議和行政處分資料。賬戶信息：由信貸機(jī)構(gòu)提供。根據(jù)簽署的協(xié)議，各信貸機(jī)構(gòu)提供各自信貸客戶的詳細(xì)資料，包括借款人在什么機(jī)構(gòu)獲取的什么信貸、信貸的內(nèi)容、良好或不好的還款信息以及房屋抵押或轉(zhuǎn)讓資料。查詢信息：在數(shù)據(jù)庫中對(duì)個(gè)人的信譽(yù)信息被查詢情況作詳細(xì)記錄，包括什么機(jī)構(gòu)查詢，查詢的內(nèi)容和次數(shù)，查詢目的是發(fā)放貸款還是追賬等。關(guān)聯(lián)信息：搜集記錄個(gè)人與他人的共同賬戶信息，如家庭同姓成員情況和同居不同姓而有信貸聯(lián)絡(luò)借款人的信息等。欺詐信息：搜集記錄個(gè)人不老實(shí)信息，包括信貸詐騙和逃廢債務(wù)情況。其他信息：主要是別名和地址變換情況。征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集政府部門和法院的相關(guān)信息，但在采集郵局的信息時(shí)普通要向

4、郵局支付費(fèi)用。采集私人部門的信息能否需求付費(fèi)，普通由征信機(jī)構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。三、 信息共享的實(shí)現(xiàn)互利原那么和信息提供者的積極參與是英國實(shí)現(xiàn)信息共享的閱歷。互利原那么，即征信機(jī)構(gòu)的信息運(yùn)用者也應(yīng)提供相應(yīng)的信息。由于征信機(jī)構(gòu)的信息運(yùn)用者同時(shí)也是信息提供者，這使得信息提供者可以并且情愿同征信機(jī)構(gòu)在各個(gè)方面積極協(xié)作。比如，征信機(jī)構(gòu)和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)得到了廣泛運(yùn)用。四、 個(gè)人征信的管理方法英國成立了隸屬于議會(huì)的信息委員會(huì)，專門從事信息數(shù)據(jù)管理任務(wù)。在消費(fèi)信貸方面主要公布了兩個(gè)法案，即1974年的和1998年的。這兩個(gè)法案對(duì)數(shù)據(jù)的獲得和運(yùn)用作了詳細(xì)規(guī)定，

5、對(duì)征信公司和保管個(gè)人信息的部門實(shí)行數(shù)據(jù)運(yùn)用的報(bào)備制度，規(guī)定個(gè)人有權(quán)知道被搜集了什么信息及誰運(yùn)用了這些信息，并且這些信息只能保管6年。在法律允許的范圍內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)和零售商、個(gè)人都可以查詢，個(gè)人可以懇求并在7個(gè)任務(wù)日之內(nèi)得到本人信譽(yù)記錄的拷貝件；房東在出租住房時(shí)可以查詢要求租房者的個(gè)人歷史信譽(yù)情況，以確定能否可以向其出租住房；而警察局只需在立案情況下，才可以查詢個(gè)人的信譽(yù)記錄；貸款機(jī)構(gòu)只能出于信貸目的進(jìn)展查詢，不允許信貸機(jī)構(gòu)用于信貸發(fā)放以外的目的；政府機(jī)構(gòu)出于任務(wù)需求，在法律允許的范圍內(nèi)可以查詢到征信公司的個(gè)人信息，政府部門的這種權(quán)益沒有法律上的詳細(xì)規(guī)定，征信公司可以回絕其查詢，政府部門被回絕后經(jīng)

6、法院判決可以查詢的才干查詢，但征信公司可按最高規(guī)范向其收費(fèi)。五、 征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式以益百利Experian和艾可飛Equifax為例，這兩個(gè)跨國公司采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)展集中處置，建立了一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)中心并異地備份，數(shù)據(jù)庫中有英國的2.5億條個(gè)人記錄，還有從其他國家搜集的數(shù)據(jù)。它們與客戶普統(tǒng)統(tǒng)過專線銜接，大量利用國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，每周的查詢都超越100 萬次。數(shù)據(jù)每月進(jìn)展更新。兩個(gè)公司對(duì)于信息數(shù)據(jù)的處置在技術(shù)上是自動(dòng)完成的，以防止人工干涉出現(xiàn)錯(cuò)誤，防止違法運(yùn)用個(gè)人客戶信息。兩大公司經(jīng)過對(duì)搜集數(shù)據(jù)的加工處置，為金融機(jī)構(gòu)和零售商有償提供信譽(yù)產(chǎn)品及效力，主要是提供信譽(yù)報(bào)告。同時(shí)，利用

7、對(duì)數(shù)據(jù)的深加工，協(xié)助 金融機(jī)構(gòu)和零售商更深化地了解客戶和開發(fā)有利潤潛力的客戶，進(jìn)展目的營銷；利用其先進(jìn)的信譽(yù)評(píng)分技術(shù)，協(xié)助 金融機(jī)構(gòu)和零售商快速處置客戶懇求、準(zhǔn)確決策；利用其人才、技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)，提供特定效力，向外進(jìn)展技術(shù)擴(kuò)張。六、 征信業(yè)務(wù)的拓展趨勢(shì)英國征信市場的開展歷史闡明，征信行業(yè)具有繼續(xù)穩(wěn)定快速增長的特征。其增長點(diǎn)主要在兩個(gè)方面。一是隨著征信機(jī)構(gòu)采集信息的不斷增多，其數(shù)據(jù)庫中的內(nèi)容日趨完善，為銀行等主要信息運(yùn)用者提供的信譽(yù)報(bào)告在穩(wěn)定增長。對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)展綜合評(píng)分，當(dāng)客戶查詢消費(fèi)者的資料時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)打出該消費(fèi)者的分?jǐn)?shù)，評(píng)分效力不僅使信息運(yùn)用者可以更方便地運(yùn)用征信機(jī)構(gòu)的信息，而且提高了

8、信息運(yùn)用者的決策效率。隨著征信市場開展的日趨成熟，依托信息資源，為客戶提供更多的增值業(yè)務(wù)對(duì)征信機(jī)構(gòu)越來越重要，這就需求征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對(duì)主要客戶的業(yè)務(wù)有更深化的了解。而征信機(jī)構(gòu)采集的信息日漸增多，現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)運(yùn)用的日益深人，增值業(yè)務(wù)種類的不斷開發(fā)，客觀對(duì)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫建立和管理等也提出更高要求。目前，征信行業(yè)曾經(jīng)成為知識(shí)和技術(shù)含量很高的行業(yè)。以益百利EXPERIAN為例，公司總部僅軟件工程師就有二百多名。一些有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)在不斷開辟國內(nèi)市場的同時(shí)，也在積極拓展國際業(yè)務(wù)。開展國際業(yè)務(wù)普通有三種方式：一是經(jīng)過在其他國家設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)、成立子公司或同當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合資建立新的征信機(jī)構(gòu)的方式直接進(jìn)入該國市場。二是同當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)進(jìn)展業(yè)務(wù)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)雙方信息的對(duì)等交換。三是為新建立的征信機(jī)構(gòu)提供技術(shù)處理方案。由于一些新興市場國家和新建立的征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫建立和管理，如何開發(fā)增值產(chǎn)品以滿足銀行等主要客戶的需求等方面缺乏足夠的閱歷，興隆國家一些有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)也開