我國(guó)銀行信用建設(shè)的法律分析與制度完善

1、我國(guó)銀行信用建設(shè)的法律分析與制度完善論文導(dǎo)讀：我國(guó)目前還沒(méi)有形成完善的信用市場(chǎng)。因此銀行信用的建設(shè)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)開展具有重大的作用。同時(shí)對(duì)這些信息的處理也涉及到個(gè)人隱私權(quán)的局部。銀行不僅在信用信息采集的權(quán)力來(lái)源合法性缺乏外。關(guān)鍵詞：信用，銀行信用，合法性，隱私權(quán)我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的高速開展階段，市場(chǎng)開放程度和開展速度都是前所未有的。但是由于受方案經(jīng)濟(jì)體制以及我國(guó)傳統(tǒng)的歷史文化的影響，我國(guó)目前還沒(méi)有形成完善的信用市場(chǎng)，信用制度無(wú)體系可言，法律制度更是無(wú)從談起，信用危機(jī)十分嚴(yán)重，這也成為阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速開展的瓶頸。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂，金融是現(xiàn)代國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行在我國(guó)構(gòu)成金融體系的核心，因

2、此銀行信用的建設(shè)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)開展具有重大的作用。一，我國(guó)銀行信用的開展歷程和評(píng)價(jià)一，我國(guó)銀行信用建設(shè)開展歷程征信制度的建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是息息相關(guān)的，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開展催生了信用交易的產(chǎn)生和開展，而信用交易必然需征信制度給以保障。在我國(guó)，20世紀(jì)80年代就已經(jīng)提出了社會(huì)信用制度建設(shè)問(wèn)題，由于消費(fèi)信用不興旺，信用建設(shè)一直沒(méi)取得實(shí)質(zhì)的開展。直到90年代末隨著消費(fèi)信用開展的增速，信用建設(shè)才有了實(shí)質(zhì)的進(jìn)展。我國(guó)信用制度的建設(shè)以對(duì)個(gè)人信用建設(shè)的構(gòu)建開始的，發(fā)端于金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用的建設(shè)。在我國(guó)改革開放的大潮中，經(jīng)濟(jì)高速開展的同時(shí)也面臨著各種嚴(yán)重的失信現(xiàn)象。 2002年底中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款額為3.2萬(wàn)億元，其

3、中國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款總額到達(dá)20770.36億元，是當(dāng)年我國(guó)國(guó)有銀行新增貸款的1.94倍，新增存款的1.61倍，不良貸款占到國(guó)有銀行貸款總額的26.12%。;5家大型的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)剝離后不良資產(chǎn)率從1999年的27.6%降至2021年的1.99%,不良資產(chǎn)的剝離只是權(quán)益之計(jì)，根治這一問(wèn)題必須對(duì)相關(guān)制度的完善，尤其是銀行信用制度的完善。銀行的信用建設(shè)主要是兩種企業(yè)信用和個(gè)人信用。企業(yè)信用征信工作早在1990年代初就已啟動(dòng)，1997年下半年，中國(guó)人民銀行在全國(guó)334個(gè)地級(jí)市建立全國(guó)企業(yè)信貸信用登記系統(tǒng)和相應(yīng)的數(shù)據(jù)中心就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。而個(gè)人信用征信工作由于涉及的問(wèn)題比擬多，開展的有點(diǎn)晚。2

4、002年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，由中國(guó)人民銀行牽頭，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委等16個(gè)部門及國(guó)有商業(yè)銀行人員成立了國(guó)務(wù)院建立企業(yè)和個(gè)人征信專題工作小組。主要負(fù)責(zé)起草征信法規(guī)、編制征信行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和提出全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)總體方案。中國(guó)人民銀行2002年啟動(dòng)了個(gè)人信用征信工作，開始建立征信效勞中心和個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)。2004年12月人民銀行的個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)。2005年8月，全國(guó)所有的4家國(guó)有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行，以及局部農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社全面聯(lián)網(wǎng)。2006年1月改系統(tǒng)正式實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋了97.5%的個(gè)人信

5、貸。目前的銀行信用建設(shè)開展已取得了不錯(cuò)的效果，對(duì)銀行信貸和資本市場(chǎng)的健康開展都起到了很好的作用，同時(shí)結(jié)合國(guó)家和地方政府對(duì)信用建設(shè)的重視，銀行信用的開展環(huán)境越來(lái)越好，二對(duì)我國(guó)銀行信用建設(shè)開展的評(píng)價(jià)我國(guó)銀行信用建設(shè)是與我國(guó)的國(guó)情相結(jié)合而開展，這就形成了我國(guó)信用建設(shè)的特色道路，與歐美的信用開展道路存在許多不同之處。雖然我國(guó)的信用建設(shè)起步很晚，但是從目前的開展態(tài)勢(shì)來(lái)看還是開展很快的，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的開展起到了一定的促進(jìn)作用。畢竟我們是從封建體制進(jìn)入方案經(jīng)濟(jì)而后直接進(jìn)入社會(huì)主義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，按馬克思經(jīng)濟(jì)學(xué)原理我們的開展是跨越式的，這必然導(dǎo)致我們的根底不同于西方國(guó)家。另外我們也有我們的優(yōu)勢(shì)，就是在對(duì)國(guó)外先進(jìn)開展

6、經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)和總結(jié)的根底來(lái)開展自己，使我們的開展道路有所縮短，開展起點(diǎn)要高的多，少了許多摸索的彎路。另外，我國(guó)也有幾千年的優(yōu)良文化根底和誠(chéng)信文化，人無(wú)信而不立;等優(yōu)秀的文化根底給我國(guó)信用制度的建立奠定了良好的文化氣氛和根底。我國(guó)的信用制度的建立很短暫，是在結(jié)合我國(guó)國(guó)情的根底上借鑒和學(xué)習(xí)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)而開展的，雖然起步比擬高，但是目前開展中的問(wèn)題依然很多。首先，我國(guó)的信用制度開展與信用法律法規(guī)的制定沒(méi)能同步進(jìn)行，使得我國(guó)的信用建設(shè)在開展中無(wú)法可依，對(duì)信用信息的范圍、采集方式等都沒(méi)有清晰的法律規(guī)定，從而現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)了許多不標(biāo)準(zhǔn)，不合理之處。其次，銀行信用信息的采集沒(méi)有建立明確的告知程序。目前我國(guó)銀行信用信息

7、的采集都是各銀行在對(duì)客戶的各種存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理時(shí)直接采集的，很多被采集者根本不知道自己的信息被采集了，如信用一直良好那么無(wú)問(wèn)題，一旦信用信息出現(xiàn)污點(diǎn)將給被采集者帶來(lái)巨大的麻煩和損失。同時(shí)告知程序的設(shè)立也是對(duì)個(gè)人權(quán)利的尊重，對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)都是十分必要的。第三，銀行的信用記錄在出現(xiàn)問(wèn)題后沒(méi)有及時(shí)的通告程序。許多人在信用記錄出現(xiàn)問(wèn)題的開始沒(méi)能及時(shí)對(duì)自己的信用記錄進(jìn)行完善和改正，隨著時(shí)間的推移，信用記錄給被采集者帶來(lái)的負(fù)面影響就越大，帶來(lái)的損失也越來(lái)越大。第四，對(duì)信用開展的宣傳力度很低。信用制度的建立是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開展不可別離的，但是我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在開展之初就沒(méi)把信用建設(shè)同步，加之我國(guó)的國(guó)民文化素

8、質(zhì)普遍比擬低，使得很多人對(duì)信用、信用制度、征信信息等沒(méi)有認(rèn)識(shí)，對(duì)信用重要性沒(méi)認(rèn)識(shí)的情況下，普通消費(fèi)者就容易無(wú)視自己信用信息被采集和使用的情況，一旦要使用自己的信用信息時(shí)發(fā)現(xiàn)自己以前的隨意行為已經(jīng)給自己的信用記錄參加了污點(diǎn)，這時(shí)才去彌補(bǔ)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，效果也不好。第五，目前我國(guó)的銀行信用建設(shè)都是銀行系統(tǒng)內(nèi)部的運(yùn)作，由各商業(yè)銀行和信用合作社等機(jī)構(gòu)對(duì)信息進(jìn)行收集，最后央行集中處理后提供應(yīng)商業(yè)銀行使用，這種自產(chǎn)自用;的模式很難保證公正性。二，銀行信用建設(shè)的法理分析銀行在經(jīng)濟(jì)開展的作用是巨大的，是金融領(lǐng)域的核心主體，是經(jīng)濟(jì)開展的血庫(kù);，銀行系統(tǒng)的開展態(tài)勢(shì)與經(jīng)濟(jì)的開展態(tài)勢(shì)是息息相關(guān)的。從目前的金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和法

9、學(xué)的研究中可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營(yíng)開展中與客戶的關(guān)系是一種合同關(guān)系，只不過(guò)這種關(guān)系在開展中由于銀行對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)開展的重要性和特殊性，又有些許不同普通合同的地方如銀行對(duì)客戶貸款用途的監(jiān)督等。既然是合同關(guān)系，雙方的地位應(yīng)該平等，雙方應(yīng)秉承公平、正義、自愿和老實(shí)信用的原那么來(lái)進(jìn)行交易。合同的本質(zhì)是雙方在平等、自愿的根底上交易，任何一方的不公都是對(duì)合同本質(zhì)的違反，結(jié)果都是雙方利益的不均衡分配。而從我國(guó)目前銀行對(duì)信用信息的采集來(lái)看，銀行并不是從平等和自愿的角度出發(fā)來(lái)操作的，更多的表達(dá)是強(qiáng)制采集。信用信息被采集者來(lái)銀行辦理存貸款業(yè)務(wù)或其他業(yè)務(wù)都是與銀行簽訂的存貸款合同，在這個(gè)合同中銀行可以處理的就是對(duì)

10、合同相關(guān)內(nèi)容的履行和資料的查證，這都是存貸款業(yè)務(wù)中銀行在?銀行法?的授權(quán)下可以行使的權(quán)力，而對(duì)信用信息的采集那么是沒(méi)有通過(guò)被采集者同意的情況下進(jìn)行的，不僅采集沒(méi)用得到被采集者的同意，在對(duì)信用信息的使用時(shí)更是沒(méi)有告知被采集者，這是對(duì)個(gè)人權(quán)利的極大不尊重和極大威脅。我國(guó)憲法2004年的修正案規(guī)定，國(guó)家尊重和保障人權(quán)。公民對(duì)自身的信用信息的處理權(quán)利應(yīng)該屬于人權(quán)的范圍，同時(shí)對(duì)這些信息的處理也涉及到個(gè)人隱私權(quán)的局部，這種權(quán)利應(yīng)該是受到我國(guó)法律的保護(hù)的。因此，銀行在對(duì)客戶信用信息采集時(shí)應(yīng)通過(guò)一定的方式取得客戶的明確授權(quán)，只有在信息被采集者同意或者是得到法律法規(guī)的授權(quán)情況下銀行的行為才是合法、合理的。而目前

11、我國(guó)各銀行對(duì)信用信息處理的權(quán)力來(lái)源所依據(jù)的是中國(guó)人民銀行于2005年制定的?個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法?以下簡(jiǎn)稱?暫行方法?，中國(guó)人民銀行作為國(guó)務(wù)院的下屬部門，其所制定的標(biāo)準(zhǔn)性文件是部門規(guī)章，其效力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于法律法規(guī)。?暫行方法?第四條規(guī)定：本方法所稱個(gè)人信用信息包括個(gè)人根本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。;前款所稱個(gè)人根本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。;從上面可以看出

12、銀行收集的信用信息中許多都涉及個(gè)人根本的關(guān)鍵信息，而我國(guó)?銀行法?等相關(guān)法規(guī)對(duì)銀行保密義務(wù)的規(guī)定都很籠統(tǒng)和抽象，并對(duì)銀行的泄露行為處分過(guò)輕或沒(méi)有規(guī)定，這對(duì)個(gè)人隱私是個(gè)威脅。對(duì)銀行信用信息的處理應(yīng)該得到法律法規(guī)的明確規(guī)定，嚴(yán)格依法執(zhí)行才能更好的保護(hù)公民的權(quán)利和利益。銀行不僅在信用信息采集的權(quán)力來(lái)源合法性缺乏外，其在具體制度的設(shè)計(jì)方面也有不合法、不合理的地方。首先，對(duì)信用信息的采集范圍規(guī)定的比擬籠統(tǒng)，且現(xiàn)實(shí)中對(duì)采集范圍的擴(kuò)展比擬隨意，如將欠繳 費(fèi)、水費(fèi)等都納入個(gè)人信用的征信范圍。對(duì)征信內(nèi)容的完善和細(xì)化是建設(shè)信用制度的開展趨勢(shì)，但是目前我國(guó)對(duì)信用信息的采集沒(méi)有一定的標(biāo)準(zhǔn)性文件作為標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，完全是政

13、府部門的紅頭文件;來(lái)進(jìn)行，這種做法的公正性就值得疑心，同時(shí)對(duì)政府的形象塑造也不利。同時(shí) 費(fèi)、水費(fèi)等是日常生活中經(jīng)常發(fā)生的事，其欠費(fèi)的主觀意圖很難去掌握，所以都納入征信，操作起來(lái)的公正性很難把握！其次，就是信用信息被采集者沒(méi)有一定的知情權(quán)，無(wú)論是在開始采集信息時(shí)還是后來(lái)的信用信息的使用。銀行作為信用信息的采集者和使用者，應(yīng)采取一定的方式讓被采集者對(duì)自己的信用信息有一定的了解，這樣才能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)其中的錯(cuò)誤，及時(shí)的維護(hù)自身的權(quán)益。三，銀行信用建設(shè)的制度完善銀行信用的建設(shè)在我國(guó)起步是最早的，開展到現(xiàn)在也是規(guī)模最大的對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)開展的奉獻(xiàn)也不可無(wú)視，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)開展水平的限制以及我國(guó)古老的文化傳統(tǒng)與現(xiàn)

14、代信用文化的不同，這都導(dǎo)致了我國(guó)在信用建設(shè)中存在許多不完善之處，這極大抑制了我國(guó)銀行信用制度的作用發(fā)揮。任何制度的開展和完善都是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，筆者提出以下的完善建議，以期對(duì)我國(guó)的銀行信用建設(shè)有所奉獻(xiàn)。一，盡快制定與我國(guó)銀行信用建設(shè)同步的法律法規(guī)，使銀行信用的開展有法可依。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也是法治經(jīng)濟(jì)。無(wú)論是從國(guó)外的信用制度建設(shè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，還是從其他社會(huì)制度的構(gòu)建來(lái)看，法律的制定是對(duì)制度的保駕護(hù)航，沒(méi)用法律法規(guī)對(duì)信用制度的明確規(guī)定，那再完美的信用制度都是一個(gè)美麗的花瓶，隨時(shí)都可能破碎。值得欣喜的是，目前我國(guó)已出臺(tái)了?征信管理?xiàng)l例?征求意見稿?現(xiàn)已結(jié)束了意見的征求，相信在不久的將來(lái)銀行征

15、信將有法可依，有章可循。在對(duì)法律制度完善的同時(shí)，對(duì)信用信息采集主體也要適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行改革。目前我國(guó)的銀行信用信息運(yùn)行是一種自產(chǎn)自用;模式，商業(yè)銀行在對(duì)信用信息采集后上報(bào)央行，而央行匯總后又用于商業(yè)銀行，這種自產(chǎn)自用;的模式與征信的中立性原那么不符，不能表達(dá)公平、正義。對(duì)銀行信用信息的采集應(yīng)在目前完全由銀行系統(tǒng)主導(dǎo)的根底上設(shè)立一個(gè)有系統(tǒng)外的第三方主體對(duì)銀行信用信息進(jìn)行采集和保存。可以由所有商業(yè)銀行、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和政府共同出資設(shè)立一個(gè)第三方主體來(lái)進(jìn)行運(yùn)作，但是這第三方主體是不受各商業(yè)銀行控制的獨(dú)立主體，通過(guò)股權(quán)設(shè)置使投資各方形成相互制衡的關(guān)系二，應(yīng)對(duì)我國(guó)目前的銀行信用信息采集方式進(jìn)行改革，變更以前的強(qiáng)

16、制采集為知情同意;方式。目前我國(guó)銀行在對(duì)公民個(gè)人或企業(yè)信用信息采集時(shí)沒(méi)有一個(gè)合理、明確的方式通知被采集者，這種方式對(duì)被采集者本人來(lái)說(shuō)不容易對(duì)自己信用信息的控制；另外，銀行的強(qiáng)制采集對(duì)信用意識(shí)的普及和宣傳也不利，導(dǎo)致很多人在信用信息出現(xiàn)污點(diǎn)時(shí)還不知自己有信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。因此建議銀行在給公民或企業(yè)辦理存貸等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在相關(guān)單據(jù)中明確表示相關(guān)信用信息將被采集到中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)里，并取得信用信息主體的授權(quán)或同意。三，對(duì)有關(guān)信用信息的采集應(yīng)設(shè)置一個(gè)合理的抗辯期;，使被采集者能夠?qū)ψ约旱倪`信行為有個(gè)合理的解釋，同時(shí)也是對(duì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)精確度、可信度的提高。在將 費(fèi)、水電費(fèi)等生活中瑣碎經(jīng)濟(jì)活

17、動(dòng)納入征信范圍時(shí)，應(yīng)設(shè)置一個(gè)30個(gè)自然日的抗辯期。這個(gè)抗辯期的計(jì)算應(yīng)從電信有關(guān)部門發(fā)出的書面催款通知書為起點(diǎn)，在這30日內(nèi)如欠費(fèi)者還不能對(duì)自己的欠費(fèi)行為采取補(bǔ)救措施或合理解釋，有關(guān)部門將把這個(gè)違信行為上報(bào)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)存檔。四，對(duì)征信部門的錯(cuò)誤信用信息給相關(guān)主體造成的損失設(shè)置一定的救濟(jì)程序和處分措施。征信信息是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中公民的第二張身份證;，如果這張身份證出現(xiàn)了錯(cuò)誤那將給信用信息被采集者帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失或是名譽(yù)損失，因此設(shè)置一個(gè)有效的途徑來(lái)幫助被損害主體維護(hù)權(quán)益。筆者認(rèn)為對(duì)這種損害信用信息被采集者利益的行為應(yīng)通過(guò)系統(tǒng)的法律途徑來(lái)糾正。首先是民事賠償。信用信息的錯(cuò)誤必然給信

18、用信息被采集者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失，可能導(dǎo)致相關(guān)主體辦不了貸款，享受不了應(yīng)有貸款折扣等，這種情況下應(yīng)通過(guò)民事訴訟的方式對(duì)損失進(jìn)行彌補(bǔ)。其次是行政方式。論文發(fā)表。對(duì)相關(guān)主體的違規(guī)操作給以行政處分或處分。其次是刑事制裁。對(duì)那些成心歪曲信用信息，給信用信息被采集主體造成巨大損失的應(yīng)追求其一定的刑事責(zé)任。刑事責(zé)任的追究能在一定程度上給信用信息的采集和管理主體的威懾和警示，增加他們的違信本錢。而我國(guó)?征信管理?xiàng)l例征求意見稿?設(shè)置的法律責(zé)任條款都不夠嚴(yán)厲，罰款最高才30萬(wàn)元，對(duì)許多的公司企業(yè)和其他主體來(lái)說(shuō)這30萬(wàn)的罰款有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其違信獲得的利益，這就導(dǎo)致局部人會(huì)在違信的情況下獲益，對(duì)信用制度的建設(shè)和開展十分不利。論文發(fā)表。建議將罰款設(shè)置成以他違信獲得的倍