農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題及對策研究

1、農(nóng)村小額信貸開展問題及對策研究論文導(dǎo)讀:：小額信貸自90年代以來在世界各地取得了巨大的開展和舉世矚目的成就，作為一種新型的金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注,正在逐漸得到重視和推廣。小額信貸機(jī)構(gòu)能夠有效地為農(nóng)村貧困人口提供小額貸款與其他金融產(chǎn)品，解決農(nóng)村金融的困境。但截至目前，小額信貸的開展?fàn)顩r仍然難以滿足社會經(jīng)濟(jì)開展的要求。本文盤點(diǎn)我國農(nóng)村小額信貸支農(nóng)開展現(xiàn)狀，歸納分析小額農(nóng)貸在我國開展緩慢的深層次原因，提出相對應(yīng)的政策建議。論文關(guān)鍵詞：小額信貸，農(nóng)村金融，可持續(xù)開展，供求不平衡小額信貸3供求雙方出于自身利益考慮，供需形成矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、低收入，使小額貸款的供應(yīng)主體農(nóng)村信用社首先考

2、慮的是平安性、效益性和流動性。而小額貸款需求主體農(nóng)戶首先考慮的那么是貸款本錢與方便性。這樣二者就會產(chǎn)生明顯的矛盾，一方面是信用社惜貸;，一方面是農(nóng)戶盲貸;，小額貸款資金難以充分發(fā)揮其效用。(二)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)開展問題分析我國小額信貸在開展上始終未能取得長足進(jìn)展的根本原因就是片面重視小額信貸扶貧效益而忽略小額信貸組織可持續(xù)開展。小額信貸可持續(xù)開展是指小額信貸機(jī)構(gòu)可以不依賴外界優(yōu)惠資金等條件而獨(dú)立生存并開展壯大，它的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除所有補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收入能夠覆蓋本錢。小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)開展主要取決于三個根本要素：利率、風(fēng)險控制和本錢控制。【5】1.利率對小額信貸可持續(xù)性利率

3、的衡量包括兩個方面，其一是運(yùn)作可持續(xù)性利率, 即機(jī)構(gòu)創(chuàng)造收入能維持其運(yùn)作的利率；其二是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性利率，這取決于小額信貸機(jī)構(gòu)是否有資助性投入來維持運(yùn)作。如表3所示，選取中國扶貧基金會注冊的開展時間最長的工程為例供求不平衡，利用可持續(xù)化指標(biāo)來衡量小額信貸工程的可持續(xù)性，目前我國小額信貸扶貧工程可持續(xù)開展陷入困境，小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作本錢比擬高，壞賬率非常高，使得總本錢過高，為了到達(dá)可持續(xù)開展所需要采取的貸款利率比實際高出很多，而現(xiàn)實中小額信貸機(jī)構(gòu)采取的7%的利率帶來的利息收入去承當(dāng)資金本錢、直接經(jīng)濟(jì)損失、投入中的大量人財物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費(fèi)用支出，是非常艱難的，同時也面臨著

4、高風(fēng)險?！?】表3 小額信貸利率可持續(xù)性 年份 貸款總額 總本錢萬元 隱蔽性補(bǔ)貼(萬元 壞賬率 借貸年利率 運(yùn)作允許利率 經(jīng)濟(jì)允許利率 運(yùn)作可持續(xù)比率 經(jīng)濟(jì)可持續(xù)比率 2003 2004 2005 2006 2007 195 165 70 183 309 26.68 39.94 21.61 40.90 23.63 0 0 0 0 0 5 6 5 8 7 7 7 7 7 7 20 32 38 33 16 20 32 38 33 16 2.81 4.59 5.39 4.71 2.25 2.81 4.59 5.39 4.71 2.25 數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒造成這種困境的原因主要有：第一，國家宏觀經(jīng)

5、濟(jì)政策的影響。我國政府對貸款利率實行嚴(yán)格的管制，對小額信貸工程的貸款利率在政策上給予一定的靈活性，但上下浮動的范圍仍然受到限制。特別是利用國家扶貧貸款由政府操作的小額信貸工程，資金額度大，范圍廣，利率被嚴(yán)格限定在很低的水平。對于民間的小額信貸機(jī)構(gòu)，央行規(guī)定其貸款利率可以在基準(zhǔn)利率的2.3 倍之間浮動，央行特批的6個省區(qū)試點(diǎn)地區(qū)可以在基準(zhǔn)利率4倍內(nèi)浮動，其余的都只能按照商業(yè)貸款的根本利率計算。第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，扶貧是一種經(jīng)濟(jì)行為，應(yīng)該考慮本錢和效益。而更多的人卻把扶貧看作慈善活動，為了幫助貧困人口，應(yīng)該提供低息貸款甚至是無償援助，而國內(nèi)其他大局部工程也并未把經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性作為其主要或首選目標(biāo)

6、。2.風(fēng)險控制風(fēng)險發(fā)生的直接結(jié)果是降低信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，導(dǎo)致壞賬，侵蝕機(jī)構(gòu)的信貸資金，嚴(yán)重影響可持續(xù)性開展。而小額信貸風(fēng)險的產(chǎn)生主要有以下幾方面：第一，小額信貸政策效應(yīng)風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款在全國范圍內(nèi)推廣,農(nóng)戶把其當(dāng)成是政府部門的扶貧款項，缺乏還款積極性。另外，國家沒有及時對農(nóng)村信用社任何的資金扶持政策，農(nóng)村信用社的自身和人民銀行的支農(nóng)再貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展資金需求供求不平衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村內(nèi)需的政策功能根本無法表達(dá)，小額信貸作為國家貨幣政策的傳導(dǎo)工具不能有效及時地執(zhí)行。第二，小額信貸經(jīng)營風(fēng)險。其中包括道德風(fēng)險，操作風(fēng)險，管理風(fēng)險，市場風(fēng)險等，由于農(nóng)村生產(chǎn)力開展水平低下，信用環(huán)境差，農(nóng)

7、民信用意識淡薄，信用管理水平低，而小額信貸具有面廣額小，量大的特點(diǎn)，管理部門難以對各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險進(jìn)行控制，缺乏風(fēng)險的補(bǔ)償措施，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營受自然環(huán)境和市場環(huán)境的影響較大，就容易產(chǎn)生以上各類風(fēng)險?？疾燹r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸風(fēng)險水平的一個重要指標(biāo)是不良貸款率。表4提供了20002007年農(nóng)村信用社的不良貸款余額及其不良貸款率。盡管近年來由于監(jiān)管的加強(qiáng)，不良貸款余額呈遞減趨勢，但總體的不良貸款規(guī)模還是很大的。因此必須提高小額信貸的操作管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，才能保證其可持續(xù)開展。表4 農(nóng)村信用社不良貸款余額和其不良貸款率 指標(biāo) 2000年 2001年 2002年 2003年

8、2004年 2005年 2006年 2007年 不良貸款余額 3763 3874 5144 5192 5136 5112 5097 5027 不良貸款率 38.4 39.2 44.7 38.9 36.9 29.6 23.3 20.8 數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會網(wǎng)站。3.本錢控制本錢因素制約著我國小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)開展。根據(jù)國際上通常使用的小額信貸機(jī)構(gòu)績效評價體系，認(rèn)為營業(yè)費(fèi)用率低于10%，小額信貸機(jī)構(gòu)才有可能實現(xiàn)可持續(xù)開展?fàn)I業(yè)費(fèi)用率營業(yè)費(fèi)用 平均資產(chǎn)，這里平均資產(chǎn)指小額信貸的貸款規(guī)模。而絕大多數(shù)中國小額信貸機(jī)構(gòu)的這一比率均高于10%，較高的本錢率使得工程大局部處于虧損狀態(tài)，難以持續(xù)。目前小額信貸貸

9、款規(guī)模小，交易本錢高，運(yùn)作低效率。小額信貸機(jī)構(gòu)必須有效降低本錢、提高效率。建立完善的財務(wù)制度是降低本錢的重要途徑。完善的財務(wù)制度機(jī)有助于機(jī)構(gòu)對過去的經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，以便及時的發(fā)現(xiàn)問題，加以改正；同時有助于增進(jìn)外界對機(jī)構(gòu)的了解，增加機(jī)構(gòu)的客戶；另外，也對機(jī)構(gòu)形成一定的壓力供求不平衡，催促機(jī)構(gòu)不斷改善自身制度建設(shè)。二、對于我國小額信貸開展的對策建議基于以上對小額信貸供求矛盾和可持續(xù)開展問題的分析，應(yīng)該從以下幾方面來加強(qiáng)和促進(jìn)小額信貸的開展：1. 加大新農(nóng)村建設(shè)的資金投入力度，同時完善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)。要完善金融供應(yīng)制度，確保農(nóng)業(yè)根底設(shè)施和技術(shù)支持等工程資金的供應(yīng)，使支農(nóng)資金在制度的約束與標(biāo)準(zhǔn)下及時到

10、位；拓展資金供應(yīng)工程，開辦新型貸款品種，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與科技推廣，促進(jìn)農(nóng)村科研工程的開展。通過各項制度和措施的落實，保證社會主義新農(nóng)村建設(shè)新鮮血液的供應(yīng)，為新農(nóng)村建設(shè)提供有效的資金支持；農(nóng)信社自身要加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時可以建立全國性的資金市場；開展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，健全農(nóng)村金融組織體系，合理安排農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局，疏通橫向資金融通渠道。2. 堅持商業(yè)化運(yùn)行方向，加快實現(xiàn)利率市場化。應(yīng)堅持適應(yīng)于社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的商業(yè)化小額信貸的開展道路，遵循市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行根本規(guī)那么的要求，盡量消除社會上對小額信貸社會公

11、益性的認(rèn)識誤區(qū)，強(qiáng)調(diào)小額信貸的有償性，增強(qiáng)貸款使用者的責(zé)任性。政府在小額信貸開展中應(yīng)發(fā)揮一定作用，但政府行為必須效勞于小額信貸機(jī)構(gòu)的自主開展。為提高小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主性，在可能的前提下，盡可能的賦予小額信貸效勞機(jī)構(gòu)相應(yīng)的定價權(quán)，由貸款提供機(jī)構(gòu)和貸款使用者根據(jù)平等談判確定相應(yīng)的貸款價格。此時政府的職能突出表達(dá)在監(jiān)督和培育市場，并運(yùn)用符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)規(guī)那么的宏觀經(jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)資金的流動。3.完善小額信貸經(jīng)營管理機(jī)制，正確處理開展與防范風(fēng)險完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財務(wù)管理、風(fēng)險預(yù)測等各項內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對小額信用貸款質(zhì)量的考核，明確各環(huán)節(jié)、各崗位的職責(zé)；轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，科學(xué)開展供求不平衡，提高對開展小額信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防化的意識，根據(jù)市場需求，完善效勞功能，加快創(chuàng)新步伐，全面提高貸款使用效率；根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，合理調(diào)整信貸投向，適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款授信額度，擴(kuò)大發(fā)放對象和用途，為各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展提供優(yōu)質(zhì)高效的效勞；加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸開展提供所需要的政策、法律環(huán)境。4.完善農(nóng)村金融效勞體系，建立多層次的農(nóng)村金融效勞機(jī)構(gòu)農(nóng)村小額信貸效勞需求的多元化必然要求在農(nóng)村地區(qū)建立構(gòu)造多層次的、多元化的農(nóng)村金融效勞體系，應(yīng)充分利用各層次金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有資源優(yōu)勢，構(gòu)建完善的農(nóng)村小額信貸效勞體系；同時在當(dāng)前農(nóng)村信貸市場比擬利