百姓征信知識(shí)問答

1、百姓征信知識(shí)問答1第一篇 個(gè)人征信ABC 征信在中國算得上是一個(gè)古老的詞匯，幾千年前的左傳里就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個(gè)人說話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，卻是最近幾年的事情。辦貸款、找工作，常常會(huì)聽到銀行的工作人員說您的“信用記錄”如何，說的就是征信的事兒，有關(guān)您過去信用行為的記錄會(huì)體現(xiàn)在您的“信用報(bào)告”里，“信用報(bào)告”是征信的最終結(jié)果，它被人們形容為“經(jīng)濟(jì)身份證”，可以用來證明您是否守信。有人說信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”如此重要的東

2、西，您怎么可以不關(guān)注，不了解呢？本書的第一篇，我們將向您介紹一些征信最基本的概念，這些概念，是我們認(rèn)真研究了國外上百年的征信經(jīng)驗(yàn)后得出的，希望對(duì)您了解征信有所幫助。21. 什么是征信？ 簡單來說，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可以通過征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。32

3、. 為什么要征信？ 過去，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍狹窄，交易方式簡單，人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系。現(xiàn)在不同了，人口流動(dòng)性增強(qiáng)，個(gè)人活動(dòng)的地域范圍擴(kuò)大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識(shí)的人打交道，這些人可能來自另一個(gè)省份，甚至另一個(gè)國家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來相互了解，將會(huì)非常的費(fèi)時(shí)費(fèi)力，結(jié)果可能是達(dá)不成交易、或影響自己的發(fā)展，個(gè)人的生活水平和社會(huì)發(fā)展水平將會(huì)受到很大的影響。 比如您向一家銀行申請(qǐng)貸款，而這家銀行中沒有一個(gè)人認(rèn)識(shí)您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時(shí)還款，銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對(duì)于一筆上千萬元的貸款，銀行這樣做可

4、能就不是很劃算了。4 人類從幾千年的歷史發(fā)展過程中得出了一個(gè)結(jié)論，即“歷史是未來的一面鏡子”，“從一個(gè)人的過去，可以預(yù)測(cè)一個(gè)人的未來”。征信，就是基于這樣的認(rèn)識(shí)，由專業(yè)化的機(jī)構(gòu)客觀地記錄您過去的信用信息，并依法對(duì)外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。對(duì)大多數(shù)人而言，信守承諾是個(gè)基本的準(zhǔn)則，所以征信的過程，還是為他積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富的過程，而這樣一筆財(cái)富，將會(huì)為他帶來更多的收獲財(cái)富的機(jī)會(huì)。 所以說，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要而發(fā)展起來的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，它在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí)，也激勵(lì)每個(gè)人養(yǎng)成守信

5、履約的行為習(xí)慣，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也會(huì)因此得到改善。53. 征信“征”什么？征信，要“征”您以下幾方面的情況： “您是誰”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等。 “您借了多少錢”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等。 “您按約還款了嗎”。就是您在什么時(shí)候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等。 “您遵紀(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案

6、件的判決信息、已公告的欠稅信息等。 需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)于一些與信用無關(guān)的信息，比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。64. 征信由“誰”征？ 征信由征信機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來征。一般來說，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是一些具有公信力的機(jī)構(gòu)，它們或者是經(jīng)過上百年的歷史、已經(jīng)在市場(chǎng)中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專業(yè)水平的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，或者就是一個(gè)國家的中央銀行。比如，在美國，征信機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機(jī)構(gòu)。75. 誠信、信用、征信是一回事嗎？誠信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近，但其差

7、別還不小。誠信是人們誠實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個(gè)人誠信與否，是一個(gè)人主觀上故意的行為，因此，可以進(jìn)行道德意義上的評(píng)判。比如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠實(shí)守信為榮，以見利忘義為恥”。8 信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動(dòng)。在信用活動(dòng)中，可能會(huì)發(fā)生借錢一方“說話不算數(shù)”的情況，例如，沒有按時(shí)還款、交費(fèi)等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿

8、意還，但客觀上確實(shí)做不到。例如，沒錢、出差、忘了，或者干脆就是個(gè)馬大哈，但是，無論是什么原因，沒有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對(duì)這樣的事實(shí)，由于原因很復(fù)雜，很難進(jìn)行道德上的評(píng)判，但可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來預(yù)測(cè)某個(gè)人未來“說話不算數(shù)”，不能按時(shí)履約的可能性有多大。9 征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠信”信息，因?yàn)橐粋€(gè)人誠信與否，是個(gè)人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)

9、準(zhǔn)，更沒有一個(gè)政府部門能對(duì)一個(gè)人是否誠信作出評(píng)判。106. 征信信息哪里來？征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu)：提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。此外，上述機(jī)構(gòu)還提供個(gè)人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個(gè)人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供給這些機(jī)構(gòu)的。法院、政府部門。民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信

10、息主要來自作出判決的法院，個(gè)人欠稅信息來自相關(guān)的稅務(wù)部門。117. 為何不向本人征集信息？保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負(fù)債信息，從道理上講，負(fù)債信息從債權(quán)人那里采集要比從債務(wù)人那里采集更客觀。保證信息采集更加可行。征信機(jī)構(gòu)如果從本人那里逐個(gè)采集信息，工作效率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化的部門集中采集信息。保證信息的及時(shí)性和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)需要對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)更新，如果從個(gè)人那里逐個(gè)采集信息，信息更新很難得到保證。128. 什么是正面信息？正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡單來說，就是您借錢的信息和您按時(shí)還錢的信息。您可能覺得借錢怎么還能

11、算是正面信息?。科鋵?shí)，您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費(fèi)后付款的服務(wù)，這些事實(shí)本身就表明銀行和商家信任您，對(duì)您來說都是正面信息。當(dāng)然，如果與您的收入相比，您的借款金額很大，從保證您未來還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢這件事本身，對(duì)您而言，絕對(duì)是正面的信息。13另一類正面信息是您按照合同約定按時(shí)還款、繳納稅費(fèi)的信息。按約履行一次義務(wù)容易，但要在幾年的時(shí)間里每個(gè)月都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點(diǎn)，就說明您有較強(qiáng)的信用意識(shí)，同時(shí)具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡?cái)務(wù)的能力，對(duì)商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。小知識(shí)：信用交易是指在交易

12、中，您作為交易的一方向?qū)Ψ匠兄Z在未來償還的前提下，對(duì)方向您提供資金、商品或服務(wù)的活動(dòng)。比如，商業(yè)銀行向您發(fā)放貸款，或您享受先服務(wù)后付費(fèi)，產(chǎn)品賒銷、賒購等，這些交易就屬于信用交易。149. 什么是負(fù)面信息？負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款，未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請(qǐng)了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時(shí)、足額還款，個(gè)人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個(gè)人的信用意識(shí)講，這些信息就是負(fù)面的。如果一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時(shí)，銀行可能就會(huì)更加謹(jǐn)慎。151

13、0. 什么是個(gè)人信用報(bào)告？個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競爭的目的，個(gè)人信用報(bào)告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱，即沒有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。1611. 為什么說個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)

14、濟(jì)身份證”？作為一個(gè)成年的中國公民，我們每個(gè)人都有中華人民共和國居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時(shí)間、住址和身份證號(hào)碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件，其他國家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰。所以這個(gè)身份證誰也離不開。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來越多，除了需要證明您是誰之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來說明您作為一個(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。17個(gè)人信用報(bào)告在歐美已經(jīng)非常普及了，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)

15、告，而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買房、申請(qǐng)信用卡、買保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎是什么事都辦不成的。個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。1812. 個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利：知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。很多國家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國家的法律還規(guī)定，個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。

16、異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。1913. 個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。2014.

17、 別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種：本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。21法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的

18、規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書面授權(quán)。本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。2215. 征信為什么需要監(jiān)管？征信要監(jiān)管，主要目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體您的利益，同時(shí)，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。個(gè)人信用信息是個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個(gè)人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無條件共享?？墒窃谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個(gè)人利益與公眾利益的平衡中，個(gè)人必須有限地讓度其隱私。為了保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，防止個(gè)人信息不被濫用，需要一個(gè)有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及其

19、業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護(hù)隱私，以及信息披露和便于個(gè)人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護(hù)個(gè)人的利益。23糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的，在國外，大部分負(fù)面

20、記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來 24同時(shí)，征信在歐美等已經(jīng)是一項(xiàng)重要的社會(huì)制度，一些發(fā)展中國家也正在建立這項(xiàng)制度，原因就在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基礎(chǔ)。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關(guān)系到你我個(gè)人的利益，更是關(guān)系到一國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大問題，因此，必須對(duì)征信進(jìn)行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。2516. 征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)？提供您本人的信用報(bào)告。向本人提供信用報(bào)告是很多國家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因

21、此，如果您要看自己的信用報(bào)告，可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，征信機(jī)構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報(bào)告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國家是有償?shù)?。接受您的異議申請(qǐng)。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告中有些信息與事實(shí)不符，您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，征信機(jī)構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請(qǐng)。修改信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息。如果查實(shí)您信用報(bào)告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯(cuò)誤。2617. 什么是個(gè)人信用評(píng)分？個(gè)人信用評(píng)分是指除信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測(cè)客戶貸款違約可能性的一種方法。

22、它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評(píng)分結(jié)果。在通常情況下，您的評(píng)分越高，說明按照評(píng)分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。2718. 征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分為什么不一樣？征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見的兩大類開發(fā)評(píng)分模型的機(jī)構(gòu)，它們開發(fā)出來的評(píng)分的最大不同是評(píng)分基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)評(píng)分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫，這個(gè)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評(píng)分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評(píng)分。征信機(jī)構(gòu)評(píng)分和銀行評(píng)分的目

23、的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評(píng)分結(jié)果主要是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動(dòng)（如貸款、使用信用卡等）過程中在總體水平上按期履約的可能性。 28而銀行評(píng)分側(cè)重考察您在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際生活中，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)合起來使用，更能全面、深入地反映一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。比如，一些小銀行沒有開發(fā)自己的評(píng)分系統(tǒng)，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分可以為他們的業(yè)務(wù)開展提供支持。對(duì)于新客戶，銀行難以給出評(píng)分，這時(shí)征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分就能給銀行提供一個(gè)很好的參考。2919. 國外有征信嗎？有。征信在歐美發(fā)達(dá)國家已有100多年的歷史。最初是

24、提供賒銷服務(wù)的小業(yè)主之間互相交換欠債不還的客戶名單，以避免因繼續(xù)給這些客戶提供賒銷服務(wù)而造成更大的損失。后來，征信逐漸演變成了銀行等機(jī)構(gòu)提供借款人信用信息的一種專業(yè)服務(wù)。從20世紀(jì)70年代開始，西方發(fā)達(dá)國家的征信行業(yè)迅速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了完整的體系，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要的作用。3020. 國外征信有什么新的發(fā)展趨勢(shì)？建立征信體系的國家越來越多。許多國家認(rèn)識(shí)到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開始建立起本國的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的一項(xiàng)調(diào)查，在20世紀(jì)60年代以前，只有5個(gè)國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。而到現(xiàn)在，已經(jīng)有68個(gè)國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。同樣在20世紀(jì)60

25、年代以前，只有7個(gè)國家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，到現(xiàn)在，已經(jīng)有50個(gè)國家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)越來越重視正面信息的價(jià)值。許多征信機(jī)構(gòu)不但采集負(fù)面信息，也開始逐步采集正面信息，以便全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況。征信機(jī)構(gòu)利用自身擁有的數(shù)據(jù)庫，推出了越來越多的產(chǎn)品和服務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告查詢外，征信機(jī)構(gòu)還開發(fā)出信用評(píng)分、市場(chǎng)服務(wù)、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列增值服務(wù)。 31征信機(jī)構(gòu)開始整合。例如，在20世紀(jì)初的美國，最多時(shí)有2 000多家地方性的征信機(jī)構(gòu)。經(jīng)過長期的市場(chǎng)競爭，現(xiàn)在占領(lǐng)市場(chǎng)的只是少數(shù)幾家全國性的征信機(jī)構(gòu)。一些大型征信機(jī)構(gòu)還跨國發(fā)展，通過兼并收購、參股等形式進(jìn)入新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家。征信服務(wù)逐

26、漸擴(kuò)展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域。征信機(jī)構(gòu)除向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外，還逐漸向電信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這是因?yàn)榭蛻粝硎芟却螂娫捄蟾顿M(fèi)的服務(wù)也是一種信用交易，將這部分信息納入征信范圍，可以記錄那些與銀行沒有借貸關(guān)系的人的信用信息，幫助這些人建立信用記錄，擁有“經(jīng)濟(jì)身份證”。同時(shí)，研究表明，在某些國家，客戶拖欠通信費(fèi)用、保險(xiǎn)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)與客戶的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)之間存在一定的關(guān)聯(lián)，征信機(jī)構(gòu)所收集的反映個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地幫助商業(yè)銀行、電信部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等更好地識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。3221. 信息技術(shù)發(fā)展對(duì)征信有什么影響？信息技術(shù)對(duì)征信的發(fā)展起著巨大的促進(jìn)作用。信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠

27、手工操作的方式。而現(xiàn)在，征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)有專線連接，征信數(shù)據(jù)借助網(wǎng)絡(luò)快速傳送?，F(xiàn)在的信息采集方式與過去的手工操作方式不可同日而語。信息價(jià)值被充分利用。在數(shù)據(jù)庫技術(shù)的幫助下，一些大型征信機(jī)構(gòu)建立了龐大的數(shù)據(jù)庫，采集、儲(chǔ)存了數(shù)億人規(guī)模的信息。在現(xiàn)代數(shù)理分析技術(shù)的支持下，征信機(jī)構(gòu)能夠從海量信息中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的個(gè)人行為規(guī)律，開發(fā)出信用評(píng)分、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列高技術(shù)含量的增值產(chǎn)品，使信息得到深度的開發(fā)和利用。33信息服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)了飛躍。有了信息技術(shù)的支持，征信的網(wǎng)絡(luò)大大延伸，突破了傳統(tǒng)意義上的地域限制。征信機(jī)構(gòu)能夠在全國范圍采集信用信息，能夠向全國范圍的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供快捷的信息服務(wù)。這

28、在靠信函或口頭傳播信息的年代里幾乎是不可想象的。34第二篇 您身邊的征信正如部分朋友已經(jīng)感覺到的，征信已經(jīng)來到了你我的身邊。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開征信制度，中國也不例外。按照黨中央、國務(wù)院的要求，中國人民銀行在短短兩年多的時(shí)間內(nèi)，組織商業(yè)銀行建成了個(gè)人征信體系，為全國近6億人建立了信用檔案，使每個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都擁有了“經(jīng)濟(jì)身份證”。那么這份檔案、這張“身份證”里都記錄了哪些信息？以后還會(huì)有哪些信息？怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就會(huì)有了答案。3522. 中國為什么需要建立個(gè)人征信體系？如上篇談到的，發(fā)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)

29、濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國實(shí)行改革開放、發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。舉個(gè)例子來說，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國，發(fā)放信用卡可以做到讓申請(qǐng)人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請(qǐng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請(qǐng)到批準(zhǔn)，也只需要3天左右的時(shí)間。 36整體上說，美國的銀行向個(gè)人提供融資服務(wù)的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個(gè)因素。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化快速發(fā)展的今天，中國的金融系統(tǒng)要提高對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)水平，國家要提高百姓的生活水平和社會(huì)福利

30、，發(fā)展征信，從而填補(bǔ)我國金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個(gè)空白，也就成了一件非常迫切的事情。另外，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，個(gè)人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。 37然而，實(shí)踐證明，誠實(shí)守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個(gè)人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價(jià)，個(gè)人就很難有誠實(shí)守信的動(dòng)力和約束力，一些原本誠實(shí)守信的個(gè)人也可能會(huì)不再守信。所以健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎(jiǎng)，使失信行為受到懲戒，同時(shí)，使個(gè)人更加重視保持自

31、身良好的信用記錄，從而為整個(gè)社會(huì)的誠信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。3823. 中國個(gè)人征信體系建設(shè)取得了哪些進(jìn)展？建成了全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，簡稱個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。我國個(gè)人征信體系建設(shè)是從1999年中國人民銀行批復(fù)同意在上海開展個(gè)人消費(fèi)信用信息服務(wù)試點(diǎn)開始起步的。2004年，按照黨中央、國務(wù)院的指示，中國人民銀行開始建立全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。經(jīng)過一年多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進(jìn)行信貸交易的記 39錄。該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

32、，一個(gè)人，無論是在哪個(gè)地方的哪家金融機(jī)構(gòu)借的錢，其相關(guān)信息都會(huì)被收錄在這個(gè)數(shù)據(jù)庫中；無論想找哪一家金融機(jī)構(gòu)借錢，不管是在北方的黑龍，還是在南方的海南，這家金融機(jī)構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)為各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)提供了超過1億人次的個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來的，2007年最后一個(gè)月，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的平均日查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆，也就是，在這一天中，大約有60萬人次的信用記錄被查詢，而這60萬人次中，可能就有您，想想它的影響力吧！征信相關(guān)制度建設(shè)有了新進(jìn)展。2005年，中國人民銀行制定并頒布了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法，采

33、取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，保障了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的規(guī)范運(yùn)行。40征信概念開始走進(jìn)百姓生活。中國人民銀行從2005年起面向大學(xué)生、普通借款人及社會(huì)公眾等群體持續(xù)開展征信及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育。在這項(xiàng)工作的推動(dòng)下，全社會(huì)的信用意識(shí)逐步提高。越來越多的人開始了解征信，開始主動(dòng)查詢自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況。4124. 什么是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，它依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個(gè)人、相關(guān)政府部門和其他法

34、定用途提供信用信息服務(wù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫日常的運(yùn)行維護(hù)由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。4225. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫有哪些特點(diǎn)？全國集中統(tǒng)一建庫。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機(jī)構(gòu)、不同部門掌握的個(gè)人信用信息整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫中。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)記錄了全國近6億人的信用信息。廣泛的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。43廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個(gè)人與銀行之間的信貸交易信息，同時(shí)，為全面反映您的信用狀況，

35、還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國家養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。社會(huì)功能顯著。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個(gè)人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時(shí)歸還借款，同時(shí)也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。如果每個(gè)人都成了守信的人，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也就改善了。4426. 為什么要建立全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫？因?yàn)樯鐣?huì)的發(fā)展提高了人的流動(dòng)性。越來越多的人在一生中的不同時(shí)期，可能會(huì)在不同的城市生活和工作，個(gè)人跨地

36、區(qū)甚至跨越國界從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也已經(jīng)是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗(yàn)證一個(gè)人信用狀況的工具，對(duì)個(gè)人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個(gè)人在各個(gè)時(shí)期、各個(gè)地方的信用信息集中整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫中，是全面反映這個(gè)人的信用狀況最經(jīng)濟(jì)、最有效的辦法。另外，我國的信貸市場(chǎng)已基本實(shí)現(xiàn)了全國統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實(shí)現(xiàn)了全國大集中，從信貸市場(chǎng)發(fā)展的要求看，需要全國性數(shù)據(jù)庫的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國集中，不論是來自哪個(gè)省、哪個(gè)城市的客戶申請(qǐng)，都由商業(yè)銀行集中在一個(gè)地方進(jìn)行審批。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學(xué)模型。 4

37、5試想，如果由各地獨(dú)立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫，只記錄個(gè)人在當(dāng)?shù)氐男庞眯畔?，在采集、處理和提供信息方面的做法也不一樣，這樣不僅不能全面反映個(gè)人信用狀況，也給商業(yè)銀行報(bào)送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費(fèi)，更為嚴(yán)重的是，這種分散的結(jié)構(gòu)，不能有效地發(fā)揮信息化帶來的巨大生產(chǎn)力，不代表征信業(yè)發(fā)展的方向，不利于金融以至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。從國外情況看，在征信領(lǐng)域建立全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫是現(xiàn)代征信發(fā)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國知名的三大征信機(jī)構(gòu)，他們已經(jīng)分別建立了覆蓋美國全境的數(shù)據(jù)庫。隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，歐盟各國正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國征信的數(shù)據(jù)庫的

38、問題。4627. 為什么要大家一起建？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會(huì)各界的支持。首先，每個(gè)自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中的主角，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫里面的信息是關(guān)于個(gè)人的，建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的目的也是為了讓每個(gè)人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融生活。這個(gè)數(shù)據(jù)庫里的信息全不全，準(zhǔn)不準(zhǔn)，你我自己最清楚，自己的事要自己關(guān)心，所以，作為數(shù)據(jù)主體，這個(gè)數(shù)據(jù)庫的建立和完善當(dāng)然需要大家的積極參與。47其次，很多關(guān)于個(gè)人的信用信息都來自非金融系統(tǒng)，如政府部門和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)等，為全面反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫要從這些部門和單位采集信息，因此，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善需要它們的支持

39、。再次，信息只有使用才會(huì)產(chǎn)生價(jià)值，使用得越多，其價(jià)值也就越大。除金融機(jī)構(gòu)外，其他政府部門、社會(huì)團(tuán)體和企業(yè)，都應(yīng)當(dāng)是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。最后，征信在中國是一項(xiàng)新制度，涉及每個(gè)人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，以法律的形式將這個(gè)制度固定下來。而這一過程的實(shí)施，需要社會(huì)各界的積極支持和參與。4828. 為什么不需征得您本人同意就能采集您的個(gè)人信息？建立征信制度是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都應(yīng)當(dāng)被納入其中，采集個(gè)人信息是建立征信制度的一個(gè)最重要的組成部分。因此，不需要征得個(gè)人同意，這也是很多建立了征信制度的國家的普遍做法。

40、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門等處采集您的個(gè)人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強(qiáng)調(diào)的是，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信息是嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行的，個(gè)人的合法權(quán)益是得到充分保障的。4929. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾類：個(gè)人基本信息。包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部

41、分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，26個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）共261個(gè)地（市）的個(gè)人住房公積金信息，9個(gè)城市的個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。隨著條件的成熟，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個(gè)人的信用狀況。包括個(gè)人繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、個(gè)人欠稅的信息、法院判決信息等。5030. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個(gè)人什么時(shí)候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經(jīng)還了多少錢，還有多少錢沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時(shí)、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月

42、不還款的記錄，共有多少次沒有按時(shí)還款等信息（見附錄4中的“貸款明細(xì)信息”）。5131. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時(shí)候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費(fèi)時(shí)最高可透支多少錢（即最高可以使用的額度有多少），目前已經(jīng)透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢，最近24個(gè)月各月是否按時(shí)還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等（見附錄4中的“信用卡明細(xì)信息”）。5232. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學(xué)貸款信息嗎？采集！國家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)按照國家政策，向經(jīng)濟(jì)困

43、難的大學(xué)生發(fā)放的個(gè)人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。5333. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫從何時(shí)開始采集信貸信息 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫從2004年1月1日起開始采集個(gè)人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫都會(huì)采集。5434. 為什么還要采集我已還清的信貸信息？有些朋友認(rèn)為，既然我已經(jīng)還清了借款，那么相關(guān)信息就應(yīng)該從個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中刪除，為什么還要記錄呢？特別是雖然我確實(shí)發(fā)生過沒按約定時(shí)間還款的情況，但后來都還了，為什么還要予以記錄呢？的確，未按時(shí)還款的信息，即逾期記錄，

44、即使后來還清了借款，也會(huì)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中記錄一段時(shí)間。這是因?yàn)榘l(fā)展個(gè)人征信、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的目的就是記錄個(gè)人過去的信用活動(dòng)，無論您過去是守信的，還是由于種種原因確實(shí)未能按時(shí)還款，這樣的信息都會(huì)記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使用方來預(yù)測(cè)您未來是否會(huì)發(fā)生同樣的事。因此，對(duì)于您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經(jīng)還清了，這些信息都會(huì)記錄在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中。5535. 為什么要采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔?？擔(dān)保人與被擔(dān)保人對(duì)貸款都要承擔(dān)還款責(zé)任，當(dāng)被擔(dān)保人在貸款主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人必須在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集

45、“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔?，可以更全面地反映擔(dān)保人的信用狀況。5636. 為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息？個(gè)人享受電信企業(yè)和水、電、燃?xì)夤镜裙檬聵I(yè)機(jī)構(gòu)提供的先消費(fèi)后付款的服務(wù)、每月繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動(dòng)，如果將這部分信息記錄在個(gè)人的信用檔案中，會(huì)使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個(gè)人的信用狀況，同時(shí)也將個(gè)人日常生活中一次次按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為積累成信用財(cái)富。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，這一工作正在向全國推廣。當(dāng)然，個(gè)人未能按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的行

46、為也會(huì)被記錄，它會(huì)對(duì)其未來的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)形成約束。但是，按時(shí)繳納這些費(fèi)用的人畢竟遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于不按時(shí)繳納這些費(fèi)用的人，所以個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用符合廣大個(gè)人的利益。5737. 采集哪些人的哪些電信繳費(fèi)信息？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集享受電信企業(yè)提供的先消費(fèi)后付款方式服務(wù)且其身份已被電信企業(yè)核實(shí)過的個(gè)人的電信繳費(fèi)信息。采集的繳費(fèi)信息包括正常繳費(fèi)信息和欠費(fèi)信息，其中正常繳費(fèi)信息只涉及繳費(fèi)狀態(tài)，沒有具體金額，所以不用擔(dān)心您的正常繳費(fèi)余額會(huì)被人看到。而欠費(fèi)信息是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過兩個(gè)月（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)信息。另外，個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫不采集個(gè)人繳納電信

47、增值業(yè)務(wù)費(fèi)用的信息。5838. 為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費(fèi)信息？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫如實(shí)記錄個(gè)人的信用狀況，所以如果個(gè)人因與銀行、電信、移動(dòng)、電力等部門發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛而拒絕支付相關(guān)費(fèi)用，這樣的欠費(fèi)信息也會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。當(dāng)然，如果您對(duì)此有異議，可以向中國人民銀行征信中心反映，并在您的信用報(bào)告中說明欠費(fèi)產(chǎn)生的原因。5939. 為什么要采集配偶信息？按照中華人民共和國婚姻法的規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。夫妻雙方在法律上是一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，商業(yè)銀行在考察個(gè)人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時(shí)，要同時(shí)考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫會(huì)采集配偶的姓名

48、、證件號(hào)碼、工作單位、聯(lián)系電話等信息。目前，這些信息的來源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)告知銀行的信息，因此，在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，請(qǐng)如實(shí)告知銀行關(guān)于您的婚姻狀況及配偶情況。6040. 為什么不采集個(gè)人與個(gè)人之間的信用交易信息？采集個(gè)人與個(gè)人之間信用交易信息成本高、時(shí)效性差、準(zhǔn)確性更難保證。俗話說，“公說公有理，婆說婆有理”，如果聽信個(gè)人信用交易一方的一面之詞就將相關(guān)信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會(huì)對(duì)另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國家發(fā)展征信的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫不采集個(gè)人之間的信用交易信息。但是，如果個(gè)人信用交易中的一方將另一方告上了法庭，法庭判決被告一方確實(shí)為責(zé)任一方且具有償付

49、義務(wù)，這類信息各國征信機(jī)構(gòu)都會(huì)采集。目前，中國人民銀行與最高人民法院也正在積極商討個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集這類信息的相關(guān)事宜。6141. 采集個(gè)人在外地或境外的信用交易信息嗎？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過貸款、信用卡等信用交易業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就會(huì)自動(dòng)將您相關(guān)的個(gè)人信用信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫不采集個(gè)人在境外的信用交易信息。6242. 采集外國人在中國的信用信息嗎？只要外國人在中國境內(nèi)從事信用交易活動(dòng)，例如，與中國境內(nèi)的商業(yè)銀行等

50、金融機(jī)構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務(wù)，其相關(guān)信息就會(huì)被報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。6343. 采集境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的信貸信息嗎？采集。按照個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法的要求，所有的商業(yè)銀行，無論是中資金融機(jī)構(gòu)還是外資金融機(jī)構(gòu)，只要在中國境內(nèi)從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送相關(guān)信息。2006年11月，按照我國加入世界貿(mào)易組織時(shí)的承諾，我國向外資銀行全面開放了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入部分外資金融機(jī)構(gòu)，與之相關(guān)的貸款信息被納入了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，其他已經(jīng)或打算開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)，也正在積極進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)上的準(zhǔn)備，與個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)并報(bào)送相關(guān)信息。6444. 我

51、沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的一個(gè)主要目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立信用檔案，為個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。6545. 為什么不采集個(gè)人存款信息？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的核心信息是個(gè)人負(fù)債信息，金融機(jī)構(gòu)共享負(fù)債信息是個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展的必然條件，而個(gè)人存款是個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時(shí)，按照中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個(gè)人信用數(shù)據(jù)

52、庫不采集個(gè)人存款信息。6646. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫多長時(shí)間更新一次信息？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務(wù)周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的信息，按月更新。隨著技術(shù)的進(jìn)步，更新頻率將會(huì)逐步提高。6747. 如何保護(hù)個(gè)人隱私？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫在運(yùn)行過程中，非常重視保護(hù)個(gè)人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個(gè)人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對(duì)與信用無關(guān)的個(gè)人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會(huì)侵犯個(gè)人隱私。在數(shù)據(jù)使用方面，對(duì)于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，中國人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人信

53、息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，才能查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。68個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫用戶）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機(jī)關(guān)處理。6948. 如何保證信息安全？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫從制度和技術(shù)兩方面保證信

54、息安全。制度安排。中國人民銀行頒布了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法，其中第五章“安全管理”專門對(duì)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行和管理進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。同時(shí)，中國人民銀行還不定期地對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送和使用數(shù)據(jù)的情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個(gè)人信息的安全。70技術(shù)層面。個(gè)人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到中國人民銀行征信中心的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的，在這個(gè)過程中，沒有任何人為的干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國人民銀行征信中心也采取了許多技術(shù)性保障措施，對(duì)查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進(jìn)行認(rèn)證。這些措施完全

55、可以保證個(gè)人信息的安全。7149. 加入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫為什么不需要申請(qǐng)？個(gè)人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)采集的，不需要個(gè)人申請(qǐng)。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個(gè)人，都加入了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。小知識(shí)：按照中國人民銀行2003年頒布的人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法，結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。7250. 我國有哪些保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)？我國有許多法律法規(guī)對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私作了間接的、原則性的規(guī)定，具體內(nèi)容如下： 中華人民共和國憲法第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對(duì)公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，這是我國法律對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)

56、的最根本的依據(jù)。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對(duì)公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害?！钡谌艞l規(guī)定：“中華人民共和國公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅?！钡谒氖畻l規(guī)定：“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律的保護(hù)。除因國家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M(jìn)行檢查外，任何組織或者個(gè)人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密?！?3中華人民共和國合同法第六十條第二款規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！钡诹畻l還規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照

57、約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！敝腥A人民共和國商業(yè)銀行法第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對(duì)客戶信息的保密義務(wù)。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則?！钡诙艞l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。 74第三十條規(guī)定：“對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)

58、拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第五十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密?！贝送猓袊嗣胥y行還頒布了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程等一系列規(guī)章制度，對(duì)個(gè)人信息的采集、保存及使用等方面進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人信息安全。75第三篇 個(gè)人信用報(bào)告探秘征信為每個(gè)人建立了“信用檔案”，這個(gè)檔案又稱“個(gè)人信用報(bào)告”，它是每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。有了它，您可以在貸款、求職、租房等許多活動(dòng)中

59、方便地讓對(duì)方了解您，給您帶來便利。本篇將帶您探秘個(gè)人信用報(bào)告，告訴您怎么查詢自己的信用報(bào)告、您的信用報(bào)告會(huì)被誰在什么情況下被看到、如何防止您的信用報(bào)告被非法違規(guī)使用等。51. 個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。7652. 個(gè)人信用報(bào)告有幾個(gè)版本？中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個(gè)人信用報(bào)告，即銀行標(biāo)準(zhǔn)版和個(gè)人查詢版。兩者的共同點(diǎn)是全面反映了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的關(guān)于個(gè)人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標(biāo)準(zhǔn)版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競爭；個(gè)人查詢版供本

60、人查詢使用，在這個(gè)版本中，貸款銀行等授信機(jī)構(gòu)的名稱全部展示。小知識(shí)：授信機(jī)構(gòu)是指給您提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務(wù)的百貨商店、提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的電信等公用事業(yè)單位。7753. 個(gè)人信用報(bào)告與個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告有什么不同？產(chǎn)生的方式不同。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)將商業(yè)銀行、政府部門等掌握的個(gè)人信用信息匯總整合起來形成的一種文件。個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告是專業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式獲取調(diào)查對(duì)象的相關(guān)信息從而形成的一種調(diào)查報(bào)告。內(nèi)容不同。個(gè)人信用報(bào)告的核心部分是個(gè)人與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的信貸交易信息。而個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告主要記載個(gè)人在信貸