互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況及政策環(huán)境

1、截至2013年12月，我國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)用戶6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了 46%,農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民占比以及中 老年網(wǎng)民占比不斷提高。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到5億，占比達(dá)到81%。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在改變?nèi)藗兩畹耐瑫r(shí)， 也改變了傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、商業(yè)銀行搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，一方面是以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、 移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、直銷銀行等新業(yè)務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)熱點(diǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)；另一方面，免費(fèi)、讓利等為 主的營(yíng)銷活動(dòng)，以及依托社交網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的病毒式營(yíng)銷，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生出一個(gè)個(gè)市場(chǎng)奇跡和熱點(diǎn)話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也引起了政府及監(jiān)管部門(mén)的高度關(guān)注。在十二屆全國(guó)

2、人大二次會(huì)議上，互聯(lián) 網(wǎng)金融首入政府工作報(bào)告，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”， 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管已然進(jìn)入中國(guó)政府高層的視野?！皟蓵?huì)”期間，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川、副行 長(zhǎng)潘功勝和副行長(zhǎng)易綱均表示，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，鼓勵(lì)金融領(lǐng)域科技的應(yīng)用。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林也提 出“柵欄、普惠、驅(qū)動(dòng)”三大原則推進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新。3月11日，銀監(jiān)會(huì)公布了首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)的10家企業(yè)，其中包括阿里、騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。 民營(yíng)銀行試點(diǎn)，既給了阿里、騰訊以合法的身份從事金融業(yè)務(wù)，也從制度上保證了其金融創(chuàng)新產(chǎn)品的合法 性，為百度、京東、新浪等一批已經(jīng)具有比較完整的金融業(yè)務(wù)鏈

3、條的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融領(lǐng)域打開(kāi)了大門(mén)。在鼓勵(lì)發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也加大了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。3月13日，人民銀行下發(fā)關(guān)于暫停支 付寶等公司線下二維碼支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡以及條碼（二維碼）支付； 3月14日，人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法、手機(jī)支付發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)草案征求意見(jiàn)， 內(nèi)容涉及個(gè)人支付賬戶單筆、累計(jì)支付轉(zhuǎn)賬限額。4月9日，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)共同出臺(tái)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè) 銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知，對(duì)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作中涉及的信息管理、身份驗(yàn) 證、交易限額、風(fēng)險(xiǎn)防控等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)范。一是影響融資中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)減少了信息不對(duì)稱，有效降低了信息搜集和

4、處理成本，弱化了銀行在 社會(huì)資金融通中的重要作用，沖擊商業(yè)銀行依賴?yán)畹膫鹘y(tǒng)盈利模式。二是削弱支付中介職能。第三方支付公司在掌握客戶信息流和物流方面具備天然優(yōu)勢(shì)，“第三方支付 平臺(tái)（大前臺(tái)）+中小銀行（小后臺(tái)）”聯(lián)盟，沖擊銀行業(yè)支付市場(chǎng)現(xiàn)有的格局。三是擠壓中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付機(jī)構(gòu)一方面在基金代銷市場(chǎng)中的力量日益增強(qiáng)，擠占商業(yè)銀行代 理收入；另一方面，以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，對(duì)銀行的結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務(wù)形 成了明顯的擠占效應(yīng)。四是改變銀行客戶關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使得客戶的金融需求呈現(xiàn)出社交化、個(gè)性化、專業(yè)化、多樣化 的特征，促使商業(yè)銀行強(qiáng)化“以客戶為中心”的創(chuàng)新意識(shí)，加強(qiáng)市

5、場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確把握客戶需求，從客戶角 度去創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融郵儲(chǔ)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)外環(huán)境分析內(nèi)部條件郵儲(chǔ)銀行具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的先天優(yōu)勢(shì)，一是支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)明顯。郵儲(chǔ)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域已具備 完善的IT基礎(chǔ)構(gòu)架，在縣域市場(chǎng)積累了大批客戶，確立了品牌優(yōu)勢(shì)，為確立線上支付結(jié)算市場(chǎng)主體地位奠 定良好基礎(chǔ)。二是客戶規(guī)模龐大。郵儲(chǔ)銀行擁有4.3億客戶，排名全國(guó)第一，其中，開(kāi)通電子銀行渠道的 客戶達(dá)9000萬(wàn)，堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的空間。外部條件機(jī)遇方面，首先，移動(dòng)金融領(lǐng)域仍是亟待探索的藍(lán)海，目前移動(dòng)金融領(lǐng)域，絕大多數(shù)銀行仍處于研究 和摸索階段

6、。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)創(chuàng)新技術(shù)和商業(yè)模式，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展電子商務(wù)、移動(dòng) 支付等新興業(yè)務(wù)，為郵儲(chǔ)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力提供了契機(jī)。再其次，城鎮(zhèn)化進(jìn)程產(chǎn)生全新的融資需求。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，縣域及以下地區(qū)將產(chǎn)生全新的融資需求，郵儲(chǔ)銀行若能充分發(fā) 揮在縣域及農(nóng)村地區(qū)客戶認(rèn)知度較高和網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，在拓展新型城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)中將走在前列。威脅方面，首先，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，越來(lái)越多的商業(yè)銀行意識(shí)到如果在互聯(lián)網(wǎng)金融方面沒(méi)有及時(shí)采 取舉措，將被同業(yè)超越乃至被邊緣化，不少銀行正在積極探索新技術(shù)、嘗試新運(yùn)用，部分銀行已經(jīng)將發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)金融提高到戰(zhàn)略高度。其次，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到異業(yè)沖擊，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)

7、代降低了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、通信運(yùn)營(yíng) 商參與金融業(yè)的門(mén)檻，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放的特性弱化了行業(yè)間的壁壘，第三方支付公司、通信運(yùn)營(yíng)商等異業(yè)競(jìng)爭(zhēng) 者以網(wǎng)絡(luò)支付為切入點(diǎn)，搶占電子銀行市場(chǎng)，在占據(jù)60%的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)上，還紛紛涉水信用 卡還款、基金理財(cái)產(chǎn)品買賣、網(wǎng)絡(luò)貸款等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，形成新的挑戰(zhàn)。郵儲(chǔ)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體規(guī)劃緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，圍繞“加快創(chuàng)新，強(qiáng)化營(yíng)銷，夯實(shí)基礎(chǔ)，打造平臺(tái)”的總體思路，不斷豐 富功能，推動(dòng)流程再造，促進(jìn)渠道整合，強(qiáng)化營(yíng)銷服務(wù)，推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展，逐步將電子銀行 打造成線下網(wǎng)點(diǎn)智能化、線上服務(wù)先進(jìn)化，具有郵儲(chǔ)銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。郵儲(chǔ)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具體措施2

8、013年，郵儲(chǔ)銀行電子銀行客戶規(guī)模、交易規(guī)?？焖侔l(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，推出微信銀行、PAD銀 行、二維碼支付17項(xiàng)新產(chǎn)品，完善了一體化簽約、網(wǎng)銀助手等364項(xiàng)功能，取得了較好成績(jī)；開(kāi)展了網(wǎng)銀 手拉手、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用大賽兩個(gè)全國(guó)性營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，加大了產(chǎn)品營(yíng)銷推廣力度。為建成產(chǎn)品快速創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)良好、營(yíng)銷活動(dòng)豐富的，具有郵儲(chǔ)銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，應(yīng)對(duì) 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，下一步，郵儲(chǔ)銀行還將重點(diǎn)開(kāi)展以下幾方面工作：1.搭建基礎(chǔ)平臺(tái)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新。完善基礎(chǔ)平臺(tái)，支持快速創(chuàng)新?；A(chǔ)平臺(tái)包括電子銀行渠道整合的渠道管理平臺(tái)、快速統(tǒng)一的金融服 務(wù)呼叫中心、新一代手機(jī)銀行產(chǎn)品平臺(tái)、商戶統(tǒng)一接入

9、的第三方支付平臺(tái)等。加快產(chǎn)品創(chuàng)新，迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融。首先，加快與社交媒體結(jié)合，打造全功能微銀行平臺(tái)；其次，積極 布局移動(dòng)互聯(lián)，建立線上線下金融生態(tài)圈；第三，開(kāi)發(fā)新型的自助設(shè)備，嘗試智能網(wǎng)點(diǎn)；第四，以電子銀 行為依托，探索直銷銀行；最后，建立全功能互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系，全功能互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系包括郵益 寶、余額理財(cái)、虛擬賬戶等負(fù)債類產(chǎn)品以及供應(yīng)鏈融資、郵e貸、e捷貸等資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。適度超前預(yù)研，做好產(chǎn)品儲(chǔ)備。郵儲(chǔ)銀行將依托互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)展創(chuàng)新產(chǎn)品預(yù)研工作， 做好產(chǎn)品儲(chǔ)備。2.加大營(yíng)銷力度，拓展客戶規(guī)模。打造兩大營(yíng)銷平臺(tái)，形成全國(guó)統(tǒng)一營(yíng)銷品牌。一方面，總分聯(lián)動(dòng)，搭建電子銀行手拉手營(yíng)銷活動(dòng)平臺(tái)， 總分合力培育市場(chǎng)，提高客戶激活率和使用率，形成全國(guó)統(tǒng)一的電子銀行營(yíng)銷品牌。另一方面，通過(guò)大學(xué) 生網(wǎng)商大賽平臺(tái)，充分利用電子商務(wù)網(wǎng)站、電信運(yùn)營(yíng)商、地方特色商戶等企業(yè)資源，聯(lián)動(dòng)多業(yè)務(wù)條線，開(kāi) 展綜合營(yíng)銷；通過(guò)利用移動(dòng)展業(yè)功能、校園內(nèi)試點(diǎn)智能網(wǎng)點(diǎn)，為高校師生提供“一站式”服務(wù)。針