保險基礎(chǔ)知識要點參考(新保法2011版)解讀

1、保險基礎(chǔ)知識要點參考（新保法 2011 版）分數(shù)占比： 15章 30% 6章10% 7章 30% 8-9 章（加兩個規(guī)定 ）15% 其他法規(guī) （四個）15%選擇 90 題 判斷 10 題（均為保險法 ）第一章：風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險概述1、風(fēng)險的定義：廣義： 盈利和損失的不確定；狹義：僅指 損失 的不確定性，實務(wù)為狹義。2、風(fēng)險的構(gòu)成三要素： 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失A、風(fēng)險因素： 使特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生可能性或擴大其損失程度的 原因或條件 。是風(fēng)險 事故發(fā)生的 潛在 原因，是造成損失的 間接原因。例如：建筑物而言是材料的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性等； 對人身而言是健康狀況和年齡等有形風(fēng)險因素：

2、 也稱實質(zhì) 風(fēng)險因素， 如一個人的身體健康狀況，某一建筑物所處的地理位置等。 保險實務(wù)中，大多屬保險責任無形風(fēng)險因素： 與人的心理或行為有關(guān)：道德風(fēng)險（故意的）和心理風(fēng)險（人們的疏忽或過失） ， 一般不承保。B、風(fēng)險事故： 造成損失的 偶發(fā)事件 ，是直接的或外在的原因 。例如：剎車失靈是風(fēng)險因素，車禍 是風(fēng)險事故。C 、損失： 即經(jīng)濟損失，像精神打擊、政治迫害、折舊及饋贈等行為不視為損失。 如將損失分為兩種形態(tài)即 A 直接損失： 風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害B 間接損失： 直接損失引起的其他損失：額外費用、收入、責任損失等 如將損失分為四類即： 實質(zhì)損失、額外費用損失、收入損失和責任損

3、失 三者的關(guān)系是：風(fēng)險因素引發(fā)事故，事故導(dǎo)致?lián)p失。 （下冰雹在路上導(dǎo)致車禍，冰雹為風(fēng)險因素， 如冰雹直接將房屋打壞等，則冰雹就是事故了。 ）3、風(fēng)險的種類： 按產(chǎn)生原因分： A：自然風(fēng)險：自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和生活遭受威脅的風(fēng)險。具有不可控性、周期性、 共沾性。B：社會風(fēng)險：個人或團體的行為，如盜竊、搶劫、玩忽職守。C：政治風(fēng)險（國家風(fēng)險） ：對外投資和貿(mào)易中，因 政治等不可控制 原因造成損失。 D：經(jīng)濟風(fēng)險：生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動因供求關(guān)系、貿(mào)易條件、價格等導(dǎo)致經(jīng)營失敗 。F：技術(shù)風(fēng)險：因科技的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人類生活的風(fēng)險。如核福射、空氣污 染、噪音等。按風(fēng)險標的分：

4、A ：財產(chǎn)風(fēng)險 ：一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險以及經(jīng)濟上或金錢上損失的風(fēng)險。財產(chǎn)損 失包括直接損失和間接損失兩個方面。B：人身風(fēng)險：導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力及增加醫(yī)療費用支出的風(fēng)險。人身風(fēng)險所致的 損失一般有兩種：一種是收入能力損失；一種是額外費用損失。C：責任風(fēng)險：個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔的民事法律責 任的風(fēng)險（經(jīng)濟賠償責任）D：信用風(fēng)險：經(jīng)濟交往中，一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。 按風(fēng)險性質(zhì)分：A：純粹風(fēng)險：只有損失機會沒有獲利可能的風(fēng)險，如火災(zāi)風(fēng)險、汽車的碰撞風(fēng)險和地震風(fēng)險。 B：投機風(fēng)險：既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險。如

5、炒股、打麻將等。按社會環(huán)境分： A：靜態(tài)風(fēng)險：社會經(jīng)濟正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致的損失。 B：動態(tài)風(fēng)險：社會經(jīng)濟、政治等變動按產(chǎn)生風(fēng)險行為分：A：基本風(fēng)險：非個人行為引起。如地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟衰退等。 B：特定風(fēng)險：個人行為引起。如火災(zāi)、爆炸、盜竊等。4、風(fēng)險的特征A ：不確定性：是否發(fā)生不確定、時間不確定（比如人的死亡） 、產(chǎn)生的結(jié)果不確定；B：客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的意識外客觀存在C：普遍性：無處不在，無時不有； D：可測定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法，例：根據(jù)死亡率就可以計算人壽保險的保險費率； F：發(fā)展性：風(fēng)險因時間空間變化而變化。二、風(fēng)

6、險管理：1、含義：社會 組織或個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。 具體內(nèi)容：風(fēng)險管理 對象風(fēng) 險；風(fēng)險管理的 主體 個人、家庭、組織；基本 目標 ：以最小的成本獲得最大的安全保障 （損 失前、損失后目標） ；風(fēng)險管理的程序： A 、風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，是對企業(yè)、家庭、 個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和鑒定的過程。B、風(fēng)險估測利用概率論、統(tǒng)計理論 估計和預(yù)測 風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。C、風(fēng)險評價全面考慮。D、選擇風(fēng)險管理技術(shù)選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)是風(fēng)險管理中最重要的環(huán)節(jié)。E、評估風(fēng)險管理效果是對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。2、風(fēng)險管理的方法（技術(shù)）

7、：A 控制型：避免（最徹底簡單的方法 ，也是一種 消極的方法，但會受到限制） ；預(yù)防（事故發(fā)生前 為了消除或減少可能引起的損失的各種因素而采取風(fēng)險管理的具體措施。如定期體檢） ；抑制 （損 失發(fā)生時或發(fā)生后采用的各種措施，如安裝自動噴淋設(shè)備抑制火災(zāi)）B 財務(wù)型 ：對無法控制的風(fēng)險做財務(wù)安排。分為 自留風(fēng)險 （風(fēng)險的自我承擔。分為主動自留和被 動自留。通常在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度低、 損失在短期內(nèi)可以預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單 位財務(wù)穩(wěn)定時采用自留風(fēng)險的方法）和 轉(zhuǎn)移風(fēng)險（一些單位和個人為避免承擔損失，而有意識地 將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔。 ）財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移

8、 ：通過經(jīng)濟 合同，如保證互助、基金制度；銷售、建筑、運輸合同的免責和賠償將風(fēng)險轉(zhuǎn)移 ；財務(wù)型保險轉(zhuǎn) 移風(fēng)險 ：訂立保險合同，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。是進行風(fēng)險管理最有效的方法之一。第二章：保險概述一、保險的定義：投保人 根據(jù)合同約定，向保險人 支付保險費 ，保險人 對于合同約定的可能發(fā)生 的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失 承擔賠償保險金責任 ，或者當被保險人 死亡、 傷殘、疾病 或者達到 合同約定的年齡、期限 等條件 時承擔給付保險金責任的 商 業(yè)保險行為 。從法律的角度： 保險是一種 合同行為 ；從風(fēng)險管理角度： 是一種風(fēng)險管理的方法，是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制，起分散風(fēng)險、補償損失的作 用；從經(jīng)濟角

9、度看： 是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的 財務(wù)安排 ，人壽保險還具有儲蓄和投資的 作用，有理財?shù)奶卣鳌６?、保險要素： 可保風(fēng)險的存在；大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散；保險費率厘定；保險準備金建立； 保險合同訂立1、可保風(fēng)險： 符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。條件：（1）純粹風(fēng)險： 只有損失機會，而無獲利可能（不可能炒股票時，贏了是自己的，虧了是保險公 司賠）；（2）大量標的均有遭受損失的可能性： 標的數(shù)量的充足程度關(guān)系到實際和預(yù)期損失的偏離程度， 影響經(jīng)營穩(wěn)定性。（3）有導(dǎo)致重大損失的可能： 這種損失是被保險人不愿意承擔的。（4）風(fēng)險不能使大多數(shù)保險標的同時遭受損失： 這一條件要求損失的發(fā)生具有分散

10、性。保險的目 的，是以多數(shù)人支付的小額保費，賠付少數(shù)人的大額損失。 （再保險的應(yīng)用）（5）風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性： 保險人必須制定準確的保險費率，依據(jù)是風(fēng)險發(fā)生和標的損失 的概率。大數(shù)法則和概率論。2、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 ：（1）風(fēng)險的 大量性 （風(fēng)險分散的技術(shù)要求、概率論和大數(shù)法則） ；（2）同質(zhì)性（種類、品質(zhì)、性能、價值等方面 大體相近 ）C、保險費率的厘定： 保險在形式上是經(jīng)濟保障活動，實質(zhì)上是特殊 商品交換行為 ，厘定費率即制 定價格。（1）公平性 原則：保險人收取的保險費與承擔的保險責任是對等的；投保人交納的保費與標的的 風(fēng)險狀況相適應(yīng)。（2）合理性 原則：收取的保險費不應(yīng)在

11、抵補保險賠付或給付以及有關(guān)的營業(yè)費用后，獲得過高的 營業(yè)利潤。針對某險種的平均費率而言。（3）適度性 原則：收取的保險費應(yīng)能足以抵補一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營業(yè)費用。就保險整體業(yè)務(wù)而言。（4）穩(wěn)定性 原則：在 短期內(nèi) 應(yīng)該是相當 穩(wěn)定 的。（5）彈性原則：在 長期內(nèi)應(yīng)根據(jù)實際情況的變動作適當?shù)?調(diào)整。3、保險準備金的建立： 保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，從保費收入或盈入中提取 的與其所承擔的保險責任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。（1）未到期責任準備金：未履行的保險責任提取的準備金，主要指保險期間在1 年及以內(nèi)的合同項下提取。（2）未決賠款準備金：尚未結(jié)案的賠案而提取的準備金，包括已發(fā)

12、生已報案未決賠款、已發(fā)生未 報案未決賠款和理賠費用準備金。（ 3）總準備金（自由準備金） ：用來滿足風(fēng)險損失超過損失期望以上部份的責任準備金，從稅前 利潤中提取。（4）壽險責任準備金：純保險費和利息收入積累起來，為將來發(fā)生的保險給付和退保給付而提取 的準備金。4、保險合同的訂立： 體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式，是保險雙方當事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。三、保險的特征：互助性 （一人為眾，眾為一人） ；法律性（合同行為）；經(jīng)濟性 （實現(xiàn)保障的手段， 大多最終都必須采取支付貨幣的形式） ；商品性 （對價交換的經(jīng)濟關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟關(guān) 系）。直接表現(xiàn)為個別保險人與個別投保人的交換關(guān)系， 間接表現(xiàn)為全部保

13、險人與 全部投保 人的交換關(guān)系。 科學(xué)性： 保險是處理風(fēng)險的科學(xué)有效措施，以概率論、大數(shù)法則等數(shù)理理論 為基礎(chǔ)。四、保險與相似制度的比較1、保險與社保：（1）、共同點：以風(fēng)險存在為前提；以人的要素為對象；以概率論和大數(shù)法則為制定保費基礎(chǔ)；都 要建立保險基金；（2）區(qū)別： A、經(jīng)營主體： 人身保險的經(jīng)營主體是保險公司；社保由政府或其設(shè)立的機構(gòu)辦理。B、行為依據(jù)：保險是依合同實施的民事行為；社保是依法實施的政府行為；C、實施方式： 人身保險自愿、社會保險強制 ；D、適用原則：人身保險強調(diào)個人公平；社保強調(diào)社會公平；E、保障功能：人身保險可滿足各層次需要；社保只保障基本生存需要。F、保費負擔：人身保

14、險的保費投保人全部承擔；而社保的保費是個人、企業(yè)和政府三方承擔 。2、保險與救濟：（1）共同點：借助他人安定自身經(jīng)濟生活的一種方法（2）區(qū)別： A 、提供保障的主體：保險公司是商業(yè)行為、民間（包括單位和個人）救濟是慈善行 為、政府救濟是社會行為 ；B、資金來源：保險基金、國家財政。C、保障可靠性：保險與政府可靠、民間不可靠；D、提供的保障水平：保險可得到充分的保障、政府的救濟標準較低，通常依當?shù)氐?最低生活水平而定 。3、保險與儲蓄：（1）共同點：以現(xiàn)在的剩余資金做未來所需的準備（2）區(qū)別： A、消費者不同（保險要符合保險人的承保條件 、儲蓄一般沒有限制） ；B、技術(shù)要求（保險需分攤計算技術(shù)而

15、儲蓄是本金加利息） ；C、受益期限（合同有效期內(nèi)無論何時發(fā)生事故，被保險人均可以在預(yù)定的保額內(nèi)得 到賠付、儲蓄以本息返還為受益期限） ；D、行為性質(zhì)（保險是互助行為、儲蓄是自助行為） ；消費目的（保險是應(yīng)付風(fēng)險、儲 蓄為獲得利息）五、保險的分類：1、按實施方式分 強制、自愿 （是否投保、向誰投保、中途退保） ；2、按標的分 財產(chǎn) （財產(chǎn)及有關(guān)利益、 人身（壽命和身體）；3、承保方式 原保險 （投保人與保險人） 、再保險 （保險人轉(zhuǎn)移給保險人，縱向即第二次風(fēng)險 轉(zhuǎn)嫁）、 共同保險 （幾個保險人聯(lián)合承保同一標的、風(fēng)險、利益的保險） ；重復(fù)保險 （投保人就同 一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分

16、別與兩個以上保險人訂立合同， 且保險金額總和超 過保險價值 ）六、保險的功能：、保險保障 功能：（1）財產(chǎn)補償 （在約定的責任范圍內(nèi)以及保險金額內(nèi)，按實際損失給予補償。在使用價值上得以 恢復(fù)）。（2）人身給付 （生命無價）。、資金融通 功能：將閑置部分投入社會再生產(chǎn)，因為保費收入與給付存在 時間滯差與數(shù)量滯差 ， 資金運作成為可能。原則： 合法、流動、安全、效益、社會管理 功能：社會保障管理（社會的減震器） 、社會風(fēng)險管理、社會關(guān)系管理（社會的潤滑 器）、社會信用管理（必要條件，治本之策）七、保險的形成：中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本原理的國家。鏢局： 是我國特有的一種 貨物運輸保險的原始

17、形式； 漢謨拉比法典 是一部有關(guān)保險的最早法規(guī)。在各類保險中， 起 源最早、歷史最長者當數(shù)海上保險 。共同海損分攤制度是海上保險的萌芽。 船舶抵押借款制 度被公認為海上保險的最早形式。 現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利 。世界上最古老的保單是一張 船舶保險保單。 現(xiàn)代保險之父 尼古拉巴蓬 。生命表奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。 廣州保險公司 ，是外商在 中國開設(shè)的最早保險機構(gòu) ；上海華商義和公司保險行 是第一家民族保 險企業(yè)。1949.10.20中國人民保險公司開業(yè) ，標志 中國現(xiàn)代保險事業(yè)的創(chuàng)立 。1958停辦， 1980 恢復(fù)。 我國保險市場現(xiàn)狀： 保險市場主體不斷增加；保險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力

18、巨大；保險法規(guī)體 系逐步完善保險密度： 一個國家的全國人口計算的 人均保費 收入，反映一個國家保險的 普及程度 和保險業(yè) 的發(fā)展水平保險深度： 保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（ GDP）比例，反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的 地位 的一個重要指標。中國保險業(yè)的發(fā)展前景： 經(jīng)營主體多元化、運行機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制 化、行業(yè)發(fā)展國際化第三章：保險合同一、定義：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險合同的特征：1、有償合同：享受合同權(quán)利必須償付相應(yīng)代價：即 保險費 ；2、保障合同；3、雙務(wù)合同：雙方的權(quán)利和義務(wù)是彼此關(guān)聯(lián) ；4、附合合同：一方當事人事先擬定好 格

19、式條款 ，另一方只能選擇是與否 ；5、射幸合同：合同一方當事人并不必然履行給付義務(wù)，而只有當合同中約定的條件具備或合同約 定的事件發(fā)生時才履行。6、最大誠信合同，是因為雙方信息不對稱。三、保險合同的種類1、按性質(zhì)分補償性 （以經(jīng)濟損失為限。各類財產(chǎn)合同和人身保險中的醫(yī)療費用保險合同都屬 于此類）給付性 （按約定金額給付，各類壽險合同屬于此類） ；2、按保險價值在訂立合同時是否確定分 定值（只適用于農(nóng)作物保險、貨物運輸保險、字畫古 玩等為標的的財產(chǎn)保險合同） ；不定值 合同（在訂立合同時不預(yù)先約定保險價值， 僅載明保險金額 為保險事故發(fā)生后賠償最高限額，大多數(shù)財產(chǎn)保險合同均采用此類） 。3、按承

20、擔風(fēng)險責任的方式分 單一風(fēng)險（只承保一種風(fēng)險） ；綜合風(fēng)險（兩種以上風(fēng)險并在合 同一一列舉）；一切險合同（除不保風(fēng)險） ；4、保險金額與出險時標的的實際價值對比 足額（保險金額等于出險時保險價值） 、不足額 （少 于）、超額合同（大于） 。足額保險，十足賠償；不足額保險，按比例賠償；超額保險，超過部分 無效， 保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保費。5、按標的分 財產(chǎn)（財產(chǎn)損失、責任、信用、 保證 ）；人身（人壽、意外、健康）6、按承保方式分 原保險（合同保障的對象是被保險人） ；再保險（合同保障對象是原保險合 同的保險人）四、保險合同的要素：主體、客體、內(nèi)容1、保險合同的主體：當事人 ：保險人和投保人 關(guān)

21、系人 ：被保險人和受益人投保人條件：訂合同，交保費1、法人或自然人2、具有民事行為能力（ 18歲或 16 歲以上但以自己的勞動收入為主要生活來源） ；3、具有交費能力；4、投保人對保險標的具有保險利益。被保險人條件：其財產(chǎn)或人身受合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。受益人條件：受益人一般屬于人身保險范疇的特定關(guān)系人。 由被保險人或投保人指定并享有保 險金請求權(quán)的人。投保人 變更 受益人必須經(jīng)被保險人同意；自然人、法人、其他經(jīng)濟組織、活體胎 兒都可為受益人；人身保障設(shè)定受益人， 保險金不能視為死者的遺產(chǎn)，也不用清償生前債務(wù)； 財產(chǎn) 保險中一般沒有受益人。 投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，

22、不得指定被保險人及 其近親屬以外的人為受益人。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定先后順序的，推 定受益人死亡在先。2、保險合同的客體： 客體是保險利益 ，保險標的是保險利益的載體。3、內(nèi)容： 由法律確定的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項。（ 1）保險條款的分類：按性質(zhì)分基本條款（基本險）和附加條款（附加險） ；按約束程度分法定條款（法律規(guī)定）和任意條款（約定） 。（2）保險合同的基本事項：A、當事人、關(guān)系人的名稱、住所；B、保險標的；C、保險責任和責任免除；D、保險期間和保險責任開始時間；E、保險價值是為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值，是用貨幣估計的價值額。F、保險金額是保險人計算保費的依據(jù)，

23、 也是保險人承擔賠償、 給付保險金責任的最高限額。G、保險費及支付辦法：財產(chǎn)保險一般訂約是一次付清保險費，長期壽險可以一次躉交也可分期 繳付。保險費率一般由 純費率和附加費率 組成。純費率是基本部分，財產(chǎn)保險中依據(jù)保險金額損 失率來確定H、保險金賠償及給付辦法； 是實現(xiàn)保險經(jīng)濟補償和給付職能的體現(xiàn)， 也是保險人的最基本義務(wù)。I、違約責任與爭議處理。J、訂立合同的年、月、日。五、保險合同的訂立 ：是平等自愿基礎(chǔ) 上達成協(xié)議的 法律行為。經(jīng)過要約（一方當事人向另一方 提出訂約提議）與 承諾 （當事人一方表示接受提議）兩個步驟。通常是投保人提出要約，即填寫 投保單（投保單要保單：保險合同的重要法律文

24、件之一，是投保人向保險人申請訂立的書面 要約，用表格形式）。最終承諾人只能是保險人。六、保險合同形式：1、保險單 是投保人與保險人之間訂立保險合同的 正式書面憑證 ，以死亡 為給付條件的保險單 未經(jīng)被保險人書面同意 ，不得轉(zhuǎn)讓或者 質(zhì)押 。2、暫保單（臨時保單、暫保收據(jù)） ，效力與保險單 相同，一般為 30天有效期。3、保險憑證又叫小保單，簡化了的保單。 效力與保險單 相同，貨運、團體人壽、第三者使用。4、其他書面形式：保險協(xié)議書、電報、電傳。其中 保險協(xié)議書 是重要的書面形式。5、批單（背書）：保險雙方協(xié)商修改和變更的單證，法律 效力優(yōu)于 原保險單的同類條款。一般由 保險人出具 。七、保險合

25、同效力：1、合同成立： 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保。2、合同生效： 依法成立的保險合同， 自成立時生效 。對當事人產(chǎn)生約束力，往往附條件 或者附期 限，我國是投保人交納保費， “零時起保制”。3、合同有效： 具有主體資格、主體合意、客體合法、內(nèi)容合法。4、合同無效： 以合法相對應(yīng)。全部無效：全部權(quán)利和義務(wù)自始沒法律效力。部份無效：某些內(nèi)容 無效，如善意超額保險中超額部份無效。5、無效合同處理： 返還財產(chǎn)、賠償損失、追繳財產(chǎn)八、合同的履行：1、投保人的義務(wù)： （1）如實告知（詢問告之）； （2）交納保費（是投保人最基本的義務(wù)） ；（3）防災(zāi)防損（遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保

26、護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安 全）；（4）危險程度顯著 增加的通知（保險人可選擇增收保費或解除合同。如未履行通知義務(wù)則對由此而 導(dǎo)致的損失可以不承擔責任；（5）事故發(fā)生后及時通知（書面形式或口頭形式） ；（6）損失施救（保險人可以承擔被保險人為防止或減少損失而支付的必要合理費用， 保險人所承擔 的費用數(shù)額在保險標的的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額 ）；（7）提供單證； 提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。（8）協(xié)助追償。2、保險人的義務(wù)：（1）賠償或給付保險金（最基本義務(wù)） ； （2）說明合同內(nèi)容。（3）及時簽單（法定義務(wù)） ；（4）

27、為投保人及被保險人保密；九、保險合同的變更： 合同沒有完全履行或沒有完全履行之前所作的 修改和補充。 投保人、被保 險人及受益人的變更最為常見。人身保險中，不允許變更被保險人。十、保險合同的中止 ：合同的效力暫時失效。在人壽保險中最常見。 十一、保險合同的終止： 當事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)1、自然終止：合同期限屆滿 是最普遍、最基本的終止原因。2、因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)3、合同主體行使合同終止權(quán)（部分損失后）4、標的全部滅失：由于非保險事故發(fā)生，造成保險標的滅失。 （如買的是意外傷害，但卻在保險期 間疾病死亡。保險公司不賠而原合同因標的滅失終止）5、因解除而終止（ 1）約定解除（

28、事先約定） ；（2）協(xié)商解除（訂立合同時未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)） ；（3）法定解除（法律規(guī)定） ；（ 4）裁決解除（仲裁或訴訟） 。貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同自責任開始后，當事人不得解除合同。 十二、保險合同的解釋：1、文義解釋：按合同文字含義2、意圖解釋：當事人的真實意圖3、有利于被保險人和受益人的原則：有利于非起草人的解釋。 采用保險人提供的的格式條款訂立 的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款的爭議的，應(yīng)當按照通常理解予 以解釋，對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益 人的解釋。4、批注優(yōu)于正文（后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印等

29、）5、補充解釋原則（有遺留漏或不完整時） 有權(quán)解釋：有法律約束力的解釋。 根據(jù)解釋者的身份分為1、立法解釋：全國人大常委會2、司法解釋：最高人民法院3、行政：中國保險監(jiān)督管理委員會4、仲裁：仲裁機構(gòu)無權(quán)解釋： 除有權(quán)解釋外的其他單位和個人。一般團體、專家學(xué)者均可對條款提出理解，稱學(xué)理 解釋，不具法律效力。保險合同爭議的處理方式： 協(xié)商（自行解決）、仲裁（由仲裁委員會作出。仲裁具有法律效力。一 裁終局）、訴訟（由人民法院進行裁決。兩審終審制）第四章：保險的基本原則一、最大誠信原則：1、含義：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)， 應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s 與履約決定的全部實質(zhì)性重要

30、事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。2、規(guī)定最大誠信的原因為： （1）經(jīng)營中信息的不對稱性 （ 2）保險合同的附合性與射幸性3、內(nèi)容：（1）告知A、投保人的告知形式： 按照國際慣例，投保人的告知形式有 無限告知和詢問回答告知 兩 種形式；無限告知：法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定，投保方必須主動將保險標的的危險 狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人。詢問回答告知：又稱為主觀告知，投保方只對保險人詢問的問題如實回答，對詢問以外的問 題投保方無須告知。在我國，保險立法要求投保人采取詢問回答的告知形式B、保險人的告知形式： 明確列明和明確說明。 （訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的， 保

31、險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對免除條 款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的 提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的， 該條款不產(chǎn)生效力。 ）；（ 2）保證： 履行主體為投保人和被保險人。A 、明示保證 ：是在保險單中訂明的保證。明示保證分為 確認保證 （涉及過去與現(xiàn)在）和 承諾 保證 （對將來某一特定事項作為或不作為）B、默示保證 ：是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚的保證。 明示保證和默示保證具有同等的法律效力。 海上保險合同

32、中通常有三項默示保證（船舶 的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證）（ 3）棄權(quán)與禁止反言 ：約束對象為保險人。A、棄權(quán)通常是指保險人放棄某項在保險合同中可以主張的權(quán)利。B、禁止反言若已放棄合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。4、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及法律后果（1）違反告知義務(wù)的表現(xiàn)：告之不實即 誤告 、不予告之即 漏報、有意不報即 隱瞞，虛假告之即 欺 詐。（2）違反最大誠信的法律后果：故意不承擔賠償或給付責任，不退還保險費； 重大過失不承擔賠償或給付責任，但可以退還保險費。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否承?；蛘咛岣弑?險費率的，保

33、險人有權(quán)解除合同。保險人的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過 三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。（3）違反保證的法律后果：不承擔賠償或給付責任，保險人解除保險合同。一般也不退保費。二、保險利益原則1、定義： 保險利益是指投保人 或者被保險人 對保險標的具有的法律上承認的利益。體現(xiàn)了投保人 或者被保險人 與保險標的之間存在的金錢上利益關(guān)系。保險利益是保險合同得以成立的前提， 構(gòu)成保險利益必須具備三個條件： （1）合法的利益； （2）經(jīng)濟利益（以貨幣來計算、衡量和 估價）。在某些情況下， 人身保險的保險利益也可以直接用貨幣來計算， 如債權(quán)人對債務(wù)人生命

34、 的保險利益。（3）確定的利益（包括現(xiàn)有利益和期待利益，已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn) 有利益）2、財產(chǎn)保險的保險利益： （1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對所經(jīng)營財產(chǎn)的利益（2）財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益 （ 3）財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人等對財產(chǎn)的利益 （4）經(jīng)營者 9對合法的預(yù)期利益具有保險利益3、財產(chǎn)保險的保險利益時效： 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險 利益。4、人身保險的保險利益： 為自己投保、為他人投保（親密血緣關(guān)系；撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系；經(jīng)濟上利 益：債權(quán)債務(wù)人、 與投保人有勞動關(guān)系的勞動者 等）；以死亡 為給付保險金條件的合同，未經(jīng) 被保險人同意并認可

35、保險金額的，合同無效。5、人壽保險的保險利益時效： 人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，事故發(fā)生時是否 具有保險利益并不重要（ 有頭無尾 ）。 人身保險的投保人在保險合同訂立，對被保險人應(yīng)當具有 保險利益。三、損失補償原則1、含義 ：有損失才會有補償；損失多少，補償多少。以實際損失、保險金額、保險利益為限。2、免賠額（率）的賠償方法： 對免賠額以內(nèi)的損失不予負責，而僅在損失超過免賠額時才承擔責 任。（ 1）絕對免賠額： 只賠超過免賠額以上的部分；（2）相對免賠額： 超過免賠額時，保險人則全賠。3、損失補償派生原則 （不適用人身保險） ：保險代位原則包括代位求償權(quán)（權(quán)利代位）和物上代 位

36、權(quán)；（ 1）代位求償權(quán)： 損失應(yīng)由第三者承擔賠償責任，保險人自支付賠償金后，在賠償金額的限 度內(nèi)，取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前提條件： A 、事故由第三者所致 B、被保險人未 放棄向第三者的賠償請求權(quán) C、保險人履行了賠償責任保險人未賠之前，被保險人棄權(quán)的，保險人不承擔賠償責任； 保險人賠之后，被保險人棄權(quán)的，該行為無效； 被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利， 保險人可以扣減或者 要求返還相應(yīng)的保險金。（ 2）物上代位權(quán)： 標的發(fā)生全損時，保險人在全額支付賠償金后，依法擁有對該保險標的的 所有權(quán)。物上代位通過委付實現(xiàn)， 委付 是放棄物權(quán)的法律行為，適用于 海上保險

37、 。委付可 用口頭或書面形式 提出申請。處理標的所得的一切收益，歸保險人所有。（3）重復(fù)保險的三種分攤方法：A 、比例責任法：損失額 X 某公司的保額 /總保額 ；B、限額責任法：損失額 X 某公司應(yīng)賠償額 /應(yīng)賠償總額 ；C、順序責任制：先訂立保單的保險人首先負責賠償。 我國保險法規(guī)定采用比例責任制的分攤方法。 投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部 分，請求各保險人按比例返還保險費。四、近因原則1、含義： 是指造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)性作用的原因。近因原則是通過判明風(fēng)險事故 與保險標的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險責任的一項基本原則。2、應(yīng)用： A 、單一原因：該原因即為損失近因

38、B、多種原因同時并存發(fā)生，如果這些原因都屬于保險風(fēng)險，則保險人都賠；都屬除外 風(fēng)險，則不承擔責任。C、多種原因連續(xù)發(fā)生，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最初事件就是損失近因。D、多種原因間斷發(fā)生：如果事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨立的新原因介 入而中斷，則該新原因就是損失近因?？荚囍谐３霈F(xiàn)的近因有：雷擊、海難、肺炎、酒后 開車、心臟病、心肌梗塞、腦溢血等。在風(fēng)險與保險標的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒?保風(fēng)險，保險人負賠償責任，若近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負賠償責任。 （書上的四個案例都考過的 ）10第五章：保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)一、保險銷售1、保險營銷： 以保險產(chǎn)品為載體

39、，以消費者為導(dǎo)向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段， 將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者，以實現(xiàn)保險公司經(jīng)營目標的一系列活動。包括：市場調(diào)研；產(chǎn)品的 構(gòu)思、開發(fā)與設(shè)計；費率的合理厘定；分銷渠道的選擇；產(chǎn)品的銷售及售后服務(wù)。2、專業(yè)化保險銷售的流程：A 、準保戶開拓是保險銷售環(huán)節(jié)中最重要的一個步驟。 合格準保戶的四個基本標準： 有保險需求； 有交費能力；符合核保標準；容易接近。準保戶開拓的途徑：陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介 紹、直接郵件和電話聯(lián)絡(luò)。B、調(diào)查并確認準保戶的保險需求：分析準保戶面臨的風(fēng)險；分析準保戶的經(jīng)濟狀況；確認準保戶的保險需求。C、設(shè)計并介紹保險方案： 高額損失優(yōu)先原則 設(shè)計保險為案時應(yīng)

40、遵循的首要原則， 某一風(fēng)險 事故發(fā)生的頻率雖然不高，但造成的損失嚴重，應(yīng)優(yōu)先投保。D、疑問解答并促成簽約：切忌投保人代被保險人簽字，保險代理人代投保人簽字，否則合同 無效。3、銷售渠道： 指保險商品從保險公司向保戶轉(zhuǎn)移過程中所經(jīng)過的 途徑。A、直接銷售（簡稱直銷制） ：（ 1）直銷人員銷售 （2）直接郵寄銷售 （3）電話銷售（撥出、 撥入指允許消費者使用免費電話進行產(chǎn)品咨詢或訂購） ；（4）網(wǎng)絡(luò)銷售（作為第四媒體將成為 21 世紀無時區(qū)、無疆界的保險銷售工具）B、間接銷售（簡稱中介制） ： 1、保險代理人銷售； 2、保險經(jīng)紀人銷售。二、承保1、含義： 對愿意購買保險的單位或個人所提出的投保申請

41、進行審核， 作出是否同意 接受和如何接 受的過程2、環(huán)節(jié) ：A、核保：是否承保，以什么樣的條件承保。B、作出承保決策：正常承保（標準風(fēng)險、標準費率） ；優(yōu)惠承保（優(yōu)質(zhì)風(fēng)險、低于標準費率） ； 有條件地承保（增加限制性條件或加收保費。如安裝自動報警系統(tǒng)等） ；拒保：投保條件明 顯低于保險人的承保條件）C、繕制單證：D、復(fù)核簽章（有關(guān)負責人）E、收取保費3、核保要素A、財產(chǎn)（ 1）標的物所處的環(huán)境； （2）占用性質(zhì)；（3）主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施。是 對自身風(fēng)險的檢驗；（4）檢查安全管理體制； （5）被保險人以往的事故紀錄（過去 3-5 年）；（6）調(diào)查道德情況。B、人壽（ 1）核保要

42、素：分為影響死亡率要素（ 年齡和性別 ，死亡概率一般隨著年齡的增加而增加； 女性平均壽命要長于男性 4-6 年； 體格及身體情況 ；個人病史和家族病史 ；職業(yè)、習(xí)慣 及生存環(huán)境 ）和非影響死亡率要素（保額、險種、繳費方式、投保人的財務(wù)狀況等）（2）風(fēng)險類別劃分： 被保險人是否需要體檢， 一般是由其年齡和投保金額決定。 標準風(fēng)險 （有 正常的預(yù)期壽命，使用標準費率） ；優(yōu)質(zhì)風(fēng)險（低于標準費率） ；弱體風(fēng)險（有缺陷，高 于標準費率）；不可保風(fēng)險（極高的死亡概率，拒保）11三、保險理賠1、定義 ：保險人處理被保險人的索賠要求。2、基本原則 ：A 、重合同、守信用；B、主動、迅速、準確、合理（ 及時核

43、定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定 。 達成協(xié)議 十日內(nèi)，履行賠償或給付保險金義務(wù)； 六十日 內(nèi)對給付數(shù)額不能確定的 先支付最低數(shù)額。 對不屬于保險責任的， ，自作出核定之日起三日內(nèi)發(fā)出拒絕賠償 或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。 ）；C、實事求是3、壽險理賠流程： A 、接案：包括 報案、索賠申請 兩個環(huán)節(jié) B、立案：保險公司核賠部門受理客戶索賠申請，進行登記和編號，使案件進入 正式的處理階段的過程C、初審（ 如保險人認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當及時一次性通知投保 人、被保險人或者受益人補充提供。 ）D、調(diào)查E、核定：繕制理賠計算書和理賠案件處理呈批表 。F、復(fù)核、審批G、結(jié)案

44、歸檔 注意：人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間 為五年，人壽保險以外的訴訟時效期間為二年， 自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生 之日起計算。4、非壽險理賠流程：A、保險財產(chǎn)遭受責任范圍內(nèi)的損失后，應(yīng)在 24小時 內(nèi)通知保險人，否則有權(quán)不予賠償；B、被保險人應(yīng)履行如實告知，否則保險人有權(quán)拒賠，從解約通知書送達15 天后終止合同。C、受損財產(chǎn)會有一定的殘值，如果按全部損失賠償，其殘值應(yīng)歸保險人所有；如果按部分損失 賠償，保險人可將損余財產(chǎn) 折價 給被保險人以充抵賠償金額。四、保險客戶服務(wù)1、定義： 保險客戶服務(wù)是指保險人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服

45、務(wù)渠 道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項目服務(wù)。以及 基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。2、分類： A、售前（信息、資訊、講座、風(fēng)險規(guī)劃等） ； B、售中（買賣過程中：填單、解釋條款、免費體檢、送單、辦理轉(zhuǎn)帳等） ；C、售后（免費查詢熱線、定期拜訪、契約保全、保險賠付等）3、主要內(nèi)容： A 、提供咨詢服務(wù)；B、風(fēng)險規(guī)劃與管理服務(wù)；C、接報案、查勘與定損服務(wù)；D、核賠服務(wù)；E、客戶投訴處理服務(wù) .4、財產(chǎn)保險的特別內(nèi)容： 防災(zāi)防損 （制定方案；重點落實；特殊服務(wù)例如幫客戶收集氣象、災(zāi) 害信息做好防御工作）5、人壽保險的特別內(nèi)容：A、契約

46、保全服務(wù)（1）合同內(nèi)容變更；（2）行使合同權(quán)益；（3）續(xù)期收費；（4）保險關(guān)系轉(zhuǎn)移；（5）生存給付；B、“孤兒”保單服務(wù)：“孤兒”保單是指因為原營銷人員離職而需要安排人員跟進服務(wù)的保單；其 服務(wù)具體包括：（1）保全服務(wù)；（2）保單的收展服務(wù)；（3）全面收展服務(wù)。12第六章：財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險概述1、定義： 廣義以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為標的 狹義以物質(zhì)財產(chǎn)為標的，實務(wù)中一般稱財產(chǎn)損失保險2、特征 （特殊性）：A、財產(chǎn)風(fēng)險：自然災(zāi)害、意外事故、法律責任及信用行為B、保險標的：廣義按存在的形態(tài)分有形、無形；狹義僅指有形財產(chǎn)中的一部分 普通財產(chǎn)（如企財、家財）C、保險利益： 人與物關(guān)

47、系、僅限于實際價值，要有頭有尾D、保險金額：實際價值；或最大可能損失；或最大可預(yù)期損失E、保險期限：通常為一年或以內(nèi)，海上運輸保險為“倉至倉條款” ，遠洋船舶以 航程為準。F、保險合同：損失補償合同：重復(fù)保險進行分攤，不足額保險實行比例賠付，向 第三者行使代位求償權(quán)。3、命名方式： 海上保險是按風(fēng)險發(fā)生的區(qū)域來命名的；火災(zāi)保險是按風(fēng)險事故命名的；汽車保險 是按保險標的來命名的；利潤損失保險是按標的來命名的。4、種類A、財產(chǎn)損失保險（1）企業(yè)財產(chǎn)（用于各種企業(yè)、社團、機關(guān)和事業(yè)單位） 、（2）利潤損失、（3）家庭財產(chǎn)、（4）運輸工具、（5）貨物運輸、（6）工程保險（承保各類工程項目在建設(shè)過程中因

48、自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失、費用支 出和依法應(yīng)對第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失承擔經(jīng)濟賠償責任的一種綜合性保險。 包含機器 損壞險）、（7）特殊風(fēng)險（有較強的專業(yè)性） 、（8）農(nóng)業(yè)保險（種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)） ；B、責任保險 （民事?lián)p害賠償責任和合同責任） ；C、信用（保證）保險 （凡投保對方信用的保險屬于信用保險，凡投保自己信用的叫保證保險）二、企業(yè)財產(chǎn)保險1、 范圍： 凡是投保人所有、代他人保管、或與他人共有而由投保人員負責的財產(chǎn)。A、可保財產(chǎn)（會計科目、企業(yè)財產(chǎn)項目來表示）B、特約可保財產(chǎn)（不提高費率：市場價格變化大或無固定價格，提高費率：礦井、地下建筑物、 設(shè)備、礦下物資）。C、不可保財產(chǎn)

49、（國家財產(chǎn)如土地；缺乏價值如貨幣、票證；違法如非法建筑； 危險建筑；其他險種：貨運、車輛等）2、責任：A 、基本險（火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物、其他空中運行物墜落） ；B、綜合險（基本險 +十二種自然災(zāi)害）；C、共同責任：自用的電水氣設(shè)備遭遇保險事故造成的直接損失，為搶救標的的合理費用）；（基本險和綜合險的區(qū)別是自然災(zāi)害只有雷擊，其他的都在綜合險里）D、附加責任：基本險為自然災(zāi)害、地震，綜合險為人為風(fēng)險、地震3、保險金額與保險價值（保險價值看出險）固定資產(chǎn)流動資產(chǎn)帳外財產(chǎn)和代管財產(chǎn)保險價值出險時的重置價值出險時帳面余額出險時重置價值或帳面余額保險金額帳面原值、帳面原值加成數(shù)、按重置、建價被保險人

50、最近 12個月任意帳面余額； 或被保人自行確定自行估價或重置價值4、保險費率：建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險種類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等因素， 分基本險、附加險（工 業(yè)、倉儲、普通）費率； 保險期間： 通常為一年5、賠償處理：A、全損：在保額和保險價值中選小的數(shù)字13B、部分損失：足額保險：按實際損失賠；不足額保險，按比例賠償。C、施救費用的賠償在保險標的損失以外 另行計算 ，最高不超過保險 金額 。三、家庭財產(chǎn)保險：1、含義： A、 普通家庭財產(chǎn)（固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下） ；B、家庭財產(chǎn)兩全保險（經(jīng)濟補償、到期還本、與普通家庭財產(chǎn)保險不同之處是兩雙保險 交納的是保險儲金所交保險儲金的利息收

51、入作為保險費。保險期滿后，無論是否發(fā)生 賠付，保險人都將如數(shù)退還全部保險儲金。C、投資保障型家庭財產(chǎn)（具有保障功能，還有投資功能） 、D、個人貸款抵押房屋2、標的范圍 ：A、一般可保財產(chǎn)：（1）普通家財：房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備；（2）投資保障型：還包括現(xiàn)金、珠寶；（3）個人貸款：用于抵抻的房屋B、特約可保財產(chǎn)：代他人保管或與他人共有由被保險負責；室內(nèi)農(nóng)用工具、糧食；經(jīng)保險人同 意的其他財產(chǎn)C、不可保財產(chǎn)：金銀、珠寶；無法確定價值（文件票證） ；日常用品；各種交通工具；養(yǎng)殖及種 植物；無人居住的房屋。3、責任范圍A、保險責任：除地震外的自然災(zāi)害及必要合理的施救費用。房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修個人貸款抵

52、押房屋保險室內(nèi)財產(chǎn)持約財產(chǎn)保險價值出險時的重置價值保險金額購置價或市場價成本價、購置價、市價、評估價、借款額、由被保人確定，保額不得少于相應(yīng)的抵押借款金額根據(jù)實際價值自行確定，分項按比例被保險人和保險人雙方約定5、保險期限與費率： 一般 1、3或 5年，自保單約定的起保日零時起至期滿日 24時止，一般費率包人居住或無人看管超過 7 天的情況下遭受的盜竊損失4、保險金額與保險價值B、責任免除：電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、漏電等造成的本身損毀；保險財產(chǎn)在存放處所無括基本險費率、附加險費率；房貸保險為年費率，保額以千元計，按5 年、6-10 年、 11-20年確定6、賠償處理：A 、房屋及室內(nèi)設(shè)備：

53、比例賠償 ；B、室內(nèi)財產(chǎn)：第一危險賠償方式（只要損失金額在保險金額之內(nèi)，保險人都負賠償責任）；保險期限為 3 年、5 年的，下一保險年度自動恢復(fù)原保險金額。四、機動車輛保險 險種分類：基本險（車輛損失險和機動車交通事故強制保險）及附加險 1、車輛損失險A、保險責任：碰撞、傾覆；火災(zāi)、爆炸等B、責任免除：風(fēng)險免除是損失原因的免除（包含在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間；酒后），損失免除是指保險人不賠償?shù)膿p失。C、保險金額：（1）新車購置價 （2）實際價值（新車購置價減去折舊） （3）協(xié)商D、賠償處理：（1）賠償金額經(jīng)確認后，在 10 天內(nèi)一次賠償結(jié)案（2）折舊率不超過新車購置價的 80%（3）以保險

54、金額為限，如賠款金額 +免賠金額大于保額時，車損責任終止。否則保險責 任始終有效。（4）免賠規(guī)定： a、規(guī)定免賠額（率）b、按責免賠：全責 20% 主要責 15% 同等責 10% 次要責： 5% c、累進免賠：例第二次事故時，增加 5%，第三次事故，增加 10%， 但不超過 25%。我國實行絕對免賠額（率）E、賠償計算 ：（ 1）保險金額高于出險時的實際價值 賠款=（實際價值 -殘值）x 事故責任比例 x（1-事故責任免賠率） x（1-絕對免賠率） -絕對免賠 額（2）保險金額低于出險時的實際價值賠款=（保險金額 -殘值）x 事故責任比例 x（1-事故責任免賠率） x（1-絕對免賠率） -絕對

55、免賠 額（ 3）部分損失如足額投保 賠款=（實際修復(fù)費用 -殘值） x 事故責任比例 x（1-事故責任免賠率） x（1-絕對免賠率） -絕對 免賠額14（4）部分損失如不足額投保賠款=（實際修復(fù)費用 -殘值） x（保險金額 /新車購置價） x 事故責任比例 x（1-事故責任免賠率x （1-絕對免賠率） -絕對免賠額2、機動車交通事故責任強制保險 A、保險責任：（1）被保險人或合格駕駛員在使用車輛時，由于意外致使第三者人身傷亡或財產(chǎn)的 直接損毀（2）仲裁或訴訟費用 B、責任免除：（1）被保險人、本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失 （2）本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失C、

56、賠償限額 ：為每次事故的賠償限額，掛車投保后與主車視為一體。公式：賠款 =賠償限額 X 事故責任比例 X （1-事故責任免賠率）3、附加險A、車損險的附加險：全車盜搶險（縣級以上公安部門證實，滿 3 個月未明下落）、玻璃單獨破碎險、 車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、代步車費用險、車身劃痕損失險B、交強險的附加險：車上人員責任險 、車上貨物責任險、無過錯損失補償險、車載貨物掉落責任 險。C、車輛損失、第三者責任、車上人員責任險的共同附加險：交通事故精神損害賠償險。D、車輛損失險和全車盜搶險的共同附加險：高爾夫球具盜搶險E、所有基本險和附加險的附加險： 不計免賠特約險4、無賠款優(yōu)待：

57、A、標準：上一年度未享受無賠款保費優(yōu)待的續(xù)保時優(yōu)待比例為 10%；上一年度已享受的續(xù)保時增 加 10%，最高不超過 30%B、條件：保險期限滿 1 年，保險期限內(nèi)無賠款，按期續(xù)保。五、貨運、責任、信用、農(nóng)業(yè)保險1、貨運險的特征： 起源于海上保險，為最古老的保險。A、特征：（1）保障對象（指被保險人）具有多變性（ 2）承保標的流動性（3）承保風(fēng)險綜合性 （從性質(zhì)上看，既有財產(chǎn)和利益上的風(fēng)險，又有責任上的風(fēng)險；從 范圍上看，既有海上風(fēng)險，又有陸上和空中風(fēng)險；從風(fēng)險種類上看，既有自然災(zāi)害和 意外事故引起的客觀風(fēng)險，又有外來原因引起的主觀風(fēng)險；從形式上看，既有靜止狀 態(tài)中的風(fēng)險又有流動狀態(tài)中的風(fēng)險。

58、）（4）保險合同變更自由性（保險合同可以隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自由轉(zhuǎn)移）（5）保險期限空間性（倉至倉條款是主要依據(jù)）（6）國際性（其所涉及的地理范圍超越了國家和區(qū)域界限，按保險人承擔的責任，可將海 洋貨物運輸分為平安險、水漬險和一切險）B、國內(nèi)貨物運輸保險 ：分為基本險和綜合險。 保險金額 采取定值保險的方法確定，一般按離岸價 （起運地銷售價）、到岸價（起運地銷售價加運雜費） 、目的地市價（目的地銷售價） 。大多數(shù)財 產(chǎn)公司按照 到岸價確定。保險期限 依據(jù)航程確定，責任終止以接到收貨通知單后 15日為限。 超 過 180天不申請賠償視為棄權(quán)。 費率包括基本險費率和附加險費率； 考慮的因素有： 運

59、輸方式； 運輸工具（陸運包括火車、汽車和驛運三種；水運包括輪船、機動船和非機動船；空運） ；貨物 的性質(zhì)：分為一般貨物、一般易損、易損貨物和特別易損貨物，易損程度越高，保險費率越高。2、責任保險：A、含義：是以被保險人依法或依契約應(yīng)對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的一種保險。是 處理法律風(fēng)險的一種賠償性保險。責任保險賠償?shù)闹苯訉ο笫潜槐ｋU人，間接對象是第三者； 標的是被保險人在法律上應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任，侵權(quán)責任又稱違反法律規(guī)定的民事責任， 違約責任即違反合同的民事責任。責任保險承保的民事責任主要是侵權(quán)責任。B、責任保險的賠償范圍包括： （ 1）對第三者造成的人身傷害和財產(chǎn)損失； （2）

60、因糾紛引起的訴訟、律師費用等。C、通常有兩種確定責任保險責任事故有效期間的方法，即承?；A(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式（以損失發(fā)生的 時間為承保基礎(chǔ)，在實務(wù)處理上，保險人一般會根據(jù)各類事故潛伏期規(guī)定一個索賠的截止期） 、 期內(nèi)索賠式（以索賠提出的時間為承?；A(chǔ)，一般會規(guī)定一個追溯期。一般情況下，第一份以 索賠提出為基礎(chǔ)的保單起始日即為追溯期。 ）D、種類15險種產(chǎn)品責任險雇主責任險職業(yè)責任險公眾責任險一般限額制定 我國規(guī)定承?；A(chǔ)期內(nèi)索賠式期內(nèi)索賠式期內(nèi)索賠式期內(nèi)發(fā)生式賠償限額1）每次事故的賠 償限額2）保單累計賠償 限額1）累計賠償限額2）附加醫(yī)療費用：累計 賠償限額3）第三者責任險：每次 事故賠償限額累計