我國個人信用制度建設(shè)中的問題研究

1、.PAGE ：.； 引言市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信譽經(jīng)濟(jì)。在興隆國家，大都建立了完善的信譽管理體制，信譽成為一個人立足的根底，人們信守契約，制約和懲罰失信行為，沒有信譽的人在整個社會經(jīng)濟(jì)活動中寸步難行。而我國的信譽情況令人擔(dān)憂，信譽喪失景象比較普遍，且有愈演愈烈之勢，嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)次序，影響了銀行的信貸業(yè)務(wù)，影響了我國經(jīng)濟(jì)的良性和有序開展，使得信譽體系的開展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)開展程度，信譽風(fēng)險成為重要的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險之一。究其緣由，是我國的信譽體制不健全，信譽制度不完好并存在較多問題，因此，他們必需盡快建立有中國特征的個人信譽制度。個人信譽的概論個人信譽制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)視和保證個人信譽活動的一整

2、套規(guī)那么、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信譽情況提供根據(jù)，使得信譽中介機構(gòu)可以搜集處置各種征信數(shù)據(jù)，使之變成征信產(chǎn)品，從技術(shù)上保證信譽買賣勝利實現(xiàn)。并經(jīng)過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信譽活動當(dāng)事人的信譽行為，提高守信認(rèn)識，為建立良好的市場經(jīng)濟(jì)運轉(zhuǎn)次序提供制度保證。. 個人信譽制度的詳細(xì)內(nèi)容古代信譽是指能履行承諾而獲得社會公眾的信任，是一種誠信的品德?，F(xiàn)代意義上的信譽有廣狹義之分。廣義的信譽是指參與經(jīng)濟(jì)活動的當(dāng)事人之間建立起來的、以老實守信為根底的失約才干。狹義的信譽那么是指受信方，向授信方在特定時間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)才干。個人信譽是指個人經(jīng)過信譽方式，向銀行等金

3、融機構(gòu)獲得自已當(dāng)前所不具備的預(yù)期資本或消費支付才干的經(jīng)濟(jì)行為，它使得個人不再是僅僅依托個人資本積累才干進(jìn)展消費投資或消費支出，而是可以經(jīng)過信譽方式向銀行等金融機構(gòu)獲得預(yù)期資金或消費支付才干。個人信譽包括資產(chǎn)信譽和品德信譽，資產(chǎn)信譽反映個人財富情況和償債才干，是個人信譽制度的主要組成部分，品德信譽經(jīng)過品德水準(zhǔn)、履約情況和社會評價來反映個人履約志愿。個人信譽制度包括以下幾個方面：個人信譽登記制度：個人信譽檔案登記是開展個人信譽業(yè)務(wù)活動的根底，在信譽體制健全的國家，金融機構(gòu)向消費者或私營業(yè)主發(fā)放個人貸款之前，都需向有關(guān)機構(gòu)查詢該借款人的資信情況，而提供這類效力的機構(gòu)往往是專業(yè)的個人資信檔案登記機構(gòu)，

4、登記機構(gòu)可以向貸款的金融機構(gòu)提供關(guān)于消費者利用的信譽種類及余額、過去的利用情況、歸還歷史等各種信息。經(jīng)過涵蓋全國每個行業(yè)、每個成人經(jīng)濟(jì)活動、資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時為各金融機構(gòu)提供即時的、歷史的和全面的資料。個人信譽評價制度：個人信譽評價機制是對個人信譽登記制度的延續(xù)和進(jìn)一步深化。在建立個人信譽檔案系統(tǒng)的根底上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)展科學(xué)、準(zhǔn)確的信譽風(fēng)險評級，為各金融機構(gòu)提供信譽業(yè)務(wù)進(jìn)展輔助決策。個人信譽懲罰制度：懲罰制度是個人信譽制度建立中的重要一環(huán)，經(jīng)過建立懲罰制度，杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為。個人信譽風(fēng)險控制制度：一是預(yù)警制度，銀行在實施個人信譽貸款之后，預(yù)警制度

5、將成為控制風(fēng)險的關(guān)鍵的第一步，預(yù)防風(fēng)險得當(dāng)，將在很大程度上降低銀行后續(xù)的風(fēng)險管理難度。二是個人信譽風(fēng)險管理制度。. 個人信譽制度的意義 完善的個人信譽制度是銀行控制信貸風(fēng)險的前提保證。銀行根據(jù)客戶信譽的歷史紀(jì)錄、自我評價或請專業(yè)評價機構(gòu)評價獲得消費者的信譽情況，確定客戶的風(fēng)險接受才干，然后予以決策，能有效地防備或消除消費信貸風(fēng)險。完善的個人信譽制度能簡化貸款手續(xù)，降低貸款條件，有利于降低買賣本錢，提高經(jīng)濟(jì)效率。建立和完善個人信譽制度，將作為市場重要主體的個人信譽進(jìn)展準(zhǔn)確的評價和披露，有助于提高個人的履約和守信程度，進(jìn)而提高全社會的信譽程度，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善。個人信譽制度經(jīng)過嚴(yán)厲的法律制度

6、和社會準(zhǔn)那么，以及由此構(gòu)成的品德規(guī)范，對每個人構(gòu)成種種外部約束力，使違背老實信譽的行為終生受害，使違約所帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使個人信譽成為全社會共同遵守的信譽準(zhǔn)那么，是維持市場經(jīng)濟(jì)次序的重要保證。完善的個人信譽制度從微觀的角度來規(guī)范個人經(jīng)濟(jì)行為，從而為相關(guān)法規(guī)的有效實施提供支撐平臺。個人信譽制度有利于優(yōu)化資源配置，提高金融資本的運作效率。建立個人信譽制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實需求。我國曾經(jīng)參與WTO，建立完善的信譽制度是與國際接軌，參與國際市場競爭的最根本、最根底的方面。 我國個人信譽制度建立中存在的問題隨著我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的開展，個人信譽制度建立獲得了一定進(jìn)展，尤其是上海市

7、從年開場的“個人信譽結(jié)合征信效力系統(tǒng)的開通和試點為我國個人信譽制度建立積累了珍貴的閱歷。但這一制度建立畢竟剛剛起步，還沒有構(gòu)成相對完善的體系，從總體上來看，我國個人信譽制度建立，仍有許多問題有待處理。. 個人資信檔案登記制度中存在的問題個人信譽資料不完全，缺乏個人資產(chǎn)評價的根底數(shù)據(jù)。真實、系統(tǒng)、延續(xù)、完好、合法的個人信譽資料是個人信譽制度建立的最根本條件。目前我國個人信息庫初步建立，但個人信譽資料匱乏。我國尚未建立起個人財富申報制度和個人根本帳戶，個人及家庭的收入情況很不透明，個人的現(xiàn)金收入、支出、個人債務(wù)、債務(wù)的分布等沒有系統(tǒng)的信息記錄，個人或家庭缺乏類似企業(yè)的一張資產(chǎn)負(fù)債表，個人資產(chǎn)評價的

8、根底數(shù)據(jù)資料非常缺乏。征信數(shù)據(jù)真實性保證難。主要緣由有：我國尚未完全實現(xiàn)收入貨幣化我國居民的某些收入以實物形狀表示，如福利；信譽負(fù)面資料保管時間過短，對個人信譽的判別就會失真；沒有相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定相關(guān)部門提供真實信譽信息的義務(wù)；實踐任務(wù)中，信息不準(zhǔn)確、不完好的問題比較突出，高素質(zhì)專業(yè)信譽人員少，缺乏監(jiān)視，呵斥數(shù)據(jù)過失也是信息失真的重要緣由之一。個人信譽資料封鎖成為我國個人信譽制度建立的最大妨礙。我國現(xiàn)行的完好的個人資信的信息數(shù)據(jù)主要于公安、街道、單位、稅務(wù)、工商、銀行、證券、保險、司法、醫(yī)院、公共事業(yè)收費單位、商家等部門。從上海試點的實踐情況來看，僅實現(xiàn)了銀行、電信、公用事業(yè)等少數(shù)部門的結(jié)

9、合征信，其他政府部門和機構(gòu)擁有的相關(guān)個人信息還沒有對上海資信開放。目前，各部門對個人信息仍處于封鎖形狀，使得個人信譽資料不全，嚴(yán)重制約了我國個人信譽制度建立的步伐。個人信譽資料不一致目前的數(shù)據(jù)庫信息根本構(gòu)成了金融系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)交流，但尚未在全國范圍內(nèi)建立專門從事個人征信活動的社會中介機構(gòu)，并實現(xiàn)該機構(gòu)與政府、法院、公安、稅務(wù)、工商以及銀行等部門之間的計算機聯(lián)網(wǎng)，呵斥各有關(guān)部門的個人信譽資料無法集中一致。由于沒有同業(yè)、各業(yè)信譽記錄的結(jié)合，個人信譽制度難以真正建立起來。建立穩(wěn)定的征信渠道有相當(dāng)難度在沒有官方背景和國家法律的現(xiàn)實條件下，個人信譽評價機構(gòu)的征信活動與提供個人信譽資料的機構(gòu)之間只能是商業(yè)關(guān)系

10、、某種契約關(guān)系或業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系，本錢高。而收益必需到個人信譽數(shù)據(jù)庫有了相當(dāng)規(guī)模，個人信譽咨詢業(yè)務(wù)開展以后才會出現(xiàn)。因此前期需投入較高費用。. 個人信譽風(fēng)險防備制度中存在的問題在個人信譽風(fēng)險預(yù)警方面有主要問題有：依然采用傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險控制，只注重完善信貸發(fā)放前的調(diào)查處置機制，對貸款發(fā)放后企業(yè)消費運營中產(chǎn)生的風(fēng)險，缺乏預(yù)警機制，不能對借款人的消費運營情況進(jìn)展及時有效的信息預(yù)警提示；風(fēng)險識別沒有構(gòu)成體系，不能進(jìn)展量化分析，對個人信譽風(fēng)險評價顯得非常薄弱，主要依托信貸審批人員閱歷來決議，個人喜好對評價結(jié)果影響很大；個人不象企業(yè)那樣固定，借款人流動性大，不測事件多，風(fēng)險分散，風(fēng)險調(diào)查難度大，難以對風(fēng)險作出

11、準(zhǔn)確測評和評價，風(fēng)險識別難度大；風(fēng)險評價和預(yù)警體系不健全，反映不及時、不準(zhǔn)確。在個人信譽風(fēng)險管理方面，放貸后，由于各種緣由，借方處于相對被動位置,無法及時、準(zhǔn)確地監(jiān)控、量化和評價風(fēng)險的能夠性。惡意透支、借款不還景象仍有發(fā)生。在個人信譽風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方面：個人信貸擔(dān)保制度不健全，缺乏政府保險和保證保證制度，缺乏有效的為銀行提供風(fēng)險保證的變現(xiàn)市場。由于我國現(xiàn)有機制，這類信息并沒有納入到信譽體系當(dāng)中來，這類信息的擁有者為房屋產(chǎn)權(quán)管理局和車輛管理所等政府機構(gòu)，但目前試點的城市均未被納入信譽體系，對于這類信息征信機構(gòu)無法獲得；當(dāng)借款人無力歸還貸款時，其押給銀行的抵押物能夠會因各種自然、人為災(zāi)禍或周圍經(jīng)濟(jì)、交通

12、環(huán)境的變化而呵斥價錢下降或價值滅失；抵押物變現(xiàn)難度大，費用高。個人消費信貸業(yè)務(wù)的客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，操作環(huán)節(jié)多，買賣本錢高；我國目前的個人信譽制度擔(dān)保法沒有對消費信貸做出規(guī)定，各銀行有關(guān)規(guī)定缺乏一致性、權(quán)威性及可操作性；在配套建立方面，我國個人破產(chǎn)制度的缺乏，導(dǎo)致債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，和債務(wù)人之是在債務(wù)清償上的不公平，醫(yī)療保險、社會救援等社會保證制度的不完善，客觀上難以對個人信譽行為進(jìn)展品德約束和法律約束。. 個人信譽法律環(huán)境中存在的問題法律環(huán)境是制約個人信譽制度建立的關(guān)鍵要素，個人信譽制度的建立必然涉及到各方面的利益，個人信譽數(shù)據(jù)的搜集、運用、披露、個人隱私的維護(hù)、國家的維

13、護(hù)、金融機構(gòu)正當(dāng)權(quán)益的維護(hù)、受信者違約的懲治機制等各方面的問題都離不開法律的支持。我國目前缺乏個人信譽市場的法律根底和環(huán)境，僅僅是銀行層面的制度，對信譽的管理還停留在原始的程度，僅靠言論和品德去約束。立法分散，我國目前現(xiàn)行法律體系涉及個人信譽方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信譽活動中的各種利益關(guān)系，信譽中介機構(gòu)得不到立法支持，少數(shù)相關(guān)的法律，比如、等與個人信譽銜接不夠，針對性不強。缺乏信譽行業(yè)效力規(guī)范以及對個人失信行為的懲罰等方面的法律規(guī)定，缺乏對隱私權(quán)維護(hù)的相關(guān)規(guī)定、并且現(xiàn)有規(guī)定大都只是有關(guān)職能部門在各自的權(quán)限范圍內(nèi)制定行政法規(guī)或部門規(guī)章，各機構(gòu)很少思索法律法規(guī)的協(xié)調(diào)。立法層

14、次低，現(xiàn)有的征信立法均為部委及地方性規(guī)章或地方性法規(guī)，效能、范圍有限，難以對信譽行業(yè)整流器體和該行業(yè)所涉及的社會關(guān)系進(jìn)展全面的規(guī)范和調(diào)整?，F(xiàn)有立法主要規(guī)范征信行業(yè)業(yè)務(wù)的行為主體和征信業(yè)務(wù)活動等方面，大部分在于如何管理征信機構(gòu)，對信譽信息維護(hù)、個人信譽等方面規(guī)定較少。在個人隱私權(quán)的維護(hù)、個人征信產(chǎn)品的效力規(guī)范和各方面的權(quán)益維護(hù)、以及糾紛的促裁等，尚沒有一項法律或法規(guī)為征信活動提供直接的根據(jù)。由于法規(guī)建立滯后，制度建立中對個人合法權(quán)益的維護(hù)未引起注重。個人信譽檔案未對個人開放，個人不能查閱自已的檔案，其真實性和可靠性本人無法獲知，作為這些活動的當(dāng)事人，個人對這些信譽信息的知情權(quán)沒有得到有效保證。對

15、有關(guān)部門及資信公司提供的個人資料信息的真實性的監(jiān)管也沒有做出明確的規(guī)定。在配套政策方面，目前我國個人破產(chǎn)制度，社會保證制度，個人財富申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導(dǎo)致個人及其家庭的收入情況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與品德風(fēng)險，同時也使個人資信評價難以向國家機關(guān)、企事業(yè)單位推行。沒有對失信懲罰的相關(guān)法律條款，在興隆國家，信譽做為商品滲漏透到社會經(jīng)濟(jì)的方方面面，信譽等級與個人的經(jīng)濟(jì)利益直接掛勾，個人不敢也不愿鋌而走險，作出不利于自已信譽的行為。. 個人信譽市場體制和管理機構(gòu)中存在的問題個人信譽市場不興隆。個人信譽市場是建立個人信譽制度的根底，目前我國的個人信譽市場尚不完善。一方面，個人信譽市

16、場需求嚴(yán)重缺乏。另一方面，需求的嚴(yán)重缺乏導(dǎo)致了供應(yīng)不是很活潑，主要表現(xiàn)為：一是征信機構(gòu)少，目前中國絕大部分地域沒有專門的征信機構(gòu)對個人信譽記錄進(jìn)展系統(tǒng)的搜集記載，普通居民普遍缺乏個人信譽記錄。二是信譽工具品單一、支付方式少，這與中國金融市場不興隆也很有關(guān)系。目前我國個人信譽評價機構(gòu)有建立方式但仍未定型。信譽中介機構(gòu)的設(shè)立采用何種方式至今未定，也沒有相應(yīng)的信譽中介機構(gòu)管理方法，市場信譽中介機構(gòu)數(shù)量少，開展緩慢，質(zhì)量和規(guī)模都存在問題。個人信譽化程度不高。就我國目前情況來看，雖然在大中城市中信譽卡的運用已不少見，但現(xiàn)金買賣依然是人們主要的結(jié)算方式，貸款消費更未成為一種普遍的消費方式，這樣留下信譽記錄

17、的人數(shù)不多，個人信譽數(shù)據(jù)庫過小，覆蓋面過窄，特別是對占中國總?cè)丝?的寬廣鄉(xiāng)村人口來說，有信譽記錄的個人更是屈指可數(shù)。缺乏信譽管理專業(yè)人才。中國參與WTO后，就業(yè)市場上將出現(xiàn)大量的信譽管理崗位的空缺，但中國目前在信譽管理專業(yè)領(lǐng)域尚屬空白，企業(yè)不僅缺乏根本的信譽管理專業(yè)知識和技藝，而且?guī)缀鯖]有受過專業(yè)訓(xùn)練的信譽管理專業(yè)人才。信譽運用對象單一，目前僅限于金融部門。當(dāng)前個人征信系統(tǒng)是人民銀行為有效防備信貸風(fēng)險，為商業(yè)銀行貸前調(diào)查提供便利而設(shè)立的。其建立的目的、運用對象很明確，根本上排除了其他部門、人員運用權(quán)用該系統(tǒng)，限制了系統(tǒng)的利用率，呵斥了資源的浪費，更為不利的是制約了個人征信體系本身的繼續(xù)完善、優(yōu)

18、化。 我國個人信譽制度建立的對策.處理個人資信檔案登記制度問題的對策建立全國一致的個人資信檔案庫。個人資信檔案主要包括：個人自然情況、交納稅務(wù)情況、司法記錄、社會保險及商業(yè)保險、個人信譽記錄及個人資產(chǎn)負(fù)債情況。其中個人信譽記錄是中心部分，它主要記錄近年來當(dāng)事人每一筆借款時間、類別、金額、拖延時間、催款記錄等內(nèi)容。建立全國一致的個人資信檔案庫首先要處理個人資信檔案的索引和識別問題，應(yīng)按照終身不變的社會平安碼進(jìn)展編號設(shè)置，并由資信公司加設(shè)密碼維護(hù)，使之無法冒充或偽造。結(jié)合我國的一些行之有效的管理制度，如戶口簿、身份證、人事檔案制度等，創(chuàng)新出具有中國特征的個人信譽登記制度，實現(xiàn)信譽信息網(wǎng)絡(luò)化。全面推

19、進(jìn)金融電子化步伐，實現(xiàn)信息共享。信息共享是個人信譽制度建立的物質(zhì)根底，個人信譽制度建立之前得有完善的電子支付系統(tǒng)，西方興隆國家的貨幣電子化程度很高，便于信譽檔案的登記，并且可以經(jīng)過消費者歸還資金情況的延續(xù)記錄，不斷使個人信譽檔案尤其是賬戶資料內(nèi)容得到充實。為改動我國在個人信譽資料征集方面的被動性以及落后局面，他們應(yīng)提高全社會的信譽程度，大力推行銀行卡、個人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的手段。以儲蓄存款實名制為根底建立個人帳戶體系。要得到完備而動態(tài)的個人信譽檔案需求兩個助推器，即實行儲蓄存款實名制和建立推行個人帳戶體系。為便于掌握個人收支情況及資產(chǎn)負(fù)債情況?？梢栽趦π顚嵜频母咨弦?guī)定居民選項一家銀行開

20、立根本帳戶，同時允許其在其他金融機構(gòu)開立分帳戶，分帳戶一切活動都有在根本帳戶上得到反映，使根本帳戶成為反映個人收入情況的總帳戶。在獲得資信資料后應(yīng)對其進(jìn)展調(diào)查和核實。如經(jīng)過借款人雇主了解其收入情況；對借款人提供的抵押資產(chǎn)進(jìn)展法律調(diào)查，以確定沒有人在這以前曾根據(jù)有關(guān)規(guī)定對這些資產(chǎn)提出過一切權(quán)要求；或?qū)μ峁┑牟粍赢a(chǎn)和個人財富進(jìn)展估價。.處理個人信譽風(fēng)險防備制度問題的對策應(yīng)設(shè)立信譽管理執(zhí)法機構(gòu)，完善信譽執(zhí)法體制，設(shè)立信譽執(zhí)法機構(gòu)，由中央銀行和政府有關(guān)部門共同組成信譽執(zhí)法機構(gòu)，對信譽行業(yè)進(jìn)展管理，對違反信譽法律的中介機構(gòu)進(jìn)展處分，應(yīng)有一個監(jiān)測機制，經(jīng)過它，很快就可以查出居民的信譽情況，當(dāng)居民出現(xiàn)信譽污

21、點時，不僅在銀行的監(jiān)控機制上會對其做出反映，而且在個人信譽記錄方面也會有負(fù)面評價，這種負(fù)面評價對其入學(xué)、擇業(yè)、提薪、升遷及運用信譽消費等方面都會產(chǎn)生不利影響。在風(fēng)險預(yù)警機制方面可采取如下措施： = * GB 建立貸款風(fēng)險的識別系統(tǒng)，對個人信譽風(fēng)險做出正確的判別，在此根底上，建立信譽風(fēng)險量化分析系統(tǒng)，定期對貸后資產(chǎn)進(jìn)展檢查監(jiān)測，跟蹤信貸資金流向，一旦發(fā)現(xiàn)客戶賬上出現(xiàn)其他能夠影響銀行貸款資金平安的跡象，銀行要加強與該客戶聯(lián)絡(luò)，并采取相應(yīng)的管理措施，如降低該客戶的資信等級，以防患于未然，將信譽風(fēng)險降到最低程度。 = * GB 個人信譽預(yù)警機制中心部分是由全國法院執(zhí)行案件信息管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺，工商、稅

22、務(wù)、銀行等相關(guān)協(xié)助部門的對外網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和查詢信息顯示終端三部分構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。在風(fēng)險管理機制方面， = * GB 政府為了協(xié)助金融機構(gòu)更好地控制風(fēng)險，制定與信譽相關(guān)的一系列法規(guī)，防止超出支付才干進(jìn)展惡意透支購買。 = * GB 金融機構(gòu)依法與借款人訂立嚴(yán)密的借款契約，契約上載明金融機構(gòu)憑該契約對借款人的各類消費和運營活動進(jìn)展監(jiān)視，一旦發(fā)生違約景象可惟及時停頓并收回信譽貸款，必要時可訴諸法律。 = * GB 銀行本身風(fēng)險管理措施，各銀行都對各類信譽貸款的審批規(guī)范、審批過程以及各級部門審批權(quán)限有著明確規(guī)定，并對貸款組合的科學(xué)動態(tài)管理，來化解風(fēng)險，保證信貸資金的平安。在個人風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制方面，建立個人信

23、譽擔(dān)保、保險制度，以分散和共擔(dān)個人信譽風(fēng)險。在信譽檔案中把個人信息資源和金融資源、保證資源相互打通。抵押貸款擔(dān)保。抵押貸款普通為周期長、金額大的貸款。借款人以借款資金購置的資產(chǎn)作為抵押，要嚴(yán)厲審查貸款數(shù)量與抵押品之間的比率。一旦信譽貸款無法收回，銀行就可變賣處置其以信譽貸款新購的資產(chǎn)以做補償。這種方法既為借款者解除了抵押品被沒收的風(fēng)險，又有效地降低了銀行因借款者違約而帶來的運營風(fēng)險；利用信貸保險和個人信譽保險來轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險。與消費信貸一同推出的保險有：人壽險、不測險、安康險等。人壽險可抵補貸款人在借款人死后所蒙受的損失。不測險和安康險那么可以抵補貸款人在借款人患難與共病致辭殘后所受的損失。在企

24、業(yè)經(jīng)濟(jì)交往中人，個人信譽險可預(yù)防在運營中難以預(yù)料的信譽風(fēng)險損失，也加大了不守信譽的運營者的本錢；實行對私人企業(yè)主信貸擔(dān)保。高新技術(shù)中小企業(yè)最關(guān)鍵、最危險的時期就是企業(yè)興辦后-年的產(chǎn)業(yè)化時期，這期間倒閉率最高，銀行信貸風(fēng)險很大。但為了扶植高新技術(shù)企業(yè)的開展，同時又降低銀行放貸的風(fēng)險，應(yīng)采取對私人企業(yè)信貸擔(dān)保，由政府出面，對確定的一批銀行與金融機構(gòu)提供擔(dān)保以添加對高新技術(shù)和私營企業(yè)貸款額度；由政府部門籌資組建消費信貸擔(dān)?；鸸荆瑢ｉT為消費信貸、尤其是為長期肖費信貸提供擔(dān)保；添加擔(dān)保企業(yè)數(shù)量，擴展受保面。添加擔(dān)保種類，優(yōu)化種類組合，添加反擔(dān)保種類，強化反擔(dān)保措施，加強變現(xiàn)才干。應(yīng)盡快制定，讓債務(wù)人

25、信譽過度擴張以致無法承當(dāng)償付責(zé)任時可懇求破產(chǎn)，但應(yīng)提高破產(chǎn)的本錢，限制個人可以經(jīng)過懇求免除的債務(wù)數(shù)量和種類。收入的不真實直接會影響個人信譽的評分，會給今后的欠貸或者虛偽的個人破產(chǎn)埋下隱患難與共，國家應(yīng)盡快出臺更高層次的規(guī)范性文件和專門的法律法規(guī)，建立個人帳戶體系，使個人正常和非正常的收入情況、經(jīng)濟(jì)才干得到表達(dá)，讓作為立信根底的貨幣資產(chǎn)具有真實的衡量規(guī)范，從而防止高估或低估價個人的財富資信程度。嚴(yán)把信貸信息的真實性和有效性。首先，要盡能夠多的占有客戶信息，其次，對信貸懇求資料進(jìn)展評級，分真實可靠、根本真實，不真實三類，對不真實的，不予貸款，對根本真實的添加限制條件，并寫入貸款合同。從貸款方式看，

26、大額信譽貸款仍采用抵押貸款的方式，信譽貸款僅用于小額貸款。.處理個人信譽法律環(huán)境問題的對策盡快建立信譽專項法律，這是我國當(dāng)前信譽建立急待處理的問題。針對目前全國無個人信譽專項法律的情況，政府要以個人信譽為立法基點，制定并公布相關(guān)法律法規(guī)，指點個人信譽制度建立，使個人信譽管理有法可依。政府應(yīng)盡快出臺有關(guān)個人信譽中介的法規(guī)，對個人信譽檔案的數(shù)據(jù)搜集、個人信譽的評定、運用和披露做出明確規(guī)定，用法律的手段來保證個人信譽檔案的安康開展。 關(guān)于個人征信、信譽信息公開和個人信息維護(hù)方面的立法。修正現(xiàn)行的相關(guān)法律和法規(guī)，明確個人征信數(shù)據(jù)的開放方法和程度，個人信譽評價公司必需獲得政府的支持，經(jīng)過政府公布政策性法

27、規(guī)使征信行為獲得合法性，否那么寸步難行。在我國，個人征信數(shù)據(jù)源至少與個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門擔(dān)任管理。除國家、等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)展管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)展嚴(yán)厲界定；盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)嚴(yán)密范圍的法律或法規(guī)，即在強迫性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必需嚴(yán)密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)運營和傳播的方式；建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必需依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，對提供不真實數(shù)據(jù)而導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)展權(quán)責(zé)界定，并設(shè)置寬大提供虛偽信息和數(shù)據(jù)行為人的條款；對于隱私權(quán)的維護(hù)：在個人信譽資料的征集和傳播過程中，不可

28、防止地會觸及到個人隱私權(quán)問題，應(yīng)制定信譽征集、公開和維護(hù)隱私方面的法律法規(guī)。關(guān)于公平授信的立法。在個人信譽情況一樣的情況下，懇求人能否得到相等的授信時機決議了個人信譽制度能否被全社會普遍尊重。我國是多民族國家，居民收入差別很大，有必要在授信環(huán)節(jié)維護(hù)消費者和授信機構(gòu)的平等位置。個人信譽制度的運轉(zhuǎn)中，對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)峻的懲罰機制，將加大人們的失信本錢，真正使守信者得到維護(hù)。.處理個人信譽市場體制和管理機構(gòu)中問題的對策個人信譽信息機構(gòu)建立的方式。我國宜采取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以會員制為中心，以股份為主體的方式組建我國個人信譽信息機構(gòu)。央行重點約束銀行系統(tǒng)，政府號令工商、財

29、稅、海關(guān)、教育、公安、司法等社會方方面面，可以構(gòu)成全方位的推進(jìn)機制，非常有利于包括信譽認(rèn)識、信譽法律、信譽機制在內(nèi)的信譽體系建立培育信譽管理人才。必需盡快開展信譽管理的普及性教育和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，組織職業(yè)資歷證書考試，執(zhí)行執(zhí)業(yè)資歷登記制度。高起點高規(guī)范培育和建立中國的個人信譽調(diào)查與評價的中間機構(gòu)。完善的個人信譽制度必需有健全的個人信譽組織機構(gòu)作為組織保證，要高起點高規(guī)范培育和建立中國的個人信譽調(diào)查與評價的中間機構(gòu)。在此根底上，由個人信譽評價公司建立起個人信譽記錄的檔案，把個人社會信息資源、保證資源、司法資源、納稅資源、金融資產(chǎn)等相互打通，將分散的各部門信息，在一致的原那么下集中到個人信譽評價機構(gòu)

30、，構(gòu)成一致的個人信息檔案，以對個人信譽做出總體評價。個人信譽信息機構(gòu)建立的步驟。我國構(gòu)建個人信譽信息機構(gòu)應(yīng)采取漸進(jìn)式戰(zhàn)略，在條件成熟的大城市率先設(shè)立資信公司，并以此為中心，構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，最后實現(xiàn)構(gòu)建全國性個人信譽體系的目的。首先，在有條件的地域，設(shè)立區(qū)域性個人信譽信息機構(gòu)，并把業(yè)務(wù)嚴(yán)厲限制在本經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)。其方法：按照中央銀行各大區(qū)行的設(shè)置方法把全國劃分為假設(shè)干個經(jīng)濟(jì)管理區(qū)域，在每個區(qū)域內(nèi)選取一個處于經(jīng)濟(jì)或金融中心的大城市，由政府或央行牽頭，政府和社會各界共同出資或由社會投資主體出資，以股份方式，設(shè)立資信公司，并以此為中心，逐漸構(gòu)建覆蓋本經(jīng)濟(jì)區(qū)域的個人信譽信息網(wǎng)絡(luò)。其次，在前面的根底上，引入

31、競爭原那么，允許各經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的資信公司業(yè)務(wù)向其他地域浸透，逐漸實現(xiàn)區(qū)域性資信公司向全國性資信公司轉(zhuǎn)變。最后，按照市場選擇為主，政府或央行選擇為輔的原那么，構(gòu)建全國性的個人信譽信息機構(gòu)，并進(jìn)一步完善信譽制度，實現(xiàn)我國個人信譽制度建立的最終目的。采取政府推進(jìn)的方式推進(jìn)社會信譽體系建立。我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育和社會信譽環(huán)境尚未成熟，因此，不能夠單純依托市場的力量來推進(jìn)社會信譽體系建立，采取政府推進(jìn)的方式不僅可以防止多頭反復(fù)建立、浪費資源，而且可以加快社會信譽體系建立的進(jìn)程。政府和中央銀行應(yīng)充分發(fā)揚組織和推進(jìn)作用。我國個人信譽根底非常薄弱，個人信譽制度根本上處于空白，因此政府要發(fā)揚其組織和保證作用，對于體系

32、建立任務(wù)，著重促進(jìn)個人信譽管理相關(guān)立法的出臺，強迫有關(guān)部門和社會有關(guān)單位將征信數(shù)據(jù)向全社會公開；對于執(zhí)法任務(wù)，重點放在監(jiān)視個人信譽管理行業(yè)，使其合法合理地利用和傳播征信數(shù)據(jù)。我國要擴展個人信譽市場的規(guī)模，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險最大，中央銀行負(fù)有保證商業(yè)銀行掌握的征信數(shù)據(jù)開放或者有條件開放的艱苦責(zé)任，并有扶持和協(xié)助對個人的資信評級的責(zé)任。要盡快成立信譽管理機構(gòu)和管理行業(yè)協(xié)會。目前，我國對個人信譽的管理主要集中在人民銀行，但是，個人信譽管理體系是一個涉及方方面面的系統(tǒng)工程，從長久思索，應(yīng)該將這一職能分別出來，由政府成立個人信譽管理機構(gòu)，以利于今后對個人信譽行業(yè)的有效監(jiān)管、規(guī)劃和協(xié)調(diào)。發(fā)揚

33、政府在建立個人信譽制度中的重要作用我國如今尚處于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，受開展階段所限，市場發(fā)育情況和社會信譽環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推進(jìn)個人信譽制度的建立。政府在個人信譽制度建立中的作用，主要表現(xiàn)為以下幾方面：第一，政府經(jīng)過制定相關(guān)的法律法規(guī)，強迫有關(guān)行政機構(gòu)和社會部門以法定途徑和方式將個人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的方式向個人信譽中介機構(gòu)開放；第二，制定相關(guān)的行政法規(guī)，規(guī)范信譽資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)乃鸭c運用，在條件成熟時，作為個人信譽立法的提案人，促進(jìn)個人信譽管理相關(guān)立法的出臺，實現(xiàn)個人信譽管理有法可依；第三，加強信譽行業(yè)管理，監(jiān)視個人信譽中介機構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴(yán)峻制裁各種違規(guī)行為；第四，保證必要的資金投入，尤其在個人信譽數(shù)據(jù)信息化建立初期。對個人信譽制度建立進(jìn)展一致規(guī)劃和指點 盡快建立一個設(shè)置科學(xué)、機制靈敏、管理規(guī)范的個人信譽管理機構(gòu)，是建立個人信譽制度的必要條件。可思索由中央銀