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文檔簡介

1、XX村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作實施細則第一章 總 則第一條 根據(jù)中國人民銀行“反洗錢”工作指引,為了加強XX村鎮(zhèn)銀行有限責任公司(以下簡稱本行)零售業(yè)務(wù)“反洗錢”業(yè)務(wù)管理,有針對性的開展“反洗錢”工作,結(jié)合本行實際,制訂本實施細則。第二條 本細則中所稱洗錢,是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益,通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì),使其在形式上合法化的行為。第三條 本細則所涉及的零售業(yè)務(wù)品種包括個人存款業(yè)務(wù)、個人匯款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)。第四條 反洗錢工作應(yīng)遵循的原則一、堅持合規(guī)經(jīng)營、加強和完善反洗錢的內(nèi)控機制。本行員工均有反洗錢的義務(wù)和責任,在

2、零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理和具體操作中,應(yīng)嚴格遵守我國有關(guān)反洗錢的法律法規(guī),審慎地識別可疑交易,保守反洗錢工作秘密,不得將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員;二、了解客戶,建立客戶身份登記制度。辦理零售業(yè)務(wù)時,必須審查客戶的身份,不得為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶,不得為身份不明確的客戶提供存款、匯款等服務(wù);三、建立大額交易報告制度、可疑資金交易報告制度。在辦理業(yè)務(wù)中,應(yīng)將大額和可疑資金交易情況,按照中國人民銀行和國家外匯管理局有關(guān)資金交易報告程序的規(guī)定,報送中國人民銀行和國家外匯管理局當?shù)胤种C構(gòu);四、保存客戶的賬戶資料和交易記錄制度。營業(yè)部必須將賬戶資料和交易記錄完好保存足夠期限,賬戶資料和交易

3、記錄的保存按照會計管理的規(guī)定執(zhí)行;五、開展對客戶的反洗錢宣傳工作,對員工進行反洗錢的培訓,使員工掌握有關(guān)反洗錢的法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定,增強反洗錢工作能力。第二章 個人存款業(yè)務(wù)第五條 開戶管理一、客戶申請開立個人存款賬戶,經(jīng)辦人員應(yīng)嚴格按照個人存款實名制實施辦法和 境內(nèi)居民個人外匯管理暫行辦法等有關(guān)規(guī)定辦理,要求其出示本人身份證件,認真核對開戶文件(包括開戶申請書或存款憑條)上的客戶姓名和有效身份證件號碼與該客戶的有效身份證件所載內(nèi)容是否一致,并記錄該客戶有效身份證件的名稱及號碼。嚴禁為客戶開立匿名賬戶或以假名開立賬戶。二、代理他人申請開立個人存款賬戶的,經(jīng)辦人員應(yīng)要求代理人出示其及被代理

4、人的有效身份證件并在存款憑條上填寫雙方姓名、有效身份證件名稱及號碼,核對兩人的姓名、有效身份證件名稱及號碼,并記錄被代理人的有效身份證件名稱及號碼。三、客戶要求更換賬戶戶名和撤銷原有賬戶的,經(jīng)辦人員應(yīng)嚴格審核客戶有效身份證件,確認其為開戶人,并經(jīng)授權(quán)后方予辦理。第六條 賬戶管理一、賬戶背景資料要全面,除要求記錄客戶姓名、出生日期、地址和身份證件號碼與有效身份證件一致外,還應(yīng)對賬戶使用范圍、使用頻率、賬戶活動等情況給予關(guān)注和分析。二、注意賬戶資金流動情況,對長期向非同名賬戶及無正常貿(mào)易背景的賬戶進行資金調(diào)撥和頻繁匯款的賬戶加強監(jiān)控,對異常情況及時上報。三、了解賬戶交易背景,對以大額和多筆累計大額

5、的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式存人,又以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式轉(zhuǎn)移的交易,應(yīng)掌握客戶身份、交易背景(包括資金來源和資金運用等)。四、對各類賬戶進行嚴格監(jiān)督管理,如發(fā)生異常取現(xiàn)等可疑交易時,按規(guī)定程序報告。五、個人存款賬戶僅限于賬戶本人使用,不得出租或轉(zhuǎn)借他人使用。第七條 交易管理一、根據(jù)中國人民銀行反洗錢規(guī)章的要求,發(fā)生下列大額支付交易時,應(yīng)按規(guī)定的時間和程序報告:(一)金額20 萬元以上的單筆現(xiàn)金收付,包括現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取和現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金匯票、現(xiàn)金本票解付。(二)個人銀行結(jié)算賬戶之間以及個人銀行結(jié)算賬戶與單位銀行結(jié)算賬戶之間金額20 萬元以上的款項劃轉(zhuǎn)。(三)當日存、取、結(jié)售匯外幣現(xiàn)金單筆或累計等值1 萬美

6、元以上。(四)以轉(zhuǎn)賬、票據(jù)或銀行卡、電話銀行等電子交易以及其他新型金融工具等進行外匯非現(xiàn)金資金收付交易,個人當天單筆或累計等值外匯10 萬美元以上。二、根據(jù)中國人民銀行有關(guān)文件的要求,在辦理個人取款業(yè)務(wù)時,客戶一日一次性從儲蓄賬戶提取現(xiàn)金人民幣5 萬元(不含5 萬元)以上的,一日數(shù)次提現(xiàn)累計超過人民幣5 萬元以上的報當?shù)厝嗣胥y行備案。第八條 根據(jù)中國人民銀行反洗錢規(guī)章的要求,發(fā)現(xiàn)下列可疑支付交易時,在進一步核查后按規(guī)定的程序報告。(注:本款所稱“短期”,指10 個營業(yè)日以內(nèi)。)一、用大量現(xiàn)金開立賬戶;二、短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出;三、相同收付款人之間短期內(nèi)頻繁發(fā)生資金收

7、付;四、長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用,且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付;五、存取現(xiàn)金的數(shù)額、頻率及用途與其正常現(xiàn)金收付明顯不符;六、個人銀行結(jié)算賬戶短期內(nèi)累計100 萬元以上現(xiàn)金收付;七、頻繁開戶、銷戶,且銷戶前發(fā)生大量資金收付;八、有意化整為零,逃避大額支付交易監(jiān)測;九、大量的小面額現(xiàn)鈔換成大面額現(xiàn)鈔;十、居民個人儲蓄賬戶頻繁存、取大量外幣現(xiàn)金,與儲戶身份或資金用途明顯不符的;十一、居民個人通過現(xiàn)匯賬戶在國家外匯管理局審核標準以下頻繁入賬、提現(xiàn)或結(jié)匯的;十二、中國人民銀行規(guī)定的其他可疑支付交易行為;十三、經(jīng)判斷認為的其他可疑支付交易行為。第三章 個人匯款業(yè)務(wù)第九條 本細則所指匯款業(yè)務(wù)包括個人匯出

8、匯款和個人匯入?yún)R款的解付。第十條 匯出匯款一、確認匯款人的身份。境內(nèi)居民個人在辦理匯出匯款時,需持戶籍證明或有效身份證明,包括身份證、護照、軍官證、警官證等;非居民個人在辦理出匯款時,需持本人有效護照。二、審核匯出匯款交易的合規(guī)性。根據(jù)我國的外匯管理規(guī)定,無論以因私購匯、自由外匯賬戶還是外幣現(xiàn)鈔辦理匯出國外匯款,都必須提供表明交易真實性的材料,由銀行或外匯管理局審核其真實性。三、在辦理居民個人匯出匯款業(yè)務(wù)時,除須將其姓名、身份證號碼及購匯金額登記外,還須將原始憑證復印,留存五年備查。四、要求客戶詳細填寫匯出匯款申請書,匯出匯款申請書應(yīng)訂明合理的銀行免責條款。經(jīng)辦人員必須審核申請表格中收款人的姓

9、名、賬號、地址以及必要的匯款用途等重要信息是否清楚與完整。五、匯往受制裁國家的款項,必須寫明匯款用途,同時,提醒客戶注意并在征得其同意后慎重選擇匯款路線,避免造成損失。第十一條 匯入?yún)R款的解付一、匯入?yún)R款的解付要求堅持“誰款誰收”的原則,必須核對、記錄收款人的有效身份證明。如系他人代領(lǐng),除核實、記錄收款人身份證明外,還必須核實代領(lǐng)人本人身份證明。對于養(yǎng)老金匯款,還應(yīng)根據(jù)匯款指示要求提供健康證明。二、電匯、信匯的解付,要求根據(jù)匯款指示中收款人名稱及賬號辦理。必須審核收款人的名稱、地址、或開戶銀行賬號是否清楚;若收款人在本行開戶,還須核對其賬號與戶名是否準確。三、本行銀行匯票的解付,必須認真審核匯

10、票上各要素是否齊全、準確,收款人與抬頭人是否一致。四、匯入?yún)R款的查詢,必須堅持“為客戶保密原則”,非匯款人、收款人查詢不予以受理。公檢法等部門因公了解匯款情況,必須出示符合有關(guān)規(guī)定的正式公函。第四章 個人貸款業(yè)務(wù)第十二條 本細則中個人貸款業(yè)務(wù)為本行向申請貸款的農(nóng)戶、個體工商戶等自然人為滿足個人生產(chǎn)、經(jīng)營、消費需求發(fā)放的貸款。第十三條 貸款發(fā)放的對象、條件和用途:一、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份;二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收人,信用良好,有償還貸款本息的能力;三、具有購買生產(chǎn)資料等的合同或協(xié)議;四、有本行認可的抵押或質(zhì)押擔保,或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人;五、有不低于規(guī)定標準的資本金或

11、首付款;六、具有明確的貸款用途,不得用于國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目(股票等證券投資活動等);對挪用貸款的要立即收回貸款并根據(jù)合同條款予以處罰;第十四條 貸款的使用一、借款合同簽訂后,貸款人應(yīng)通知借款人在本行開立賬戶,各項資金往來均需通過本行存款賬戶辦理。二、借款人必須按合同規(guī)定使用貸款。違反借款規(guī)定使用貸款,貸款人有權(quán)停止貸款或提前收回部分或全部貸款。對不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分,必須按有關(guān)規(guī)定給予處罰。三、借貸雙方應(yīng)合理確定貸款期限。四、借款合同生效后,貸款部門應(yīng)按借款合同規(guī)定的方式支付。第十五條 貸款的償還一、貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中明確約定還款方式和還本付息計劃。一筆借

12、款只能選擇一種還款方式,合同簽訂后,未經(jīng)貸款人同意,不得擅自改變還款方式。二、貸款部門應(yīng)建立臺賬及加強臺賬管理。臺賬內(nèi)容包括:借款人姓名、借款合同號、還款賬號、借款金額、期限、利率、還款方式等。三、對于以存入大額現(xiàn)金提前結(jié)清貸款的行為要予以關(guān)注,對超規(guī)定限額的現(xiàn)金存入和資金劃轉(zhuǎn),要按規(guī)定程序上報。第十六條 加強對個人貸款業(yè)務(wù)的管理,嚴格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查和貸款收回與總結(jié)工作。第五章 內(nèi)部交易記錄和業(yè)務(wù)憑證的保存第十七條 本行各部門應(yīng)當按照下列規(guī)定期限保存客戶的賬戶資料和交易記錄:一、賬戶資料,自銷戶之日起至少5 年;二、交易記錄,自交易記賬之日起至少5 年。第十八條

13、前款所稱交易記錄包括賬戶持有人、通過該賬戶存入或提取的金額、交易時間、資金的來源和去向、提取資金的方式等。第十九條 賬戶資料和交易記錄的保存按照國家有關(guān)會計檔案管理的規(guī)定執(zhí)行。第二十條 檔案的保存應(yīng)遵循資料的完整性和法律有效性。保存的檔案資料應(yīng)是原始文件、監(jiān)管機構(gòu)或執(zhí)法機構(gòu)認可的縮微及其他電子介質(zhì)文件資料。第二十一條 客戶資料的保存和查詢應(yīng)嚴格遵守本行有關(guān)為客戶保密法規(guī),任何人和機構(gòu)沒有正式的法律許可文件不得查詢和利用客戶資料。第六章 內(nèi)部控制第二十二條 本行指定一名主管行領(lǐng)導為反洗錢工作負責人;營業(yè)部為反洗錢工作責任部門,負責有關(guān)反洗錢情況的處理,確保在出現(xiàn)可疑情況時能夠做出及時、合規(guī)的反饋與合法、恰當?shù)奶幹?。第二十三條 本行對大額和可疑交易的檔案資料妥善保管,檔案應(yīng)編制目錄,以便查詢和統(tǒng)計分析。第二十四條 本行嚴格遵循法律規(guī)定,在控制洗錢操作中與所在地監(jiān)管當局和有關(guān)執(zhí)法機構(gòu)充分合作,準確、如實地填報監(jiān)管當局所規(guī)定的報表。不得采取任何途徑,將懷疑客戶存在可疑交易和向監(jiān)管當局報告該客戶資料的事項通知該客戶。第二十五條 本行在辦理業(yè)務(wù)時應(yīng)同時尊重和遵守業(yè)務(wù)所涉及的境外機構(gòu)所在國或地區(qū)的反洗錢法律和監(jiān)管當局的要求。第二十六條 本行指定的反洗錢工作負責人和責任部門應(yīng)按年度向有關(guān)部門報送本行開展反洗錢工作的情況報告,并接受有關(guān)部門

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