《保險原理與實務》分析課件

1、保險原理與實務第1頁，共241頁。3、保險的產生與發(fā)展 2、保險概述 1、風險與風險管理 第一章 風險與保險版權所有RESERVED第2頁，共241頁。第一節(jié) 風險與風險管理一、風險的含義1、風險的定義 對于風險的定義，理論界有以下幾種學說： 損害可能說與損害不確定說、預期結果與實際結果變動說、風險主觀說與風險客觀說 我們認為，風險是指在特定環(huán)境下某種隨機事件發(fā)生并給人造成利益損失的不確定性，其中，不確定性是風險的本質。2、風險的三要素 風險因素、風險事故、損失版權所有RESERVED第3頁，共241頁。3、風險的屬性 充實性：風險時時處處存在 變異性：風險隨時間空間條件變化 可控性：風險是可

2、以也是應該加以控制的 效益性：風險包括效益和損害兩個方面4、風險的種類 風險可按照不同標準分類5、風險的成本 風險的成本包括三個組成部分：（1）防范、分散或轉移的費用（2）風險造成的損失及處理費用（3）風險的社會成本版權所有RESERVED第4頁，共241頁。二、風險管理1、風險管理的定義 所謂風險管理是經濟單位通過風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2、風險管理的基本程序 （1）風險識別 （2）風險評估 （3）風險控制 風險控制的措施：風險回避、風險抑制、風險自留、風險集合、風險轉移版權所有RESERVED第5頁，共241頁。3、風險管理的范圍 個人、企業(yè)、國家的

3、風險管理范圍各有不同4、風險、風險管理與保險的關系 （1）風險是保險產生和存在的前提 （2）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù) （3）保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施 （4）保險經營效益要受風險管理技術的制約 （5）保險與風險管理還存在相輔相成、相得益彰的關系版權所有RESERVED第6頁，共241頁。第二節(jié) 保險概述一、保險的定義 保險是一種經濟制度也是一種法律關系。廣義的保險，一般包括由國家政府部門經辦的社會保險、由專門的保險公司按商業(yè)原則經營的商業(yè)保險和由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。 狹義的保險一般指商業(yè)保險，即指通過合同形式，運用商業(yè)化經營原則，由專門機構向投保人收取保險

4、費，建立保險基金，用作對被保險人在合同范圍內的財產損失進行補償、對人身傷亡以及年老喪失勞動力者的經濟損失給付的一種經濟保障制度。 版權所有RESERVED第7頁，共241頁。二、保險的要素1、可保風險 可保風險應具備的條件： （1)可保風險是純粹風險 (2)風險必須具有不確定性 (3)風險的發(fā)生是意外 (4)風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性 (5)風險的損失必須是可以用貨幣計量的2、多數(shù)人的同質風險的集合與分散版權所有RESERVED第8頁，共241頁。3、費率的合理厘定4、保險基金的建立5、訂立保險合同版權所有RESERVED第9頁，共241頁。三、保險的特征經濟性：保險的經濟性主要體

5、現(xiàn)在保險活動的性質、保障對象、保障手段、保障目的等方面?；ブ裕罕ｋU的意義在于通過一種經濟互助關系達到分散風險的目的。法律性：保險的法律性主要體現(xiàn)在保險合同上?？茖W性：保險的經營管理都以科學為依據(jù)。版權所有RESERVED第10頁，共241頁。四、保險的分類1、按照保險實施的方式分類 自愿保險 強制保險2、按照保險標的分類 財產損失保險 人身保險 責任保險 信用保險 農業(yè)保險版權所有RESERVED第11頁，共241頁。3、按照承保形式分類原保險:原保險是指投保人向保險人轉移風險，通過簽訂保險合同，與保險人建立權利義務關系，保險人對保險標的承擔直接風險責任的保險。再保險:再保險又稱分保，是保險

6、人將其所承保的保險業(yè)務分給另一個或幾個保險人分擔的保險。重復保險:重復保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人簽訂保險合同，各保險合同的保險金額加起來超過保險價值的保險。共同保險: 共同保險又稱為共保，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一標的或同一風險而保險金額不超過保險標的價值的保險。版權所有RESERVED第12頁，共241頁。五、保險的職能保險保障職能 包括有財產保險的經濟補償職能和人身保險保險金給付職能。 資金融通職能 是保險人參與社會資金融通的職能，主要體現(xiàn)在籌資職能和通過購買有價證券、購買不動產等投資方式實現(xiàn)的投資職能 。 社會管理職能版權所有RESE

7、RVED第13頁，共241頁。第三節(jié) 保險的產生與發(fā)展一、保險的歷史沿革1、古代的保險思想2、海上保險的起源和發(fā)展3、火災保險的起源與發(fā)展4、其他保險業(yè)的產生與發(fā)展二、我國保險發(fā)展的歷史沿革1、我國古代保險思想的萌芽2、國外保險勢力的侵入3、新中國成立之前保險業(yè)的發(fā)展4、人民保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展版權所有RESERVED第14頁，共241頁。 某工廠于2006年7月投保于A保險公司，是保期2年的財產保險，保險金額為7億元人民幣。事后， A保險公司將其中的一部分分保于B保險公司。該工廠為了保險起見，又于2006年9月投保于C保險公司，也是保期2年的財產保險，保險金額也是7億元人民幣。該工廠將在A保

8、險公司保險之事告之C保險公司。事后， C保險公司將其中的一部分分保于D保險公司。在C保險公司投保以后，工廠廠又將此事告之A保險公司。2007年2月，該工廠發(fā)生重大事故，遭受重大損失。 版權所有RESERVED第15頁，共241頁。結合以上案例： 1、請解釋什么是再保險？2、請解釋什么是重復保險？3、在4個保險公司中，工廠可以向哪個保險公司索賠？版權所有RESERVED第16頁，共241頁。第一節(jié) 保險合同概述一、保險合同的含義保險法第十條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議” 二、保險合同的特點 1保險合同是特殊的有償合同 2保險合同是射幸合同 3保險合同是附合合同 4

9、保險合同是最大誠信合同版權所有RESERVED第17頁，共241頁。按標的價值確定與否按訂立合同的意愿按保險標的類別分類按承保方式 三、保險合同的種類 版權所有RESERVED第18頁，共241頁。1、以合同當事人訂立合同的意愿為標準，劃分為：自愿保險合同和強制保險合同 2、按照保險標的價值的確定與否，劃分為定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同3、以保險標的為標準，劃分為財產保險合同和人身保險合同4、以保險人的承保方式為標準，劃分為原保險合同、再保險合同、重復保險合同、共同保險合同5、根據(jù)保險人所承保的危險狀況的不同分為單一風險合同、綜合風險合同和一切險合同版權所有RESERVED第19

10、頁，共241頁。保險人投保人被保險人受益人一、保險合同的主體第二節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體版權所有RESERVED第20頁，共241頁。保險人：我國保險法第10條明確規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司?！?（一）保險人版權所有RESERVED第21頁，共241頁。1、具有民事權 利能力和民事行為能力 ； 2、對保險標的具有保險利 益；3、負有交納保險費義務 投保人 與保險人訂立合同并交納保險費的人（二）投保人版權所有RESERVED第22頁，共241頁。財產或人身受保險合同保障、享有保險金請求權的人。死人、法人或其他民事 法律主體不能成為人

11、身保險的被保險人，無民事行為能力的人不得成為死亡保險的被保險人 （三）被保險人版權所有RESERVED第23頁，共241頁。 受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。自然人、法人及其他合法經濟組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，甚至活體胎兒等，均可被指定為受益人。投保人、被保險人可以為受益人。 （四）受益人版權所有RESERVED第24頁，共241頁。二、保險合同的客體保險合同的客體是投保人投保于保險標的上的保險利益。版權所有RESERVED第25頁，共241頁。三、保險合同的內容 (一)保險合同的基本條款1、有關保險主體的名稱

12、和住所 2、保險標的3、保險責任4、責任免除5、保險期間和保險責任開始時間6、保險價值7、保險金額 8、保險費及其支付辦法9、保險金賠償或給付辦法 10、違約責任和爭議處理11、訂立合同的年、月、日 (二)附加條款 (三)保證條款 版權所有RESERVED第26頁，共241頁。第三節(jié) 人壽保險合同中的常見條款 一、不可抗辯條款 不可抗辯條款是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。二、年齡誤告條款 我國保險法第54條第二、三款規(guī)定：“投保人申報被保險人年齡不真實，致

13、使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正井要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人?！卑鏅嗨蠷ESERVED第27頁，共241頁。三、寬限期條款寬限期條款是對合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月)，在寬限期期間，保險合同效力正常。我國保險法第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定

14、期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。” 版權所有RESERVED第28頁，共241頁。四、中止、復效條款我國保險法第59條規(guī)定：“依照前條(第58條)規(guī)定合同效力中止的，經保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起二年內雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同?！薄氨ｋU人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應當在扣除手續(xù)費后，退還保險費。” 版權所有RESERVED第29頁，共241頁。五、自殺條款在人壽保

15、險合同中，般都將自殺作為責任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。我國保險法第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！痹摋l第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同， 自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！?版權所有RESERVED第30頁，共241頁。六、不喪失現(xiàn)金價值條款訂立保險合同產生的現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。保險人一般都把這種現(xiàn)金價值列在保險單上，當投保人不愿意

16、繼續(xù)交納保險費時，投保人有權選擇有利于自己的方式來處理這筆現(xiàn)金價值。 版權所有RESERVED第31頁，共241頁。七、保單貸款條款 保單貸款通常是投保人以保險單作質押向保險人貸款，貸款數(shù)額按有關法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。 版權所有RESERVED第32頁，共241頁。八、自動墊交保費條款當投保人沒有按時交納續(xù)期保險費，而保單當時已經具有足夠的現(xiàn)金價值時，保險公司以現(xiàn)金價值自動墊交保險費，從而使保單繼續(xù)有效。九、戰(zhàn)爭除外條款戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責任。十、保單轉讓條款一般認為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權利的情況下，保單

17、可以轉讓。 版權所有RESERVED第33頁，共241頁。第四節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更與終止1、要約2、承諾一、保險合同的訂立(一)保險合同的訂立程序版權所有RESERVED第34頁，共241頁。1、要約 要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構成要約的條件有以下幾點：(1)要約人有愿意訂立合同的明確意思表示；(2)要約必須向特定的人發(fā)出；(3)要約應當是要約人對于合同主要內容的完整的意思表示；(4)要約應當有要求另一方作出答復的期限。版權所有RESERVED第35頁，共241頁。2承諾承諾亦稱接受提

18、議，是指受約人在收到要約后，對要約的全部內容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：(1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權人向要約人作出；(2)承諾的內容應當與要約的內容完全一致；(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內作出；(4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。版權所有RESERVED第36頁，共241頁。二、保險合同的成立、生效與無效(一)保險合同的成立與生效 投保人提出保險要求,經保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。(二)保險合同的有效條件 1合同主體必須具有保險合同的主體資格

19、 2當事人的意思表示真實 3合同內容合法(三)合同的無效 (1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益 (2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益 (3)以合法形式掩蓋非法目的； (4)損害社會公共利益； (5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。版權所有RESERVED第37頁，共241頁。三、保險合同的履行（一）投保人應履行的義務 如實告知、繳納保險費、維護保險標的安全、通知義務、出險施救、提供單證、協(xié)助追償（二）保險人應履行的義務 承擔保險責任、條款說明、及時簽發(fā)保險單證、為投保人、被保險人或再保險分出人保密版權所有RESERVED第38頁，共241頁。四、保險合同的變更(一)保險合

20、同主體的變更在人身保險中，被保險人變更屬于保險標的的變更，是保險合同內容變更的一部分， 般導致保險合同終止，用新的保險合同加以替代，特別是在個人人壽保險中被保險人不允許變更因為人與人之間健康狀況、年齡狀況、職業(yè)狀況等均不相同，所應交納的保險費也不相同。當投保人隊為確有必要繼續(xù)保險合同，須與保險人協(xié)商，就合同有關內容的變更達成一致，并辦理變更手續(xù)。(二)保險合同內容的變更版權所有RESERVED第39頁，共241頁。五、保險合同的終止Brand building裁決解除 終止 (一)因合同解除而終止 協(xié)商解除 法定解除約定解除版權所有RESERVED第40頁，共241頁。保險合同終止的其他原因2

21、、履行義務而終止 1、屆滿而終止 4、標的全部滅失而終止 3、行使終止權而終止 5、因法律規(guī)定的情況出現(xiàn)而終止 版權所有RESERVED第41頁，共241頁。第五節(jié) 保險合同的爭議處理一、解決保險合同爭議的方式(一)協(xié)商(二)仲裁(三)訴訟二、保險合同條款的解釋版權所有RESERVED第42頁，共241頁。1、王某為丈夫在中國平安保險公司投保一份終身保險，保險合同規(guī)定，如果王某的丈夫身故，則保險公司向王某給付身故保險金。請指出這一保險合同中的保險人、投保人、被保險人、受益人分別是誰？保險合同標的與客體是什么？ 版權所有RESERVED第43頁，共241頁。2、某年，6月1日，鄒先生為其女投保人

22、壽保險，保險金3萬元，保險費30元。保險合同規(guī)定被保險人的最低年齡為16周歲。鄒先生女兒于某年11月出生，時年尚不滿16周歲。為了投保，鄒先生將其女兒的生日填寫為某年3月。這樣滿足了保險合同的要求。 次年，其女在放學回家途中，因交通事故身亡。鄒先生遂向保險公司提出索賠申請。 保險公司應如何處理？版權所有RESERVED第44頁，共241頁。第一節(jié) 保險利益原則一、保險利益原則概述 二、財產保險的保險利益三、人身保險的保險利益 四、保險利益的轉移和消滅版權所有RESERVED第45頁，共241頁。一、保險利益原則概述 （一）保險利益與保險利益原則的含義保險利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承

23、認的利益。即投保人或被保險人因保險標的的損害而喪失或遭受經濟上的損失。保險利益原則要求投保人在與保險人訂立保險合同時，必須對保險標的具有保險利益;保險人在承保時,應認定投保人對投保標的所具有的保險利益;而且雙方的保險金額不得超過該保險利益的額度。版權所有RESERVED第46頁，共241頁。（二）保險利益構成的條件1.必須是法律上認可的利益2.必須是經濟上的利益3.必須是確定的利益版權所有RESERVED第47頁，共241頁。（三）保險利益的法律效力及意義保險利益原則的確立，有以下三個方面的意義：與賭博劃清了界限防止道德風險的發(fā)生限制保險補償?shù)某潭龋ㄋ模┍ｋU利益的立法形式1、定義式2、列舉式版

24、權所有RESERVED第48頁，共241頁。二、財產保險的保險利益 狹義財產保險的保險利益、財產所有人對其財產有保險利益。、抵押權人、質權人對抵押、出質的財產具有保險利益。、財產受托人或保管人對所保管的財產具有保險利益。、合同產生的保險利益。版權所有RESERVED第49頁，共241頁。三、人身保險的保險利益1、人身保險合同的標的是人2、人身保險合同保險人承擔的是給付責任3、人身保險保險利益的具體數(shù)額難以確定版權所有RESERVED第50頁，共241頁。四、保險利益的轉移和消滅（一）保險利益的轉移 1、讓與。、繼承。3、破產。（二）保險利益的消滅版權所有RESERVED第51頁，共241頁。第

25、二節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則確立的依據(jù)二、最大誠信原則的發(fā)展三、最大誠信原則約束的當事人四、最大誠信的內容（一）告知 （二）保證 （三）棄權與禁止反言版權所有RESERVED第52頁，共241頁。最大誠信原則的含義 保險合同當事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內,應依法向對方提供影響對方作出是否締約及締約條件的全部實質性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任,還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。版權所有RESERVED第53頁，共241頁。最大誠信原則的基本內容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權與禁止反

26、言。（一）告知 （二）保證 （三）棄權與禁止反言版權所有RESERVED第54頁，共241頁。（一）告知 狹義的告知是指雙方當事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實申報和陳述。廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，投保人對已知或應知的與危險和標的有關的實質性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應將與投保人利害相關的實質性重要事實據(jù)實通告投保人。告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國保險法采用詢問告知立法形式。對保險人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險人的告知采取明確說明形式，要求保險人對保險合同的主要條

27、款尤其是免責條款部分進行說明。 版權所有RESERVED第55頁，共241頁。（二）保證 保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項是否已確實存在，保證又可分為確認保證和承諾保證。承諾保證是指某一事項現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認保證則是指某一事項現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。 明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合同無效。默認保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習慣上或社會公認的角度看，被保險人

28、應該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必須嚴格遵守。 版權所有RESERVED第56頁，共241頁。（三）棄權與禁止反言棄權，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權利，日后不得再重新主張這種權利。 版權所有RESERVED第57頁，共241頁。違反最大誠信原則的處理（一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務的法律后果2、保險人未履行告知義務的后果（二）違反保證的處理保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對保險合同中保證條款的把握

29、都十分嚴格。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。版權所有RESERVED第58頁，共241頁。一、補償原則（一）補償原則的定義（二）對補償原則的限制1、人身保險2、定值保險3、重置成本保險（三）補償原則的應用第三節(jié) 補償原則及代位原則、分攤原則版權所有RESERVED第59頁，共241頁。二、代位原則 根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內容包括兩部分：權利代位和物上代位。1、權利代位。權利代位即追償權的代位，是指在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第

30、三者的索賠權。2、物上代位。物上代位是指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利與義務。因此，物上代位也叫所有權代位。版權所有RESERVED第60頁，共241頁。三、分攤原則分攤原則與財產保險業(yè)務中發(fā)生的重復保險密切相關。所謂重復保險是指投保人就同一保險標的的同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風險的保險。其保險金額的總和往往會超過保險標的的實際價值。重復保險的分攤方式主要有以下幾種：、比例責任分攤方式、限額責任分攤方式 3、順序責任分攤方式 版權所有RESERVED第61頁，共241頁。、比

31、例責任分攤方式 比例責任方式，是以保險金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分攤責任。其計算公式如下： 保險人各自承保的保險金額 各保險人承保比例 各保險人承保保險金額的總和 各保險人應分攤賠償責任保險財產損失金額保險財產損失金額各保險人承保比例版權所有RESERVED第62頁，共241頁。、限額責任分攤方式 限額責任方式，是以賠償限額為基石計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應負賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應負賠償限額的總和的比例分攤責任。 計算公式如下： 保險人各自賠償?shù)南揞~ 各保險人賠償限額比例

32、各保險人賠償限額的總和 各保險人應分攤賠償責任保險財產損失額各保險人賠償限額比例 版權所有RESERVED第63頁，共241頁。3、順序責任分攤方式 這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內負責賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內賠償超出部分。版權所有RESERVED第64頁，共241頁。第四節(jié) 近因原則一、近因原則的產生和發(fā)展二、近因的含義三、近因的判定四、近因和賠償責任 版權所有RESERVED第65頁，共241頁。一、近因原則的產生和發(fā)展近因原則旨在當保險人承保的危險為近因引起保險標的損失時，保險人負賠償責任。 版權所

33、有RESERVED第66頁，共241頁。二、近因的含義近因：指造成某一事件的最直接、員有效、起決定性作用的原因。近因原則：只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故造成的，保險人才能給予賠償。版權所有RESERVED第67頁，共241頁。三、近因的判定1從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下步將發(fā)生什么。若最初事件導致了第二事件，第二事件又導致了第三事件，如此推理下去，導致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個環(huán)節(jié)間無明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。 2從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因。若逆推中出現(xiàn)

34、中斷，其他原因為致?lián)p原因。版權所有RESERVED第68頁，共241頁。四、近因和賠償責任 （一）單一原則這里是指造成財產損失或人身傷害的原因只有一種時，那么這個原因就是近因。如果這一原因是保險承擔的風險責任，保險人負責賠款或者給付保險金；否則，保險人將不承擔賠償或者給付責任。版權所有RESERVED第69頁，共241頁。(二)同時發(fā)生的多種原因1、如果多種原因均為承保危險，保險人應承擔賠償責任；2、多種原因中持續(xù)起決定作用或處于支配地位的原因為承保危險，保險人應承擔賠償責任；3、因果關系中有新的、相對獨立的原因插入，而這一新的原因如屬于承保危險，保險人應承擔賠償責任；4、多種原因是相對獨立的

35、，無法分清哪一個原因起主要作用，如果保險標的的損害可以分清是哪些原因造成的，保險人對承保危險部分承擔賠償責任；如果保險標的的損害無法分清，保險人則不承擔賠償責任。 版權所有RESERVED第70頁，共241頁。（三）連續(xù)發(fā)生的多項原因1各原因均為保險風險，保險人負賠償責任；2前因和后因均為不保危險，保險人概不負責；3前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責任；4前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。版權所有RESERVED第71頁，共241頁。（四）間斷發(fā)生的多項原因 兩個以上的風險造成損失，前因和后因之間沒有必然聯(lián)系。保險人的賠償責任依個別原因是否屬承保風險而定。承保風險造成

36、的損失，保險人負賠償責任；不保風險造成的損失，保險人不負賠償責任。版權所有RESERVED第72頁，共241頁。某外國公司承租中國公司一座樓房經營，為預防經營風險，該公司將此樓房在中國A保險公司投保500萬元，并交付一年的保險金。 9個月后該公司結束租賃，將樓房退還給中國公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了保險事故，損失300萬元。該外國公司保險公司主張賠償。結合以上案例，保險公司該如何處理？版權所有RESERVED第73頁，共241頁。2006年A公司向B公司購買一批水果，共計5000箱，價值90000元。通過鐵路運輸，A公司為此投保了貨物運輸綜合險，B保險公司出具了保險單，并將其中的25

37、%分給另一保險公司C。在到達目的地后，收貨人發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂被撬開，貨物丟失100箱，同時由于保溫棉被掀開，另有200箱被凍壞，直接損失7000元。此案中何為近因，應如何理賠？版權所有RESERVED第74頁，共241頁。第一節(jié) 企業(yè)財產保險一、企業(yè)財產保險的種類二、企業(yè)財產保險的責任范圍（一）基本險的責任范圍基本險的責任范圍包括下列風險造成的損失： 火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落、保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因遭受保險事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失以及必要合理的施救費用版權所有RESERVED第75頁，共241頁。（二）綜合險的

38、責任范圍綜合險保險合同對下列危險造成的保險標的損毀或滅失承擔賠償責任：火災、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；飛行物體及其他空中運行物體墜落。版權所有RESERVED第76頁，共241頁。（三）一切險的責任范圍保險單明細表中列明的被保險財產因自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失，保險公司按照保險單的規(guī)定負責賠償。自然災害包括：雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災，凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。意外事故包括：不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質

39、損失的突發(fā)性事件，主要包括火災和爆炸。 版權所有RESERVED第77頁，共241頁。（四）特約保險特約保險承保的標的物需經被保險人和保險人特別約定并在保險單上載明。版權所有RESERVED第78頁，共241頁。三、企業(yè)財產保險金額的確定企業(yè)財產通常分為固定資產、流動資產和賬外財產三大類 （一）固定資產的保險金額1、按賬面原值確定保險金額2、按賬面價值加成數(shù)確定保險金額3、按重置價確定保險金額4、按其他方式確定保險金額版權所有RESERVED第79頁，共241頁。（二）流動資產的保險金額 由被保險人按最近12個月任意月份的賬面余額確定，或由被保險人自行確定。 （三）賬外財產和代保管財產的保險金

40、額由被保險人自行估價或按重置價值確定。 版權所有RESERVED第80頁，共241頁。四、企業(yè)財產保險的承保期限財產保險的保險期限一般為一年。保單到期后，經雙方當事人協(xié)商同意，保險期限可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當日零時起，到保險期滿日的24時止。 版權所有RESERVED第81頁，共241頁。五、保險理賠（一）固定資產的賠款計算1全部損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額以不超過出險時的重置價值為限；保險金額低于出險時的重置價值時，其賠款不得超過保險金額。2部分損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額按實際損失計算；受損財產的保險金額低于出險時的重置價值時

41、，應按比例賠付，并應扣除殘值。 版權所有RESERVED第82頁，共241頁。（二）流動資產的賠款計算1. 全部損失。受損財產的保險金額等于或高于出險進賬面余額時，其賠償金額以不超過出險進賬面余額為限；受損財產的保險金額低于出險時賬面余額時，其賠款不得超過該項財產的保險金額。2. 部分損失。受損保險標的的保險金額等于或高于賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產的保險金額低于賬面余額，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時賬面余額的比例。版權所有RESERVED第83頁，共241頁。（三）賬外財產和代保管財產的賠款計算1. 全部損失 受損財產的保險金額等于或高于出險時重置價值

42、或賬面余額時，其賠償金額以不超過出險時重置價值或賬面余額為限；受損財產的保險金額低于出險時的重置價值或賬面余額時，其賠款不得超過該項財產的保險金額。2. 部分損失 受損保險標的的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產的保險金額低于出險時重置價值或賬面余額，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時重置價值或賬面余額的比例計算賠償金額。 版權所有RESERVED第84頁，共241頁。值得注意：1、施救費用的計算2、殘值的處理3、部分損失后的保險金額的計算4、重復保險的處理5、代位追償 版權所有RESERVED第85頁，共241頁。第二節(jié) 家庭財產

43、保險一、家庭財產保險的種類二、家庭財產保險的保險責任三、家庭財產保險的保險金額四、家庭財產保險的理賠版權所有RESERVED第86頁，共241頁。一、家庭財產保險的種類家庭財產保險按照財產損失的原因分有災害損失保險和盜竊險；按照險種是否獨立分有基本險和附加險；按照保險費的支付方式分有普通家庭財產保險、儲蓄式家庭財產保險和投資理財型家庭財產保險。版權所有RESERVED第87頁，共241頁。二、家庭財產保險的保險責任由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照本條款約定負責賠償：火災、爆炸；雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其

44、他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對于下列損失和費用保險人也負責賠償：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；保險事故發(fā)生后被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。版權所有RESERVED第88頁，共241頁。三、家庭財產保險的保險金額一般只能由被保險人根據(jù)被保險人家庭財產實際情況自行估價確定。應強調按照財產的實際價值確定 具體確定保險金額時有兩種方式。一種是單一總保險金額制，一種是分項總保險余額制，其中又有兩種做法，一種做法是投保人按照保險人提供的投保單上所列

45、明的投保財產的類別分項列明保險金額，或者列明投保財產的名稱及其保險金額，再將各個類別的保險金額加起來作為總保險金額；另一種做法是根據(jù)家庭財產的不同種類標明各種類別的家庭財產所適用的保險費率，分別計算不同類別的家庭財產的保險金額，最后計算保險單的總保險金額，如果只用一個統(tǒng)一的保險費率，此法就不適用了。 版權所有RESERVED第89頁，共241頁。四、家庭財產保險的理賠 如果房屋及室內附屬設備發(fā)生全部損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，具賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。如果房屋及室內附屬設備發(fā)生部分損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠

46、償金額；保險金額低于保險價值時，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。如果室內財產發(fā)生全部損失或部分損失，則在分項目保險金額內，按實際損失賠付。 版權所有RESERVED第90頁，共241頁。第三節(jié) 機動車輛保險一、機動車輛保險的種類二、車輛險的保險責任三、機動車輛保險的保險金額和保險價值四、機動車輛保險的保費的計算五、機動車輛保險的理賠版權所有RESERVED第91頁，共241頁。一、機動車輛保險的種類保險責任分為車輛損失險和第三者責任險兩種基本險別，除此之外，機動車輛保險還包括一些附加險，它們是針對車輛損失險和第三者責任險的部分責任免除而設計的，主要

47、包括：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約條款等險種。版權所有RESERVED第92頁，共241頁。二、車輛險的保險責任1、車輛損失險的保險責任碰撞損失。非碰撞損失。施救、保護費用。2、第三者責任險的保險責任 機動車輛第三者責任承保被保險人允許的合格駕駛人員在保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或財產的直接毀損，依法應當由被保險人承擔的賠償責任。 版權所有RESERVED第93頁，共241頁。三、機動車輛保險的保險金額和保險價值(一)機動車輛損失險的保險金額第一種方式是按照投保時保險車輛的新車購置價確定。第二種方式是按照投保時保險車輛的實際價值確定；第三種方式是在投保時保險車輛的

48、新車購置價內協(xié)商確定。(二)第三者責任險的責任險額每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1 000萬元的檔次協(xié)商確定。主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內承擔賠償責任。 （三）附加險的保險金額或責任限額（四）機動車輛損失保險的保險價值版權所有RESERVED第94頁，共241頁。四、機動車輛保險的保費的計算 1、車輛損失險的保險費計算車損險保費=基本保費+（保險金額費率）2、第三者責任險的保險費每一次都有一固定收取保險費的標準 版權所有RESERVED第95頁，共241頁。五、機動車輛保險的

49、理賠（一）車輛損失險的賠償1、全部損失。指保險標的整體損毀；或保險標的受損嚴重，失去修復價值，保險公司推定全損。按保險金額計算賠償，但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當時的實際價值計算賠償。2、部分損失。指保險車輛受損后，未達到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。保險車輛的保險金額達到投保時的保險價值（即保單上載明的新車購置價），無論保險金額是否低于出險當時的保險價值，發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償。即：賠款=（實際修復費用-殘值）（1-免賠率）保險車輛的保險金額低于保險價值，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的保險價值比例計算賠償修復費用。即： 保險金額 賠款=（恢復費用-殘值）

50、- （1-免賠額） 保險價值版權所有RESERVED第96頁，共241頁。3、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。（二）第三者責任險的賠償保險車輛發(fā)生第三者責任事故時，按道路交通事故處理辦法和有關法律、法規(guī)和保險合同的規(guī)定，在保險單載明的賠償限額內核定賠償數(shù)額。（三）殘值處理保險車輛、第三者的財產遭受損失后的殘余部分，應由保險人同被保險人協(xié)商作價折給被保險人，并在計算賠款時直接扣除。版權所有RESERVED第97頁，共241頁。（四）免賠額規(guī)定 根據(jù)保險車輛駕駛人員在事故中所負責任 確定免賠額：負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。單方

51、肇事事故的絕對免賠率為20%。 （五）無賠款優(yōu)待 滿足一定條件給予相應優(yōu)待版權所有RESERVED第98頁，共241頁。第四節(jié) 貨物運輸保險一、貨物運輸保險的種類二、海洋貨物運輸保險責任三、海洋貨物運輸保險的保險金額四、海洋運輸貨物保險的責任起訖 五、海洋運輸貨物保險的理賠版權所有RESERVED第99頁，共241頁。一、貨物運輸保險的種類（一）按照貨物運輸范圍分類國內貨物運輸保險進出口貨物運輸保險（二） 按照運輸方式和運輸工具分類直運貨物運輸保險聯(lián)運貨物運輸保險集裝箱運輸保險郵包險 版權所有RESERVED第100頁，共241頁。二、海洋貨物運輸保險責任基本險包括：平安險、水漬險和一切險；附

52、加險是指特別附加險和特殊附加險版權所有RESERVED第101頁，共241頁。（一）基本險的責任范圍1、平安險的保險責任平安險的含義“單獨海損不賠”平安險的保險責任范圍（續(xù)下頁）2、水漬險的保險責任水漬險， “負單獨海損責任”。水漬險的保險責任既包括平安險的各項責任，也負責被保險貨物由于惡劣氣候,地震，洪水等自然災害所造成的部分損失.3、一切險的保險責任一切險是平安險、水漬險和11種一般附加險的總和。 版權所有RESERVED第102頁，共241頁。平安險的保險責任范圍(1) 在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災害造成整批貨物的全部損失或推定全損。(2)由于運輸工具遭受擱淺、

53、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。(3)在運輸工具已經發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災害所造成的部分損失。(4)在裝卸或轉運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。版權所有RESERVED第103頁，共241頁。(5)被保險人對遭受承保責任內危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救起貨物的保險金額為限。(6)運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產生的特別費用。(7)共同海

54、損的犧牲，分攤和救助費用。(8)運輸契約訂有“船舶互撞責任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應山貨方償還船方的損失。版權所有RESERVED第104頁，共241頁。（二）附加險的責任范圍（）一般附加險。包括：偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜沾污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鉤損險、包裝破裂險和銹損險11種附加險。（）特別附加險。特別附加險有種：交貨不到險；進口關稅險；艙面險；拒收險；出口貨物到香港（包括九龍在內）或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款；黃曲霉素險。（）特殊附加險。海上貨物運輸保險的特殊附加險包括戰(zhàn)爭險和罷工險兩種。兩個險種都有單獨的完整的保險條款。版權所有RESERVED第105

55、頁，共241頁。三、海洋貨物運輸保險的保險金額海洋貨物運輸保險的保險金額，采取定值保險方式，并通常安如下三種價格標準擇一確定：(1)離岸價。即以起運地發(fā)票價加裝船前的一切費用作為保險金額。(2)成本加運費價。即以起運地貨物本身的價格加運雜費作為保險金額離岸價相比，到岸價增加廠運贊。(3)到岸價格。即起運地貨物本身的價格加運雜費再加保險費。版權所有RESERVED第106頁，共241頁。四、海洋運輸貨物保險的責任起訖本保險采取“倉至倉”制，即自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，包括正常運輸過程中的海上、陸上、內河和駁船運輸在內，直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨

56、人的最后倉庫或儲存處所或被保險人用做分配、分派或非正常運輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩鶠橹?。如未抵達上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述60天內被保險貨物需轉運到非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉運時終止。 版權所有RESERVED第107頁，共241頁。五、海洋運輸貨物保險的理賠(一)對全損的賠償 對全損的賠償以保險單中載明的保險金額為準，在扣除免賠額后全部賠償(如保單有免賠額規(guī)定)。 (二)對部分損失的賠付 l、數(shù)量(重量)損失的計算公式 2、對質量損失的計算公式版權所有RESERVED第108頁，共241頁。(二)對部分損失的賠付l、數(shù)量(重量)

57、損失的計算公式 當貨物部分滅失或數(shù)量短少時，以滅失的數(shù)量(重量)占保險貨物總量之比，按保險金額計算賠款。計算公式； 損失數(shù)量（或質量） 賠款保險金額X 保險貨物總量（或總重量） 版權所有RESERVED第109頁，共241頁。(二)對部分損失的賠付2、對質量損失的計算公式當整件貨物部分受損，但受損貨物仍有一定使用價值時，應先確定受損貨物的殘余價值，計算出貶值率，按保險金額計算賠款計算公式: 貨物完好價值受損后價值 賠款保險金額 貨物完好價值 貨物完好價值和受損后的價值，一般均以貨物運抵目的地檢驗時的市價為準，如受損貨物中途處理，則以處理地的市價為準。 版權所有RESERVED第110頁，共24

58、1頁。第五節(jié) 建筑工程保險一、建筑工程保險的承保范圍二、建筑工程保險的承保責任三、建筑工程保險的保險期限四、建筑工程保險的賠償處理版權所有RESERVED第111頁，共241頁。一、建工險的承保范圍、建工險的被保險人建工險承保的項目及保險金額版權所有RESERVED第112頁，共241頁。1、建工險的被保險人（）建筑單位：即工程項目所有人，也稱發(fā)包方、業(yè)主；（）施工單位：即工程承包人或轉承包人；（）技術顧問：指由工程所有人聘請的建筑師、設計師、工程師等專業(yè)顧問，對建筑工程進行設計、咨詢和監(jiān)督；（）其他關系方，如貸款銀行等。 版權所有RESERVED第113頁，共241頁。、建工險承保的項目及保

59、險金額（）建筑工程及材料（包括永久和臨時工程及材料）。該項目主要包括建筑工程合同內規(guī)定建設的建筑主體工程、建筑物內的裝修設備、配套的道路和橋梁、水電設施等土木建筑項目、存放在工地的建筑材料、設備及臨時的建筑工程。該項保險項目的保險金額為承包工程合同的總金額，即建設該項目的實際價格。（）所有人提供的材料及項目。該項目包括在承包工程合同金額內由所人有提供的物料及負責建造的項目。保險金額按重置重建價確定。（）安裝工程項目。該項目是指建筑工程內部的安裝項目。保險金額按重置重確定。（）建筑用機器、裝置及設備。該項目施工用的各類機器、裝置和設備，如起重機、推土機等。（）場地清理費。該項費用是指發(fā)生災害事故

60、后為清理場地現(xiàn)場所支付的費用。版權所有RESERVED第114頁，共241頁。二、建工險的承保責任 建工險承保由于下列原因造成的損失和費用：（）洪水、潮水、水災、地震、海嘯、暴雨、雪崩、山崩、凍災、冰雹及其他自然災害；（）雷電、火災、爆炸；（）飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落；（）盜竊；（）工人和技術人員違反操作規(guī)程或破壞行為；（）原材料或工藝不善引起的其他財產損失則予以賠償；（）責任免除以外的其他不可預料的自然災害和意外事故。版權所有RESERVED第115頁，共241頁。建工險第三者責任保險這是建工險的附加險，由于建筑工程項目在建筑期間屢有意外事故發(fā)生，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或