《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》分析課件

1、保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)第1頁(yè)，共241頁(yè)。3、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 2、保險(xiǎn)概述 1、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)版權(quán)所有RESERVED第2頁(yè)，共241頁(yè)。第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)的含義1、風(fēng)險(xiǎn)的定義 對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的定義，理論界有以下幾種學(xué)說(shuō)： 損害可能說(shuō)與損害不確定說(shuō)、預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說(shuō)、風(fēng)險(xiǎn)主觀說(shuō)與風(fēng)險(xiǎn)客觀說(shuō) 我們認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是指在特定環(huán)境下某種隨機(jī)事件發(fā)生并給人造成利益損失的不確定性，其中，不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。2、風(fēng)險(xiǎn)的三要素 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失版權(quán)所有RESERVED第3頁(yè)，共241頁(yè)。3、風(fēng)險(xiǎn)的屬性 充實(shí)性：風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)處處存在 變異性：風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)間空間條件變化 可控性：風(fēng)險(xiǎn)是可

2、以也是應(yīng)該加以控制的 效益性：風(fēng)險(xiǎn)包括效益和損害兩個(gè)方面4、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi) 風(fēng)險(xiǎn)可按照不同標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)5、風(fēng)險(xiǎn)的成本 風(fēng)險(xiǎn)的成本包括三個(gè)組成部分：（1）防范、分散或轉(zhuǎn)移的費(fèi)用（2）風(fēng)險(xiǎn)造成的損失及處理費(fèi)用（3）風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)成本版權(quán)所有RESERVED第4頁(yè)，共241頁(yè)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理1、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義 所謂風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 （1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 （2）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 （3）風(fēng)險(xiǎn)控制 風(fēng)險(xiǎn)控制的措施：風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)集合、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移版權(quán)所有RESERVED第5頁(yè)，共241頁(yè)。3、風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍 個(gè)人、企業(yè)、國(guó)家的

3、風(fēng)險(xiǎn)管理范圍各有不同4、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 （1）風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提 （2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù) （3）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施 （4）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約 （5）保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理還存在相輔相成、相得益彰的關(guān)系版權(quán)所有RESERVED第6頁(yè)，共241頁(yè)。第二節(jié) 保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度也是一種法律關(guān)系。廣義的保險(xiǎn)，一般包括由國(guó)家政府部門(mén)經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)、由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)和由被保險(xiǎn)人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU(xiǎn)等。 狹義的保險(xiǎn)一般指商業(yè)保險(xiǎn)，即指通過(guò)合同形式，運(yùn)用商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則，由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)向投保人收取保險(xiǎn)

4、費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用作對(duì)被保險(xiǎn)人在合同范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償、對(duì)人身傷亡以及年老喪失勞動(dòng)力者的經(jīng)濟(jì)損失給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。 版權(quán)所有RESERVED第7頁(yè)，共241頁(yè)。二、保險(xiǎn)的要素1、可保風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件： （1)可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn) (2)風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性 (3)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外 (4)風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 (5)風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的2、多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散版權(quán)所有RESERVED第8頁(yè)，共241頁(yè)。3、費(fèi)率的合理厘定4、保險(xiǎn)基金的建立5、訂立保險(xiǎn)合同版權(quán)所有RESERVED第9頁(yè)，共241頁(yè)。三、保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性：保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性主要體

5、現(xiàn)在保險(xiǎn)活動(dòng)的性質(zhì)、保障對(duì)象、保障手段、保障目的等方面。互助性：保險(xiǎn)的意義在于通過(guò)一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。法律性：保險(xiǎn)的法律性主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同上?？茖W(xué)性：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理都以科學(xué)為依據(jù)。版權(quán)所有RESERVED第10頁(yè)，共241頁(yè)。四、保險(xiǎn)的分類(lèi)1、按照保險(xiǎn)實(shí)施的方式分類(lèi) 自愿保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn)2、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)版權(quán)所有RESERVED第11頁(yè)，共241頁(yè)。3、按照承保形式分類(lèi)原保險(xiǎn):原保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，與保險(xiǎn)人建立權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)直接風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn):再保險(xiǎn)又稱(chēng)分保，是保險(xiǎn)

6、人將其所承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人分擔(dān)的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn):重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，各保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額加起來(lái)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn): 共同保險(xiǎn)又稱(chēng)為共保，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。版權(quán)所有RESERVED第12頁(yè)，共241頁(yè)。五、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)保障職能 包括有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付職能。 資金融通職能 是保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能，主要體現(xiàn)在籌資職能和通過(guò)購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券、購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)等投資方式實(shí)現(xiàn)的投資職能 。 社會(huì)管理職能版權(quán)所有RESE

7、RVED第13頁(yè)，共241頁(yè)。第三節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的歷史沿革1、古代的保險(xiǎn)思想2、海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展3、火災(zāi)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展4、其他保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展二、我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史沿革1、我國(guó)古代保險(xiǎn)思想的萌芽2、國(guó)外保險(xiǎn)勢(shì)力的侵入3、新中國(guó)成立之前保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展4、人民保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展版權(quán)所有RESERVED第14頁(yè)，共241頁(yè)。 某工廠于2006年7月投保于A保險(xiǎn)公司，是保期2年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為7億元人民幣。事后， A保險(xiǎn)公司將其中的一部分分保于B保險(xiǎn)公司。該工廠為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，又于2006年9月投保于C保險(xiǎn)公司，也是保期2年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額也是7億元人民幣。該工廠將在A保

8、險(xiǎn)公司保險(xiǎn)之事告之C保險(xiǎn)公司。事后， C保險(xiǎn)公司將其中的一部分分保于D保險(xiǎn)公司。在C保險(xiǎn)公司投保以后，工廠廠又將此事告之A保險(xiǎn)公司。2007年2月，該工廠發(fā)生重大事故，遭受重大損失。 版權(quán)所有RESERVED第15頁(yè)，共241頁(yè)。結(jié)合以上案例： 1、請(qǐng)解釋什么是再保險(xiǎn)？2、請(qǐng)解釋什么是重復(fù)保險(xiǎn)？3、在4個(gè)保險(xiǎn)公司中，工廠可以向哪個(gè)保險(xiǎn)公司索賠？版權(quán)所有RESERVED第16頁(yè)，共241頁(yè)。第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的含義保險(xiǎn)法第十條的規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議” 二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 1保險(xiǎn)合同是特殊的有償合同 2保險(xiǎn)合同是射幸合同 3保險(xiǎn)合同是附合合同 4

9、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同版權(quán)所有RESERVED第17頁(yè)，共241頁(yè)。按標(biāo)的價(jià)值確定與否按訂立合同的意愿按保險(xiǎn)標(biāo)的類(lèi)別分類(lèi)按承保方式 三、保險(xiǎn)合同的種類(lèi) 版權(quán)所有RESERVED第18頁(yè)，共241頁(yè)。1、以合同當(dāng)事人訂立合同的意愿為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為：自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同 2、按照保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的確定與否，劃分為定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同和定額保險(xiǎn)合同3、以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同4、以保險(xiǎn)人的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同、重復(fù)保險(xiǎn)合同、共同保險(xiǎn)合同5、根據(jù)保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)狀況的不同分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)合同版權(quán)所有RESERVED第19

10、頁(yè)，共241頁(yè)。保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人一、保險(xiǎn)合同的主體第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體版權(quán)所有RESERVED第20頁(yè)，共241頁(yè)。保險(xiǎn)人：我國(guó)保險(xiǎn)法第10條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。” （一）保險(xiǎn)人版權(quán)所有RESERVED第21頁(yè)，共241頁(yè)。1、具有民事權(quán) 利能力和民事行為能力 ； 2、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利 益；3、負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) 投保人 與保險(xiǎn)人訂立合同并交納保險(xiǎn)費(fèi)的人（二）投保人版權(quán)所有RESERVED第22頁(yè)，共241頁(yè)。財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。死人、法人或其他民事 法律主體不能成為人

11、身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，無(wú)民事行為能力的人不得成為死亡保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人 （三）被保險(xiǎn)人版權(quán)所有RESERVED第23頁(yè)，共241頁(yè)。 受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。自然人、法人及其他合法經(jīng)濟(jì)組織均可作為受益人。自然人中無(wú)民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，甚至活體胎兒等，均可被指定為受益人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 （四）受益人版權(quán)所有RESERVED第24頁(yè)，共241頁(yè)。二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是投保人投保于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。版權(quán)所有RESERVED第25頁(yè)，共241頁(yè)。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 (一)保險(xiǎn)合同的基本條款1、有關(guān)保險(xiǎn)主體的名稱(chēng)

12、和住所 2、保險(xiǎn)標(biāo)的3、保險(xiǎn)責(zé)任4、責(zé)任免除5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間6、保險(xiǎn)價(jià)值7、保險(xiǎn)金額 8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法9、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法 10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理11、訂立合同的年、月、日 (二)附加條款 (三)保證條款 版權(quán)所有RESERVED第26頁(yè)，共241頁(yè)。第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)合同中的常見(jiàn)條款 一、不可抗辯條款 不可抗辯條款是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限(通常規(guī)定為二年)后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。二、年齡誤告條款 我國(guó)保險(xiǎn)法第54條第二、三款規(guī)定：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致

13、使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正井要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥?bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！卑鏅?quán)所有RESERVED第27頁(yè)，共241頁(yè)。三、寬限期條款寬限期條款是對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月)，在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。我國(guó)保險(xiǎn)法第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定

14、期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！?版權(quán)所有RESERVED第28頁(yè)，共241頁(yè)。四、中止、復(fù)效條款我國(guó)保險(xiǎn)法第59條規(guī)定：“依照前條(第58條)規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！薄氨ｋU(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。” 版權(quán)所有RESERVED第29頁(yè)，共241頁(yè)。五、自殺條款在人壽保

15、險(xiǎn)合同中，般都將自殺作為責(zé)任免除條款來(lái)規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)保險(xiǎn)法第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！痹摋l第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同， 自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?版權(quán)所有RESERVED第30頁(yè)，共241頁(yè)。六、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款訂立保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。保險(xiǎn)人一般都把這種現(xiàn)金價(jià)值列在保險(xiǎn)單上，當(dāng)投保人不愿意

16、繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理這筆現(xiàn)金價(jià)值。 版權(quán)所有RESERVED第31頁(yè)，共241頁(yè)。七、保單貸款條款 保單貸款通常是投保人以保險(xiǎn)單作質(zhì)押向保險(xiǎn)人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同約定，一般不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。 版權(quán)所有RESERVED第32頁(yè)，共241頁(yè)。八、自動(dòng)墊交保費(fèi)條款當(dāng)投保人沒(méi)有按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，而保單當(dāng)時(shí)已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，從而使保單繼續(xù)有效。九、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。十、保單轉(zhuǎn)讓條款一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單

17、可以轉(zhuǎn)讓。 版權(quán)所有RESERVED第33頁(yè)，共241頁(yè)。第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止1、要約2、承諾一、保險(xiǎn)合同的訂立(一)保險(xiǎn)合同的訂立程序版權(quán)所有RESERVED第34頁(yè)，共241頁(yè)。1、要約 要約亦稱(chēng)訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱(chēng)為要約人，接收要約的人稱(chēng)為受約人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)：(1)要約人有愿意訂立合同的明確意思表示；(2)要約必須向特定的人發(fā)出；(3)要約應(yīng)當(dāng)是要約人對(duì)于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；(4)要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。版權(quán)所有RESERVED第35頁(yè)，共241頁(yè)。2承諾承諾亦稱(chēng)接受提

18、議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱(chēng)為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：(1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；(2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；(4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。版權(quán)所有RESERVED第36頁(yè)，共241頁(yè)。二、保險(xiǎn)合同的成立、生效與無(wú)效(一)保險(xiǎn)合同的成立與生效 投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。(二)保險(xiǎn)合同的有效條件 1合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格

19、 2當(dāng)事人的意思表示真實(shí) 3合同內(nèi)容合法(三)合同的無(wú)效 (1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益 (2)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益 (3)以合法形式掩蓋非法目的； (4)損害社會(huì)公共利益； (5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。版權(quán)所有RESERVED第37頁(yè)，共241頁(yè)。三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù) 如實(shí)告知、繳納保險(xiǎn)費(fèi)、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全、通知義務(wù)、出險(xiǎn)施救、提供單證、協(xié)助追償（二）保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù) 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、條款說(shuō)明、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證、為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密版權(quán)所有RESERVED第38頁(yè)，共241頁(yè)。四、保險(xiǎn)合同的變更(一)保險(xiǎn)合

20、同主體的變更在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人變更屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的變更，是保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的一部分， 般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代，特別是在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人不允許變更因?yàn)槿伺c人之間健康狀況、年齡狀況、職業(yè)狀況等均不相同，所應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)也不相同。當(dāng)投保人隊(duì)為確有必要繼續(xù)保險(xiǎn)合同，須與保險(xiǎn)人協(xié)商，就合同有關(guān)內(nèi)容的變更達(dá)成一致，并辦理變更手續(xù)。(二)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更版權(quán)所有RESERVED第39頁(yè)，共241頁(yè)。五、保險(xiǎn)合同的終止Brand building裁決解除 終止 (一)因合同解除而終止 協(xié)商解除 法定解除約定解除版權(quán)所有RESERVED第40頁(yè)，共241頁(yè)。保險(xiǎn)合同終止的其他原因2

21、、履行義務(wù)而終止 1、屆滿而終止 4、標(biāo)的全部滅失而終止 3、行使終止權(quán)而終止 5、因法律規(guī)定的情況出現(xiàn)而終止 版權(quán)所有RESERVED第41頁(yè)，共241頁(yè)。第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式(一)協(xié)商(二)仲裁(三)訴訟二、保險(xiǎn)合同條款的解釋版權(quán)所有RESERVED第42頁(yè)，共241頁(yè)。1、王某為丈夫在中國(guó)平安保險(xiǎn)公司投保一份終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同規(guī)定，如果王某的丈夫身故，則保險(xiǎn)公司向王某給付身故保險(xiǎn)金。請(qǐng)指出這一保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人分別是誰(shuí)？保險(xiǎn)合同標(biāo)的與客體是什么？ 版權(quán)所有RESERVED第43頁(yè)，共241頁(yè)。2、某年，6月1日，鄒先生為其女投保人

22、壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金3萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)30元。保險(xiǎn)合同規(guī)定被保險(xiǎn)人的最低年齡為16周歲。鄒先生女兒于某年11月出生，時(shí)年尚不滿16周歲。為了投保，鄒先生將其女兒的生日填寫(xiě)為某年3月。這樣滿足了保險(xiǎn)合同的要求。 次年，其女在放學(xué)回家途中，因交通事故身亡。鄒先生遂向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。 保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？版權(quán)所有RESERVED第44頁(yè)，共241頁(yè)。第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則概述 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅版權(quán)所有RESERVED第45頁(yè)，共241頁(yè)。一、保險(xiǎn)利益原則概述 （一）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承

23、認(rèn)的利益。即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而喪失或遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。保險(xiǎn)利益原則要求投保人在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益;保險(xiǎn)人在承保時(shí),應(yīng)認(rèn)定投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益;而且雙方的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)該保險(xiǎn)利益的額度。版權(quán)所有RESERVED第46頁(yè)，共241頁(yè)。（二）保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件1.必須是法律上認(rèn)可的利益2.必須是經(jīng)濟(jì)上的利益3.必須是確定的利益版權(quán)所有RESERVED第47頁(yè)，共241頁(yè)。（三）保險(xiǎn)利益的法律效力及意義保險(xiǎn)利益原則的確立，有以下三個(gè)方面的意義：與賭博劃清了界限防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭龋ㄋ模┍ｋU(xiǎn)利益的立法形式1、定義式2、列舉式版

24、權(quán)所有RESERVED第48頁(yè)，共241頁(yè)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對(duì)所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。、合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。版權(quán)所有RESERVED第49頁(yè)，共241頁(yè)。三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是人2、人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)任3、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的具體數(shù)額難以確定版權(quán)所有RESERVED第50頁(yè)，共241頁(yè)。四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅（一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 1、讓與。、繼承。3、破產(chǎn)。（二）保險(xiǎn)利益的消滅版權(quán)所有RESERVED第51頁(yè)，共241頁(yè)。第

25、二節(jié) 最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則確立的依據(jù)二、最大誠(chéng)信原則的發(fā)展三、最大誠(chéng)信原則約束的當(dāng)事人四、最大誠(chéng)信的內(nèi)容（一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言版權(quán)所有RESERVED第52頁(yè)，共241頁(yè)。最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí);同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任,還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。版權(quán)所有RESERVED第53頁(yè)，共241頁(yè)。最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反

26、言。（一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言版權(quán)所有RESERVED第54頁(yè)，共241頁(yè)。（一）告知 狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時(shí)，互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述。廣義的告知，指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書(shū)面的申報(bào)，保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。告知對(duì)投保人而言，由于各國(guó)保險(xiǎn)立法不同，告知分為無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知。我國(guó)保險(xiǎn)法采用詢問(wèn)告知立法形式。對(duì)保險(xiǎn)人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說(shuō)明。我國(guó)要求保險(xiǎn)人的告知采取明確說(shuō)明形式，要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條

27、款尤其是免責(zé)條款部分進(jìn)行說(shuō)明。 版權(quán)所有RESERVED第55頁(yè)，共241頁(yè)。（二）保證 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據(jù)存在的形式來(lái)劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項(xiàng)是否已確實(shí)存在，保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。承諾保證是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來(lái)必繼續(xù)如此。確認(rèn)保證則是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，而不涉及將來(lái)的情況。 明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險(xiǎn)單的一部分，被保險(xiǎn)人必須遵守，否則保險(xiǎn)人可以宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效。默認(rèn)保證是指保證雖然在保險(xiǎn)單中沒(méi)有載明，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度看，被保險(xiǎn)人

28、應(yīng)該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險(xiǎn)人也必須嚴(yán)格遵守。 版權(quán)所有RESERVED第56頁(yè)，共241頁(yè)。（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 版權(quán)所有RESERVED第57頁(yè)，共241頁(yè)。違反最大誠(chéng)信原則的處理（一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果2、保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的后果（二）違反保證的處理保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國(guó)司法界對(duì)保險(xiǎn)合同中保證條款的把握

29、都十分嚴(yán)格。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過(guò)失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。版權(quán)所有RESERVED第58頁(yè)，共241頁(yè)。一、補(bǔ)償原則（一）補(bǔ)償原則的定義（二）對(duì)補(bǔ)償原則的限制1、人身保險(xiǎn)2、定值保險(xiǎn)3、重置成本保險(xiǎn)（三）補(bǔ)償原則的應(yīng)用第三節(jié) 補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t版權(quán)所有RESERVED第59頁(yè)，共241頁(yè)。二、代位原則 根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。1、權(quán)利代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第

30、三者的索賠權(quán)。2、物上代位。物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。因此，物上代位也叫所有權(quán)代位。版權(quán)所有RESERVED第60頁(yè)，共241頁(yè)。三、分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益，向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額的總和往往會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞街饕幸韵聨追N：、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?版權(quán)所有RESERVED第61頁(yè)，共241頁(yè)。、比

31、例責(zé)任分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任方式，是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例（即承保比例）分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下： 保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額 各保險(xiǎn)人承保比例 各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和 各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額各保險(xiǎn)人承保比例版權(quán)所有RESERVED第62頁(yè)，共241頁(yè)。、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?限額責(zé)任方式，是以賠償限額為基石計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。 計(jì)算公式如下： 保險(xiǎn)人各自賠償?shù)南揞~ 各保險(xiǎn)人賠償限額比例

32、各保險(xiǎn)人賠償限額的總和 各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失額各保險(xiǎn)人賠償限額比例 版權(quán)所有RESERVED第63頁(yè)，共241頁(yè)。3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?這種方式按照各家保險(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。版權(quán)所有RESERVED第64頁(yè)，共241頁(yè)。第四節(jié) 近因原則一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展二、近因的含義三、近因的判定四、近因和賠償責(zé)任 版權(quán)所有RESERVED第65頁(yè)，共241頁(yè)。一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展近因原則旨在當(dāng)保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)為近因引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 版權(quán)所

33、有RESERVED第66頁(yè)，共241頁(yè)。二、近因的含義近因：指造成某一事件的最直接、員有效、起決定性作用的原因。近因原則：只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才能給予賠償。版權(quán)所有RESERVED第67頁(yè)，共241頁(yè)。三、近因的判定1從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問(wèn)下步將發(fā)生什么。若最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件，如此推理下去，導(dǎo)致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個(gè)環(huán)節(jié)間無(wú)明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。 2從損失開(kāi)始，沿系列自后往前推，問(wèn)為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因。若逆推中出現(xiàn)

34、中斷，其他原因?yàn)橹聯(lián)p原因。版權(quán)所有RESERVED第68頁(yè)，共241頁(yè)。四、近因和賠償責(zé)任 （一）單一原則這里是指造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的原因只有一種時(shí)，那么這個(gè)原因就是近因。如果這一原因是保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠款或者給付保險(xiǎn)金；否則，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任。版權(quán)所有RESERVED第69頁(yè)，共241頁(yè)。(二)同時(shí)發(fā)生的多種原因1、如果多種原因均為承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；2、多種原因中持續(xù)起決定作用或處于支配地位的原因?yàn)槌斜ＮｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；3、因果關(guān)系中有新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入，而這一新的原因如屬于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；4、多種原因是相對(duì)獨(dú)立的

35、，無(wú)法分清哪一個(gè)原因起主要作用，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損害可以分清是哪些原因造成的，保險(xiǎn)人對(duì)承保危險(xiǎn)部分承擔(dān)賠償責(zé)任；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損害無(wú)法分清，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠償責(zé)任。 版權(quán)所有RESERVED第70頁(yè)，共241頁(yè)。（三）連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因1各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；2前因和后因均為不保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)；3前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任；4前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。版權(quán)所有RESERVED第71頁(yè)，共241頁(yè)。（四）間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因 兩個(gè)以上的風(fēng)險(xiǎn)造成損失，前因和后因之間沒(méi)有必然聯(lián)系。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依個(gè)別原因是否屬承保風(fēng)險(xiǎn)而定。承保風(fēng)險(xiǎn)造成

36、的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；不保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。版權(quán)所有RESERVED第72頁(yè)，共241頁(yè)。某外國(guó)公司承租中國(guó)公司一座樓房經(jīng)營(yíng)，為預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，該公司將此樓房在中國(guó)A保險(xiǎn)公司投保500萬(wàn)元，并交付一年的保險(xiǎn)金。 9個(gè)月后該公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國(guó)公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了保險(xiǎn)事故，損失300萬(wàn)元。該外國(guó)公司保險(xiǎn)公司主張賠償。結(jié)合以上案例，保險(xiǎn)公司該如何處理？版權(quán)所有RESERVED第73頁(yè)，共241頁(yè)。2006年A公司向B公司購(gòu)買(mǎi)一批水果，共計(jì)5000箱，價(jià)值90000元。通過(guò)鐵路運(yùn)輸，A公司為此投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，B保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單，并將其中的25

37、%分給另一保險(xiǎn)公司C。在到達(dá)目的地后，收貨人發(fā)現(xiàn)一節(jié)車(chē)廂被撬開(kāi)，貨物丟失100箱，同時(shí)由于保溫棉被掀開(kāi)，另有200箱被凍壞，直接損失7000元。此案中何為近因，應(yīng)如何理賠？版權(quán)所有RESERVED第74頁(yè)，共241頁(yè)。第一節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括下列風(fēng)險(xiǎn)造成的損失： 火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因遭受保險(xiǎn)事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失以及必要合理的施救費(fèi)用版權(quán)所有RESERVED第75頁(yè)，共241頁(yè)。（二）綜合險(xiǎn)的

38、責(zé)任范圍綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)下列危險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損毀或滅失承擔(dān)賠償責(zé)任：火災(zāi)、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。版權(quán)所有RESERVED第76頁(yè)，共241頁(yè)。（三）一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。自然災(zāi)害包括：雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)，凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故包括：不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)

39、損失的突發(fā)性事件，主要包括火災(zāi)和爆炸。 版權(quán)所有RESERVED第77頁(yè)，共241頁(yè)。（四）特約保險(xiǎn)特約保險(xiǎn)承保的標(biāo)的物需經(jīng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人特別約定并在保險(xiǎn)單上載明。版權(quán)所有RESERVED第78頁(yè)，共241頁(yè)。三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定企業(yè)財(cái)產(chǎn)通常分為固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)和賬外財(cái)產(chǎn)三大類(lèi) （一）固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額1、按賬面原值確定保險(xiǎn)金額2、按賬面價(jià)值加成數(shù)確定保險(xiǎn)金額3、按重置價(jià)確定保險(xiǎn)金額4、按其他方式確定保險(xiǎn)金額版權(quán)所有RESERVED第79頁(yè)，共241頁(yè)。（二）流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額 由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定，或由被保險(xiǎn)人自行確定。 （三）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金

40、額由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按重置價(jià)值確定。 版權(quán)所有RESERVED第80頁(yè)，共241頁(yè)。四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保期限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。保單到期后，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商同意，保險(xiǎn)期限可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當(dāng)日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日的24時(shí)止。 版權(quán)所有RESERVED第81頁(yè)，共241頁(yè)。五、保險(xiǎn)理賠（一）固定資產(chǎn)的賠款計(jì)算1全部損失。保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，其賠款不得超過(guò)保險(xiǎn)金額。2部分損失。保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)

41、，應(yīng)按比例賠付，并應(yīng)扣除殘值。 版權(quán)所有RESERVED第82頁(yè)，共241頁(yè)。（二）流動(dòng)資產(chǎn)的賠款計(jì)算1. 全部損失。受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)進(jìn)賬面余額時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)出險(xiǎn)進(jìn)賬面余額為限；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額時(shí)，其賠款不得超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。2. 部分損失。受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額等于或高于賬面余額，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于賬面余額，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的比例。版權(quán)所有RESERVED第83頁(yè)，共241頁(yè)。（三）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的賠款計(jì)算1. 全部損失 受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值

42、或賬面余額時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額為限；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額時(shí)，其賠款不得超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。2. 部分損失 受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額的比例計(jì)算賠償金額。 版權(quán)所有RESERVED第84頁(yè)，共241頁(yè)。值得注意：1、施救費(fèi)用的計(jì)算2、殘值的處理3、部分損失后的保險(xiǎn)金額的計(jì)算4、重復(fù)保險(xiǎn)的處理5、代位追償 版權(quán)所有RESERVED第85頁(yè)，共241頁(yè)。第二節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)

43、保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠版權(quán)所有RESERVED第86頁(yè)，共241頁(yè)。一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照財(cái)產(chǎn)損失的原因分有災(zāi)害損失保險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)；按照險(xiǎn)種是否獨(dú)立分有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)；按照保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式分有普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄式家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。版權(quán)所有RESERVED第87頁(yè)，共241頁(yè)。二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其

44、他空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對(duì)于下列損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。版權(quán)所有RESERVED第88頁(yè)，共241頁(yè)。三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般只能由被保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際情況自行估價(jià)確定。應(yīng)強(qiáng)調(diào)按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定 具體確定保險(xiǎn)金額時(shí)有兩種方式。一種是單一總保險(xiǎn)金額制，一種是分項(xiàng)總保險(xiǎn)余額制，其中又有兩種做法，一種做法是投保人按照保險(xiǎn)人提供的投保單上所列

45、明的投保財(cái)產(chǎn)的類(lèi)別分項(xiàng)列明保險(xiǎn)金額，或者列明投保財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)及其保險(xiǎn)金額，再將各個(gè)類(lèi)別的保險(xiǎn)金額加起來(lái)作為總保險(xiǎn)金額；另一種做法是根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)的不同種類(lèi)標(biāo)明各種類(lèi)別的家庭財(cái)產(chǎn)所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率，分別計(jì)算不同類(lèi)別的家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，最后計(jì)算保險(xiǎn)單的總保險(xiǎn)金額，如果只用一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，此法就不適用了。 版權(quán)所有RESERVED第89頁(yè)，共241頁(yè)。四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠 如果房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備發(fā)生全部損失，而且保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，具賠償金額以不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。如果房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備發(fā)生部分損失，而且保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠

46、償金額；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。如果室內(nèi)財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失或部分損失，則在分項(xiàng)目保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失賠付。 版權(quán)所有RESERVED第90頁(yè)，共241頁(yè)。第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的種類(lèi)二、車(chē)輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值四、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保費(fèi)的計(jì)算五、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的理賠版權(quán)所有RESERVED第91頁(yè)，共241頁(yè)。一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的種類(lèi)保險(xiǎn)責(zé)任分為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩種基本險(xiǎn)別，除此之外，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)還包括一些附加險(xiǎn)，它們是針對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的部分責(zé)任免除而設(shè)計(jì)的，主要

47、包括：全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款等險(xiǎn)種。版權(quán)所有RESERVED第92頁(yè)，共241頁(yè)。二、車(chē)輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任碰撞損失。非碰撞損失。施救、保護(hù)費(fèi)用。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任承保被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。 版權(quán)所有RESERVED第93頁(yè)，共241頁(yè)。三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值(一)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額第一種方式是按照投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。第二種方式是按照投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定；第三種方式是在投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的

48、新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上不超過(guò)1 000萬(wàn)元的檔次協(xié)商確定。主車(chē)與掛車(chē)連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車(chē)的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。 （三）附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額（四）機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值版權(quán)所有RESERVED第94頁(yè)，共241頁(yè)。四、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保費(fèi)的計(jì)算 1、車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)=基本保費(fèi)+（保險(xiǎn)金額費(fèi)率）2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)每一次都有一固定收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn) 版權(quán)所有RESERVED第95頁(yè)，共241頁(yè)。五、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的

49、理賠（一）車(chē)輛損失險(xiǎn)的賠償1、全部損失。指保險(xiǎn)標(biāo)的整體損毀；或保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價(jià)值，保險(xiǎn)公司推定全損。按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。2、部分損失。指保險(xiǎn)車(chē)輛受損后，未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額達(dá)到投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值（即保單上載明的新車(chē)購(gòu)置價(jià)），無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。即：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）（1-免賠率）保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。即： 保險(xiǎn)金額 賠款=（恢復(fù)費(fèi)用-殘值）

50、- （1-免賠額） 保險(xiǎn)價(jià)值版權(quán)所有RESERVED第96頁(yè)，共241頁(yè)。3、保險(xiǎn)車(chē)輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限。（二）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，按道路交通事故處理辦法和有關(guān)法律、法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。（三）殘值處理保險(xiǎn)車(chē)輛、第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)由保險(xiǎn)人同被保險(xiǎn)人協(xié)商作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在計(jì)算賠款時(shí)直接扣除。版權(quán)所有RESERVED第97頁(yè)，共241頁(yè)。（四）免賠額規(guī)定 根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任 確定免賠額：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。單方

51、肇事事故的絕對(duì)免賠率為20%。 （五）無(wú)賠款優(yōu)待 滿足一定條件給予相應(yīng)優(yōu)待版權(quán)所有RESERVED第98頁(yè)，共241頁(yè)。第四節(jié) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的種類(lèi)二、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任三、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額四、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的責(zé)任起訖 五、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的理賠版權(quán)所有RESERVED第99頁(yè)，共241頁(yè)。一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的種類(lèi)（一）按照貨物運(yùn)輸范圍分類(lèi)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（二） 按照運(yùn)輸方式和運(yùn)輸工具分類(lèi)直運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)郵包險(xiǎn) 版權(quán)所有RESERVED第100頁(yè)，共241頁(yè)。二、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)包括：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；附

52、加險(xiǎn)是指特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)版權(quán)所有RESERVED第101頁(yè)，共241頁(yè)。（一）基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍1、平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任平安險(xiǎn)的含義“單獨(dú)海損不賠”平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍（續(xù)下頁(yè)）2、水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任水漬險(xiǎn)， “負(fù)單獨(dú)海損責(zé)任”。水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任既包括平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任，也負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候,地震，洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失.3、一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一切險(xiǎn)是平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和11種一般附加險(xiǎn)的總和。 版權(quán)所有RESERVED第102頁(yè)，共241頁(yè)。平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍(1) 在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。(2)由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、

53、觸礁、沉沒(méi)、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。(3)在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒(méi)、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。(4)在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。版權(quán)所有RESERVED第103頁(yè)，共241頁(yè)。(5)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過(guò)該批被救起貨物的保險(xiǎn)金額為限。(6)運(yùn)輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。(7)共同海

54、損的犧牲，分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。(8)運(yùn)輸契約訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)山貨方償還船方的損失。版權(quán)所有RESERVED第104頁(yè)，共241頁(yè)。（二）附加險(xiǎn)的責(zé)任范圍（）一般附加險(xiǎn)。包括：偷竊提貨不著險(xiǎn)、淡水雨淋險(xiǎn)、短量險(xiǎn)、混雜沾污險(xiǎn)、滲漏險(xiǎn)、碰損破碎險(xiǎn)、串味險(xiǎn)、受潮受熱險(xiǎn)、鉤損險(xiǎn)、包裝破裂險(xiǎn)和銹損險(xiǎn)11種附加險(xiǎn)。（）特別附加險(xiǎn)。特別附加險(xiǎn)有種：交貨不到險(xiǎn)；進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)；艙面險(xiǎn)；拒收險(xiǎn)；出口貨物到香港（包括九龍?jiān)趦?nèi)）或澳門(mén)存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款；黃曲霉素險(xiǎn)。（）特殊附加險(xiǎn)。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特殊附加險(xiǎn)包括戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)兩種。兩個(gè)險(xiǎn)種都有單獨(dú)的完整的保險(xiǎn)條款。版權(quán)所有RESERVED第105

55、頁(yè)，共241頁(yè)。三、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，采取定值保險(xiǎn)方式，并通常安如下三種價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)擇一確定：(1)離岸價(jià)。即以起運(yùn)地發(fā)票價(jià)加裝船前的一切費(fèi)用作為保險(xiǎn)金額。(2)成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)。即以起運(yùn)地貨物本身的價(jià)格加運(yùn)雜費(fèi)作為保險(xiǎn)金額離岸價(jià)相比，到岸價(jià)增加廠運(yùn)贊。(3)到岸價(jià)格。即起運(yùn)地貨物本身的價(jià)格加運(yùn)雜費(fèi)再加保險(xiǎn)費(fèi)。版權(quán)所有RESERVED第106頁(yè)，共241頁(yè)。四、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的責(zé)任起訖本保險(xiǎn)采取“倉(cāng)至倉(cāng)”制，即自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所開(kāi)始運(yùn)輸時(shí)生效，包括正常運(yùn)輸過(guò)程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物到達(dá)保險(xiǎn)單所載明目的地收貨

56、人的最后倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所或被保險(xiǎn)人用做分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅?chǔ)存處所為止。如未抵達(dá)上述倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所，則以被保險(xiǎn)貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述60天內(nèi)被保險(xiǎn)貨物需轉(zhuǎn)運(yùn)到非保險(xiǎn)單所載明的目的地時(shí)，則以該項(xiàng)貨物開(kāi)始轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)終止。 版權(quán)所有RESERVED第107頁(yè)，共241頁(yè)。五、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的理賠(一)對(duì)全損的賠償 對(duì)全損的賠償以保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，在扣除免賠額后全部賠償(如保單有免賠額規(guī)定)。 (二)對(duì)部分損失的賠付 l、數(shù)量(重量)損失的計(jì)算公式 2、對(duì)質(zhì)量損失的計(jì)算公式版權(quán)所有RESERVED第108頁(yè)，共241頁(yè)。(二)對(duì)部分損失的賠付l、數(shù)量(重量)

57、損失的計(jì)算公式 當(dāng)貨物部分滅失或數(shù)量短少時(shí)，以滅失的數(shù)量(重量)占保險(xiǎn)貨物總量之比，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款。計(jì)算公式； 損失數(shù)量（或質(zhì)量） 賠款保險(xiǎn)金額X 保險(xiǎn)貨物總量（或總重量） 版權(quán)所有RESERVED第109頁(yè)，共241頁(yè)。(二)對(duì)部分損失的賠付2、對(duì)質(zhì)量損失的計(jì)算公式當(dāng)整件貨物部分受損，但受損貨物仍有一定使用價(jià)值時(shí)，應(yīng)先確定受損貨物的殘余價(jià)值，計(jì)算出貶值率，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款計(jì)算公式: 貨物完好價(jià)值受損后價(jià)值 賠款保險(xiǎn)金額 貨物完好價(jià)值 貨物完好價(jià)值和受損后的價(jià)值，一般均以貨物運(yùn)抵目的地檢驗(yàn)時(shí)的市價(jià)為準(zhǔn)，如受損貨物中途處理，則以處理地的市價(jià)為準(zhǔn)。 版權(quán)所有RESERVED第110頁(yè)，共24

58、1頁(yè)。第五節(jié) 建筑工程保險(xiǎn)一、建筑工程保險(xiǎn)的承保范圍二、建筑工程保險(xiǎn)的承保責(zé)任三、建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限四、建筑工程保險(xiǎn)的賠償處理版權(quán)所有RESERVED第111頁(yè)，共241頁(yè)。一、建工險(xiǎn)的承保范圍、建工險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人建工險(xiǎn)承保的項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額版權(quán)所有RESERVED第112頁(yè)，共241頁(yè)。1、建工險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人（）建筑單位：即工程項(xiàng)目所有人，也稱(chēng)發(fā)包方、業(yè)主；（）施工單位：即工程承包人或轉(zhuǎn)承包人；（）技術(shù)顧問(wèn)：指由工程所有人聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師等專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)，對(duì)建筑工程進(jìn)行設(shè)計(jì)、咨詢和監(jiān)督；（）其他關(guān)系方，如貸款銀行等。 版權(quán)所有RESERVED第113頁(yè)，共241頁(yè)。、建工險(xiǎn)承保的項(xiàng)目及保

59、險(xiǎn)金額（）建筑工程及材料（包括永久和臨時(shí)工程及材料）。該項(xiàng)目主要包括建筑工程合同內(nèi)規(guī)定建設(shè)的建筑主體工程、建筑物內(nèi)的裝修設(shè)備、配套的道路和橋梁、水電設(shè)施等土木建筑項(xiàng)目、存放在工地的建筑材料、設(shè)備及臨時(shí)的建筑工程。該項(xiàng)保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額為承包工程合同的總金額，即建設(shè)該項(xiàng)目的實(shí)際價(jià)格。（）所有人提供的材料及項(xiàng)目。該項(xiàng)目包括在承包工程合同金額內(nèi)由所人有提供的物料及負(fù)責(zé)建造的項(xiàng)目。保險(xiǎn)金額按重置重建價(jià)確定。（）安裝工程項(xiàng)目。該項(xiàng)目是指建筑工程內(nèi)部的安裝項(xiàng)目。保險(xiǎn)金額按重置重確定。（）建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備。該項(xiàng)目施工用的各類(lèi)機(jī)器、裝置和設(shè)備，如起重機(jī)、推土機(jī)等。（）場(chǎng)地清理費(fèi)。該項(xiàng)費(fèi)用是指發(fā)生災(zāi)害事故

60、后為清理場(chǎng)地現(xiàn)場(chǎng)所支付的費(fèi)用。版權(quán)所有RESERVED第114頁(yè)，共241頁(yè)。二、建工險(xiǎn)的承保責(zé)任 建工險(xiǎn)承保由于下列原因造成的損失和費(fèi)用：（）洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、雪崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害；（）雷電、火災(zāi)、爆炸；（）飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落；（）盜竊；（）工人和技術(shù)人員違反操作規(guī)程或破壞行為；（）原材料或工藝不善引起的其他財(cái)產(chǎn)損失則予以賠償；（）責(zé)任免除以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害和意外事故。版權(quán)所有RESERVED第115頁(yè)，共241頁(yè)。建工險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)這是建工險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，由于建筑工程項(xiàng)目在建筑期間屢有意外事故發(fā)生，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或