村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理辦法

1、 - 14 - xxx村鎮(zhèn)銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理辦法第一章 總則第一條 為加強(qiáng)客戶身份識(shí)別工作，確?？蛻羯矸葙Y料的準(zhǔn)確性和有效性，建立健全以風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢管理機(jī)制，提高本行防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)和反恐怖融資的能力，根據(jù)中華人民共和國(guó)反洗錢法、金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定、金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法、金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理法、金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法等法律法規(guī)結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，是指金融機(jī)構(gòu)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國(guó)政要等相關(guān)因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

2、。在同等條件下，來(lái)自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國(guó)家（地區(qū)）客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)高于來(lái)自其他國(guó)家（地區(qū)）的客戶。第三條 在我行開立的各類單位銀行結(jié)算賬戶、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶和信用卡的客戶，均應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。第四條 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的開展應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)為本、審慎性、持續(xù)性和保密性原則。風(fēng)險(xiǎn)為本原則：各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)建立健全適當(dāng)、有效的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類管理機(jī)制，有效預(yù)防和監(jiān)控客戶洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。審慎性原則：各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)充分了解、掌握客戶身份信息和業(yè)務(wù)背景情況，并認(rèn)真、客觀、審慎地對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分。持續(xù)性原則：各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)密切關(guān)注客戶，在對(duì)客戶身份進(jìn)行持續(xù)識(shí)別的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶身份

3、、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、交易性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、交易方式等情況的變化，持續(xù)跟蹤分析客戶，適時(shí)調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。保密性原則：各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的信息嚴(yán)格保密，未經(jīng)許可，嚴(yán)禁向客戶或其他與反洗錢工作無(wú)關(guān)的行內(nèi)外單位（機(jī)構(gòu)）、個(gè)人泄露客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息。第二章 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)第五條 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分所需客戶基本信息應(yīng)包括：（一）個(gè)人客戶的國(guó)籍、職業(yè)、年齡、工作單位、經(jīng)濟(jì)狀況、主要資金來(lái)源和去向、交易頻率、交易規(guī)模等信息。（二）單位客戶的控股股東或?qū)嶋H控制人、主營(yíng)業(yè)務(wù)、所處行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、交易頻率、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、主要交易對(duì)手和交易對(duì)手所處地區(qū)、分支機(jī)構(gòu)分布以及單位負(fù)責(zé)人的資信情況、是否有不良行為記錄等信

4、息。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還可以根據(jù)客戶實(shí)際情況，了解與其有關(guān)聯(lián)的人（單位）的信息。第六條 本行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為三類，即高風(fēng)險(xiǎn)類、中風(fēng)險(xiǎn)類和低風(fēng)險(xiǎn)類。第七條 個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)按如下標(biāo)準(zhǔn)劃分?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)根據(jù)客戶的真實(shí)身份、客戶交易行為特征、業(yè)務(wù)性質(zhì)和其他相關(guān)情況予以劃分。（一）符合下列任一條件（風(fēng)險(xiǎn)決定性要素）的，應(yīng)評(píng)定為高風(fēng)險(xiǎn)類客戶：1、客戶國(guó)籍或住所地為反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國(guó)家或地區(qū)可參照金融行動(dòng)特別工作組（FATF）公布的不合作國(guó)家和地區(qū)名單；2、客戶身份與我國(guó)或聯(lián)合國(guó)安理會(huì)或與我國(guó)簽訂協(xié)議的國(guó)際組織、有關(guān)國(guó)家（地區(qū)）發(fā)布的恐怖分子、恐怖分子嫌疑人或受制裁個(gè)人相同；3、客戶與我國(guó)或聯(lián)合國(guó)安

5、理會(huì)或與我國(guó)簽訂協(xié)議的國(guó)際組織、有關(guān)國(guó)家（地區(qū)）發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子或恐怖分子嫌疑人發(fā)生交易往來(lái)的；4、客戶存在因知悉身份資料、交易信息等將被調(diào)查或正被調(diào)查而中止交易的行為；5、客戶賬戶曾受到司法機(jī)關(guān)或行政執(zhí)法機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、或扣劃；6、客戶存在化整為零、故意逃避大額交易監(jiān)測(cè)的行為；7、客戶存在與其身份和職業(yè)不符的大額轉(zhuǎn)賬交易或現(xiàn)金交易等。（二）符合下列任一條件的，可以劃分為高風(fēng)險(xiǎn)類客戶：1、客戶在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分期內(nèi)發(fā)生大量符合金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法及其他監(jiān)管規(guī)定所界定的可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的可疑交易和行為（可以本行反洗錢信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)采集的可疑交易信息為參考標(biāo)準(zhǔn)）。2、發(fā)生故意隱

6、瞞身份信息的行為，如使用虛假身份證明文件開立銀行結(jié)算賬戶或辦理業(yè)務(wù)。（三）符合下列條件的，可以劃分為低風(fēng)險(xiǎn)類客戶：客戶在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分期內(nèi)未發(fā)生符合本行反洗錢信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)設(shè)置的可疑預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)的可疑交易行為。（四）客戶未滿足上述（一）、（二）、（三）項(xiàng)條件的，可以劃分為中風(fēng)險(xiǎn)類客戶。第八條 單位客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)按如下標(biāo)準(zhǔn)劃分（一）符合下列任一條件（風(fēng)險(xiǎn)決定性要素）的，應(yīng)劃分為高風(fēng)險(xiǎn)類客戶：1、客戶注冊(cè)地或主要經(jīng)營(yíng)地為反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國(guó)家或地區(qū)可參照金融行動(dòng)特別工作組（FATF）公布的不合作國(guó)家和地區(qū)名單；2、客戶或其主要負(fù)責(zé)人身份與我國(guó)或聯(lián)合國(guó)安理會(huì)或與我國(guó)簽訂協(xié)議的國(guó)際組織、有關(guān)國(guó)家（地區(qū)）

7、發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子、恐怖分子嫌疑人或受制裁實(shí)體、個(gè)人相同；3、客戶或其主要負(fù)責(zé)人與我國(guó)或聯(lián)合國(guó)安理會(huì)或與我國(guó)簽訂協(xié)議的國(guó)際組織、有關(guān)國(guó)家（地區(qū)）發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子或恐怖分子嫌疑人發(fā)生交易往來(lái)的；4、客戶賬戶曾受到司法機(jī)關(guān)或行政執(zhí)法機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、或扣劃；5、客戶存在因知悉身份資料、交易信息等將被調(diào)查或正被調(diào)查而中止交易的行為；6、客戶存在化整為零等故意逃避大額交易監(jiān)測(cè)的行為；7、客戶存在與其規(guī)模和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)不符的大額轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金交易等。（二）符合下列任一條件的，可以劃分為高風(fēng)險(xiǎn)類客戶：1、客戶在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分期內(nèi)發(fā)生大量符合金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法及其他監(jiān)管規(guī)定所界定的可疑

8、交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的可疑交易和行為（可以本行反洗錢信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)采集的可疑交易信息為參考標(biāo)準(zhǔn)）；2、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)鈔流量較高或交易規(guī)模較大的行業(yè)，包括但不限于娛樂(lè)場(chǎng)所、房地產(chǎn)、汽車、貴金屬交易機(jī)構(gòu)、典當(dāng)和拍賣機(jī)構(gòu)；3、發(fā)生故意隱瞞身份識(shí)別信息的行為，如使用虛假身份證明文件、證照開立銀行結(jié)算賬戶或辦理業(yè)務(wù)。（三）符合下列任一條件的，可以劃分為低風(fēng)險(xiǎn)類客戶：1、各級(jí)黨和政府機(jī)關(guān)（包括黨的機(jī)關(guān)、國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、人民政協(xié)機(jī)關(guān)）、中國(guó)人民解放軍和武警部隊(duì)（不包含其下屬企事業(yè)單位）；2、中央直屬企業(yè)；3、客戶在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分期內(nèi)未發(fā)生符合本行反洗錢信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)設(shè)置的可疑預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)的可疑交易行為。（

9、四）客戶未滿足上述（一）、（二）、（三）項(xiàng)劃分條件的，可以劃分為中風(fēng)險(xiǎn)類客戶。第九條 評(píng)定客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)，還應(yīng)參考以下相關(guān)要素：（一）各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在開展客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分時(shí)，應(yīng)充分考慮洗錢風(fēng)險(xiǎn)決定性要素。如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)決定性要素，則不論其它情況，均應(yīng)將客戶評(píng)定為高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。洗錢風(fēng)險(xiǎn)決定性要素包括但不限于：客戶身份是否與已知的涉嫌洗錢、恐怖融資犯罪等個(gè)人或單位名單特征相符或者與之發(fā)生交易；客戶是否存在因知悉身份資料將被調(diào)查而中止交易的行為；客戶是否存在化整為零、逃避大額交易監(jiān)測(cè)的行為；客戶是否有與其身份和職業(yè)不符的大額交易等。（二）客戶各方面信息的透明度?？蛻舾鞣矫嫘畔⒌耐该鞒潭炔桓?，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高

10、；（三）客戶的業(yè)務(wù)規(guī)模、在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)和社會(huì)形象。如客戶業(yè)務(wù)規(guī)模小、在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)和社會(huì)形象不好，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高；（四）資金及財(cái)富來(lái)源。無(wú)法清晰、合理解釋資金及財(cái)富來(lái)源的，其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高。第三章 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的要求第十條 各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高客戶或賬戶的審核應(yīng)嚴(yán)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低客戶或賬戶的審核。對(duì)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶或賬戶，至少每半年進(jìn)行一次審核。第十一條 各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，一旦發(fā)現(xiàn)客戶具有符合任一高風(fēng)險(xiǎn)洗錢決定性因素，或其它可能涉及洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)的可疑交易或可疑行為情形的，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)予以分析，并分別按照風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第十二條 客戶在新開

11、立賬戶時(shí)的身份識(shí)別過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)身份信息符合第七條（一）第1項(xiàng)或第八條（一）第1項(xiàng)規(guī)定情形的應(yīng)立即將該客戶評(píng)定為高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶。除上述情況外，其余新開立賬戶的客戶按本辦法相關(guān)規(guī)定，可在新開立賬戶時(shí)暫定為中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶。第四章 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的管理第十三條 各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均應(yīng)充分收集客戶身份基本信息、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和特點(diǎn)、交易行為特征等資料信息，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分?？蛻粼谖倚卸鄠€(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立賬戶的，由各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自行劃分，其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)按各所在行中劃分的最高等級(jí)確定，賬戶所在行應(yīng)相互提供客戶的交易行為記錄以及其他等級(jí)劃分所需資料。第十四條 各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)妥善保存客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分資料（與賬戶資料一起專夾保管）。相關(guān)資料應(yīng)自客戶關(guān)系結(jié)束后至少保存五年。第十五條 各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)崗位工作人員應(yīng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分信息、資料嚴(yán)格保密。未經(jīng)許可，任何單位、人員