我國個人信用征信體系模式的選擇

1、我國個人信用征信體系模式的選擇摘要本文從西方發(fā)達國家的兩種個人征信模式的介紹著手對他們的優(yōu)劣進行比較分析從而說明在我國建立個人征信 體系的重要意義并得出究竟選擇哪種模式要根據(jù)我們的具體 國情而定而不是一味地照抄照搬我們要在權(quán)衡兩種征信模式 的基礎(chǔ)上吸取二者的長處從而建立適合我國當前國情的個人 征信體系關(guān)鍵詞征信個人征信體系模式私營征信體系公共征 信體系一、引言目前各國征信體系在征信主體、發(fā)展模式、法律框 架等方面都存在巨大的差異不同的征信體系其特點和優(yōu)劣各 有不同當今國際上較流行的個人征信模式主要有兩種私營征 信體系和公共征信體系由于不同國家的文化背景和社會、經(jīng) 濟基礎(chǔ)各不相同因此信用體系的構(gòu)

2、建沒有一成不變的模式必 須根據(jù)本國的具體情況選擇適當?shù)陌l(fā)展模式國內(nèi)外專家學者在這方面做了大量的研究工作在征 信體系發(fā)展模式方面卡羅 奇薩 (2004) 對比了公共征 信與私營征信的優(yōu)劣提出公共征信主要有三點優(yōu)勢第一能覆 蓋各種情況覆蓋面比較廣；第二能提供高質(zhì)量的信息并能對總體有清晰認識第三公共征信機構(gòu)可以提供長期而且穩(wěn)定的 服務(wù)羅伯特 開普勒 (2004) 提出公共征信機構(gòu)與私營 征信機構(gòu)并不是相互取代的關(guān)系而是可以高效率共存的互補 體這樣不但可以全面地滿足市場需求而且還可以促進市場競 爭促使征信機構(gòu)提供高效、高質(zhì)量的服務(wù)他同時提出在公共 征信和私營征信共存的情況下完善的法律環(huán)境和監(jiān)管框架是

3、保障兩種模式有效運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵任興洲 (2004) 認為公共模式更 加有利于保護系統(tǒng)的信息安全能較大程度地保護個人隱私而 私營模式則主要在于其市場化程度較高、市場空間大、服務(wù) 范圍廣有利于在更大范圍內(nèi)提供信用調(diào)查和咨詢服務(wù)二、兩種模式的比較私營征信體系 私營征信采取市場化的運作模式主要存在于美國、 英國等國家；公共征信則存在于大部分的歐洲國際如法國、 德國等美國的個人信用征信體系是第三方獨立征信機構(gòu)的運 作模式即由工商企業(yè)、征信專業(yè)公司和授信機構(gòu)共同發(fā)揮作 用以獨立且市場化運作的征信服務(wù)企業(yè)為征信主題總的來說 個人征信局的數(shù)據(jù)提供方主要包括以下四個方面 (1) 來自于 提供消費者信用工具和服務(wù)的金

4、融機構(gòu)( 包括商業(yè)銀行 )和其他授信機構(gòu) (2) 處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司主要搜集有 關(guān)消費者社會經(jīng)濟行為的數(shù)據(jù)比如估算消費者的收入和估算 消費者的消費形態(tài)等等 (3) 與消費者尋求貸款過程中發(fā)生的 查詢行為相關(guān)的數(shù)據(jù) (4) 個人征信局的最后一類數(shù)據(jù)來源是 所謂的公共記錄這里的公共記錄指的是政府機構(gòu)掌握的而且 對公眾開放的政府數(shù)據(jù)或記錄必須指出的是只有與個人經(jīng)濟 行為相關(guān)而且對公眾開放的數(shù)據(jù)才會被個人征信局采集和使 用公共征信體系 歐洲中央銀行行長委員會 (thecommitteeofGovernorsoftheECB) 將公共征信系統(tǒng)定 義為 “一個旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行

5、監(jiān)管當 局提供有關(guān)公司及個人對整個銀行體系的負債情況信息的信 息系統(tǒng) ” 從這個定義可以看出各國的公共征信體系雖然在細 節(jié)上有所差別但總體來說在機構(gòu)安排、搜集數(shù)據(jù)種類以及對 參與的金融機構(gòu)提供信貸數(shù)據(jù)的典型政策方面都有著許多共 同特點公共征信最典型的代表有法國、德國、比利時等國家多數(shù)公共征信機構(gòu)由中央銀行或銀行監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立 作為中央銀行的一個部門而沒有私營機構(gòu)參加征信機構(gòu)的運 作也不采取市場化的運作方式歐洲的公共征信系統(tǒng)通過各自 的中央銀行管理為金融監(jiān)管而服務(wù)多數(shù)歐洲國家都采用公共 征信體系比如以德國、法國為代表的一些歐洲國家采用中央 信貸登記進行公共征信這些國家中央銀行建立中央信貸登記 系統(tǒng)

6、主要是由政府出資建立全國數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)征信加工 的信息主要供銀行內(nèi)部使用服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風險和 央行金融監(jiān)管及貨幣政策決策公共征信體系下處于中央銀行 監(jiān)管之下的所有金融機構(gòu)必須強制性地參加公共征信系統(tǒng)管 理公共征信系統(tǒng)的規(guī)則是通過法規(guī)確定并嚴格被執(zhí)行的而不 是像私營征信那樣由參與者之間通過合同和協(xié)商的方式來確 定這也是公共和私營兩個征信系統(tǒng)最主要的差別之一公共征 信機構(gòu)通過強制手段獲得數(shù)據(jù)被監(jiān)管的金融機構(gòu)通過法律或 決議被迫強制報送數(shù)據(jù)因此對大多數(shù)公共征信機構(gòu)來說最大 的 （有時甚至是唯一的 ）數(shù)據(jù)來源是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu) 只有被授權(quán)的中央銀行工作人員和報送數(shù)據(jù)的金融機構(gòu)才被 允許

7、進入公共征信系統(tǒng)由于歐洲公共征信系統(tǒng)具有強制性特 征因此懲罰措施對與參與者的約束和整個系統(tǒng)的良性運轉(zhuǎn)起 著很關(guān)鍵的作用根據(jù)世界銀行的調(diào)查在歐洲的公共征信系統(tǒng) 下行政懲罰措施對未提供數(shù)據(jù)或未提供正確信息的金融機構(gòu) 始終具有很強的威懾作用通常情況下金融機構(gòu)都能定期準確 地提供信息懲罰就很少實施通過以上兩種模式的介紹我們可以發(fā)現(xiàn)兩者互有優(yōu) 劣私營征信模式和公共征信模式的兩種征信體系在設(shè)立目 的、運作方式、法律體系以及監(jiān)管等方面有很大的差異私營 征信模式以滿足信用市場需求為目的采用商業(yè)化的運作方式 能夠提供多樣化的征信產(chǎn)品公共征信模式主要為政府的金融 監(jiān)管服務(wù)以強制性的規(guī)定采集數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)發(fā)布方面也有很

8、多 限制在很多文獻中兩種個人信用征信體系之間是相互替代的 關(guān)系但最近的研究發(fā)現(xiàn)這兩種個人信用征信體系并不是簡單 的替代關(guān)系而是可以同時共存相互補充的究竟要采取哪種模 式這與一個國家的經(jīng)濟發(fā)展程度、社會和法律背景有很大的 關(guān)系沒有一個萬能的模式而要根據(jù)各自的不同情況而具體問 題具體對待三、我國個人信用征信體系模式的選擇 一國個人征信體系模式的選擇并是要根據(jù)各國的國 情而定的與一國的法律、文化背景有關(guān)從發(fā)展目標看我國個 人征信應(yīng)該是市場化運作模式即在個人征信產(chǎn)業(yè)中引入競爭 機制和私營經(jīng)濟實體在個人社會聯(lián)合征信體系下社會對個人 信用產(chǎn)品的需求是多樣的采取私營征信模式可以提供各種不 同的個人征信產(chǎn)品滿

9、足社會需求私營征信模式下市場和競爭 是調(diào)節(jié)的主要手段通過優(yōu)勝劣汰可以逐漸形成一些具有國際 競爭力的大型個人征信公司培育中國自己的征信業(yè)私營征信 模式的缺陷在于數(shù)據(jù)覆蓋面較窄同時也比較容易侵犯個人的 隱私權(quán)在個人社會聯(lián)合征信的環(huán)境下大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)被分散 于各個政府部門中目前尚沒有法律明確規(guī)定政府部門必須公 開其數(shù)據(jù)這種情況下私營征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)來源也是十分困難綜合國際經(jīng)驗和我國的實際情況我國個人信用征信 體系的發(fā)展可以采取私營和公共共存的模式這樣做至少有 3 個好處首先在目前我國個人信用征信體系尚未建成的情況下 依靠政府力量可以在短時間內(nèi)建立起大型且覆蓋面廣泛的基 礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫這是私營經(jīng)濟的力量無法比

10、擬的；其次政府建立基 礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫可以利用行政手段從各政府公共部門強制性獲得個 人的基本信息數(shù)據(jù)從而避免了私營征信機構(gòu)在獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 時的弱點第三基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫階段的公共模式可以更好地保護個 人和金融機構(gòu)的隱私和機密尤其是在目前我國個人征信立法 幾乎空白的情況下防止信用信息被濫用在個人征信增值服務(wù)的環(huán)節(jié)則可以考慮采取私營征 信模式引入多種經(jīng)濟成分培育市場競爭機制社會對個人征信 產(chǎn)品的需求是多樣化的因此在建成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的前提下在信 用產(chǎn)品的深加工和增值階段則應(yīng)該使用私營和市場化的運作 模式以滿足個人征信市場多樣化的需求在信用增值服務(wù)階段 私營機構(gòu)不需要再從分散的各個政府部門采集數(shù)據(jù)而可以直 接從建成的基

11、礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中獲取原始數(shù)據(jù)當然數(shù)據(jù)的獲取是有 代價的獲取原始數(shù)據(jù)后私營征信機構(gòu)可以根據(jù)自己的市場定 位運用自己的評價模型或者將原始數(shù)據(jù)和自己掌握的其他數(shù) 據(jù)綜合到一起開發(fā)各種不同的信用評分產(chǎn)品個人社會聯(lián)合征 信由于涉及到社會的各個方面其功能也不再局限于為金融監(jiān) 管服務(wù)因此更適合于采取市場化的私營征信模式但在中國目 前的情況下完全依靠私營征信模式建立個人信用征信體系存 在一定的困難因此必須先從以公共模式為主適當引入民營資 本做起逐步過渡到以私營征信模式為主、市場化的運作方式四、在我國建立個人征信體系的意義在我國建立征信體系是防范金融風險的重要途徑我 國的市場經(jīng)濟建設(shè)要求有良好的個人信用環(huán)境而在個人信

12、用 環(huán)境的建設(shè)中征信機制的建立是其核心內(nèi)容在我國建立個人 征信體系具有以下現(xiàn)實意義1.調(diào)查驗證他人的信用使賒銷、信貸活動中的授信 方能夠比較充分地了解信用申請人的真實資信狀況和如期還 款能力；通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對稱的困境 從而約束市場交易各方的行為使授信方的風險降到最低2.節(jié)約交易成本征信是由專門的征信機構(gòu)負責對個 人的信用狀況進行調(diào)查評定專業(yè)征信機構(gòu)的出現(xiàn)是社會分工 的必然結(jié)果有利于提高社會運行的效率節(jié)約單筆信用交易的 成本減少社會和個人時間成本個人征信系統(tǒng)的完善還起到對失信者的懲戒及提 高社會信用觀念的作用由于征信機構(gòu)掌握的信用信息覆蓋面 廣信用結(jié)果的傳播速度也快失信懲罰機制的作用能得到最大 限度的發(fā)揮使個人認識到守信的重要失信獲得的利益是暫時 的而經(jīng)濟懲罰則是長期的、廣泛的征信還可以起到一種無形 的導向作用使信用變成一種潛在的經(jīng)濟資源信用報告可以成 為政府、企業(yè)或個人進入信用社會的一種資