固定資產(chǎn)貸款管理統(tǒng)一規(guī)定

1、固定資產(chǎn)貸款新規(guī)：500萬(wàn)以上銀行交付中國(guó)銀監(jiān)會(huì)昨天發(fā)布固定資產(chǎn)貸款管理暫行措施，保證 固定資產(chǎn)貸款資金真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，避免貸款被挪作她 用，以及防備貸款迅速增長(zhǎng)形勢(shì)下的銀行風(fēng)險(xiǎn)。該措施3個(gè)月后 施行。中國(guó)政府去年提出4萬(wàn)億元的政府投資籌劃，并實(shí)行適度寬 松的貨幣政策，受政策刺激及銀行天量信貸的支持，中國(guó)今年上 半年經(jīng)濟(jì)浮現(xiàn)企穩(wěn)回升的態(tài)勢(shì)。然而銀行上半年高達(dá)近7.4萬(wàn)億 元的龐大新增貸款規(guī)模，也引起銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)大增的擔(dān)憂?！靶刨J增長(zhǎng)史無(wú)前例”匹1=1“就像大人跟小孩說(shuō)，過(guò)馬路不應(yīng)當(dāng)不走斑馬線?！迸d業(yè)銀行 資金營(yíng)運(yùn)中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委昨晚接受早報(bào)記者采訪時(shí)稱: “目前信貸增長(zhǎng)史無(wú)前例，

2、還也許繼續(xù)增長(zhǎng)，因此有必要重申和 提示潛在風(fēng)險(xiǎn)?！惫潭ㄙY產(chǎn)貸款是目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最重要信貸品種之 一，目前有“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)控制”、“重貸前、輕貸中貸后”、 “貸款用途管理流于形式”等現(xiàn)象。措施共八章43條，重要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出 監(jiān)管規(guī)定，規(guī)定貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行 分解，并建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)重要涉及：受理與調(diào)查、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。其中“合同簽訂”規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管 理的各項(xiàng)規(guī)定和理念貫徹到與借款人的合同中去；“發(fā)放與支付” 規(guī)定貫徹貸款“實(shí)貸實(shí)付”的理念，采用貸款人受托支付的方式， 有效

3、監(jiān)控貸款按商定用途使用，防備貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部副主任王科進(jìn)說(shuō)：“要變化過(guò)去那種老式的 操作模式貸款合同簽訂后來(lái)就提款，就放到借款人的賬戶 上，放到公司的賬戶上銀行也有監(jiān)控，不是沒(méi)有監(jiān)控，但是這時(shí) 候監(jiān)控的難度就大一點(diǎn)?！狈兰瘓F(tuán)公司挪用信貸措施將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自 主支付”兩類。王科進(jìn)特別提示，措施強(qiáng)化貸款“實(shí)貸實(shí)付”的理念，明 確規(guī)定單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)人民幣的貸款 資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。她說(shuō)：“規(guī)定貸款的合 同簽訂后來(lái)，大額貸款要在借款人實(shí)際交易的時(shí)候，通過(guò)委托銀 行支付的方式，把資金直接交付到你的交易對(duì)象，例如你去買(mǎi)

4、鋼、 買(mǎi)煤，那就直接支付到鋼鐵公司、煤炭公司，保證資金流入經(jīng)濟(jì) 實(shí)體?！濒斦f(shuō)，該規(guī)定將對(duì)避免集團(tuán)公司挪用信貸有重要意義?！凹瘓F(tuán)公司將貸款放進(jìn)集團(tuán)的資金池后，貸款人很難查清晰有關(guān) 資金流向”。采用“受托支付方式”，是由于銀行緊張借款人將貸 款用于銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁的領(lǐng)域，例如股市。“例如，借款人告訴銀行， 貸款用于向上游公司購(gòu)買(mǎi)原材料；銀行在看到有關(guān)合同后，將直 接支付給這家上游公司，以避免借款人將貸款挪作她用?！眰€(gè)別條款面臨操作難措施規(guī)定，貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的 擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。魯政委稱，“重估制度” 是一項(xiàng)保護(hù)債權(quán)人利益的重要手段，但重估制度需要一套市值評(píng) 估

5、的體系才干實(shí)行，以保證雙方都可信的市場(chǎng)交易價(jià)格?！澳壳?在實(shí)際操作中，對(duì)非原則化的信貸產(chǎn)品的市值評(píng)估將面臨困難”。釋疑何為固定資產(chǎn)貸款？固定資產(chǎn)貸款，從貸款用途的角度，其定義為“貸款人向企 （事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其她組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款”。其中的“固定資產(chǎn)投資”涉及基本建設(shè)投資、更新改造投資、 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其她固定資產(chǎn)投資四大類。貸款如何按商定使用?第一，規(guī)定貸款人事先與借款人商定明確、合法的貸款用途， 商定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。第二，規(guī)定貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā) 放和支付審核，保證借款人的支付

6、符合借款合同中商定用途。第三，貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支 付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資 5%或超過(guò)500萬(wàn)元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第四，規(guī)定貸款人在借款人不按商定的方式、用途使用貸款 時(shí)，采用更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。貸款申請(qǐng)與否受影響？固定資產(chǎn)貸款管理暫行措施沒(méi)有抬高公司獲得貸款的門(mén) 檻，也不變化授信條件，因此不會(huì)對(duì)公司獲得銀行授信產(chǎn)生影響。措施提出的貸款支付管理理念，在目前某些銀行業(yè)金融 機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)貸款管理中已有諸多嘗試，在某些領(lǐng)域甚至已成 為全行業(yè)的習(xí)慣做法。實(shí)踐表白，對(duì)貸款資金支付的管理并沒(méi)有 影響到借款人的資金使用。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令第2號(hào)固定資產(chǎn)貸款管理暫行措施已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委 員會(huì)第72次主席會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予發(fā)布。本措施自發(fā)布之日起三 個(gè)月后施行。主席劉明康二。九年七月二十三日固定資產(chǎn)貸款管理暫行措施第一章