公司信貸業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)

1、銀行為企業(yè)融資中的動產(chǎn)、不動產(chǎn)擔保政策法規(guī)暨案例分析 -總行公司業(yè)務部 王禹晴業(yè)務涉及的相關(guān)法律法規(guī) 1、 中華人民共和國商業(yè)銀行法 2、中華人民共和國物權(quán)法 3、中華人民共和國擔保法 4、中華人民共和國公司法 5、中國人民銀行貸款通則 6、 2提綱1新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的規(guī)定 4物權(quán)法關(guān)于最高額擔保應當注意的問題2物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施3共有房產(chǎn)假冒抵押案 5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避31、新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定 （一）公司擔保案例（關(guān)聯(lián)企業(yè)）例1： A 公司 B公司 C公司 70% 20% 10% D公司 41、新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

2、（二） 公司擔保案例（關(guān)聯(lián)企業(yè)）Q&A: （1）D公司能否為A公司提供擔保？ （2）如果不可以？為什么？ 如果可以？需要D公司內(nèi)部哪個機構(gòu)出具同 意擔保的書面決議。 選擇：a、股東會 b、董事會 c、按公司章程規(guī)定51、新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定 （三） A、公司法第十六條 公司擔保公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東（大）會決議，上述人無表決權(quán)，由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過實際控股人，是指雖不是公司的股東，但通過投資關(guān)系、協(xié)議或者其他安排，能夠?qū)嶋H支配公司行為的人。 61、新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定 （四） 公司擔保案例（非關(guān)聯(lián)企業(yè)）例2：

3、 E公司申請貸款，D公司為他提供擔保，需要D公司內(nèi)部的那一個機構(gòu)出具提供擔保的書面決議？ （E、D公司之間沒有任何的投資與被投資關(guān)系。） 選擇：a、股東會 b、董事會 c、按公司章程規(guī)定71、新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定 （五） B、 公司擔保（非關(guān)聯(lián)企業(yè)）非關(guān)聯(lián)企業(yè)擔保依照公司章程的規(guī)定，由董事會或股東會決議（不允許章程“授權(quán)董事長或者總經(jīng)理”）；章程沒有明確規(guī)定的，應當出具股東會決議（如董事會成員與股東會成員基本重合的，董事會決議也有效）應當必須81、新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定 （六）C、 公司法第十六條 公司擔保公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數(shù)額有

4、限定規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。換言之，不得超過公司章程（從工商局調(diào)??；最高額擔保人承諾變更章程必須事先通知債權(quán)人）對擔保總額及單項擔保數(shù)額（信貸征信系統(tǒng)查詢結(jié)果與擔保人書面承諾相互印證）的限制性規(guī)定 91、新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定 （七）C、 公司法第十六條 公司擔保例3：某行為一家上市公司發(fā)放一億元的抵押貸款：土地做抵押，發(fā)放前要落實抵押登記，管戶信貸員拿著準備齊全的材料到國土資源局辦理土地登記，登記科的人員看過資料后，說有問題，拿著公司章程給信貸員看，問題確實存在，是什么？補充：在信貸員到國土局備案前，這份資料已經(jīng)通過了這家銀行的行內(nèi)的三級審批。101、新公司法關(guān)于公司對外

5、提供擔保的法律規(guī)定 （八）C、 公司法第十六條 公司擔保建議：1、完善章程的獲取路徑 2、在合同文本中增加一個約定（擔保人 變更公司章程，必須事先通知銀行，否則變更內(nèi)容對銀行不發(fā)生法律約束。）111、新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定 （九） 如何確保股東會決議上簽名的真實性？ 工商銀行舟山分行，放了800萬的流動性貸款，有一家寧波的公司提供擔保，四個股東（一個寧波人，三個上海人）這四個股東一起到銀行來面簽.客戶經(jīng)理要求出示身份證，挨個核對完畢,完全相符,即核保成功,簽完了貸款發(fā)出去，一年以后貸款逾期。開庭的時候,信貸員坐在法庭上，放眼望去，四個人只有寧波當?shù)氐哪莻€人見過，其他三個股東都沒

6、見過.三個上海人否認提供過擔保。后來證實借款人和寧波的股東是親戚關(guān)系，寧波的股東背著上海的三個股東對外擅自提供擔保,并且偽造了三個身份證. 121、新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定 （十） 如何確保股東會決議上簽名的真實性？ Q&A:1、本案當中的這份股東會決議是否有效?三個上海股東的股份占了65%.2、本案擔保是否有效?3、在我們的企業(yè)貸款中（尤其是規(guī)模不大的企 業(yè)）如何正確理解面簽？ 13提綱2物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施1新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定3共有房產(chǎn)假冒抵押案 4物權(quán)法關(guān)于最高額擔保應當注意的問題5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避142、物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”

7、的風險控制措施（一）三種主要擔保方式：抵押、質(zhì)押、保證保證的定義：擔保法中所稱的保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。 -保證只能是債務人之外的第三人，而不能是債務人本人。152、物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施（二）三種主要擔保方式：抵押、質(zhì)押、保證抵押的定義： 擔保法所稱抵押，是指債務人或者第三人，不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償162、物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施（三）三種主要擔保方式：抵押、質(zhì)押、保證 從我國目前商

8、業(yè)銀行擔保的實踐情況看，保證的作用和效果遠不如抵質(zhì)押，因此應在嚴控信用貸款的基礎上，逐步降低保證比例，提高抵質(zhì)押比例。對于擔保授信，必須嚴格審查擔保人能力，客觀評估抵質(zhì)押物價值，抵質(zhì)押率在規(guī)定比例內(nèi)從嚴掌握，并按貸后監(jiān)控的相關(guān)規(guī)定，定期或不定期對抵質(zhì)押物的價值進行重新認定，價值不足的要及時追加有效擔保。172、物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施（四）三種主要擔保方式：抵押、質(zhì)押、保證質(zhì)押分兩大類 動產(chǎn)質(zhì)押定義:擔保法所稱動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。18

9、2、物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施（五）三種主要擔保方式：抵押、質(zhì)押、保證質(zhì)押分兩大類 權(quán)利質(zhì)押的范圍： 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； 依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票； 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的 財產(chǎn)權(quán)； 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利；192、物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施（六）A、“浮動抵押”與傳統(tǒng)“存貨擔?！钡膮^(qū)別（不要求“種類物”） 浮動抵押，是指抵押權(quán)人與抵押人依據(jù)法律的規(guī)定，就現(xiàn)在和將來擁有的動產(chǎn)設定抵押權(quán)，在債務人不履行到期債權(quán)時，就抵押人所有的確定的動產(chǎn)形式抵押權(quán)，進行出份變賣，就獲得的價金優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。 浮動抵押，是指抵押權(quán)人與抵押人依據(jù)法

10、律的規(guī)定，就現(xiàn)在和將來擁有的動產(chǎn)設定抵押權(quán)，在債務人不履行到期債權(quán)時，就抵押人所有的確定的動產(chǎn)形式抵押權(quán)，進行出份變賣，就獲得的價金優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。注解：浮動抵押的抵押財產(chǎn)在設定抵押時并不確定202、物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施（七）A、“浮動抵押”與傳統(tǒng)“存貨擔?！钡膮^(qū)別（不要求“種類物”） 浮動抵押，是指抵押權(quán)人與抵押人依據(jù)法律的規(guī)定，就現(xiàn)在和將來擁有的動產(chǎn)設定抵押權(quán)，在債務人不履行到期債權(quán)時，就抵押人所有的確定的動產(chǎn)形式抵押權(quán)，進行出份變賣，就獲得的價金優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。應用：a、浮動抵押的主體僅限于企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者。只要是注冊的企業(yè)都可以設定浮動抵押。除了上述三項

11、主體，國家機關(guān)、社會團體、事業(yè)單位、非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的自然人不可以設立浮動抵押。b、設立浮動抵押的財產(chǎn)僅限于生產(chǎn)設備、原材料、半成品和產(chǎn)品。除此之外的動產(chǎn)、不動產(chǎn)知識產(chǎn)權(quán)以及債權(quán)等不得設立浮動抵押。c、設立浮動抵押要有書面協(xié)議。212、物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施（八）B、登記機關(guān)為“抵押人住所地”（不同于擔保法）與登記對抗效力的弱化物權(quán)法第189條：企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第181條規(guī)定的動產(chǎn)抵押的、應當向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。(第181條是“浮動抵押”)不同于擔保法第42條第（五）條抵押物登記機關(guān)辦理抵押物登記的部門如下：(一) (二) (五)以企業(yè)的設

12、備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。222、物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施（九）C、風控措施：與第三方倉儲企業(yè)簽訂三方協(xié)議；約定“警戒線”與“平倉線”第一條風險線：(貸款本金+到期利息)*乘數(shù)(1.21.5);第二條風險線（平倉線）：貨值接近=(本金+利息+處置費) 23提綱3共有房產(chǎn)假冒抵押案 1新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定2物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施4物權(quán)法關(guān)于最高額擔保應當注意的問題5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避243、共有房產(chǎn)假冒抵押案 例：夫妻共有房產(chǎn)假冒抵押案與商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引的“熟悉客戶原則”和“面簽”制度的落實25提綱4物權(quán)

13、法關(guān)于最高額擔保應當注意的問題1新公司法關(guān)于公司對外提供擔保的法律規(guī)定2物權(quán)法關(guān)于“浮動抵押”的風險控制措施3共有房產(chǎn)假冒抵押案5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避264、物權(quán)法關(guān)于最高額擔保應當注意的問題(一)最高額抵押期間（俗稱：放款期）通俗的理解：要想使每一筆授信都可以受最高額擔保，必須把每一筆債權(quán)的發(fā)生日，必須要放在這個期間內(nèi)。 274、物權(quán)法關(guān)于最高額擔保應當注意的問題（二）最高額抵押期間（俗稱：放款期）例：最高額抵押合同中的抵押期是自2008年1月1日至2009年12月31， 2009年6月1日發(fā)放一筆流動資金貸款，期限一年，問受不受最高額抵押的擔保？ 回答：受擔保。因為規(guī)定的是債權(quán)的發(fā)生日，而不是到期日。284、物權(quán)法關(guān)于最高額擔保應當注意的問題（三）最高額抵押期間（俗稱：放款期）特別關(guān)注：關(guān)于銀票最高額抵押期間的問題例：2009年7月1日，簽發(fā)承兌了一筆6各月的銀票，問受不受最高額擔保的限制？ 294、物權(quán)法關(guān)于最高額擔保應當注意的問題（四） 最高額擔保1、“最高額抵押權(quán)設立前已經(jīng)存在的債權(quán)可以轉(zhuǎn)入擔保的債權(quán)范圍”，能夠解決追加抵押擔保的問題。2、“最高額抵押擔保的主債權(quán)允許約定轉(zhuǎn)讓”，能夠解決不良資產(chǎn)集中處置的