農村民間金融全套課件

1、農村金融與農村經濟課程引入請思考問題：1、什么是農村金融？2、為什么要學習農村金融？一、什么是農村金融 狹義的農村金融是指農業(yè)信貸，即以農業(yè)為服務對象、以金融機構存貸款為主要手段所提供的籌融資服務活動。 一、什么是農村金融 廣義的農村金融是農村范疇金融活動的總稱，具體包括農村貨幣資金的融通、農村信用關系、農村金融機構、農村金融市場、農村金融產品和服務等。一、什么是農村金融 目前我國農村金融是指廣義的農村金融，農村金融機構快速發(fā)展，農村金融產品和服務不斷創(chuàng)新，農村融資方式和融資渠道不斷拓展，競爭機制也被逐步引入農村金融市場。案例1： 杭州聯(lián)合銀行是一家農村金融機構。杭州聯(lián)合銀行全稱為“杭州聯(lián)合農

2、村商業(yè)銀行”，前身為創(chuàng)立于2005年的“杭州聯(lián)合農村合作銀行”，是一家經銀監(jiān)會批準，由杭州市區(qū)（不含蕭山、余杭區(qū)）轄內的農民、農村工商戶和企業(yè)法人及其他經濟組織入股組建的股份合作制社區(qū)性地方金融機構。2011年1月5日，“杭州聯(lián)合農村合作銀行”整體改制為“杭州聯(lián)合農村商業(yè)銀行”。案例2： 截至2020年末，杭州聯(lián)合銀行共發(fā)起了14家村鎮(zhèn)銀行，分布在浙江、安徽、江蘇三省，其中浙江10家、安徽3家、江蘇1家。杭州聯(lián)合銀行發(fā)起的浙江長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是浙江省首批成立的兩家村鎮(zhèn)銀行之一。杭州聯(lián)合銀行主發(fā)起設立的長興、嘉善、樂清、溫嶺、常山、義烏、邗江、諸暨等8家“聯(lián)合系”村鎮(zhèn)銀行榮獲全國百強

3、村鎮(zhèn)銀行，百強村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在全國主發(fā)起行中排名第二。二、農村金融與農村經濟 農村金融是農村經濟大系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng)，同時也是金融大系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)。 二、農村金融與農村經濟 農村金融屬于農村經濟范疇，農村金融是農村經濟的重要組成部分，農村金融發(fā)展如何，取決于農村經濟狀況。農村金融發(fā)展的快慢，可以影響農村經濟發(fā)展的速度，也可以影響農村金融發(fā)展的區(qū)域、產業(yè)、行業(yè)等結構，最終影響農村經濟發(fā)展的質量。二、農村金融與農村經濟 農村金融亦屬于金融范疇，是整個金融體系中的構成單元。金融是經濟的核心，是經濟發(fā)展的助動器，也是國家宏觀調控的重要手段，農村金融也不例外。二、農村金融與農村經濟 農村金融既具有金融的

4、一般特征，又具有與農村經濟需求相一致的獨特形態(tài)。農村金融的特征： 1.政策性強 2.風險性高 3.成本性高（一）農村金融的地位農村金融在農村經濟發(fā)展中居中介地位農村金融是農村經濟網(wǎng)絡中的樞紐組織（二）農村金融的職能作用*融通農村資金，支持農村經濟發(fā)展*調節(jié)農村貨幣資金，穩(wěn)定農村經濟發(fā)展*管理農村貨幣資金，促進農村經濟發(fā)展三、農村金融理論流派農業(yè)補貼論農村金融市場理論不完全競爭市場論農業(yè)補貼理論 農村居民儲蓄能力低，農村面臨的是資金不足問題。由于農業(yè)的產業(yè)特性（收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等），商業(yè)銀行出于利潤動機不可能為農村提供所需資金。因此，政府需要從外部注入低息的政策性資金，并建

5、立非營利性的專門金融機構進行資金分配。農村金融市場理論 農村金融資金的缺乏，并不是因為農民沒有儲蓄能力，而是由于農村金融體系中不合理的金融安排（如政府管制、利率控制等）抑制了其發(fā)展。指出要發(fā)揮金融市場作用，減少政府干預，實現(xiàn)利率市場化，實現(xiàn)農村儲蓄和資金供求的平衡；取消專項特定目標貸款制度，適當發(fā)展非正規(guī)金融市場等。不完全競爭市場論 市場機制并不是萬能的，對于穩(wěn)定金融市場來說，合理的政府干預也是必要的。對于農村金融市場來說，因為存在不完全信息，放款一方（金融機構）對于借款人的情況不能充分掌握，如果完全依靠市場機制可能無法培育出農村社會所需要的金融機構。為此，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以

6、及借款人的組織化等非市場措施。思考題1、什么是農村金融？農村金融有哪些特征？2、如何理解農村金融與農村經濟的關系？農村金融改革一、計劃經濟制度下的農村金融改革 在計劃經濟制度下，與中央高度集權的經濟管理體制相適應，我國的農村金融發(fā)展經歷了以下兩個階段：（一）以農村信用合作社為主體的農村金融興起時期（1949年-1957年）（二）農村金融發(fā)展停滯的時期（1958年-1978年）（一）以農村信用合作社為主體的農村金融興起時期（1949年-1957年） 主要的改革措施：1、在農村廣泛試辦農村信用合作社。2、1951年成立農業(yè)合作銀行，其負責辦理農業(yè)、林業(yè)、水利等方面的投資撥款業(yè)務，并領導農村信用合作

7、社。但1952年農業(yè)合作銀行就被撤銷，由中國人民銀行農村金融管理局負責領導和管理農村金融上作。3、1955年正式成立中國農業(yè)銀行，其主要任務是指導農村信用合作社、廣泛動員農村資金、合理使用國家農業(yè)貸款、輔助農業(yè)生產發(fā)展、促進對小農經濟的社會主義改造。但由于縣以下的基層農業(yè)銀行與人民銀行之間職責劃分不清，1957年國務院又決定撤銷中國農業(yè)銀行，并入中國人民銀行管理。（二）農村金融發(fā)展停滯的時期（1958年-1978年）主要的改革措施：1、1958年農村信用合作社被下放給人民公社管理，1959年進一步下放給生產大隊管理，在“極左”路線的影響下，合作制被嚴重扭曲。農村信用合作社的財務管理和業(yè)務經營主

8、要受生產大隊領導，盈虧由生產大隊核算，喪失了獨立自主經營的地位。2、1962年恢復了農村信用合作社的獨立地位，業(yè)務上受中國人民銀行領導，并在1963年重建了中國農業(yè)銀行，統(tǒng)一管理支農資金及農業(yè)貸款，并統(tǒng)一領導農村信用合作社的工作。3、1965年中國農業(yè)銀行第三次被撤銷，1966年農村信用合作社再次下放給人民公社、生產大隊管理。二、改革開放以后的農村金融改革1978年開始的農村金融體制改革，經歷了四個階段復雜的政策演變，但始終保持著自上而下、政府主導、強制性、漸進式的改革路徑，農村經濟主體信貸需求難的核心問題始終無法得到根本上的解決。第一階段：重建農村金融體系（1978年1993年）恢復中國農業(yè)

9、銀行 農村信用社成為農業(yè)銀行的基層機構放開對民間信用的嚴格管控，鼓勵民間成立合作金融組織允許多種融資方式并存 第二階段 農村金融體系框架的構筑階段(1994年1996年) 這三年是我國農村金融體系建立的重要時期。 政府提出要建立和完善以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農村金融體系。 中國農業(yè)銀行 中國農業(yè)發(fā)展銀行 農村信用社 三 駕 馬 車 按照改革的設計意圖，要形成商業(yè)金融、政策金融、合作金融三位一體、分工合作、符合農村融資需求的金融體系。 中國農業(yè)發(fā)展銀行成立，承擔從農業(yè)銀行剝離出來的政策性金融業(yè)務，由此被賦予了政策性農村金融的使命。主要發(fā)放政策性貸款 。中國農業(yè)銀行則開始

10、向國有商業(yè)銀行轉型。主要發(fā)放商業(yè)性貸款 。農村信用社重新賦予“民辦合作金融”的性質。主要發(fā)放小額農戶貸款 。上世紀90年代后期，國有商業(yè)銀行在逐利動機下紛紛逃離農村，中國農業(yè)銀行也逐漸撤并基層分支機構，悄悄地退出農村金融市場。郵政儲蓄是唯一遍及中國縣鄉(xiāng)的金融機構，他們?yōu)檗r民提供存款、匯兌等基本金融服務，但長期以來只存不貸。農村信用社成為農村金融的“主力軍”，甚至被賦予支農的政策性職能，農村金融業(yè)呈現(xiàn)出“一農支三農”的難堪局面。第三階段：農信社改革試點（1997年2004年）這一階段的改革主要措施：1、開始在國有專業(yè)銀行中推行貸款責任制；2、收縮國有專業(yè)銀行戰(zhàn)線，1997年中央金融工作會議確定了

11、“各國有商業(yè)銀行收縮縣(及以下)機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經濟發(fā)展”的基本策略，包括中國農業(yè)銀行在內的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機構第三階段：農信社改革試點（1997年2004年）3、打擊各種非正規(guī)金融活動，對民間金融行為進行壓抑，1999年在全國范圍內撤消農村信用合作基金會，并對其進行清算4、將農村金融體制改革的重點確定到對農村信用合作社的改革上，且進入2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大，主要包括放寬對農村信用合作社貸款利率浮動范圍的限制，加大國家財政投入以解決農村信用合作社的不良資產問題，推動并深化信用合作社改革試點工作等等。第三階段：農信社改革試點（1997年

12、2004年） 2003年6月，國務院關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知公布，正式開啟了第三輪農村金融改革的序幕，從浙江等8個省市試點向全國擴展。 2003年3月，中國銀監(jiān)會成立，農信社的監(jiān)管職能轉入銀監(jiān)會。 這輪農信社的改革，重點解決兩個問題：一是以法人為單位，改革信用社產權制度，明晰產權關系，完善法人治理結構。二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負責，成立農村信用社省(市)級聯(lián)社。農信社的新一輪改革取得了突破性的進展，逐步形成了農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、縣級農信社統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級法人等多種產權制度。2004年，全國農村信用社在整體虧損10年后，首次實現(xiàn)盈利。第四階段：

13、農村金融改革破冰（2005年至今）2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見，首次允許產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)新設銀行，并提出要在農村增設村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構。 2011年，銀監(jiān)會宣布不再組建新的農信社和農村合作銀行，全面取消資格股，逐步將符合條件的農信社改組為農商行，農村合作銀行則要全部改組為農商行。 農商行成為重點發(fā)展的農村金融機構。隨著農村金融市場準入門檻的放寬，中央政府對民間金融的壓制也開始出現(xiàn)松動。 2012年3月28日，國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。2012年11月23日，溫州金融改革實施細則出爐。

14、 近年來，各地在創(chuàng)新農村抵押擔保形式、建設風險分擔機制和改善信用環(huán)境等方面，制定政策措施，提升了農村金融的供給能力，強化了農村金融的服務功能，取得了一定效果。 隨著農村經濟社會的快速發(fā)展，農村金融服務對象與服務形式也發(fā)生了深刻變化，從以往為單一農戶生產服務逐步轉向多元的服務形式和內容，迫切要求農村金融圍繞農業(yè)新型經營主體、農村新型城鎮(zhèn)化、農業(yè)產業(yè)結構調整、農村基礎設施建設和農村消費金融等諸多領域不斷推進改革，實現(xiàn)創(chuàng)新。完善農村金融體系的思路調整現(xiàn)有農村金融機構內部格局大力發(fā)展農業(yè)保險體系完善農村金融擔保體系農村金融發(fā)展的新契機新契機一：利率市場化新契機二：農村經濟產業(yè)化 （產業(yè)化最大的優(yōu)勢是利

15、用供應鏈幫助解決獲客成本高和風控難做的問題）新契機三：數(shù)字化 （如宜信融資租賃、京東數(shù)據(jù)農貸、螞蟻金服等提供的農村金融服務）案例：浙江省農信聯(lián)社浙江農村信用社成立于1952年，歷經人民公社、貧下中農和農業(yè)銀行、人民銀行管理等歷史階段。2003年6月，國務院深化農村信用社改革試點方案將農村信用社的管理交由省級政府負責。2004年4月，根據(jù)省委省政府浙江省深化農村信用社改革試點實施方案，浙江省農村信用社聯(lián)合社正式成立，履行對浙江農信系統(tǒng)的管理、指導、協(xié)調和服務職能，主要承擔“引好方向、帶好隊伍、管好風險、做好服務”工作任務。 目前，浙江省農信聯(lián)社在全省11個地市設立辦事處，下轄82家縣（市、區(qū)）行

16、社，其中包括81家農村商業(yè)銀行、1家農村信用聯(lián)社，擁有員工5萬多人。 浙江農信系統(tǒng)已發(fā)展成為全省網(wǎng)點人員最多、服務范圍最廣、資金規(guī)模最大的地方性金融機構。 截至2020年末，全省農信系統(tǒng)各項存款余額27311.50億元，連續(xù)11年保持全省銀行業(yè)第一，市場份額17.99%；各項貸款余額20153.52億元，連續(xù)7年保持全省銀行業(yè)第一，市場份額14.08%，貸款總量躍居全國農信第一；全省農信系統(tǒng)不良貸款率1.04%，撥備覆蓋率499.95%，質量效益持續(xù)向好，抵御風險能力持續(xù)提升。 浙江省農信聯(lián)社帶領全省農信系統(tǒng)堅定服務“三農”、服務民營小微企業(yè)、服務地方經濟社會發(fā)展，推動各項業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。特

17、別是剛剛過去的“十三五”，全省農信系統(tǒng)規(guī)模、質量、效益均邁上新臺階，資產規(guī)模躍上3萬億元大關，存、貸款規(guī)模先后進入2萬億元時代，年凈利潤步入300億元大軍行列，累計繳納稅收近600億元，進一步彰顯農村金融主力軍、地方金融排頭兵、普惠金融引領者的擔當。思考題1、我國農村金融改革主要經歷了哪幾個階段 ？2、我國農村金融改革各階段主要有哪些改革措施？實施效果如何？3、我國農村金融改革的發(fā)展方向有哪些？國外農村金融 一、美國農村金融 二、日本農村金融 三、印度農村金融 四、各國農村金融借鑒一、美國農村金融（一）美國農村經濟概況1.農業(yè)生產水平 美國是世界上農業(yè)最發(fā)達的國家之一，主要農產品除能夠充分滿足

18、國內需要外，還能大量出口。美國早已實現(xiàn)了農業(yè)現(xiàn)代化，其農業(yè)機械化、科學化和社會化程度均達到世界先進水平,使得美國的農業(yè)勞動生產率極高。2.農村生產關系 美國農業(yè)的基本生產單位是農場。大農場在農村經濟中占主導地位，農業(yè)生產高度集中。一、美國農村金融（二）美國農村金融體系美國農村金融體系是一個以私營金融機構為基礎，以合作農業(yè)信貸體系為主導，以政府農貸機構為輔助的龐大系統(tǒng)。 一、美國農村金融 1.商業(yè)銀行的農業(yè)信貸 美國商業(yè)銀行歷史久、機構多，有比較完備的制度和較強的競爭能力。辦理農村信貸業(yè)務的商業(yè)銀行大多設在小城鎮(zhèn)，又稱鄉(xiāng)村銀行。這些銀行分布廣，又是農村唯一辦理貸款、存款和儲蓄等多種金融業(yè)務的機構

19、，并且熟悉農場主的信用和經營情況，因而貸款迅速、手續(xù)簡便，在提供農村貸款方面一直發(fā)揮著重要的作用。 一、美國農村金融2.合作農業(yè)信貸系統(tǒng) 合作農業(yè)信貸系統(tǒng)最初是由美國政府投資創(chuàng)辦的，但后來政府資本陸續(xù)退出該系統(tǒng)，使之成為農場主共有的合作金融機構。該系統(tǒng)在組織和動員社會資金向農業(yè)投資、促進農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展方面，起到了顯著的作用。 一、美國農村金融（2）聯(lián)邦中間信貸銀行。 美國12家聯(lián)邦中間信貸銀行各自下屬有生產信貸協(xié)會，協(xié)會設有辦事處，遍及全國各地農村，專門辦理以動產作抵押的中短期農業(yè)貸款。（3）合作社銀行。 合作社銀行專門以各種類型的農村合作社為貸款對象，是合作社經營資金的主要提供者。中央合作社

20、銀行與其他12家合作社銀行彼此獨立。（1）聯(lián)邦土地銀行。美國12個聯(lián)邦土地銀行均下屬有聯(lián)邦土地銀行協(xié)會，協(xié)會大多設有辦事處，形成遍布全國的營業(yè)網(wǎng)。聯(lián)邦土地銀行主要辦理長期農業(yè)貸款。一、美國農村金融3.政府農村信貸機構 政府農業(yè)貸款機構包括農民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局以及農村電氣化管理局等，是由國會撥款建立的辦理農村政策性貸款業(yè)務的機構。政府農業(yè)貸款機構提供的農業(yè)貸款往往是其他機構不能或不愿提供的，起到了補漏拾遺的作用。一、美國農村金融 （1）農民家計局 農民家計局是美國農業(yè)部的直屬單位，其創(chuàng)建宗旨是扶持自耕農戶，改進農業(yè)生產和農民生活。 （2）商品信貸公司 商品信貸公司是美國農業(yè)部農

21、業(yè)穩(wěn)定保護局下屬的一個公司組織，其任務是對農產品進行價格支持和對農業(yè)生產給予補貼，借以調節(jié)生產，穩(wěn)定農民收入。（3）小企業(yè)管理局 小企業(yè)管理局是由美國政府撥款創(chuàng)辦的一個獨立的政府貸款機構。它主要對不能從其他渠道獲得充實資金的小企業(yè)貸款。 一、美國農村金融4.其他農業(yè)貸款渠道（1）人壽保險公司 人壽保險公司只向農業(yè)提供長期貸款，用于土地和設備的添置、土地改良等。 （2）經銷商 經銷商包括為農業(yè)生產提供產前產后服務的廠商及其代理人。他們通過賒銷和預付的方式向農戶提供商業(yè)信用。 （3）個人 個人借貸是美國農村信貸資金來源中不可忽視的一個部分。一、美國農村金融（三）美國農村金融簡評1.體系相當完備 2

22、.體現(xiàn)了合作精神 3.講求法制，不斷改革二、日本農村金融（一）日本農村經濟概況1.農業(yè)生產力水平 日本農業(yè)資源貧乏，耕地總面積較小，總產量不高，農產品總的來說不能完全自給。日本農業(yè)生產以自耕農為主，自有土地與經營土地之比超過90%以上，自耕農占農戶總數(shù)的80%以上， 農戶兼業(yè)化經營比較普遍。 日本已逐步實現(xiàn)了農業(yè)現(xiàn)代化 ，但因為農業(yè)經營規(guī)模小，造成機械利用率低，效率低。 二、日本農村金融（一）日本農村經濟概況2.農業(yè)協(xié)同組合 （簡稱“農協(xié)”） 農業(yè)協(xié)同組合是日本規(guī)模最大的農村合作經濟組織。農業(yè)協(xié)同組合自下而上有三級，其中各級均有專業(yè)農協(xié)和綜合農協(xié)。農協(xié)幾乎涉及所有與農業(yè)有關的領域，而且?guī)缀跛?/p>

23、的農戶都屬于某一個或幾個農協(xié)，農協(xié)不以營利為目的，以為會員服務為宗旨，是一種事業(yè)體；農協(xié)代表農民利益，指導農業(yè)生產，是一種農業(yè)團體；農協(xié)互助合作，實行一人一票制，是一種合作社。二、日本農村金融（二）日本農村金融體系 日本農村金融體系主要由政府金融和合作金融組成。1.政府金融 這是指由政府推動或直接辦理的金融事業(yè)。在日本農村，政府金融的任務是由政府撥款以及由地方自治團體籌集地方資金，對農林漁業(yè)的貸款利息予以補貼，或由政府專門金融機構的農林漁業(yè)金融公庫按國家政策對農林漁業(yè)提供低利貸款。二、日本農村金融2.合作金融 這是指農協(xié)所辦理的信用業(yè)務，由三層次三業(yè)別結合組成。 三層次包括基層的農協(xié)、都進府縣

24、的信聯(lián)、中央的農林中央金庫和全國信聯(lián)。 三業(yè)別是指農、林、漁業(yè)三種不同業(yè)別。二、日本農村金融2.合作金融（1）基層農協(xié) 農協(xié)分為入股農協(xié)和非入股農協(xié)，只有入股農協(xié)才能辦理信用業(yè)務。 主要業(yè)務包括：存款業(yè)務；貸款業(yè)務； 剩余資金的利用業(yè)務。 農協(xié)的剩余資金可用于三個方面：一是轉存于本縣的信聯(lián)中，以供本系統(tǒng)內調劑利用；二是用于購買有價證券或作金錢信托，以謀取可靠的收益；三是用于同業(yè)拆放和系統(tǒng)外存款。二、日本農村金融（2）信聯(lián) 信用農業(yè)協(xié)同聯(lián)合會的簡稱，設在都、道、府、縣一級，信聯(lián)是農協(xié)系統(tǒng)的中層金融機構，它既作為本地區(qū)農協(xié)的上級機關發(fā)揮作用，也作為農林中央金庫的會員發(fā)揮作用，在農協(xié)和農林中央金庫之

25、間起到了橋梁作用。二、日本農村金融信聯(lián)的業(yè)務： 存款業(yè)務。信聯(lián)的存款主要來自基層農協(xié)的轉存款 。貸款業(yè)務。信聯(lián)的貸款對象主要是基層農協(xié)及其會員農戶（即孫會員），其次是經濟聯(lián)等會員團體和準會員。 剩余資金的利用?？捎糜谌齻€方面：一是轉存于農林中央金庫，供本系統(tǒng)調劑利用；二是購買有價證券或作金錢信托；三是用于同業(yè)拆放和系統(tǒng)外存款。 （3）農林中央金庫 農林中央金庫是農協(xié)系統(tǒng)的最高金融機構，是日本全國農協(xié)系統(tǒng)的中央信貸專業(yè)機構，入股的是各地信聯(lián)以及農業(yè)、林業(yè)及水產業(yè)團體，其業(yè)務可分為金庫固有業(yè)務和委托代理業(yè)務兩大類。 農林中央金庫的主要業(yè)務：存款業(yè)務。原則上只接受會員團體的存款，其中主要是信聯(lián)等農業(yè)

26、團體的存款。 貸款業(yè)務。原則上以信聯(lián)等所屬團體為主，但在資金富余時，經主管大臣批準，也可對系統(tǒng)外有益于農林水產業(yè)的有關產業(yè)和其他金融機構發(fā)放貸款。 匯兌業(yè)務。 農林債券發(fā)行業(yè)務。根據(jù)有關規(guī)定，農林中央金庫可以發(fā)行農林債券，作為其中長期信貸資金的來源。 委托代理業(yè)務。 剩余資金利用業(yè)務。農林中央金庫剩余資金量大，往往會購買大量的有價證券，對金融市場具有極大的影響力。（三）日本農村金融簡評1.官民有別而又互相配合 2.上下機構緊密相連而又相對獨立 3.內外活動嚴密分工而又相互合作三、印度農村金融（一）印度農村經濟概況1.農業(yè)生產水平 印度是一個農業(yè)國，有比較豐富和優(yōu)良的自然資源。但印度農業(yè)土地利用

27、并不合理，糧食單產低，農村貧困人口多，農業(yè)生產仍有許多潛力有待挖掘。2.土地改革 從20世紀50年代初期到80年代，印度開展了土地改革，其主要目的是廢除農村中的封建特權和超經濟剝削，消除封建勢力和寄生階層。經過土地改革，占地上萬英畝的大地主和層層轉租的現(xiàn)象不復存在，農民持有的土地增加了，同時也產生了一大批中小地主經營的農場，為農業(yè)的資本主義發(fā)展創(chuàng)造了條件。三、印度農村金融（二）印度農村金融體系 印度農村金融體系主要由四個部分組成，其中以合作金融為基礎，以國有商業(yè)銀行的農業(yè)貸款業(yè)務為主體，以地區(qū)農村銀行為輔助，并由國家農業(yè)和農村發(fā)展銀行統(tǒng)籌管理。三、印度農村金融（二）印度農村金融體系1.農村合作

28、金融 （1）印度中短期信貸合作機構。初級農業(yè)信用社。信用合作的基層組織，屬鄉(xiāng)村級，規(guī)模較小。 中心合作銀行?？h級或一定地區(qū)的成員初級社及非社員的聯(lián)合機構。 邦合作銀行。印度各邦信用合作的最高機構，成員是中心合作銀行。 （2）印度長期信貸合作機構。 三、印度農村金融2.商業(yè)銀行的農業(yè)貸款 根據(jù)有關規(guī)定，國有銀行要將其貸款的16%投向農業(yè)，并且其中1%的貸款為低息扶貧貸款；國有商業(yè)銀行必須在沒有銀行的農村地區(qū)開設四家分支機構以后，才能在城市開設一家分支機構。 三、印度農村金融3.地區(qū)農村銀行 地區(qū)農村銀行在一定區(qū)域內為無力按商業(yè)原則得到貸款的小農、小手工業(yè)者提供低息貸款，具有扶助貧苦農民生產自救的

29、性質。 4.國家農業(yè)和農村發(fā)展銀行 已成為印度最高一級的農村信貸機構，也是印度整個農村金融體系的總后盾。三、印度農村金融（三）印度農村金融簡評1.資金來源多樣化，但資金缺口仍然偏大。2.合作金融發(fā)展速度較快，但高利貸仍然普遍存在。3.政府對農村金融大力支持，但合作金融在農村仍不占主體地位。四、各國農村金融借鑒 各國農村金融的實體機構，既有政策性金融機構，也有合作性金融機構，還有商業(yè)性金融機構。各類經營實體既可以先后交替出現(xiàn)，也可以同時并存。相對于農村經濟的具體環(huán)境而言，不同的實體機構各有利弊，并無絕對的優(yōu)劣之分。 1.政策性金融機構 優(yōu)點：（1）有利于實現(xiàn)國家的支農政策。（2）有利于配合國家的

30、財政支農政策。 缺點：（1）效率不高，規(guī)模有限。 （2）制度死板，活力不足。 2.合作性的農村金融機構優(yōu)點：（1）互助融資，主要為社員服務 （2）民主管理，保證社員的各項權益（3）經營靈活，更好地為社員服務缺點：（1）規(guī)模不大，抗風險能力不強 （2）民主管理容易流于形式 （3）經營管理人員業(yè)務水平不高 3.商業(yè)性的農村金融機構 商業(yè)銀行辦理農村金融業(yè)務的優(yōu)點：（1）商業(yè)銀行資金來源廣泛，資金力量雄厚。 （2）商業(yè)銀行業(yè)務范圍廣泛，能夠提供更多種類的金融服務。 （3）商業(yè)銀行經營規(guī)范，具有較好的運行效率。 商業(yè)銀行辦理農村金融業(yè)務的缺點：（1）商業(yè)銀行過于強調盈利，不能滿足農村特別是農戶的貸款需

31、求。 （2）商業(yè)銀行強調規(guī)模收益，經營網(wǎng)點相對集中。 （3）商業(yè)銀行辦理農村信貸服務的費用較高，影響其貸款的投放。 思考題1.美國農村金融有哪些特點？對我國農村金融有何借鑒？2.日本農村金融有哪些優(yōu)勢？對我國農村金融有何借鑒？中國農業(yè)銀行一、中國農業(yè)銀行發(fā)展歷程二、中國農業(yè)銀行的主營業(yè)務三、中國農業(yè)銀行“三農”產品與服務四、中國農業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展戰(zhàn)略一、中國農業(yè)銀行發(fā)展歷程（一）第一次立廢階段：1951至1952年 1951年8月正式成立了中國農業(yè)合作銀行，其任務是按照國家計劃辦理農業(yè)的財政撥款和一年以上的農業(yè)長期貸款，扶持農村信用合作的發(fā)展。 1952年由于精簡機構而撤銷。（二）第二次立

32、廢階段：1955至1957年1955年3月中國農業(yè)銀行成立，主要辦理財政支農撥款和農業(yè)長期貸款及短期貸款，其他農村金融業(yè)務由中國人民銀行辦理。農行的貸款對象主要限制于生產合作組織和個體農民。1957年4月，國務院將農業(yè)銀行和人民銀行合并。（三）第三次立廢階段：1963至1965年1963年11月，批準成立中國農業(yè)銀行，作為國務院的直屬機構。這一時期成立農業(yè)銀行主要是為了加強對國家支農資金的統(tǒng)一管理和對農村各項資金的統(tǒng)籌安排。1965年在精簡機構的形勢下，中國農業(yè)銀行和中國人民銀行再次合并。（四）最終確立階段：1979至1993年黨的十一屆三中全會作出了把黨和國家工作中心轉移到經濟建設上來、實行

33、改革開放的歷史性決策，率先在農村拉開了經濟體制改革的序幕。 1979年2月，中國農業(yè)銀行恢復成立，作為國務院的直屬機構。中國農業(yè)銀行的主要任務：統(tǒng)一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領導農村信用社，發(fā)展農村金融事業(yè)。（五）商業(yè)化改革階段：1994至2006年1994年，國家組建了中國農業(yè)發(fā)展銀行，使政策性金融與商業(yè)性金融逐步分離，中國農業(yè)銀行開始向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉軌。1996年，農村信用社與中國農業(yè)銀行脫鉤。 1997年，農業(yè)銀行基本完成了作為國家專業(yè)銀行“一身三任”的歷史使命，開始進入了真正向國有商業(yè)銀行轉化的新的歷史時期。1999年，農行和工中建三家銀行剝離1.4萬億元不良資產給四大資產管理

34、公司。 2004年，農行第一次上報股改方案。（六）股改后階段：2007年至今2007年，全國金融工作會議對農村金融的改革發(fā)展作出了明確的部署，提出了中國農業(yè)銀行股份制改革要和我國農村金融體制改革相結合，堅持“面向三農、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的總體原則。要求中國農業(yè)銀行穩(wěn)定和發(fā)展在農村地區(qū)的網(wǎng)點和業(yè)務，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農村金融中的骨干和支柱作用。 （六）股改后階段：2007年至今2008年8月，農行總行設立“三農”金融事業(yè)部，全面推動全行“三農”金融事業(yè)部制改革。2009年1月15日，中國農業(yè)銀行更名為“中國農業(yè)銀行股份有限公司”2010年7月15日和

35、16日，中國農業(yè)銀行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。 作為中國主要的綜合性金融服務提供商之一，近年來中國農業(yè)銀行致力于建設面向“三農”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務多元的一流商業(yè)銀行。二、中國農業(yè)銀行的主營業(yè)務（一）公司業(yè)務1、存款業(yè)務2、貸款業(yè)務3、結算業(yè)務4、托管業(yè)務公司存款業(yè)務單位活期存款單位定期存款單位協(xié)定存款單位通知存款單位大額存單公司存款業(yè)務單位活期存款：企業(yè)、事業(yè)、機關、部隊、社會團體等經濟實體在我行開立單位結算賬戶，辦理不規(guī)定存期、可隨時存取的存款。不固定期限，客戶存取方便，其存取主要通過現(xiàn)金或轉賬辦理。單位定期存款：單位定期存款是指企業(yè)、事業(yè)、機關、和社會團體等單位

36、與銀行在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。計息方式按中國人民銀行掛牌公告的定期存款利率計付利息，利率，遇利率調整，不分段計息。單位定期存款的期限分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年六個檔次。公司存款業(yè)務單位協(xié)定存款：客戶通過與銀行簽訂單位協(xié)定存款合同，約定期限、商定結算賬戶需要保留基本存款額度，對賬戶中超過該額度的存款按雙方約定的協(xié)定存款利率進行單獨計息的存款。 單位通知存款：存款單位不約定存期，在支取時需事先通知銀行的一種人民幣存款。按存款人提前通知的期限長短一般分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。公司存款業(yè)務單位大額存單：郵儲銀行向非金融機構投資人發(fā)行的、以人民幣計價

37、的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。單位大額存單的投資人包括在中國境內符合中國人民銀行開戶條件的企業(yè)、機關、團體、部隊、事業(yè)單位、保險公司、社保基金以及中國人民銀行認定的其他單位。單位大額存單采用標準期限的產品形式，認購單位大額存單起點金額不低于1000萬元。期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。公司貸款業(yè)務流動資金貸款固定資產貸款循環(huán)額度授信出口退稅賬戶托管貸款商品房開發(fā)貸款流動資金貸款是農業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。流動資金貸款按期限分為短期流動資金

38、貸款和中期流動資金貸款；按照貸款使用方式分為一般流動資金貸款和可循環(huán)流動資金貸款。公司貸款業(yè)務固定資產貸款是農業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產投資的本外幣融資。固定資產貸款根據(jù)項目運作方式和還款來源不同分為項目融資和一般固定資產貸款；按用途分為基本建設貸款、更新改造貸款、房地產開發(fā)貸款、其他固定資產貸款等；按期限分為短期固定資產貸款、中期固定資產貸款和長期固定資產貸款。公司貸款業(yè)務循環(huán)額度是指在授信額度項下，為客戶核定的可以便捷使用銀行信用的額度，包括可循環(huán)使用信用額度和國際貿易融資額度。可循環(huán)使用信用額度，是指農業(yè)銀行對滿足規(guī)定條件的客戶，在

39、授信額度內根據(jù)客戶經營計劃核定的僅用于辦理1 年以內短期授信業(yè)務的額度，可以循環(huán)使用。國際貿易融資額度，是指農業(yè)銀行對滿足規(guī)定條件的客戶，在授信額度內根據(jù)客戶經營計劃核定的僅用于辦理1 年以內短期國際貿易融資業(yè)務的額度，可以循環(huán)使用。公司貸款業(yè)務出口退稅賬戶托管貸款是指農業(yè)銀行為解決出口企業(yè)出口退稅款未能及時到賬而出現(xiàn)短期資金困難，在對企業(yè)出口退稅賬戶進行托管的前提下，向出口企業(yè)提供以出口退稅應收款作為還款保證的短期流動資金貸款。公司貸款業(yè)務（二）個人業(yè)務1、儲蓄存款業(yè)務2、個人貸款業(yè)務3、個人結算業(yè)務4、銀行卡(信用卡)業(yè)務5、投資理財業(yè)務三、中國農業(yè)銀行“三農”產品與服務（一）“三農”對公

40、產品1、農村城鎮(zhèn)化貸款 農村城鎮(zhèn)化貸款是指中國農業(yè)銀行在縣域和城市郊區(qū)向借款人發(fā)放的，用于基礎設施建設、土地整理、拆遷安置等項目建設的貸款。2、季節(jié)性收購貸款 季節(jié)性收購貸款是指在農副產品收購旺季，為解決農副產品加工、流通、儲備企業(yè)正常周轉資金不足的困難，滿足其收購資金需求而發(fā)放的短期流動資金貸款。3、縣域商品流通市場建設貸款 商品流通市場建設貸款是指用于商品流通市場建設的固定資產貸款。 商品流通市場建設貸款支持以下類型的市場建設：按交易對象的最終用途可以分為消費品市場和生產資料市場；按市場（融資項目）營銷方式分為出售型市場、出租型市場、租售混合型市場；按市場（融資項目）建設模式分為新建市場和

41、改擴建市場；按市場（融資項目）建筑用途分為單一市場和混合市場。4、養(yǎng)老機構貸款 養(yǎng)老機構貸款指我行向借款人發(fā)放的，用于滿足借款人在建設和運營老年人集中居住和照料服務設施中的本外幣貸款，包括流動資金貸款和固定資產貸款。（二） “三農”個人產品1、惠農e貸 惠農e貸是中國農業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術，專門為農民設計的一款線上化、批量化、便捷化、普惠化的貸款產品。 2、金穗惠農卡 金穗惠農卡是中國農業(yè)銀行面向農戶發(fā)行的銀聯(lián)標準借記卡產品，它除具有金穗借記卡存取現(xiàn)金、轉賬結算、消費、理財?shù)雀黜椊鹑诠δ芡?，還向持卡人提供農戶小額貸款載體、財政補貼代理等特色服務功能，并提供一定的金融服務收費減免優(yōu)惠。3、

42、惠農信用卡 惠農信用卡是中國農業(yè)銀行專為具有良好信用觀念的縣域及農村高端客戶量身定做的借貸合一型特色產品，是農業(yè)銀行金穗卡系列產品之一?；蒉r信用卡不但可以作為支付結算、儲蓄理財?shù)墓ぞ?，更可以通過銀行授信，滿足客戶短期、頻繁的資金周轉需求，并提供多項個性化輔助功能，全面服務于客戶的生產生活。4、農戶小額貸款 農戶小額貸款是指中國農業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農戶家庭內單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。5、農村個人生產經營貸款 農村個人生產經營貸款是指對農戶家庭內單個成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)模化生產經營資金需求的大額貸款。 中國農業(yè)銀行是中

43、國主要的綜合性金融服務提供商之一，致力于建設經營特色明顯、服務高效便捷、功能齊全協(xié)同、價值創(chuàng)造能力突出的國際一流商業(yè)銀行集團。 銀行憑借全面的業(yè)務組合、龐大的分銷網(wǎng)絡和領先的技術平臺，向廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展金融市場業(yè)務及資產管理業(yè)務，業(yè)務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。四、中國農業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展戰(zhàn)略截至2016年末，本行境內分支機構共計23,682個，包括總行本部、總行營業(yè)部、3個總行專營機構，37個一級（直屬）分行，365個二級分行（含省區(qū)分行營業(yè)部），3,506個一級支行（含直轄市、直屬分行營業(yè)部，二級分行營業(yè)部）、19,714

44、個基層營業(yè)機構以及55個其他機構。境外分支機構包括10家境外分行和3家境外代表處。本行擁有14家主要控股子公司，其中境內9家，境外5家。2014年起，金融穩(wěn)定理事會連續(xù)三年將農行納入全球系統(tǒng)重要性銀行名單。2016年，在美國財富雜志世界500強排名中，農行位列第29位；在英國銀行家雜志全球銀行1,000強排名中，以一級資本計，農行位列第5位。 2021年5月，農業(yè)農村部、國家鄉(xiāng)村振興局與中國農業(yè)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，合力推動金融服務三農高質量發(fā)展，助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。 協(xié)議明確聚焦服務國家糧食安全戰(zhàn)略、支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展壯大、加大鄉(xiāng)村建設行動支持力度、深入推進農村改革、加

45、快智慧農業(yè)和大數(shù)據(jù)建設、鞏固拓展脫貧攻堅成果、開展農村金融前沿研究等七方面重點工作加強合作。為將協(xié)議落實落地，三方制定了具體合作方案，明確了強化高標準農田建設、創(chuàng)新開展現(xiàn)代種業(yè)金融服務、支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展壯大、支持農業(yè)農村綠色發(fā)展、支持農產品倉儲保鮮冷鏈物流設施建設、支持鄉(xiāng)村建設行動和縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展、支持農村集體經濟組織發(fā)展壯大、做好深化農村改革金融服務、鞏固拓展脫貧攻堅成果、集中支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣等16項具體任務的時間表與路線圖，推動行之有效的做法擴面上量，聚焦共同關心的問題合作探索，持續(xù)強化金融產品、服務和機制創(chuàng)新，不斷提高金融服務三農的能力水平。思考題1、簡述當前中國農業(yè)銀行的性

46、質。2、列舉3項中國農業(yè)銀行服務“三農”的典型產品。3、如何理解當前中國農業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略？中國農業(yè)發(fā)展銀行一、為什么要設立農業(yè)政策性銀行二、中國農業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展歷程三、中國農業(yè)發(fā)展銀行的性質和任務四、中國農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源與運用一、為什么要設立農業(yè)政策性銀行設立政策性銀行對促進我國農業(yè)和國民經濟發(fā)展具有重要意義。農業(yè)是國民經濟的基礎。農業(yè)的發(fā)展離不開資金的投入，但是無論是農業(yè)的自身積累，還是外部資金融通都存在困難。設立政策性銀行對我國金融體制改革具有重要意義。中國農業(yè)發(fā)展銀行專門從事農業(yè)政策性貸款業(yè)務，有利于農業(yè)銀行的商業(yè)化。政策性銀行的含義及特征 政策性銀行是由政府設立的，為貫徹執(zhí)行

47、國家產業(yè)政策和促進區(qū)域經濟發(fā)展服務的，不以贏利為主要目標的專業(yè)性金融機構。特征: 1.由政府設立 2.不以盈利為目標 3.有明確的業(yè)務范圍 4.有獨特的融資原則 5.有獨自的法律依據(jù)政策性銀行與其他銀行的區(qū)別政策性銀行一般屬于專業(yè)銀行，但并非所有專業(yè)銀行都是政策性銀行。政策性銀行一般為國有銀行，但國有銀行并不一定是政策性銀行。政策性銀行是兼有政府機構和金融機構雙重性質的特殊金融機構。我國的政策性銀行是由原先的四大專業(yè)銀行分離改組而來的。二、中國農業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展歷程1994年11月,中國農業(yè)發(fā)展銀行掛牌成立。1998年3月，國務院決定將中國農業(yè)發(fā)展銀行承辦的農村扶貧、農業(yè)綜合開發(fā)、糧棉企業(yè)附營

48、業(yè)務等項貸款業(yè)務劃轉到有關國有商業(yè)銀行，中國農業(yè)發(fā)展銀行主要集中精力加強糧棉油收購資金封閉管理。2004年，中國農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍逐步拓展。根據(jù)國務院糧食市場化改革的意見，將傳統(tǒng)貸款業(yè)務的支持對象由國有糧棉油購銷企業(yè)擴大到各種所有制的糧棉油購銷企業(yè)。2004年9月，銀監(jiān)會批準中國農業(yè)發(fā)展銀行開辦糧棉油產業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款業(yè)務。2006年7月，銀監(jiān)會批準中國農業(yè)發(fā)展銀行擴大產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務范圍和開辦農業(yè)科技貸款業(yè)務。2007年1月，銀監(jiān)會批準中國農業(yè)發(fā)展銀行開辦農村基礎設施建設貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款和農業(yè)生產資料貸款業(yè)務。2010年，中國農業(yè)發(fā)展銀行已形成了以糧棉油收購信貸為主體

49、，以農業(yè)產業(yè)化信貸為一翼，以農業(yè)和農村中長期信貸為另一翼的“一體兩翼”業(yè)務發(fā)展格局。2011年，中國農業(yè)發(fā)展銀行從探索多元化經營、實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略角度考慮，決定開展投資業(yè)務，并將投資業(yè)務定位為農業(yè)政策性的投資業(yè)務。2012年中國農業(yè)發(fā)展銀行正式成立投資部。2014年9月24日，國務院第63次常務會議今天審議通過了中國農業(yè)發(fā)展銀行改革實施總體方案。中國農業(yè)發(fā)展銀行制定實施了“兩輪驅動”業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，重點支持糧棉油收儲和農業(yè)農村基礎設施建設，為維護國家糧食安全、促進城鄉(xiāng)發(fā)展一體化作出不可替代的重要貢獻。三、中國農業(yè)發(fā)展銀行的性質和任務（一）中國農業(yè)發(fā)展銀行的性質中國農業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務院

50、領導的中國唯一的國有農業(yè)政策性銀行。作為政策性金融機構，中國農業(yè)發(fā)展銀行具有經營方向的政策性、經營目標的非盈利性、一定的福利性和補充性的政策性金融特征。中國農業(yè)發(fā)展銀行在業(yè)務上接受中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會的指導和監(jiān)督。（二）中國農業(yè)發(fā)展銀行的主要任務 按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎，以市場為依托，籌集農業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農業(yè)政策性和經批準開辦的涉農商業(yè)性金融業(yè)務，代理財政性支農資金的撥付，為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務。四、中國農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源與運用（一）資金來源 中國農業(yè)發(fā)展銀行注冊資本200億元人民幣。 資金來源包括：業(yè)務范圍內開戶企事業(yè)單位的存款；發(fā)行

51、金融債券；財政支農資金；向中國人民銀行申請再貸款；同業(yè)存款、協(xié)議存款和境外籌資。 中國農業(yè)發(fā)展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款，從2005年開始加大了市場化籌資的力度。（二）資金運用 中國農業(yè)發(fā)展銀行的運營資金主要用于糧棉油收購等流動資金貸款，包括各級各類儲備貸款、收購貸款、種子貸款、龍頭企業(yè)貸款、科技貸款、扶貧貸款和基礎設施貸款等。 中國農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍，由國家根據(jù)國民經濟發(fā)展和宏觀調控的需要并考慮到農發(fā)行的承辦能力來界定。中國農業(yè)發(fā)展銀行成立以來，國務院對其業(yè)務范圍進行過多次調整。中國農業(yè)發(fā)展銀行主要業(yè)務1、辦理糧食、棉花、油料收購、儲備、調銷貸款。2、辦理肉類

52、、食糖、煙葉、羊毛、化肥等專項儲備貸款。3、辦理糧食、棉花、油料加工企業(yè)和農、林、牧、副、漁業(yè)的產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款。4、辦理糧食、棉花、油料種子貸款。5、辦理糧食倉儲設施及棉花企業(yè)技術設備改造貸款。6、辦理農業(yè)小企業(yè)貸款和農業(yè)科技貸款。7、辦理農業(yè)基礎設施建設貸款。支持范圍限于農村路網(wǎng)、電網(wǎng)、水網(wǎng)（包括飲水工程）、信息網(wǎng)（郵政、電信）建設、農村能源和環(huán)境設施建設。8、辦理農業(yè)綜合開發(fā)貸款。支持范圍限于農田水利基本建設、農業(yè)技術服務體系和農村流通體系建設。9、辦理農業(yè)生產資料貸款。支持范圍限于農業(yè)生產資料的流通和銷售環(huán)節(jié)。10、代理財政支農資金的撥付。11、辦理業(yè)務范圍內企事業(yè)單位的存款及協(xié)議存

53、款、同業(yè)存款等業(yè)務。12、辦理開戶企事業(yè)單位結算。 13、發(fā)行金融債券。14、資金交易業(yè)務。15、辦理代理保險、代理資金結算、代收代付等中間業(yè)務。16、辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進出口貿易項下的國際結算業(yè)務以及與國際業(yè)務相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結匯、售匯業(yè)務。17、辦理經國務院或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務。18、辦理投資業(yè)務。 目前，中國農業(yè)發(fā)展銀行已經形成了以支持國家糧棉購銷儲業(yè)務為主體、以支持農業(yè)產業(yè)化經營和農業(yè)農村基礎設施建設為兩翼的業(yè)務發(fā)展格局，在農村金融中發(fā)揮了一定的作用。中國農業(yè)發(fā)展銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略“三位一體”：堅持執(zhí)行國家意志、服務“三農

54、”需求和遵循銀行規(guī)律。“四大路徑”：用改革完善體制機制，用創(chuàng)新激發(fā)動力活力，用科技強化引領支撐，用人才提供支持保障?！拔鍌€全力服務”：全力服務國家糧食安全、全力服務脫貧攻堅、全力服務農業(yè)現(xiàn)代化、全力服務城鄉(xiāng)發(fā)展一體化、全力服務國家重點戰(zhàn)略?！傲鶄€現(xiàn)代化”：治理結構、運營模式、產品服務、管控機制、科技支撐、組織體系現(xiàn)代化。思考題 1.政策性銀行有哪些特點？2.中國農業(yè)發(fā)展銀行的主要任務是什么？3.中國農業(yè)發(fā)展銀行與其他銀行有哪些區(qū)別？農村信用合作社 一、我國農村信用合作社的改革與發(fā)展二、農信社系統(tǒng)的主要機構三、農村信用合作社的管理四、農村信用合作社的性質與特點一、我國農村信用合作社的改革與發(fā)展

55、我國的合作金融實踐最早始于20世紀20年代。新中國成立后，我國農村信用合作社普遍發(fā)展起來。（一）農信社的普及和大發(fā)展時期（1951至1958年） 1951年5月，中國人民銀行召開第一次全國農村金融工作會議，決定大力發(fā)展農村信用合作社，以打擊農村盛行的高利貸活動，促進農村經濟發(fā)展和農村金融的穩(wěn)定。 中國人民銀行先后頒布了農村信用合作社章程準則草案、農村信用合作社章程。合作金融發(fā)展熱潮在全國迅速掀起，農村信用合作社開始在全國普遍建立。（二）農信社的跌宕波折時期（1958至1978年） 在這段特殊的歷史年代，信用合作事業(yè)受到“左”的思想嚴重干擾，先后由人民公社、生產大隊管理，又交由貧下中農管理，最后

56、來交由國家銀行管理。農村信用社的干部隊伍、資金和業(yè)務均受到了嚴重的破壞和損害。行政手段的過度干預、發(fā)展策略的頻繁調整、管理主體的幾經更迭，使得剛剛步入正軌的農村信用社走上了“官”辦道路。（三）農信社的恢復和發(fā)展時期（1978至1996年） 1984年，國務院批轉中國農業(yè)銀行關于改革農村信用社管理體制的報告，提出把農村信用合作社真正辦成群眾性的合作金融組織，在遵守國家金融政策和接受中國農業(yè)銀行領導、監(jiān)督下獨立自主地開展業(yè)務。 這一階段改革的重要目的是恢復和加強農村信用合作社組織上的群眾性、管理上的民主性和經營上的靈活性。（三）農信社的恢復和發(fā)展時期（1978至1996年） 這一階段農村信用社向著

57、自主經營、獨立核算、自負盈虧、自擔風險的合作金融組織方面邁出了一大步。但這一階段改革也產生了不良后果，農村信用合作社成為中國農業(yè)銀行的農村基層機構，混淆了國家銀行、集體金融組織與合作金融組織之間的界限，農村信用合作社在很大程度上失去自主權，走上“官辦”的道路。 （四）農信社深化改革和快速發(fā)展時期（1996-2003） 1996年8月，國務院頒發(fā)關于農村金融體制改革的決定，明確農村信用社與中國農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，對其業(yè)務管理和金融監(jiān)管分別由縣聯(lián)社和中國人民銀行承擔，然后按合作制原則加以規(guī)范。農村信用社進入了自我管理、獨立發(fā)展的新階段。（四）農信社深化改革和快速發(fā)展時期（1996-2003）

58、1、對歷年舊股金進行全面清理、核實，并對歷年待分配股息及紅利按政策進行兌現(xiàn)；按合作制原則進行擴股。2、恢復農村信用合作社的合作性質，加強農村信用合作社的群眾性和民主性。3、規(guī)范和調整農村信用合作社的服務方向，堅持主要為入股社員服務，為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的辦社宗旨，對社員貸款實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。（四）農信社深化改革和快速發(fā)展時期（1996-2003）4、建立新的財務分配制度，對規(guī)范后的新股金實行盈利分紅；強化入股社員對農村信用合作社的監(jiān)督，定期向社員公布財務收支狀況。5、中國人民銀行自上而下建立合作金融監(jiān)管機構，承擔農村信用合作社的金融監(jiān)管。6、分類改革，在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)

59、，對已經商業(yè)化經營的農村信用社，經整頓后可合并組建成農村合作銀行；對于商業(yè)化條件非常好的農村信用合作社可直接組建農村商業(yè)銀行；其他地區(qū)仍繼續(xù)采用信用合作社模式。（五）農信社的深化改革推進時期（2003年至今） 2003年6月，國務院印發(fā)深化農村信用社改革試點方案，按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、地方政府負責”的總體思路，啟動農村信用社改革試點。主要包括：一是以法人為單位，改革信用社產權制度，明晰產權關系，完善法人治理結構，區(qū)別各類情況，確定不同的產權關系；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負責，在管理體制上進行積極探索，把農村信用社管理和風險責任移

60、交省級政府。（五）農信社的深化改革推進時期（2003年至今） 2011年，銀監(jiān)會宣布不再組建新的農村信用合作社和農村合作銀行，全面取消資格股，逐步將符合條件的農村信用合作社改組為農村商業(yè)銀行，農村合作銀行則要全部改組為農村商業(yè)銀行。農村商業(yè)銀行成為重點發(fā)展的農村金融機構。（五）農信社的深化改革推進時期（2003年至今） 2018年底，全國范圍的農信社改制已完成大半。包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社和新型農村金融機構在內的機構法人數(shù)量已達2269家，占全國銀行業(yè)金融機構數(shù)量的49%。 （五）農信社的深化改革推進時期（2003年至今） 通過改革探索，各地農信社系統(tǒng)逐漸建立起適應現(xiàn)代企