信用卡基礎(chǔ)知識匯編

1、信用卡知識1什么是銀行卡？銀行卡（BankCard）是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。2.什么是信用卡？信用卡（CreditCard）是銀行或其它財務(wù)機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種專門的信用憑證。 3.什么是貸記卡？貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的信用卡。4.什么是準(zhǔn)貸記卡？準(zhǔn)貸記卡（SemiCreditCard）是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀

2、行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。注：在境外，信用卡=貸記卡在境內(nèi)，信用卡=貸記卡+準(zhǔn)貸記卡（存款有息、小額信貸、透支計息）5.什么是借記卡？借記卡（DebitCard）是指先存款后、消費（或取現(xiàn)），沒有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。6.什么是轉(zhuǎn)帳卡？轉(zhuǎn)帳卡是實時扣帳的借記卡。其具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。7.什么是專用卡？專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。其具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。注：專門用途是指在百貨、餐飲、飯店及娛樂行業(yè)以外的用途。8.什么是儲值卡？儲值卡是發(fā)卡銀行依照持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)

3、扣款的預(yù)付鈔票包式借記卡。9.什么是聯(lián)名卡？聯(lián)名卡（Co-BrandedCard）是商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。目前最常見的是聯(lián)名借記卡，即在借記卡的基礎(chǔ)上開發(fā)的具有聯(lián)名性質(zhì)的銀行卡。聯(lián)名卡的運作形式是由發(fā)卡銀行與諸如航空公司、電訊公司、商場等盈利機構(gòu)聯(lián)手發(fā)行一張卡片，凡持有該卡片的消費者在這些機構(gòu)消費能夠享受商家提供的一定比例的優(yōu)惠。如中信實業(yè)銀行發(fā)行的中信STAR高爾夫聯(lián)名信用卡等。10.什么是認(rèn)同卡？認(rèn)同卡（AffinityCard）是由發(fā)卡銀行和非盈利性的社會團體或機構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的銀行卡。認(rèn)同卡的持卡人通過領(lǐng)卡和用卡對聯(lián)名發(fā)卡的社會團體或機構(gòu)所從事的活動表示認(rèn)可和贊同，

4、發(fā)卡銀行通過持卡人的領(lǐng)卡和用卡以一定形式使聯(lián)名的社會團體或機構(gòu)得到經(jīng)濟上的支持，如中國建設(shè)銀行發(fā)行的“南開龍卡”等。11.什么是磁性卡？磁性卡產(chǎn)生的時刻，大約在20世紀(jì)70年代初期。在那個時期，電子計算機在銀行的應(yīng)用差不多較普遍，且已在發(fā)達(dá)國家聯(lián)網(wǎng)，這使銀行業(yè)務(wù)處理的效率和準(zhǔn)確性都大為提高。銀行業(yè)務(wù)自動化在此基礎(chǔ)上也揭開丁新的一頁。磁性卡確實是在信用卡的背面安裝一個帶有持卡人有關(guān)信息的供ATM和POS終端識不與閱讀的磁條。到目前，幾乎90以上的信用卡都為磁性卡，能夠講，目前的信用卡時代是典型的磁性卡時代。12.什么是智能卡？芯片卡/智能卡（ChipCard/SmartCard）是當(dāng)今信用卡領(lǐng)域

5、的新產(chǎn)品。所謂“智能卡”，實際上確實是在信用卡上安裝一個拇指大小的微型電腦芯片，那個芯片包含了持卡人的各種信息。這種芯片與磁條相比，具有更高的防偽能力，一般不易偽造，因而更加安全。智能卡于20世紀(jì)70年代末在法國產(chǎn)生，其后各國都著手研制。目前，智能卡差不多廣泛的應(yīng)用于我國銀行、電信、交通等社會的各個方面，得到了快速的進(jìn)展。1.信用卡的由來 信用卡于1915年起源于美國。 最早發(fā)行信用卡的機構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶

6、購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客能夠在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這確實是信用卡的雛形。 據(jù)講有一天，美國商人弗蘭克麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)覺他的鈔票包不記得帶在周圍，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。因此麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的方法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了大來俱樂部（DinersClub），即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片能夠記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用

7、卡。 1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美州銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡專門快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速進(jìn)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等進(jìn)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。2.國際五大信用卡品牌（1）威士卡（VISA） Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa與世界各地的Visa特約商戶、ATM以及會員金融機構(gòu)攜手合作，致力使那個夢想成真。 Visa全球電子支付

8、網(wǎng)絡(luò)VisaNet是世界上覆蓋面最廣、功能最強和最先進(jìn)的消費支付處理系統(tǒng)，不斷履行使您的Visa卡通行全球的承諾。目前，全世界有超過2，000萬個特約商戶同意Visa卡，還有超過84萬個ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球網(wǎng)絡(luò)讓您不論身在何處，都能方便地使用Visa卡。Visa國際組織本身并不直接發(fā)卡。在亞太區(qū)，Visa國際組織有超過700個會員金融機構(gòu)發(fā)行各種Visa支付工具，包括信用卡、借記卡、公司卡、商務(wù)卡及采購卡。這些產(chǎn)品都能讓您在消費時倍感安全、便利和可靠。 Visa分不于1993年和1996年在北京和上海成立代表處。Visa在國內(nèi)擁有包括銀聯(lián)在內(nèi)的17家中資會員金融機構(gòu)和5家外

9、資會員銀行。截止至2005年3月底，Visa在中國大陸發(fā)行的Visa卡約540萬張，自動柜員機達(dá)17，000臺，Visa在中國大陸交易額達(dá)32億美元。（2）萬事達(dá)卡（MasterCard） 萬事達(dá)國際組織于50年代末至60年代初期創(chuàng)立了一種國際通行的信用卡體系，旋即風(fēng)行世界。1966年，組成了一個銀行卡協(xié)會（InterbankCandAssociation）的組織，1969年銀行卡協(xié)會購下了MasterCharge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設(shè)計。隨后十年，將MasterCharge原名改名MasterCard。萬事達(dá)卡國際組織是一個包羅世界各地財經(jīng)機構(gòu)的非牟利協(xié)會組織，其會員包

10、括商業(yè)銀行、儲蓄與貸款協(xié)會，以及信貸合作社。其差不多目標(biāo)始終不渝：溝通國內(nèi)及國外會員之間的銀行卡資料交流，并方便發(fā)行機構(gòu)不論規(guī)模大小，也可進(jìn)軍銀行卡及旅行支票市場，謀求進(jìn)展。 萬事達(dá)卡已是全球家喻戶曉的名字，只是，三十年前它僅是一張美國境內(nèi)的國內(nèi)卡，它的知名在于萬事達(dá)卡國際組織一直本著服務(wù)持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服務(wù)，因而受到全世界持卡人的認(rèn)同。（3）大來卡（DinersClub） 大來卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終進(jìn)展成為一個國際通用的信用卡。1981年美國最大的零售銀行-花旗銀行的控股公司-花旗公司同意了DinersClub

11、Intenational卡。大來卡公司的要緊優(yōu)勢在于它在尚未被開發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，同時鞏固該公司在信用卡市場中所保持的強有力的位置。該公司通過大來現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡(luò)與ATM網(wǎng)絡(luò)之間所形成互惠協(xié)議，從而集中加強了其在國際間市場上的地位。（4）JCB（JapanCreditBureau） 1961年，JCB作為日本第一個專門的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿態(tài)進(jìn)展至今，它是代表日本的名副事實上的信用卡公司。在亞洲地區(qū)，其商標(biāo)是獨一無二的。其業(yè)務(wù)范圍遍及世界各地100多個國家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達(dá)5000多種。JCB的國際戰(zhàn)略要緊瞄準(zhǔn)了工作、生活在國外的日本實業(yè)家和女

12、性。為確立國際地位，JCB也對日本、美國和歐洲等商戶實現(xiàn)優(yōu)先服務(wù)打算，使其包括在JCB持卡人的專門旅游指南中?？涨暗膬?yōu)質(zhì)服務(wù)是JCB成功的奇妙。（5）運通卡 自1958年發(fā)行第一張運通卡以來，迄今為止運通已在68個國家和地區(qū)以49種貨幣發(fā)行了運通卡，構(gòu)建了全球最大的自成體系的特約商戶網(wǎng)絡(luò)，并擁有超過6000萬名的優(yōu)質(zhì)持卡人群體。成立于1850年的運通公司，最初的業(yè)務(wù)是提供快遞服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)的不斷進(jìn)展，運通于1891年領(lǐng)先推出旅行支票，要緊面向經(jīng)常旅行的高端客戶。能夠講，運通服務(wù)于高端客戶的歷史長達(dá)百年，積存了豐富的服務(wù)經(jīng)驗和龐大的優(yōu)質(zhì)客戶群體。 1958年，美國運通推出第一張簽賬卡。憑借著百年

13、老店的信譽和世界知名的品牌，當(dāng)時紅極一時的貓王成為第一批持卡人之一，專門多經(jīng)常旅行的生意人成為美國運通卡這一新興產(chǎn)品的積極申請者。在美國運通卡開業(yè)時，簽約入網(wǎng)的商戶便超過了17000多個，特不是美國旅館聯(lián)盟的15萬卡戶和4500個成員旅館的加入，標(biāo)志著銀行卡終于被美國的主流商界所同意。 1966年運通發(fā)行了第一張金卡，以滿足逐漸成熟的消費者的更高需求。 1984年，運通在全球領(lǐng)先發(fā)行第一張白金卡，該卡只為獲邀特選的會員而設(shè)，不同意外部申請。除積分打算和無憂消費主義以外，持卡人可享受周全的旅游服務(wù)優(yōu)惠和休閑生活優(yōu)惠，專人24小時的白金卡服務(wù)為會員妥善安排各項生活大小事宜。 1999年，運通精選白

14、金卡持卡人中的頂級客戶，為他們發(fā)行了百夫長卡（CenturionCard）。持有這種美國運通最高級的卡產(chǎn)品，能夠自由進(jìn)入全球要緊都市的頂級會所，能夠享有全球獨一無二的頂級個人服務(wù)及品味超卓的尊享優(yōu)惠，包括全能私人助理、專享非凡旅游優(yōu)惠、休閑生活優(yōu)惠、銀行服務(wù)專員提供的銀行及投資服務(wù)和24小時周全支持等。白金卡和百夫長卡使得運通成為尊貴卡的代言人。 美國運通公司憑借百余年的服務(wù)品質(zhì)和不斷創(chuàng)新的經(jīng)營理念，保持著自己富人卡的形象。過去運通一直走獨立發(fā)卡之路，從1996年才開始向其他金融和發(fā)卡機構(gòu)開放網(wǎng)絡(luò)，1997年成立環(huán)球網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部（GNS），同意合作伙伴發(fā)行美國運通卡，利用運通網(wǎng)絡(luò)帶動合作伙伴的業(yè)

15、務(wù)增長，強化競爭優(yōu)勢，增加邊際利潤，提高業(yè)務(wù)整合治理能力。至今GNS已與全球90多個國家的80個合作伙伴建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。在亞太區(qū)的17個國家擁有28個合作伙伴，包括中國工商銀行、中國臺灣的臺新銀行、中國香港的大新銀行、新加坡進(jìn)展銀行、新西蘭銀行、國立澳大利亞銀行等。3.Visa好依舊Master好？ VISA和MASTERCARD是世界兩大信用卡組織，沒有誰好誰差的講法，看你個人喜愛。4.銀聯(lián)是什么類型的機構(gòu)？什么是銀聯(lián)卡？ 中國銀聯(lián)股份有限公司是經(jīng)國務(wù)院同意、中國人民銀行批準(zhǔn)，由全國80多家金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的一家股份制金融服務(wù)機構(gòu)。公司于2002年3月26日掛牌，總部設(shè)在上海。

16、中國銀聯(lián)的要緊職責(zé)是采納先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營機制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)高效率的銀行卡跨行通用及業(yè)務(wù)的聯(lián)合進(jìn)展，并在全國推廣普及“銀聯(lián)”卡；積極改善受理環(huán)境，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速進(jìn)展，實現(xiàn)“銀聯(lián)在手、走遍神州”，乃至“走遍世界”的目標(biāo)。中國銀聯(lián)本著“服務(wù)、效率、規(guī)范、創(chuàng)新”的經(jīng)營理念，弘揚“自強不息、追求卓越”的企業(yè)精神，努力締造技術(shù)先進(jìn)、治理高效、服務(wù)一流、品質(zhì)卓越的現(xiàn)代化金融服務(wù)公司，服務(wù)銀行，服務(wù)持卡人，服務(wù)社會。 在各方面的大力支持下，通過公司不懈努力，到目前為止，除地級以上都市外，336個縣級都市也已實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通

17、用，并于2004年1月和9月先后開通銀聯(lián)卡在香港和澳門的受理業(yè)務(wù)并呈現(xiàn)迅猛增長的態(tài)勢。在全國銀行卡跨行交易數(shù)量和成功率同步提升的同時，2004年12月10日，通過三個月成功試運行后，作為新一代銀行卡跨行信息交換樞紐的中國銀聯(lián)新系統(tǒng)正式宣布上線投產(chǎn)，95516客戶服務(wù)熱線也已在全國范圍開通。5.信用卡有哪些分類？ 信用卡的種類專門多，通常可按以下六種標(biāo)準(zhǔn)劃分： （1）按照信用卡發(fā)行機構(gòu)劃分，能夠分為銀行卡和非銀行卡； （2）按照信用卡信息存儲媒介劃分，能夠分為磁條卡和芯片卡； （3）依照清償方式的不同，能夠劃分為：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡； （4）按照信用卡結(jié)算貨幣不同，能夠分為外幣卡和本幣卡；

18、 （5）按照流通范圍不同，能夠分為國際卡和地區(qū)卡； （6）按照信用卡帳戶幣種數(shù)目，能夠分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡； （7）按照信用卡從屬關(guān)系，能夠分為主卡和附屬卡； （8）按照信用卡發(fā)卡對象不同，能夠分為公司卡和個人卡； （9）按照持卡人信譽地位和資信情況，能夠分為無限卡、白金卡、金卡、一般卡。 （10）按照信用卡形狀不同，能夠分為標(biāo)準(zhǔn)信用卡和異形信用卡。6.信用卡的外觀都包括哪些內(nèi)容？ 信用卡正面一般包括以下內(nèi)容： （1）該種信用卡的注冊商標(biāo)圖案和卡組織標(biāo)識； （2）信用卡專用標(biāo)志或防偽標(biāo)志； （3）發(fā)卡銀行(或者公司)的發(fā)行銀行代號、信用卡號碼、持卡人姓名拼音、有效期限等內(nèi)容。 信用卡

19、的背面則有以下內(nèi)容： （1）一個磁性帶，上面記錄有持卡人的賬號、可用金額、個人密碼等信息資料； （2）信用卡持卡人簽字，簽名欄上，緊跟在卡號末3位數(shù)字，用作安全認(rèn)證； （3）發(fā)卡銀行的簡單申明； （4）24小時客戶服務(wù)熱線7.附卡與主卡有什么關(guān)系？ 附卡持卡人使用信用卡所發(fā)生的一切債務(wù)均由主卡持卡人承擔(dān)，由主卡持卡人直接向發(fā)卡機構(gòu)或特約單位履行債務(wù)，因此，主卡持卡人與副卡持卡人之間多為財產(chǎn)共有關(guān)系，或者彼此了解、信任，二者之間存在贈與、托付、有償承擔(dān)等約定，同時也決定了主卡和附卡屬于同一帳戶，信用額度共享。 在主、附卡持卡人關(guān)系中，主卡持卡人處于主導(dǎo)地位，有權(quán)決定增加或取消副卡，副卡持卡人則處

20、于附屬地位。如主卡被取消，副卡應(yīng)主動交還發(fā)卡機構(gòu)。主卡持卡人要求中途停止使用附卡時，也應(yīng)將附卡交還發(fā)卡機構(gòu)，其未了結(jié)的債務(wù)，仍由主卡持卡人承擔(dān)。8.信用卡有哪些優(yōu)勢？ （1）持卡人不必支付現(xiàn)金就能夠獲得商品與勞務(wù)，免去了消費者攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險，方便了消費者外出購物、出差和旅游。 （2）銀行能夠以此作為爭取商戶及持信用卡客戶存款的手段，并按墊付款總額收取一定百分比的傭金。 （3）信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連接在一起，構(gòu)成了循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而這種關(guān)系的建立和進(jìn)展又都取決于彼此間提供的信用。9.信用卡能夠看作貨幣嗎？ 能夠。信用卡也能夠叫做電子貨幣，什么緣故

21、把信用卡看作貨幣呢？ （1）首先貨幣和信用卡差不多上商品的一種，差不多上充當(dāng)交換媒介物的專門商品； （2）信用卡也介入商品流通； （3）信用卡作為支付手段，是一種先進(jìn)的支付工具； 鑒于信用卡的上述特征，使得信用卡作為交換媒介，能夠在較大的范圍和程度上取代現(xiàn)鈔流通，而進(jìn)入所謂的無現(xiàn)金社會，因而人們便把它看作紙幣之后的新一種貨幣。10.信用卡與貨幣有什么區(qū)不？ 信用卡與貨幣盡管有著緊密的聯(lián)系，但怎么講有本質(zhì)的區(qū)不： （1）首先，貨幣是充當(dāng)交換媒介的一般等價物，價值尺度職能是貨幣的最差不多的職能，而信用卡則不同，它不是等價物，沒有價值尺度作用，而只是價值轉(zhuǎn)移的手段，是貨幣的載體； （2）其次，作為流

22、通手段，貨幣與商品在買與賣者之間不斷作換位運動，而信用卡則永久隸屬于一個主人，在作為媒介完成商品交易時，價值轉(zhuǎn)移了，信用卡并沒有轉(zhuǎn)移，它所媒介的仍然是貨幣與商品的換位運動； （3）再次，信用卡是一種先進(jìn)的支付工具，它是貨幣支付手段的擴大和延伸，它突破貨幣的局限性，可在一地或數(shù)地多次地為它的持有者完成交易，可在銀行授信額度以內(nèi)以或大或小的金額支付貨幣換回持卡人所需要的商品和服務(wù)。在為同一持卡人服務(wù)時，它把貨幣的支付手段在時刻和空間上大大擴大了； （4）最后，信用卡布局有儲藏手段，它在為客戶服務(wù)時，所執(zhí)行的僅僅是一種儲蓄存折的作用； （5）它可不能成為世界貨幣。盡管信用卡打破國界限制，在國際上廣泛

23、使用，但由于它不具有價值尺度作用，它所轉(zhuǎn)移的仍是貨幣，它在貨幣執(zhí)行世界貨幣職能時仍然是一種支付工具。11.信用卡與現(xiàn)金、支票有什么區(qū)不？ 信用卡這種支付工具現(xiàn)在差不多普遍成為專門多國家經(jīng)濟中必不可少的交換手段，同現(xiàn)金和支票相比而言，它能夠為消費者和商戶帶來更多的便利，充分的體現(xiàn)出信用卡的優(yōu)越性。 （1）現(xiàn)金不管從面積、重量依舊金額上，現(xiàn)金都要比信用卡更為厚重、復(fù)雜； （2）現(xiàn)金容易被盜取，而且難于追回； （3）支票自身的缺陷。一是支票本不容易攜帶，二是支票難以跨區(qū)域使用，這要緊是為防范空頭支票的風(fēng)險。支票擔(dān)保服務(wù)也只能部分地防范空頭支票風(fēng)險，而且擔(dān)保費用高昂，一般為12.2，風(fēng)險程度高的開票人

24、甚至需要支付高達(dá)5的擔(dān)保費； （4）信用卡的使用促進(jìn)了郵購、電話購物及網(wǎng)上購物等訂貨方式的進(jìn)展。信用卡出現(xiàn)往常，人民必須在取得物資清單后填寫訂購單，并將它同支票一起郵寄出去，如此極其耗時。而通過信用卡則能夠大大節(jié)約交易的時刻，提高交易效率。12.信用卡與票據(jù)有什么不同？ （1）信用卡是一種商品，是一種專門的金融商品，它要用貨幣去購買，而票據(jù)則不是商品； （2）票據(jù)作為支付工具，在發(fā)揮作用的時候，要受到時刻、空間、金額和受益人的限制，在一定的時刻里由特定的受益人到事前確定的地點安票據(jù)所填列的金額去支取。而信用卡則拋棄了票據(jù)的局限，它不象票據(jù)只具有使用上的一次性，而是能夠多次使用，可在不同的地點、

25、不同的商戶多次支付，金額也不固定，受益人能夠是不同的多人次，它把票據(jù)的功能大大進(jìn)展了； （3）票據(jù)作為信用工具，只有在支付時發(fā)揮作用，而信用卡不僅是支付工具，結(jié)算工具，而且具有消費信貸作用，是任何票據(jù)、貨幣都不具有的。13.信用卡是同質(zhì)的金融產(chǎn)品嗎？ 信用卡并不是一種完全同質(zhì)的金融產(chǎn)品。信用卡包括一整套的金融服務(wù)，即便是同一家發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的不同種類的信用卡，它們也可不能是完全相同的，除了信用卡的價格和成本這些最差不多的競爭因素外，一些非價格的競爭因素也不能忽視，而所有這些競爭因素差不多上導(dǎo)致信用卡不同質(zhì)的根源，而這些差不歸根到底差不多上源于持卡人的不同需求，信用卡的式樣、費率、功能、用途、服務(wù)

26、等等因素足以致使表面上看來沒有什么分不的卡片在內(nèi)涵上千差萬不。14.你明白中國銀行卡的進(jìn)展么？ 1979年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。從此，信用卡在中國出現(xiàn)。 1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡-中銀卡，標(biāo)志著信用卡在我國誕生。 1987年2月，中國銀行珠海分行在國內(nèi)首家推出ATM服務(wù)，打破了國內(nèi)存取款必須到銀行的傳統(tǒng)做法。 1987年3月，中國銀行加入萬事達(dá)卡國際組織，成為國內(nèi)該組織的第一家會員。國際支付組織開始進(jìn)入中國卡市場1988年6月，中國銀行發(fā)行外匯長城萬事達(dá)卡（國際卡），該卡可在200多個國

27、家和地區(qū)的1000多家商戶使用，中國信用卡開始真正走向世界。 1993年，江澤民總書記提出實施以銀行卡聯(lián)合進(jìn)展為目標(biāo)的金卡工程，以改善用卡環(huán)境，實現(xiàn)設(shè)備共享、資源共享和市場共享。 1997年10月30日，由人民銀行組織和發(fā)起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦東進(jìn)展銀行、廣東進(jìn)展銀行、深圳進(jìn)展銀行、郵政儲匯局共同參與的銀行卡信息交換總中心在北京正式成立。 1998年12月24日，銀行卡信息交換總中心系統(tǒng)正式投產(chǎn)運行。 1999年3月26日，由人民銀行牽頭，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、廣東進(jìn)展銀行、深圳進(jìn)展銀行、光大銀行、民

28、生銀行、福建興業(yè)銀行共同參與的CFCA（中國金融認(rèn)證中心）工程正式啟動。 1999年7月，首家具有中介性質(zhì)的個人征信公司-上海資信有限公司在上海成立。2000年7月1日起，上海正式啟動個人聯(lián)合征信制度。 2000年6月29日，CFCA正式運行。 2002年1月10日，首批銀聯(lián)卡在北京、上海、廣州、深圳、杭州五大都市推出。 2002年3月26日，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海浦東正式成立。 2002年5月17日，中國工商銀行牡丹卡中心在北京正式成立。 2002年6月25日，銀聯(lián)公司正式成為萬事達(dá)卡國際組織的會員。 2002年11月，銀聯(lián)同萬事達(dá)卡國際組織合作建成外卡信息交換接口。該接口的建立，意味著

29、將有越來越多的銀聯(lián)商戶能夠同意萬事達(dá)卡外卡消費。 2002年12月，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用314目標(biāo)已全部實現(xiàn)，且絕大多數(shù)發(fā)卡商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)異地交易成功率都達(dá)到了80以上，超額完成了任務(wù)；在100個都市中同城平均跨行交易成功率達(dá)到75以上；在推廣普及銀聯(lián)標(biāo)識卡都市中，各商業(yè)銀行均全部完成了標(biāo)準(zhǔn)化改造和異地跨行業(yè)務(wù)開放工作，實現(xiàn)了銀聯(lián)標(biāo)識卡在這些都市內(nèi)和都市間的跨行通用。 2003年6月底，中國已有發(fā)卡金融機構(gòu)家，在近億張的發(fā)卡總量中，借記卡.億張、信用卡萬張；銀行卡賬戶人民幣存款余額已達(dá)億元；能夠受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約萬戶；各金融機構(gòu)裝備的自動柜員機總計.萬臺，銷售點終端機萬臺；全國

30、受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點進(jìn)展到萬個。2003年上半年，通過銀行卡的交易總額達(dá).萬億元，其中購物消費金額為億元，轉(zhuǎn)賬交易金額為.萬億元，存取現(xiàn)金.萬億元。 2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。外資銀行邁出進(jìn)入中國銀行卡市場第一步。 2004年1月18日和9月8日，銀聯(lián)卡分不在我國香港和澳門地區(qū)實現(xiàn)受理。 2005年1月10日，中國銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)卡在泰國、韓國及新加坡的自動取款機（ATM）和商戶POS受理業(yè)務(wù)，此舉意味著銀聯(lián)卡繼在香港、澳門地區(qū)實現(xiàn)受理后，首次在真正意義上走出國門。15.信用卡的演變經(jīng)歷了哪幾個時期？ 信用卡從產(chǎn)生至今，經(jīng)歷了一個不斷進(jìn)展

31、的歷史進(jìn)程，那個進(jìn)程大致有以下幾個時期： （1）以商業(yè)信用形式存在的時期； （2）以銀行信用形式存在的一般卡時期； （3）磁性卡時期； （4）智能卡（IC卡）時期。16.信用卡如何為銀行創(chuàng)收？ 有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認(rèn)為信用卡幾乎是”公益“事業(yè)，事實上信用卡是銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業(yè)務(wù)收入來源于： （1）年費（目前經(jīng)營理念先進(jìn)的銀行紛紛放棄了這一塊，這是與國際接軌的做法） （2）循環(huán)利息（年息18以上，任何其他業(yè)務(wù)均無法與之相提并論） （3）刷卡手續(xù)費，盡管顧客按標(biāo)價付款，但商家卻要付手續(xù)費給發(fā)卡行，收單行和結(jié)算組織（收單行代收），這也是發(fā)卡機構(gòu)的一份重要收入

32、。17.信用卡的運作流程是如何樣的？ 其流程為： （1）持卡人用卡消費并在簽購單上簽字 （2）商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)。 （3）商戶向發(fā)卡銀行提交簽購單。 （4）發(fā)卡銀行向商戶付款。 （5）發(fā)卡銀行向持卡人發(fā)付款通知。 （6）持卡人向發(fā)卡銀行歸還貸款。18.使用信用卡消費后的結(jié)算流程是如何樣進(jìn)行的？ 當(dāng)持卡人在商戶的終端機P0S機上刷卡后，商戶會通過電話或電腦網(wǎng)絡(luò)向收單行提請交易授權(quán)，收單行隨之會向發(fā)卡行或國際授權(quán)清算網(wǎng)絡(luò)提請交易授權(quán)，在發(fā)卡行確認(rèn)了消費者身份之后，會向收單行批準(zhǔn)交易授權(quán)，而最終收單行會向商戶批準(zhǔn)交易授權(quán)。這一套復(fù)雜的授權(quán)批準(zhǔn)過程，通過卡組織全球網(wǎng)絡(luò)只需要幾秒鐘便可完成。授權(quán)

33、批準(zhǔn)之后，交易并未完成，還需持卡人在購物小票上簽名才能最終完成。19.什么緣故講信用卡同時具有支付和信貸功能？ 因為持卡人能夠憑信用卡購買商品和享受服務(wù)，這大概與使用現(xiàn)金和支票進(jìn)行支付沒有什么區(qū)不，然而，使用信用卡支付的款項是由發(fā)行信用卡的銀行墊付的。銀行與信用卡持有者也發(fā)生了貸款關(guān)系。信用產(chǎn)持有者依靠銀行獲得了支配資金的方便，銀行則加速了資金周轉(zhuǎn)并獲得利息收入。20.什么緣故講信用卡不同于透支放款和其他消費者信貸？ 透支放款的對象必須是在銀行開戶，經(jīng)常往來資信較好的客戶；而信用卡持有者并不一定要在銀行開戶，一般消費者信貸只涉及銀行與客戶雙方，而信用卡除銀行與客戶外還涉及同意信用卡的商戶，便于

34、銀行監(jiān)控。21.受理銀行卡關(guān)于特約商戶有哪些好處呢？ 在日常工作生活中，銀行卡以其方便、安全、快捷的特點越來越受到消費者的青睞，人們現(xiàn)在也逐漸適應(yīng)了用銀行卡來進(jìn)行消費，同時越來越多的商店已把同意銀行卡作為結(jié)算支付的重要方式。據(jù)統(tǒng)計，截止2004年底，我國差不多發(fā)行了8億張銀行卡，能夠受理銀行卡的特約商戶也達(dá)到了34萬家。受理銀行卡關(guān)于特約商戶有哪些好處呢？要緊有以下幾點： （1）方便消費者購物和消費，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶的銷售額。使用銀行卡進(jìn)行消費，消費者能夠幸免隨身攜帶大量現(xiàn)金，而且由于銀行卡消費結(jié)算過程中，沒有實物現(xiàn)金付出的概念，消費者往往容易產(chǎn)生沖動性購物的欲望和購物消費

35、的隨意性。統(tǒng)計數(shù)據(jù)也表明，使用銀行卡交易的平均消費金額要高于使用現(xiàn)金交易的平均消費金額，這些都大大地增加了商戶的銷售量和銷售額。 （2）比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶收銀員商戶會計銀行的現(xiàn)金清點環(huán)節(jié)。商戶在收取現(xiàn)金過程中往往需要識不假鈔假幣，收取后還需要對鈔票進(jìn)行清點、保管，在每日營業(yè)終了還需要將現(xiàn)金押解至銀行，在這期間安全始終是商戶需要面對的問題，通過受理銀行卡則幸免了現(xiàn)金所帶來的這些安全隱患問題。同時，眾所周知，現(xiàn)金在流通過程中不可幸免地沾染上各類細(xì)菌和病毒，給消費者和收銀員的軀體健康帶來了威脅，而受理銀行卡則能夠有效減少細(xì)菌和病毒的傳播機會，制造了一個安全、衛(wèi)生的消費環(huán)境。 （3）

36、提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。商戶受理銀行卡，不僅在消費結(jié)算時交易速度更快，而且款項入賬及時、賬務(wù)清晰，方便商戶對資金的調(diào)度，提高了商戶資金的使用效率。 （4）吸引了更多的消費者。由于許多消費者差不多適應(yīng)利用銀行卡進(jìn)行消費，商戶同意銀行卡交易，能夠提供給消費者更多的方便和選擇，吸引更多的新消費群體，也提升了商戶形象。假如商戶開辦了受理國際卡業(yè)務(wù)，還能夠同意類似威士（VISA）、萬事達(dá)（MASTERCARD）等國際卡組織的國際卡，從而吸引更多的境外旅游者。目前，還有各種非傳統(tǒng)的交易渠道，如電話、手機、傳真、互聯(lián)網(wǎng)等購物方式，使得更多的消費者足不出戶便享受到商戶的多樣服務(wù)。 （5）

37、關(guān)心商戶在市場競爭中的建立優(yōu)勢地位。通過受理銀行卡，商戶能夠收集到相關(guān)消費者數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析、研究，能夠制訂出具有針對性的客戶服務(wù)打算，開展多種形式的促銷活動，和其它行業(yè)的企業(yè)結(jié)盟進(jìn)行聯(lián)合營銷等，使得商戶在激烈的市場競爭中建立并強化優(yōu)勢地位，并樹立起良好的企業(yè)形象。22.發(fā)放信用卡對銀行有哪些好處呢？ 銀行向客戶提供信用卡有專門多好處。通過信用卡發(fā)放貸款對銀行來講比較簡單，對客戶來講則比較方便。由于信用卡是能夠循環(huán)使用信用額度的，客戶不必每次都到銀行去申請貸款就能夠借款、還款、再借款、再還款。只要借款總額不超過信用額度，客戶即可重復(fù)借款，并能夠按月分期償還銀行欠款。信用卡不僅使銀行能夠吸

38、引到不住在銀行附近的客戶，同時，新的信用卡用戶給銀行其他金融產(chǎn)品提供了極好的進(jìn)展機會。既有新的收入來源，又有新的存款來源，兩方面的吸引力引發(fā)了高水平的競爭。隨著越來越多的商戶同意信用卡，持卡人使用信用卡也就越來越力便。反之，隨著持卡人人數(shù)的增加，商戶售貨的機會也在增加。兩者的相互促進(jìn)刺激了信用卡的進(jìn)展，與此同時，銀行也從持卡人和商戶那兒得到好處。23.持卡人有什么義務(wù)？ 持卡人不僅要享受用卡的權(quán)利，還要履行用卡的義務(wù)，即按時付款。發(fā)卡行會在每個月的固定時刻寄出賬單，持卡人應(yīng)對比簽單，認(rèn)真檢查賬單，如有出入應(yīng)及時與銀行聯(lián)系，予以更正，并準(zhǔn)時付款。此外，持卡人若在銀行寄出賬單日一周后還未收到賬單，

39、應(yīng)向發(fā)卡行詢問，以幸免因賬單延誤而付款不準(zhǔn)時，也可幸免因此交付罰息。1.什么是信用額度？ 依照您的申請，銀行會為您的信用卡核定一定的信用額度，您可在該額度內(nèi)簽賬消費或提取現(xiàn)金。附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享信用總額，也可由主卡持卡人為附屬卡設(shè)定額度，假如是雙幣國際卡，這一信用額度也能夠由人民幣和外幣賬戶共享。信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您能夠主動提供相關(guān)的財力證明要求調(diào)高信用額度。此外，當(dāng)你在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時刻內(nèi)需要較高額度時，也可要求調(diào)高臨時信用額度。2.初始信用額度如何制訂？ 信用評分系統(tǒng)會依照你所提供的各種方面資料而得出一個信用值，從而轉(zhuǎn)換出你的信用額度，因人而異。一

40、般情況下，個人的信用記錄越好，財力越雄厚，信用額度也就越高。3.什么是可用額度？ 可用額度是指你所持的信用卡還沒有被使用的信用額度。計算方式如下： 信用額度-未還清的已出賬金額已使用未入賬的累積金額可用額度 例如：你的信用額度為2萬元，未還清的已出賬金額為1萬元，已使用未入賬的金額為4千元，則現(xiàn)在你的可用額度為6千元。 注：可用額度會隨著每一次的消費而減少，隨你您每一期的還款而相應(yīng)恢復(fù)。4.什么是賬單日？ 發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項交易、費用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計利息、計算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項的日期。5.什么是到期還款日？ 發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還

41、款額的最后日期。6.什么是免息還款期？ 對消費類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期。例:張小姐8月19日消費，結(jié)算在9月18日賬單上，在10月8日最后還款日全額還款即享受了最長50天免息期（8月1910月8日）。如她在8月18日消費，當(dāng)天是賬單日，在9月7日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期。7.什么是最低還款額？ 發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當(dāng)期應(yīng)該償還的最低金額，一般情況下為累計未還消費本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額、預(yù)借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和。最低還款額計算公式如下： 信用額度內(nèi)消費款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期

42、最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%最低還款額8.什么是滯納金？ 假如您在到期還款日實際還款額低于最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。9.什么是超限費？ 依照人民銀行有關(guān)規(guī)定，關(guān)于您超過信用額度用卡，銀行將對超過信用額度部分計收超限費。10.什么是寬限期？ 所謂寬限期，過去般是指從商店賬單記入持卡人賬戶日起到銀行收到持卡人賬款的一段免計利息的時刻。不同的發(fā)卡銀行規(guī)定不同。愈長的寬限期對消費者愈有利。在考慮寬限期時，也應(yīng)將了解發(fā)卡銀行對起算日及結(jié)算日的規(guī)定。11.什么是循環(huán)信用？循

43、環(huán)利息的計算方法？ 循環(huán)信用是一種按日計息的小額、無擔(dān)保貸款。您能夠按照自己的財務(wù)狀況，在每月到期還款日前，自行決定還款金額的多少。當(dāng)您償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時，剩余延后還款的金額確實是循環(huán)信用余額。 循環(huán)利息計算法則：如每期消費在最后還款日前未全額還款，則需要從消費入賬日起計算利息。使用信用額度提取現(xiàn)金是從當(dāng)天開始計算循環(huán)利息。請您按照每月對帳單上的金額還款，如以最低還款額還款，您能在支付循環(huán)利息條件下讓您的資金流淌更加自由同時又不阻礙您的信用記錄。 循環(huán)利息計算方式：以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數(shù)，

44、日息萬分之五為計息利率。循環(huán)信用的利息將在下期的賬單中列示。 舉例講明： 李先生的賬單日為每月18日，到期還款日為每月7日； 4月18日銀行為李先生打印的本期賬單包括了他從3月19日至4月18日之間的所有交易賬務(wù)；本賬單周期李先生僅有一筆消費4月15日，消費金額為人民幣1000元；李先生本期賬單的“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元；不同的還款情況，李先生的循環(huán)利息分不為： 若李先生于5月7日前，全額還款1000元，則在5月7日的對賬單中循環(huán)利息=0元。 若李先生于5月7日前，只償還最低還款額100元，則5月18日的對賬單的循環(huán)利息=16。40元具體計算如下：1000元

45、0。05%22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）0。05%12天（5月7日-5月18日）循環(huán)利息=16。40元。12.什么是特約商戶？特惠商戶? 特約商戶是指與銀行簽定受理卡業(yè)務(wù)協(xié)議并同意用銀行卡進(jìn)行商務(wù)結(jié)算的商戶。 特惠商戶是特約商戶中的、為持卡人提供特不優(yōu)惠服務(wù)的商戶，可給予持卡人實實在在的價格折扣。13.什么是銷售點終端-POS（PointofSale）？ 銷售終端POS是一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中與計算機聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，就能實現(xiàn)電子資金自動轉(zhuǎn)帳，它具有支持消費、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠，POS要緊有以下兩種類型： （

46、1）消費POS，具有消費、預(yù)授權(quán)、查詢止付名單等功能，要緊用于特約商戶受理銀行卡消費。 （2）轉(zhuǎn)帳POS，具有財務(wù)轉(zhuǎn)帳和卡卡轉(zhuǎn)帳等功能，要緊用于單位財務(wù)部門。14.什么是信用度和信用度評估？ 所渭信用度，是指從社會信譽、經(jīng)濟狀況、商品交易的履約情況等方面反映出來的發(fā)卡對象的遵約守信程度。發(fā)卡機構(gòu)對發(fā)卡對象進(jìn)行信用度評估，其目的確實是要通過對持卡人社會行為、經(jīng)濟實力、信守合約狀況的考察，深入了解持卡人，以便為是否確定客戶關(guān)系提供依據(jù)，從而做出抉擇。因而，信用度評估對發(fā)卡機構(gòu)來講，是一項特不重要的任務(wù)。一個人的社會信用度直接關(guān)系到他申請和使用信用卡的狀況。西方發(fā)達(dá)國家現(xiàn)已形成良好的信用觀，人們珍惜

47、信用如同珍視生命一樣。15.額度越高越好么？ 信用卡信用額度的高低與您的信用狀況有關(guān)。真正的信用卡具有信用消費貸款功能。假如您工作穩(wěn)定、學(xué)歷較高或有一定職務(wù)發(fā)卡行可能會給您較高的信用額度。 假如您想申請或調(diào)高信用額度，需提供您有關(guān)的個人資產(chǎn)證明，如：房產(chǎn)證明、股票持有證明以及銀行存款證明或繳存保證金等，這能夠關(guān)心您提高一定的信用額度。 但值得您注意的是，擁有過高卻使用不到的信用額度可能反而會對您造成苦惱，一旦卡片或卡號遭竊，則會留給不法分子相當(dāng)大的冒用空間，故提醒您“額度夠用就好！”同樣，假如您覺得目前的額度過高，請聯(lián)系銀行主動調(diào)低您的信用額度；降低額度后，如您有臨時的大額需用，仍可在大額或出

48、境消費前聯(lián)系銀行，申請臨時調(diào)高信用額度。開卡篇1.如何選擇信用卡？ 從消費者的個人偏好上，我們大致能夠?qū)οM者進(jìn)行如下劃分： （1）價格敏感者：假如你關(guān)于價格特敏感，那么可能辦卡是否得付年費是你首要的考慮，部分銀行會針對團體辦卡提供首年免年費，或是關(guān)于特定單位辦卡提供年費優(yōu)惠。 （2）品牌導(dǎo)向者：價格對你不是專門重要，但關(guān)于品牌你特不講究，你能夠針對你喜愛的銀行卡品牌提出辦卡申請，不管你崇尚的是國有四大銀行的老字號品牌，或是商業(yè)銀行的新品牌，辦卡都可獲得滿足。 （3）福利優(yōu)先者：卡片能為你帶來什么福利，是你最關(guān)注的重點，你可先進(jìn)行各項福利的比較，包括積分有效期限、附加保險、提供的銀行配套優(yōu)惠、

49、商場折扣點等來進(jìn)行選擇。另外各種聯(lián)名卡也是關(guān)注卡片福利者的最好選擇。 （4）便利首要者：時刻確實是金鈔票，你需要的是，能否上門辦卡、送卡、繳款是否方便、客服電話服務(wù)質(zhì)量、網(wǎng)上銀行的相關(guān)服務(wù)項目等。 （5）流行追隨者：你希望成為眾人艷羨的亮點，目前國內(nèi)各銀行所發(fā)行的卡片有透明材質(zhì)的、有圖案靚麗的、有不規(guī)則形狀的，能夠滿足你追求時尚的需求。 除此之外，我們更重要的劃分是從消費適應(yīng)角度進(jìn)行劃分，差不多能夠分為三類：信用卡交易者、信用卡周轉(zhuǎn)者以及復(fù)合型使用者。 信用卡交易者：使用信用卡只是圖方便，將信用卡作為現(xiàn)金和支票的替代品，每月底都會一次性結(jié)清欠款； 信用卡周轉(zhuǎn)者：把信用卡作為融資工具，樂于使用信

50、用卡的循環(huán)信貸功能，并支付貸款利息； 復(fù)合型使用者：絕對的歸類是不現(xiàn)實的，同樣會存在同時屬于上述兩種消費者的情況。即在一些小額消費上是交易者，在一些大額消費上就成為周轉(zhuǎn)者。 此外，這種劃分方式過于泛泛，只是最差不多的劃分，實際上分類方式并不唯一，因為信用卡的附加值服務(wù)名目繁多，功能也各有所長。比如講積分回饋、飛行里程、購物折扣、專門服務(wù)，這些都足以阻礙消費者對信用卡的選擇。更為甚之，發(fā)卡機構(gòu)為了凸現(xiàn)他們的產(chǎn)品的差異化，還專門發(fā)行聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。 認(rèn)同卡（AffinityCard）：即銀行與第三方聯(lián)合發(fā)行的卡，其中第三方能夠從每次交易獲得增值利益。例如，校友會或者博物館能夠從成員的認(rèn)同卡交易中獲

51、得一定比例。 聯(lián)名卡（Co-BrandedCard）：即同第三方相關(guān)的卡比如零售商或航空公司，這些機構(gòu)能夠依照用戶在特定時刻內(nèi)的購物金額向其提供回扣、折扣或者其他增值服務(wù)。2.個人卡的申請條件 由于不同類型銀行卡的功能是不同的，因而申辦時對申請人的資格要求也是不同的。個人貸記卡申請的差不多條件： （1）年滿18周歲，有固定職業(yè)和穩(wěn)定收人，工作單位和戶口在常住的城鄉(xiāng)居民； （2）填寫申請表，并在持卡人處親筆簽字； （3）向發(fā)卡銀行提供本人及附屬卡持卡人、擔(dān)保人的身份證復(fù)印件；（招行）外地、境外人員及現(xiàn)役軍官以個人名義領(lǐng)卡應(yīng)出具當(dāng)?shù)毓膊块T簽發(fā)的臨時戶口或有關(guān)部門開具的證明，并須提供具備擔(dān)保條件的

52、擔(dān)保單位或有當(dāng)?shù)貞艨?、在?dāng)?shù)毓ぷ鞯膿?dān)保人。3.拿到新卡后應(yīng)注意哪些情況？ 為確保您用卡安全，您拿到新卡（新辦卡、毀損補卡、掛失補卡、自動換卡、提早換卡）后，請立即在卡背面簽名欄內(nèi)簽字，該簽字應(yīng)使用您在申請表中的“常用簽名”，并在以后的交易中注意簽字式樣與卡背面簽字一致。為確保您的卡片資金安全，防止寄送中的風(fēng)險，您收到的卡片必須確認(rèn)啟用后方可使用。請您在檢查寄卡函及卡片完好無損后，致電該發(fā)卡行24小時客戶服務(wù)中心啟用您的卡片。4.信用卡使用特不提醒 （1）使用信用卡前，應(yīng)先了解您要負(fù)擔(dān)的財務(wù)責(zé)任。 （2）發(fā)卡行若為吸引消費者申請信用卡而給予第一年特不優(yōu)惠時，必須特不注意。這些促銷活動的優(yōu)惠通常差

53、不多上短期的，不要被一時迷惑，選擇信用卡依舊要優(yōu)先考慮長期利益。 （3）幸免申請超過您負(fù)擔(dān)能力的卡數(shù)。先評估自己的消費適應(yīng)、需求和財務(wù)狀況，再決定需要選擇幾張信用卡。 （4）您必須在收到新卡時立即簽字，并將舊卡剪碎，以免遭冒用。 （5）您必須妥善保管您的信用卡，一旦遺失必須趕忙掛失。 （6）不論信用卡或簽帳卡，您都必須維持良好的信用記錄。 （7）預(yù)借現(xiàn)金方便是方便，但代價專門高。 （8）使用循環(huán)信用能夠關(guān)心您理財，但須注意：循環(huán)信用是一種信用貸款，讓您不必在繳款期限內(nèi)，將所有消費金額一次還清，只要在每個繳款期限前先繳一部分的金額，然而循環(huán)信用必須另外再付利息。 （9）防止信用卡的欺詐行為。 （

54、10）換新地址或聯(lián)絡(luò)電話時，要立即通知發(fā)卡行。 （11）在特約商店刷卡消費，您無須多付手續(xù)費。 （12）假如您因為沒有付款，而被催收單位催繳，您有責(zé)任立即償清欠款，嚴(yán)峻時將負(fù)擔(dān)法律責(zé)任。消費篇1.信用卡提現(xiàn)手續(xù)費高么？ 用信用卡提現(xiàn)，除非是在萬不得已的情況下。如中信實業(yè)銀行信用卡的取現(xiàn)費用高達(dá)3，也確實是講取1000元，要繳納給銀行30元。怎么講銀行發(fā)信用卡，要緊目的依舊為了讓客戶多消費，賺取更多傭金。假如是應(yīng)急，取現(xiàn)后也一定要盡快還款。因為各家銀行都有規(guī)定，取現(xiàn)的資金從當(dāng)天就開始按每天萬分之五的利率計息，而31天后則開始計復(fù)利，這也是信用卡與借記卡的區(qū)不之一。2.使用ATM取款應(yīng)當(dāng)注意哪些事

55、項？ 預(yù)借現(xiàn)金額度： 您信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度，也確實是通常所講的透支取現(xiàn)不是等額不變的，會因您的使用、還款等情況變化。一般情況下會受到三項條件的制約：一是可用的信用額度。二是可用的取現(xiàn)額度。三是ATM取款次數(shù)、金額的限制，請盡量先閱讀機器上的操作指示，了解銀行的相關(guān)規(guī)定。 ATM取款次數(shù)：一般情況下，發(fā)卡銀行都在中國人民銀行的差不多規(guī)定下確定了各自銀行卡在ATM上當(dāng)日取現(xiàn)累計限額、單筆取現(xiàn)最高額或每日取款次數(shù)。國際卡在境外取款時也會有取款金額、次數(shù)的限制。假如您急需較大額度的現(xiàn)金，請?zhí)嵩珙A(yù)備，以免出現(xiàn)“有鈔票吐不出”的尷尬場面。 按照新的銀行卡跨行業(yè)務(wù)吞沒卡方法規(guī)定，銀聯(lián)各成員機構(gòu)發(fā)行的銀行卡

56、在跨行ATM交易過程中，發(fā)卡行因持卡人密碼輸錯或輸錯次數(shù)超過發(fā)卡行規(guī)定，以及磁條信息錯誤、磁條損壞、過期卡、廢卡及其它緣故，能夠拒絕交易，但不得發(fā)送吞卡指令。但對各行在自己行系統(tǒng)ATM交易過程中所出現(xiàn)的問題，仍然按各行內(nèi)部治理方法處理。 因此，請注意：一要確認(rèn)所持卡片的磁條是否損壞、卡片有無超過有效期，不要貿(mào)然使用。二是交易完畢后及時取卡，不記得取卡30秒鐘后ATM將自動吞卡以防被不人拾取。三是一旦發(fā)生吞卡，要注意保管好吞卡后ATM打印的憑條，攜帶個人有效證件及時到所屬銀行網(wǎng)點領(lǐng)回卡片，并更改取款密碼。3.用ATM取款時信用卡被吞有哪些緣故？ （1）信用卡已超過有效期或已被列入止付名單，在AT

57、M上使用時會被吞掉； （2）持卡人在ATM上操作完畢后不記得取卡，30秒鐘后ATM會將卡自動吞入；4.如何幸免ATM機具吞卡？ 您在辦理ATM交易過程中，由于操作失誤、卡磁條損壞、ATM機故障等緣故均可能造成您的銀行卡被機具吞掉，那會專門給您造成苦惱，因此要提醒您注意以下幾點： 要確認(rèn)所持卡片的磁條是否損壞、您的卡片有無超過有效期，假如有則應(yīng)當(dāng)和發(fā)卡銀行聯(lián)系更換新卡，不能冒然使用造成吞卡。 使用某銀行發(fā)行的信用卡在該行ATM提款時，因密碼輸錯次數(shù)超過銀行規(guī)定次數(shù)（一般為3次）也會造成吞卡，因此請妥善保管好您的密碼，最好牢記心中。 假如您再ATM機上操作完畢后不記得取卡，30秒鐘后將自動吞卡，因

58、此您在辦理完交易后應(yīng)及時取卡。一旦吞卡后，您要注意保管好吞卡憑條，攜帶個人有效證件等及時和所在銀行網(wǎng)點聯(lián)系取回卡片，同時要求更改卡的密碼。賬單篇1.信用卡賬單上發(fā)覺有爭議的消費賬款該如何辦？ 持卡人收到簽賬單后，常面臨關(guān)于信用卡賬單有疑慮的問題，現(xiàn)在您可撥打銀行客戶服務(wù)熱線，提出爭議賬戶查詢業(yè)務(wù)，銀行將對您有疑問的消費款項進(jìn)行了解。 為了快速解決有爭議的交易，銀行會請您提供相關(guān)的交易資料，依據(jù)過去經(jīng)驗，許多持卡人認(rèn)為消費地點不對，常有的情況是消費地點的名稱，與實際公司名稱不同，因此造成持卡人誤以為自己沒有在此消費，還有一種情況，則是賬單金額與實際消費金額不符，因此持卡人最好將保存的簽單收據(jù)找出

59、來，自己一一比對，假如確實有疑問，再提出申請為宜。 為了減少苦惱，持卡人在刷卡后請妥善保管簽單收據(jù)，以利賬務(wù)核查，因為持卡人向銀行調(diào)閱簽購單，發(fā)卡銀行會要求持卡人支付一定查詢手續(xù)費。 在爭議賬款查詢期間，您可能會擔(dān)心此筆爭議交易，是否會產(chǎn)生利息收費，這一點最好詳細(xì)閱讀當(dāng)初的持卡人手冊，通常在查詢期間您所質(zhì)疑的交易將做專門處理可不能有利息收費，一旦交易查明，若確屬信用卡被人偽造或特約商戶、銀行作業(yè)疏忽等緣故造成的錯賬，則您不用負(fù)擔(dān)這筆交易，并將相關(guān)款項退回到您的卡賬戶中，只是，一旦確定為您的正常交易，銀行將收取相應(yīng)的透支息、滯納金等費用。2.使用信用卡消費后如何辦理退貨？ 持卡人在特約商戶辦理退

60、貨時，應(yīng)提供購貨時的簽購單和身份證件。如簽購單為壓卡機壓印，退貨時收銀員應(yīng)壓印同樣的簽購單，金額為紅字，持卡人核對無誤后在答購單上簽字，待商戶將退貨款劃到信用卡部后信用卡部將退貨款存入持卡人賬戶。如簽購單為POS機刷卡，辦理退貨時可直接通過POS退貨。還款篇1.消費、取現(xiàn)以后如何還款？ 您在境內(nèi)消費、取現(xiàn)后用人民幣還款，方式有柜臺還款、電話還款、網(wǎng)上銀行自動還款等，有的銀行還提供自動轉(zhuǎn)賬還款方式，您只需辦理一張儲蓄卡（即借記卡）作為信用卡自動還款賬戶，銀行將在最后還款日自動從儲蓄卡賬戶將款項劃轉(zhuǎn)至信用卡賬戶用于當(dāng)期還款。境外消費可靈活選擇用人民幣購匯還款，或在指定網(wǎng)點進(jìn)行用美元、其他外匯還款。