保險(xiǎn)與理財(cái)7月最新

1、保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的作用何為理財(cái)?理財(cái)是指選取合適的理財(cái)工具,合理的安排資金,并使之最大程度的增值的過程.當(dāng)然.你的錢在哪,你知道么?現(xiàn)在你有100塊,能保證下午還有么?人生必然影響財(cái)富安全的十大殺手 2013養(yǎng)老金縮水18.3萬億 退休可能面臨悲慘生活 近日，中國社科院專家稱目前在以國有銀行存款為主的投資形勢下，從2001年開始2011年這十余年間中國養(yǎng)老金縮水近6000億元。 中國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平對于養(yǎng)老金縮水6000億這一狀況，表示憂心忡忡！他說按照我們現(xiàn)在的養(yǎng)老金情況來看，我們一旦退休，很可能面臨著悲慘的生活。以北京為例，目前北京一個(gè)普通家庭一年的生活費(fèi)是5萬元，如果CPI漲幅為3%，

2、20年后要保持像現(xiàn)在這種生活水平的話，一年就需要9萬塊。假設(shè)你離退休還有20年的時(shí)間，退休后還要再活20年，那么你需要的養(yǎng)老費(fèi)用是242萬元。按照我們現(xiàn)在這種養(yǎng)老制度，如果你月薪是4000塊，再假設(shè)你薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%。當(dāng)然，我深深地表示懷疑，你的薪水能不能漲3%，但是假設(shè)能，好吧。那退休時(shí)你的養(yǎng)老保險(xiǎn)金總共也只有37萬元，但是你需要242萬元，你連這個(gè)零頭都不夠，怎么養(yǎng)老？太可怕了！ 養(yǎng)老拖累了財(cái)富 活得太久，大大增加了退休后的生活、醫(yī)療保健費(fèi)用，通貨膨脹讓未來充滿不確定性，老齡化高峰期將至，社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金缺口越發(fā)擴(kuò)大，養(yǎng)兒防老靠不住，這筆穩(wěn)定持續(xù)的現(xiàn)金流從何而來？ 保險(xiǎn)主張利用

3、高收入階段的財(cái)富，為低收入階段提供資金輔助，其中包括退休后的養(yǎng)老階段。 終身壽險(xiǎn)沒有固定保險(xiǎn)期限，通俗地說就是活多久領(lǐng)多久，不會(huì)坐吃山空，不受社保養(yǎng)老金賬戶縮水的影響，對社保養(yǎng)老金是個(gè)有力補(bǔ)充。解決長期穩(wěn)定現(xiàn)金流的養(yǎng)老需求問題 疾病中止了財(cái)富 不同的人得病花的錢是不一樣的，如果一個(gè)乞丐患了癌癥會(huì)花多少錢，他可能是世界上唯一大病不花錢的；下崗工人花3000、5000元，治不好算了，只能等死；普通工薪階層會(huì)花10-20萬，花掉所有的儲(chǔ)蓄；一個(gè)個(gè)體戶可能花30萬、50萬；一個(gè)小企業(yè)主有可能會(huì)花200萬；一個(gè)真正的企業(yè)家，一旦患病會(huì)花500-1000萬。 現(xiàn)實(shí)中很多人患病不僅花掉了自己大部分的積蓄，同

4、時(shí)停止了賺錢的腳步。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保障，其中包括醫(yī)療保障：1.發(fā)生疾病時(shí)，提供資金用來醫(yī)療；2.收入中止時(shí)，為自己提供經(jīng)濟(jì)來源。解決疾病中止財(cái)富的問題新交規(guī)遏制“馬路殺手” 元月一日新交規(guī)實(shí)施以后,交通執(zhí)法明顯變嚴(yán),一些以往不被在意的細(xì)節(jié)一不留神就會(huì)被抓罰，究其原因就是，雖然我國汽車保有量并不多,交通事故發(fā)生率卻高居世界前列。 數(shù)據(jù)顯示，2009年，中國汽車保有量約占世界汽車保有量的3%，但交通事故死亡人數(shù)卻占世界的16%。2009年，全國共發(fā)生道路交通事故造成67759人死亡、27.5萬人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失9.1億元；2010年和2011年，交通事故造成死亡人數(shù)分別是65225和62387人

5、，已經(jīng)連續(xù)十余年居世界第一。除了交通事故，還有2013年1月1日，杭州蕭山一工廠發(fā)生大火，3名消防隊(duì)員犧牲2011年7月23日，溫州兩列高鐵發(fā)生追尾，官方數(shù)據(jù)39人罹難火災(zāi)火車2012年7月21日，北京遭遇暴雨襲擊，官方數(shù)據(jù)77人死亡自然災(zāi)害 經(jīng)民政部核定，2012年19月份各類自然災(zāi)害共造成全國3.1億人次受災(zāi)，1263人死亡，189人失蹤，1076.8萬人次緊急轉(zhuǎn)移安置，1826.7萬人次需救助；82.5萬間房屋倒塌，420.3萬間不同程度損壞； 意外中斷了財(cái)富 一旦發(fā)生意外不僅僅花很多錢，最關(guān)鍵是上帝沒收了賺錢的能力，這才是最可怕的。 怎樣才能讓我們不僅現(xiàn)在有錢賺，即使發(fā)生預(yù)料之外的事故

6、也讓我們擁有一定的價(jià)值。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保障，其中包括意外保障：1.發(fā)生意外失去勞動(dòng)能力時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)來源；2.由于意外失去生命時(shí)，為家人解決生活費(fèi)用。解決意外中斷財(cái)富的問題2013年消費(fèi)者教育支出持續(xù)走高 2013年1月22日，搜狐教育頻道發(fā)布了2012搜狐教育行業(yè)白皮書?！爸袊缃淌袌龌鸨?，一節(jié)45分鐘的早教課價(jià)值200多元，全套200節(jié)課要花掉近3萬元，價(jià)格令人咋舌，但眾多家長還是情愿把不會(huì)走路的孩子送去早教。”白皮書顯示，約70%的孩子參加過英語及奧數(shù)輔導(dǎo)班，每月課外輔導(dǎo)班花銷在2000元以上的家庭占參與投票總?cè)藬?shù)的50%以上。早教市場之外，2012年的特別“新貴”當(dāng)屬商學(xué)院教育中的的創(chuàng)業(yè)

7、課程，白皮書顯示，隨著中歐等商學(xué)院有關(guān)創(chuàng)業(yè)課程的開設(shè)，自主創(chuàng)業(yè)者報(bào)考商學(xué)院的人數(shù)較以往都有大幅增加，增長幅度超過26%，“盡管學(xué)費(fèi)逐年增加，依然有著60%的人選擇商學(xué)院教育，這一結(jié)果較去年有所上升。”子女教育依附著財(cái)富 上海的一項(xiàng)社會(huì)調(diào)查顯示養(yǎng)大一個(gè)身體健康的孩子平均要花掉49萬，不包括入學(xué)贊助費(fèi)、擇校費(fèi)、輔導(dǎo)費(fèi)和興趣班等費(fèi)用，可哪一位父母甘心讓孩子輸在起跑線上呢？“起跑線”已將金錢推得高高在上，留學(xué)國外，好夢難圓。 保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是教育類產(chǎn)品的特殊設(shè)計(jì)，考慮到了孩子教育過程中的實(shí)際需求，在學(xué)習(xí)的各個(gè)需要花錢的階段，均能夠提供資金支持。更為貼心的是，如果不動(dòng)用這些資金，還會(huì)進(jìn)行復(fù)利滾存，可以作

8、為孩子的創(chuàng)業(yè)金或婚嫁金。解決持續(xù)提供現(xiàn)金流保持教育水平的問題支付寶年度對賬單走紅 日前，支付寶官方微博發(fā)布2012年度電子對賬單，華麗麗的盤點(diǎn)出一年支付，還極其貼心的提供各種看后感受：“真該剁手、目不忍視”. 統(tǒng)計(jì)顯示，2012年80后的人均網(wǎng)上支出金額是1.4萬元，人均購物金額9044元。70后的人均網(wǎng)上支付金額是1.9萬元，人均購物金額1.1萬元；60后的人均網(wǎng)上支付金額為1.5萬元，人均購物金額1萬元；60前的人均網(wǎng)上支付金額則高達(dá)3.1萬元，人均購物金額就達(dá)到1.5萬元。廣州在1990年排名前100位的富翁到2000年還排在前100位的只有不到5個(gè)人！2000年重慶共有10人獲得福利彩

9、票500萬的大獎(jiǎng)，至2006年只有一人資產(chǎn)超過400萬 其他 浪費(fèi)透支了財(cái)富 有錢的時(shí)候就喜歡揮霍，其實(shí)超額的消費(fèi)就是浪費(fèi)。 有沒有辦法讓自己理性消費(fèi)，對自己的財(cái)富做一個(gè)科學(xué)規(guī)劃，預(yù)留充裕的家庭備用金？1.保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期固定，基本每年都需交納一定數(shù)額的保費(fèi)，間接減少了無端支出。2.由于保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，鼓勵(lì)在收入較高時(shí)存入，并獲得穩(wěn)定增長，在收入減少時(shí)領(lǐng)取，直接將財(cái)富進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃。解決超額消費(fèi)和規(guī)劃不足的問題成都湯婆婆給我們的啟示 1977年，湯婆婆在銀行里存了400元錢，一忘就是33年；33年后，這400元存款產(chǎn)生了438.18元的利息，扣除中間幾年需要征收的利息稅2.36元，湯婆婆連本帶息僅

10、可取出835.82元。根據(jù)記者的查詢，按當(dāng)時(shí)的物價(jià)水平，湯婆婆當(dāng)年可以用這筆錢買400斤豬肉，727盒中華香煙或者50瓶茅臺酒。但按現(xiàn)在的物價(jià)來計(jì)算，835.82元僅可買69斤豬肉，20盒中華香煙或者半瓶茅臺酒。一位證券人士更是這樣算了一算：1991年萬科的配股價(jià)是4.4元，當(dāng)年如果湯婆婆再添40元錢，就可以配股萬科100股，如果她持有這100股萬科“睡大覺”，這筆投資的市值將達(dá)152238元，投資收益為345倍。 通貨膨脹綁架了財(cái)富 CPI超過3%的時(shí)候是通貨膨脹，超過5%是嚴(yán)重通貨膨脹，2011年6月份的CPI高達(dá)6.4%，這其實(shí)是嚴(yán)重的通貨膨脹。在嚴(yán)重的通貨膨脹下人們的財(cái)富肯定會(huì)大大的縮

11、水，尤其是以存款為主要理財(cái)方式的老百姓。 不可否認(rèn)，投資是個(gè)很好的渠道，但加大投資意味著減少現(xiàn)金流，何況誰能保證只賺不賠？ 有沒有一種方式，既可保證足夠、靈活的現(xiàn)金流，又能保持穩(wěn)定增長抵御通貨膨脹？ 保險(xiǎn)的資金賬戶不同于其它理財(cái)方式，以穩(wěn)健增長為主，并隨市場波動(dòng)而調(diào)整：1.一般保險(xiǎn)產(chǎn)品均有保底收益率，保證資金安全；2.分紅型保險(xiǎn)每年還會(huì)根據(jù)市場情況提供分紅，補(bǔ)償CPI帶來的縮水。解決通貨膨脹的問題 所交保費(fèi)仍以現(xiàn)金方式存在，不同于其它投資方式，在轉(zhuǎn)換資產(chǎn)形式的過程中產(chǎn)生價(jià)值損失，保單貸款功能也可靈活提供現(xiàn)金流。 解決現(xiàn)金流的問題 有資料顯示，我們國家是全球范圍內(nèi)僅次于法國的稅負(fù)第二的國家，作為

12、全世界稅負(fù)最高的國家，賦稅規(guī)劃顯得迫在眉睫。 2013年伊始，關(guān)于遺產(chǎn)稅的相關(guān)話題，已經(jīng)引起了社會(huì)尤其是“富人”們的強(qiáng)烈關(guān)注，紛紛開始行動(dòng)，為子女保留更多資產(chǎn)。稅收是所有富人最關(guān)注的話題 稅收“掠奪”了財(cái)富 在全球最高的稅賦政策下，法國眾多富人選擇了移民，核心因素之一就是高稅賦使他的財(cái)富大幅縮水。 另外，在征收遺產(chǎn)稅的國家，遺產(chǎn)稅會(huì)將辛苦賺來的錢無法完整順利傳承給下一代。 保險(xiǎn)法有明確規(guī)定，受益權(quán)大于繼承權(quán)。 當(dāng)（身故）受益人被指定后，此保險(xiǎn)就不能作為遺產(chǎn)被繼承，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同所列的保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，最終保險(xiǎn)是要賠給受益人的，而不能被作為財(cái)產(chǎn)而被繼承，所以不征遺產(chǎn)稅。 個(gè)人

13、所得稅法第四條規(guī)定，下列各項(xiàng)個(gè)人所得，免納個(gè)人所得稅：包括科技成果獎(jiǎng)金；國債和經(jīng)國家發(fā)行的金融債券利息；國務(wù)院規(guī)定免稅的補(bǔ)貼、津貼；福利費(fèi)；保險(xiǎn)賠款。解決由于稅收使財(cái)富在傳承過程中縮水的問題 2002年，美國安然公司破產(chǎn)，員工遣散1.35萬人,其所有人肯尼思萊夫婦的個(gè)人財(cái)產(chǎn)全部被凍結(jié)查封。安然的破產(chǎn)是當(dāng)年美國史上最大規(guī)模的企業(yè)破產(chǎn)案。 唯一沒有被凍結(jié)的，是他們曾于2000年2月購買的370萬美元的人壽保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)因受法律保護(hù)，債權(quán)人無法要求用來追償債款。 肯尼思夫婦每年可從這份保單中領(lǐng)取92萬美元，安享晚年，而美國總統(tǒng)每年收入僅為43萬美元。美國安然公司破產(chǎn)帶來的啟示 債務(wù)影響了財(cái)富 投資有

14、風(fēng)險(xiǎn)，沒有穩(wěn)賺不賠的買賣，有沒有一種賬戶，我想用錢的時(shí)候可以隨時(shí)取，別人想拿的時(shí)候又受法律保護(hù)？ 保險(xiǎn)法第24條規(guī)定：任何單位或個(gè)人都不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。 合同法第七十三條第一款司法解釋，人壽保險(xiǎn)專屬于債務(wù)人自身的債權(quán), 不受債務(wù)糾紛影響。 因此受益權(quán)債權(quán)，保險(xiǎn)金不受債權(quán)債務(wù)關(guān)系干擾，即使被保險(xiǎn)人生前欠下了巨額債務(wù)，保險(xiǎn)賠款也不能判給債權(quán)人，用于償還債務(wù)。解決由于債務(wù)糾紛造成資產(chǎn)流失的問題 離婚前規(guī)則道出父母心聲 2012年一部電視劇離婚前規(guī)則全面呈現(xiàn)80后的各種婚姻狀態(tài)，觸及了閃婚、閃離、隱婚、畢婚、奉子成婚等各種當(dāng)下時(shí)髦的婚姻話題。 劇中黎昕是個(gè)富二代，為了讓父親能

15、給他錢，娶了并不喜歡的張小凡，一場奢華的結(jié)婚典禮，黎昕凈賺五十萬，和一套房子兩部車。 黎昕的媽媽賈枚打骨子里就看不上貧二代出身的兒媳婦，處處刁難。張小凡雖然乖巧聽話，但脾氣好不代表沒脾氣，當(dāng)她忍無可忍的時(shí)候，選擇了離婚。黎家不愿意離婚，更不愿意讓張家分走兒子 的財(cái)產(chǎn) 離婚分割了財(cái)富 離婚是人生最大的破產(chǎn)，新婚姻法有了改進(jìn)，婚前財(cái)產(chǎn)不用做公證，它就是個(gè)人財(cái)產(chǎn)。但是婚后，夫妻間的財(cái)富就是共有財(cái)產(chǎn)了。一個(gè)窮鬼今天和一個(gè)富婆結(jié)婚，明天離婚就要給500萬，女方不是瘋了？ 有沒有方式可以把共同財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，讓父母給孩子準(zhǔn)備的財(cái)富只屬于孩子？ 保險(xiǎn)法中規(guī)定，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人有三個(gè)：投保人、被保險(xiǎn)人

16、、受益人。簡單地說，投保人就是交保險(xiǎn)費(fèi)的人；被保險(xiǎn)人就是享有保險(xiǎn)保單保障的人；受益人就是保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的事項(xiàng)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人。 從財(cái)產(chǎn)分配角度來看，如果保險(xiǎn)的受益人是誰，保險(xiǎn)金就應(yīng)該屬于誰，如果保險(xiǎn)的受益人已經(jīng)過世，那么保險(xiǎn)金將由受益人的近親屬繼承。 所以， 保險(xiǎn)關(guān)系中不存在夫妻關(guān)系，也不存在婚前婚后的問題，保險(xiǎn)金不能作為財(cái)產(chǎn)來分割，保險(xiǎn)金只屬于受益人。解決婚姻分割財(cái)產(chǎn)的問題家擁住房17套 武漢千萬富婆做環(huán)衛(wèi)工掃街14年 早晨6點(diǎn)半，寒氣刺骨，53歲的余友珍像往常一樣，騎著電動(dòng)車準(zhǔn)時(shí)趕到武昌徐東路，開始清掃馬路。過往的路人不會(huì)想到，這位穿著一身橙紅色工作服的普通環(huán)衛(wèi)工，家有17套住房，價(jià)值

17、過千萬元。 從1998年起，余友珍到武昌區(qū)城管局當(dāng)環(huán)衛(wèi)工，一周休息一天，凌晨3點(diǎn)半就要到崗。雖然已經(jīng)是“富婆”，但她依然沒有放下掃帚。工作中，常常被人冷眼相看，但她仍然樂此不疲。清掃班里的很多同事都想不通：“余師傅家里那么有錢，還要來吃這個(gè)苦!”對此，余友珍有自己的說法：“我想給兒子、女兒做個(gè)樣子，不能天天窩在屋里坐吃山空?！庇嘤颜涠勀慷么謇镉腥四玫蕉嗵走€建房后，不做正經(jīng)事，沉湎于打牌賭博，甚至吸毒。她對子女有言在先：“你們要是不做事，我就把房子捐給國家?！爆F(xiàn)在，她的兒子在東湖風(fēng)景區(qū)當(dāng)司機(jī)，月薪2000多元，女兒也是上班族，月薪3000多元。 富二代不能獨(dú)立生存，一高中學(xué)生吃雞蛋，問老師“雞蛋怎么是硬的”，因?yàn)樗麖男〕缘亩际菋寢尠训皻兞说碾u蛋。 富二代更不知道錢是從哪里來的，煤老板的女兒拿著一麻袋的錢就去買車子，郭美美在網(wǎng)上大量的炫富，把紅十字會(huì)差點(diǎn)搞倒了。還有福州的報(bào)道，富二代開法拉利尋找刺激故意撞一個(gè)奧迪。全世界第一敗家子，他父親是巴西首富，兒子提前15年把錢花光，最后15年靠政府救濟(jì)。有錢人也有煩惱 財(cái)富傳承與子女揮霍的矛盾既想