信貸業(yè)務(wù)基本操作流程

1、中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程PAGE PAGE 67 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1對公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程信貸業(yè)務(wù)務(wù)基本操操作流程程包括受受理、調(diào)調(diào)查評價價、審批批、發(fā)放放及貸后后管理五五大階段段。按照照信貸業(yè)業(yè)務(wù)先客客戶評級級、后額額度授信信、再具具體支用用的原則則，除總總行特別別規(guī)定可可以不予予確定授授信額度度的客戶戶外，所所有客戶戶在我行行辦理具具體信貸貸業(yè)務(wù)均均應(yīng)先評評級并報報批授信信額度。如下圖圖所示。2.1.1受理受理階段段主要包包括：客客戶申請請資格格審查客戶戶提交材材料初步審審查等操操作環(huán)節(jié)節(jié)。受理理人員依依據(jù)有關(guān)關(guān)法律法法規(guī)、規(guī)規(guī)章制度度及建設(shè)設(shè)銀

2、行的的信貸政政策審查查客戶的的資格及及其提供供的申請請材料，決定是是否接受受客戶的的信貸業(yè)業(yè)務(wù)申請請。2.1.1.11 客客戶申請請該環(huán)節(jié)可可以是客客戶主動動到建設(shè)設(shè)銀行申申請信貸貸業(yè)務(wù)，也可以以是建設(shè)設(shè)銀行主主動向客客戶營銷銷信貸業(yè)業(yè)務(wù)，請請客戶向向建設(shè)銀銀行提出出信貸申申請。信信貸人員員既要認認真了解解客戶的的需求情情況，又又要準(zhǔn)確確介紹建建設(shè)銀行行的有關(guān)關(guān)信貸規(guī)規(guī)定（包包括借款款人的資資格要求求、信貸貸業(yè)務(wù)的的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條條件及客客戶的違違約處理理）等。2.1.1.22 資資格審查查1.客戶戶資格要要求：按按照貸貸款通則則的要要求，借借款人應(yīng)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)經(jīng)工商行行政管理理機

3、關(guān)（或主管管機關(guān)）核準(zhǔn)登登記的企企業(yè)（事事業(yè)）法法人、其其他經(jīng)濟濟組織和和兼具經(jīng)經(jīng)營和管管理職能能且擁有有貸款卡卡（證）的政府府機構(gòu)。其他經(jīng)經(jīng)濟組織織包括：依法登登記領(lǐng)取取營業(yè)執(zhí)執(zhí)照的獨獨資企業(yè)業(yè)、合伙伙企業(yè)（須經(jīng)全全體合伙伙人書面面同意）；依法法登記領(lǐng)領(lǐng)取營業(yè)業(yè)執(zhí)照的的合伙型型聯(lián)營企企業(yè)（須須經(jīng)聯(lián)營營各方書書面同意意）；依依法登記記領(lǐng)取營營業(yè)執(zhí)照照但不具具有獨立立法人資資格的中中外合作作經(jīng)營企企業(yè)（須須經(jīng)合作作各方書書面同意意）；經(jīng)經(jīng)民政部部門核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的的從事經(jīng)經(jīng)營活動動的社會會團體；依法登登記領(lǐng)取取了營業(yè)業(yè)執(zhí)照但但不具備備法人地地位的鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街街道、村村辦企業(yè)業(yè)；依法法登記領(lǐng)領(lǐng)取營業(yè)業(yè)執(zhí)

4、照并并經(jīng)法人人書面授授權(quán)的企企業(yè)法人人分支機機構(gòu)。客戶向建建設(shè)銀行行申請信信貸業(yè)務(wù)務(wù)，應(yīng)當(dāng)當(dāng)具備產(chǎn)產(chǎn)品有市市場、生生產(chǎn)經(jīng)營營有效益益、不擠擠占挪用用信貸資資金、恪恪守信用用等基本本條件。(1)客客戶基本本條件 有按按期還本本付息能能力，原原應(yīng)付貸貸款利息息和到期期貸款已已清償，沒有清清償?shù)?，已?jīng)做做了建設(shè)設(shè)銀行認認可的償償還計劃劃； 除不不需要經(jīng)經(jīng)工商部部門核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的的事業(yè)法法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)經(jīng)過工商商部門辦辦理年檢檢手續(xù)； 在建建設(shè)銀行行開立存存款帳戶戶（業(yè)務(wù)務(wù)品種另另有規(guī)定定的除外外）； 除國國務(wù)院規(guī)規(guī)定外，有限責(zé)責(zé)任公司司和股份份有限公公司對外外股本權(quán)權(quán)益性投投資累計計額未超超過其凈凈資產(chǎn)

5、總總額的550%； 借款款人的資資產(chǎn)負債債率符合合有關(guān)規(guī)規(guī)定要求求； 申請請固定資資產(chǎn)貸款款的，新新設(shè)項目目法人的的所有者者權(quán)益與與項目總總投資的的比率不不低于國國家規(guī)定定的投資資項目資資本金比比例； 持有有人民銀銀行核發(fā)發(fā)的年檢檢合格的的貸款卡卡（證）；（2）限限制性條條件客戶若有有下列情情況之一一的，建建設(shè)銀行行一般不不接受其其申請： 連續(xù)續(xù)三年虧虧損，或或連續(xù)三三年經(jīng)營營現(xiàn)金凈凈流量為為負； 向建建設(shè)銀行行提供虛虛假或隱隱瞞重要要事實的的資產(chǎn)負負債表、損益表表等財務(wù)務(wù)報告； 違反反國家規(guī)規(guī)定騙取取、套取取貸款，用借貸貸等行為為以牟取取非法收收入的； 違反反國家外外匯管理理規(guī)定使使用外幣幣

6、貸款的的； 違反反國家規(guī)規(guī)定用建建設(shè)銀行行信用從從事股本本權(quán)益性性投資，或從事事股票、期貨、金融衍衍生產(chǎn)品品等投資資的； 生產(chǎn)產(chǎn)、經(jīng)營營或投資資國家明明文禁止止或嚴重重有損于于社會公公益和道道德的產(chǎn)產(chǎn)品或項項目的； 項目目建設(shè)或或生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營未取取得土地地、環(huán)保保、規(guī)劃劃等有權(quán)權(quán)部門批批準(zhǔn)的； 在進進行承包包、租賃賃、聯(lián)營營、合并并（兼并并）、合合作、分分立、產(chǎn)產(chǎn)權(quán)有償償轉(zhuǎn)讓、股份制制改造等等體制變變更過程程中，未未清償、落實原原有債務(wù)務(wù)或未對對其清償償債務(wù)提提供足額額擔(dān)保的的； 有其其它嚴重重違法或或危害建建設(shè)銀行行信貸資資金安全全行為的的； 列入入建設(shè)銀銀行不良良信用記記錄黑名名單的。2.1

7、.1.33 提交交材料 對符符合資格格要求的的客戶，受理人人員向客客戶發(fā)送送中國國建設(shè)銀銀行信貸貸業(yè)務(wù)申申請書（見附附件1-2-1）和和中國國建設(shè)銀銀行信貸貸業(yè)務(wù)申申請材料料清單（見附附件1-2-2），要求求客戶提提供的材材料在中國建建設(shè)銀行行信貸業(yè)業(yè)務(wù)申請請材料清清單相相關(guān)欄內(nèi)內(nèi)標(biāo)示“”。要求求客戶主主要提供供如下材材料：1.客戶戶基本材材料（1）法法人營業(yè)業(yè)執(zhí)照或或營業(yè)執(zhí)執(zhí)照(副本及及影印件件)；（2）組組織機構(gòu)構(gòu)代碼證證書(副本及及影印件件)；（3）法法定代表表人或負負責(zé)人身身份證明明；（4）貸貸款卡（證）(原件及及影印件件)；（5）財財政部門門核準(zhǔn)或或會計(審計)事務(wù)所所審計的的近三個

8、個年度財財務(wù)報告告和審計計報告及及最近的的報表。成立不不足三年年的企業(yè)業(yè)，提交交自成立立以來的的年度和和近期報報表；新新設(shè)法人人主要股股東經(jīng)財財政部門門核準(zhǔn)或或會計(審計)事務(wù)所所審計的的前三個個年度財財務(wù)報告告（如有有）和審審計報告告（如有有）及背背景、新新設(shè)法人人的驗資資證明。（6）稅稅務(wù)部門門年檢合合格的稅稅務(wù)登記記證明；（7）公公司章程程或企業(yè)業(yè)組織文文件（原原件及影影印件）；（8）企企業(yè)董事事會成員員和主要要負責(zé)人人、財務(wù)務(wù)負責(zé)人人名單和和簽字樣樣本等；（9）信信貸業(yè)務(wù)務(wù)由授權(quán)權(quán)委托人人辦理的的，需提提供企業(yè)業(yè)法定代代表人授授權(quán)委托托書（原原件）；（10）客戶為為有限責(zé)責(zé)任公司司、股

9、份份有限公公司、合合資合作作企業(yè)或或承包經(jīng)經(jīng)營企業(yè)業(yè)，要求求提供依依照公司司章程或或組織文文件規(guī)定定的權(quán)限限，由有有權(quán)機構(gòu)構(gòu)（人）出具的的同意申申請信貸貸業(yè)務(wù)的的決議（見附件件1-22-3）、文件件或具有有同等法法律效力力的文件件或證明明。（11）建設(shè)銀銀行要求求提供的的其他材材料。 2.信貸貸業(yè)務(wù)材材料根據(jù)各信信貸業(yè)務(wù)務(wù)品種的的操作規(guī)規(guī)定，要要求客戶戶提供有有關(guān)材料料。3.擔(dān)保保材料按照本手手冊第三三篇第三三章信信貸擔(dān)保保的規(guī)規(guī)定，要要求客戶戶提供材材料。4.低風(fēng)風(fēng)險（這這里指低低信用風(fēng)風(fēng)險，下下同）信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的材料料可以按按有關(guān)規(guī)規(guī)定適當(dāng)當(dāng)簡化。低風(fēng)險業(yè)業(yè)務(wù)是指指交存1100%保證金金（

10、含憑憑證式國國債和建建設(shè)銀行行認可的的定期存存單質(zhì)押押）、無無需建設(shè)設(shè)銀行其其他配套套信貸支支持的一一、二類類外國政政府轉(zhuǎn)貸貸款（具具體定義義參見本本手冊第第二篇第第八章境外籌籌資轉(zhuǎn)貸貸款88.1.2.11）及銀行行信用支支持與承承諾全額額覆蓋的的信貸業(yè)業(yè)務(wù)。銀行信用用支持與與承諾全全額覆蓋蓋的信貸貸業(yè)務(wù)包包括：（1）用用建設(shè)銀銀行認可可的銀行行承兌匯匯票全額額（含本本息）質(zhì)質(zhì)押的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)；（2）符符合人民民銀行和和建設(shè)銀銀行規(guī)定定的銀行行承兌匯匯票貼現(xiàn)現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼貼現(xiàn)；（3）總總行核定定的金融融機構(gòu)額額度內(nèi)的的境內(nèi)外外銀行或或其分支支機構(gòu)全全額擔(dān)保保（含備備付信用用證）的的信貸業(yè)業(yè)務(wù)；（4）

11、總總行核定定的金融融機構(gòu)額額度內(nèi)的的信用證證項下貼貼現(xiàn)和應(yīng)應(yīng)收款買買入（含含福費廷廷）業(yè)務(wù)務(wù)；（5）占占用金融融機構(gòu)額額度的出出口議付付；（6）總總行核定定的金融融機構(gòu)額額度內(nèi)的的轉(zhuǎn)開保保函（銀銀行委托托保證）。建設(shè)銀行行已經(jīng)作作過信用用評級并并在有效效期內(nèi)的的客戶以以及與建建設(shè)銀行行有過信信貸往來來的客戶戶，如客客戶基本本材料中中的部分分材料無無變更的的，可不不要求客客戶重復(fù)復(fù)提供。2.1.1.44初步審審查 受理人人員收到到客戶申申請材料料后，按按中國國建設(shè)銀銀行信貸貸業(yè)務(wù)申申請材料料清單清點材材料是否否齊全，對材料料的完整整性、合合法性、規(guī)范性性、真實實性和有有效性進進行初步步審查，具體

12、審審查內(nèi)容容為：1.基本本資料審審查（1）中國建建設(shè)銀行行信貸業(yè)業(yè)務(wù)申請請書 信貸貸業(yè)務(wù)品品種、幣幣種、期期限、金金額、擔(dān)擔(dān)保方式式、借款款用途與與協(xié)商的的內(nèi)容相相符。 加蓋蓋的公章章清晰，與營業(yè)業(yè)執(zhí)照和和貸款卡卡（證）上的企企業(yè)名稱稱三者一一致。（2）財財務(wù)報表表 加蓋蓋的公章章清晰，與營業(yè)業(yè)執(zhí)照和和貸款卡卡（證）上的企企業(yè)名稱稱三者一一致。 有財財政部門門的核準(zhǔn)準(zhǔn)意見或或會計（審計）師事務(wù)務(wù)所的審審計報告告。（3）稅稅務(wù)登記記證有稅務(wù)部部門年審審的防偽偽標(biāo)記。（4）股股東會或或董事會會決議 內(nèi)容容應(yīng)包括括：申請請信貸業(yè)業(yè)務(wù)用途途、期限限、金額額、擔(dān)保保方式及及委托代代理人等等。 達到到公司

13、合合同章程程或組織織文件規(guī)規(guī)定的有有效簽字字人數(shù)。（5）貸貸款卡（證） 在有有效期內(nèi)內(nèi)。 年審審合格。 （6）營營業(yè)執(zhí)照照及其他他有效證證明經(jīng)年年審合格格。2.信貸貸業(yè)務(wù)材材料的初初步審查查根據(jù)各信信貸業(yè)務(wù)務(wù)品種的的規(guī)定對對客戶提提供的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)材料進進行初步步審查。3.擔(dān)保保材料的的初步審審查根據(jù)本手手冊第三三篇第三三章信信貸擔(dān)保保的有有關(guān)規(guī)定定對客戶戶提供的的擔(dān)保材材料進行行初步審審查?？蛻羯暾堈埐牧蠈弻徍撕螅绮缓虾细?，經(jīng)經(jīng)辦人員員將申請請材料退退還客戶戶，并作作好解釋釋工作；如合格格，經(jīng)辦辦人員將將用于核核對的原原件退回回客戶，在受受理評價價工作交交接單（見附附件1-2-44）上的的

14、受理欄欄內(nèi)填寫寫受理時時間并簽簽字，進進入調(diào)查查階段。整個受受理過程程，應(yīng)在在3個工工作日內(nèi)內(nèi)完成。2.1.2調(diào)調(diào)查評價價進入調(diào)查查評價階階段，如如果客戶戶需要建建設(shè)銀行行出具貸貸款意向向書，首首先進行行初步調(diào)調(diào)查工作作，若初初步調(diào)查查不合格格，應(yīng)及及時將材材料退回回客戶；若初步步調(diào)查合合格，則則先出具具貸款意意向書，再進行行全面深深入的調(diào)調(diào)查（具具體參照照本手冊冊第二篇篇第五章章固定定資產(chǎn)貸貸款55.2）；如果果客戶不不需要出出具貸款款意向書書，則直直接進行行調(diào)查評評價工作作。2.1.2.11 調(diào)調(diào)查評價價并撰寫寫報告調(diào)查評價價包括客客戶信用用評級、業(yè)務(wù)評評價及擔(dān)擔(dān)保評價價三部分分，由直直接

15、評價價人員、評價審審查人員員與評價價審定人人員共同同完成。2.1.2.11.1 客戶信信用評級級對公司類類客戶，根據(jù)客客戶信用用評級辦辦法有關(guān)關(guān)規(guī)定進進行綜合合分析，并填寫寫客戶信信用評級級報告（參照本本手冊第第三篇第第一章客戶信信用評級級）。如已經(jīng)經(jīng)作過客客戶信用用評級并并在有效效期內(nèi)的的，使用用前次客客戶信用用評級報報告及近近期信信貸資產(chǎn)產(chǎn)檢查報報告（參照本本手冊第第三篇第第五章信貸資資產(chǎn)檢查查附件件3-5-2）作作為本次次對客戶戶的評價價。對僅申請請辦理低低風(fēng)險業(yè)業(yè)務(wù)的客客戶，可可以不作作客戶信信用評級級。2.1.2.11.2 業(yè)務(wù)務(wù)評價按照不同同的信貸貸業(yè)務(wù)品品種的要要求和方方法對信信

16、貸業(yè)務(wù)務(wù)的風(fēng)險險點和成成本效益益進行分分析評價價。對固定資資產(chǎn)貸款款、房地地產(chǎn)開發(fā)發(fā)貸款、境外籌籌資轉(zhuǎn)貸貸款等品品種，需需要對貸貸款的項項目進行行全面評評估。項項目評估估的內(nèi)容容和方法法參照本本手冊第第二篇第第六章房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)類類貸款、第三三篇第二二章項項目評估估的有有關(guān)規(guī)定定執(zhí)行。其他類型型信貸業(yè)業(yè)務(wù)的評評價主要要包括以以下內(nèi)容容： 1.用用途及還還款來源源 用途是是否與申申請的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)、項目目一致，還款來來源是否否落實并并足以履履約等。2.確定定信貸業(yè)業(yè)務(wù)的期期限、利利率、費費率和金金額 具體確確定利率率與費率率時，應(yīng)應(yīng)考慮國國家金融融政策的的有關(guān)規(guī)規(guī)定、客客戶的具具體情況況、業(yè)務(wù)務(wù)的

17、風(fēng)險險、同業(yè)業(yè)競爭、與客戶戶的關(guān)系系、銀行行的資金金籌集成成本等因因素，并并按照總總行的有有關(guān)規(guī)定定確定。 3.本本筆信貸貸業(yè)務(wù)給給我行帶帶來的附附帶效益益從存款、結(jié)算、中間業(yè)業(yè)務(wù)、提提高經(jīng)濟濟效益等等方面定定性定量量相結(jié)合合加以分分析。4.風(fēng)險險分析分析該筆筆業(yè)務(wù)的的風(fēng)險點點，信貸貸業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)放后的的主要風(fēng)風(fēng)險因素素和防范范措施。2.1.2.11.3 擔(dān)保評評價參照本手手冊第三三篇第三三章信信貸擔(dān)保保的方方法、要要求、內(nèi)內(nèi)容對擔(dān)擔(dān)保人和和擔(dān)保物物進行調(diào)調(diào)查和評評價，并并撰寫擔(dān)擔(dān)保評價價報告。調(diào)查評價價階段應(yīng)應(yīng)填寫受理評評價工作作交接單單，確確保落實實責(zé)任到到人。 直接評評價人員員按上述述要求在

18、在各類評評價報告告中簽署署表明同同意的傾傾向性意意見后，交評價價審查人人員與評評價審定定人員進進行審核核。2.1.2.22審定定評價報報告 1評評價審查查人員審審核直接接評價人人員撰寫寫的各類類評價報報告。如如評價審審查人員員發(fā)現(xiàn)基基礎(chǔ)資料料的真實實性和準(zhǔn)準(zhǔn)確性以以及評價價程序、評價方方法存在在問題，有權(quán)要要求直接接評價人人員進行行修改；對于判判斷不一一致的問問題，要要在評價價報告相相應(yīng)的地地方寫明明意見。評價審審查人員員對評價價程序的的公正性性和合理理性、評評價方法法的正確確性負責(zé)責(zé)。2評價價審定人人員審定定評價報報告（對對于客戶戶信用評評級報告告，評價價審定人人員是信信貸審批批部門的的有關(guān)

19、人人員）。如評價價審定人人員發(fā)現(xiàn)現(xiàn)基礎(chǔ)資資料的真真實性和和準(zhǔn)確性性以及評評價程序序、評價價方法和和評價質(zhì)質(zhì)量存在在問題，有重大大錯誤，有權(quán)要要求直接接評價人人員、評評價審查查人員重重新評價價。對于于判斷不不一致的的問題，應(yīng)在評評價報告告相應(yīng)的的地方填填寫意見見。評價價審定人人員對評評價報告告的整體體質(zhì)量包包括準(zhǔn)確確性和完完整性負負責(zé)。2.1.2.33 信用用等級審審定原則上建建設(shè)銀行行應(yīng)先對對客戶進進行信用用評級，再對其其辦理具具體信貸貸業(yè)務(wù)。在辦理理額度授授信或單單筆業(yè)務(wù)務(wù)之前，信貸人人員應(yīng)將將客戶信信用評級級報告及及有關(guān)附附件等材材料報有有權(quán)審批批行信貸貸審批部部門進行行信用等等級審定定。

20、如客戶存存在下述述情況之之一的，可以不不必審定定信用等等級：1.信用用等級在在有效期期內(nèi)；2.額度度授信內(nèi)內(nèi)使用額額度的；3.僅辦辦理低風(fēng)風(fēng)險信貸貸業(yè)務(wù)的的；4.建設(shè)設(shè)銀行目目前無法法對客戶戶進行信信用評級級，且無無法取得得建設(shè)銀銀行認可可的外部部評級機機構(gòu)信用用評級的的。2.1.2.44 申報報審批認定客戶戶信用等等級后，經(jīng)辦行行應(yīng)按信信貸授權(quán)權(quán)規(guī)定的的權(quán)限組組織信貸貸業(yè)務(wù)申申報材料料（參照照本章22.1.3.11的規(guī)定定），報報有權(quán)審審批行審審批。1.申報報審批授授信額度度。經(jīng)辦辦行應(yīng)首首先申報報審批額額度授信信，再申申報審批批單筆具具體信貸貸業(yè)務(wù)。申報審審批額度度授信的的情況如如下：（1

21、）客客戶在我我行無授授信額度度；（2）原原授信額額度到期期；（3）原原授信額額度需要要調(diào)整；（4）授授信額度度雖在有有效期內(nèi)內(nèi)，但客客戶發(fā)生生我行規(guī)規(guī)定需重重新申報報審批額額度授信信的其他他情況。額度授信信申報審審批參照照本手冊冊第二篇篇第一章章額度度授信1.33。2.授信信項下單單筆信貸貸業(yè)務(wù)申申報審批批。已確確定授信信額度且且在有效效期內(nèi)的的客戶，經(jīng)辦行行應(yīng)按信信貸授權(quán)權(quán)規(guī)定的的權(quán)限組組織信貸貸業(yè)務(wù)申申報材料料（參照照本章22.1.3的規(guī)規(guī)定），報有權(quán)權(quán)審批行行審批。3.對符符合我行行規(guī)定可可不予進進行額度度授信的的客戶，可直接接申報審審批單筆筆信貸業(yè)業(yè)務(wù)，不不必先審審批授信信額度。2.1

22、.3審審批各級行按按照法法人授權(quán)權(quán)書或或轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)文件規(guī)規(guī)定的信信貸授權(quán)權(quán)權(quán)限受受理審批批信貸業(yè)業(yè)務(wù)，包包括報批批材料合合規(guī)性審審查和審審批。2.1.3.11合規(guī)性性審查合規(guī)性審審查分新新項目、續(xù)議項項目、復(fù)復(fù)議項目目、變更更貸款條條件項目目四種情情況。1.新項項目的合合規(guī)性審審查新項目是是指符合合以下條條件之一一的項目目：未經(jīng)過有有權(quán)審批批行審批批的項目目；（2）超超過有權(quán)權(quán)審批行行審批同同意的額額度授信信期限、需重新新審批的的授信額額度；（3）非非授信額額度內(nèi)單單筆信貸貸業(yè)務(wù)自自審批同同意（含含附加條條件同意意）的文文件正式式下發(fā)之之日起一一年內(nèi)未未簽訂合合同的（一年內(nèi)內(nèi)出具貸貸款承諾諾書后

23、未未簽合同同的除外外）； （4）建設(shè)銀銀行認為為應(yīng)該按按照新項項目進行行合規(guī)性性審查的的其他情情況。對新項目目的合規(guī)規(guī)性審查查包括報報批材料料齊全性性審查、信息充充分性審審查、內(nèi)內(nèi)容一致致性審查查和格式式規(guī)范性性審查。（1）報報批材料料齊全性性審查，即審查查報批材材料是否否齊全、完整。報批材材料中應(yīng)應(yīng)包括：申報行行的正式式行發(fā)文文，如同同級信貸貸經(jīng)營部部門申報報審批，則應(yīng)出出具信貸貸業(yè)務(wù)報報批申請請函。信貸業(yè)業(yè)務(wù)申報報書包括括流動資資金貸款款（不含含貿(mào)易融融資項下下貸款）、固定定資產(chǎn)貸貸款、表表外業(yè)務(wù)務(wù)（不含含信用證證）、進進出口貿(mào)貿(mào)易融資資四種申申報書的的格式（前三種種分別見見附件11-2-

24、5、11-2-6、11-2-7，貿(mào)貿(mào)易融資資業(yè)務(wù)申申報書參參見本手手冊第二二篇第七七章進進出口貿(mào)貿(mào)易融資資附件件2-77-1）。表內(nèi)內(nèi)業(yè)務(wù)中中除房地地產(chǎn)開發(fā)發(fā)貸款、境外籌籌資轉(zhuǎn)貸貸款、固固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款的的申報書書格式比比照固定定資產(chǎn)貸貸款申報報書，其其余比照照流動資資金貸款款格式。客戶信信用評級級報告。業(yè)務(wù)評評價報告告（除按按規(guī)定應(yīng)應(yīng)撰寫項項目評估估報告外外，其他他業(yè)務(wù)可可不專門門提交業(yè)業(yè)務(wù)評價價報告，業(yè)務(wù)評評價有關(guān)關(guān)內(nèi)容反反映在信信貸業(yè)務(wù)務(wù)申報書書中）。擔(dān)保評評價報告告（以信信用方式式辦理的的業(yè)務(wù)除除外）?？蛻籼崽峁┑奈奈募煽梢允怯坝坝〖?。包括括客戶信信貸業(yè)務(wù)務(wù)申請書書、保函函文本、供

25、銷合合同、公公司章程程、國家家有權(quán)部部門批復(fù)復(fù)或核準(zhǔn)準(zhǔn)文件、申請人人及保證證人經(jīng)過過審計/核準(zhǔn)的的近三年年及最近近一期的的財務(wù)報報表（告告）、擔(dān)擔(dān)保人出出具的擔(dān)擔(dān)保意向向書，抵抵/質(zhì)押押物權(quán)屬屬的證明明文件等等。審批決決策需要要的其他他文件。（2）信信息充分分性審查查，即審審查報批批材料中中所提供供信息是是否充分分、有效效。申報行行（部門門）正式式行發(fā)文文（申報報函）。應(yīng)一事事一報，且內(nèi)容容應(yīng)包括括項目名名稱、報報批的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)種類、金額、期限，申報行行（部門門）的意意見，經(jīng)經(jīng)營主責(zé)責(zé)任人姓姓名、職職務(wù)等信信息。信貸業(yè)業(yè)務(wù)申報報書。按按建設(shè)銀銀行總行行規(guī)定的的信貸業(yè)業(yè)務(wù)申報報格式要要求，對對

26、應(yīng)相應(yīng)應(yīng)信貸業(yè)業(yè)務(wù)種類類逐項填填列，對對于不能能提供的的信息應(yīng)應(yīng)說明原原因。客戶信信用評級級報告、擔(dān)保評評價報告告（如需需）、項項目評估估報告內(nèi)內(nèi)容翔實實，且在在有效期期內(nèi)。其他報報批材料料提供的的信息充充分、內(nèi)內(nèi)容翔實實、期間間有效。（3）內(nèi)內(nèi)容一致致性審查查，即審審查申報報行（部部門）行行發(fā)文（申報函函）、申申報書、客戶信信用評級級報告、擔(dān)保評評價報告告（如需需）、項項目評估估報告的的相關(guān)內(nèi)內(nèi)容是否否一致，相關(guān)數(shù)數(shù)據(jù)或指指標(biāo)是否否滿足勾勾稽關(guān)系系。（4）格格式規(guī)范范性審查查，即審審查報批批材料格格式是否否符合要要求，相相關(guān)文件件是否按按要求簽簽章，申申報行（部門）行發(fā)文文（申報報函）、客戶

27、信信用評級級報告、擔(dān)保評評價報告告（如需需）、項項目評估估報告是是否為原原件等。（5）出出具合規(guī)規(guī)性審查查意見。2.續(xù)議議項目的的合規(guī)性性審查續(xù)議項目目是指已已經(jīng)有權(quán)權(quán)審批行行審批，結(jié)論為為續(xù)議，在解決決了前次次審批提提出的問問題后再再次申請請審批的的項目。前次審批批結(jié)論下下發(fā)后66個月內(nèi)內(nèi)申請續(xù)續(xù)議的項項目，報報批材料料包括申申報行（部門）申請續(xù)續(xù)議的正正式行發(fā)發(fā)文（申申報函）及相關(guān)關(guān)附件；前次審審批結(jié)論論下發(fā)后后6個月月至1年年內(nèi)申請請續(xù)議的的項目，報批材材料除包包括上述述文件外外，還需需提供信信貸業(yè)務(wù)務(wù)申報書書及最近近一期財財務(wù)報告告；前次次審批結(jié)結(jié)論下發(fā)發(fā)1年后后申請續(xù)續(xù)議的項項目，比

28、比照新項項目要求求申報審審批。續(xù)議項目目的合規(guī)規(guī)性審查查意見中中應(yīng)簡要要說明前前次審批批情況，重點分分析此次次申報是是否已落落實前次次審批中中提出的的問題，審查正正文與附附件內(nèi)容容是否一一致，列列出審批批中需關(guān)關(guān)注的重重要情況況，盡可可能提供供決策支支持信息息。3.復(fù)議議項目的的合規(guī)性性審查復(fù)議項目目是指已已經(jīng)有權(quán)權(quán)審批行行審批，結(jié)論為為不同意意，申報報行（部部門）提提請再次次審議的的項目。前次審批批結(jié)論下下發(fā)后66個月內(nèi)內(nèi)申請復(fù)復(fù)議的項項目，報報批材料料包括申申報行（部門）申請復(fù)復(fù)議的正正式行發(fā)發(fā)文（申申報函）及相關(guān)關(guān)附件；前次審審批結(jié)論論下發(fā)后后6個月月至1年年內(nèi)申請請復(fù)議的的項目，報批材

29、材料除包包括上述述文件外外，還需需提供信信貸業(yè)務(wù)務(wù)申報書書及最近近一期財財務(wù)報告告；前次次審批結(jié)結(jié)論下發(fā)發(fā)1年后后申請復(fù)復(fù)議的項項目，比比照新項項目要求求申報審審批。復(fù)議項目目的合規(guī)規(guī)性審查查意見中中應(yīng)簡要要說明前前次審批批情況，重點分分析此次次申報是是否已對對前次審審批中提提出的不不同意理理由逐一一作出分分析，審審查正文文與附件件內(nèi)容是是否一致致，列出出審批中中需關(guān)注注的重要要情況，盡可能能提供決決策支持持信息。4. 變變更貸款款條件項項目的合合規(guī)性審審查變更貸款款條件項項目為已已經(jīng)有權(quán)權(quán)審批行行審批，結(jié)論是是附加條條件同意意，申報報行申請請修改或或放棄部部分審批批提出的的附件條條件項目目。

30、變更貸款款條件的的報批材材料包括括申報行行（部門門）申請請變更的的正式行行發(fā)文（申報函函）及相相關(guān)附件件。文件件中應(yīng)列列明前次次審批提提出的全全部附加加條件，已落實實的條件件，申請請變更的的條件，著重說說明申請請變更的的理由等等；相關(guān)關(guān)附件主主要包括括未能落落實條件件的證明明文件(如有)及建議議采取的的更改條條件的支支持文件件。如屬屬于變更更擔(dān)保條條件，則則須提供供新的擔(dān)擔(dān)保評價價報告及及相關(guān)擔(dān)擔(dān)保材料料。變更貸款款條件項項目的合合規(guī)性審審查意見見中應(yīng)簡簡要說明明前次審審批情況況，重點點說明此此次申請請變更的的內(nèi)容、理由，審查正正文與附附件內(nèi)容容是否一一致，列列出審批批中需關(guān)關(guān)注的重重要情況況

31、，盡可可能提供供決策支支持信息息。 5. 合規(guī)規(guī)性審查查的時間間進度要要求（1）信信貸審批批部門應(yīng)應(yīng)在收到到報批材材料后22個工作作日內(nèi),完成合合規(guī)性審審查并提提出審查查意見。（2）經(jīng)經(jīng)合規(guī)性性審查合合規(guī)的信信貸項目目填寫合合規(guī)性審審查意見見單；審審查不合合規(guī)的申申報材料料，合規(guī)規(guī)性審查查人員有有權(quán)要求求有關(guān)人人員修改改和補充充，至符符合要求求為止。合規(guī)性性審查人人員應(yīng)將將不合規(guī)規(guī)的審查查意見通通知申報報行（部部門）有有關(guān)人員員，并退退還其材材料。合合規(guī)性審審查合格格的信貸貸項目原原則上在在3個工工作日內(nèi)內(nèi)提交審審批。2.1.3.22審批1.審批批方式。審批方方式分為為信貸審審批人會會議、會會

32、簽、單單簽審批批，原則則上各類類貸款應(yīng)應(yīng)通過審審批人會會議審批批。各類類信貸業(yè)業(yè)務(wù)具體體的審批批方式依依照信貸貸授權(quán)方方案及其其他相關(guān)關(guān)規(guī)定確確定。貸款審批批人員在在閱讀審審查申報報材料的的基礎(chǔ)上上，根據(jù)據(jù)國家有有關(guān)方針針政策、法律法法規(guī)和建建設(shè)銀行行的信貸貸規(guī)章，審查信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的技術(shù)術(shù)、經(jīng)濟濟和商業(yè)業(yè)可行性性，分析析申報項項目的主主要風(fēng)險險點及其其風(fēng)險規(guī)規(guī)避和防防范措施施，依據(jù)據(jù)該筆信信貸業(yè)務(wù)務(wù)預(yù)計給給建設(shè)銀銀行帶來來的風(fēng)險險和收益益決定是是否批準(zhǔn)準(zhǔn)該筆信信貸業(yè)務(wù)務(wù)。貸款款審批人人必須獨獨立審批批決策，不得受受包括申申請人在在內(nèi)的任任何其他他人的不不正當(dāng)影影響。2.審批批結(jié)論。分為同同意（

33、含含附加條條件同意意）、不不同意和和續(xù)議三三種。 （1）審審批結(jié)論論為同意意（含附附加條件件同意）的，應(yīng)應(yīng)滿足審審批牽頭頭人同意意（含附附加有條條件同意意）并有有超過（大于）2/33全部參參加當(dāng)次次審批的的貸款審審批人同同意（含含附加有有條件同同意）。（2）審審批結(jié)論論為不同同意的，同意（含附加加條件同同意）、續(xù)議的的票數(shù)之之和未超超過2/3全部部參加當(dāng)當(dāng)次審批批的貸款款審批人人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人人不同意意。 （3） 審批批結(jié)論為為續(xù)議的的，申請請的信貸貸業(yè)務(wù)未未被否決決，但同同意（含含附加條條件同意意）的票票數(shù)未超超過2/3全部部參加當(dāng)當(dāng)次審批批的審批批人人數(shù)數(shù)，或?qū)弻徟鸂款^頭人的意意見為

34、續(xù)續(xù)議的。3.審批批結(jié)論的的反饋審批結(jié)束束后，有有權(quán)審批批行信貸貸審批部部門負責(zé)責(zé)整理歸歸納審批批結(jié)論及及全體審審批人意意見，并并將結(jié)論論及審批批意見及及時通知知申報行行（部門門）。 審批結(jié)結(jié)論為同同意（含含附加條條件同意意）的，申報行行可直接接進入發(fā)發(fā)放環(huán)節(jié)節(jié)（參照照本章22.1.4有關(guān)關(guān)規(guī)定執(zhí)執(zhí)行）。審批結(jié)論論為續(xù)議議的，申申報行可可按本章章2.11.3的的相關(guān)規(guī)規(guī)定準(zhǔn)備備申報材材料提請請續(xù)議。原則上上同一筆筆信貸業(yè)業(yè)務(wù)只允允許續(xù)議議一次。審批結(jié)論論為不同同意的，申報行行可按本本章2.1.33的相關(guān)關(guān)規(guī)定準(zhǔn)準(zhǔn)備申報報材料申申請復(fù)議議。如無無特殊情情況，一一筆信貸貸業(yè)務(wù)只只能復(fù)議議一次。2.

35、1.4發(fā)發(fā)放信貸業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)放放包括五五個步驟驟，一是是落實貸貸前條件件，二是是簽訂合合同，三三是落實實用款條條件，四四是支用用，五是是信貸登登記。2.1.4.11 落落實貸前前條件經(jīng)審批同同意發(fā)放放的信貸貸業(yè)務(wù)，在簽訂訂合同前前信貸人人員應(yīng)與與客戶積積極協(xié)商商，落實實審批文文件確定定的貸前前條件。貸前條件件落實以以后，信信貸人員員填寫授信條條件落實實情況報報告書（見附附件1-2-88），提提交信貸貸主管簽簽字（經(jīng)經(jīng)辦行/部門可可根據(jù)本本機構(gòu)風(fēng)風(fēng)險管理理水平確確定“信貸主主管”所屬的的級別。本手冊冊提到的的“信貸主主管”均可按按此理解解）。2.1.4.22簽訂訂合同 1.落落實貸前前條件后后，及

36、時時與申請請人簽訂訂有關(guān)合合同。在在簽訂合合同之前前，信貸貸人員應(yīng)應(yīng)將經(jīng)信信貸主管管簽字的的授信信條件落落實情況況報告書書、已已填寫完完整但尚尚未經(jīng)雙雙方或多多方簽字字的合同同文本交交信貸經(jīng)經(jīng)營部門門合規(guī)性性審查崗崗進行審審核。合合規(guī)性審審查崗審審查無誤誤后，填填寫授授信業(yè)務(wù)務(wù)合同合合規(guī)性審審查表（見附附件1-2-99）并復(fù)復(fù)印留底底，將原原件交信信貸人員員歸檔留留存。之之后，信信貸人員員才能辦辦理簽訂訂合同的的具體手手續(xù)。 2.合合同一般般采用標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)格式式文本。特殊情情況下需需使用非非標(biāo)準(zhǔn)格格式文本本的，參參照本手手冊第三三篇第四四章信信貸法律律文書4.33.4的的有關(guān)規(guī)規(guī)定辦理理。3.合同

37、同的填寫寫、簽訂訂、審核核等其他他具體要要求，參參照本手手冊第三三篇第四四章信信貸法律律文書的有關(guān)關(guān)規(guī)定。2.1.4.33落實實用款條條件根據(jù)審批批決策意意見和與與客戶簽簽訂的合合同條款款，與客客戶協(xié)商商落實用用款條件件。用款款條件包包括：1.客戶戶已按照照有關(guān)法法律法規(guī)規(guī)規(guī)定，辦妥與與信貸業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)關(guān)的批準(zhǔn)準(zhǔn)、登記記、交付付及其他他法定手手續(xù)；2.設(shè)有有擔(dān)保的的，擔(dān)保保合同或或其他擔(dān)擔(dān)保方式式已生效效；3.客戶戶沒有發(fā)發(fā)生雙方方約定的的任一違違約事項項；4.對于于自營國國內(nèi)外匯匯貸款，經(jīng)辦行行已按國國家外匯匯管理有有關(guān)規(guī)定定于月初初5日內(nèi)內(nèi)到當(dāng)?shù)氐赝鈪R管管理部門門辦理外外匯登記記手續(xù)；對于境

38、境外籌資資轉(zhuǎn)貸款款，信貸貸人員應(yīng)應(yīng)提醒客客戶持合合同（正正本）到到當(dāng)?shù)赝馔鈪R管理理部門辦辦理外匯匯登記手手續(xù)，領(lǐng)領(lǐng)取外匯匯貸款登登記證。5.其他他約定條條件已經(jīng)經(jīng)滿足。用款條件件落實后后，信貸貸人員填填寫授授信條件件落實情情況報告告書，提交信信貸主管管簽字。2.1.4.44 支用用 合同生生效后，信貸人人員辦理理有關(guān)手手續(xù)，特特別要注注意與會會計、計計財部門門的工作作銜接。對貸款款業(yè)務(wù)，主要按按以下要要求辦理理，其他他信貸業(yè)業(yè)務(wù)品種種根據(jù)各各信貸業(yè)業(yè)務(wù)操作作的有關(guān)關(guān)規(guī)定辦辦理。1.核定定指標(biāo)信貸人員員持借款款合同、經(jīng)信貸貸主管簽簽字的授信條條件落實實情況報報告書至信貸貸經(jīng)營部部門合規(guī)規(guī)性審查查

39、崗辦理理核定定貸款指指標(biāo)通知知單。信貸經(jīng)經(jīng)營部門門合規(guī)性性審查崗崗在填寫寫核定定貸款指指標(biāo)通知知單時時，應(yīng)注注意：（1）借借款合同同號、貸貸款幣種種、核定定金額、期限、利率、借款人人等要素素填寫準(zhǔn)準(zhǔn)確無誤誤；（2）簽簽發(fā)人員員、填寫寫人員等等要素填填寫清楚楚；（3）加加蓋經(jīng)辦辦行公章章。2.辦理理提款、轉(zhuǎn)存手手續(xù)合同簽訂訂、擔(dān)保保落實登登記、核核定貸款款指標(biāo)通通知取得得后，信信貸人員員通知客客戶到會會計柜臺臺辦理貸貸款提款款和轉(zhuǎn)存存手續(xù)。信貸人員員通知客客戶填寫寫中國國建設(shè)銀銀行貸款款轉(zhuǎn)存憑憑證一一式四聯(lián)聯(lián)，交會會計柜臺臺。會計柜臺臺憑貸款款轉(zhuǎn)存憑憑證、借借款合同同和核定定貸款指指標(biāo)通知知單（

40、作作為貸款款轉(zhuǎn)存憑憑證的附附件）辦辦理貸款款開戶、貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)存等會會計記帳帳手續(xù)。貸款轉(zhuǎn)存存憑證兩兩聯(lián)留會會計柜臺臺記帳，一聯(lián)交交信貸內(nèi)內(nèi)勤崗存存檔，一一聯(lián)送客客戶。（2）外外匯提款款信貸人員員通知客客戶填寫寫中國國建設(shè)銀銀行外匯匯貸款支支付憑條條（六六聯(lián)）和和提供外外匯貸款款登記證證、購貨貨合同或或協(xié)議（副本）。信貸人員員對支付付憑條的的金額、內(nèi)容、付款形形式及商商務(wù)合同同進行審審核，報報經(jīng)有權(quán)權(quán)簽字人人簽字蓋蓋章后，送會計計柜臺。會計柜臺臺憑借款款合同、外匯支支付憑條條、核定定貸款指指標(biāo)通知知單（作作為外匯匯支付憑憑條的附附件）辦辦理會計計記帳手手續(xù)。外匯支付付憑條兩兩聯(lián)留會會計柜臺臺記帳，

41、兩聯(lián)交交信貸內(nèi)內(nèi)勤崗，一聯(lián)交交客戶，一聯(lián)交交當(dāng)?shù)赝馔鈪R管理理部門。借款人填填寫中中國建設(shè)設(shè)銀行貸貸款轉(zhuǎn)存存憑證一式四四聯(lián)，交交經(jīng)辦行行會計柜柜臺。會計柜臺臺憑貸款款轉(zhuǎn)存憑憑證、借借款合同同和核定定貸款指指標(biāo)通知知（作為為貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)存的附附件）辦辦理貸款款開戶、貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)存等會會計記帳帳手續(xù)。貸款轉(zhuǎn)存存憑證記記帳后，兩聯(lián)留留會計柜柜臺，一一聯(lián)交信信貸內(nèi)勤勤崗，一一聯(lián)交客客戶。2.1.4.55信貸登登記1.登錄錄貸款卡卡（證）、中國國人民銀銀行信貸貸登記咨咨詢系統(tǒng)統(tǒng)會計柜臺臺辦理貸貸款開戶戶及轉(zhuǎn)存存（提款款）手續(xù)續(xù)后，信信貸人員員及時憑憑貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)存憑證證登記借借款人、保證人人的貸款款卡（證證），錄錄入

42、中國國人民銀銀行信貸貸登記咨咨詢系統(tǒng)統(tǒng)后，將將貸款卡卡（證）退還借借款人、保證人人。其他他業(yè)務(wù)品品種應(yīng)同同樣辦理理相應(yīng)的的手續(xù)。2.信貸貸臺帳登登記信貸業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)生后后，信貸貸人員應(yīng)應(yīng)及時登登記信貸貸業(yè)務(wù)臺臺帳。3.及時時、準(zhǔn)確確錄入信信貸管理理信息系系統(tǒng)（CCMISS）。2.1.5貸貸后管理理貸后管理理包括對對信貸資資產(chǎn)的檢檢查、回回收、展展期、借借新還舊舊及不良良資產(chǎn)管管理等內(nèi)內(nèi)容。2.1.5.11 信信貸資產(chǎn)產(chǎn)檢查 信貸資資產(chǎn)檢查查參照本本手冊第第三篇第第五章信貸資資產(chǎn)檢查查的規(guī)規(guī)定辦理理。2.1.5.22回收收1.正常?；厥眨?）發(fā)發(fā)送貸款款到期通通知書在貸款期期限截止止日前，信貸人人員

43、應(yīng)向向借款人人發(fā)送貸款到到期通知知書（見附件件1-22-100），督督促借款款人主動動歸還貸貸款。（2）會會計帳務(wù)務(wù)處理貸款利率率及費率率按合同同規(guī)定及及建設(shè)銀銀行利率率、費率率相關(guān)規(guī)規(guī)定執(zhí)行行。 貸款到到期時，信貸經(jīng)經(jīng)營部門門通知會會計部門門辦理還還款手續(xù)續(xù)。貸款歸還還后，信信貸經(jīng)營營部門將將有關(guān)還還款憑證證歸檔。（3）登登錄貸款款卡（證證）、中中國人民民銀行信信貸登記記咨詢系系統(tǒng)貸款收回回后，信信貸人員員應(yīng)及時時在借款款人和保保證人貸貸款卡（證）上上進行貸貸款回收收、擔(dān)保保撤銷登登記，錄錄入人民民銀行信信貸登記記咨詢系系統(tǒng)。（4）退退還抵（質(zhì)）押押物權(quán)利利憑證貸款全部部本息收收回后，信貸人

44、人員應(yīng)按按規(guī)定及及時向借借款人退退還抵押押物權(quán)利利憑證（他項權(quán)權(quán)利憑證證）、質(zhì)質(zhì)物，并并協(xié)助客客戶辦理理解除擔(dān)擔(dān)保的有有關(guān)手續(xù)續(xù)。（5）信信貸臺帳帳登記貸款回收收后，信信貸人員員應(yīng)及時時進行臺臺帳登記記。 2.提提前歸還還貸款（1）申申請 貸款提提前歸還還有兩種種情況： 借款款人要求求提前歸歸還貸款款。建設(shè)設(shè)銀行對對具備下下列條件件的借款款人可同同意其提提前還款款：一是是借款人人提前330日向向經(jīng)辦行行遞交提前歸歸還借款款申請書書（見見附件11-2-11）；二是是借款人人已結(jié)清清提前還還款日之之前的所所有到期期貸款本本息；三三是借款款人同意意支付貸貸款人一一定的損損失賠償償金；四四是借款款人提

45、前前歸還貸貸款人部部分貸款款的，提提前還款款金額應(yīng)應(yīng)符合經(jīng)經(jīng)辦行的的最低額額度要求求（最低低額度由由經(jīng)辦行行根據(jù)該該筆貸款款的金額額按照方方便計算算、有利利于防止止借款人人多次提提前還款款的原則則自行確確定）；五是是合同另另有約定定的已按按合同約約定執(zhí)行行。建設(shè)銀銀行要求求借款人人提前歸歸還貸款款。貸款款期間借借款人有有下列行行為之一一的，經(jīng)經(jīng)辦行停停止支付付借款人人尚未使使用的貸貸款，并并按合同同約定，要求借借款人提提前歸還還貸款：拒絕接受受建設(shè)銀銀行貸后后檢查的的；提供虛假假或者隱隱瞞重要要事實的的資產(chǎn)負負債表、損益表表等財務(wù)務(wù)資料，拒不改改正，情情節(jié)嚴重重的；擠占、挪挪用貸款款，拒不不改

46、正的的；用信貸資資金在有有價證券券、期貨貨等方面面從事投投機經(jīng)營營的；未依法取取得經(jīng)營營房地產(chǎn)產(chǎn)資格的的借款人人用貸款款經(jīng)營房房地產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的；依法取取得經(jīng)營營房地產(chǎn)產(chǎn)資格的的借款人人，用貸貸款從事事房地產(chǎn)產(chǎn)投機的的；套取貸款款相互借借貸，牟牟取非法法收入的的；借款人或或擔(dān)保人人未經(jīng)同同意發(fā)生生兼并、合資等等或即將將停產(chǎn)、停止經(jīng)經(jīng)營、解解散、關(guān)關(guān)閉、清清理整頓頓、破產(chǎn)產(chǎn)清算、卷入或或即將卷卷入重大大訴訟或或仲裁及及其它法法律糾紛紛的；借款使用用的建設(shè)設(shè)項目被被取消或或緩建等等；其他嚴重重的違法法、違約約行為。（2）審審批信貸人員員提出提提前還款款意見，報信貸貸主管批批準(zhǔn)，同同時通知知信貸經(jīng)經(jīng)營主

47、責(zé)責(zé)任人。（3）發(fā)發(fā)送提前前歸還貸貸款通知知書；經(jīng)批準(zhǔn)同同意后，信貸人人員填寫寫提前前歸還貸貸款通知知書（見附件件1-22-122）一式式四份，簽章后后一份送送借款人人、一份份送擔(dān)保保人，一一份送會會計柜臺臺作為辦辦理會計計記帳手手續(xù)的依依據(jù)，一一份留信信貸經(jīng)營營部門歸歸檔。若若不同意意客戶提提出的提提前還款款申請，應(yīng)及時時通知客客戶并做做好解釋釋工作。對建設(shè)銀銀行要求求借款人人提前還還款的，整個申申請、審審批、發(fā)發(fā)送通知知的過程程不得超超過3個工作作日。（4）會會計帳務(wù)務(wù)處理利率及費費用按合合同或中中國人民民銀行和和建設(shè)銀銀行關(guān)于于利率及及借款人人提前歸歸還貸款款的規(guī)定定執(zhí)行。2.1.5.3

48、3貸款款展期1.貸款款展期條條件凡符合下下列條件件之一的的，建設(shè)設(shè)銀行可可受理借借款人提提出的借借款展期期申請：（1）由由于國家家調(diào)整價價格、稅稅率或貸貸款利率率等因素素影響借借款人經(jīng)經(jīng)濟效益益，造成成其現(xiàn)金金流量明明顯減少少，還款款能力下下降，不不能按期期歸還貸貸款的；（2）因因不可抗抗拒的災(zāi)災(zāi)害或意意外事故故無法按按期償還還貸款的的；（3）因因受國家家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政政策影響響，建設(shè)設(shè)銀行原原應(yīng)按借借款合同同發(fā)放貸貸款而未未按期發(fā)發(fā)放貸款款，影響響借款人人的生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營，致使其其不能按按期還款款的；（4）借借款人生生產(chǎn)經(jīng)營營正常，貸款原原定期限限過短，不適應(yīng)應(yīng)借款人人正常生生產(chǎn)經(jīng)營營

49、周期需需要的；（5）本本金無逾逾期；（6）其其他符合合建設(shè)銀銀行信貸貸政策及及有關(guān)規(guī)規(guī)定的情情況。 22.貸款款展期程程序（1）遞遞交申請請材料不能按期期歸還貸貸款的借借款人，應(yīng)在貸貸款到期期日前一一個月，提出申申請，填填寫借借款展期期申請書書（見見附件11-2-13），并提提交下列列材料：財政部部門核準(zhǔn)準(zhǔn)或會計計師（審審計）事事務(wù)所審審計的上上年度及及最近一一期的財財務(wù)報表表（原件件或影印印件）；國家調(diào)調(diào)整價格格、稅率率、稅種種的有關(guān)關(guān)文件（影印件件）；有關(guān)部部門出具具的災(zāi)害害或意外外事故的的證明材材料（原原件或影影印件）；國家有有關(guān)部門門調(diào)整項項目投資資計劃，批準(zhǔn)停停緩建的的文件（原件或或

50、影印件件）；保證人人的保證證意向書書（原件件）；產(chǎn)權(quán)所所有人（包括全全體共有有人）的的抵押、質(zhì)押意意向書（原件）；建設(shè)銀銀行要求求提供的的其他材材料。（2）操操作程序序和有關(guān)關(guān)要求 貸款款展期的的受理、調(diào)查、審查、審批程程序和有有關(guān)要求求依照信信貸業(yè)務(wù)務(wù)基本操操作流程程。 信貸貸人員調(diào)調(diào)查后，填寫貸款展展期調(diào)查查評價報報告（見附件件1-22-144）一式式兩份，并附原原客戶信信用評級級報告、擔(dān)保評評價報告告、信貸貸資產(chǎn)檢檢查報告告。 原貸貸款是擔(dān)擔(dān)保貸款款的，須須取得原原保證人人或抵押押人、出出質(zhì)人的的同意，或重新新落實擔(dān)擔(dān)保。 經(jīng)審審批同意意貸款展展期的，及時與與借款人人簽定展期還還款協(xié)議議

51、書和和擔(dān)保合合同，原原擔(dān)保合合同約定定自動展展期的，可不再再簽。 貸款款展期后后，信貸貸人員及及時登錄錄借款人人、保證證人的貸貸款卡（證）、信貸臺臺帳、人人民銀行行信貸登登記咨詢詢系統(tǒng)及及信貸管管理信息息系統(tǒng)等等。 貸款款只能展展期一次次。短期期貸款展展期期限限累計不不得超過過原貸款款期限；中期貸貸款展期期期限累累計不得得超過原原貸款期期限的一一半；長長期貸款款展期期期限累計計不得超超過年年。國家家另有規(guī)規(guī)定的除外。貸款的的展期期期限加上上原期限限達到新新的利率率期限檔檔次時，從展期期之日起起，貸款款利息按按新的期期限檔次次利率計計收。2.1.5.44 借借新還舊舊1.非固固定資產(chǎn)產(chǎn)類借新新還

52、舊的的類型及及條件（1）貸貸款期限限不匹配配的借新新還舊。是指借借款人具具備較強強的還款款能力，但由于于原貸款款期限或或還款方方式設(shè)定定不合理理，與客客戶生產(chǎn)產(chǎn)、經(jīng)營營周期或或現(xiàn)金流流量不符符造成客客戶還款款困難。此種情情況的借借新還舊舊，必須須同時滿滿足以下下三個條條件：一一是貸款款期限調(diào)調(diào)整到與與客戶生生產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營周期期或現(xiàn)金金流量相相符，貸貸款借新新還舊后后客戶能能償還貸貸款；二二是客戶戶信用等等級在AA級以上上（含），還款款來源有有保證，能按時時付息，無不良良還款記記錄；三三是貸款款風(fēng)險分分類結(jié)果果為正常?；蜿P(guān)注注類。（2）清清收貸款款利息的的借新還還舊。是是指借款款人生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營基基本

53、正常常，具備備一定的的還款能能力，但但無法足足額償還還貸款本本息，且且還款意意愿一般般，往往往是以償償還部分分利息或或全部利利息為條條件，要要求借新新還舊。此種情情況的借借新還舊舊必須同同時符合合以下條條件：一一是借款款人生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營正正常；二二是借款款人要先先歸還部部分或全全部欠息息；三是是借新還還舊后借借款人能能逐步歸歸還剩余余的欠息息，能按按時歸還還新貸款款本息。（3）以以保全資資產(chǎn)為目目的的借借新還舊舊。以保保全資產(chǎn)產(chǎn)為目的的的借新新還舊，主要是是指對已已喪失、懸空債債權(quán)的貸貸款進行行保全，如保全全訴訟時時效、擔(dān)擔(dān)保時效效，完善善抵押、擔(dān)保手手續(xù)等。此種貸貸款借新新還舊必必須符合合以下條

54、條件：一一是原簽簽訂借款款合同或或擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合合同存在在法律缺缺陷，建建設(shè)銀行行信貸資資產(chǎn)面臨臨較大的的現(xiàn)實或或潛在風(fēng)風(fēng)險，需需要彌補補；二是是信貸資資產(chǎn)喪失失或?qū)⒁獑适гV訴訟時效效、擔(dān)保保時效等等需要中中斷。2. 固固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款借借新還舊舊的條件件19988年年底底前按指指令性計計劃發(fā)放放的固定定資產(chǎn)貸貸款符合合下列情情況，可可以辦理理借新還還舊： 貸款款涉及項項目正常常建設(shè)或或投產(chǎn)，能夠按按期支付付利息，同時原原貸款到到期能夠夠歸還本本金300%以上上的，對對暫未歸歸還的貸貸款，到到期（含含展期后后到期）時可以以轉(zhuǎn)為中中、短期期貸款，其中，短期貸貸款期限限不超過過1年，中期貸貸款

55、期限限不超過過3年； 貸款款涉及的的未建成成項目繼繼續(xù)建設(shè)設(shè)，預(yù)計計投產(chǎn)（使用）時不會會發(fā)生停停產(chǎn)和貸貸款損失失，對這這一類到到期（含含展期后后到期）未歸還還貸款，允許重重新貸款款歸還部部分或全全部貸款款，但重重新貸款款只能一一次，而而且期限限不超過過3年。3. 辦辦理借新新還舊具具體操作作中應(yīng)注注意的問問題：（1）貸貸款手續(xù)續(xù)要齊全全、完善善。 完善善格式合合同，如如實填寫寫借新還還舊貸款款的真實實用途，貸款申申請書和和借款合合同的“貸款用用途”項應(yīng)直直接寫明明：“本貸款款用于償償還XXXX合同同項下借借款人所所欠貸款款人債務(wù)務(wù)”，并同同時在附附款中增增加一條條約定：“按照國國家關(guān)于于切實減

56、減輕企業(yè)業(yè)負擔(dān)和和債務(wù)重重組的有有關(guān)精神神，經(jīng)借借貸雙方方友好協(xié)協(xié)商，簽簽訂本借借款合同同”。原合同同已經(jīng)采采取擔(dān)保保方式的的，各行行在辦理理貸款借借新還舊舊手續(xù)時時，要與與擔(dān)保人人重新簽簽訂擔(dān)保保合同并并辦理有有關(guān)擔(dān)保保登記手手續(xù)。如借新新還舊只只歸還原原借款合合同項下下部分款款項的，無論是是新?lián)１Ｈ诉€是是原擔(dān)保保人提供供擔(dān)保，均不得得免除原原借款合合同項下下?lián)Ｈ巳藢ξ辞迩鍍敳糠址挚铐椀牡膿?dān)保責(zé)責(zé)任。在在此種情情況下，如是原原擔(dān)保人人繼續(xù)提提供擔(dān)保保的，還還應(yīng)在新新的擔(dān)保保合同中中明確約約定：本本擔(dān)保人人承諾，本擔(dān)保保合同的的簽訂，并不免免除本擔(dān)擔(dān)保人對對原號號借款合合同附屬屬的號號擔(dān)保

57、保合同的的擔(dān)保責(zé)責(zé)任。原貸款款辦理借借新還舊舊后，如如原合同同項下仍仍有欠息息時，應(yīng)應(yīng)在借新新還舊合合同的附附款中再再增加一一款約定定：“本合同同借款用用于償還還XXXX合同項項下借款款人所欠欠貸款人人借款本本金，對對于原XXXX合合同項下下借款人人仍欠貸貸款人利利息XXXX元，借款人人將繼續(xù)續(xù)遵守原原合同約約定的利利息計算算方法，并繼續(xù)續(xù)履行清清償義務(wù)務(wù)?！辟Y金要要實際劃劃付，不不得采取取空轉(zhuǎn)的的方式。在借款款人歸還還貸款本本息時，一般不不宜采取取扣款方方式，而而應(yīng)以借借款人主主動開出出支票等等方式還還款。（3）對對借新還還舊金額額、期限限要嚴格格控制。貸款借借新還舊舊額度應(yīng)應(yīng)控制在在對客戶

58、戶的一般般授信額額度內(nèi)，且不應(yīng)應(yīng)大于原原貸款余余額。借借新還舊舊期限原原則上不不能超過過原貸款款期限。4.借新新還舊的的業(yè)務(wù)操操作程序序借新還舊舊業(yè)務(wù)的的受理、調(diào)查、審查、審批程程序和有有關(guān)要求求應(yīng)按照照本章信信貸業(yè)務(wù)務(wù)基本操操作流程程辦理。2.1.5.5不良信信貸資產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營管管理 貸款逾逾期、欠欠息或表表外業(yè)務(wù)務(wù)墊款發(fā)發(fā)生后的的一周內(nèi)內(nèi)（含五五個連續(xù)續(xù)工作日日），信信貸人員員應(yīng)向借借款人、擔(dān)保人人發(fā)送加加蓋信貸貸業(yè)務(wù)公公章的逾期貸貸款（墊墊款）催催收通知知書（見附件件1-22-155），及及時進行行催收，并取得得送達回回執(zhí)。信貸資產(chǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)為不不良后，信貸人人員應(yīng)參參照本手手冊第三三篇第七七章不

59、不良信貸貸資產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營管理理的要要求加強強不良信信貸資產(chǎn)產(chǎn)的經(jīng)營營和管理理。2.1.5.66 信信貸檔案案管理參照本手手冊第三三篇第八八章信信貸檔案案管理的要求求辦理。2.2 個人人類貸款款業(yè)務(wù)基基本操作作流程 個人類類貸款業(yè)業(yè)務(wù)基本本操作流流程主要要包括：貸款的的營銷和和受理、貸前調(diào)調(diào)查、貸貸款審核核、貸款款審批、貸款發(fā)發(fā)放、貸貸后管理理及檔案案管理等等主要環(huán)環(huán)節(jié)的操操作。2.2.1 營銷和和受理經(jīng)辦人員員應(yīng)積極極向客戶戶營銷建建設(shè)銀行行個人類類貸款產(chǎn)產(chǎn)品。營營銷要有有針對性性，可充充分利用用已有的的優(yōu)質(zhì)客客戶資源源，主動動營銷中中高端個個人客戶戶群體。對其他他客戶要要有選擇擇地進行行貸款產(chǎn)產(chǎn)

60、品營銷銷，優(yōu)先先營銷低低風(fēng)險貸貸款產(chǎn)品品，如個個人權(quán)利利質(zhì)押貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)和以個個人房產(chǎn)產(chǎn)作抵押押的擔(dān)保保貸款業(yè)業(yè)務(wù)，嚴嚴格控制制個人信信用貸款款。2.2.1.11 客客戶申請請經(jīng)辦人員員在受理理客戶提提出的信信貸申請請時，要要認真了了解客戶戶的實際際信貸需需求，并并依據(jù)建建設(shè)銀行行制定的的相關(guān)信信貸政策策、規(guī)章章制度，準(zhǔn)確地地推薦業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品，在規(guī)規(guī)定的業(yè)業(yè)務(wù)范圍圍內(nèi)向客客戶介紹紹貸款條條件、所所需申請請資料、利率、期限、用途、我行可可接受的的擔(dān)保方方式、可可供選擇擇的還款款方法、辦理程程序、所所需承擔(dān)擔(dān)的各項項費用、違約處處理等有有關(guān)規(guī)定定。2.2.1.22 資格審審查申請貸款款的個人人客戶