小額貸款風(fēng)控崗位職責(zé)

1、小額貸款風(fēng)控崗位職責(zé)篇一：小額貸款公司的操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)防控的要點(diǎn)第一部分、小額貸款行業(yè)面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和管理上的要求小額貸款屬于新型金融行業(yè)，這個(gè)行業(yè)與國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策有著密不可分的 關(guān)系，所以，我們在探討小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，首先離不開對宏觀經(jīng)濟(jì)形 勢作一個(gè)基本分析或者說是基本判斷。眾所周知，今年以來我們所面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)政策是穩(wěn)健的貨幣政策和積極的 財(cái)政政策。積極的財(cái)政政策主要是在保證適度的投資力度前提下以擴(kuò)大和培育內(nèi) 需，投資的方向也主要體現(xiàn)在公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，比如水利、高鐵和保障房的建設(shè) 等多方面。穩(wěn)健的貨幣政策的實(shí)施，主要體現(xiàn)在近半年來央行連續(xù)多次調(diào)高了存貸 款利率和存款準(zhǔn)備金

2、率。積極的財(cái)政政策的實(shí)施對我們小貸行業(yè)的影響相對較小， 對我們小貸行業(yè)產(chǎn)生較大直接影響的還是貨幣政策。那么今年上半年穩(wěn)健的貨幣政 策的實(shí)施對我們社會，對小貸行業(yè)有什么影響呢？首先，穩(wěn)健的貨幣政策的實(shí)施，催生了一個(gè)很重要的現(xiàn)象，那就是銀行資金 全面吃緊，很多貸款批下來了，他項(xiàng)權(quán)證也辦了，但沒錢放款，等著排隊(duì)放款，因 為今年的貨幣政策監(jiān)控實(shí)施的是動態(tài)監(jiān)控，不是按年也不是按季度，而是按月監(jiān) 控。同時(shí)，直接融資的比例在大幅度增長，不光是小額貸款更加活躍，同時(shí)，民間 借貸也十分活躍、另外中小企業(yè)集合債、信托集合資金計(jì)劃，以及像上市這些融資 方式門檻也在降低和放開。這是今年穩(wěn)健貨幣政策的實(shí)施我們感受到的一

3、個(gè)重要現(xiàn) 象。另外，我們進(jìn)一步分析穩(wěn)健的貨幣政策調(diào)控的重點(diǎn)。穩(wěn)健的貨幣政策的實(shí)施 調(diào)控的重點(diǎn)雖然是大企業(yè)、大項(xiàng)目，但大銀行是不會放棄這些大客戶資源的，這就必然會在信貸總規(guī)模增 幅收縮的背景下壓縮對中小企業(yè)的貸款，所以，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率調(diào)控的結(jié)果，是 眾多的中小企業(yè)普遍感到資金緊張。所以這種調(diào)控或者說這種壓縮，一方面為以中 小企業(yè)和個(gè)體戶為主要服務(wù)對象的小額貸款公司提供了很好的機(jī)遇。另一方面，也 可能導(dǎo)致一些缺乏融資渠道的中小企業(yè)經(jīng)營危機(jī)，甚至出現(xiàn)經(jīng)營失敗。所以總結(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)政策對小額貸款這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生的直接影響，我們的理解 是：機(jī)會增多了，但風(fēng)險(xiǎn)也加大了?；趯暧^經(jīng)濟(jì)政策的上述理解，所以2021

4、年，我們小貸行業(yè)形勢一片大 好，這已經(jīng)是過去時(shí)。2021年,在宏觀調(diào)控的背景下，相信小貸行業(yè)仍然會得到很 好地發(fā)展。同時(shí)，中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟(jì)的主力軍，伴隨著中小企業(yè)的發(fā)展，我 們以為新興的小貸行業(yè)在“十二五”期間不會有政策上的風(fēng)險(xiǎn)。在冷靜地面對不均 勻的市場后，可以更多地關(guān)注業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的控制。這就給我們提出了一個(gè)要求，在目前的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，我們?nèi)绾蝸矸婪逗?控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？第二部分、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制理論和職業(yè)道德要求從理論上講，貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制主要是靠風(fēng)險(xiǎn)控制體系來實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行 有完善的風(fēng)控體系，體現(xiàn)在政策研究、市場分析、人員配備、機(jī)構(gòu)設(shè)置和操作流程 等多方面。相比之下，小貸公司不具

5、備銀行的條件，也不可能走復(fù)雜的程序，相反 這正是小貸公司發(fā)揮自己靈活快捷服務(wù)的優(yōu)勢所在。怎么樣才能保證做到既能控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)又能很好地發(fā)展業(yè)務(wù)呢？我們以為是 需要在控制風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展業(yè)務(wù)兩方面找到平衡點(diǎn)，即建立起相對完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 和著力提高人員的風(fēng)險(xiǎn)識別和控制能力和職業(yè)道德水準(zhǔn)。風(fēng)控機(jī)制的建立，即分設(shè) 業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部，或者業(yè)務(wù)風(fēng)控交叉實(shí)行AB制，實(shí)行審貸分離以及分級審批。提 高業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)識別和控制能力，即按照“庖丁解?！钡臉?biāo)準(zhǔn)，按照1+1=2的熟練 程度，來要求業(yè)務(wù)人員熟悉業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和相關(guān)的法律法規(guī)的熟悉程度要達(dá) 到跟回家的路一樣熟悉。至于職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，雖然它不屬于業(yè)務(wù)范疇，但

6、對于我們這樣的新型 金融機(jī)構(gòu)來說卻是一個(gè)根本之根本。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)無小事，特別是在機(jī)構(gòu)成立 的初期，重視業(yè)務(wù)發(fā)展，容易忽視職業(yè)道德教育，所以正面的職業(yè)道德教育和警示 教育也是必要的。第三部分、具體貸款項(xiàng)目選擇上的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)和控制具體貸款項(xiàng)目選擇上的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)和控制這一塊呢，主要是結(jié)合我們國元小額 貸款公司兩年來的工作實(shí)際，針對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)和易忽視的問題的一些做 法，闡述的也很淺顯，謹(jǐn)供交流和探討。一、選擇客戶的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)選擇客戶就是選擇借款主體，按照規(guī)定：小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。按照這個(gè)規(guī)定，具備借款主體資 格的企（事）業(yè)單位，中小微型企業(yè)、個(gè)

7、體戶和自然人都是我們的貸款對象。例外 性規(guī)定有：分公司不具有企業(yè)法人資格，醫(yī)院學(xué)校帶有公益性質(zhì)的事業(yè)單位不符合 借款主體資格，對單個(gè)借款人的貸款最高限額不得超過注冊資本的5,借款主體應(yīng) 在區(qū)域范圍內(nèi)。我們以為上述規(guī)定很籠統(tǒng)，但我們可以為自己確定一個(gè)指導(dǎo)思想： 我們的貸款一定是要貸給那些有還款意愿，并且具備還款能力的借款人。（一）盡量不選擇的客戶1、有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支等不良行為的。因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)經(jīng)營 的是信用，承擔(dān)的是風(fēng)險(xiǎn)。我們國元投資的經(jīng)營信條中就規(guī)定“既融資又融信”， 與誠信相伴。2、財(cái)務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的。中小企業(yè)發(fā)展到一定的階段，規(guī)范 化的財(cái)務(wù)管理較為重要，同時(shí)稅

8、收的剛性很強(qiáng)，對借款人有嚴(yán)重偷漏稅行為的情形 應(yīng)引起我們警覺。3、生產(chǎn)技術(shù)落后、嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的?，F(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展日新月異，無論是觀念創(chuàng)新還是技術(shù)創(chuàng)新都非常重要。沒有 觀念創(chuàng)新就不能與時(shí)俱進(jìn)。在落后的生產(chǎn)技術(shù)條件支撐下的企業(yè)也肯定沒有發(fā)展前 途。如果選擇了它，就可能會被拖累，所以應(yīng)避免與這類企業(yè)為伍。4、中型以上盲目擴(kuò)張的企業(yè)。企業(yè)盲目擴(kuò)張應(yīng)引起重視，特別是高負(fù)債搞建 設(shè)，實(shí)施激進(jìn)的財(cái)務(wù)政策的企業(yè)。由此引起現(xiàn)金流的斷裂導(dǎo)致債權(quán)人損失的案例， 我們已屢見不鮮。（二）高風(fēng)險(xiǎn)的客戶1、無不動產(chǎn)的客戶。不動產(chǎn)基本上是企業(yè)實(shí)力的象征，沒有不動產(chǎn)的客戶隱 含的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。2

9、、有洗錢記錄的。洗錢是違法犯罪行為。3、財(cái)務(wù)公司。財(cái)務(wù)公司是經(jīng)營貨幣的，經(jīng)營貨幣的企業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所 以銀行一開始也不同意向小貸公司貸款，因?yàn)橛袊顿Y的支撐，我們才取得了銀 行的授信。4、娛樂場所。娛樂場所是屬于典型的受政策性風(fēng)險(xiǎn)影響大的行業(yè)，“天上人 間”如果有負(fù)債，債權(quán)人一定有巨大的經(jīng)濟(jì)損失，所以娛樂場所不可介入。二、重視現(xiàn)場調(diào)查回避風(fēng)險(xiǎn)小貸公司的借款人對用款的要求有一個(gè)特點(diǎn)，就是急。但是，作為業(yè)務(wù)人 員，再急也要掌握一個(gè)原則，就是現(xiàn)場調(diào)查，現(xiàn)場調(diào)查是信貸調(diào)查的原則之一。個(gè) 人房產(chǎn)抵押到現(xiàn)場去察看抵押房產(chǎn)，企業(yè)貸款到現(xiàn)場察看企業(yè)現(xiàn)場和賬目。同時(shí)， 根據(jù)小貸融資需求的“短、小、頻、急”

10、的特點(diǎn)和中小企業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際情況， 我們應(yīng)不單純依賴正式的財(cái)務(wù)報(bào)表或各類書面文件，還應(yīng)注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟 信息。以深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員 交流等方式，了解借款人經(jīng)營動態(tài)和資信情況。盡量從多方面、多渠道收集有關(guān)借 款人的第一手信息，力求做到全面了解借款人情況以減少借貸雙方信息不對稱所隱含的風(fēng)險(xiǎn)。三、客戶基本信息中的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)和控制1、營業(yè)執(zhí)照。是否年檢，借款償還期應(yīng)在營業(yè)期限之內(nèi)。2、公司章程和驗(yàn)資報(bào)告。通過查看公司章程、股權(quán)變更登記和驗(yàn)資報(bào)告，清 楚股東的關(guān)系和股權(quán)的構(gòu)成，以及實(shí)收資本的到位情況。3、稅務(wù)登記和納稅證明。納稅申報(bào)表可以表明企業(yè)的經(jīng)營

11、規(guī)模，因?yàn)闆]有人 會在只需要繳納1萬元稅款的時(shí)候而去交10萬元。4、財(cái)務(wù)報(bào)表。詳見財(cái)務(wù)分析中的主要風(fēng)險(xiǎn)識別。5、借款人身份證明及必要的信息。比如個(gè)人簡歷、身份證、戶口本和婚姻狀 況證明。對個(gè)體工商戶可以要求提供個(gè)人卡的交易記錄，作為其合理用途和還款來 源的參考。6、借款人的資信情況。對于企業(yè)借款可以通過合作銀行查詢基本信用信息和 取得借款人銀行借款明細(xì)表，以了解每一筆借款的抵押擔(dān)保方式和到期日。7、其它必要的資料。比如特殊行業(yè)的資質(zhì)證明，如房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的四證， 高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)證，醫(yī)療許可等。當(dāng)然資料收集是基礎(chǔ)，主要工作還是分析判斷。四、非財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)與控制1、借款人受教育的背景、品行和

12、健康狀況等。企業(yè)的競爭是人才的競爭，高 素質(zhì)人員的管理能力一般來說相對要強(qiáng)些。另外，經(jīng)營企業(yè)多年相對穩(wěn)定，主要管 理人員屬于社會知名人士，在行業(yè)中具有一定的聲望和較好的口碑，如擔(dān)任某行業(yè) 協(xié)會的副會長以上職務(wù)，都可以作為借款人具有較好聲望的參考。2、借款人的其他投資、資產(chǎn)和負(fù)債情況。業(yè)務(wù)規(guī)模較大的借款人貸款風(fēng)險(xiǎn)要 相對小些。投資多個(gè)行業(yè)也可以分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有多處還款來源，能夠同時(shí)投資 多個(gè)行業(yè)的企業(yè)主能力也相對強(qiáng)些。篇二：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)是什么小額貸款公司只有事先明確風(fēng)險(xiǎn)管理要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，才能積極主動地去管理 各類風(fēng)險(xiǎn)，也才能對風(fēng)險(xiǎn)考核提供基本的參照依據(jù)。同其他風(fēng)險(xiǎn)管理主體一樣，小

13、 額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)一般也具有層次性。匯小貸指出，其目標(biāo)可分為:總體 目標(biāo)和具體目標(biāo)。（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)由公司目標(biāo)可以確定風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)就在于;將運(yùn) 營過程中各種有損于公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)對小額貸款公司產(chǎn)生的不利影響維持 在一個(gè)可容忍的水平，從而確保公司目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。換句話說，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管 理的總體目標(biāo)就是為實(shí)現(xiàn)其公司目標(biāo)而提供合理的保證;也就是為了保證其公司目 標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，將公司面臨的各種重大風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致公司目標(biāo)的偏離范圍，緊緊鎖定在 公司自身可以接受的合理范圍之內(nèi)。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)確定小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)后，就可以將總體目標(biāo)細(xì)分為若

14、干個(gè) 具體目標(biāo)。主要包括：確保小額貸款公司及其員工的相關(guān)行為符合有關(guān)法律法規(guī)和政府主管部門 監(jiān)管的要求。確保小額貸款公司有關(guān)制度和為實(shí)現(xiàn)公司目標(biāo)而采取的重大戰(zhàn)略與措施能 持續(xù)地得到貫徹與執(zhí)行，從而提高經(jīng)營活動的效率和效果。確保能夠?qū)J款業(yè)務(wù)、管理咨詢業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動進(jìn)行有效的 風(fēng)險(xiǎn)管理。持續(xù)地識別與防范各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并對各項(xiàng)業(yè)務(wù)在持續(xù)期間 進(jìn)行有效、恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與監(jiān)測，并對暴露出來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的隔離、轉(zhuǎn) 嫁與控制。確保公司建立針對各項(xiàng)重大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的危機(jī)處理方案的恰當(dāng)性，保護(hù)公 司不因重大風(fēng)險(xiǎn)或人為操作失誤及舞弊而遭受重大損失。篇三：小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制方式有哪些

15、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制方式有哪些？從風(fēng)險(xiǎn)控制的策略方面：分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：簡單的說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，小額貸款公司 要求客戶必須是“小額、分散”，這樣就可以有效的分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，避免客戶過度 集中在某一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)或客戶?；乇苁袌鲲L(fēng)險(xiǎn)：這個(gè)有賴于我們的客戶經(jīng)理能夠進(jìn)行詳盡、細(xì)致的貸前調(diào) 查、風(fēng)控部門的風(fēng)險(xiǎn)分析以及貸審會的正確決策，對于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)或高?？蛻羧?體進(jìn)行有效識別，盡量回避風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：通過和擔(dān)保公司、中介公司合作，有效轉(zhuǎn)移客戶風(fēng)險(xiǎn)。4.現(xiàn)在銀行都非常重視中小企業(yè)貸款，若銀行將此業(yè)務(wù)真正做起來，那么優(yōu)質(zhì) 的中小企業(yè)客戶將集中到銀行，小額貸款公司只能面對劣質(zhì)的中小企業(yè)。小額信貸 的服務(wù)對象屬于金融市場中最低端的客戶群體，傳統(tǒng)銀行業(yè)以抵押擔(dān)保為防范和控 制風(fēng)險(xiǎn)的基本手段，而這是低端客戶難以滿足的條件。由于小額