2022年理財(cái)規(guī)劃師個(gè)人理財(cái)重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)

1、第一章 理財(cái)規(guī)劃基本第一節(jié) 理財(cái)規(guī)劃概述考點(diǎn)1理財(cái)規(guī)劃的定義理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范的措施并遵循一定程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、可操作的某一方面或一系列互相協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。理財(cái)規(guī)劃的定義強(qiáng)調(diào)如下幾點(diǎn)：理財(cái)規(guī)劃是全方位的綜合性服務(wù)，而不是簡(jiǎn)樸的金融產(chǎn)品銷售。理財(cái)規(guī)劃強(qiáng)調(diào)個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，它貫穿人的畢生。理財(cái)規(guī)劃一般由專業(yè)人士提供。理財(cái)規(guī)劃的總體目的每個(gè)人的理財(cái)目的千差萬別，同一種人在不同階段，理財(cái)目的也不相似。但從一般角度而言，理財(cái)規(guī)劃的目的可以歸納為兩個(gè)層次：1、實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全追求財(cái)務(wù)自由（1）財(cái)物安全。指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有充足的信心，覺得既有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)

2、將來的財(cái)務(wù)支出和其她生活目的的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)浮現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。一般來說，衡量一種人或家庭的財(cái)務(wù)安全，重要有如下內(nèi)容：與否有穩(wěn)定、充足的收入個(gè)人與否有發(fā)展的潛力與否有充足的鈔票準(zhǔn)備與否有合適的住房與否購(gòu)買了合適的財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)與否有合適、收益穩(wěn)定的投資與否享有社會(huì)保障與否有額外的養(yǎng)老保障籌劃且以上僅僅為參照性的，具體的安全原則要根據(jù)每個(gè)客戶的實(shí)際狀況決定。（2）財(cái)務(wù)自由是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入重要來源于積極投資而不是被動(dòng)工作。財(cái)務(wù)自由重要體目前投資收入可以完全覆蓋個(gè)人貨架同發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來，已有財(cái)富成為床在更多財(cái)富的工具。理財(cái)規(guī)劃的具體目的：在理財(cái)規(guī)劃實(shí)際過程中，財(cái)務(wù)安全和

3、財(cái)務(wù)自由目的在鈔票規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分派規(guī)與傳承規(guī)劃八個(gè)具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)，集中體現(xiàn)為如下幾點(diǎn)：必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。理財(cái)規(guī)劃是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，既要保證客戶資金的流動(dòng)性，又要考慮鈔票的持有成本，通過鈔票規(guī)劃使短期需求可用手頭鈔票來滿足，預(yù)期的鈔票支出通過多種儲(chǔ)蓄或短期投資工具來滿足。合理的消費(fèi)支出。個(gè)人理財(cái)首要目的并非個(gè)人理財(cái)價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實(shí)現(xiàn)教育盼望。通過合理的財(cái)務(wù)籌劃，理財(cái)規(guī)劃師可以保證客戶將來有能力合力支持自身及其子女的教育費(fèi)用，充足達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育盼望。完備的風(fēng)險(xiǎn)保障理財(cái)規(guī)劃師通過風(fēng)險(xiǎn)鍋里與

4、保險(xiǎn)規(guī)劃做出合適的財(cái)務(wù)安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，是客戶更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同步，在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的過程中還應(yīng)注重對(duì)非保險(xiǎn)類的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，以更好地保護(hù)我們的生活。積累財(cái)富對(duì)的的財(cái)富積累方式，是根據(jù)理財(cái)目的、個(gè)人可融資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行資產(chǎn)配備。擬定有效的投資方案，使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高，帶給個(gè)人或佳通的財(cái)富越來越多，并逐漸成為個(gè)人或家庭收入的重要來源，最后達(dá)到財(cái)務(wù)自由。合理的納稅安排合理的那誰安排是指納稅人在法律容許的范疇內(nèi)，通過納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充足運(yùn)用政策優(yōu)惠和差別待遇，合適減少或延緩稅負(fù)支出，達(dá)到整體稅后收入最大化。安享晚年老式的社

5、會(huì)保障與家庭養(yǎng)老模式已被打破，因此有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，使人們到晚年能過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的有尊嚴(yán)、自立的老年生活。有效的財(cái)產(chǎn)分派與傳承。理財(cái)規(guī)劃師要選擇合適的遺產(chǎn)管理工具和指定遺產(chǎn)分派方案，保證在客戶趨勢(shì)或喪失行為能力時(shí)其個(gè)人意志可以得以實(shí)現(xiàn)，是家庭財(cái)產(chǎn)代代相傳。理財(cái)規(guī)劃的原則：作為一名合格的理財(cái)規(guī)劃師，在對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的過程中，必須要注意遵循一定的原則，概括起來重要有如下幾種方面：1、整體規(guī)劃的原則。作為理財(cái)規(guī)劃師不僅要綜合考慮把客戶的財(cái)務(wù)狀況，并且要關(guān)注客戶的非財(cái)務(wù)狀況及其變化，進(jìn)而提出符合客戶實(shí)際和目的預(yù)期的規(guī)劃，這是理財(cái)規(guī)劃師開展工作的基本原則之一。2、

6、提早規(guī)劃原則。提早規(guī)劃一方面可以盡量運(yùn)用復(fù)利的“錢生錢”的功能，另一方面由于準(zhǔn)備期長(zhǎng)，可以減輕各期的經(jīng)濟(jì)壓力。事實(shí)上，能否通過理財(cái)規(guī)劃達(dá)到預(yù)期的財(cái)務(wù)目的，與金錢多少的關(guān)聯(lián)度并沒有一般人們想象的那么大，但與時(shí)間長(zhǎng)短有很直接的關(guān)系，因此理財(cái)規(guī)劃師要與客戶充足溝通，讓客戶理解早做規(guī)劃的好處。3、鈔票保障優(yōu)先原則。只有建立了完備的鈔票保障，才干考慮將客戶家庭的其她資產(chǎn)進(jìn)行專項(xiàng)安排。一般來說，家庭建立鈔票儲(chǔ)藏要涉及平常生活消費(fèi)儲(chǔ)藏和意外鈔票儲(chǔ)藏。4、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追求收益原則。理財(cái)規(guī)劃一方面應(yīng)當(dāng)考慮的因素是風(fēng)險(xiǎn)，而不是收益。追求收益最大化應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)管理基本之上，因此理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)根據(jù)不同客戶的不同生命周期階

7、段及風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定不同的理財(cái)方案。5、消費(fèi)、投資于收入相匹配的原則。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)對(duì)的解決消費(fèi)、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)平衡，保證在投資達(dá)到預(yù)期目的的溶蝕保證生活質(zhì)量的提高。6、家庭類型與理財(cái)方略的匹配。根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點(diǎn)，理財(cái)規(guī)劃是要分別制定不同的理財(cái)規(guī)劃方略。一般來說，青年即溶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，理財(cái)規(guī)劃的核心方略為攻打型；中年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中檔，理財(cái)規(guī)劃的核心方略為攻守兼?zhèn)湫?；老年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，因此理財(cái)規(guī)劃核心方略為防守型。典型精煉1-1下列有關(guān)理財(cái)規(guī)劃的論述中，錯(cuò)誤的是（）A：簡(jiǎn)樸的金融產(chǎn)品銷售 B:強(qiáng)調(diào)個(gè)性化 C:貫穿人的畢生 D:由專業(yè)人士提供

8、1-2理財(cái)規(guī)劃的具體目的涉及（）A:必要的資產(chǎn)流動(dòng)性B:合理的消費(fèi)支出C:積累財(cái)富D:有效的財(cái)產(chǎn)分派與傳承E：風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追究收益1-3理財(cái)師在為客戶提供理財(cái)服務(wù)的過程中，應(yīng)遵循的原則有（）A:家庭類型與理財(cái)方略相匹配B:鈔票保障優(yōu)先C:消費(fèi)、投資于收入相匹配D:追究收益優(yōu)于風(fēng)險(xiǎn)管理E:整體規(guī)劃第二節(jié) 理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程考點(diǎn)2 生命周期理論與家庭模型概述生命周期理論獨(dú)身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期退休前期退休期家庭模型 根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，將其分為：青年家庭、中年家庭和老年家庭。家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲如下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周

9、歲以上的家庭為老齡家庭，介于之間的為中年家庭。考點(diǎn)3 理財(cái)規(guī)劃的重要內(nèi)容、工具及流程理財(cái)規(guī)劃的重要內(nèi)容鈔票規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃稅收籌劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分派與傳承規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃的重要工具共同基金商業(yè)保險(xiǎn)固定收益證券股票期貨對(duì)沖基金私募股權(quán)基金外匯黃金法律個(gè)人信托其她理財(cái)規(guī)劃的流程建立客戶關(guān)系收集客戶信息分析客戶財(cái)務(wù)狀況制定理財(cái)方案執(zhí)行理財(cái)方案持續(xù)理財(cái)服務(wù)典型精煉2-1 家庭與事業(yè)形成氣的理財(cái)優(yōu)先順序（）A:消費(fèi)支出規(guī)劃、鈔票規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃B:保險(xiǎn)規(guī)劃、鈔票規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃C:鈔票規(guī)劃、稅收籌劃、消費(fèi)

10、支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃D:子女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、鈔票規(guī)劃、稅收籌劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃2-2 下列選項(xiàng)中，不屬于基本家庭模型的是（）A:青年家庭 B：中年家庭 C:老年家庭 D:壯年家庭第三節(jié) 理財(cái)規(guī)劃職業(yè)考點(diǎn)4 理財(cái)規(guī)劃職業(yè)的有關(guān)內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展概況初創(chuàng)期擴(kuò)張期個(gè)人理財(cái)服務(wù)的三個(gè)層次大眾銀行大眾理財(cái)富裕銀行來賓理財(cái)私人銀行財(cái)富管理國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)發(fā)呈現(xiàn)狀 （1）大眾銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)呈現(xiàn)狀。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇逐漸拓寬，但尚處在起步階段。目前各大商業(yè)銀行提供理財(cái)產(chǎn)品有限，創(chuàng)新機(jī)制局限性，理財(cái)服務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。 （2）富裕銀行來賓理財(cái)服務(wù)發(fā)呈現(xiàn)狀。近乎相似的產(chǎn)

11、品、相似的服務(wù)無法滿足高品位客戶私密性、個(gè)性化的服務(wù)規(guī)定。 （3）私人銀行財(cái)富管理服務(wù)發(fā)呈現(xiàn)狀。國(guó)際各大私人銀行紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，拉開市場(chǎng)爭(zhēng)奪的序幕。理財(cái)規(guī)劃職業(yè)在中國(guó)的發(fā)展 中產(chǎn)階級(jí)和富裕階層迅速形成，且一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富迅速累積階段逐漸向穩(wěn)健保守投資、財(cái)物安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，中國(guó)已成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一。第四節(jié) 職業(yè)道德和操守考點(diǎn)5 職業(yè)道德與操守的有關(guān)內(nèi)容道德與職業(yè)道德的含義道德是一定社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、文化和自然環(huán)境等諸要素及其互有關(guān)系的客觀反映。而職業(yè)道德是一種行業(yè)從業(yè)人員所應(yīng)遵守的到的原則，或者說是人們?cè)谄渎殬I(yè)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循的行為規(guī)范和準(zhǔn)則。理財(cái)規(guī)劃

12、師職業(yè)道德的意義在理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)中，理財(cái)規(guī)劃師是委托人的受托人，被委托人和社會(huì)公眾置于“信任”或“信心”的地位，因此職業(yè)道德規(guī)范對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的生存和發(fā)展具有至關(guān)重要的意義，是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)生存和反戰(zhàn)的主線保證之一。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范的構(gòu)成職業(yè)道德準(zhǔn)則。是基本原則。執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范。道德和專業(yè)負(fù)責(zé)精神。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則（一般原則及具體規(guī)范）：一般來說，職業(yè)道德準(zhǔn)則重要涉及兩個(gè)部分：一般原則和具體規(guī)范。一般原則：1、正直誠(chéng)信原則、2、客觀公正原則、3、勤勉謹(jǐn)慎原則、4、專業(yè)盡責(zé)原則、5、嚴(yán)守秘密原則、6、團(tuán)隊(duì)合伙原則，這些原則體現(xiàn)了理財(cái)規(guī)劃師對(duì)于公眾、客戶、同行以及雇主的責(zé)任。具體規(guī)范則

13、是一般原則的具體化。理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范重要內(nèi)容：理財(cái)規(guī)劃師不得運(yùn)用提供服務(wù)的契機(jī)從事或者協(xié)助客戶從事違法行為。不得以虛假的信息火光好欺騙或誤導(dǎo)客戶。早執(zhí)業(yè)過程中不得侵占竊取客戶的財(cái)產(chǎn)。應(yīng)以客觀公正的態(tài)度維護(hù)客戶的利益。應(yīng)隨時(shí)向客戶披露存在或者也許產(chǎn)生的利益沖突。不得隨意公開或使用客戶的秘密信息。應(yīng)維護(hù)行業(yè)整體形象，嚴(yán)禁任何形式的不合法競(jìng)爭(zhēng)。應(yīng)勤勉盡責(zé)，嚴(yán)格履行對(duì)客戶的承諾。違背職業(yè)道德的制裁措施制裁措施：非執(zhí)業(yè)會(huì)員的制裁措施。一般來說，一般取消期理財(cái)規(guī)劃師資格，嚴(yán)重者也許中生物大再次參與理財(cái)規(guī)劃師考試，眾生無法執(zhí)業(yè)。執(zhí)業(yè)會(huì)員的制裁措施、重要涉及警告（合用于情節(jié)輕微的行為）、暫停執(zhí)業(yè)、罰款（

14、合用于情節(jié)較為嚴(yán)重，但尚未給客戶導(dǎo)致重大損失的情形）和吊銷執(zhí)照（一般該行為觸犯了法律的規(guī)定）等措施。4-1.下列選項(xiàng)中，違背客觀公正原則的是（ ）理財(cái)規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行判斷理財(cái)規(guī)劃過程中不帶感情色彩由于是朋友，因此在財(cái)務(wù)分派規(guī)劃方案中對(duì)其偏袒對(duì)執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生的活也許發(fā)生的利益沖突應(yīng)隨時(shí)想有關(guān)各方進(jìn)行披露4-2非職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違背職業(yè)道德，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)采用的制裁不涉及（ ）取消其理財(cái)規(guī)劃師資格終身不得職業(yè)不得再次參與理財(cái)規(guī)劃師考試罰款4-3（多選）如果執(zhí)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違背職業(yè)道德準(zhǔn)則和執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范，將受到的制裁重要有（ ）不得再次參與理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試吊銷執(zhí)照警告暫停執(zhí)業(yè)罰款第二章

15、理財(cái)規(guī)劃師的工作流程和工作規(guī)定第一節(jié) 建立客戶關(guān)系考點(diǎn)1 與客戶交談與溝通理財(cái)規(guī)劃師的態(tài)度尊敬真誠(chéng)理解和包容自知交流如何開始選擇一種合適的交流環(huán)境事先安排好構(gòu)造和流程，讓雙方都明白這個(gè)流程根據(jù)實(shí)際狀況引導(dǎo)客戶兩種交流手段語言（1）常用的語言交流形式。具體地說，在與客戶交談和溝通中，理財(cái)規(guī)劃師常會(huì)用到下面幾種語言方式。解釋。站在客觀的立場(chǎng)上來闡明問題的實(shí)際狀況。安慰。安慰有助于打消客戶的顧慮，振奮精神。建議。最佳的建議就是客戶“自我建議”；理財(cái)規(guī)劃師提出建議時(shí)應(yīng)選擇恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)。提問。理財(cái)規(guī)劃師提問時(shí)，問題不應(yīng)太多。同步應(yīng)選擇好合適的提問方式。注意：第一、提出的問題應(yīng)當(dāng)是開放式的；第二、最佳不要問

16、因素式的問題；第三、要提多種問題時(shí)候最佳一種一種問。總結(jié)。（2）語言交流中需要注意的問題有：理財(cái)規(guī)劃師要注意詞語的特定意思。注意語速和長(zhǎng)度。避免主觀臆斷。親切的話語有助于增進(jìn)交流，鞏固客戶關(guān)系。不要使用“保證”、“肯定”“必然”或其她具有承諾性質(zhì)的措辭。在簡(jiǎn)介所在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)時(shí)，不得直接或者間接地貶損其她機(jī)構(gòu)或者理財(cái)師的語言。避免使用命令語調(diào)。行為（1）身體。要提高對(duì)客戶行為的觀測(cè)能力，理財(cái)師必須先明白身體究竟是怎么體現(xiàn)感情的。理財(cái)規(guī)劃師需要注意：客戶整個(gè)身體的位置。客戶胳膊或腿的位置和變化?？蛻舻拿娌勘砬?。眼睛，眼睛是心靈的窗戶。（2）嗓音。從音量和音調(diào)能看出說話人的感受，這種感受

17、常常同她實(shí)際所說的話不同。交流的技巧關(guān)注。與客戶交流時(shí)，一方面要做到保持注意力集中，這是出于尊敬客戶的規(guī)定，也是理財(cái)規(guī)劃師理解客戶的前提。關(guān)注的技巧可用SOLER表達(dá)：保持合適的距離（squarely）采用一種開放的姿態(tài)（open）向客戶傾斜（lean）保持眼神的交流（eye）輕松的去交流（relaxed）傾聽。意味著領(lǐng)略了說話人的意思，不僅聽懂了她的話，并且理解了她的肢體、表情和嗓音等傳遞的感受。反映。例如如下典型的形式：微笑或者點(diǎn)頭表達(dá)理解和贊同，客氣地鼓勵(lì)客戶繼續(xù)說下去。轉(zhuǎn)述也可以遞進(jìn)交流客戶說不清晰的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃師可以問她某些問題，讓她換一種說法，幫她理清思路，順暢的體現(xiàn)出來。談自己

18、對(duì)問題的見解，不完全順著客戶的意思。考點(diǎn)2 擬定客戶關(guān)系理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的簽訂程序提前準(zhǔn)備好合同文本提示客戶閱讀合同條款，對(duì)客戶理解有誤或不理解的條款向客戶解釋，盡量避免后來由于合同條款理解上的問題產(chǎn)生法律糾紛。審查客戶的身份，確認(rèn)客戶具有簽訂合同的行為能力。如客戶對(duì)合同內(nèi)容無異議，批準(zhǔn)簽訂合同，則規(guī)定客戶當(dāng)面再相應(yīng)的位置上簽字。簽訂理財(cái)規(guī)劃服務(wù)合同步應(yīng)注意的問題簽訂合同應(yīng)以所在機(jī)構(gòu)的名義，而不能以個(gè)人的名字。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)向客戶解釋合同條款時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)合同某一條款的確存在理解上的歧義，則應(yīng)提請(qǐng)所在機(jī)構(gòu)的有關(guān)部門進(jìn)行修訂。不得向客戶做出收益保證和承諾，也不得向客戶提供任何虛假或誤導(dǎo)性信息。合同簽訂完

19、畢后，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)將原件送所在機(jī)構(gòu)檔案管理部門存檔，自己留存復(fù)印件，以免原件不慎丟失。理財(cái)規(guī)劃服務(wù)合同的重要條款應(yīng)重要涉及：當(dāng)事人條款。鑒于條款委托事項(xiàng)條款理財(cái)服務(wù)費(fèi)用條款陳述與保證條款當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)違約責(zé)任爭(zhēng)議解決特別聲明條款保密合同的簽訂重要條款應(yīng)涉及：當(dāng)事人條款鑒于條款保密信息定義條款雙方權(quán)利與義務(wù)條款違約責(zé)任解決爭(zhēng)議條款典題精練1-1理財(cái)規(guī)劃服務(wù)合同宜采用（）A:書面形式 B:默示形式 C:見證形式 D:口頭形式1-2如果客戶雙臂緊抱，闡明她們（）A:是放松的 B:緊張 C:不信任規(guī)劃師 D:樂意繼續(xù)空談第二節(jié) 收集客戶信息考點(diǎn)3 客戶財(cái)務(wù)信息的收集和整頓客戶的收支狀況客戶收入。一般

20、重要由常常性收入和非常常性收入構(gòu)成，又可細(xì)分為工資薪金、自雇收入、獎(jiǎng)金和傭金、養(yǎng)老金和年金、投資收入和其她收入等?？蛻糁С?。涉及客戶常常性支出和非常常性支出。常常性支出重要是指生活中按期要支付的費(fèi)用；非常常性支出重要是指客戶的平常生活中不定期浮現(xiàn)的費(fèi)用支出，并且其金額也沒有明確的原則。資產(chǎn)和負(fù)債狀況資產(chǎn) 金融資產(chǎn)：可分為鈔票與鈔票等價(jià)物和其她金融資產(chǎn)兩類。實(shí)物資產(chǎn)： 不僅涉及客戶擁有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，還涉及家庭的大物件物品或其她價(jià)值較高的物品。其他個(gè)人資產(chǎn)：負(fù)債 個(gè)人負(fù)債：指客戶作為債務(wù)人的多種貸款負(fù)債。公司負(fù)債：指客戶負(fù)有連帶歸還義務(wù)的貸款。社會(huì)保障信息 重要指政府實(shí)行的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)籌劃和公司

21、實(shí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)籌劃。政府實(shí)行的社會(huì)保障籌劃涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利籌劃。公司實(shí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)籌劃重要就是公司年金。風(fēng)險(xiǎn)管理 重要指客戶保險(xiǎn)保障狀況。在理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)中重要波及的報(bào)修種類有人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。遺產(chǎn)管理信息重要涉及：客戶與否擬定了遺囑。遺囑的形式和內(nèi)容與否合法?？蛻襞c否擬使用遺囑信托的方式管理財(cái)產(chǎn)客戶目前對(duì)遺產(chǎn)的分派安排有無疑問或規(guī)定。客戶個(gè)人基本非財(cái)務(wù)信息 重要指與理財(cái)規(guī)劃有關(guān)的個(gè)人基本狀況。個(gè)人信息重要涉及:姓名和性別、職業(yè)和職稱、工作的安全限度、出生日期和地點(diǎn)、健康狀況、子女信息、婚姻狀況、客戶聯(lián)系方式?？蛻粜睦?/p>

22、和性格特性客戶的地區(qū)差別?？蛻魝€(gè)性偏好分析模型：現(xiàn)實(shí)主義者、抱負(fù)主義者、行動(dòng)主義者、實(shí)用主義者客戶心理分析模型：重要是榮氏模型以及Keirsey和Bates模型客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好：分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型。理解客戶的盼望理財(cái)目的指客戶通過理財(cái)規(guī)劃所要實(shí)現(xiàn)的目的或滿足的盼望。典題精選2-1下列不屬于榮氏模型對(duì)人的心理劃分類型的是（）A:外在感應(yīng)型 B:內(nèi)在感應(yīng)型 C:感官型 D:直覺型2-2政府實(shí)行的社會(huì)保障籌劃不涉及（）A:失業(yè)保險(xiǎn) B;養(yǎng)老保險(xiǎn) C:社會(huì)救濟(jì) D;公司年金第三節(jié) 財(cái)務(wù)分析和評(píng)價(jià)考點(diǎn)5 編制客戶財(cái)務(wù)報(bào)表編制個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 重要是反映客戶個(gè)人資產(chǎn)和負(fù)債在某一種

23、時(shí)間點(diǎn)上的基本狀況。編制個(gè)人收入支出表 客戶的個(gè)人收入支出表分為三欄：收入、支出和結(jié)余（或超支）。一般以12個(gè)月為一種編制周期。收入支出表對(duì)協(xié)助理財(cái)規(guī)劃師理解客戶的鈔票流信息很故意義?？键c(diǎn)6 分析客戶財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債表分析 1、資產(chǎn)狀況分析。資產(chǎn)是指客戶擁有所有權(quán)的各類財(cái)富，客戶資產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)以目前市場(chǎng)公允價(jià)值為定價(jià)根據(jù)。 2、負(fù)債狀況分析。按償債時(shí)間長(zhǎng)短，負(fù)債可被分為短期負(fù)債（1年如下）、中期負(fù)債（1-）和長(zhǎng)期負(fù)債（5年以上）。如果短期債務(wù)較多，應(yīng)建議客戶提高其資產(chǎn)流動(dòng)性。3、凈資產(chǎn)分析。凈資產(chǎn)是客戶總資產(chǎn)減去負(fù)債總額后的余額，是客戶真正擁有的財(cái)富價(jià)值。收入支出表分析對(duì)客戶的收入支出表分析的作

24、用可以闡明客戶鈔票流入和流出的因素可以進(jìn)一步反映客戶的償債能力可以反映理財(cái)活動(dòng)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響對(duì)客戶的收入支出表分析應(yīng)注意：（1）應(yīng)具體分析個(gè)收入支出項(xiàng)目的數(shù)額及其在總額中所占比例。理財(cái)規(guī)劃師還可以根據(jù)一般性的數(shù)據(jù)對(duì)客戶的收入支出項(xiàng)目與否異常做出經(jīng)驗(yàn)判斷并提出改善建議。 （2）對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況影響較大的常常性項(xiàng)目應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。對(duì)非常常性項(xiàng)目，盡管也許數(shù)額較大，但由于將來發(fā)生的也許性較低，應(yīng)注意將其影響剔除。 （3）任何客戶都應(yīng)努力保持正的凈鈔票流量。客戶財(cái)務(wù)狀況比率分析重要有結(jié)余比率、投資與凈資產(chǎn)比率、清償比率、負(fù)債比率、財(cái)務(wù)承當(dāng)比率、流動(dòng)性比率。預(yù)測(cè)客戶財(cái)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)客戶將來收入狀況預(yù)測(cè)對(duì)常常性收

25、入的預(yù)測(cè)。對(duì)肺常常性收入的預(yù)測(cè)?？蛻魧碇С鰻顩r預(yù)測(cè)對(duì)常常性支出的預(yù)測(cè)對(duì)非常常性支出的預(yù)測(cè)資產(chǎn)負(fù)債狀況預(yù)測(cè)規(guī)模預(yù)測(cè)。一種影響導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債發(fā)生構(gòu)造性變化而總體規(guī)模不變；一種影響導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模減少。構(gòu)造預(yù)測(cè)。重要取決于客戶的收支結(jié)余狀況、投資方略和償債安排。 eq oac(,1)客戶估計(jì)浮現(xiàn)較高凈結(jié)余，則意味著客戶的總資產(chǎn)與凈資產(chǎn)將同步得到提高，而負(fù)債相對(duì)縮小，客戶的清償比率提高，財(cái)務(wù)狀況趨好； eq oac(,2)客戶的投資方略可以對(duì)客戶的資產(chǎn)構(gòu)造進(jìn)行調(diào)節(jié)，如果將大量鈔票類資產(chǎn)轉(zhuǎn)為其她金融資產(chǎn)，意味著客戶的收益能力得到提高，流動(dòng)比率下降。 eq oac(,3)客戶歸還債務(wù)必然會(huì)導(dǎo)致鈔票流出，資

26、產(chǎn)減少。典型精煉3-1 客戶的常常性支出涉及（）A:住房貸款按揭歸還B:為起訴某一侵權(quán)人而支付的律師代理費(fèi)C:客戶注重法律問題，常年聘任法律顧問的支出D:客戶去某地旅游而支付的旅游費(fèi)用E:水電氣等費(fèi)用3-2 理財(cái)規(guī)劃師在分析客戶財(cái)務(wù)狀況時(shí)，常用的比率重要有（）A:結(jié)余比率 B;清償比率 C:速動(dòng)比率 D:流動(dòng)性比率 E:存貨周轉(zhuǎn)率第四節(jié) 制定理財(cái)規(guī)劃方案考點(diǎn)7 制定理財(cái)規(guī)劃方案理財(cái)目的的內(nèi)容目的可歸結(jié)為兩個(gè)層次：實(shí)現(xiàn)財(cái)物安全和追究財(cái)務(wù)自由（1）財(cái)物安全。指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)目前有充足的信心，覺得既有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)將來的財(cái)務(wù)支出和其他生活目的的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)浮現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。（2）財(cái)務(wù)自由。指?jìng)€(gè)

27、人或家庭的收入重要來源于積極投資而不是被動(dòng)工作。當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出時(shí)，就達(dá)到了財(cái)務(wù)自由的層次。理財(cái)目的分類按照實(shí)現(xiàn)時(shí)間分為短期目的、中期目的和長(zhǎng)期目的短期目的：在短期內(nèi)（一般在一年內(nèi)）可實(shí)現(xiàn)的目的。一般需要客戶每年或每?jī)赡曛贫ɑ蛐薷摹Ｖ衅谀康模褐敢话阈枰?-才干實(shí)現(xiàn)的愿望。制定后，一般不進(jìn)行頻繁修改，只在必要狀況下才進(jìn)行調(diào)節(jié)。長(zhǎng)期目的：指一般以上才干實(shí)現(xiàn)的愿望俺理財(cái)目的的重要性分為必須實(shí)現(xiàn)的目的和盼望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目的必須實(shí)現(xiàn)的目的：指對(duì)于客戶正常生活而言，必須完畢的籌劃。盼望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目的：指在客戶正常生活水平的前提下，客戶盼望完畢的籌劃。理財(cái)目的擬定的原則理財(cái)目的必

28、須具有現(xiàn)實(shí)性。以改善客戶財(cái)務(wù)狀況，使之更加合理為主旨。理財(cái)目的要具體明確。理財(cái)目的必須考慮客戶的鈔票準(zhǔn)備。理財(cái)目的要兼顧不同的期限和先后順序。理財(cái)目的擬定的環(huán)節(jié)應(yīng)保證理解客戶的自然狀況、財(cái)務(wù)狀況、并通過溝通理解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資需求和目的等主觀判斷信息。應(yīng)根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況及盼望目的的理解初步擬定客戶理財(cái)目的后，應(yīng)再次征詢客戶的意見并獲得客戶的確認(rèn)。若理財(cái)師你對(duì)已確認(rèn)的理財(cái)目的有所改動(dòng)，必須對(duì)客戶闡明并征得客戶批準(zhǔn)。制定具體規(guī)劃方案鈔票規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃家庭消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃稅收籌劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分派與傳承規(guī)劃交付理財(cái)規(guī)劃方案理財(cái)方案的初次交付制作文獻(xiàn)文本交付方案文本。方案實(shí)行成本

29、的重申，協(xié)助客戶理解理財(cái)方案，客戶自行理解。理財(cái)方案的修改根據(jù)其她專業(yè)人士的意見改善理財(cái)方案；根據(jù)客戶意見修改理財(cái)方案；因理解差別而修改理財(cái)方案?？蛻袈暶饕话銘?yīng)涉及：已經(jīng)完整閱讀該方案；信息真實(shí)精確，沒有重大漏掉；理財(cái)規(guī)劃師已就重要問題進(jìn)行了必要解釋；接受該方案。典題精練4-1 理財(cái)目的可以歸結(jié)為（）A:人身自由 B:生活自由 C:財(cái)物安全 D:財(cái)務(wù)自由 E:財(cái)務(wù)透明第五節(jié) 實(shí)行理財(cái)規(guī)劃方案考點(diǎn)8 實(shí)行理財(cái)規(guī)劃方案獲得客戶授權(quán)代理授權(quán)：獲得客戶代理授權(quán)的標(biāo)志是獲得代理證書。注意兩點(diǎn)，親自行行使代理權(quán)；忠實(shí)謹(jǐn)慎。信息披露授權(quán)：必須獲得客戶書面的信息披露授權(quán)書。授權(quán)書應(yīng)對(duì)可以對(duì)外披露客戶信息的條件

30、、場(chǎng)合、披露限度等必要內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定?？蛻袈暶?應(yīng)涉及四項(xiàng)：有關(guān)理財(cái)規(guī)劃師資質(zhì)的聲明。有關(guān)客戶許可的聲明有關(guān)實(shí)行效果的聲明。其他雙方覺得應(yīng)當(dāng)聲明的事項(xiàng)。具體實(shí)行時(shí)間因素。根據(jù)輕重緩急排序，提高方案實(shí)行效率人員因素。擬定需要參與方案實(shí)行的人員資金因素。要注重資金時(shí)效和資金充足文獻(xiàn)存檔管理保存客戶的記錄和有關(guān)文獻(xiàn)是非常重要的。可以以書面形式保存，也可以以電子文檔形式保存。特別重要的文獻(xiàn)應(yīng)多保存一份，以防丟失。理財(cái)籌劃實(shí)行中的爭(zhēng)端解決理財(cái)規(guī)劃師解決、解決與客戶之間爭(zhēng)端的原則應(yīng)本著尊重客戶的原則，誠(chéng)懇耐心地聽取客戶意見應(yīng)本著客觀公正的原則，充足理解客戶的觀點(diǎn)和需求應(yīng)遵循所在機(jī)構(gòu)或行業(yè)已有的爭(zhēng)端解決程序爭(zhēng)

31、端解決與解決環(huán)節(jié)協(xié)商調(diào)解。由第三方居中協(xié)調(diào)解決爭(zhēng)議訴訟或仲裁。典題精練5-1一般狀況下，客戶會(huì)選擇的理財(cái)方案執(zhí)行人是（）A:客戶本人 B:理財(cái)規(guī)劃師 C:客戶指定的除理財(cái)規(guī)劃師外的其她專業(yè)人士D:理財(cái)規(guī)劃師所在機(jī)構(gòu)5-2 理財(cái)規(guī)劃實(shí)行中爭(zhēng)端解決與解決的環(huán)節(jié)涉及：A:協(xié)商 B:調(diào)解 C:訴訟 D:仲裁 E：商談第六節(jié) 持續(xù)提供理財(cái)服務(wù)考點(diǎn)9 持續(xù)提供理財(cái)服務(wù)定期對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行評(píng)估合用狀況，定期評(píng)估是理財(cái)服務(wù)合同的規(guī)定，是理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)盡的責(zé)任評(píng)估頻率，重要取決如下幾種因素：（1）客戶的資本規(guī)模（2）客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化幅度（3）客戶的投資風(fēng)格評(píng)估環(huán)節(jié)，（1）回憶客戶的目的與需求（2）評(píng)估目前方案的

32、效果（3）研究環(huán)境的變化（4）考察在新狀況下，原有的規(guī)劃方案與否可以達(dá)到最后目的（5）向客戶解釋新方案（6）實(shí)行新方案不定期的信息服務(wù)和方案調(diào)節(jié)重要涉及下列狀況：（1）宏觀經(jīng)濟(jì)的重要參數(shù)發(fā)生變化（2）金融市場(chǎng)中的重大變化（3）客戶自身狀況的忽然變動(dòng)其中前兩種為外部因素變化，第三種為客戶自身因素的變化。對(duì)方案調(diào)節(jié)應(yīng)按如下程序進(jìn)行：狀況闡明。應(yīng)向客戶出具書面意見會(huì)談?dòng)涗?。要具體記錄雙方就方案所進(jìn)行討論內(nèi)容客戶聲明。應(yīng)出具書面聲明，統(tǒng)一規(guī)劃師根據(jù)新狀況對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行修改。方案確認(rèn)。修改完畢后，應(yīng)與客戶進(jìn)行討論溝通并取的客戶簽訂的確認(rèn)函。同步，應(yīng)書面告知所屬部門。修改執(zhí)行籌劃。方案修改完畢后，應(yīng)根據(jù)修

33、改內(nèi)容對(duì)執(zhí)行籌劃進(jìn)行相應(yīng)調(diào)節(jié)。典型精練6-1 一般來說，理財(cái)規(guī)劃師每年需要對(duì)客戶的理財(cái)規(guī)劃方案評(píng)估（）A:一次 B：兩次 C:三次 D:四次6-2 對(duì)理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行修改應(yīng)按照一定的程序，如下程序?qū)Φ牡氖牵ǎ〢:客戶聲明、會(huì)談?dòng)涗洝⑿抻唸?zhí)行籌劃、狀況闡明、方案確認(rèn)B:客戶聲明、狀況闡明、會(huì)談?dòng)涗?、修訂?zhí)行籌劃、方案確認(rèn)C:狀況闡明、會(huì)談?dòng)涗?、客戶聲明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行籌劃D:會(huì)談?dòng)涗洝顩r闡明、客戶聲明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行籌劃第三章 鈔票規(guī)劃第一節(jié) 分析客戶鈔票需要考點(diǎn)1 分析客戶鈔票需要鈔票規(guī)劃需要考慮的因素對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性的規(guī)定。個(gè)人與家庭進(jìn)行鈔票規(guī)劃往往出于如下幾種動(dòng)機(jī)： A. 交易動(dòng)

34、機(jī)B. 謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或避免動(dòng)機(jī)2、持有鈔票及鈔票等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本。流動(dòng)性比率與理財(cái)建議流動(dòng)比率流動(dòng)比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。公式：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出資產(chǎn)的流動(dòng)性與收益性一般呈反比，即流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)收益性較低，而受益行較高的資產(chǎn)其流動(dòng)性往往欠佳。理財(cái)建議對(duì)于工作穩(wěn)定、收入有保障的客戶來說，資產(chǎn)的流動(dòng)性并非其首要考慮的因素，因而可以保持較低的資產(chǎn)流動(dòng)比率，而將更多的流動(dòng)性資產(chǎn)用于擴(kuò)大投資，從而獲得更高的收益。對(duì)于那些工作缺少穩(wěn)定性、收入無保障的客戶來說，資產(chǎn)流動(dòng)性顯然要比資產(chǎn)收益性要重要得多，因此理財(cái)規(guī)劃師建議此類客戶保持較高的資本流動(dòng)比率。一般狀況下，流動(dòng)

35、性比率保持在3-6倍。工作規(guī)定工作準(zhǔn)備理財(cái)規(guī)劃是獲取信息的重要途徑就是面談。流程：電話預(yù)約準(zhǔn)備會(huì)談所需要材料迎接客戶正式會(huì)談前的鋪墊。工作程序向客戶簡(jiǎn)介鈔票規(guī)劃收集與客戶鈔票規(guī)劃有關(guān)的信息編制月（年）度收入支出表擬定鈔票和鈔票等價(jià)物的額度。一般來說，理財(cái)規(guī)劃師可以將該額度擬定在個(gè)人或家庭每月支出的36倍左右。最后的鈔票規(guī)劃的具體額度一定要通過收入支出表中收入和支出構(gòu)成的穩(wěn)定性來擬定。典題精練1-1.下列有關(guān)鈔票規(guī)劃中交易動(dòng)機(jī)的說法中，不對(duì)的的是（ ）滿足支付平常的生活開支而持有鈔票或鈔票等價(jià)物的動(dòng)機(jī)一般來說，個(gè)人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為應(yīng)付平常開支所需要的貨幣量就越大。為了避免

36、意外支出未持有一部分鈔票及鈔票等價(jià)物的動(dòng)機(jī)個(gè)人或家庭處在交易動(dòng)機(jī)所擁有的貨幣量決定于收入水平、生活習(xí)慣等因素1-2持有鈔票及鈔票等價(jià)物意味著（ ）流動(dòng)性高，收益率高流動(dòng)性高，收益率低流動(dòng)性低，收益率低流動(dòng)性低，收益率高第二節(jié) 制定鈔票規(guī)劃方案考點(diǎn)2 鈔票規(guī)劃的一般工具鈔票鈔票的特點(diǎn)鈔票在有所金融工具中流動(dòng)性最強(qiáng)。持有鈔票的收益率低。持有鈔票的因素人們之因此會(huì)持有鈔票，是為了追求鈔票的流動(dòng)性，但在客觀上，卻損失了一定的收益（持有鈔票不僅沒有收益率，反而會(huì)貶值）。有關(guān)儲(chǔ)蓄品種一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：活期儲(chǔ)蓄（1元起存）定活兩便儲(chǔ)蓄（50元起存）（事先不商定存期，一次性存，一次性取）整存整?。ㄉ潭ㄆ谙?/p>

37、）零存整?。?元起存）（事先商定金額，逐月定額存入）整存零?。?000元起存）（事先商定存期、金額）存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）個(gè)人告知存款（5萬起存，最低支取5萬）（本金一次存入，不商定存期，提前商定支取時(shí)間金額）個(gè)人支票存儲(chǔ)存款（活期存款為保證，支票為支付憑證，辦理支現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，儲(chǔ)蓄消費(fèi)一體的存款）特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)定活通。銀行自動(dòng)每月將儲(chǔ)戶活期賬戶閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，活期賬戶消費(fèi)局限性時(shí)，自動(dòng)將定期轉(zhuǎn)為活期存款。定期存款可自動(dòng)轉(zhuǎn)存禮儀存單。禮儀存單制作精美，分為RMB整存整取和定活兩便兩種。且采用不頂餓和實(shí)名制發(fā)行，預(yù)留密碼后可同城內(nèi)通訊通兌?？蛻艨赊k理掛失、提前

38、支取、自動(dòng)轉(zhuǎn)存。四方錢。滿足客戶資金存儲(chǔ)需求和存款隱私需求，為客戶提供完全專享、私有的儲(chǔ)蓄空間，在未客戶提供多幣種定活期存款資金存儲(chǔ)、商定理財(cái)功能的同步，使客戶擁有“隱私賬戶”。外幣儲(chǔ)蓄。貨幣市場(chǎng)基金貨幣市場(chǎng)基金的投資對(duì)象貨幣基金市場(chǎng)的投資工具：鈔票1年的銀行定期存款，大額存單剩余期限397天的債券期限1年的債券回購(gòu)期限1年的中央銀行票據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行承認(rèn)的其他具有良好流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具。不屬于貨幣市場(chǎng)基金（資我市場(chǎng)）的金融工具：股票可轉(zhuǎn)換債券剩余期限超過397天的債券信用級(jí)別在AAA級(jí)如下的債券中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行嚴(yán)禁投資的其他金融工具貨幣市場(chǎng)基金的特點(diǎn)本金安全資金流動(dòng)性強(qiáng)（

39、到賬T+0/T+1）收益率相對(duì)活期儲(chǔ)蓄較高（收益率23%）投資成本低。買賣貨幣市場(chǎng)基金一般免罷手續(xù)費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)都為0.分紅免稅。貨幣市場(chǎng)基金的申購(gòu)方式銀行網(wǎng)點(diǎn)申購(gòu)到有代銷資格的券商營(yíng)業(yè)部購(gòu)買直接到基金公司直銷柜臺(tái)申購(gòu)網(wǎng)上申購(gòu)（中國(guó)銀聯(lián)會(huì)員）。一般，申購(gòu)或認(rèn)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金的最低資金量規(guī)定為1000元，追加的投資也規(guī)定是1000元的整數(shù)倍。貨幣市場(chǎng)基金的收益指標(biāo)七日年化收益率每萬份基金單位收益影響貨幣市場(chǎng)基金收益率的重要因素利率因素。一般貨幣市場(chǎng)基金的收益率變化與利率變動(dòng)方向相似規(guī)模因素。單只貨幣市場(chǎng)基金存在一種最優(yōu)規(guī)模，在該規(guī)模內(nèi)具有規(guī)模效應(yīng)，即規(guī)模越大收益越高，超過這個(gè)規(guī)模后就不

40、具有規(guī)模效應(yīng)費(fèi)用因素。貨幣市場(chǎng)基金的管理費(fèi)和托管費(fèi)一般在0.2%-01%之間。如何選擇貨幣市場(chǎng)基金認(rèn)購(gòu)還是申購(gòu) 認(rèn)購(gòu)是指投資人在基金募集期按照規(guī)定購(gòu)買基金的行為 申購(gòu)是指投資人在基金成立后，按照基金最新單位凈值加上少量手續(xù)費(fèi)購(gòu)買基金的行為 認(rèn)購(gòu)的手續(xù)費(fèi)一般比申購(gòu)低某些。從收益角度看，選擇申購(gòu)一只成立有一段時(shí)間，業(yè)績(jī)相對(duì)穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金，是一種相對(duì)明智的選擇購(gòu)買時(shí)間 俺銀行劃款系統(tǒng)和基金計(jì)息方式，投資者在第T日申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，T+1日確認(rèn)并開始享有每日基金投資收益。應(yīng)避免在節(jié)假日前一天申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金。選擇貨幣市場(chǎng)基金重點(diǎn)考察的指標(biāo)收益指標(biāo)規(guī)模大小申購(gòu)贖回速度其她因素考點(diǎn)3 鈔票規(guī)劃的融資工

41、具鈔票規(guī)劃的融資工具涉及信用卡融資、其她銀行融資方式、保單質(zhì)押方式和典當(dāng)融資等。一、信用卡融資信用卡的定義信用卡是銀行或其她發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開發(fā)行的、予以持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用卡額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，并可在中國(guó)境內(nèi)指定的商店購(gòu)買或消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取鈔票，以人民幣結(jié)算的特質(zhì)卡片。信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較共同點(diǎn)：持卡人不必刷卡消費(fèi)支付任何手續(xù)費(fèi)。不同點(diǎn)：信用卡可在信用額度內(nèi)免息透支，準(zhǔn)貸記卡透支要付利息，借記卡不得透支信用卡可在國(guó)外透支外幣消費(fèi)，回國(guó)后用人民幣結(jié)算準(zhǔn)貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲(chǔ)蓄卡，支取鈔票不付手續(xù)費(fèi)。而信用卡支取鈔票手續(xù)費(fèi)從0.5%-3%不等信用卡的功能符

42、合條件的免息透支。免息分期付款。一般分期付款價(jià)格會(huì)高于市場(chǎng)一次性付款的價(jià)格。預(yù)借鈔票。循環(huán)信用支出記錄與分析支出管理簡(jiǎn)歷信用信用卡的還款方式柜臺(tái)還款，只填寫信用卡卡號(hào)，一般不接受她人代還或無卡還款商定自動(dòng)還款，不必緊張因遺忘帶來的利息與滯納金，留意用于還款的活期賬戶的余額，以免由于余額局限性導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款，與借記卡關(guān)聯(lián)扣款，一般規(guī)定開通借記卡及信用卡網(wǎng)上銀行功能，并將兩卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬還款，一般需要一定手續(xù)費(fèi)電話銀行還款，事先開通電話銀行功能，并將其與信用卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬還款，轉(zhuǎn)賬劃入的款項(xiàng)并非即時(shí)到賬，建議在2-3天進(jìn)行還款，以免導(dǎo)致不必要的透支利息與滯納金支出

43、操作提示免息還款期的計(jì)算問題超額透支不能享有免息還款待遇，不要超額透支當(dāng)心部分歸還不能享有免息待遇信用卡提現(xiàn)并不享有免息待遇信用卡存錢無利息免年費(fèi)，并非年年免減輕信用卡債務(wù)的方式如果已使用循環(huán)信用，為了避免信用余額因新增消費(fèi)額及復(fù)利效果持續(xù)擴(kuò)大，可以辦理小額信貸的方式來置換信用卡借款，減輕財(cái)務(wù)復(fù)旦。二、其她銀行融資方式一般有憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款長(zhǎng)處：從商業(yè)銀行獲得貸款，是最可靠、獲取資金最多的一種，手續(xù)簡(jiǎn)便。操作方式：保存諸如銀行存單、國(guó)債等“硬貨”。三、保單質(zhì)押融資 定義：是保單所有者以保單為質(zhì)押物，按照保單鈔票價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。 長(zhǎng)處：用豐富和保險(xiǎn)公司條

44、件的保單質(zhì)押獲得“貸款”，手續(xù)比較簡(jiǎn)樸，貸款速度比較快。缺陷：對(duì)哪一種保單可以用于質(zhì)押，保險(xiǎn)條款是有規(guī)定的，保單用于質(zhì)押，有也許享有不到分紅。操作提示：切不可為了應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)而退保。此外，需記住保單也可以協(xié)助周轉(zhuǎn)資金。典當(dāng)融資定義：指客戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物抵押或?qū)⑵浞康禺a(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，獲得當(dāng)金，并在商定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、歸還本金、贖回當(dāng)物的行為。出當(dāng)和贖當(dāng)：應(yīng)出具本人的有效身份證。贖當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)出示當(dāng)票。所謂當(dāng)票是指典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約，是典當(dāng)行向當(dāng)戶的付款憑證。典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證。典當(dāng)期限由雙方商定，最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月。贖當(dāng)與續(xù)當(dāng)：當(dāng)期

45、局限性5日，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。典當(dāng)期內(nèi)或點(diǎn)當(dāng)期限屆滿5日內(nèi)，經(jīng)雙方批準(zhǔn)可續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長(zhǎng)為6個(gè)月。續(xù)當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用。絕當(dāng)：逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)模瑸榻^當(dāng)。（1）當(dāng)物估價(jià)在3萬元以上的，可以按擔(dān)保法解決或公開拍賣。拍賣收入扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)期本息后，剩余部分退還當(dāng)戶，局限性部分向當(dāng)戶追索。（2）估價(jià)局限性3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或折價(jià)解決，損益自負(fù)。（3）對(duì)國(guó)家限制流通的絕當(dāng)物，應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，報(bào)有關(guān)管理部門批準(zhǔn)后解決或交售指定單位。（4）典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)合以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點(diǎn)應(yīng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門備案，并自覺接受本地商務(wù)主觀部門監(jiān)督檢查。（5）典當(dāng)行處分絕當(dāng)物品中

46、的上市公司股份應(yīng)當(dāng)獲得當(dāng)戶的批準(zhǔn)和配合，典當(dāng)行不得自行變賣、折價(jià)解決或委托拍賣公開拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份?？梢赃M(jìn)行典當(dāng)?shù)膭?dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)：重要涉及（1）汽車典當(dāng)，一般需要行駛證，機(jī)動(dòng)車登記證，身份證，購(gòu)車發(fā)票，完稅證明等材料，另需附上保險(xiǎn)。（2）房產(chǎn)典當(dāng)，一般兩證齊全的房產(chǎn)的放貸額度在50%如下，同步房產(chǎn)所有人必須在場(chǎng)，當(dāng)戶還必須提供第二住所的證明。（3）股票典當(dāng)，一般典當(dāng)藍(lán)籌股、大盤股和指標(biāo)股有偏好，支付的額度根據(jù)股票類型有所區(qū)別。（4）民品典當(dāng)，一般涉及黃金珀金飾品、珠寶、玉石、名表、高檔數(shù)碼產(chǎn)品、高檔家電用品。通過專業(yè)評(píng)估，一般可獲取不超過評(píng)估價(jià)的90%的借款。長(zhǎng)處：(1)典當(dāng)行對(duì)客戶

47、信用規(guī)定幾乎為零。并且銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行可以動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押兩者兼為。(2)典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，典當(dāng)行更注重對(duì)個(gè)人客戶和中小公司服務(wù)。（3）與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長(zhǎng)相比，典當(dāng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)樸，大多立等可取，雖然是不動(dòng)產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。缺陷：點(diǎn)當(dāng)貸款利息、手續(xù)費(fèi)相對(duì)其她融資方式都要高，并且貸款規(guī)模小操作提示：小額度的周轉(zhuǎn)資金，可直接到典當(dāng)行辦理快捷以便。典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時(shí)的融資，對(duì)于長(zhǎng)期借貸，典當(dāng)絕對(duì)是不劃算?？键c(diǎn)4客戶收入支出管理鈔票支出：每日記賬，基本為消費(fèi)支出刷卡支出：以鈔票基本記賬，在繳款當(dāng)月才根據(jù)消費(fèi)明細(xì)歸類記賬。刷卡支出多維消費(fèi)支出，但也也許有繳

48、保費(fèi)等非消費(fèi)支出，或定期定額基金等投資支出。每月集中記賬一次。轉(zhuǎn)賬支出：重要涉及水電、燃?xì)?、電話費(fèi)、通訊費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、房貸、投資支出等，按月記賬。分別歸類于以住為主的消費(fèi)支出、繳保費(fèi)、所得稅等費(fèi)消費(fèi)支出，或定期定額基金投資支出，每月轉(zhuǎn)賬繳款時(shí)記賬一次?？键c(diǎn)5 制定鈔票規(guī)劃方案的工作程序?qū)⒖蛻裘吭轮С?-6倍的額度在鈔票規(guī)劃中進(jìn)行配備向客戶簡(jiǎn)介鈔票規(guī)劃的融資方式，解決超額的鈔票需求形成鈔票規(guī)劃報(bào)告，交付客戶典題精練2-1 在客戶辦理鈔票儲(chǔ)蓄的時(shí)候，（）儲(chǔ)蓄方式比較適合剛參與工作，需逐漸積累每月結(jié)余的客戶。A:定活兩便 B:活期儲(chǔ)蓄 C:零存整取 D:存本取息2-2 質(zhì)押保單必須具有鈔票價(jià)值才可以辦

49、理質(zhì)押貸款。下列人身保險(xiǎn)合同中，不能辦理質(zhì)押貸款的是（）A:醫(yī)療保險(xiǎn)合同 B:養(yǎng)老保險(xiǎn)合同 C:投資分工型養(yǎng)老保險(xiǎn) D:年金保險(xiǎn)合同2-3李先生銀行信用卡的最高授信額度為8000元，那么劉先生在某日可以取現(xiàn)的最高額度為（）元。A：3000元 B;元 C:5000元 D:8000元第二章 消費(fèi)支出規(guī)劃第一節(jié) 制定住房消費(fèi)方案考點(diǎn)1 制定住房消費(fèi)方案進(jìn)行住房消費(fèi)規(guī)劃的因素國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)價(jià)格始終居高不下，成為家庭的承重承當(dāng)。巨大的還貸壓力嚴(yán)重影響了家庭目前的生活質(zhì)量和個(gè)人（家庭）其他財(cái)務(wù)目的的實(shí)現(xiàn)目前各大銀行不斷進(jìn)行個(gè)人融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，另一般大眾難以作出選擇住房消費(fèi)方案根據(jù)承當(dāng)能力、個(gè)人所處的生命周期階段

50、選擇合適的住房設(shè)定購(gòu)房目的，提前準(zhǔn)備根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況在多種還款方式中選擇最佳還款方式。將住房消費(fèi)規(guī)劃與其她規(guī)劃相結(jié)合，綜合考量，最后擬定最佳的理財(cái)方案。住房支出的分類住房消費(fèi)：指居民為獲得住房提供的庇護(hù)、休息、娛樂和生活空間的服務(wù)而進(jìn)行的消費(fèi)，這種消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)形式可以是租房也可以是買房。住房投資：指將租房當(dāng)作投資工具，通過住房?jī)r(jià)格上升來應(yīng)對(duì)通貨膨脹、獲得投資收益以但愿資產(chǎn)保值或增值。購(gòu)房的目的任何目的必須是量化的。購(gòu)房目的應(yīng)涉及客戶家庭籌劃購(gòu)房的時(shí)間、但愿的居住面積、屆時(shí)房?jī)r(jià)這三個(gè)要素。房?jī)r(jià)取決于兩個(gè)因素：一是區(qū)位；二是面積。購(gòu)房面積需求：不必盲目求大、無需一次到位、量力而行購(gòu)房環(huán)境規(guī)定：居住

51、社區(qū)的生活質(zhì)量、上班的距離、子女上學(xué)、配套設(shè)施等。購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本措施。以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算承當(dāng)?shù)闷鸬姆績(jī)r(jià)總價(jià)。可承當(dāng)首付款=目前凈資產(chǎn)在將來購(gòu)房時(shí)的終值+以目前到將來購(gòu)房時(shí)間內(nèi)年收入在將來購(gòu)房時(shí)的終值*年收入中可承當(dāng)首付比例的上限可承當(dāng)房貸=以將來購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可承當(dāng)貸款的比率上限可承當(dāng)房屋總價(jià)=可承當(dāng)首付款+可承當(dāng)房貸款可承當(dāng)房屋單價(jià)=可承當(dāng)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)按想購(gòu)買房屋價(jià)格來計(jì)算每月需要承當(dāng)?shù)馁M(fèi)用欲購(gòu)買的房屋總價(jià)=房屋單價(jià)*需求面積需要支付的首期部分=欲購(gòu)買房屋總價(jià)*首付比例服藥支付的貸款部分=欲購(gòu)買房屋總價(jià)*按揭貸款成數(shù)比率其她需要考慮因素涉

52、及契稅、評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、印花稅、裝修費(fèi)、家具和電器購(gòu)買稅等。購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要指標(biāo)住房承當(dāng)比=房屋月供款/月稅后收入該指標(biāo)一般不應(yīng)超過25%-30%財(cái)務(wù)承當(dāng)比=年負(fù)債支出/年稅后收入該指標(biāo)應(yīng)控制在40%以內(nèi)住房消費(fèi)信貸住房消費(fèi)信貸的種類重要涉及：個(gè)人房屋公積金貸款、個(gè)人住房商業(yè)性貸款（涉及個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人二手房貸款、個(gè)人商用房貸、個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款）、個(gè)人住房組合貸款、經(jīng)濟(jì)合用房等還款方式首付款期款提前還貸的選擇權(quán)延長(zhǎng)貸款利率調(diào)節(jié)對(duì)還款總額的影響租房的選擇合適租房的人群租房與購(gòu)房的比較分析年成本法凈現(xiàn)值法租房的優(yōu)缺陷：購(gòu)房的優(yōu)缺陷：考點(diǎn)2：四種還款方式的比較等額本息還

53、款法是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額平均歸還貸款本金和利息的還款措施等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)按月歸還貸款利息和本金，其中每月所還本金相等等額遞增還款法即把還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相似，下個(gè)時(shí)間段還款額按一種固定金額遞增等額遞減還款法即把還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相似，下一種時(shí)間段還款額按一種固定金額遞減繳款承當(dāng)：等額本息：每月相似等額本金：初期較重，逐月減輕等額遞增：逐月遞增等額遞減：逐月遞減所有償付利息總額： 等額本息：較多 等額本金：較少 等額遞增：較多 等額遞減：較少其她優(yōu)缺陷：等額本息：每月付款額相似，容易做資金規(guī)劃，但勸其支付總利息較多等

54、額本金：每月付款額不同，不易做規(guī)劃，前期承當(dāng)重，但會(huì)越還越輕松，所支付利息較少等額遞增：初期承當(dāng)較輕，但是全期所付利息較多。等額遞減：初期承當(dāng)較重，后期承當(dāng)輕，全期承當(dāng)利息較少。合用對(duì)象：等額本息：收入處在穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員、教師等等額本金：經(jīng)濟(jì)能力富余，初期能承當(dāng)較多還款，想省利息的購(gòu)房者，等額遞增：收入一般、還款能力較弱，但將來收入預(yù)期會(huì)逐漸增長(zhǎng)的人群，例如畢業(yè)不久的年輕人等額遞減：目前還款能力較強(qiáng)，但預(yù)期收入減少，或目前經(jīng)濟(jì)很寬裕的人，如中年人或未婚白領(lǐng)人士典題精練1-1國(guó)內(nèi)房產(chǎn)投資這通過（）的上升來應(yīng)對(duì)通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或升值。A:住房?jī)r(jià)格 B:首付款 C:房租 D:期款1-2一

55、般來說，人民的居住需求由空間需求和環(huán)境需求等因素決定，其中，環(huán)境需求的決定因素重要是（）A:家庭人口 B：生活品質(zhì) C:購(gòu)房年齡 D:居住年數(shù)1-3張女士申請(qǐng)了公積金貸款買一套住房，她可以申請(qǐng)的貸款期限最長(zhǎng)為（）年。A:15 B：25 C:20 D:30第二節(jié) 制定汽車消費(fèi)方案考點(diǎn)3 汽車消費(fèi)信貸個(gè)人汽車消費(fèi)貸款；定義：指銀行向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款原則：部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期歸還。貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)人和擔(dān)保人應(yīng)在同一都市，貸款不得異地發(fā)放。貸款對(duì)象和條件：個(gè)人必須具有有效身份證明且具有完全民事行為能力個(gè)人具有合法的職業(yè)和穩(wěn)定合法的收入來源或足夠歸還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)個(gè)人信用良好個(gè)人在貸款行開立個(gè)人賬戶，能支付規(guī)定的首付款個(gè)人能提供貸款行承認(rèn)的有效擔(dān)保貸款期限：一般為3年，最長(zhǎng)