保險學第四章保險合同的履行變更和終止

1、第四章 保險合同的履行、變更和終止 第一節(jié) 保險合同的履行第二節(jié) 保險合同的變更第三節(jié) 保險合同的終止 第一節(jié) 保險合同的履行一、保險合同的成立與生效 保險合同的成立是指投保人提出投保要求，保險人同意承保并就合同條款達成協(xié)議，則表明保險合同成立。 保險合同的生效是指保險合同成立后對合同雙方產(chǎn)生法律約束力。案例：2009.10.17楊某為其父投保了一份終身壽險，保險金額為5萬元，并約定繳納首期保費后，合同才能生效。由于楊某出差在外未能繳納保費，10.26被保險人由于車禍意外死亡。問：保險人是否應(yīng)該承擔給付保險金的責任？原因是什么？案例：某企業(yè)于2008.11.1投保企業(yè)財產(chǎn)保險，起保日11.2零

2、時，保險金額560萬元。約定投保人在起保日后的15天內(nèi)繳納全部保費。11.13該企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，損失232萬元。問：保險公司是否應(yīng)該承擔賠償責任？保險合同生效的幾種情況：1、保險合同成立即生效。通常采用零時起保制。2、以繳納保費作為合同生效的條件，如人壽保險通常要求，繳納首期保費后合同才能生效。3、合同可先生效，并約定繳納保費的時間。在這種情況下，如未過繳費期限，即使未繳保費，保險人就應(yīng)承擔保險責任。二、保險合同的履行1、投保方的義務(wù)（1）繳納保險費的義務(wù)繳納保險費是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按合同約定的時間、地點和方式繳納保險費。（2）通知義務(wù)第一，保險標的危險增加的通知義務(wù)指在訂立保險合

3、同時，雙方當事人未曾估計到的危險程度的增加。投保人或被保險人應(yīng)在知道危險增加后，及時通知保險人。 案例：某企業(yè)將其出租的廠房及貨物投保財產(chǎn)保險，保險金額為130萬元，保險期從1.1-12.31。投保時存放的是設(shè)備和器材，投保5個月后，增加存放了一些油漆等化工產(chǎn)品。8.12由于油漆著火導(dǎo)致了火災(zāi)，財產(chǎn)損失95萬元。問：該企業(yè)的這筆損失能否獲得保險公司的賠償？案例：朱某為自己投保了一份意外傷害保險，保險責任為意外導(dǎo)致的死亡、殘疾和醫(yī)療費用的支出，保險金額為10萬元。保險期為2008.3.15-2009.3.14,投保時，他從事的工作是研究室的研究，5月接到組織的通知，從6.1起進行海洋資源的考察6

4、個月。在考察期間由于意外導(dǎo)致傷害，支付了醫(yī)療費用2萬元。問：保險人是否應(yīng)該承擔支付醫(yī)療費的責任？保險人在接到危險增加的通知后，通常采取提高保險費或解除保險合同兩種做法。在提高保險費的場合，投保人如不同意，保險合同即終止。 如投保人或被保險人未履行保險標的危險增加的通知義務(wù)，由于危險增加而導(dǎo)致的損害，保險人不承擔賠付責任。第二，保險事故發(fā)生的通知義務(wù)保險合同生效后，發(fā)生保險事故，投保人或被保險人或受益人應(yīng)及時通知保險人。通知的期限，按合同的約定。如未履行通知義務(wù)，可能產(chǎn)生兩種結(jié)果：保險人不承擔賠付責任；被保險人或受益人需承擔由于延誤導(dǎo)致的各項費用。3、避免損失擴大的義務(wù)在保險事故發(fā)生后，投保方不

5、僅應(yīng)及時通知保險人，還應(yīng)該采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大，因此而導(dǎo)致的損失和費用由保險人承擔。案例：2002.7.2某倉庫就存放的香煙投保財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。保險期內(nèi)由于該地連下暴雨造成洪災(zāi)，洪水進入倉庫，導(dǎo)致最底層的香煙被水浸泡，直接損失12萬元。上面幾層的香煙雖未被水浸泡，但由于庫內(nèi)潮氣很大，對香煙的保存非常不利，該企業(yè)為了防止損失的擴大，立即采取措施將這批香煙削價銷售，銷售差價為35萬元。事后，該被保險人向保險公司提出索賠共47萬元。 保險公司對香煙直接損失12萬元的賠償沒有異議，但對35萬元差價損失的賠償提出了異議，理由是這些香煙既未被水浸泡，也未因受

6、潮而發(fā)霉，所以不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失。問：保險公司是否應(yīng)該承擔35萬元的差價損失?4、提供單證的義務(wù)保險事故發(fā)生后，投保方在行使索賠權(quán)時，負有提供必要單證的義務(wù)。2、保險人的義務(wù)（1）承擔賠償或給付保險金的義務(wù)第一，承擔賠償或給付保險金義務(wù)的范圍 1）按合同約定承擔的賠付金額在財產(chǎn)保險中，根據(jù)實際損失進行賠償，但以保險金額為限；在人身保險中，以約定的保險金額為限。2）施救費用指在保險事故時，被保險人為搶救以及保護、整理保險標的而支出的合理費用。3）檢驗費用為確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標的的檢驗、估價等的合理費用。4）爭議處理費用注：施救費用是和保險金額分開計算的，但最高不超過保險

7、金額。某船舶投保船舶保險，保險金額為580萬元（定值保險），在一次運貨途中，由于觸礁導(dǎo)致船舶受損，無法繼續(xù)航行，如不及時采取措施，可能導(dǎo)致船舶沉沒。在這種情況下，雇了一條拖船將船至某修理廠進行修理，支付了拖船費用30萬元。進行勘察后，發(fā)現(xiàn)船舶受損非常嚴重，修復(fù)費用要超過580萬元，所以不再修理。船舶為全部損失。問：被保險人可以獲得的賠償金額是多少？案例：1999.7.4山西某煤礦向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)保險附加礦下財產(chǎn)特約保險，保險金額為815萬元，其中礦下財產(chǎn)557萬元。保險期內(nèi)斜井面平巷回采工作面突然大量涌水，淹沒礦下各巷道，嚴重威脅了礦下的保險財產(chǎn)。該被保險人立即組織設(shè)備排水，控制水位上

8、升，同時向保險公司報案。保險公司接到報案后立即趕到現(xiàn)場查勘，與被保險人共同研究搶救方案。經(jīng)全力搶救，礦下財產(chǎn)基本未受損失，被保險人對此未提出索賠。但為了保護礦下財產(chǎn)，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，被保險人搶救支出的費用17.78萬元，向保險公司提出賠償。但保險公司認為17.78萬元的損失不屬于保險責任范圍的，拒絕賠償。保險公司拒賠的理由是：根據(jù)企業(yè)財產(chǎn)保險條款第6條：“發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用，由保險公司負責賠償”的規(guī)定。既然施救費用是“為了減少保險財產(chǎn)的損失”而支出的合理費用，那么保險財產(chǎn)發(fā)生損失是支付施救費用的前提條件。如果保險財產(chǎn)未

9、發(fā)生損失，保險人不應(yīng)賠償被保險人支出的施救費用。被保險人提出抗辯，理由是：這次災(zāi)害之所以未造成保險財產(chǎn)的損失，正是因為被保險人進行積極、全力地搶救，如果被保險人不進行搶救，保險財產(chǎn)勢必造成嚴重損失。被保險人積極搶救，支出大筆費用是與保險財產(chǎn)未受損失有直接的因果關(guān)系的。所以保險公司應(yīng)當賠償其合理的施救費用。問：保險人支付施救費用的前提條件是什么？問：保險人是否應(yīng)當賠償施救費用17.78萬元？如果施救行為沒有結(jié)果，保險人是否應(yīng)當承擔施救費用？問：保險人為什么愿意或必須承擔施救費用？第二，承擔賠償或給付保險金義務(wù)的時限1）保險人在收到被保險人或受益人的索賠申請后，應(yīng)當及時作出核定，對屬于保險責任的，

10、在與被保險人或受益人達成賠付協(xié)議后10天內(nèi)，履行賠付保險金的義務(wù)。2）保險人對其賠付金額不能確定的，保險人自收到索賠的請求和有關(guān)證明、資料的60天內(nèi)，確定最低額先予支付；待賠付金額最終確定后，支付相應(yīng)差額。（2）保密義務(wù) 保險人或者再保險人在辦理保險業(yè)務(wù)或再保險業(yè)務(wù)中，對投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私負有保密義務(wù)。第二節(jié) 保險合同的變更指在保險合同有效期內(nèi)，依法對合同內(nèi)容所作的修改或補充。包括：一、保險合同主體的變更1、保險人的變更一般來說，保險合同的保險人是不允許變更的。只有當保險企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因而導(dǎo)致該保險人所承擔的保險責任轉(zhuǎn)移給其他保險

11、人或有關(guān)基金時才會發(fā)生。2、投保人的變更投保人可以變更，但新投保人對保險標的仍有保險利益的要求。以死亡作為給付保險金條件的保險，投保人變更還必須經(jīng)被保險人書面同意。3、被保險人的變更在一般財產(chǎn)保險中，投保人與被保險人為同一人。投保人變更、被保險人也需變更。一般是因保險利益變化，即保險標的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、抵押權(quán)等的轉(zhuǎn)移而引起的。被保險人的變更需經(jīng)保險人同意，變更才有效。人身保險的被保險人一般是不允許變更的。4、受益人的變更受益人的變更由投保人或被保險人決定。以死亡作為給付保險金條件的保險，投保人變更受益人的，必須經(jīng)被保險人書面同意。受益人變更無需經(jīng)保險人同意，但要通知保險人。二、保險合同客體的變更保險合同客體變更的原因是保險標的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。通常由投保人或被保險人提出變更申請，經(jīng)保險人同意，變更才有效。保險人可根據(jù)變更后的情況調(diào)整保險費。三、保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更可分為兩種情況：1、投保人根據(jù)實際需要提出的變更如延長或縮短保險期限，增加或減少保險金額等。2、投保人必須進行的變更即在合同履行期間，由于某些法定事由的出現(xiàn)，投保人必須根據(jù)法律規(guī)定通知保險人變更合同內(nèi)容，如保險標的危險增加，會導(dǎo)致保險費的變更等。保險合同內(nèi)容的變更，必須經(jīng)保險人同意。保險合同變更的形式：1、保險人在保險單或保險憑證上批注。2、保險人在保險單或保險憑證