有關(guān)農(nóng)戶小額貸款調(diào)查報(bào)告

1、有關(guān)農(nóng)戶小額貸款調(diào)查報(bào)告關(guān)于農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查報(bào)告農(nóng)戶小額信用貸款、小額聯(lián)保 貸款是農(nóng)村信用社以農(nóng)戶的信用、擔(dān)保為貸款保證。在核定的額 度和期限內(nèi)發(fā)放的貸款。因其具有手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠、周轉(zhuǎn)使 用等特點(diǎn)而深受廣大農(nóng)戶的歡迎；從信用社自身而言，發(fā)放小額 農(nóng)戶貸款不僅是為“三農(nóng)”服務(wù)的具體表現(xiàn)和樹立形象的主要途 徑，而且是弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防止腐敗的有效 手段。我于2012年暑假利用工作之余，采用訪談法、資料查詢 法等方法，對這一問題進(jìn)行了調(diào)查。30多年的改革，農(nóng)村面貌和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了飛速發(fā)展。農(nóng)戶 小額信用貸款一直作為農(nóng)村信用社標(biāo)志性信貸產(chǎn)品，深受廣大農(nóng) 戶歡迎。盡管2005年前，

2、出現(xiàn)過農(nóng)戶小額信用貸款遲滯不前， 但從2005年開始，又恢復(fù)了穩(wěn)步發(fā)展的勢頭。2009年，全市農(nóng) 戶小額信用貸款達(dá)到*萬元，比2008年增長，比2005年增 長192%，2010年元至5月份比年初凈增1921萬元。一農(nóng)戶小額貸款的模式我國農(nóng)村小額信貸運(yùn)作模式。我國根據(jù)自身的特點(diǎn)主要形 成了三種模式：（1）農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營模式，主要表現(xiàn)為現(xiàn)行扶貧資 金由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營，在農(nóng)行業(yè)務(wù)內(nèi)增設(shè)小額信貸專項(xiàng)扶貧業(yè)務(wù)， 直接承擔(dān)向低收入貧困人口提供金融業(yè)務(wù)的任務(wù)，滿足廣大貧困 者的金融需求。（2）農(nóng)村信用社模式，是指由農(nóng)村信用社向低收 入農(nóng)戶提供金融業(yè)務(wù)，滿足廣大貧困農(nóng)戶的資金需求。（3）郵政 儲蓄銀行經(jīng)營模式，

3、是由郵政儲蓄銀行提供小額貸款。對于以上的三種模式，根據(jù)我的調(diào)查結(jié)果，不同地區(qū)根據(jù) 自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，因地制宜，農(nóng)村信用社作為為農(nóng)戶提供信 貸的主要金融機(jī)構(gòu)，形成了農(nóng)村信用社模式，如下圖：農(nóng)戶信用評定。首先由農(nóng)戶向信用社提出信用評定申請，然 后由信貸人員對農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭收入等情況進(jìn)行調(diào)查， 提出信用狀況評定建議，最后由信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定 的辦法，對申請人進(jìn)行信用評定。在對農(nóng)戶信用評定的同時(shí)，農(nóng) 村信用社為農(nóng)戶建立了完備的貸款檔案。授信。農(nóng)村信用社在對農(nóng)戶信用進(jìn)行評定之后，根據(jù)評定標(biāo) 準(zhǔn)劃定信用等級，根據(jù)該等級核定相應(yīng)的信用貸款限額，發(fā)放貸 款證。農(nóng)戶貸款。持有貸款證的農(nóng)戶可以

4、憑貸款證及有效身份證件， 到農(nóng)村信用社辦理限額內(nèi)的貸款。信貸人員也可以到持貸款證的 農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。對超過農(nóng)戶小額信用貸款限額，農(nóng)戶可以找 人擔(dān)保，但是擔(dān)保人必須由信貸人員核定。二農(nóng)戶小額貸款取得的成效從農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的來源看，小額信貸已成為其重要來源根據(jù)調(diào)查，小額信貸生產(chǎn)性貸款占80戶農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的 59. 8%,占小額信貸的90%以上。有效緩解了農(nóng)村信貸市場中 生產(chǎn)性貸款的約束，有助于改善農(nóng)村信貸市場運(yùn)作效率低的局面。2 .農(nóng)戶獲得貸款的可能性提高，貸款額度不斷擴(kuò)大，信貸 需求滿足程度較高在調(diào)查中，從農(nóng)戶近年來信貸的可獲得性情況來看，農(nóng)戶的 信貸可獲得性有了很大的提高。一方面反映在連續(xù)

5、年份中貸款戶 占80戶農(nóng)戶的比例逐年增加（見表1）；另一方面對于貸款戶而 言，可獲得的貸款數(shù)額也在不斷增加（見表2）。對抽樣的80戶 進(jìn)行調(diào)查，其中認(rèn)為能夠滿足其需求的有56戶，占比70%，認(rèn) 為沒有滿足其信貸需求的農(nóng)戶只有24戶，占比30%.（注：以陜 西西營鎮(zhèn)為例）農(nóng)戶小額信貸的開展調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民的收入根據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶在資金的支持下，依托當(dāng)?shù)氐馁Y源，發(fā)展特 色農(nóng)業(yè)，如烤煙和蠶桑代替了玉米和小麥，并形成了一定的規(guī)模。 而且農(nóng)民種植烤煙和蠶桑時(shí)，可以取得政府的支持，很容易從信 用社取得貸款，能及時(shí)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，不僅調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，而 且農(nóng)民的收入水平也得以提高（見表3）。從西營鎮(zhèn)農(nóng)戶

6、的純收入 來看，在未取得貸款前，收入水平較低。但提供貸款，鼓勵(lì)特色 種植后，農(nóng)戶的收入得到了很大的改善。信用社不良貸款的比例逐年減少幾年來，農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品在為中低收入群體提供有效金融 服務(wù)的同時(shí)，以其較高的還款率降低了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 使小額信貸成為一種較高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)。2005年西營鎮(zhèn)農(nóng)村 信用社農(nóng)戶小額貸款的不良比率為28.18%,到2007年不良比 率減少到了 4. 86%。三農(nóng)戶小額信貸面臨的主要問題農(nóng)村小額信貸在支持新農(nóng)村建設(shè)的過程中，發(fā)展了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)， 調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入，但仍存在一些制約其發(fā)展問 題。農(nóng)村小額信貸實(shí)際供給的收入歧視據(jù)了解，信用社評出的信用村，所

7、享有貸款數(shù)額大、利率低， 沒有被評上的村，貸款整體數(shù)額相對較低。一些收入很低的農(nóng)戶， 一般貸款額度較小甚至不能獲得貸款。通過表4可以看出農(nóng)村 小額信貸最終受益農(nóng)戶是收入水平較高的農(nóng)戶，小額信貸并沒有 真正起到扶貧的效果。小額信貸資金管理問題缺乏對貸款的深入調(diào)查。對農(nóng)戶的信用評級主要依據(jù)村委 和農(nóng)戶提供的信息和資料，信貸人員缺乏對貸款戶的深入調(diào)查， 使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)增 加。辦理貸款手續(xù)時(shí)審查不嚴(yán)。信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過 程中，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面上看似 乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實(shí)際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人 盜取、騙取，就形成冒

8、名貸款。這些貸款一旦逾期，極易導(dǎo)致責(zé)任落空而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)雖然近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，相對仍然較 高。從下表我們可以看出，近年來我國大多數(shù)商業(yè)銀行不良貸款 比率及不良貸款余額雙下降，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比率從 2005年的5%左右下降為2008年的3%左右，但不良貸款余額 從2006年至2008年仍維持在150億元左右的水平上，沒有出 現(xiàn)明顯的下降。另根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2008年中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào) 告顯示，2007年末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為。其中， 農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣域分支 機(jī)

9、構(gòu)不良貸款率為;縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為。以 上機(jī)構(gòu)的不良貸款比率較2004年、2005年、2006年都有較大 幅度的下降，但和其它機(jī)構(gòu)相比仍然相對較高。農(nóng)村小額信貸同其他信貸業(yè)務(wù)一樣除了要面對信用風(fēng)險(xiǎn)、操 作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)外，最明顯的特點(diǎn)是還要面對自然災(zāi)害意外事故風(fēng)險(xiǎn)，貸 款對象主要是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)以及 貸款方式是無需抵押擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)。這些特征都加大了農(nóng)村小 額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的艱巨性。利率的制定陷入兩難困境，且缺乏貸款科學(xué)定價(jià)的基礎(chǔ)目前人民銀行仍對農(nóng)村信用社的貸款利率實(shí)行上下限管理， 在人民銀行統(tǒng)一公布的各期限檔次的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，可上浮 倍，下浮倍。據(jù)人

10、民銀行在2005年及2008年貨幣政策執(zhí)行報(bào) 告中公布的城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)各利率浮動區(qū)間貸款占比表，從表中我 們可以看出從2004年起城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)91%以上的貸款都是上 浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮至2倍的占40%左右， 利率上浮的貸款明顯高于四大商業(yè)銀行及中小股份制商業(yè)銀行。小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，得投入大量的人力、物力， 業(yè)務(wù)成本較高，較高的利率水平能覆蓋資金成本及風(fēng)險(xiǎn)成本，但 也使許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困 人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)，同時(shí)也可能增大借款人逆向選擇 和銀行本身道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。而過低的利率定價(jià)除無法覆 蓋資金成本及風(fēng)險(xiǎn)成本外，還無法實(shí)

11、現(xiàn)贏利性原則，難以持續(xù)經(jīng) 營下去；且過低的利率容易導(dǎo)致.尋租.現(xiàn)象的產(chǎn)生。另農(nóng)村信用 社對貸款定價(jià)隨意性很大，收集貸款定價(jià)相關(guān)的定性、定量資料 較難，很難使用科學(xué)的定價(jià)模型，定價(jià)人才缺乏。農(nóng)民存在一種小農(nóng)自我保護(hù)意識由于客觀原因農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)社會中是弱勢群體，農(nóng)業(yè)本身受自 然因素或者其他因素的影響較大，農(nóng)戶得到貸款以后，即使用于 正當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)也是較大的。而在實(shí)際當(dāng)中，農(nóng)戶貸 款大多數(shù)是進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)的，必然加劇了貸款風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上， 農(nóng)民在擴(kuò)大再生產(chǎn)或者從事新項(xiàng)目而需要進(jìn)行投資的時(shí)候，表現(xiàn) 出來的現(xiàn)象就是：即使手中有一部分投資能力，首先也要考慮能 否用小額信貸滿足全部的投資需要，因?yàn)榧词?/p>

12、投資失敗自己的資 產(chǎn)不會受到損失，受損失的不過是貸款罷了，而貸款不是“自己 的”。造成了農(nóng)民在經(jīng)營貸款項(xiàng)目的時(shí)候投入的精力和努力程度 都不是最大，不如花“自己的”錢精打細(xì)算。部分農(nóng)戶信用觀念不強(qiáng)，容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，一旦貸款到手，寧可逾期加息也不 愿意到期主動歸還貸款。還有的農(nóng)戶有錢不還，能拖就拖，認(rèn)為 小額貸款屬于國家扶持，可以不還。有的農(nóng)戶忽視貸款性質(zhì)，認(rèn) 為“不借白不借，借了是白借”。如果對這些農(nóng)戶的貸款催收措施 軟弱，將間接地助長農(nóng)村信用環(huán)境的惡化而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。四對農(nóng)村小額信貸的一些建議1 .不斷建立和完善小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系農(nóng)村小額信貸，雖然貸款數(shù)額、用途、客戶

13、群等比較特殊， 在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面建立像大商業(yè)銀行一樣的風(fēng)險(xiǎn)管理體系較 難，但還得逐漸建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，要不斷的 建立和完善多種貸款責(zé)任制，如不斷的建立和完善審貸分離制、 分級審批制、授權(quán)、授信管理制等。其次，還要逐漸的建立和完 善借款人信用登記、信用評估、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等 多項(xiàng)制度。再其次，要加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制和外部監(jiān)管。貸 前對客戶進(jìn)行嚴(yán)格的信用分析與調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查及對 風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控。2 .加強(qiáng)對貸款客戶的識別以及建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施健全內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查是貸款管理的一項(xiàng)重要制度，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。信貸人員應(yīng)對 農(nóng)戶的家庭人口、承包面積、勞力、家庭年收入、支出、資信狀 況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。在發(fā)放貸款證過程中，應(yīng) 由信貸員送證到農(nóng)戶手中，嚴(yán)禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或農(nóng)戶 代表代送，以防丟失、涂改、亂收費(fèi)等現(xiàn)象發(fā)生。落實(shí)信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)，避免審貸流于 形式。落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸 款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對農(nóng)戶貸款的管 理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清主觀與客觀因 素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。實(shí)施行之有效的約束辦法要求