貸后管理細(xì)則

1、*銀行貸后管理細(xì)則第一章總則第一條 為加強(qiáng)公司信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查工作，規(guī)范信貸資產(chǎn)貸后檢查操作流程，明確信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查的重點及要點，確保公司信貸資產(chǎn)平安有 效，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實際，制定本細(xì)則。其次條 信貸資產(chǎn)貸后檢查是信貸資產(chǎn)貸后管理的主要形式 ,其一般程序是：通過信貸資產(chǎn)貸后檢查,形成信貸資產(chǎn)檢查報告，發(fā)覺可能影響資產(chǎn)平安的預(yù)警信號，并進(jìn)行樂觀必要的處理。第三條 信貸資產(chǎn)貸后檢查，是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對信貸客戶及其影響信貸實行相應(yīng)補(bǔ)救措施的信貸管理過程。其次章 信貸資產(chǎn)貸后檢查的基本流程查中消滅預(yù)警信號的信貸資產(chǎn)還必需進(jìn)行緊急檢查（該部分詳見第四章）。第四條 首次檢查信貸業(yè)務(wù)

2、經(jīng)辦人員應(yīng)在每筆貸款的第一次提款后 15重點是借款用途、貸款條件落實性及貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實地檢查、電話詢問等方式。首次檢查后要形成信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告 單,并由經(jīng)辦人員及信貸主管簽字后存檔。第五條常規(guī)檢查所實地檢查一次;重點把握客戶的基本狀況、內(nèi)部管理及財務(wù)狀況等方面是否發(fā)生變化，對發(fā)覺風(fēng)險較大的各類信貸業(yè)務(wù)，還須按月進(jìn)行跟蹤檢查.第六條到期檢查實第一還款來源的充分性。20按期回收,不予展期；對因項目狀況發(fā)生變化確需展期的，應(yīng)對項目進(jìn)行深化調(diào)查并完成后評價，需續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸和展期的，要求在貸款到期 15求，依據(jù)正常程序進(jìn)行申報。經(jīng)辦人員應(yīng)于每次信貸檢查完畢后的兩個工作

3、日內(nèi)填制完成信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單,5 個工作日內(nèi)填制完成信貸資產(chǎn)檢查報告，簽字后報信貸主管閱并簽字交風(fēng)險把握部，風(fēng)險把握部負(fù)責(zé)對貸后檢查報告審核，對不合格的退交信貸主管重新檢查,符合要求的由檔案管理人員歸檔。信貸主管應(yīng)認(rèn)真閱讀上述報告,對報告中發(fā)覺的預(yù)警信號和要求解決的問題提出處理意見，對超出權(quán)限的逐級實施處理意見。上述檢查中發(fā)覺預(yù)警信號或其他影響特殊事項，并有可能影響我公司資金平安的，應(yīng)于檢查完畢后的其次天填制完成上述報告，視發(fā)覺狀況的嚴(yán)峻程度 ,最多從發(fā)覺開頭的兩個工作日內(nèi)，由信貸主管帶隊，風(fēng)險把握、信貸部門組成聯(lián)合工作小組，對客戶進(jìn)行實地或跟蹤緊急檢查，了解具體狀況、評估對資產(chǎn)平安的影

4、響深度并形成專題報告.該報告由檢查人員及信貸主管簽字后存檔后,并酌情分別上報相應(yīng)的上級領(lǐng)導(dǎo)。第三章信貸資產(chǎn)貸后檢查的主要內(nèi)容貸后檢查的主要內(nèi)容包括客戶檢查、擔(dān)保檢查和其他檢查三個方面。第七條客戶檢查財務(wù)狀況、重大事項進(jìn)展?fàn)顩r等方面的最新變化.（1）經(jīng)營狀況 通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響，分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款力量的變化狀況和趨勢.化，對借款人的影響程度；借款人所處行業(yè)的市場狀況有無重大變化,包括行業(yè)進(jìn)展?fàn)顩r、將來進(jìn)展趨及實力變化,對借款人行業(yè)競爭力量的影響程度;借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常,生產(chǎn)經(jīng)營方案是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)應(yīng)渠道和銷售渠道的變化狀況；術(shù)和

5、產(chǎn)品落后或被替代等狀況。（2)客戶內(nèi)部管理水平的管理層素養(yǎng)、閱歷、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、內(nèi)部把握與管理力量和經(jīng)營管理作風(fēng),員工素養(yǎng)等。法人代表及其他核心管理人員有無變化,對企業(yè)和貸款的影響程度；關(guān)鍵技術(shù)、生產(chǎn)人員有無變化，隊伍是否穩(wěn)定，對生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程度;借款人經(jīng)營方針、經(jīng)營策略及管理層的經(jīng)營思路有無變化.(3）信貸的使用及客戶信用狀況檢查客戶貸款使用是否符合國家相關(guān)規(guī)定公司的商定，有無挪用或其他違反規(guī)定使用信用信貸的行為，實際還款來源與合同商定的還款來源的差異。此外,還要對客戶的還款意愿和信用進(jìn)行推斷，如期還本付息、是否執(zhí)行信貸合同的有關(guān)要求、是否協(xié)作公司的檢查、是否報材料、是否偷稅漏稅、

6、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的“黑名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外核真實性的進(jìn)口單位名錄”等）、是否被媒體曝光、客戶執(zhí)行銀企合作協(xié)議在信用問題等.通過這些狀況的檢查，可以防止客戶有還款力量而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風(fēng)險。（4）財務(wù)狀況 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財務(wù)狀況平均水平，以及客戶自身歷史財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析 ,衡量和猜測客戶的償債力量。常見的財務(wù)分析方法是: 分析財務(wù)報表具體項目的變化及緣由,關(guān)注非正常狀況的消滅,分析這些變例的特別增長)等項目的余額變化；分析損益表的各項內(nèi)容時，要關(guān)注銷售額和利分析現(xiàn)金流量表

7、的各項內(nèi)容時 ,要關(guān)注客戶過去和將來經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流的力量。 進(jìn)行財務(wù)指標(biāo)的分析。主要關(guān)注的指標(biāo)是:比率（應(yīng)收帳款中長期不能收回的壞帳也應(yīng)扣除)；現(xiàn)金比率等.效率指標(biāo)：應(yīng)收帳款回收期、存貨及其他各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等。盈利指標(biāo):總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率等。營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總資產(chǎn)的比率等。(5）重大事項進(jìn)展?fàn)顩r 客戶發(fā)生改制、對外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重客戶發(fā)生的下述重大事項： 擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項目狀況；查其主營業(yè)務(wù)狀況；對外投資額較大的客戶，要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度;嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)躲避還款責(zé)任； 患病重大自然災(zāi)難、事故狀況； 是否卷入重大法律訴訟

8、 ,了解并分析其緣由。親密留意客戶起訴和應(yīng)訴事項，分析其對我行信貸資產(chǎn)平安的影響；第八條 擔(dān)保檢查1、對保證人的檢查 對保證人的檢查比照客戶的檢查內(nèi)容執(zhí)行。2、對抵(質(zhì)）押物的檢查（質(zhì)）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等狀況；是否保險，或保期已滿是否續(xù)保等；對抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)力量的檢查，即檢查變現(xiàn)力量是否發(fā)生變化，重估抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)行價值，判別抵質(zhì)押物市場價值的漲跌趨勢；）押物狀態(tài)的檢查，即檢查了解抵（質(zhì)）押物是否被司法機(jī)關(guān)查封（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生變更，抵(質(zhì)）押登記手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生二次抵（質(zhì)）押；存在租賃，把握租期、租金等租賃的具體狀況.第九條 其他檢查事項1. 對

9、融資力量和還款力量的檢查（1） 外匯貸款客戶的收付匯狀況是否發(fā)生變化；還本付息力量及落實還款方案狀況的檢查；2。 對借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的監(jiān)測威逼等.3準(zhǔn)時發(fā)覺預(yù)警信號并實行處理措施。第四章貸后檢查的操作要求和工作標(biāo)準(zhǔn)第十條管理間隔期的要求及標(biāo)準(zhǔn)1、每月定期監(jiān)測貸款利息清償狀況、結(jié)算賬戶資金往來狀況。2、定期檢查原則上要求依據(jù)五級分類結(jié)果，區(qū)分貸款風(fēng)險類別，實行不同的檢查頻率.其中正常類貸款原則上要求信貸員每3個月檢查一次；關(guān)注類貸款2個月1個月檢查一次。對次級類和可疑類貸款,要求相關(guān)1次,其余的貸款要求每一季度至少到企業(yè)走訪和檢查1次。每次檢查均要求與企業(yè)法人或?qū)嶋H把握人面談，并作好“客戶走訪記錄

10、”以備查.第十一條檢查掩蓋率的要求及標(biāo)準(zhǔn)1、信貸員按檢查間隔期要求，對客戶的貸后檢查掩蓋率要求達(dá)到100；100,每年對轄內(nèi)客戶的直接貸后檢查掩蓋率要求達(dá)到100%；第十二條檢查數(shù)據(jù)資料的要求和標(biāo)準(zhǔn)1、完整性準(zhǔn)時效性要求。一是對反映授信企業(yè)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的基本文大法律訴訟文件等幫助資料，應(yīng)盡可能準(zhǔn)時收集齊全.或明顯不真實的,要求實地調(diào)查核實，并收集相關(guān)原始資料或憑證作為附件.第十三條 貸款期限管理的要求和標(biāo)準(zhǔn)30天，要向借款人發(fā)出“貸款到期通知書”，督促其按合同履行到期還款義務(wù)。10天內(nèi)，要向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)出“貸款逾期催收通知書”和“擔(dān)保債務(wù)責(zé)任通知書”，準(zhǔn)時催收。60天，要向借款人

11、和擔(dān)保人分別發(fā)出“貸款催收律師函”和“擔(dān)保債務(wù)責(zé)任律師函”，確保訴訟時效的連續(xù)。60天內(nèi)向借款人發(fā)出“貸款利息催收通知書”，避開進(jìn)入非應(yīng)計貸款造成被動。為貸后管理文字資料歸檔管理.第十四條 檢查結(jié)果處理的要求和標(biāo)準(zhǔn)貸款。3個月到企業(yè)實地檢查一次，先期把握客戶的基本狀況，提前制定到期處置方案.其中對擬延轉(zhuǎn)（全部或部分）的貸款，應(yīng)最遲在到期前1個月完成調(diào)查程序并上報.信貸分管領(lǐng)導(dǎo)，其中情節(jié)嚴(yán)峻并已消滅重大事項預(yù)警信號的，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)同意后, 由信貸員按合同商定向借款人和擔(dān)保人發(fā)出“貸款提前到期通知書”，并簽收回執(zhí)歸檔。4、對已逾期貸款，要求公司依據(jù)不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況，不斷修正逾期

12、貸款處置方案，原則上要求每1個月對原處理方案進(jìn)行一次修正.第五章 預(yù)警信號及處理風(fēng)險預(yù)警是指通過日常監(jiān)控和貸后檢查中采集的資料和信息,進(jìn)行定量、定性和化解貸款風(fēng)險。無法按期償還貸款本息或履約的一切不良狀況或征兆，即視為消滅風(fēng)險預(yù)警信號. 擴(kuò)大，尚未拖欠本息或墊款的正常貸款可能會消滅較大的拖欠風(fēng)險。第十五條 建立風(fēng)險預(yù)警體系：警三個風(fēng)險預(yù)警級別。1、一級預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物消滅可能影響信貸資產(chǎn)平安法規(guī)發(fā)生變化；管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反映較為遲緩等風(fēng)險信號。2、二級預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物已經(jīng)消滅明顯的影響信貸付利息或費用；員工士氣低落等風(fēng)險信號。平安有重大影響

13、,甚至?xí)麥鐡p失的因素，如企業(yè)通過各種形式逃廢銀行債務(wù)；財務(wù)狀況或信用狀況嚴(yán)峻惡化；企業(yè)及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人法律糾紛和訴訟案件;抵(質(zhì))押物大幅度跌價，已不足以抵償貸款本息等風(fēng)險信號。第十六條建立預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制和逐級報告制度1個工作日內(nèi)向信貸經(jīng)理報告。貸款進(jìn)行實地核查，準(zhǔn)時制定有效的風(fēng)險把握措施，拿出初步處理方案。督；中對消滅重大事項預(yù)警的貸款，經(jīng)公司有關(guān)部門檢查認(rèn)定對貸款平安有重大影響的，要準(zhǔn)時移交進(jìn)行資產(chǎn)保全，提早進(jìn)入清收、轉(zhuǎn)化、處理階段.第十七條發(fā)覺預(yù)警信號后的處理信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)擅長發(fā)覺那些真正能影響客戶實際還款力量的預(yù)警信號. 一旦發(fā)覺客戶消滅預(yù)警信號時,不能消極坐等，應(yīng)馬上通過有關(guān)途徑

14、加以核實，并（墊款)催收通知書等,還需依據(jù)不同狀況，擇機(jī)實行以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴(kuò)大:1。對于某些有較大潛在或現(xiàn)實風(fēng)險的客戶，信貸主管、主管領(lǐng)導(dǎo)得悉狀況后要參與信貸資產(chǎn)檢查；2信額度；消滅較大風(fēng)險的一般授信額度客戶（逾期或墊款 6 個月以上、連續(xù) 2 個結(jié)信貸合作；3。對于信貸資產(chǎn)檢查中發(fā)覺信貸主合同或擔(dān)保合同的條款不利于愛護(hù)我公司重簽合同；價值,對于其中保證人代償力量不足或抵押、質(zhì)押不足額等實際擔(dān)保力量下降的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)依據(jù)合同商定或在與客戶協(xié)商的基礎(chǔ)上 ,實行追加擔(dān)保、調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)(質(zhì)押、抵押、第三方保證）、馬上執(zhí)行擔(dān)保償債等措施,削減貸款損失；）本息的時間表，并要求借款人的董事會通過債務(wù)重整方案,監(jiān)督客戶按通過的方案實施，保證客戶準(zhǔn)時還款；6。對于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售消滅困難而影響我公司貸款按期歸還的客戶， 關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于客戶的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對其原材料除 銷、應(yīng)付款解付，緩解其生產(chǎn)經(jīng)營或資