個(gè)人住房循環(huán)貸款操作流程（征求意見(jiàn)稿）

1、PAGE PAGE 8個(gè)人住房循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作流程（征求意見(jiàn)稿）一、基本規(guī)定（一）個(gè)個(gè)人住房房循環(huán)貸貸款定義義個(gè)人住房房循環(huán)貸貸款是指指已在我我行（其其他金融融機(jī)構(gòu)或或公積金金中心）辦理個(gè)個(gè)人住房房貸款(不含個(gè)個(gè)人商業(yè)業(yè)用房貸貸款，下下同)業(yè)業(yè)務(wù),并并以申請(qǐng)請(qǐng)貸款購(gòu)購(gòu)買(mǎi)的房房產(chǎn)作抵抵押、正正常還款款一定時(shí)時(shí)間以上上的借款款人，以以同一房房產(chǎn)作抵抵押向我我行一次次或多次次申請(qǐng)?jiān)鲈黾咏杩羁罱痤~的的個(gè)人貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)。（二）貸貸款對(duì)象象已在我行行辦理個(gè)個(gè)人住房房貸款且且以已取得得房屋所所有權(quán)證證的房產(chǎn)產(chǎn)作抵押押,貸款款尚未全全部歸還還，或貸貸款雖已已還清但但尚未辦辦理清戶戶撤押手手續(xù)的借借款人。已在其

2、其他金融融機(jī)構(gòu)或或公保金金中心辦辦理個(gè)人人住房貸貸款，愿愿意轉(zhuǎn)按按到我行行且愿以以貸款購(gòu)購(gòu)買(mǎi)的住住房的房房屋所有有權(quán)證作作抵押的的借款人人。（三）貸貸款條件件（1）個(gè)個(gè)人住房房循環(huán)貸貸款抵押押物為原原個(gè)人住住房貸款款抵押物物，抵押押物為原原個(gè)人住住房貸款款支持購(gòu)購(gòu)買(mǎi)的住住房，抵抵押物沒(méi)沒(méi)有其他他抵押權(quán)權(quán)人；（2）抵抵押物取取得房屋屋所有權(quán)權(quán)證的房房齡不超超過(guò)155年；（3）借借款人剩剩余貸款款本金低低于抵押押物評(píng)估估值的660%（或已償償還原貸貸款本金金10以上），且已已正常還還款1年年以上無(wú)無(wú)連續(xù)22期以上上（含）或累計(jì)計(jì)3期以以上（含含）未足足額償還還貸款本本息的記記錄。如如果借款款人為轉(zhuǎn)

3、轉(zhuǎn)按到我我行的新新客戶，可參考考他行還還款記錄錄；（4）借借款人收收入穩(wěn)定定，增加加貸款額額度后仍仍具備充充足的還還款能力力。如果果借款人人申請(qǐng)加加按貸款款用于購(gòu)購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)產(chǎn)，則借借款人家家庭月所所有債務(wù)務(wù)支出與與收入比比應(yīng)控制制在555以內(nèi)內(nèi)。借款款人年齡齡不超過(guò)過(guò)55歲歲（共同同借款人人中有一一方滿足足條件）。（5）用用于抵押押的房產(chǎn)產(chǎn)必須是是已取得得房產(chǎn)證證且已辦辦妥抵押押登記手手續(xù)的現(xiàn)現(xiàn)房；（6）個(gè)個(gè)人住房房貸款管管理辦法法要求的的其他條條件。（四）貸貸款用途途個(gè)人住房房循環(huán)貸貸款可用用于借款款人購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)房屋、車(chē)庫(kù)（車(chē)位）或其他他綜合消消費(fèi)性支支出。（五）貸貸款最高高額度個(gè)人住房房循環(huán)貸貸

4、款的貸貸款額度度應(yīng)根據(jù)據(jù)借款人人還款能能力和貸貸款用途途綜合確確定，可可循環(huán)貸貸款額度度按照以以下公式式之一計(jì)計(jì)算：可循環(huán)貸貸款額度度1=（原個(gè)人人住房貸貸款初始始本金-原個(gè)人人住房貸貸款剩余余貸款本本金）60（本公公式中最最高額擔(dān)擔(dān)保額度度即為原原貸款本本金）。其中可可循環(huán)便便利額度度=(原原貸款初初始本金金-原貸貸款剩余余貸款本本金)30可循環(huán)貸貸款額度度2=房房屋價(jià)值值抵押率率-原貸貸款剩余余貸款本本金（本本公式中中最高額額擔(dān)保額額度為房房屋價(jià)值值抵押率率）。其其中可循循環(huán)便利利額度=（房屋屋價(jià)值抵押率率-原貸貸款剩余余貸款本本金）30。其中中抵押率率不超過(guò)過(guò)60%抵押房屋屋價(jià)值須須進(jìn)行

5、評(píng)評(píng)估，可可采取中中介評(píng)估估和內(nèi)部部評(píng)估相相結(jié)合的的方式。若可循循環(huán)貸款款最高金金額加上上原貸款款剩余本本金之和和，小于于原貸款款本金的的，以內(nèi)內(nèi)部評(píng)估估方式為為主。采用第22種可循循環(huán)額度度的，借借貸雙方方可協(xié)商商每3年年對(duì)房屋屋價(jià)值進(jìn)進(jìn)行評(píng)估估，在此此基礎(chǔ)上上調(diào)整可可循環(huán)貸貸款額度度。在抵抵押物面面臨較大大的貶值值風(fēng)險(xiǎn)情情況下，貸款經(jīng)經(jīng)辦行有有權(quán)隨時(shí)時(shí)調(diào)整可可循環(huán)額額度。在可循環(huán)環(huán)貸款額額度內(nèi)，借款人人貸款申申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)房屋或或車(chē)位的的，經(jīng)貸貸款經(jīng)辦辦行調(diào)查查核實(shí)借借款人貸貸款用途途后向客客戶發(fā)放放貸款。在可循循環(huán)便利利額度內(nèi)內(nèi)，由借借款人申申報(bào)借款款用途，貸款經(jīng)經(jīng)辦行對(duì)對(duì)用途的的合法性性審

6、核后后向客戶戶發(fā)放貸貸款。但但當(dāng)次申申請(qǐng)的可可循環(huán)便便利額度度或可循循環(huán)額度度加上已已使用可可循環(huán)貸貸款額度度不得超超過(guò)最高高可循環(huán)環(huán)額度。（六）貸貸款期限限及還款款方式可循環(huán)額額度用于于購(gòu)房、車(chē)庫(kù)（車(chē)位）的，貸貸款期限限及還款款方式按按照個(gè)人人住房貸貸款有關(guān)關(guān)規(guī)定執(zhí)執(zhí)行；對(duì)對(duì)用于其其他消費(fèi)費(fèi)支出的的個(gè)人住住房循環(huán)環(huán)貸款，貸款期期限原則則上在11年（含含）以內(nèi)內(nèi)，最長(zhǎng)長(zhǎng)不超過(guò)過(guò)3年。 （七）貸款利利率貸款用途途為購(gòu)房房、車(chē)庫(kù)庫(kù)（車(chē)位位）的，貸款利利率可按按照個(gè)人人住房貸貸款有關(guān)關(guān)規(guī)定執(zhí)執(zhí)行；用用于其他他消費(fèi)性性支出的的，貸款款利率可可按照相相關(guān)規(guī)定定執(zhí)行。 （八）科科目歸屬屬及品種種管理個(gè)人住

7、房房循環(huán)貸貸款科目目和業(yè)務(wù)務(wù)品種與與借款人人原個(gè)人人住房貸貸款一致致。（九）權(quán)權(quán)限與流流程管理理個(gè)人住房房循環(huán)貸貸款單筆筆審批權(quán)權(quán)限執(zhí)行行個(gè)人住住房貸款款單筆審審批權(quán)限限。同時(shí)時(shí)，該借借款人循循環(huán)貸款款金額加加上原個(gè)個(gè)人住房房貸款剩剩余本金金之和不不超過(guò)單單戶貸款款審批權(quán)權(quán)限。個(gè)人住房房循環(huán)貸貸款申請(qǐng)請(qǐng)購(gòu)房、車(chē)庫(kù)（車(chē)位）的，參參照個(gè)人人住房貸貸款審批批流程進(jìn)進(jìn)行。在在可循環(huán)環(huán)便利額額度內(nèi)，借款人人申請(qǐng)其其他消費(fèi)費(fèi)支出的的，可簡(jiǎn)簡(jiǎn)化審批批流程，以便利利客戶便便捷使用用資金。借款人人申請(qǐng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)按到我我行的非非交易轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)按貸款款同時(shí)申申請(qǐng)個(gè)人人住房循循環(huán)貸款款的，兩兩筆貸款款按一筆筆貸款的的審批流流程進(jìn)

8、行行。二、操作作流程操作流程程分為已已辦理個(gè)個(gè)人住房房貸款的的個(gè)人住住房循環(huán)環(huán)貸款操操作流程程和待辦辦理個(gè)人人住房貸貸款的個(gè)個(gè)人住房房循環(huán)貸貸款操作作流程。（一）操操作流程程圖1、已辦辦理個(gè)人人住房貸貸款的個(gè)個(gè)人住房房循環(huán)貸貸款操作作圖：借借款人申申請(qǐng)貸前調(diào)調(diào)查房產(chǎn)評(píng)評(píng)估審查審審批簽訂個(gè)個(gè)人住房房最高額額擔(dān)保合合同辦理再再抵押登登記手續(xù)續(xù)發(fā)放貸貸款資料歸歸檔貸款償償還貸后管管理清戶撤撤押2、同時(shí)時(shí)辦理個(gè)個(gè)人住房房貸款的的個(gè)人住住房循環(huán)環(huán)貸款操操作圖：借款人人申請(qǐng)貸前調(diào)調(diào)查審查審審批簽訂個(gè)個(gè)人住房房最高額額擔(dān)保合合同辦理最最高額抵抵押登記記手續(xù)發(fā)放個(gè)個(gè)人住房房貸款資料歸歸檔借款人人申請(qǐng)個(gè)個(gè)人住房

9、房循環(huán)貸貸款貸前調(diào)調(diào)查房產(chǎn)評(píng)評(píng)估審查審審批發(fā)放貸貸款資料歸歸檔貸款償償還貸后管管理清戶撤撤押（二）貸貸款申請(qǐng)請(qǐng)1、借款款人已在在我行辦辦理個(gè)人人住房貸貸款的，應(yīng)向原原個(gè)人住住房貸款款經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)提出出申請(qǐng)，填寫(xiě)個(gè)人住住房循環(huán)環(huán)貸款申申請(qǐng)表，并向向經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)提出出如下資資料：（1）借借款人合合法有效效的身份份證明；（2）借借款人及及其配偶偶還款能能力的證證明文件件。還款款能力未未發(fā)生重重大變化化的，可可不再提提供。（3）借借款人原原個(gè)人住住房貸款款借款合合同文本本；（4）循循環(huán)貸款款用途證證明或個(gè)個(gè)人借款款用途聲聲明；用于購(gòu)房房、購(gòu)車(chē)車(chē)位的，借款人人提供商商品房買(mǎi)買(mǎi)賣(mài)合同同。用于于其他消消費(fèi)支出出

10、的，提提供裝修修合同、買(mǎi)賣(mài)協(xié)協(xié)議或個(gè)個(gè)人借款款用途聲聲明中的的一項(xiàng)。（5）貸貸款行要要求的其其他資料料。2、借款款人已在在其他金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)或公積積金中心心辦理個(gè)個(gè)人住房房貸款的的，向我我行提交交非交易易轉(zhuǎn)按申申請(qǐng)同時(shí)時(shí)可申請(qǐng)請(qǐng)個(gè)人住住房循環(huán)環(huán)貸款，并向經(jīng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)構(gòu)提交以以下資料料：（1）申申請(qǐng)非交交易轉(zhuǎn)按按貸款資資料；（2）循循環(huán)貸款款用途證證明或個(gè)個(gè)人借款款用途聲聲明（同同上）；（3）貸貸款行要要求的其其他資料料。3、借款款人擬向向我行申申請(qǐng)個(gè)人人住房貸貸款的，可同時(shí)時(shí)提出申申請(qǐng)使用用個(gè)人住住房循環(huán)環(huán)貸款品品種，但但只須提提交申請(qǐng)請(qǐng)個(gè)人住住房貸款款所需資資料，并并按個(gè)人人住房貸貸款相關(guān)關(guān)審批

11、流流程進(jìn)行行。借款款人在正正常還款款一定階階段后符符合申請(qǐng)請(qǐng)可循環(huán)環(huán)額度條條件的，按前述述已在我我行辦理理個(gè)人住住房貸款款的借款款人再次次申請(qǐng)個(gè)個(gè)人循環(huán)環(huán)貸款時(shí)時(shí)提交同同樣資料料。（三）貸貸款受理理和調(diào)查查借款人已已辦理個(gè)個(gè)人住房房貸款的的，貸款款調(diào)查人人員應(yīng)查查閱借款款人原個(gè)個(gè)人住房房貸款檔檔案資料料，并查查詢個(gè)人人征信系系統(tǒng)和CCMS信信貸管理理系統(tǒng)，了解借借款人的的相關(guān)情情況。對(duì)對(duì)于經(jīng)初初步調(diào)查查認(rèn)定，滿足貸貸款條件件的，再再進(jìn)行房房屋價(jià)值值評(píng)估確確認(rèn)（采采用公式式1中的的最高額額度的，可不再再進(jìn)行房房屋價(jià)值值評(píng)估）。貸前調(diào)查查的主要要內(nèi)容是是：1、借款款人所提提供資料料的真實(shí)實(shí)性和與與

12、原個(gè)人人住房貸貸款資料料的差異異性；2、借款款人原個(gè)個(gè)人住房房貸款是是否有不不良還款款記錄；3、查詢?cè)儌€(gè)人征征信系統(tǒng)統(tǒng)和CMMS，調(diào)調(diào)查借款款人信用用狀況；4、借款款人還款款能力是是否有保保障；5、貸款款用途是是否合法法，是否否符合規(guī)規(guī)定；6、借款款人申請(qǐng)請(qǐng)貸款額額度加上上原貸款款剩余本本金，是是否超過(guò)過(guò)最高貸貸款額度度；7、抵押押房產(chǎn)的的變現(xiàn)能能力；8、原貸貸款所購(gòu)購(gòu)房屋是是否為現(xiàn)現(xiàn)房，是是否已辦辦妥了相相關(guān)權(quán)證證和抵押押登記手手續(xù)；9、經(jīng)辦辦行要求求的其他他內(nèi)容。（四）審審查審批批貸款審查查人員對(duì)對(duì)調(diào)查人人員報(bào)送送的借款款人資料料和調(diào)查查意見(jiàn)進(jìn)進(jìn)行審查查。重點(diǎn)點(diǎn)審查借借款人還還款能力力、貸

13、款款額度是是否控制制在最高高額度之之內(nèi)等內(nèi)內(nèi)容，審審查同意意后報(bào)有有權(quán)審批批人審批批。（五）簽簽訂借款款合同，辦理抵抵押登記記手續(xù)和和發(fā)放貸貸款簽訂借款款合同。已在我行行辦理個(gè)個(gè)人住房房貸款的的，經(jīng)審審批同意意發(fā)放個(gè)個(gè)人住房房循環(huán)貸貸款的，經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)與借借款人當(dāng)當(dāng)面簽訂訂個(gè)人住住房最高高額擔(dān)保保合同。對(duì)可循循環(huán)額度度內(nèi)用于于購(gòu)房、購(gòu)車(chē)庫(kù)庫(kù)(車(chē)位位)的，雙方還還須簽訂訂個(gè)人人借款合合同，并在該該合同文文本的“其他約約定”中補(bǔ)充充以下內(nèi)內(nèi)容：（1）本本借款合合同項(xiàng)下下的借款款是編號(hào)號(hào)為的項(xiàng)下下借款的的循環(huán)貸貸款，兩兩筆借款款均由位位于的房房屋作抵抵押擔(dān)保保。（2）如如上述兩兩筆借款款中的任任何一筆

14、筆借款達(dá)達(dá)到借款款合同所所規(guī)定抵抵押物處處置條件件的,貸貸款人有有權(quán)同時(shí)時(shí)處置兩兩筆借款款，并有有權(quán)依法法處置抵抵押物，所得價(jià)價(jià)款優(yōu)先先用于償償還或提提前償還還兩筆借借款，具具體償還還順序由由貸款人人決定。對(duì)同時(shí)在在我行辦辦理個(gè)人人住房貸貸款，經(jīng)經(jīng)審批同同意發(fā)放放個(gè)人住住房貸款款時(shí)，經(jīng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)構(gòu)與借款款人簽訂訂個(gè)人人住房最最高額擔(dān)擔(dān)保借款款合同。2、辦理理抵押登登記手續(xù)續(xù)。貸款款經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)可結(jié)結(jié)合本地地實(shí)際，經(jīng)當(dāng)?shù)氐胤抗懿坎块T(mén)認(rèn)可可后，要要在確保保個(gè)人住住房循環(huán)環(huán)貸款抵抵押登記記手續(xù)辦辦理到位位的前提提下，可可采用變變更抵押押登記、撤銷原原抵押重重新辦理理抵押登登記或原原抵押登登記不變變，再辦

15、辦理抵押押登記手手續(xù)等方方式，明明確專人人負(fù)責(zé)抵抵押登記記辦理工工作。3、發(fā)放放貸款。抵押登登記手續(xù)續(xù)辦妥后后，貸款款經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)責(zé)與借款款人簽訂訂借款憑憑證，并并根據(jù)個(gè)個(gè)人住房房貸款相相關(guān)規(guī)定定發(fā)放貸貸款。（六）貸貸款償還還用于其他他綜合消消費(fèi)性支支出的，期限原原則上在在1年（含）以以內(nèi)，最最長(zhǎng)不超超過(guò)3年年。期限限在1年年以內(nèi)的的，可采采用分期期還款或或到期一一次性還還款付息息方式；期限在在1年以以上的，要采用用分期還還款方式式。用于循環(huán)環(huán)貸款扣扣款的賬賬戶必須須與借款款人的個(gè)個(gè)人住房房貸款扣扣款賬戶戶一致。（七）資資料歸檔檔按照總行行個(gè)人住住房貸款款有關(guān)檔檔案管理理規(guī)定執(zhí)執(zhí)行。（八）貸

16、貸后管理理同一借款款人的個(gè)個(gè)人住房房貸款與與個(gè)人住住房循環(huán)環(huán)貸款原原則上應(yīng)應(yīng)由同一一客戶經(jīng)經(jīng)理進(jìn)行行管理。處置抵抵押物價(jià)價(jià)款應(yīng)先先用于償償還個(gè)人人住房貸貸款，剩剩余部分分償還個(gè)個(gè)人住房房循環(huán)貸貸款。貸款行應(yīng)應(yīng)對(duì)個(gè)人人住房循循環(huán)貸款款建立專專門(mén)的貸貸款臺(tái)賬賬，按戶戶逐筆登登記。循循環(huán)貸款款檔案隨隨借款人人原個(gè)人人住房貸貸款檔案案一同保保管。（九）清清戶、撤撤押借款人償償還全部部個(gè)人住住房貸款款及循環(huán)環(huán)貸款本本息后，貸款行行會(huì)計(jì)部部門(mén)出具具貸款結(jié)結(jié)清憑證證。客戶戶部門(mén)認(rèn)認(rèn)真核對(duì)對(duì)貸款臺(tái)臺(tái)帳，并并查詢CCMS確確認(rèn)該抵抵押房產(chǎn)產(chǎn)所擔(dān)保保的所有有貸款均均已歸還還后,通通知借款款人辦理理撤押手手續(xù)。三、其他他規(guī)定本流程未未盡事宜宜，按總總行個(gè)人人住房貸貸款有關(guān)關(guān)規(guī)定執(zhí)執(zhí)行。附件：11、個(gè)人人住房循循環(huán)貸款款申請(qǐng)表表2、個(gè)人人借款用用途聲明明個(gè)人借款款用途聲聲明致中國(guó)農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行：本人于年年月日向已已在貴行行申請(qǐng)辦辦理了個(gè)個(gè)人住房房貸款，借款合合同編號(hào)號(hào)為。本本行人向向貴行申申請(qǐng)個(gè)人人住房加加按循環(huán)環(huán)貸款，金額為為人民幣幣（大寫(xiě)寫(xiě)），貸貸款期限限為年，貸款用用途為。本