個(gè)人住房貸款、綜合消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸款

1、第八章 個(gè)人住房貸款、綜合消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)貸款第一節(jié) 個(gè)人住房貸款第二節(jié) 個(gè)人綜合消費(fèi)第三節(jié) 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款第四節(jié) 信用卡透支1第一節(jié) 個(gè)人住房貸款一、個(gè)人住房貸款的種類及其發(fā)展居民住宅抵押貸款住房按揭貸款：由樓宇的購(gòu)買(mǎi)者在支付一定的購(gòu)房款后，不足部分向銀行申請(qǐng)貸款，以向賣房者付清全部房款。通常需以樓花或現(xiàn)樓作抵押，還需要發(fā)展商提供擔(dān)保或承諾在購(gòu)房者不能還清貸款時(shí)由發(fā)展商進(jìn)行回購(gòu)，向銀行購(gòu)回房屋的抵押權(quán)（連帶保證責(zé)任）。2霍英東始創(chuàng)“賣樓花”商業(yè)信用巧融資3霍英東始創(chuàng)“賣樓花”霍英東：香港知名富商之一。二戰(zhàn)結(jié)束后，香港人口激增，住房嚴(yán)重不足，工商業(yè)日漸興旺，對(duì)土地和樓宇形成龐大需求?；粲|認(rèn)定香港房地

2、產(chǎn)業(yè)勢(shì)必大有發(fā)展。4霍英東始創(chuàng)“賣樓花”1953年，出資120萬(wàn)港元，向銀行貸款160萬(wàn)港元開(kāi)始經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)，成立“立信置業(yè)有限公司”當(dāng)時(shí)英國(guó)、美國(guó)、加拿大和香港地產(chǎn)商都是整幢房屋出售，由一個(gè)公司擁有地產(chǎn)樓宇，因?yàn)樾枰緭碛芯揞~資金，所以房屋不易脫手。5霍英東始創(chuàng)“賣樓花”開(kāi)始，霍英東也花錢(qián)買(mǎi)舊樓拆了建逐層出售買(mǎi)地規(guī)劃建樓出售 出租資金周轉(zhuǎn)期很長(zhǎng)，發(fā)展較慢6霍英東始創(chuàng)“賣樓花”茅塞頓開(kāi)：采取房產(chǎn)預(yù)售的方法，利用想購(gòu)房者的定金來(lái)蓋新房交付10%定金購(gòu)得即將開(kāi)工的新樓分期付款償還其余價(jià)款很快香港涌現(xiàn)出了一批專門(mén)買(mǎi)賣樓房所有權(quán)的商人“炒樓花”霍英東稱之為“房地產(chǎn)業(yè)的工業(yè)化”，打破了香港房地產(chǎn)生意的

3、最高紀(jì)錄。7第一節(jié) 個(gè)人住房貸款1住宅抵押貸款的種類 從貸款利率來(lái)看，可以分為固定利率和浮動(dòng)利率貸款兩大類；從貸款期限來(lái)看可以分為短期、中期和長(zhǎng)期貸款三種；從資金金額來(lái)看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來(lái)看，可以分為新購(gòu)房貸款、維修貸款和建房貸款等。82. 住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展住房加按揭貸款 可變利率與固定利率住房貸款累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款 反向年金抵押貸款最后巨額付款方式 分享增值抵押貸款 次級(jí)抵押貸款 “一攬子”交易抵押貸款 9住房加按揭貸款10可變利率與固定利率住房貸款固定利率房貸產(chǎn)品期限分為三類：分別為年、年、年，光大銀行新推年、年固定利率房貸，同時(shí)暫停第二套住房固定利

4、率房貸。利率執(zhí)行固定利率、上浮利率、優(yōu)惠利率。 11累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款等額遞增還款方式，是指投資者在申請(qǐng)房商業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度；在初始時(shí)期，按固定額度還款；此后每月根據(jù)間隔期和相應(yīng)遞增或遞減額度進(jìn)行還款的操作辦法。其中，間隔期最少為1個(gè)月。12累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是已經(jīng)預(yù)期到未來(lái)會(huì)逐步增加的人群。相反，如果預(yù)計(jì)到收入將減少，或者目前經(jīng)濟(jì)很寬裕，可以選擇等額遞減。13累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款按期付息還本 ：借款人通過(guò)和銀行協(xié)商，為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時(shí)間單位。即自主決定按月、季度或年等時(shí)間間隔還款。實(shí)

5、際上，就是借款人按照不同財(cái)務(wù)狀況，把每個(gè)月要還的錢(qián)湊成幾個(gè)月一起還。本金歸還計(jì)劃借款人經(jīng)過(guò)與銀行協(xié)商，每次本金還款不少于1萬(wàn)元，兩次還款間隔不超過(guò)12個(gè)月，利息可以按月或按季度歸還。14累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款按期付息還本方式適用于收入不穩(wěn)定人群，以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)工商業(yè)者。在當(dāng)前中小企業(yè)融資較為困難情況下，以住房抵押從銀行借到一筆資金比通過(guò)企業(yè)本身向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款容易得多。因此，一些本來(lái)購(gòu)房有足夠一次性付款的人仍選擇按揭。目前很多年輕購(gòu)房者也有選擇按期付息還本方式的傾向。15累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新：光大“隨心還”住房貸款 16反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老上個(gè)世紀(jì)80年代末，英美金融

6、機(jī)構(gòu)在這方面進(jìn)行了大膽革新，推出不動(dòng)產(chǎn)貸款新品種反向抵押貸款。2007年6月，法國(guó)儲(chǔ)蓄金庫(kù)銀行集團(tuán)旗下子公司地產(chǎn)信貸銀行率先在法國(guó)推出老人住房抵押貸款。17反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老老人住房抵押貸款的受益人幾乎清一色是退休者。退休者憑其房產(chǎn)作抵押保障，向銀行申請(qǐng)貸款。貸款銀行可以在借款人去世后出售其房產(chǎn)。如果借款人愿意，也可以在其未去世前出售其房產(chǎn)。18反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老地產(chǎn)信貸銀行先對(duì)貸款申請(qǐng)人的房產(chǎn)估價(jià)，然后每月向借款人支付一筆款項(xiàng)，用于借款人養(yǎng)老，相當(dāng)于銀行進(jìn)行了一筆長(zhǎng)期投資，以年金賬戶支付方式購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房的產(chǎn)權(quán)。19反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老反向抵押貸款完全不同于傳統(tǒng)貸款。其特點(diǎn)是：

7、一是這種貸款只提供給60歲以上的老人，主要針對(duì)已經(jīng)擁有房產(chǎn)，但年事已高，收入不高的老年人。二是老人可通過(guò)抵押自己的房產(chǎn)，每個(gè)月從銀行貸得一筆錢(qián)，用于貼補(bǔ)生活費(fèi)或其他重大開(kāi)支，如醫(yī)療費(fèi)、抵補(bǔ)投資損失、解決燃眉之急或房屋裝修等。20反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老三是反向抵押貸款每月能領(lǐng)取多少，要看房屋的價(jià)值、增值潛能以及房主的年齡。貸款額每隔3年重估一次。四是反向抵押貸款比一次性抵押房產(chǎn)獲得貸款更具伸縮性。貸款期間，房產(chǎn)仍屬老年貸款者所有，借款人可繼續(xù)享有房子增值帶來(lái)的好處，可以選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)候出售，獲得比較高的收益，并同時(shí)還清貸款本息。21反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老五是與傳統(tǒng)貸款相比，反向抵押貸款最明顯的

8、區(qū)別是每月不是借款人向銀行償還本息，而是每月從銀行獲得本金。銀行的貸款不是按月歸還，而是若干年后一次性歸還。22反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老中國(guó)是典型的“未富先老”的國(guó)家。我國(guó)老齡人口2015年將突破2億，2030年將突破3億，而到2044年前后甚至將高達(dá)4億。調(diào)查顯示，我國(guó)60歲以上老人殘疾率為25.2，生活衛(wèi)生保障負(fù)擔(dān)沉重。23最后巨額付款方式抵押期限通常只有3-5年，大宗本息在到期時(shí)一次付清。適用于可預(yù)見(jiàn)的時(shí)間內(nèi)獲得大筆遺產(chǎn)、饋贈(zèng)、信托資產(chǎn)的借款人。業(yè)務(wù)創(chuàng)新：氣球貸24分享增值抵押貸款抵押一般在10年以內(nèi)，到期后對(duì)抵押的房地產(chǎn)重新估值，分享增值。25次級(jí)抵押貸款向信用較差和收入不高的借款人提

9、供的貸款。26一攬子交易抵押貸款在貸款合同中規(guī)定應(yīng)償還貸款的本金、利率、期限等，還要規(guī)定建筑保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。27雙周供居民借助該業(yè)務(wù)進(jìn)行償還住房按揭款時(shí)，將不再按月還款，而是每?jī)蓚€(gè)星期還一次款，“月供”就此將被改稱為“雙周供”。 利息支出大幅減少：采用“雙周供”還款方式后，供款次數(shù)頻密，本金減少速度加快。還款期限得以縮短：選擇了“雙周供”之后，借款人的每月實(shí)際還款壓力基本上沒(méi)有變，但卻可以早好幾年卸下供款的包袱。28寬限期還貸在合同約定的一定時(shí)期內(nèi)，借款人只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金可以減輕前期的還款壓力業(yè)務(wù)創(chuàng)新：停本還息還款法 個(gè)人住房貸款“還款假日計(jì)劃” 29存入該帳戶的人

10、民幣活期存款每天都會(huì)自動(dòng)用于提前還款，資金緊缺時(shí)可以馬上從銀行提取現(xiàn)金適用于收入穩(wěn)定同時(shí)又良好理財(cái)計(jì)劃的客戶及中小企業(yè)主業(yè)務(wù)創(chuàng)新：光大“天天省”個(gè)人住房貸款 深發(fā)展 “存抵貸” 工商銀行“存貸通”， 隨借隨還（存抵貸）30接力貸以某一子女作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，貸款購(gòu)買(mǎi)住房，增加貸款期限、貸款額度適用于父母年紀(jì)偏大、子女收入偏低的家庭31超前按揭（直客式房貸） 客戶申請(qǐng)“超前按揭”，由銀行一次性付清開(kāi)發(fā)商全部購(gòu)房款，從而讓客戶輕松享受開(kāi)發(fā)商給予的優(yōu)惠房?jī)r(jià)折扣，然后銀行再根據(jù)客戶需求提供相應(yīng)的貸款額度、成數(shù)和期限。 “超按”業(yè)務(wù)目前主要面向特定人群，包括公務(wù)

11、員、醫(yī)生和教師等事業(yè)單位人員以及大型企業(yè)管理人員；覆蓋現(xiàn)房和期房。32超前按揭（直客式房貸）與普通一手樓按揭貸款不同的是，“超按”要求借款人從簽署房地產(chǎn)買(mǎi)賣合同、辦理房產(chǎn)證到辦妥房產(chǎn)抵押登記手續(xù)期間，必須提供過(guò)渡期擔(dān)保。擔(dān)保方式一般為信用擔(dān)保，即由兩名該行認(rèn)可的特定人群的市民提供信用擔(dān)保；一旦借款人辦妥房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，信用擔(dān)保自動(dòng)失效。33個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)1.個(gè)人住房貸款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購(gòu)（大修）住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并

12、保證用于支付所購(gòu)（大修）住房的首付款；（5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。 34個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)2個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)貸款額度：為了控制借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國(guó)規(guī)定這一比例為30%。貸款期限：住房貸款屬于長(zhǎng)期貸款，利率高低通常與期限長(zhǎng)短成正相關(guān)關(guān)系期限35個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)還款利率貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整的，不分段計(jì)息； 貸款期限在1年以上的，如遇法定利率調(diào)整，則應(yīng)于次年1月1日起，按當(dāng)日相應(yīng)的人民銀行貸款利率進(jìn)行調(diào)整并以此確定新的月供額。簡(jiǎn)單地來(lái)說(shuō)，就是

13、每年元旦當(dāng)日的人民銀行公布的貸款利率或?qū)嵤┑馁J款利率，就是當(dāng)年的貸款利率。36個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)還款方式：（1）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，通常是到期本息一次性清償。（2）貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。（3）但借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。37還款方式等額本息還款法：每月的利息和本金平均分配以這種方式還款，在還款初期，貸款本金金額大，所以利息所占的比率很大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于本金。隨著時(shí)間推移，還款額中本金所占比例漸加大，利息所占比例漸減少，但總的還款額保持不變。38還款方式銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減

14、少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。適用于收入穩(wěn)定的人群。39還款方式 I（1+I）n每月供款額=A （1+I）n-1A:貸款金額I:月利率n:還款期數(shù)40還款方式設(shè)貸款總額為A，銀行月利率為，總期數(shù)為m（個(gè)月），月還款額設(shè)為X，則各期所欠銀行貸款為：期初：A第一期：A（1）-X 第二期：（A（1）-X）（1）-XA(1)2-X1+(1+) 第三期（A（1+）-X）（1）-X）（1）-XA(1+)3-X1+(1+)+(1+)2 41還款方式由此可得第n期所欠銀行貸款為 A(1+)n X1+(1+)+(1+)2+(1+)n-1= A(1+)n X(1+)n-1/ 由于還款

15、總期數(shù)為m，也即第m月剛好還完銀行所有貸款，因此有 A(1+)m X(1+)m-1/=0 由此求得 X = A(1+)m /(1+)m-1 42還款方式等額本金還款法:此方法每月本金一樣，利息逐年減少。開(kāi)始還款壓力大。每月供款額=貸款金額/供款總期數(shù)+（貸款本金已還本金）月利率每月本金 = 總本金 / 還款月數(shù)每月利息 = （本金 累計(jì)已還本金） * 月利率43個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù) 3住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程住房貸款的業(yè)務(wù)流程如下所示：借款人提出申請(qǐng)銀行受理抵押物評(píng)估簽訂貸款合同銀行審批辦理并完成住房抵押登記發(fā)放貸款客戶償還注銷住房抵押登記。44住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程銀行與開(kāi)發(fā)商簽訂協(xié)議購(gòu)房者與

16、發(fā)展商簽訂住房買(mǎi)賣合同：預(yù)付款收據(jù)及復(fù)印件三份；商品房銷售合同和銷售協(xié)議一份購(gòu)房者提出借款申請(qǐng)發(fā)展商簽字擔(dān)保售房單位貸款推薦書(shū)45住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程銀行審批：房地產(chǎn)買(mǎi)賣申請(qǐng)審批表一份（房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商蓋章）公正和登記購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和交付銀行貸款手續(xù)費(fèi)貸款的發(fā)放與收回注銷住房抵押登記46住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析信用風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)提前還款風(fēng)險(xiǎn)抵押物風(fēng)險(xiǎn)47住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析（一） 來(lái)源于開(kāi)發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)1、開(kāi)發(fā)商的欺詐行為。開(kāi)發(fā)商在取得銀行給予購(gòu)房人的貸款后，用于其他用途或這攜款而逃。2、開(kāi)發(fā)商由于經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致樓盤(pán)爛尾，無(wú)法按期交樓致使購(gòu)房協(xié)議無(wú)法履行。48住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析3、由于開(kāi)發(fā)商所建樓房存在質(zhì)量缺

17、陷，不符合合同要求，購(gòu)房人以開(kāi)發(fā)商違約為由要求解除購(gòu)房協(xié)議。4、開(kāi)發(fā)商所開(kāi)發(fā)樓盤(pán)沒(méi)有取得合法使用權(quán)或偽造使用權(quán)證，無(wú)法取得房產(chǎn)證或開(kāi)發(fā)商違法預(yù)售。49住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析（二）來(lái)源于購(gòu)房人的風(fēng)險(xiǎn)1、購(gòu)房人經(jīng)濟(jì)狀況嚴(yán)重惡化或發(fā)生其他足以影響其償債能力的變故，無(wú)力繼續(xù)履行按揭貸款協(xié)議。2、購(gòu)房人死亡或者被宣告死亡或者失蹤，繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人不再或不愿繼續(xù)履行協(xié)議。3、購(gòu)房人存在欺詐行為，故意提供虛假證明材料如個(gè)人收入證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。 50住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析（三）來(lái)源于銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)1、銀行在審查開(kāi)發(fā)商資質(zhì)、購(gòu)房人還貸能力時(shí)因疏忽大意未發(fā)現(xiàn)開(kāi)發(fā)商資質(zhì)欠佳或購(gòu)房人無(wú)力償還貸款而放貸。2、銀行在訂立

18、合同時(shí)因簽章不規(guī)范導(dǎo)致合同未成立或者合同無(wú)效（在合同法中，當(dāng)事人簽字或蓋章關(guān)系到合同的成立或生效，因此簽章問(wèn)題顯得異常重要）從而危及銀行權(quán)益。51住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析（四）來(lái)源于其它方因素的風(fēng)險(xiǎn)1、國(guó)家政策2、自然災(zāi)害52虛假按揭貸款已成為個(gè)人住房貸款最主要的風(fēng)險(xiǎn)源頭 據(jù)工商銀行消費(fèi)信貸部門(mén)最新統(tǒng)計(jì)，該行不良個(gè)人住房貸款中，80%是由虛假按揭造成的。建行、中行的數(shù)據(jù)與工行相差無(wú)幾 。53虛假按揭貸款已成為個(gè)人住房貸款最主要的風(fēng)險(xiǎn)源頭北京中盛鑫房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司的38名員工或前員工，在開(kāi)發(fā)商的“導(dǎo)演”下，被銀行起訴拖欠房貸，涉及建行假按揭3200多萬(wàn)元，工行假按揭2200萬(wàn)元。 北京“森豪公寓”

19、六點(diǎn)四五億元虛假按揭騙貸大案54住房虛假按揭貸款已成為個(gè)人住房貸款最主要的風(fēng)險(xiǎn)源頭外部原因：開(kāi)發(fā)商資金短缺、開(kāi)發(fā)商資質(zhì)不達(dá)標(biāo)、投機(jī)炒房?jī)?nèi)部原因：內(nèi)控不嚴(yán)、公貸私放、內(nèi)外勾結(jié) 55虛假按揭貸款已成為個(gè)人住房貸款最主要的風(fēng)險(xiǎn)源頭虛假目的開(kāi)發(fā)商為解決開(kāi)發(fā)公司資金周轉(zhuǎn)困難，以內(nèi)部職工及關(guān)系人的名義批量集中辦理虛假按揭 虛假主體利用他人名義申請(qǐng)貸款用于購(gòu)房，造成購(gòu)房人和抵押貸款人不一致子女名字登記，父母還貸 虛假標(biāo)的將同一套房子同時(shí)多次銷售給購(gòu)房人，重復(fù)騙貸 56虛假按揭貸款已成為個(gè)人住房貸款最主要的風(fēng)險(xiǎn)源頭違規(guī)抬高購(gòu)房金額上海光華房地產(chǎn)估價(jià)有限公司違規(guī)估價(jià)，將價(jià)格僅4000萬(wàn)元估價(jià)為1億元 二手房的虛

20、假按揭。部分中介和個(gè)人，通過(guò)偽造的身份證、產(chǎn)權(quán)證、他項(xiàng)權(quán)利證等進(jìn)行虛假交易 57住房抵押貸款證券化市場(chǎng)住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)性但具有未來(lái)現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過(guò)結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券來(lái)融通資金的過(guò)程。 5859第二節(jié) 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是一種用途廣泛的消費(fèi)貸款，在個(gè)人貸款中，除了住房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和信用卡透支外，各種用途的貸款都?xì)w屬于綜合消費(fèi)貸款。59第二節(jié) 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款主要用于住房裝修、購(gòu)置耐用消費(fèi)品（汽車、冰箱、彩電等）、教育支出、旅游和醫(yī)療等種類的消費(fèi)。總體上看，我國(guó)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款規(guī)模不大，在銀行個(gè)人

21、貸款總量中約占10%。60第二節(jié) 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款對(duì)借款人的要求包括以下方面：有完全民事行為能力，年齡在65歲以下；有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款的能力；信用良好，沒(méi)有信用方面的不良記錄；能夠提供合法、有效、可靠的擔(dān)保；貸款用途明確。61 汽車貸款業(yè)務(wù)一、汽車貸款模式“間客模式”是指銀行通過(guò)汽車經(jīng)銷商向客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來(lái)完成的?！爸笨湍Ｊ健笔侵搞y行直接面對(duì)客戶開(kāi)展汽車信貸業(yè)務(wù)。62汽車貸款業(yè)務(wù)1汽車貸款基本要求2汽車貸款結(jié)構(gòu)汽車貸款金額取決于保證方式 汽車貸款期限一般為一至三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。 汽車貸款的償還方式分為兩種，即

22、按月償還等額本金或等額本息。 633汽車貸款的業(yè)務(wù)流程“間接模式”下：客戶向經(jīng)銷商咨詢客戶決定購(gòu)買(mǎi)經(jīng)銷商初審與銀行交換意見(jiàn)銀行準(zhǔn)予貸款交首付款以相關(guān)費(fèi)用簽訂購(gòu)車合同書(shū)經(jīng)銷商代理公證、保險(xiǎn)客戶提車借款人按期還本付息?！爸苯幽Ｊ健毕拢嚎蛻粝蜚y行咨詢?nèi)缬匈J款購(gòu)車意向，遞交相關(guān)材料銀行開(kāi)具貸款核準(zhǔn)通知書(shū)客戶到經(jīng)銷商處選購(gòu)汽車交首付款以相關(guān)費(fèi)用簽訂購(gòu)車合同書(shū)銀行代理公證、保險(xiǎn)事宜客戶提車借款人按期還本付息。64汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理1.汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)：主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn) 2汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式（）保險(xiǎn)方式（）擔(dān)保方式3.我國(guó)加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施汽車貸款管理辦法 65非銀行個(gè)人消費(fèi)貸款一

23、、汽車金融公司貸款二、小額貸款公司三、消費(fèi)金融公司貸款四、貸款公司66汽車金融公司汽車金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買(mǎi)者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。2004年8月中國(guó)第一家汽車金融公司開(kāi)業(yè)67汽車金融公司標(biāo)準(zhǔn)信貸模式1.客戶按照貸款合同規(guī)定支付首付款; 2.客戶按照貸款合同規(guī)定在貸款期限內(nèi)支付等額月付; 貸款期限：12到60個(gè)月 最低首付款：全車售價(jià)的30% 68汽車金融公司彈性信貸模式貸款期限：12到48個(gè)月 最低首付款：全車售價(jià)的30% 等額月付期限：11到47個(gè)月 彈性尾款(新) 貸款額的25% 69汽車金融公司彈性信貸的付款方式降低了月

24、付，而且在貸款合同到期時(shí)，還擁有更多的選擇： 選擇一：一次性結(jié)清彈性尾款，獲得完全的汽車所有權(quán); 選擇二：對(duì)彈性尾款再申請(qǐng)為期12至48個(gè)月(貸款總期限不超過(guò)60個(gè)月)的二次貸款; 選擇三：在售車經(jīng)銷商的協(xié)助下，以二手車置換新車。 70汽車金融公司國(guó)內(nèi)主要汽車金融公司上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司 豐田汽車金融(中國(guó))有限公司 上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司 大眾汽車金融公司 福特汽車金融公司 東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司 沃爾沃汽車金融(中國(guó))有限公司 東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司 奇瑞徽銀金融有限公司 寶馬金融（中國(guó)）有限公司 71汽車金融公司資料數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款比例在2005年僅占3.5

25、%，隨后逐年回升，2007年時(shí)達(dá)7.4%，09年超過(guò)20%。在北京、上海、廣東地區(qū)，個(gè)人貸款購(gòu)車的比例在逐步上升，一些品牌的貸款比例已經(jīng)達(dá)到了30%至40%。但仍與國(guó)外70%到80%的貸款購(gòu)車比例相差甚遠(yuǎn)。72信用卡、汽車金融公司、銀行貸款購(gòu)車對(duì)比表73小額貸款公司小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。74小額貸款公司小貸公司資金來(lái)源途徑：股東繳納的資本金捐贈(zèng)資金來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金75小額貸款公司與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款

26、更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。76小額貸款公司小額貸款公司的申請(qǐng)條件： 年滿25周歲 現(xiàn)單位連續(xù)工作滿6個(gè)月 穩(wěn)定的職業(yè)和收入（近半年月均收入3000元，深圳、廣州、上海、杭州月均收入4000元） 符合條件的申請(qǐng)人只需提供： 二代身份證、收入證明、工作證明、貸款用途證明 77小額貸款公司小貸公司貸款利率制定基準(zhǔn)：1、按照市場(chǎng)原則自主確定。2、上限-放開(kāi)，但不得超過(guò)同期銀行貸款利率的四倍。3、下限-人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率0.9倍 78小額貸款公司小額貸款公司服務(wù)對(duì)象：小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓

27、勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。 79小額貸款公司據(jù)央行2011年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示截至2011年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司3366家；6月末，貸款余額2875億元，上半年累計(jì)新增貸款894億元。數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)蒙古、遼寧、江蘇、安徽的小額貸款公司數(shù)量均超過(guò)200家。其中內(nèi)蒙古自治區(qū)擁有342家小額貸款公司，位列第一位。80小額貸款公司81消費(fèi)金融公司消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無(wú)擔(dān)保

28、、無(wú)抵押貸款。82消費(fèi)金融公司專業(yè)消費(fèi)金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補(bǔ)充之一。與商業(yè)銀行相比，專業(yè)消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度小(一般在幾千元到幾萬(wàn)元之間)、審批速度快(通常1小時(shí)內(nèi)決策)、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活(服務(wù)時(shí)間常常延長(zhǎng)到下班后或周末)等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。 83消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行貸款對(duì)比表84消費(fèi)金融公司消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶是有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費(fèi)品更新?lián)Q代的家庭。消費(fèi)金融公司的主要任務(wù)是向從銀行或其他渠道借不到款的客戶提供資金，用于消費(fèi)。由于一些客戶的信用記錄存在問(wèn)題，所以金融公司要收取較高利息來(lái)控制自身的資金風(fēng)險(xiǎn)。85消費(fèi)金融公

29、司北銀消費(fèi)金融公司于2010年3月1日正式掛牌營(yíng)業(yè)。 服務(wù)對(duì)象主要是剛跨出校園的大學(xué)生、農(nóng)民工以及城市中低收入群體，為他們提供家電、家具以及裝修、旅游等的透支消費(fèi)。” 目前在試點(diǎn)階段，暫不包括房貸和車貸。86消費(fèi)金融公司成都銀行和馬來(lái)西亞豐隆銀行聯(lián)合發(fā)起了“四川錦程消費(fèi)金融公司” 87消費(fèi)金融公司中國(guó)銀行、百聯(lián)集團(tuán)、陸家嘴金融發(fā)展控股公司共同出資籌建了中銀消費(fèi)金融有限公司 88消費(fèi)金融公司中國(guó)首家也是唯一一家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司 捷信消費(fèi)金融(中國(guó))有限公司于2010年12月2日在天津成立。89消費(fèi)金融公司消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款通過(guò)經(jīng)銷商發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款直接向借款人發(fā)放

30、。向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。 每筆貸款將由消費(fèi)金融公司按借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行定價(jià)，利率最低上浮100%，但最高不得超過(guò)央行同期貸款利率的4倍 90貸款公司貸款公司這種稱謂僅局限在我國(guó)境內(nèi)。貸款公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)09年依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門(mén)為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司。 91貸款公司運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源（一）實(shí)收資本； （二）向投資人的借款； （三）向其他金融機(jī)構(gòu)融資，融資資金余額不得超過(guò)其資本凈額的50% 92貸款公司經(jīng)營(yíng)范圍

31、： （一）辦理各項(xiàng)貸款； （二）辦理票據(jù)貼現(xiàn)； （三）辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓； （四）辦理貸款項(xiàng)下的結(jié)算； （五）經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 93貸款公司貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，必須堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的經(jīng)營(yíng)宗旨，貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 貸款公司不得吸收公眾存款，信貸額度較高，貸款方式靈活。 94個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款一、產(chǎn)生及發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指銀行發(fā)放的、用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款對(duì)象雖然是自然人，但是它不屬于個(gè)人消費(fèi)貸款的范疇，其用途是以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金需求。95個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款2003年中國(guó)銀行推出了個(gè)人經(jīng)

32、營(yíng)貸款，隨后各家銀行也陸續(xù)開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。與國(guó)有商業(yè)銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模較小的股份制銀行、城市商業(yè)銀行在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)拓展中更加積極，它們?cè)趥€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的額度、結(jié)構(gòu)、靈活性、便捷性等方面不斷創(chuàng)新。96個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)從事商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)用于滿足借款人或經(jīng)營(yíng)實(shí)體日常各經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)中正常的資金需求97個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款結(jié)構(gòu)擔(dān)保貸款：授信循環(huán)貸等額本息還款；分期還本或一次還本98個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款2009年招商銀行推出了永續(xù)循環(huán)使用的貸款生意貸光大銀行推出了便捷的最高額抵押貸助業(yè)貸款直通車。99個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸后管理監(jiān)督重點(diǎn)貸后檢查100信用卡透支 信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無(wú)須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。101信用卡透支信用卡的起源1、于1915年起源于美國(guó)。2、美國(guó)商人麥克納馬拉于1950年在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂(lè)部”，成為大萊信用卡公司的前身。3、1952年，加利福尼亞洲的福蘭克林國(guó)民銀行首先發(fā)行了銀行信用卡。4、20世紀(jì)60年代，迅速