小額貸款公司公司貸款操作規(guī)程

1、小額貸款有限公公司信貸管理及其操操作規(guī)程規(guī)定定第一章 總則則第一條 為加加強(qiáng)小額貸款款有限公司（以以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本公司”）信貸管理理，規(guī)范信貸貸行為，防范范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)構(gòu)，提高信貸貸資產(chǎn)質(zhì)量，推推進(jìn)貸款工作作制度化、規(guī)規(guī)范化、科學(xué)學(xué)化。根據(jù)公公司法、中中華人民共和和國(guó)擔(dān)保法、中中華人民共和和國(guó)合同法、中中華人民共和和國(guó)物權(quán)法、貸貸款通則、浙浙江省小額貸貸款公司試點(diǎn)點(diǎn)暫行管理辦辦法等國(guó)家家有關(guān)經(jīng)濟(jì)金金融法律法規(guī)規(guī)規(guī)定，結(jié)合合本公司實(shí)際際，制定本暫暫行規(guī)定。第二條 本規(guī)規(guī)定是本公司司建立信貸業(yè)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理理相互制約機(jī)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)范運(yùn)作及程程序化管理的的基本管理制制度及操作程程

2、序。第三條 本公公司開(kāi)展信貸貸業(yè)務(wù)必須遵遵循國(guó)家法律律法規(guī)，應(yīng)嚴(yán)嚴(yán)格執(zhí)行浙浙江省小額貸貸款公司試點(diǎn)點(diǎn)暫行管理辦辦法的相關(guān)關(guān)規(guī)定，以安安全性、流動(dòng)動(dòng)性、效益性性為經(jīng)營(yíng)原則則，以小額、流流動(dòng)、分散為為信貸原則，準(zhǔn)準(zhǔn)確、高效、安安全地運(yùn)作信信貸資金。第四條 本公公司實(shí)行審貸貸分離、分級(jí)級(jí)審批的制度度。在辦理信信貸業(yè)務(wù)過(guò)程程中，將調(diào)查查、審查、審審批、貸后管管理等環(huán)節(jié)的的工作職責(zé)分分解，由不同同經(jīng)營(yíng)層次和和不同部門(mén)承承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其其相互監(jiān)督和和制約。第五條 本公公司信貸人員員應(yīng)嚴(yán)格遵守守國(guó)家金融法法規(guī)和本公司司的信貸管理理制度，自覺(jué)覺(jué)遵循金融職職業(yè)道德規(guī)范范，廉潔奉公公，作風(fēng)正派派，辦理信貸貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格

3、格遵守本辦法法，嚴(yán)禁違規(guī)規(guī)操作。第二章 貸款款對(duì)象及條件件第六條 貸款款對(duì)象應(yīng)當(dāng)是是本公司服務(wù)務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工工商行政管理理機(jī)關(guān)（或主主管機(jī)關(guān)）核核準(zhǔn)登記的中中、小、微型型企業(yè)法人（包包括農(nóng)業(yè)企業(yè)業(yè)）、其他經(jīng)經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)農(nóng)戶(hù)或本公司司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)內(nèi)具有中華人人民共和國(guó)國(guó)國(guó)籍的具有完完全民事行為為能力的自然然人。第七條 借款款人申請(qǐng)信貸貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具具備下列基本本條件：（一）從事的經(jīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法法合規(guī)，符合合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政政策和社會(huì)發(fā)發(fā)展規(guī)劃要求求。（二）有穩(wěn)定的的經(jīng)濟(jì)收入和和良好的信用用記錄，能按按期償還本息息的能力。（三）必須是獨(dú)獨(dú)立經(jīng)濟(jì)法人人，經(jīng)濟(jì)實(shí)體體或自然人，非非獨(dú)立法人的的分公司需

4、由由法人授權(quán)。（四）必須在金金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立立個(gè)人結(jié)算賬賬戶(hù)、基本存存款賬戶(hù)或一一般存款賬戶(hù)戶(hù)，自愿接受受本公司信貸貸監(jiān)督和結(jié)算算監(jiān)督。（五）非自然人人須持有經(jīng)工工商行政管理理機(jī)關(guān)辦理年年檢手續(xù)的營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特特殊行業(yè)須持持有有權(quán)機(jī)關(guān)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)業(yè)許可證，以以及技術(shù)監(jiān)督督部門(mén)頒發(fā)并并經(jīng)過(guò)年檢的的組織機(jī)構(gòu)代代碼證、稅務(wù)務(wù)部門(mén)頒發(fā)并并經(jīng)過(guò)年檢的的稅務(wù)登記證證。（六）非自然人人須持有人民民銀行核準(zhǔn)發(fā)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年年檢的貸款卡卡。（七）企業(yè)單位位應(yīng)提供所從從事項(xiàng)目的相相關(guān)材料，包包括法人代碼碼證、報(bào)表資資料、資質(zhì)證證、規(guī)劃書(shū)、購(gòu)購(gòu)銷(xiāo)合同等。（八）除自然人人以外的客戶(hù)戶(hù)，需有符合合規(guī)定比例的的資本金或規(guī)規(guī)定比

5、例的資資產(chǎn)負(fù)債率。第八條 信貸貸限制對(duì)象（一）自然人貸貸款中一戶(hù)家家庭（單獨(dú)立立戶(hù)的除外）只只允許有一個(gè)個(gè)借款人，不不得有二個(gè)或或二個(gè)以上的的借款人出面面借款。（二）非自然人人在本公司有有貸款，其個(gè)個(gè)人股東及其其他自然人不不得以個(gè)人名名義貸款并用用于該企業(yè)。（三）年齡已超超六十周歲或或未滿(mǎn)十八周周歲，身患重重癥或絕癥者者不得作為借借款人或擔(dān)保保人。（四）在本公司司有超過(guò)十五五天逾期記錄錄的，但因特特殊原因并經(jīng)經(jīng)貸款審批委委員會(huì)審批同同意的除外，不不得再借。（五）按貸款五五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，對(duì)正常類(lèi)類(lèi)以下貸款客客戶(hù)不得準(zhǔn)入入及新增貸款款。第九條 禁止止貸款對(duì)象（一）不具備貸貸款主體資格格和基本條件件

6、。（二）生產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)國(guó)家明文禁止止的產(chǎn)品、項(xiàng)項(xiàng)目。（三）建設(shè)項(xiàng)目目按國(guó)家規(guī)定定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而而未取得批準(zhǔn)準(zhǔn)文件。（四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)或投資項(xiàng)目目未取得環(huán)境境保護(hù)部門(mén)許許可、特殊行行業(yè)未取得有有權(quán)部門(mén)頒發(fā)發(fā)特殊行業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)許可證的的。（五）在實(shí)行承承包、租賃、聯(lián)聯(lián)營(yíng)、合并（兼兼并）、合作作、分立、產(chǎn)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓讓、股份制改改造等體制變變更過(guò)程中，未未清償原有貸貸款債務(wù)、落落實(shí)原有貸款款債務(wù)或提供供相應(yīng)擔(dān)保；不得向有過(guò)過(guò)逃廢金融債債務(wù)行為的借借款人發(fā)放貸貸款（黑名單單）。（六）不得向曾曾為他人擔(dān)保保而不履行擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的借借款人發(fā)放貸貸款。（七）不得向無(wú)無(wú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)場(chǎng)地、冒名移移用、無(wú)固定

7、定居住場(chǎng)所的的借款人發(fā)放放貸款。（八）不得向有有意利用新老老身份證在不不同機(jī)構(gòu)取得得貸款的借款款人發(fā)放新貸貸款。（九）有其他嚴(yán)嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)營(yíng)行為。（十）不得對(duì)本本公司股東、本本公司的董事事、監(jiān)事、管管理人員、信信貸業(yè)務(wù)人員員及其近親屬屬投資或者擔(dān)擔(dān)任高級(jí)管理理職務(wù)的企業(yè)業(yè)法人和其他他組織發(fā)放貸貸款。（十一）不得跨跨區(qū)域發(fā)放貸貸款。（十二）有關(guān)法法律法規(guī)規(guī)定定的其他情形形。第三章 信貸貸業(yè)務(wù)種類(lèi)第十條 貸款款按期限長(zhǎng)短短分為周轉(zhuǎn)貸貸款和短期貸貸款；貸款按按性質(zhì)分為中中小微型企業(yè)業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款；按貸貸款對(duì)象分為為企業(yè)貸款和和自然人貸款款。周轉(zhuǎn)貸款是指貸貸款期限在三三個(gè)月以下（含含3個(gè)月）的的

8、貸款。短期貸款是指貸貸款期限在33個(gè)月以上11年以下（含含1年）的貸貸款。中小微型企業(yè)貸貸款是指對(duì)中中、小、微型型企業(yè)（除農(nóng)農(nóng)業(yè)企業(yè)）發(fā)發(fā)放的各項(xiàng)貸貸款?！叭r(nóng)”貸款是是指在堅(jiān)持為為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的的原則下對(duì)農(nóng)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)農(nóng)戶(hù)發(fā)放的貸貸款。企業(yè)貸款是指本本公司服務(wù)轄轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商商行政管理機(jī)機(jī)關(guān)（或主管管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的中、小小、微型企業(yè)業(yè)法人（包括括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其其他經(jīng)濟(jì)組織織、個(gè)體工商商戶(hù)。自然人貸款是指指本公司服務(wù)務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有有中華人民共共和國(guó)國(guó)籍的的具有完全民民事行為能力力的自然人。第十一條 貸貸款按有無(wú)擔(dān)擔(dān)保分為信用用貸款和擔(dān)保保貸款。擔(dān)保保貸款包括保保證貸款、抵抵

9、押貸款、質(zhì)質(zhì)押貸款。第十二條 信信用貸款是指指以客戶(hù)的信信譽(yù)發(fā)放的貸貸款。信用貸款發(fā)放需需符合規(guī)定條條件，農(nóng)戶(hù)小小額信用貸款款按信用等級(jí)級(jí)限額為準(zhǔn)。對(duì)對(duì)企業(yè)法人發(fā)發(fā)放信用貸款款一律報(bào)本公公司信貸審查查委員會(huì)審查查。第十三條 保保證貸款是指指按中華人人民共和國(guó)擔(dān)擔(dān)保法規(guī)定定的保證方式式以第三人承承諾在借款人人不能償還貸貸款時(shí)，按約約定承擔(dān)一般般保證責(zé)任或或連帶責(zé)任而而發(fā)放的貸款款。本公司發(fā)發(fā)放的保證貸貸款都為連帶帶責(zé)任保證貸貸款。第十四條 辦辦理保證貸款款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保保證人保證資資格、資信狀狀況及其還款款記錄進(jìn)行審審查，并簽訂訂保證合同。第十五條 保保證人是指具具有代為清償償能力的法人人、其他組織

10、織或者公民。下下列單位不得得作為保證人人：（一）國(guó)家機(jī)關(guān)關(guān)。（二）學(xué)校、幼幼兒園、醫(yī)院院等以公益為為目的的事業(yè)業(yè)單位、社會(huì)會(huì)團(tuán)體。（三）企業(yè)法人人的分支機(jī)構(gòu)構(gòu)、職能部門(mén)門(mén)，但企業(yè)法法人的分支機(jī)機(jī)構(gòu)有法人書(shū)書(shū)面授權(quán)的，可可以在授權(quán)范范圍內(nèi)提供保保證。第十六條 保保證貸款可采采用一戶(hù)單保保、一戶(hù)多保保、分組聯(lián)保保、擔(dān)保公司司擔(dān)保等形式式。自然人保保證資格及代代償能力可根根據(jù)信用等級(jí)級(jí)評(píng)定數(shù)據(jù)確確定。簽訂合合同時(shí)保證人人必須當(dāng)面簽簽字并蓋章或或簽字并按手手印（右手食食指上一節(jié)），并并提供有效證證件（非自然然人為營(yíng)業(yè)執(zhí)執(zhí)照、自然人人為身份證）原原件及復(fù)印件件。第十七條 110萬(wàn)元（含含）以上的保保證貸

11、款原則則上實(shí)行一戶(hù)戶(hù)多保；所有有自然人貸款款夫妻一方提提出借款的，另另一方必須提提供保證。非自然人貸款的的，無(wú)論采用用何種擔(dān)保（保保證、抵押、質(zhì)質(zhì)押）方式，必必須辦妥最高高余額的第二二保證人手續(xù)續(xù)。第十八條 公公司制企業(yè)作作為第三人為為貸款人借款款提供保證的的，需提供董董事會(huì)同意擔(dān)擔(dān)保決議書(shū)；合伙制企業(yè)業(yè)作為第三人人為貸款人借借款提供保證證的，需提供供經(jīng)全體合伙伙人簽字同意意的保證意見(jiàn)見(jiàn)書(shū)。第十九條 保保證額度的確確定保證額度=N*（資產(chǎn)總額額-負(fù)債總額額）-已為他他人提供的各各類(lèi)擔(dān)保余額額其中：（1）（資資產(chǎn)總額-負(fù)負(fù)債總額）的的差額分別采采用當(dāng)期與上上一年度財(cái)務(wù)務(wù)數(shù)據(jù)計(jì)算并并取較低值。（2

12、）原則上，NN不得大于22，確需大于于2（不含）的的應(yīng)報(bào)公司待待審會(huì)審定；自然人為保證人人，視其實(shí)力力一般保證額額度按其資產(chǎn)產(chǎn)的2倍內(nèi)掌掌握，但最高高保證額度不不得超過(guò)2000萬(wàn)元。超超過(guò)保證額度度的，在貸款款五級(jí)分類(lèi)時(shí)時(shí)，相應(yīng)降低低借款人及在在本公司貸款款的保證人的的類(lèi)別。第二十條 抵抵押貸款是指指按中華人人民共和國(guó)擔(dān)擔(dān)保法規(guī)定定的抵押方式式以借款人或或第三人的財(cái)財(cái)產(chǎn)作為抵押押物發(fā)放的貸貸款。第二十一條 貸款行不得得接受下列財(cái)財(cái)產(chǎn)抵押：（一）土地所有有權(quán)及其他依依法禁止流通通或者轉(zhuǎn)讓的的自然資源或或財(cái)產(chǎn)。（二）耕地、宅宅基地、自留留地、自留山山等集體所有有的土地使用用權(quán)。（三）國(guó)家機(jī)關(guān)關(guān)的財(cái)

13、產(chǎn)。（四）學(xué)校、幼幼兒園、醫(yī)院院等以公益為為目的的事業(yè)業(yè)單位、社會(huì)會(huì)團(tuán)體的教育育設(shè)施、醫(yī)療療衛(wèi)生設(shè)施和和其他社會(huì)公公益設(shè)施。（五）所有權(quán)、使使用權(quán)不明或或有爭(zhēng)議的財(cái)財(cái)產(chǎn)。（六）以法定程程序確認(rèn)為違違法、違章的的建筑物。（七）依法被查查封、扣押、監(jiān)監(jiān)管或采取其其他強(qiáng)制性措措施的財(cái)產(chǎn)。（八）租用或者者代管、代銷(xiāo)銷(xiāo)的財(cái)產(chǎn)。（九）已出租的的公有住宅房房屋和未定租租賃期限的出出租住宅房屋屋；已依法公公告在國(guó)家建建設(shè)征用拆遷遷范圍內(nèi)的房房地產(chǎn)；列為為文物保護(hù)的的古建筑、有有重要紀(jì)念意意義的建筑物物。（十）已經(jīng)折舊舊完或者在貸貸款期內(nèi)將折折舊完的固定定資產(chǎn)，淘汰汰、老化、破破損和非通用用型機(jī)器、設(shè)設(shè)備。（十

14、一）已辦妥妥工業(yè)（商業(yè)業(yè)）土地使用用權(quán)證，但未未辦理房產(chǎn)證證，土地使用用權(quán)證已抵押押給他行的，其其房屋不得抵抵押。（十二）依法不不得抵押的其其他財(cái)產(chǎn)。第二十二條 個(gè)人住房及及集鎮(zhèn)臨街營(yíng)營(yíng)業(yè)用房抵押押辦理該項(xiàng)抵押貸貸款時(shí)，信貸貸人員首先必必須實(shí)地查看看，掌握商品品房的變現(xiàn)能能力，查實(shí)是是否有糾紛，已已出租的，查查看租賃合同同，并書(shū)面告告知承租人，然然后由商品房房抵押財(cái)產(chǎn)共共有人（如夫夫妻雙方、父父子女等）到到場(chǎng)簽章，填填寫(xiě)房屋抵押押貸款申請(qǐng)書(shū)書(shū)，辦理貸款款手續(xù)。（一）完好房抵抵押。完好房房一般指建筑筑時(shí)間5年以以?xún)?nèi)，基本完完好房一般在在10年以?xún)?nèi)內(nèi)，基本完好好房在完好房房的基礎(chǔ)上打打八折。（二）

15、層次差價(jià)價(jià)。帶車(chē)庫(kù)的的住宅商品房房一樓及頂樓樓，抵押時(shí)掌掌握在中間層層次的基礎(chǔ)上上打八折，車(chē)車(chē)庫(kù)打四折。（三）營(yíng)業(yè)用房房抵押。抵押押價(jià)格根據(jù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)性用房的的地段、繁華華程度等按購(gòu)購(gòu)買(mǎi)時(shí)的發(fā)票票價(jià)格或經(jīng)評(píng)評(píng)估（協(xié)議定定價(jià)）在參考考價(jià)之內(nèi)進(jìn)行行抵押，原則則上臨街不宜宜經(jīng)營(yíng)用房不不得辦理抵押押。（四）抵押率。在在有資質(zhì)的評(píng)評(píng)估基礎(chǔ)上，對(duì)對(duì)照內(nèi)部參考考價(jià)，如評(píng)估估價(jià)高于參考考價(jià)按參考價(jià)價(jià)執(zhí)行，如評(píng)評(píng)估價(jià)低于參參考價(jià)按評(píng)估估價(jià)執(zhí)行；若若抵押價(jià)值明明顯高于貸款款額的，可掌掌握在內(nèi)部參參考價(jià)以下雙雙方協(xié)商定價(jià)價(jià)。有房產(chǎn)證證、土地證，且且土地使用權(quán)權(quán)屬出讓的，房房屋抵押率掌掌握在80%以?xún)?nèi)。有房房產(chǎn)證、土地地

16、證，但土地地證注明是行行政劃撥或集集體所有的土土地使用權(quán)，房房屋抵押率掌掌握在40%以?xún)?nèi)。第二十三條 企業(yè)房地產(chǎn)產(chǎn)抵押：企業(yè)房地產(chǎn)抵押押價(jià)格在有資資質(zhì)的評(píng)估單單位評(píng)估基礎(chǔ)礎(chǔ)上，對(duì)照內(nèi)內(nèi)部參考價(jià)，如如評(píng)估價(jià)高于于參考價(jià)按參參考價(jià)執(zhí)行，如如評(píng)估價(jià)低于于參考價(jià)按評(píng)評(píng)估價(jià)執(zhí)行。（一）有房產(chǎn)證證、土地證且且土地證注明明使用權(quán)屬出出讓的，房屋屋抵押率掌握握在評(píng)估價(jià)的的80%以?xún)?nèi)內(nèi)。（二）有房產(chǎn)證證、土地證，但但土地證注明明是行政劃撥撥或集體土地地使用權(quán)的，房房屋抵押率掌掌握在評(píng)估價(jià)價(jià)的40%以以?xún)?nèi)。（三）只有土地地證，土地證證注明使用權(quán)權(quán)屬出讓的，土土地使用權(quán)抵抵押率掌握在在土地評(píng)估價(jià)價(jià)的70%以以?xún)?nèi)。（

17、四）尚未辦妥妥房產(chǎn)證、土土地證的廠方方不得抵押。第二十四條 企業(yè)設(shè)備抵抵押：信貸人員應(yīng)實(shí)地地進(jìn)行查看，掌掌握設(shè)備的新新舊程度、購(gòu)購(gòu)入時(shí)間長(zhǎng)短短、原始發(fā)票票和賬面上固固定資產(chǎn)折舊舊計(jì)提情況等等，然后估算算設(shè)備重置完完全價(jià)值，原原則上購(gòu)買(mǎi)一一年以?xún)?nèi)的設(shè)設(shè)備抵押率掌掌握在50%以?xún)?nèi)；一年年以上的設(shè)備備抵押率掌握握在40%以以?xún)?nèi)，較好設(shè)設(shè)備（使用年年限5年以?xún)?nèi)內(nèi)，設(shè)備仍在在較好使用）抵抵押時(shí)間掌握握在2年內(nèi)，基基本完好設(shè)備備（使用年限限超過(guò)5年，設(shè)設(shè)備仍在較好好使用）抵押押時(shí)間掌握在在1年內(nèi)，并并根據(jù)使用年年限的長(zhǎng)短、通通用設(shè)備與特特種行業(yè)設(shè)備備確定不同的的抵押率，同同時(shí)，應(yīng)在抵抵押物品的原原始購(gòu)入發(fā)

18、票票上簽章（注注明是“該設(shè)備業(yè)經(jīng)經(jīng)額貸款有限限公司抵押”字樣），無(wú)無(wú)原始購(gòu)入發(fā)發(fā)票的，不得得辦理抵押。第二十五條 流動(dòng)資產(chǎn)抵抵押貸款應(yīng)從從嚴(yán)控制，對(duì)對(duì)新增貸款一一般不得辦理理流動(dòng)資產(chǎn)抵抵押。流動(dòng)資資產(chǎn)抵押應(yīng)以以易變現(xiàn)、穩(wěn)穩(wěn)定性強(qiáng)的企企業(yè)的庫(kù)存原原材料、產(chǎn)成成品抵押為主主。辦理流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)抵押貸貸款條件：（一一）企業(yè)正常常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)三三年；（二）企企業(yè)信用等級(jí)級(jí)AA級(jí)以上上；（三）在在本公司及其其他金融機(jī)構(gòu)構(gòu)無(wú)不良信用用記錄；（四四）抵押金額額以抵押日前前6個(gè)月原材材料、產(chǎn)成品品的月平均余余額為標(biāo)準(zhǔn)。抵抵押率不得超超過(guò)評(píng)估價(jià)值值的50%，且且信貸人員每每旬必須檢查查抵押的流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)變動(dòng)情情況（有書(shū)面

19、面記錄）；（五五）流動(dòng)資產(chǎn)產(chǎn)抵押必須經(jīng)經(jīng)公司信貸審審查委員會(huì)同同意后方可辦辦理；（六）抵抵押時(shí)間最長(zhǎng)長(zhǎng)為一年。第二十六條 抵押物登記記：以擔(dān)保法第第四十二條規(guī)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵抵押的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)辦理抵押物物登記，抵押押合同自登記記之日起生效效。取得的他他項(xiàng)權(quán)利證、抵抵押登記證（工工商行政管理理部門(mén)），交交主辦會(huì)計(jì)納納入表外科目目核算，并由由出納保管，信信貸檔案中保保留復(fù)印件。表表外科目金額額價(jià)值按登記記權(quán)利價(jià)值核核算，未經(jīng)評(píng)評(píng)估的按貸款款雙方協(xié)議價(jià)價(jià)核算，但抵抵押價(jià)格必需需通過(guò)內(nèi)部評(píng)評(píng)估后確認(rèn)。（一）個(gè)人住房房及集鎮(zhèn)臨街街營(yíng)業(yè)用房由由房管部門(mén)登登記，并按房房管部門(mén)要求求提供資料辦辦理，取得他他項(xiàng)權(quán)利證后

20、后，連同土地地證、房產(chǎn)證證一并交主辦辦會(huì)計(jì)核算，出出納保管。（二）企業(yè)房產(chǎn)產(chǎn)證抵押的由由房管部門(mén)登登記。取得房房屋他項(xiàng)權(quán)利利證后，該房房屋占用范圍圍內(nèi)的土地使使用權(quán)同時(shí)抵抵押。以劃撥撥方式取得的的國(guó)有土地使使用權(quán)不得單單獨(dú)抵押，集集體土地使用用權(quán)不得單獨(dú)獨(dú)抵押。1、如果抵押房房屋占用土地地面積較多，留留下空余土地地面積較少（220%以?xún)?nèi)），只只要憑已辦理理好他項(xiàng)權(quán)利利的房產(chǎn)證、借借款合同、抵抵押物清單、土土地登記審批批表，到土管管部門(mén)辦理隨隨之抵押登記記即可。（房房屋占用范圍圍土地使用權(quán)權(quán)必須登記）2、如果空余土土地較多（220%以上），應(yīng)應(yīng)繼續(xù)辦理土土地抵押手續(xù)續(xù)，抵押價(jià)值值應(yīng)剔除房屋屋占用

21、范圍面面積土地使用用權(quán)的價(jià)值。（三）土地使用用權(quán)抵押的有有土管部門(mén)登登記。企業(yè)廠廠房如只有土土地證而無(wú)房房產(chǎn)證，無(wú)論論土地證是注注明出讓、劃劃撥，還是集集體所有，統(tǒng)統(tǒng)一到土管部部門(mén)辦理抵押押。抵押價(jià)格格按照土地性性質(zhì)、使用年年限、土地估估價(jià)所的評(píng)估估價(jià)及建議抵抵押價(jià)等綜合合因素考慮。（土土地證和土地地他項(xiàng)權(quán)利證證一并移交出出納保管）。（四）尚未辦妥妥房產(chǎn)證的廠廠房不得抵押押。第二十七條 抵押人應(yīng)當(dāng)當(dāng)提交的資料料（一）以共同共共有的財(cái)產(chǎn)抵抵押的，還應(yīng)應(yīng)有全體共有有人同意以該該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵抵押的書(shū)面文文件，抵押人人為全體共有有人。（二）以按份共共有的財(cái)產(chǎn)抵抵押的，還應(yīng)應(yīng)有抵押人對(duì)對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有有份額的

22、證明明及其他共有有人同意抵押押人以其所占占份額設(shè)定抵抵押的書(shū)面文文件。（三）以集體所所有制企業(yè)的的財(cái)產(chǎn)抵押的的，還應(yīng)有該該企業(yè)職工（代代表）大會(huì)同同意抵押的書(shū)書(shū)面決議。（四）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)鎮(zhèn)）、村企業(yè)業(yè)的廠房及其其占用范圍內(nèi)內(nèi)的集體土地地使用權(quán)抵押押的，還應(yīng)有有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村村出具并經(jīng)村村民大會(huì)或村村民代表大會(huì)會(huì)審議通過(guò)的的載明同意以以該集體土地地使用權(quán)抵押押、同意在實(shí)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)時(shí)按照法律規(guī)規(guī)定的土地征征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為為國(guó)有土地使使用權(quán)等內(nèi)容容的書(shū)面文件件。（五）以中外合合資企業(yè)、合合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)業(yè)和外商獨(dú)資資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)抵押的，還還應(yīng)有該企業(yè)業(yè)董事會(huì)或聯(lián)聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)構(gòu)依企業(yè)章程程作出的同意意抵押的書(shū)面面

23、決議。（六）以有限責(zé)責(zé)任公司、股股份有限公司司的財(cái)產(chǎn)抵押押的，還應(yīng)有有該公司董事事會(huì)或者股東東大會(huì)依公司司章程作出的的同意抵押的的書(shū)面決議。（七）以承包經(jīng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)財(cái)產(chǎn)抵押的還還應(yīng)有發(fā)包方方同意抵押的的書(shū)面文件。（八）以非法人人聯(lián)營(yíng)企業(yè)的的財(cái)產(chǎn)抵押的的，還應(yīng)有聯(lián)聯(lián)營(yíng)各方同意意抵押的書(shū)面面文件。（九）以已出租租的財(cái)產(chǎn)抵押押的，還應(yīng)有有證明租賃在在先的事實(shí)以以及抵押人已已將設(shè)定本次次抵押告知承承租人的書(shū)面面文件。（十）以房地產(chǎn)產(chǎn)抵押的，還還應(yīng)有國(guó)有土土地使用權(quán)證證、房屋所有有權(quán)證或房地地產(chǎn)權(quán)證及證證明建設(shè)工程程價(jià)款預(yù)、決決算及拖欠情情況的書(shū)面材材料。共有的的房屋還應(yīng)有有房屋共有權(quán)權(quán)證。（十一）以

24、在建建工程抵押的的，應(yīng)有國(guó)有有土地使用權(quán)權(quán)證、建設(shè)用用地規(guī)劃許可可證、建設(shè)工工程規(guī)劃許可可證、建設(shè)許許可證、開(kāi)工工證明、建筑筑工程規(guī)劃圖圖紙；證明已已交納的土地地使用權(quán)出讓讓金或需交納納的相當(dāng)于土土地使用權(quán)出出讓金的款項(xiàng)項(xiàng)、已投入在在建工程的工工程款、施工工進(jìn)度及工程程竣工日期、已已完成的工作作量和工程量量等事項(xiàng)的書(shū)書(shū)面材料；建建設(shè)工程承包包合同及證明明建設(shè)工程價(jià)價(jià)款預(yù)、決算算及拖欠情況況的書(shū)面材料料。（十二）以船舶舶抵押的，還還應(yīng)有船舶所所有權(quán)證書(shū)、未未先期抵押給給其他債權(quán)人人的證明材料料以及三分之之二以上份額額或者約定份份額的共有人人同意抵押的的證明文件。（十三）以機(jī)動(dòng)動(dòng)車(chē)輛抵押的的，還應(yīng)

25、有機(jī)機(jī)動(dòng)車(chē)登記證證書(shū)。（十四）以除航航空器、船舶舶、車(chē)輛以外外的機(jī)器設(shè)備備、原輔材料料、產(chǎn)品或商商品以及其他他動(dòng)產(chǎn)抵押的的，還應(yīng)有抵抵押物的所有有權(quán)或者使用用權(quán)證明以及及抵押物的存存放狀況資料料。第二十八條 質(zhì)押貸款是是指按中華華人民共和國(guó)國(guó)擔(dān)保法規(guī)規(guī)定的質(zhì)押的的合法性進(jìn)行行審查，與出出質(zhì)人簽訂質(zhì)質(zhì)押合同，并并辦理相關(guān)的的登記或移交交手續(xù)。第二十九條 質(zhì)押分為動(dòng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)權(quán)利質(zhì)押。其其中權(quán)利質(zhì)押押包括：（一）匯票、本本票。（二）國(guó)債、金金融債券、AAA級(jí)（含）以以上企業(yè)債券券。（三）存款單。（四）標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單單及經(jīng)認(rèn)可的的倉(cāng)儲(chǔ)公司出出具的倉(cāng)單及及提單。（五）股份、股股票。（六）依法可以以質(zhì)押的其

26、他他權(quán)利?，F(xiàn)權(quán)利質(zhì)押有價(jià)價(jià)證券一般暫暫限于定期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存單或單單位定期存款款存單。第三十條 質(zhì)質(zhì)押率的確定定（一）國(guó)家債券券的質(zhì)押率不不得超過(guò)面額額的90%。（二）金融債券券的質(zhì)押率不不得超過(guò)面額額的80%。（三）AA級(jí)（含含）以上企業(yè)業(yè)債券的質(zhì)押押率不得超過(guò)過(guò)面額的500%。（四）國(guó)家政策策性銀行、國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行行、全國(guó)性股股份制商業(yè)銀銀行出具的銀銀行承兌匯票票的質(zhì)押率不不得超過(guò)面額額的80%。（五）倉(cāng)單、提提單的質(zhì)押率率不得超過(guò)倉(cāng)倉(cāng)單、提單項(xiàng)項(xiàng)下貨物總金金額的60%。第三十一條 個(gè)人存單的的質(zhì)押率不得得超過(guò)存單面面值的90%，貸款到期期日不得超過(guò)過(guò)存單到期日日。信貸人員員核實(shí)好借款款人和出質(zhì)

27、人人（包括預(yù)留留印鑒或密碼碼）后，填制制并辦妥有價(jià)價(jià)證券質(zhì)押貸貸款質(zhì)物登記記凍結(jié)止付通通知書(shū)，然后后與開(kāi)立存單單的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)簽訂協(xié)助止止付協(xié)議書(shū)，辦辦理質(zhì)押貸款款手續(xù)，存單單由主辦會(huì)計(jì)計(jì)納入表外科科目管理，并并由出納保管管，信貸檔案案中保留復(fù)印印件。第三十二條 單位定期存存款的質(zhì)押率率不得超過(guò)存存單面值的990%，單位位定期存款證證實(shí)書(shū)不能直直接辦理質(zhì)押押貸款。需要要辦理質(zhì)押貸貸款的首先開(kāi)開(kāi)具單位定期期存單，然后后按照單位位定期存單質(zhì)質(zhì)押貸款管理理規(guī)定（銀銀監(jiān)會(huì)20007第99號(hào)令）辦理理。第四章 貸款款期限和利率率第三十三條 信貸人員根根據(jù)客戶(hù)貸款款用途、生產(chǎn)產(chǎn)周期、還款款能力，合理理確定每

28、筆貸貸款的期限，最最長(zhǎng)期限不能能超過(guò)一年，以以短期、流動(dòng)動(dòng)為主。自然然人及個(gè)體工工商戶(hù)貸款實(shí)實(shí)行按季（月月）結(jié)息、利利隨本清，企企業(yè)貸款實(shí)行行按季（月）結(jié)結(jié)息。第三十四條 為真實(shí)反映映資產(chǎn)形態(tài)，一一般不辦理貸貸款延期手續(xù)續(xù)。如個(gè)別貸貸戶(hù)貸款到期期歸還確有困困難，且有正正當(dāng)理由的，必必須在貸款到到期日前申請(qǐng)請(qǐng)要求辦理展展期，一筆貸貸款展期只準(zhǔn)準(zhǔn)辦理一次，短短期貸款展期期期限累計(jì)不不得超過(guò)原貸貸款期限，辦辦理展期貸款款手續(xù)須經(jīng)保保證人或抵押押物產(chǎn)權(quán)共有有人、出質(zhì)人人書(shū)面同意，并并到場(chǎng)簽名蓋蓋章，否則一一律不得辦理理，貸款展期期的審批權(quán)限限與原貸款審審批權(quán)限相同同。第三十五條 逾期貸款和和擠占挪用貸

29、貸款應(yīng)按規(guī)定定計(jì)收利息。第三十六條 貼息貸款，應(yīng)應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)補(bǔ)貼方法，按按規(guī)定計(jì)收利利息。除國(guó)家家法律法規(guī)另另有規(guī)定外，任任何單位和個(gè)個(gè)人無(wú)權(quán)決定定停息、減息息、緩息和免免息。第三十七條 按照“成本效益、擇擇優(yōu)限劣、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、有有利競(jìng)爭(zhēng)”的貸款利率率定位原則，綜綜合考慮資金金成本和供求求狀況，及借借款人的信用用等級(jí)、擔(dān)保保方式、信貸貸投向和合作作滿(mǎn)意度等因因素確定貸款款利率，實(shí)行行浮動(dòng)利率。第三十八條 要嚴(yán)格執(zhí)行行中國(guó)人民銀銀行、浙江省省人民政府金金融辦及本公公司規(guī)定的貸貸款利率標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，不得擅自自提高和降低低貸款利率。第五章 信貸貸業(yè)務(wù)操作流流程第三十九條 為確保貸款款的安全性、流流動(dòng)性和效

30、益益性，辦理信信貸業(yè)務(wù)要按按權(quán)限、按程程序運(yùn)作。第四十條 辦辦理信貸業(yè)務(wù)務(wù)的基本流程程：借款申請(qǐng)請(qǐng)和受理、貸貸前調(diào)查、貸貸款審查（核核）、貸款審審批和發(fā)放、貸貸后管理、貸貸款收回。第四十一條 借款申請(qǐng)和和受理：凡向向本公司申請(qǐng)請(qǐng)借款，應(yīng)由由借款人向開(kāi)開(kāi)戶(hù)單位提出出書(shū)面申請(qǐng)。并并在申請(qǐng)書(shū)中中填明借款金金額、幣種、期期限、用途、貸貸款方式、還還款來(lái)源等基基本情況。對(duì)同意接受的，信信貸員通知借借款人正式填填寫(xiě)統(tǒng)一制式式的申請(qǐng)書(shū)，借借款申請(qǐng)書(shū)應(yīng)應(yīng)由借款人自自行填寫(xiě)，本本公司工作人人員不得代填填。借款人應(yīng)向貸款款行提供以下下資料：（一）借款人（自自然人）貸款款，憑有效身身份證辦理，驗(yàn)驗(yàn)證后身份證證復(fù)印件

31、存檔檔。并提供家家庭成員情況況，家庭成員員有效身份證證明、詳細(xì)居居住地址、生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容容（項(xiàng)目），家家庭年經(jīng)濟(jì)收收支情況、借借款用途、經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益情況況、擔(dān)保落實(shí)實(shí)情況及擔(dān)保保人（單位）的的擔(dān)保能力情情況、人行個(gè)個(gè)人征息系統(tǒng)統(tǒng)查詢(xún)授權(quán)書(shū)書(shū)、其他資料料。（二）借款人（企企業(yè)）的基本本情況。包括括借款人有效效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代代碼證、稅務(wù)務(wù)登記證、法法人代表（負(fù)負(fù)責(zé)人）身份份證和復(fù)印件件、法人代表表證明書(shū)或法法定代表人簽簽署的授權(quán)委委托書(shū)及復(fù)印印件、公司章章程，經(jīng)信貸貸員核對(duì)、驗(yàn)驗(yàn)證。復(fù)印件件留貸款行存存檔。如擔(dān)保保貸款還需提提供保證人的的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)執(zhí)照、身份證證和復(fù)印件、法法人代表證明明書(shū)或法定代代表

32、人簽署的的授權(quán)委托書(shū)書(shū)及復(fù)印件，經(jīng)經(jīng)信貸員核對(duì)對(duì)、驗(yàn)證，復(fù)復(fù)印件存檔。（三）與借款人人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相相匹配的證明明材料。自然然人貸款用于于私營(yíng)企業(yè)的的，屬業(yè)主貸貸款的，需提提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照照，非業(yè)主但但是事實(shí)股東東貸款的，必必須提供股東東合伙協(xié)議。第四十二條 貸款調(diào)查：貸前調(diào)查是是整個(gè)貸款運(yùn)運(yùn)作過(guò)程的基基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)環(huán)節(jié)，將直接接影響信貸資資產(chǎn)的質(zhì)量。貸貸款行對(duì)材料料齊全的申請(qǐng)請(qǐng)受理后，要要對(duì)借款人的的主體資格、資資信等級(jí)、償償債能力、經(jīng)經(jīng)營(yíng)效益以及及貸款的安全全性、流動(dòng)性性、效益性等等情況進(jìn)行調(diào)調(diào)查分析，核核實(shí)擔(dān)保情況況，并在此基基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)程度度，并在規(guī)定定時(shí)間內(nèi)完成成申請(qǐng)材料的的調(diào)查審核工

33、工作，最后形形成調(diào)查報(bào)告告并填制客戶(hù)戶(hù)調(diào)查表。主主要調(diào)查以下下內(nèi)容：（一）對(duì)客戶(hù)提提供的資料是是否完整、真真實(shí)、有效進(jìn)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)實(shí)，對(duì)提供的的復(fù)印件與原原件核對(duì)相符符，并在復(fù)印印件簽署“與原件核對(duì)對(duì)相符”字樣。1、查驗(yàn)客戶(hù)提提供的企業(yè)法法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照照或有效身份份證明是否真真實(shí)、有效，營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否否按規(guī)定辦理理年檢手續(xù)；自然人是否否具有完全民民事行為能力力；2、查驗(yàn)客戶(hù)法法定代表人和和授權(quán)人委托托人的簽章是是否真實(shí)、有有效；客戶(hù)填填制的申請(qǐng)書(shū)書(shū)內(nèi)容是否齊齊全、完整。（二）調(diào)查客戶(hù)戶(hù)信用狀況及及有關(guān)人員品品行狀況1、查詢(xún)?nèi)诵行判刨J登記咨詢(xún)?cè)兿到y(tǒng)。了解解客戶(hù)目前借借款、其他負(fù)負(fù)債和提供擔(dān)擔(dān)保情況

34、，查查驗(yàn)貸款證反反映的信貸金金額與財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表的是否一一致，是否有有不良信用記記錄；對(duì)外提提供的擔(dān)保是是否超出客戶(hù)戶(hù)的承受能力力。2、調(diào)查了解客客戶(hù)法定代表表人、實(shí)際經(jīng)經(jīng)營(yíng)者、股東東及財(cái)務(wù)、銷(xiāo)銷(xiāo)售等主要部部門(mén)負(fù)責(zé)人的的品行、經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理能力和和業(yè)績(jī)，是否否有個(gè)人不良良記錄等。對(duì)對(duì)自然人，應(yīng)應(yīng)查詢(xún)個(gè)人信信息征信系統(tǒng)統(tǒng)及綜合業(yè)務(wù)務(wù)系統(tǒng)的客戶(hù)戶(hù)黑名單，家家庭成員的貸貸款情況。但但查詢(xún)?nèi)诵袀€(gè)個(gè)人信息征信信系統(tǒng)必須經(jīng)經(jīng)客戶(hù)書(shū)面授授權(quán)。（三）對(duì)借款人人及其擔(dān)保人人的資產(chǎn)狀況況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)調(diào)查；分析信信貸需求和還還款方案。1、信貸員應(yīng)深深入客戶(hù)進(jìn)行行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注注意收集非財(cái)財(cái)務(wù)信息和軟軟信

35、息；調(diào)查查客戶(hù)及其擔(dān)擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)是否合法法、正常，是是否超規(guī)定經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍；借借款用途是否否違反法律、政政策，是否超超越經(jīng)營(yíng)范圍圍。2、對(duì)企業(yè)客戶(hù)戶(hù)及其擔(dān)保人人單位，應(yīng)查查閱其資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表、損益益表等帳表，對(duì)對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)產(chǎn)、負(fù)債、所所有者權(quán)益、收收入、成本、利利潤(rùn)等情況進(jìn)進(jìn)行分析，并并進(jìn)行“賬賬、賬表表、賬實(shí)”等核對(duì)。重重點(diǎn)匡算企業(yè)業(yè)的凈資產(chǎn)及及盈利能力。3、查驗(yàn)商品交交易的真實(shí)性性，分析商品品交易的必要要性。4、調(diào)查分析還還款來(lái)源和還還款時(shí)間。注注重落實(shí)貸款款第一還款來(lái)來(lái)源，調(diào)查分分析信貸需求求的原因及信信貸用途的合合法性。加大大對(duì)個(gè)人貸款款使用用途的的審查，嚴(yán)格格控制貸款金金額與生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)

36、營(yíng)規(guī)模相匹匹配，禁止發(fā)發(fā)放無(wú)明確用用途貸款。（四）抵押或質(zhì)質(zhì)押物品的調(diào)調(diào)查1、抵押或質(zhì)押押物品設(shè)定抵抵質(zhì)押的合法法性，抵押人人或質(zhì)押人是是否有完全的的處分權(quán)；抵抵押或質(zhì)押物物品設(shè)定抵押押或質(zhì)押是否否符合國(guó)家法法律的規(guī)定。2、抵押或質(zhì)押押物品的價(jià)值值必須足夠擔(dān)擔(dān)保借款本息息。3、抵押品的保保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期期限要長(zhǎng)于借借款期限（或或按年續(xù)保），并并將保險(xiǎn)單（復(fù)復(fù)印件）留檔檔保管。第一一受益人應(yīng)填填寫(xiě)為本公司司。4、對(duì)抵押物的的調(diào)查，信貸貸員必須實(shí)地地核查；対抵抵押、質(zhì)押財(cái)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人人的調(diào)查，其其財(cái)產(chǎn)的共有有人必須當(dāng)面面核實(shí)。（五）保證人調(diào)調(diào)查1、保證人的合合法性。如果果提供擔(dān)保的的是企業(yè)法人人或其他

37、組織織，應(yīng)調(diào)查其其年檢情況和和執(zhí)照的有效效性。2、保證人的代代償能力狀況況。由企業(yè)單單位作保證擔(dān)擔(dān)保的，應(yīng)考考察其資產(chǎn)負(fù)負(fù)債率、經(jīng)營(yíng)營(yíng)效益及發(fā)展展前景等情況況。3、屬公司制企企業(yè)擔(dān)保的，應(yīng)應(yīng)提供董事會(huì)會(huì)（股東會(huì)）同同意保證的意意見(jiàn)書(shū)。第四十三條 貸款審查（核核）：信貸人人員調(diào)查完成成后將所有規(guī)規(guī)定資料提交交本公司貸款款審核人員按按規(guī)定程序進(jìn)進(jìn)行審查（核核）。審核人員根據(jù)信信貸員上報(bào)的的貸款，重點(diǎn)點(diǎn)對(duì)貸款憑證證要素，借款款人、擔(dān)保人人的資格，借借款人關(guān)聯(lián)情情況，貸款抵抵質(zhì)押情況，貸貸款的合規(guī)合合法性等進(jìn)行行審查（核）。（一）貸款憑證證要素重點(diǎn)審審查（核）：1、借款人、貸貸款人、擔(dān)保保人全稱(chēng)是否否

38、與簽字和印印章相符。2、借款日期是是否填寫(xiě)正確確、有否涂改改。3、借款金額大大小寫(xiě)是否一一致。4、借款用途書(shū)書(shū)寫(xiě)與調(diào)查結(jié)結(jié)論是否一致致。5、借款期限是是否涂改，是是否與生產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)的周期相相匹配，是否否與所執(zhí)行的的貸款利率相相匹配，貸款款利率執(zhí)行是是否正確。6、還款方式是是否填寫(xiě)正確確。7、其他合規(guī)性性審查。（二）借款人、擔(dān)擔(dān)保人的資格格審查（核）：1、除自然人外外，是否有經(jīng)經(jīng)過(guò)工商行政政管理機(jī)關(guān)辦辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)執(zhí)照年檢手手續(xù)或事業(yè)單單位登記管理理部門(mén)辦理事事業(yè)單位法人人許可證年年檢手續(xù)。特特殊行業(yè)是否否有有權(quán)機(jī)關(guān)關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)許可證。2、除自然人外外，是否有人人民銀行核準(zhǔn)準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)過(guò)年檢的貸款

39、款卡，以及技技術(shù)監(jiān)督部門(mén)門(mén)頒發(fā)并經(jīng)過(guò)過(guò)年檢的組織織機(jī)構(gòu)代碼。3、是否有穩(wěn)定定的經(jīng)濟(jì)收入入和良好的信信用記錄。4、所從事的經(jīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)規(guī)合法，是否否符合國(guó)家產(chǎn)產(chǎn)業(yè)政策和社社會(huì)發(fā)展規(guī)劃劃要求。5、審查企業(yè)單單位提供所從從事項(xiàng)目的資資料，包括法法人代碼證、報(bào)報(bào)表資料、資資質(zhì)證、規(guī)劃劃書(shū)等。6、自然人借款款戶(hù)身份證件件是否過(guò)期或或是否年齡偏偏大。7、自然人客戶(hù)戶(hù)所借款項(xiàng)與與實(shí)際承受能能力是否匹配配，除自然人人外的客戶(hù)是是否符合規(guī)定定比例的資本本金或規(guī)定比比例的資產(chǎn)負(fù)負(fù)債率。8、與借款人、保保證人電話核核對(duì)（自然人人貸款），主主要核對(duì)借款款用途是否與與合同上或信信貸員調(diào)查報(bào)報(bào)告中所寫(xiě)出出的相符。9、按

40、貸款五級(jí)級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)對(duì)正常類(lèi)以下下貸款客戶(hù)不不得準(zhǔn)入及新新增貸款。10、其他合規(guī)規(guī)性審查（核核）。（三）借款人關(guān)關(guān)聯(lián)情況審查查（核）1、對(duì)自然人關(guān)關(guān)聯(lián)情況審查查（核）（1）借款人是是否在本公司司及其他金融融機(jī)構(gòu)有借款款。（2）借款人夫夫妻雙方的另另一方在本公公司或其他公公司金融機(jī)構(gòu)構(gòu)是否有借款款。（3）借款人家家庭成員是否否在本公司或或其他金融機(jī)機(jī)構(gòu)有借款。（4）合伙企業(yè)業(yè)以自然人出出面貸款的，必必須審查合伙伙協(xié)議中的自自然人貸款及及親屬貸款情情況，企業(yè)合合伙人出面貸貸款總額是否否超出貸款規(guī)規(guī)范化操作的的有關(guān)規(guī)定。（5）其他合規(guī)規(guī)性審查（核核）。2、對(duì)企業(yè)單位位關(guān)聯(lián)情況的的審查（核）（1）借

41、款人是是否在本公司司及其它金融融機(jī)構(gòu)借款。（2）借款人所所投資的企業(yè)業(yè)或控股的企企業(yè)，是否在在本公司有借借款。（3）借款人的的股東及管理理人員或事實(shí)實(shí)經(jīng)營(yíng)者是否否有借款。所所借款項(xiàng)是否否用于企業(yè)。（4）其他合規(guī)規(guī)性審查（核核）。（四）貸款抵質(zhì)質(zhì)押情況審查查（核）1、抵押價(jià)值的的確定，評(píng)估估價(jià)值與本公公司房地產(chǎn)價(jià)價(jià)格參考核對(duì)對(duì)，是否按規(guī)規(guī)定執(zhí)行。2、抵押率是否否符合個(gè)人房房地產(chǎn)、企業(yè)業(yè)房地產(chǎn)和機(jī)機(jī)器設(shè)備抵押押率的規(guī)定；流動(dòng)資產(chǎn)抵抵押是否達(dá)到到規(guī)定的要求求。3、抵押物有效效年限與抵押押登記年限是是否相匹配。4、抵押資料的的完整性和有有效性的審查查。5、存單質(zhì)押貸貸款限額是否否超過(guò)存單面面值的90%

42、，貸款到期期日是否超過(guò)過(guò)存單到期日日。6、其他合規(guī)性性審查（核）。（五）貸款的合合規(guī)合法性審審查（核）1、審查（核）上上報(bào)貸款的調(diào)調(diào)查報(bào)告與資資料是否相銜銜接。2、審查（核）貸貸款客戶(hù)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或戶(hù)戶(hù)口在其管轄轄范圍內(nèi)。3、審查（核）借借款戶(hù)是否有有交叉貸款或或關(guān)聯(lián)人有貸貸款。4、審查（核）自自然人貸款110萬(wàn)元以上上是否有兩人人或兩人以上上擔(dān)保。5、審查（核）非非自然人，在在采用保證、抵抵押、質(zhì)押的的同時(shí)，是否否辦妥最高余余額的第二保保證人手續(xù)。6、審查（核）公公司企業(yè)作為為第三人為借借款人借款提提供擔(dān)保的需需提供董事會(huì)會(huì)同意保證或或抵押意見(jiàn)書(shū)書(shū)。7、審查（核）一一個(gè)擔(dān)保人為為多個(gè)借款人人

43、擔(dān)保，而且且擔(dān)保金額較較大的應(yīng)向公公司信貸審查查委員會(huì)提示示。8、是否嚴(yán)格按按貸款規(guī)范化化操作執(zhí)行。9、查詢(xún)?nèi)诵袀€(gè)個(gè)人信貸征信信系統(tǒng)和信貸貸管理咨詢(xún)登登記系統(tǒng)，借借款人有無(wú)失失信行為。10、其他合規(guī)規(guī)性審查（核核）。第四十四條 貸款審批：應(yīng)建立審貸貸分離、分級(jí)級(jí)審批的貸款款審批管理制制度。本公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)部負(fù)責(zé)貸款款的受理、調(diào)調(diào)查和貸后檢檢查，綜合管管理部負(fù)責(zé)貸貸款的審查（核核），總經(jīng)理理負(fù)責(zé)貸款的的審批，財(cái)務(wù)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款款的發(fā)放。第四十五條 貸款發(fā)放：本公司財(cái)務(wù)務(wù)部根據(jù)經(jīng)總總經(jīng)理簽字的的同意發(fā)放貸貸款的審批書(shū)書(shū)發(fā)放貸款。借借貸雙方應(yīng)按按照有關(guān)規(guī)定定簽訂借款合合同。合同簽簽訂由總經(jīng)理理或授權(quán)人

44、簽簽字生效，借借款合同生效效后，按借款款合同生效時(shí)時(shí)間辦理貸款款發(fā)放手續(xù)。發(fā)發(fā)放的貸款必必須通過(guò)轉(zhuǎn)賬賬或銀行卡等等結(jié)算渠道全全額轉(zhuǎn)入借款款人的賬戶(hù)內(nèi)內(nèi)。本公司發(fā)放的每每一筆貸款必必須逐筆經(jīng)本本公司綜合管管理部審查（核核），總經(jīng)理理審批，不得得發(fā)放未經(jīng)審審查（核）、審審批的貸款，未未經(jīng)審查（核核）、審批而而發(fā)放的貸款款以違規(guī)貸款款處理，并追追究相關(guān)責(zé)任任人的責(zé)任。第四十六條 本公司按規(guī)規(guī)定使用統(tǒng)一一制式的合同同文本，借款款合同與擔(dān)保保合同要正確確使用。簽訂訂合同要保證證合同文本之之間的法律銜銜接，保證合合同的合法、有有效。主合同同從合同、借借款借據(jù)中的的貸款時(shí)間、借借款人姓名或或名稱(chēng)、合同同名稱(chēng)

45、及合同同號(hào)、貸款金金額及大寫(xiě)金金額、還款時(shí)時(shí)間、借款用用途等必須一一致。借款合合同要素不得得涂改。第四十七條 貸后管理：指信貸業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)生后對(duì)貸貸款的管理。（一）貸款發(fā)放放的當(dāng)日，按按照業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)要求錄入信信貸信息和擔(dān)擔(dān)保信息資料料，同時(shí)傳輸輸上報(bào)人行信信貸登記系統(tǒng)統(tǒng)、個(gè)人征信信系統(tǒng)。（二）辦妥抵押押登記手續(xù)取取得的他項(xiàng)權(quán)權(quán)利證明、質(zhì)質(zhì)押物、保單單及其他有價(jià)價(jià)證券，信貸貸員應(yīng)按有關(guān)關(guān)要求移交出出納入庫(kù)保管管，信貸員留留存權(quán)證復(fù)印印件。（三）信貸業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)生后，信信貸員還要按按有關(guān)要求對(duì)對(duì)貸款進(jìn)行日日常的跟蹤管管理。要對(duì)客客戶(hù)執(zhí)行借款款合同、經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況等方面面情況進(jìn)行經(jīng)經(jīng)常性跟蹤檢檢查和定期檢檢查，

46、要對(duì)客客戶(hù)財(cái)務(wù)和非非財(cái)務(wù)等因素素包括管理人人員、合作關(guān)關(guān)系、債權(quán)債債務(wù)關(guān)系、財(cái)財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)進(jìn)行監(jiān)控，企企業(yè)貸款按季季寫(xiě)出貸后檢檢查報(bào)告；自自然人貸款至至少每半年寫(xiě)寫(xiě)出貸后檢查查報(bào)告。當(dāng)發(fā)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警警可能危及信信貸資產(chǎn)安全全時(shí)，應(yīng)及時(shí)時(shí)向部門(mén)經(jīng)理理或總經(jīng)理報(bào)報(bào)告，在信貸貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形形成前，采取取相應(yīng)的防范范措施。1、貸款風(fēng)險(xiǎn)一一般要注意：（1）企業(yè)主要要負(fù)責(zé)人更換換；借款人放放松管理；借借款人嚴(yán)重短短期行為等。（2）與我公司司合作關(guān)系發(fā)發(fā)生惡化，不不接受信貸監(jiān)監(jiān)督；資金體體外循環(huán)，貨貨款回收不明明原因大幅下下降，企業(yè)應(yīng)應(yīng)收賬款周期期延長(zhǎng)、庫(kù)存存增加、發(fā)貨貨減緩等。（3）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)銳減；生產(chǎn)產(chǎn)占

47、有份額不不斷下降；經(jīng)經(jīng)營(yíng)發(fā)生虧損損，虧損額持持續(xù)增加等。（4）未經(jīng)我公公司同意，實(shí)實(shí)行租賃、承承包、聯(lián)營(yíng)、合合并（兼并）、分分立、合作、企企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償償轉(zhuǎn)讓、股份份制改造等體體制變更。（5）抵押物發(fā)發(fā)生不利于實(shí)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的變變故，擔(dān)保人人擔(dān)保能力下下降等。2、貸款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范：信貸貸人員必須加加強(qiáng)貸后管理理，密切注意意借款人的一一些不利于貸貸款安全的預(yù)預(yù)警信號(hào)，及及時(shí)報(bào)告，可可以采取下列列一種或多種種處置措施，保保護(hù)債權(quán)，防防范風(fēng)險(xiǎn)：（1）限期糾正正違約行為。（2）停止發(fā)放放新貸款。（3）提前收回回借款人部分分或全部貸款款。（4）按規(guī)定罰罰息。（5）要求擔(dān)保保人履行擔(dān)保保責(zé)任。（6）依法處置置抵

48、押物，清清償貸款本息息。（7）依法申請(qǐng)請(qǐng)借款人破產(chǎn)產(chǎn)還債。（8）其他可行行的風(fēng)險(xiǎn)防范范措施。第四十八條 貸款收回：貸款要按照照借貸雙方約約定的貸款期期限收回，貸貸款到期前，信信貸員應(yīng)發(fā)出出貸款催收通通知書(shū)，通知知借款人和擔(dān)擔(dān)保人還貸，借借款人償還貸貸款應(yīng)打印還還貸憑證。第四十九條 經(jīng)公司同意意，客戶(hù)可以以提前歸還貸貸款。第五十條 借借款人到期未未還，又未辦辦理展期手續(xù)續(xù)的，信貸員員要發(fā)出貸款款催收通知書(shū)書(shū)，并且將借借款人和保證證人收到通知知書(shū)簽字后的的回執(zhí)收回并并妥善保管，每每隔6個(gè)月內(nèi)內(nèi)簽發(fā)一次貸貸款催收通知知書(shū)，以保障障擔(dān)保時(shí)效和和訴訟時(shí)效。第五十一條 當(dāng)呆滯貸款款（或其他占占用形態(tài)的貸貸

49、款）轉(zhuǎn)為呆呆賬貸款時(shí)，信信貸員必須填填寫(xiě)呆賬貸貸款認(rèn)定審批批表和書(shū)面面申請(qǐng)，申請(qǐng)請(qǐng)中應(yīng)由信貸貸員初審提出出認(rèn)定的主要要理由（及說(shuō)說(shuō)明形成呆賬賬的原因、后后果及處理意意見(jiàn)），由部部門(mén)經(jīng)理簽署署意見(jiàn)一律報(bào)報(bào)公司信貸審審查委員會(huì)審審查批準(zhǔn)。第五十二條 當(dāng)呆賬貸款款達(dá)到要求需需要核銷(xiāo)時(shí)，信信貸員必須填填寫(xiě)呆賬核核銷(xiāo)審批表和和書(shū)面申請(qǐng)，由由信貸員提出出核銷(xiāo)的主要要理由（即詳詳細(xì)說(shuō)明該呆呆賬貸款第一一筆發(fā)放時(shí)間間，金額、到到期時(shí)間、擔(dān)擔(dān)保人或抵押押物處理情況況及原經(jīng)辦人人員和核銷(xiāo)前前的催收清理理情況），附附該呆賬貸款款原合同、申申請(qǐng)書(shū)、法院院文書(shū)等復(fù)印印件，由相關(guān)關(guān)部門(mén)簽署意意見(jiàn)報(bào)公司信信貸審查委員員會(huì)同

50、意后提提交董事會(huì)審審批。第六章 授信信業(yè)務(wù)第五十三條 本公司的授授信指對(duì)貸款款客戶(hù)的表內(nèi)內(nèi)授信。表內(nèi)內(nèi)授信包括企企業(yè)生產(chǎn)流動(dòng)動(dòng)資金貸款、企企業(yè)貿(mào)易融資資、自然人經(jīng)經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)個(gè)人綜合授信信貸款等。第五十四條 本公司向同同一法人客戶(hù)戶(hù)提供的各種種融資業(yè)務(wù)都都必須納入授授信管理范圍圍；所有與本本公司建立融融資關(guān)系的法法人客戶(hù)都必必須納入授信信管理范圍（非非獨(dú)立法人客客戶(hù)不得授信信）。第五十五條 授信額度確確定：（一）根據(jù)企業(yè)業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，計(jì)計(jì)算出資產(chǎn)負(fù)負(fù)債率、流動(dòng)動(dòng)比率、速動(dòng)動(dòng)比率、總資資產(chǎn)報(bào)酬率、銷(xiāo)銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）利利潤(rùn)率、應(yīng)收收帳款周轉(zhuǎn)率率及存貨周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)率等財(cái)務(wù)指指標(biāo)，并分別別與客戶(hù)所在在行業(yè)的平均

51、均水平進(jìn)行比比較，對(duì)其償償債能力、盈盈利能力和營(yíng)營(yíng)運(yùn)能力作總總體判斷。（二）分析客戶(hù)戶(hù)的發(fā)展能力力，對(duì)其發(fā)展展質(zhì)量作出判判斷。（三）根據(jù)上述述分析，結(jié)合合客戶(hù)在本公公司及他行的的融資狀況，及及客戶(hù)在本公公司的信用記記錄、貸款方方式等進(jìn)行綜綜合評(píng)價(jià)確定定最高授信額額度。一般營(yíng)營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)貸款款的貸款額度度原則上最高高可授信到企企業(yè)最近一年年報(bào)稅營(yíng)業(yè)額額的20%，并并符合銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)或行業(yè)管管理部門(mén)及本本公司授信業(yè)業(yè)務(wù)管理的有有關(guān)規(guī)定。第五十六條 本公司的授授信工作包括括授信調(diào)查、授授信審查、授授信審批、授授信后管理四四個(gè)程序。第五十七條 本公司根據(jù)據(jù)授信工作程程序，對(duì)授信信工作人員有有以下

52、情節(jié)的的，將依法、依依規(guī)追究責(zé)任任。（一）進(jìn)行虛假假記載、誤導(dǎo)導(dǎo)性陳述或重重大疏漏的。（二）未對(duì)客戶(hù)戶(hù)資料進(jìn)行認(rèn)認(rèn)真和全面核核實(shí)的。（三）授信決策策過(guò)程中超越越權(quán)限、違反反程序?qū)徟牡?。（四）未按照?guī)規(guī)定時(shí)間和程程序?qū)κ谛藕秃蛽?dān)保物進(jìn)行行授信后檢查查的。（五）授信客戶(hù)戶(hù)發(fā)生重大變變化和突發(fā)事事件時(shí)，未及及時(shí)實(shí)地調(diào)查查的。（六）未根據(jù)預(yù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)時(shí)采取必要保保全措施的。（七）故意隱瞞瞞真實(shí)情況的的。（八）不配合授授信盡職人員員工作或提供供虛假信息的的。（九）其他不盡盡職行為。第七章 貸款款審批權(quán)限第五十八條 本公司對(duì)信信貸業(yè)務(wù)實(shí)行行分級(jí)授權(quán)管管理制度。公公司董事會(huì)對(duì)對(duì)總經(jīng)理授權(quán)權(quán)，總經(jīng)理負(fù)負(fù)責(zé)

53、貸款業(yè)務(wù)務(wù)的審批，如如總經(jīng)理外出出或其他特殊殊情況不能履履行貸款審批批權(quán)限的將對(duì)對(duì)部門(mén)經(jīng)理進(jìn)進(jìn)行臨時(shí)授權(quán)權(quán)，有權(quán)審批批人在授權(quán)范范圍內(nèi)可進(jìn)行行臨時(shí)審批，不不得超權(quán)限審審批。第五十九條 本公司下設(shè)設(shè)信貸審查委委員會(huì)，承擔(dān)擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的的審查、審批批及貸后檢查查、監(jiān)督。第六十條 貸貸款審批權(quán)限限（一）貸款審批批權(quán)限：抵質(zhì)質(zhì)押貸款500萬(wàn)元（含）內(nèi)內(nèi)、保證貸款款30萬(wàn)元（含含）以?xún)?nèi)、農(nóng)農(nóng)戶(hù)小額信用用貸款1萬(wàn)元元（含）內(nèi)由由公司總經(jīng)理理審批發(fā)放。其其余都需交貸貸審委審批，通通過(guò)后交總經(jīng)經(jīng)理審批。（二）單個(gè)自然然人貸款余額額超過(guò)30萬(wàn)萬(wàn)元（含）以以上原則上需需辦理抵質(zhì)押押手續(xù)。保證證貸款余額在在10萬(wàn)元（

54、含含）以上需多多個(gè)保證人，550萬(wàn)元（含含）以上必須須要求三個(gè)（不不含夫妻一方方提供的保證證）保證人。多多個(gè)自然人出出面貸款用于于同一企業(yè)，多多個(gè)自然人的的貸款總額原原則上不得超超過(guò)100萬(wàn)萬(wàn)元。（多個(gè)個(gè)自然人出面面貸款用于同同一企業(yè)，必必須有企業(yè)的的合伙人的合合伙協(xié)議，多多個(gè)自然人的的貸款總額確確需超過(guò)1000萬(wàn)元且企企業(yè)較好的，原原則上要求由由企業(yè)出面，在在辦理?yè)?dān)保或或抵押手續(xù)后后合伙人作為為第二保證人人）。第六十一條 非自然人貸貸款審批權(quán)限限（一）非自然人人貸款實(shí)行貸貸款授信管理理，授信額度度內(nèi)貸款發(fā)放放由總經(jīng)理審審批，但對(duì)年年度新增授信信的貸款須報(bào)報(bào)公司信貸審審查委員會(huì)審審批。貸款一一經(jīng)發(fā)生不良良或結(jié)欠利息息一個(gè)季度以以上的自動(dòng)取取消授信額度度，貸款發(fā)放放逐筆報(bào)公司司信貸審查委委員會(huì)審批。（二）由公司貸貸款審查委員員會(huì)審議、評(píng)評(píng)價(jià)、認(rèn)定的的控制、退出出和清收轉(zhuǎn)化化類(lèi)貸款，取取消授信額度度。（三）由公司信信貸審查委員員會(huì)通過(guò)非現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢檢查，發(fā)現(xiàn)存存在較大潛在在風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)過(guò)審議、評(píng)價(jià)價(jià)、認(rèn)定并發(fā)發(fā)出預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提示的貸款款，取消授信信額度。（個(gè)個(gè)案通知）第八章 信貸貸檔案管理第六