CFP夫妻理財方案

1、04-03-261-351張女士夫妻理財方案組長:楊蕾成員: 張玉霞 張艷 楊陽 趙冉 張楠 劉楠 張志瑤 04-03-261-351張女士夫妻理財方案組長:楊蕾 目錄 楊林家庭信息整理財務(wù)現(xiàn)狀及數(shù)據(jù)假定養(yǎng)老金總需求測算養(yǎng)老金總供給測算理財方案建議04-03-261-352 目錄 04-03-261-35204-03-261-353楊林家庭簡介楊林家庭成員的基本信息楊林資料（1）年齡38（2）職業(yè)北京市政府某部門處長（3）學(xué)歷碩士學(xué)歷（4）健康狀況正常（5）保障情況公積金（6）預(yù)計退休年齡65（7）預(yù)期余壽85許亞資料（1）年齡33（2）學(xué)歷（3）職業(yè)公司財務(wù)主管（4）健康狀況正常（5）保障情

2、況三險一金和企業(yè)年金（6）預(yù)期余壽90（7）預(yù)計退休年齡60其他家庭成員資料（1）女兒9歲學(xué)習(xí)成績中等04-03-261-353楊林家庭簡介楊林家庭成員的基本信息楊林家庭情況假設(shè)1、所有統(tǒng)計數(shù)據(jù)截至2009年1月1日2、原單位福利房50平米，新購住房120平 米，設(shè)北京房屋交易均價為1.2萬/平米，則2套房屋現(xiàn)值共204萬元3、許亞為金融專業(yè)碩士畢業(yè)4、初始進行養(yǎng)老金測算時暫不考慮雙方父母養(yǎng)老、子女教育及其他消費計劃。5、退休后楊林余壽20年，許亞余壽30年04-03-261-354楊林家庭情況假設(shè)1、所有統(tǒng)計數(shù)據(jù)截至2009年1月1日04-基本經(jīng)濟變量假設(shè)04-03-261-355基本數(shù)據(jù)假

3、設(shè)CPI等于房租增長率4%經(jīng)濟增長率8%工資薪金稅率按九級超額累進稅率企業(yè)年金中企業(yè)繳費適用稅率20%工資年增長率5%月社平工資（元）3700社平工資年增長率5%一年定期儲蓄利率2.25%5年期以上住房按揭貸款利率8%基本經(jīng)濟變量假設(shè)04-03-261-355基本數(shù)據(jù)假設(shè)CPI理財目標04-03-261-356退休后保持現(xiàn)有月支出5000元至預(yù)期余壽（與CPI同步增長），夫妻一人身故后生活消費下降40%退休后10年10年每年外出旅游兩次，每次需要屆時費用 2萬元身故后身故后留給女兒現(xiàn)金100萬注：100萬為其退休時的現(xiàn)值 理財目標04-03-261-356退休后保持現(xiàn)有月支出500家庭財務(wù)信息

4、-資產(chǎn)負債表04-03-261-357楊林一家資產(chǎn)負債表編制日期:2009年1月 單位：元資 產(chǎn)負 債現(xiàn)金0.00 流動負債0.00流動性資產(chǎn)0.00 投資負債0.00定存 250,000.00限制性股票0.00 自用房產(chǎn)貸款400,000.00個人養(yǎng)老金帳戶30,000.00 自用負債400,000.00醫(yī)療保險金帳戶10,000.00 總負債400,000.00住房公積金帳戶130,000.00企業(yè)年金0.00投資性資產(chǎn)420,000.00凈 值自用住房當(dāng)前市值 2,040,000.00 流動性凈值0.00自用汽車當(dāng)前市值 - 投資性凈值420,000.00自用性資產(chǎn) 2,040,000.

5、00 自用性凈值1,640,000.00總資產(chǎn) 2,460,000.00 總凈值2,060,000.00家庭財務(wù)信息-資產(chǎn)負債表04-03-261-357楊林04-03-261-358家庭財務(wù)信息-收支儲蓄表楊林一家收支儲蓄表編制日期:2009年1月 單位：元 月平均值 年平均值 收 入實發(fā)工資9,598.33115,180.00 養(yǎng)老金繳存609.527,314.29 醫(yī)療保險金繳存152.381,828.57 住房公積金繳存2,380.9528,571.43 企業(yè)年金繳存152.381,828.57 可運用工作收入 12,893.57 154,722.86 利息收入 - 5,625.00

6、房租收入 2,500.00 30,000.00 理財收入 2,500.00 35,625.00 可運用收入合計15,393.57190,347.86 支 出生活支出 5,000.00 60,000.00 保障性保費支出 - - 利息支出 2,500.00 30,000.00理財支出2,500.0030,000.00支出合計7,500.0090,000.0004-03-261-358家庭財務(wù)信息-收支儲蓄表楊林一04-03-261-359家庭財務(wù)信息-收支儲蓄表儲 蓄家庭儲蓄7,893.57100,347.86貸款本金722.008,664.00養(yǎng)老金強制儲蓄609.527,314.29醫(yī)療保險

7、金強制儲蓄152.381,828.57住房公積金強制儲蓄-841.05-10,092.57企業(yè)年金強制儲蓄152.381,828.57自由儲蓄7,098.3 90,805.000 04-03-261-359家庭財務(wù)信息-收支儲蓄表儲 客觀風(fēng)險承受能力測試表分數(shù)10分8分6分4分2分 客戶得分 年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分 37.00 就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè) 10.00 家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代 6.00 置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50無自宅 6.00 投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無 6

8、.00 投資知識有專業(yè)證照財金科系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白 4.00 總分 69.00 04-03-261-3510楊林先生的風(fēng)險屬性評估客觀風(fēng)險承受能力測試表分數(shù)10分8分6分4分2分 客戶得分 主觀風(fēng)險承受態(tài)度測試表分數(shù)10分8分6分4分2分 客戶得分 對本金損失的容忍程度總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個百分點加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分 50.00 首要考慮因素短期價差長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息 10.00 過去投資績效只賺不賠賺多賠少損益兩平賺少賠多只賠不賺 8.00 賠錢心理狀態(tài)學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成寐 8.00 目前主

9、要投資期貨股票房地產(chǎn)債券存款 8.00 未來希望避免投資的工具無期貨股票房地產(chǎn)債券 8.00 總分 92.00 04-03-261-3511楊林先生的風(fēng)險屬性評估主觀風(fēng)險承受態(tài)度測試表分數(shù)10分8分6分4分2分 客戶得分 風(fēng)險屬性風(fēng)險能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分 中高風(fēng)險承受能力 風(fēng)險態(tài)度低態(tài)度 中低態(tài)度中態(tài)度中高態(tài)度高態(tài)度分值0-19分 20-39分40-59分60-79分80-100分 高風(fēng)險承受態(tài)度 04-03-261-3512楊林先生的風(fēng)險屬性評估風(fēng)險屬性低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力 0許亞女士

10、的風(fēng)險屬性的評估客觀風(fēng)險承受能力測試表分數(shù)10分8分6分4分2分 客戶 得分 年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分 42.00 就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè) 8.00 家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代 6.00 置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50無自宅 6.00 投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無 6.00 投資知識有專業(yè)證照財金科系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白 8.00 總分 76.00 04-03-261-3513許亞女士的風(fēng)險屬性的評估客觀風(fēng)險承受能力測試表分數(shù)10分8分主觀風(fēng)險承受態(tài)度測試表分數(shù)10分8分6

11、分4分2分 客戶得分 對本金損失的容忍程度總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個百分點加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分 50.00 首要考慮因素短期價差長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息 10.00 過去投資績效只賺不賠賺多賠少損益兩平賺少賠多只賠不賺 6.00 賠錢心理狀態(tài)學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成寐 8.00 目前主要投資期貨股票房地產(chǎn)債券存款 8.00 未來希望避免投資的工具無期貨股票房地產(chǎn)債券 8.00 總分 90.00 04-03-261-3514許亞女士的風(fēng)險屬性的評估主觀風(fēng)險承受態(tài)度測試表分數(shù)10分8分6分4分2分 客戶得分 風(fēng)險屬性風(fēng)險能力

12、低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分 中高風(fēng)險承受能力 風(fēng)險態(tài)度低態(tài)度 中低態(tài)度中態(tài)度中高態(tài)度高態(tài)度分值0-19分 20-39分40-59分60-79分80-100分 高風(fēng)險承受態(tài)度 04-03-261-3515楊林家庭的風(fēng)險承受能力測算風(fēng)險屬性低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力 中高風(fēng)險家庭風(fēng)險屬性評估綜合夫妻二人的風(fēng)險評估表，得到家庭的風(fēng)險屬性風(fēng)險能力為：中高能力風(fēng)險態(tài)度為：高風(fēng)險特度結(jié)論：楊林先生一家風(fēng)險承受能力較高，能接受較高風(fēng)險的投資04-03-261-3516家庭風(fēng)險屬性評估綜合夫妻二人的風(fēng)險評估表，得到家庭

13、的風(fēng)險屬性04-03-261-3517退休需求測算退休規(guī)劃需求測算退休規(guī)劃總需求7,894,381.25 基本生活支出5,929,711.64 旅游支出191,389.61 資助子女1,000,000.00 房貸支出773280.00 楊林案例制作.xls04-03-261-3517退休需求測算退休規(guī)劃需求測算退休退休供給測算04-03-261-3518退休規(guī)劃供給測算退休規(guī)劃總供給9,537,614.67 基本養(yǎng)老金4,741,526.55 公積金帳戶余額2,075,097.25 醫(yī)療帳戶余額78,830.99 企業(yè)年金483,840.32 員工持股計劃0.00 家庭養(yǎng)老儲蓄410,938.

14、48 房租收入1,747,381.07 楊林案例制作.xls退休供給測算04-03-261-3518退休規(guī)劃供給測算退休04-03-261-3519測算養(yǎng)老金總供給：9537614.67養(yǎng)老金總需求：7894381.25養(yǎng)老金盈余：養(yǎng)老金總供給-養(yǎng)老金總需求=1643233.42結(jié)論：楊林家庭養(yǎng)老保障十分充足，按照目前情況計算其退休后生活不會出現(xiàn)赤字，反而存在較高盈余退休赤字測算04-03-261-3519測算養(yǎng)老金總供給：9537614策略一增加年生活支出根據(jù)計算，當(dāng)其年均生活支出增加到6268.28時，其養(yǎng)老總供給等于總需求，實現(xiàn)終生的平滑消費。04-03-261-3520針對退休盈余的理

15、財策略增加年生活支出增加年生活支出額6268.28退休規(guī)劃盈余單位：元 退休規(guī)劃總需求9,398,492.93 基本生活支出7,433,823.32 旅游支出191,389.61 資助子女1,000,000.00 房貸支出773,280.00 退休規(guī)劃總供給9,398,492.93 基本養(yǎng)老金4,741,526.55 公積金帳戶余額2,075,097.25 醫(yī)療帳戶余額78,830.99 企業(yè)年金483,840.32 員工持股計劃0.00 家庭養(yǎng)老儲蓄271,816.73 房租收入1,747,381.07 退休規(guī)劃盈余0.00 策略一04-03-261-3520針對退休盈余的理財策略增加策略二增加對其子女的贈予金額（本案例未考慮遺產(chǎn)稅問題）經(jīng)過計算，當(dāng)其為子女準備的贈予現(xiàn)金金額達到2643233.425時，在保持目前的消費水平及儲蓄水平的情況下也可實現(xiàn)一生的平滑消費。04-03-261-3521針對退休盈余的理財策略增加子女贈予金額資助子女金額（元）2643233.425策略二04-03-261-3521針對退休盈余的理財策略增加04-03-261-3522針對退休盈余的理財策略策略二退休規(guī)劃盈余單位：元 退休規(guī)劃總需求9,537,614.67 基本生活支出5,929,711.64 旅游支出191,