拓展中小企業(yè)貸款的對策與措施

1、三、拓展中小 企業(yè)貸款的對策與措施針對中小企業(yè)的特點， 進一步完善并適應(yīng)企業(yè)生命 發(fā)展周期的融資需求， 著力培養(yǎng)和拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體， 大力支持中小企業(yè)發(fā)展， 已成為落實 科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的重要舉措。 結(jié)合中小企業(yè)現(xiàn)行的一些情況， 提出了解決中小企業(yè)貸款難問題的對策與措施。1、貼近客戶，完善組織管理機構(gòu)商業(yè)銀行要設(shè)立專門部門和機構(gòu)， 組織相關(guān)人員進行研究， 制訂發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實施方案， 加強管理，抓好落實，建立起一套拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的快速反應(yīng)機制。 一是對目標(biāo)客戶營銷進展情況進行監(jiān)控。 建立工作臺賬， 對客戶營銷過程中的客戶拜訪、開戶、評級、授信及貸款等及時歸檔記錄；此外

2、，還要制定計劃和目標(biāo)。做到有計劃、有目標(biāo)、有進度地發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，對年度中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展進行預(yù)先計劃， 重點考核客戶新增和貸款新增兩個指標(biāo)， 推動當(dāng)前這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。2、擴大業(yè)務(wù)辦理區(qū)域由于在中心城市辦廠開店經(jīng)營成本極高，具備條件的中小企業(yè)極少。相反，郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營成本低，企業(yè)容易扎根，其生長過程對金融服務(wù)依賴性很高，中小企業(yè)業(yè)務(wù)金融資源豐富。因此，對中小企業(yè)業(yè)務(wù)定位上應(yīng)該是哪里有資源，哪里就可以發(fā)展， 改變?nèi)藶橐蛩卦斐傻貐^(qū)之間中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡問題， 積極擴大各區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場。3、進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品金融產(chǎn)品要因客戶而異，為自身生存和發(fā)展需要來決定相對應(yīng)的產(chǎn)品構(gòu)造，以

3、適應(yīng)不同的客戶群體。因此，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要突出滿足企業(yè)業(yè)務(wù)需求的“短、平、快、急 ”特點。商業(yè)銀行要在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)降低中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻， 推出功能多樣、 擔(dān)保方式靈活的信貸品種， 使中小企業(yè)能根據(jù)實際情況進行選擇，滿足不同客戶群體的業(yè)務(wù)需求。4、制定科學(xué)合理、具體可行的激勵和約束機制改變過去注重對大項目、大客戶的獎勵，忽視對中小企業(yè)的營銷獎勵的做法，加大對中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵力度， 提高信貸人員工作積極性。 一是要針對小企業(yè)貸款的經(jīng)營和管理特點， 構(gòu)建區(qū)別于大銀行大客戶的激勵約束機制， 摒棄傳統(tǒng)的對單筆、 單戶貸款追究責(zé)任的做法， 綜合考核小企業(yè)信貸人員所管理客戶的整體回報情

4、況。二是要制定公開、透明、量化的信貸人員薪酬激勵辦法，將小企業(yè)信貸人員的收入與業(yè)務(wù)量、 效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤， 在保底工資的基礎(chǔ)上，輔以獎金、車補、培訓(xùn)、 旅游等激勵手段，充分調(diào)動信貸人員的積極性。三是要完善小企業(yè)貸款的問責(zé)制度， 在整體綜合質(zhì)量及回報考核的基礎(chǔ)上，根據(jù)其特點制定貸款管理中相應(yīng)的免責(zé)條款， 保護小企業(yè)信貸人員的積極性。5、建立高效的審批機制改革信貸管理模式，提高小企業(yè)貸款的審批效率。 在綜合分析貸款抵押方式、額度、風(fēng)險及自身貸款管理等因素的基礎(chǔ)上， 探索建立靈活多樣和區(qū)別對待的貸款審批程序和管理模式。針對中小企業(yè)客戶 “短、平、快 ”的融資需求，加強風(fēng)險管理體制改革

5、。 通過再轉(zhuǎn)授權(quán)， 將審批權(quán)限全額再轉(zhuǎn)授至經(jīng)營機構(gòu)， 實行貸款審批人 “雙簽 ”或“單簽 ”審批的特殊審批機制，提高會簽的審批頻率；同時，實行審批服務(wù)期限承諾制，限時審批，嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時間。6、優(yōu)化人力資源配置抽調(diào)一批業(yè)務(wù)能力強、綜合素質(zhì)高的 “能兵強將 ”充配到中小企業(yè)信貸工作中，更好地服務(wù)中小企業(yè)客戶。 加強對信貸人員進行專業(yè)技術(shù)資格認(rèn)定， 建立競聘上崗的激勵機制， 并通過組織形式多樣的交流、 培訓(xùn)，綜合提高信貸人員整體服務(wù)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。7、加強產(chǎn)品宣傳，提高知名度各銀行要積極主動開展內(nèi)容豐富、 形式多樣的營銷、 宣傳活動。如在新聞媒體刊登介紹本行特色信貸產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)。 派出

6、人員進社區(qū)， 宣傳中小企業(yè)業(yè)務(wù)品種，通過向經(jīng)營業(yè)主、企業(yè)高管人員、財務(wù)主管等進行產(chǎn)品宣傳，提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品知名度等。8、實行差異化的營銷策略商業(yè)銀行要認(rèn)清同業(yè)競爭形勢以及客戶資源現(xiàn)狀， 明確區(qū)域市場定位和經(jīng)營方向，確立重點行業(yè)和重點客戶在市場拓展中的核心地位， 整合集中行內(nèi)各項資源，確保既定核心目標(biāo)客戶群在質(zhì)和量上有所突破。 同時建立客戶價值分類標(biāo)準(zhǔn)和分析制度， 區(qū)分重點客戶和一般客戶、 優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、 核心客戶和邊緣客戶，相應(yīng)配套運用各種內(nèi)部資源， 對不同的客戶開展個性化營銷。 要進一步強化市場細(xì)分， 細(xì)分貸款對象， 使不同的貸款對象享受不同的貸款條件， 如利率浮動幅度、貸款期限、

7、保證方式、償還方式，通過多元化的信貸營銷來滿足多樣化的資金需求， 從而樹立良好的企業(yè)形象， 吸引更多的客戶群體， 爭取良好的 經(jīng)濟效益和社會效益，創(chuàng)造自己獨具特色的營銷品牌。【參考文獻(xiàn) 】周海?。簻\析我國中小企業(yè)融資問題 , 新西部（下半月） , 2007，1。杜國強：淺析當(dāng)前我國中小企業(yè)融資難問題 , 河南財政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校學(xué)報 ,2005，4。陳果、吳德夫： 中國中小企業(yè)間接融資對策研究 , 重慶建筑大學(xué)學(xué)報，2002，1。第一名：天蝎座天蝎男必定是隱私保護的最好的男人咯！就連天蝎男的很多想法都不是那么容易就被理解的呢！天蝎座的男人大腦很復(fù)雜，總部是那么容易就被人了解的，即便你們已經(jīng)認(rèn)識

8、了很長時間，或許你都不是那么容易就了解天蝎男的心里在想什么呢！不過天蝎座的男人在愛情上說專情真的是溫柔極致，可是另一方面在曖昧這方面，天蝎男也的確不是一個省油的燈呢！天蝎座的男人總是惹的身邊女人都對自己有些小情愫哦！第二名：巨蟹座巨蟹男對家庭是很偏愛的，但有時候作為中央空調(diào)的他會跟身邊的很多女人曖昧，當(dāng)控制不住自己感情的時候，巨蟹男也會做出一些出格的事情，不過這個時候的巨蟹男會盡可能的隱藏自己的感情，不管有多喜歡情人，或者是有多少小秘密，巨蟹男都當(dāng)作是沒有發(fā)生過一樣的捍衛(wèi)自己的家庭，的確像巨蟹男這樣負(fù)責(zé)任的男人很少見，可是巨蟹男也是有些小秘密的哦！只不過巨蟹座的男人想法比較謹(jǐn)慎和細(xì)致，哪怕是敏

9、感的女人，也不是那么容易就能夠發(fā)現(xiàn)的呢！第三名：雙子座雙子男生活中是一個比較多變的人，不是那么容易就被人發(fā)現(xiàn)雙子男的小秘密呢！雙子座的男人并不用那個刻意的隱藏自己，雙子男說的話你就分不出究竟是真是假，這大概就是雙子男善變的性格吧！即便是你抓到了什么蛛絲馬跡，雙子男也會很有辦法來磨平的，再加上雙子座的男人身邊的朋友很多，這些狐朋狗友當(dāng)中幫雙子男說話的人也不在少數(shù)呢！所以呀！雙子座的男人的確是把自己的隱私保護的很好呢！勸你還是拉攏一下雙子男的朋友了解他不愿被你知道的事情吧！第四名：水瓶座高智商的人哪那么容易就被看的明白呢？這說的大概就是水瓶男吧！水瓶男或許真的有很多秘密，但是這些都不是那么容易就被

10、別人看得出來的，水瓶男在生活中是一個很謹(jǐn)慎的人，而且非常理智客觀的看待自己的感情生活，自然也就能夠站在別人的角度上審視自己，看自己有什么地方是做的不夠好的，或是需要隱藏的，這些可都是水瓶男能夠感覺到的呢！也許水瓶男個性有些另類，可是不可否認(rèn)水瓶男的雙商的確很高，很難讓人發(fā)現(xiàn)自己有神秘的地方呢！第五名：金牛座守口如瓶的金牛男，對于自己核心利益的事情，金牛男是絕對不會和別人分享的，也許男人生性覺得不拘小節(jié)，何必要隱藏自己，剛好金牛男就是一個很喜歡隱藏自己的人，而且金牛男生活中的很多事情不是那么容易就被看明白的呢！再加上金牛男在生活中的其他時候很少會跟別人交流感情上的點滴，即便是金牛男有出軌行為，也

11、不是那么容易被發(fā)現(xiàn)的呢！不過金牛座的男人責(zé)任心很強，也很懂得如何規(guī)范自己，也是不會做出出軌的事情呢！理解是相互的，沒有純粹的去理解，也沒有純粹的被理解，理解是心與心的對話。只有首先去理解別人，才能被別人所理解，如果都只是一味地去索取又哪來回報。理解是一種換位思考，也是對人生的一種領(lǐng)悟，或者說是一種徹悟。只有胸懷坦蕩的人，只有敞開心扉的人，才會用人性的善良，才會用火熱的愛心去理解別人的痛楚，理解別人的需求，也才能理解付出的內(nèi)涵與本質(zhì)。理解的背后擁有著一個純凈的靈魂。理解是幸福的基石，幸福是一種情感的回味與感動。理解與被理解是一對孿生兄弟。理解會給別人帶去幸福，被理解也會讓我們感受到別人的快樂。付

12、出與得到當(dāng)中會是一種情感的歸依。當(dāng)心靈沒有累贅時，當(dāng)回憶沒有悔恨時，那或許就是幸福的源泉吧！理解親情，讓我們學(xué)會感恩。親情是我們面世的第一份感情，深厚而濃郁，傾盡了父母的一生，有各種各樣的表達(dá)方式，或含蓄，或直接，或溫柔，或激烈。別讓自己的不理解傷害了父母的感情，也別讓自己的偏執(zhí)去誤解了父母的好意。請理解親情的無私與博大，學(xué)會在點滴中去感動，只有當(dāng)我們擁有一顆感恩的心時，我們才會用更深的愛去回報。理解友情，讓我們執(zhí)著于感動。友情是我們?nèi)松匠痰囊幻娣彩俏覀兦斑M路上的一盞燈，是生活歷程里長久的一種快樂，也是坦途坎坷中的一種溫暖。理解笑容里的坦誠，理解問候里的關(guān)切，用寬容去包納疏忽，用熱情去化解矛盾。感動于平實生活里的一路相伴，領(lǐng)略互勉互助里的一生擁有。理解愛情，讓我們懂得珍惜。愛與被愛里，我們說得最多的大概就是理解與不理解。我們總是想著被對方理解，而忽