保險(xiǎn)法解讀總則1-9課件

1、保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)法的解讀 主講：張俊華鄖陽(yáng)師范高等專(zhuān)科學(xué)校引例王某訴保險(xiǎn)公司解約拒賠案案例 王某訴保險(xiǎn)公司解約拒賠案 案情：2010年10月，申請(qǐng)人王某（投保人、被保險(xiǎn)人）與其愛(ài)人到被申請(qǐng)人（保險(xiǎn)公司）處咨詢保險(xiǎn)事宜，咨詢結(jié)束后，兩人經(jīng)商議決定購(gòu)買(mǎi)國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)。申請(qǐng)人交費(fèi)后，被申請(qǐng)人業(yè)務(wù)員劉某將內(nèi)容已經(jīng)填好的整套保險(xiǎn)合同的資料（其中包括投保單等）送達(dá)給申請(qǐng)人的愛(ài)人，其中，依法應(yīng)由作為投保人填寫(xiě)的投保單的內(nèi)容、告知、聲明事項(xiàng)均非申請(qǐng)人填寫(xiě)，簽名確認(rèn)處也非其所簽。該保險(xiǎn)合同2011年10月27日成立， 2010年10月28日生效。2011年5月6日至6月7日，申請(qǐng)人被確診為賁門(mén)癌

2、并住院手術(shù)治療，出院后，申請(qǐng)人要求被申請(qǐng)人按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)金，被申請(qǐng)人在核賠過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人于2010年10月9日曾在市某醫(yī)院作過(guò)胃鏡檢查，影像診斷為賁門(mén)、胃Ca(待病檢)，十二指腸球炎，據(jù)此，被申請(qǐng)人以申請(qǐng)人在投保前已明知自己患有賁門(mén)癌，但其在投保時(shí)卻故意隱瞞該重要事實(shí)，構(gòu)成故意不履行如實(shí)告知義務(wù)而解約拒賠，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 裁決要點(diǎn)：仲裁過(guò)程及裁決理由 申請(qǐng)人王某于 2011年10月18日向十堰仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，請(qǐng)求裁決：（ 1 ）裁令被申請(qǐng)人支付保險(xiǎn)金90000元。（ 2 ）由被申請(qǐng)人承擔(dān)本案仲裁費(fèi)用。 仲裁委受理申請(qǐng)人仲裁申請(qǐng)后，申請(qǐng)人于2011年月日 向仲裁委提交筆跡鑒定申請(qǐng)

3、書(shū)，申請(qǐng)鑒定投保單中的告知事項(xiàng)、聲明和授權(quán)事項(xiàng)非申請(qǐng)人填寫(xiě)和簽名，仲裁庭于月日 向被申請(qǐng)人發(fā)出了提交投保單原件通知書(shū)，被申請(qǐng)人未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向仲裁庭提交，致使筆跡鑒定無(wú)法進(jìn)行。根據(jù)最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定第七十五條和仲裁規(guī)則第三十六條第四項(xiàng)規(guī)定，仲裁庭推定本案所涉投保單中的聲明、非申請(qǐng)人所填寫(xiě)，其簽名也非申請(qǐng)所簽。 仲裁庭認(rèn)為，申請(qǐng)人向被申請(qǐng)人交納了投保重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)用，被申請(qǐng)人收費(fèi)后給申請(qǐng)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系正式成立。庭審中，被申請(qǐng)人主張申請(qǐng)人違背誠(chéng)實(shí)信用原則帶病投保，因此該合同是可變更、可撤銷(xiāo)合同，但因其并未向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更或撤銷(xiāo)，依據(jù)合同法基本原理，合同在未

4、依法撤銷(xiāo)前對(duì)雙方當(dāng)事人都有約束力，故仲裁庭對(duì)該主張不予支持，確認(rèn)本案所涉保險(xiǎn)合同為有效合同，雙方應(yīng)嚴(yán)格依約履行。 裁決： 一、被保險(xiǎn)人于本裁決生效后10日內(nèi)向申請(qǐng)人支付保險(xiǎn)金90000元； 二、本案仲裁費(fèi) 元由被申請(qǐng)人承擔(dān)。相關(guān)知識(shí)拓展保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程簡(jiǎn)介投保單 投保單以泰康人壽個(gè)人壽險(xiǎn)投保單為例黃山劉德華1965 3 4大學(xué)3 409 0 1 1 9 65 03 04 003 X黃山市屯溪區(qū)星西新村5棟204 2 4 5 0 0 0 556789013085599516泰康人壽黃山中心支公司業(yè)務(wù)員160 1 0 025567890父親245000張慧妹3 4 09 0 12 0 06 06

5、2 10 04 X2006 06 21學(xué)齡前兒童2 14 70 011 具體填寫(xiě)要求同被保險(xiǎn)人資料欄。 投保人和被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)可以不填。 投保人和被保險(xiǎn)人需要具有可保利益。 投保人的資料3606.5黃山第一醫(yī)院4工商銀行1 0203 0498 587 64 325 86 7 被保險(xiǎn)人張慧妹在1521周歲保單生效對(duì)應(yīng)日領(lǐng)取生存 保險(xiǎn)金 第4項(xiàng)：被保險(xiǎn)人在7月15日因重感冒在黃山第一醫(yī)院住院三天，目前已痊愈6劉德華劉德華7劉德華2599010233549112006 8 20劉德華劉德華8投保人、被保險(xiǎn)人/未成年人其法定監(jiān)護(hù)人簽名：必須為當(dāng)事人親筆簽名。 若被保險(xiǎn)人未成年，應(yīng)由其法定監(jiān)護(hù)人在“

6、未成年人其法定監(jiān)護(hù)人簽名”處簽字。 如為不識(shí)字者，應(yīng)按其右拇指印代簽名，但須有2位以上的見(jiàn)證人簽名，并填寫(xiě)其身份證號(hào)碼。簽 名 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法立法進(jìn)程 年月日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)， 年月日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議關(guān)于修改中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法的決定修正 年月日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂） 鄖陽(yáng)師范高等專(zhuān)科學(xué)校我國(guó)保險(xiǎn)法的內(nèi)容第一章總則第二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同關(guān)系第三章保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)組織關(guān)系第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)中介關(guān)系第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理國(guó)家與保險(xiǎn)人、投保人、中介人間的法律關(guān)系第七章法律責(zé)任第八章

7、附則 第二條本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。商業(yè)保險(xiǎn)的范疇：1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。2.人身保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)保障類(lèi) 子女教育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)（分紅型）、投資連接險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等保障、儲(chǔ)蓄、投資類(lèi)保險(xiǎn)法的調(diào)整范圍小知識(shí)：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較 一是具有自愿性，商業(yè)保險(xiǎn)法律關(guān)系的

8、確立，是投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)意思自治原則，在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上通過(guò)自愿訂立保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而社會(huì)保險(xiǎn)則是通過(guò)法律強(qiáng)制實(shí)施的； 二是具有營(yíng)利性，商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司無(wú)論采取何種組織形式都是以營(yíng)利為目的，而社會(huì)保險(xiǎn)則是以保障社會(huì)成員的基本生活需要為目的； 三是從業(yè)務(wù)范圍及賠償保險(xiǎn)金和支付保障金的原則來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)既包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又包括人身保險(xiǎn)，投入相應(yīng)多的保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)就可以取得相應(yīng)多的保險(xiǎn)金賠付，體現(xiàn)的是多投多保、少投少保的原則，而社會(huì)保險(xiǎn)則僅限于人身保險(xiǎn)，并不以投入保險(xiǎn)費(fèi)的多少來(lái)加以差別保障，體現(xiàn)的是社會(huì)基本保障原則。 第三條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保

9、險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。 保險(xiǎn)法的適用范圍： 地域范圍：中華人民共和國(guó)境內(nèi) （不適用港澳） 主體范圍：無(wú)論是中國(guó)自然人、法人還是外國(guó)自然人、法人以及無(wú)國(guó)籍人，只要在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，包括處于保險(xiǎn)人地位或處于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人地位的所有保險(xiǎn)當(dāng)事人， 客體范圍：在中國(guó)境內(nèi)從事的所有商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，包括保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其他與保險(xiǎn)有關(guān)的行為 。 第五條保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。 誠(chéng)實(shí)信用原則 誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)遵循的一項(xiàng)最重要的基本原則，是法律對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的基本要求。 具體來(lái)講，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人應(yīng)

10、當(dāng)依法對(duì)其投保的標(biāo)的，按保險(xiǎn)人的詢問(wèn)進(jìn)行如實(shí)告知，并在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)也如實(shí)履行告知義務(wù)；而保險(xiǎn)人則應(yīng)當(dāng)在承保時(shí)，將保險(xiǎn)合同的條款、條件明確地告知投保人，不得欺騙也不得隱瞞，在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度，并及時(shí)賠付保險(xiǎn)金，不得拖延或逃避承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 第六條保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體資格 第七條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。 中國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的基本要求 第七條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。 中國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的基本要求 維護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，扶持和保護(hù)本國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè) 第八條保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外。 保險(xiǎn)分