國(guó)內(nèi)外中小商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型實(shí)踐分析

1、第4章 國(guó)內(nèi)外中小商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型實(shí)踐分析4.1 國(guó)內(nèi)外城商行及農(nóng)商行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀4.1.1 國(guó)內(nèi)城商行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀自20033年以來(lái)來(lái)，隨著著中國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)保持持高速增增長(zhǎng)的態(tài)態(tài)勢(shì)，城城商行的的發(fā)展也也經(jīng)歷了了高速的的發(fā)展，總總資產(chǎn)年年均復(fù)合合增長(zhǎng)率率達(dá)到226.775%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀銀行業(yè)的的平均增增速188.899%，占占銀行業(yè)業(yè)比重也也不斷提提升，從從20005年末末的5.1%上上升至220122年末的的9.44%，20112年末末總體不不良率僅僅為0.81%，低于于0.995%的的商業(yè)銀銀行總體體水平。然然而隨著著中國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展進(jìn)入 結(jié)構(gòu)調(diào)調(diào)整時(shí)期期，以往往的經(jīng)濟(jì)濟(jì)上升紅紅利已經(jīng)經(jīng)不復(fù)存

2、存在。城城商行的的高速擴(kuò)擴(kuò)張的發(fā)發(fā)展方式式已經(jīng)難難以為繼繼。此外，隨著著利率市市場(chǎng)化程程度的不不斷加深深，高度度依賴(lài)傳傳統(tǒng)存貸貸利差實(shí)實(shí)現(xiàn)盈利利的城商商行的盈盈利能力力面臨巨巨大的挑挑戰(zhàn)。與利率率市場(chǎng)化化同時(shí)推推進(jìn)的金金融脫媒媒也在不不斷削弱弱銀行作作為融資資媒介的的功能，使使得城商商行的存存貸利差差盈利模模式受到到進(jìn)一步步的影響響。在此背景下下，國(guó)內(nèi)內(nèi)城商行行紛紛把把握機(jī)遇遇，采取取各項(xiàng)創(chuàng)創(chuàng)新手段段推進(jìn)戰(zhàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型。目前前為止，全全國(guó)1338家城城商行中中大多數(shù)數(shù)銀行均均進(jìn)行了了不同程程度的創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型，其中中較為突突出的有有以北京京銀行為為代表的的全國(guó)性性大型城城商行、以以廈門(mén)銀銀行為代代

3、表的外外資背景景城商行行以及以以廣州銀銀行、南南京銀行行等為代代表的區(qū)區(qū)域性城城商行。各家城商行行在創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型的的過(guò)程中中針對(duì)本本行自身身的資產(chǎn)產(chǎn)規(guī)模、市市場(chǎng)環(huán)境境等因素素，因地制制宜地采采取了多多樣化的的手段推推進(jìn)創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型進(jìn)進(jìn)程?？v縱觀(guān)各家家城商行行的創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型方方式，不不難看出出城商行行在創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型的的推進(jìn)中中主要的的方式有有以下幾幾種：機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)創(chuàng)新是是指城商商行在構(gòu)構(gòu)建分支支行等系系統(tǒng)結(jié)構(gòu)構(gòu)時(shí)采取取針對(duì)市市場(chǎng)的新新需求、新新環(huán)境采采取創(chuàng)新新性的建建設(shè)模式式，從而而達(dá)到創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型的目的的。目前前較為常常見(jiàn)的機(jī)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新新模式包包括直銷(xiāo)銷(xiāo)銀行、社社區(qū)銀行行、夜市市銀行等等。直銷(xiāo)銀行是是

4、在互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)時(shí)代代背景下下建立的的一種高高效的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)務(wù)架構(gòu)模模式。該該結(jié)構(gòu)創(chuàng)創(chuàng)新模式式的代表表銀行是是北京銀銀行。北北京銀行行在參考考國(guó)外先先進(jìn)的直直銷(xiāo)銀行行運(yùn)營(yíng)模模式的基基礎(chǔ)上，針針對(duì)國(guó)內(nèi)內(nèi)的二元元化客戶(hù)戶(hù)群體創(chuàng)創(chuàng)新性地地建設(shè)線(xiàn)線(xiàn)上/線(xiàn)線(xiàn)下直銷(xiāo)銷(xiāo)銀行模模式，在在服務(wù)年年輕的客客戶(hù)的同同時(shí)，培培養(yǎng)傳統(tǒng)統(tǒng)型客戶(hù)戶(hù)對(duì)于直直銷(xiāo)銀行行的接受受程度，進(jìn)進(jìn)而推進(jìn)進(jìn)直銷(xiāo)銀銀行的建建設(shè)和市市場(chǎng)推廣廣。社區(qū)銀行是是當(dāng)前大大多城商商行進(jìn)行行創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型的主主流手段段。在經(jīng)經(jīng)濟(jì)上升升紅利逐逐步消失失的背景景下，城城商行難難以通過(guò)過(guò)粗放式式發(fā)展與與大型國(guó)國(guó)有銀行行和股份份制商業(yè)業(yè)銀行進(jìn)進(jìn)行同質(zhì)質(zhì)化的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，因因此大多

5、多數(shù)城商商行在面面對(duì)市場(chǎng)場(chǎng)壓力下下選擇放放棄或暫暫緩跨區(qū)區(qū)域發(fā)展展，將經(jīng)經(jīng)營(yíng)理念念轉(zhuǎn)為充充分發(fā)揮揮本土優(yōu)優(yōu)勢(shì)，建建設(shè)本土土社區(qū)銀銀行上來(lái)來(lái)。各城商行尤尤其是區(qū)區(qū)域型中中小型城城商行在在失去跨跨區(qū)域發(fā)發(fā)展的空空間之后后，不得得不面臨臨發(fā)展空空間有限限的困境境。在此此背景下下，為避避免各支行之之間出現(xiàn)現(xiàn)惡性競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，以以桂林銀銀行為代代表的部部分城商商行創(chuàng)新新性地采采用了“特色支支行“的經(jīng)營(yíng)營(yíng)理念。這這一經(jīng)營(yíng)營(yíng)理念的的主旨是是依據(jù)各各分支行行特有的的外部環(huán)環(huán)境和內(nèi)內(nèi)部因素素，充分分發(fā)揮各各支行網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的特特色，在在城商行行內(nèi)部的的各支行行之間建建立起差差異化經(jīng)經(jīng)營(yíng)模式式。這一一模式的的構(gòu)建使使得城商商

6、行各支支行之間間同質(zhì)化化競(jìng)爭(zhēng)的的局面得得以避免免，同時(shí)時(shí)也提升升了各支支行網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)的專(zhuān)業(yè)業(yè)化服務(wù)務(wù)效率。 業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新是是城商行行在創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型中中的一個(gè)個(gè)重要的的方向，在在混業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)已成成為大勢(shì)勢(shì)所趨的的背景下下，各家家城商行行也紛紛紛擴(kuò)展業(yè)業(yè)務(wù)范圍圍，積極極尋找新新的盈利利點(diǎn)。在在考察幾幾家代表表性的城城商行的的創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型實(shí)踐踐中，可可以看出出目前城城商行推推行的創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)務(wù)主要包包括投行行業(yè)務(wù)以以及零售售業(yè)務(wù)等等。投行業(yè)務(wù)是是大多數(shù)數(shù)進(jìn)行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新新的城商商行均采采納的創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型手段，例例如北京京銀行推推出的一一系列投投行業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新，基基本將所所有的傳傳統(tǒng)投行行業(yè)務(wù)囊囊括其中中。投行行

7、業(yè)務(wù)不不僅僅是是城商行行的新興興盈利增增長(zhǎng)點(diǎn)，同同時(shí)也是是其管理理自身資資產(chǎn)狀況況的有效效工具。例例如投行行業(yè)務(wù)中中的資產(chǎn)產(chǎn)證券化化，可以以幫助城城商行有有效地管管理自身身的資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債狀狀況以及及流動(dòng)性性。因此此推行投投行業(yè)務(wù)務(wù)成為諸諸多有條條件的城城商行愿愿意積極極采用的的創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型手段段。零售業(yè)務(wù)是是各家城城商行積積極推進(jìn)進(jìn)的創(chuàng)新新業(yè)務(wù)之之一。社社區(qū)銀行行的建設(shè)設(shè)很大程程度上就就是為了了有效地地推廣零零售業(yè)務(wù)務(wù)。隨著著社區(qū)銀銀行的不不斷建設(shè)設(shè)完善，城城商行也也開(kāi)始結(jié)結(jié)合自身身資源不不斷推出出各項(xiàng)創(chuàng)創(chuàng)新性的的零售業(yè)業(yè)務(wù)，例例如廣州州銀行利利用當(dāng)?shù)氐厥聵I(yè)單單位資源源推行的的市民卡卡、廈門(mén)門(mén)銀行

8、結(jié)結(jié)合臺(tái)資資背景推推出的一一系列針針對(duì)大陸陸臺(tái)商的的金融服服務(wù)項(xiàng)目目等，都都是零售售金融的的具體表表現(xiàn)形式式。產(chǎn)品及服務(wù)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新新服務(wù)是是城商行行在創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型推推進(jìn)過(guò)程程中迸發(fā)發(fā)出最大大活力的的部分。在在面對(duì)利利率市場(chǎng)場(chǎng)化、金金融脫媒媒等壓力力下，城城商行的的創(chuàng)新能能力被極極大地激激發(fā)，在在市場(chǎng)上上即表現(xiàn)現(xiàn)為城商商行推出出的金融融服務(wù)和和產(chǎn)品日日新月異異。綜合合幾家具具有代表表性的城城商行的的創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品及服服務(wù)來(lái)看看，拋開(kāi)開(kāi)一些差差異化的的因素，其其產(chǎn)品及及服務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新的類(lèi)類(lèi)型主要要包括小小微企業(yè)業(yè)創(chuàng)新貸貸、互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)/移移動(dòng)金融融這兩個(gè)個(gè)方面。小微企業(yè)創(chuàng)創(chuàng)新貸是是城商行行創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型最具具

9、活力的的部分，各各家城商商行在面面對(duì)不同同的區(qū)域域經(jīng)濟(jì)環(huán)環(huán)境以及及各自銀銀行的特特色推出出各種適適應(yīng)市場(chǎng)場(chǎng)需求的的小微企企業(yè)貸款款產(chǎn)品，例例如寧波波銀行的的科技貸貸款、廣廣州銀行行的聯(lián)保保貸、集集群商戶(hù)戶(hù)貸等產(chǎn)產(chǎn)品。值值得注意意的是，在在小微企企業(yè)貸款款創(chuàng)新中中有兩大大主流方方向，一一是高效效便捷低低門(mén)檻的的“1-11模式”，這類(lèi)類(lèi)模式是是指銀行行針對(duì)某某一類(lèi)小小微企業(yè)業(yè)的每一一家均進(jìn)進(jìn)行獨(dú)立立的便捷捷授信活活動(dòng)；另另一種是是“1-nn集群模模式”，在此此模式下下，銀行行對(duì)于一一攬子具具有某些些共有因因素的小小微企業(yè)業(yè)（如同同處于一一個(gè)大市市場(chǎng)、或或經(jīng)營(yíng)同同類(lèi)業(yè)務(wù)務(wù)）進(jìn)行行集體授授信、集集體管

10、理理的一種種批處理理授信活活動(dòng)。這這兩類(lèi)模模式有各各自的適適應(yīng)范圍圍，前者者適合支支行網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)人才專(zhuān)專(zhuān)業(yè)化程程度高、市市場(chǎng)環(huán)境境復(fù)雜的的情況；后者適適用于地地方經(jīng)濟(jì)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集集群發(fā)達(dá)達(dá)、管理理規(guī)范的的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)/移移動(dòng)金融融服務(wù)是是城商行行在應(yīng)對(duì)對(duì)近年來(lái)來(lái)新興的的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融推推出的創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型手段。在推行互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新服務(wù)的過(guò)程中，城商行積極利用電商的創(chuàng)新動(dòng)力，結(jié)合自身的資金、規(guī)模優(yōu)勢(shì)，通過(guò)合作推出相關(guān)專(zhuān)業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)而達(dá)到與電商合作雙贏(yíng)的局面。在城商行積積極努力力下，其其創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型的成成績(jī)也是是顯而易易見(jiàn)的。如圖4-1所示，從2008年至2014年第一季度，城市商業(yè)銀行的不良貸

11、款率一直呈下降態(tài)勢(shì)，這與城商行致力于產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新是分不開(kāi)的。同時(shí)，通過(guò)對(duì)比可以看出，國(guó)有銀行、城商行、股份制銀行三者在貸款管理水品上期初有較大的差距，但是隨著時(shí)間的推移，各類(lèi)銀行均開(kāi)始重視貸款質(zhì)量，因此三者的不良貸款率在持續(xù)下降的同時(shí)也在不斷趨近。這說(shuō)明隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，無(wú)論是城商行還是股份制銀行都難以依賴(lài)高質(zhì)量的存貸款業(yè)務(wù)保持其在行業(yè)內(nèi)的盈利優(yōu)勢(shì)。圖4-1我我國(guó)各類(lèi)類(lèi)商業(yè)銀銀行不良良貸款率率此外，城商商行由于于規(guī)模原原因，在在凈利潤(rùn)潤(rùn)總額上上無(wú)法與與國(guó)內(nèi)大大型銀行行與股份份制銀行行相比較較，如表4-1，但但是其創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型導(dǎo)致的的凈利潤(rùn)潤(rùn)高速增增長(zhǎng)是顯顯而易見(jiàn)見(jiàn)的，如表4-2 表4 表4-

12、1、表4-2數(shù)據(jù)均來(lái)源于2013金融統(tǒng)計(jì)年鑒表4-1 銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)稅后后利潤(rùn)表表單位：億元元銀行 年份份20082009201020112012大型商業(yè)銀銀行3545.254001.165151.226646.617545.82股份制商業(yè)業(yè)銀行841.337924.9961357.992005.052526.26城市商業(yè)銀銀行407.889496.55796.7791080.951367.59表4-2 銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)稅后后利潤(rùn)增增速表單位：%銀行 年份2009201020112012大型商業(yè)銀銀行12.855974428.744316629.022982213.5228855股份制商

13、業(yè)業(yè)銀行9.9344987746.811608847.644836625.9994866城市商業(yè)銀銀行21.722399960.488137735.6663126.51174224.1.22 國(guó)外外城商行行創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀狀國(guó)外城商行行的創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型歷歷程根據(jù)據(jù)其所處處的國(guó)家家背景不不同表現(xiàn)現(xiàn)出較大大的差異異性，具具有代表表性的研研究目標(biāo)標(biāo)包括發(fā)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)濟(jì)體的城城商行（如如美國(guó)社社區(qū)銀行行、日本本地方銀銀行以及及德國(guó)儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行行）、欠欠發(fā)達(dá)經(jīng)經(jīng)濟(jì)體的的城商行行（如孟孟加拉國(guó)國(guó)鄉(xiāng)村銀銀行）等等。（1）美國(guó)國(guó)社區(qū)銀銀行發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體體的城商商行在創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型過(guò)程中中根據(jù)所所處市場(chǎng)場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)經(jīng)濟(jì)體制制等因素

14、素有所不不同表現(xiàn)現(xiàn)出各種種不同的的創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型方式式。美國(guó)國(guó)市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)達(dá)、金融融市場(chǎng)活活躍，從從歷史上上看美國(guó)國(guó)社區(qū)銀銀行存在在并發(fā)展展了1000多年年，是美美國(guó)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展的的重要推推動(dòng)力量量之一。美國(guó)社區(qū)銀行通過(guò)轉(zhuǎn)型發(fā)展，得到了迅速的擴(kuò)張，其主要的轉(zhuǎn)型模式可以總結(jié)為獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)定位、傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、其他產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新、客戶(hù)的維護(hù)四個(gè)方面，這幾類(lèi)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型模式也是國(guó)內(nèi)城商行進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的主要參考模板。在業(yè)務(wù)范圍圍上實(shí)行行差異化化經(jīng)營(yíng)，在在大銀行行不愿介介入的居居民小額額零星貸貸款、中中小企業(yè)業(yè)的短期期融資及及不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)貸款等等方面發(fā)發(fā)揮了主主導(dǎo)作用用，并從從中受益益。在鞏鞏固傳統(tǒng)統(tǒng)中小企企業(yè)

15、貸款款業(yè)務(wù)優(yōu)優(yōu)勢(shì)的同同時(shí)，社社區(qū)銀行行進(jìn)行穩(wěn)穩(wěn)步地域域擴(kuò)張和和有選擇擇性的業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新新，通過(guò)過(guò)并購(gòu)獲獲得新網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)和新新業(yè)務(wù)相相結(jié)合，提提升原有有網(wǎng)點(diǎn)的的運(yùn)營(yíng)效效率，實(shí)實(shí)現(xiàn)有效效價(jià)值增增值，同同時(shí)通過(guò)過(guò)規(guī)模化化擴(kuò)張，幫幫助中小小企業(yè)在在新的臺(tái)臺(tái)階上突突破新業(yè)業(yè)務(wù)的規(guī)規(guī)模瓶頸頸，從而而攤銷(xiāo)并并購(gòu)成本本。（2）德國(guó)國(guó)儲(chǔ)蓄銀銀行德國(guó)是世界界上銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)最為激激烈的國(guó)國(guó)家之一一，主要要分為商商業(yè)銀行行、儲(chǔ)蓄蓄銀行和和合作銀銀行三大大類(lèi)。截截至20013年年，德國(guó)國(guó)儲(chǔ)蓄銀銀行金融融集團(tuán)旗旗下共有有4177家儲(chǔ)蓄蓄銀行，其其資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表合合計(jì)總數(shù)數(shù)約為11.1萬(wàn)萬(wàn)億歐元元，稅前前營(yíng)業(yè)利利潤(rùn)達(dá)444億歐歐

16、元。德德國(guó)儲(chǔ)蓄蓄銀行目目前擁有有約1.53萬(wàn)萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。儲(chǔ)蓄銀行是德國(guó)最知名并最受歡迎的金融服務(wù)品牌，已經(jīng)成為德國(guó)銀行市場(chǎng)中一個(gè)不可忽視的元素。德國(guó)儲(chǔ)蓄銀銀行在創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型的過(guò)程程中主要要采取的的手段是是建立統(tǒng)統(tǒng)一的合合作集團(tuán)團(tuán)。合作作集團(tuán)對(duì)對(duì)外主要要開(kāi)辦中中小銀行行不介入入的業(yè)務(wù)務(wù)領(lǐng)域, 與中中小銀行行形成優(yōu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)補(bǔ)的合作作對(duì)象,。同時(shí)時(shí), 組建建的集團(tuán)團(tuán)法人還還為中小小銀行提提供技術(shù)術(shù)和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支持, 統(tǒng)一一建立業(yè)業(yè)務(wù)平臺(tái)臺(tái), 統(tǒng)一一開(kāi)發(fā)業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng), 統(tǒng)一一研發(fā)金金融產(chǎn)品品, 使各各中小銀銀行在付付出較小小的成本本下?lián)碛杏辛税l(fā)達(dá)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支持, 業(yè)務(wù)務(wù)可以四四通八達(dá)達(dá), 而中中小銀行

17、行則各自自在相對(duì)對(duì)獨(dú)立的的區(qū)域開(kāi)開(kāi)展業(yè)務(wù)務(wù), 避免免了交叉叉競(jìng)爭(zhēng)。（3）日本本地方銀銀行日本有自己己獨(dú)特的的金融體體系，地地方銀行行代表了了區(qū)域性性中小型型商業(yè)銀銀行。由由于地方方銀行與與本地方方有著密密切的聯(lián)聯(lián)系, 直接面面向本地地居民, 因而而積極推推行大眾眾化的經(jīng)經(jīng)營(yíng)路線(xiàn)線(xiàn), 強(qiáng)化化對(duì)客戶(hù)戶(hù)的服務(wù)務(wù),大力推推進(jìn)金融融電子化化, 提高高辦事效效率。地地方銀行行與地方方政府關(guān)關(guān)系密切切, 一般般都代理理地方政政府和地地方公共共團(tuán)體的的金融事事務(wù)。日本地方銀銀行在創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型的進(jìn)程程中將工工作重點(diǎn)點(diǎn)放在提提升地方方金融服服務(wù)水品品上，無(wú)無(wú)論是面面向當(dāng)?shù)氐鼐用竦牡慕鹑诜?wù)還是是代理地地方政府府

18、和地方方公共團(tuán)團(tuán)體的金金融事務(wù)務(wù)，其特特色在于于扎根于于某一地地區(qū)，通通過(guò)提高高業(yè)務(wù)質(zhì)質(zhì)量來(lái)提提升業(yè)績(jī)績(jī)。這一一創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型模式式不僅僅僅能夠提提升中小小商業(yè)銀銀行的業(yè)業(yè)績(jī)，更更能提升升整個(gè)市市場(chǎng)上的的金融服服務(wù)水品品。（4）孟加加拉鄉(xiāng)村村銀行與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)濟(jì)體的商商業(yè)銀行行不同，孟孟加拉鄉(xiāng)鄉(xiāng)村銀行行在建立立之初就就是以為為窮人提提供小額額貸款服服務(wù)為組組要目的的進(jìn)行經(jīng)經(jīng)營(yíng)的。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的最主要的創(chuàng)新模式是對(duì)于窮人的小額信貸，提倡的是一種“草根金融”的理念。在機(jī)構(gòu)建設(shè)上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行奉行小而精的分支行建設(shè)理念，其支行規(guī)模較小、成員之間分工明確， 但工作量巨大。在運(yùn)營(yíng)貸款款方面，該該銀行提提出

19、農(nóng)民民互助組組織概念念。每五五個(gè)農(nóng)戶(hù)戶(hù)按照“自愿組組合，親親屬回避避，互相相幫助”的原則則組成借借款小組組，形成成“互助、互互督、互互?！钡膬?nèi)部部制約機(jī)機(jī)制。六六個(gè)借款款小組則則組成一一個(gè)鄉(xiāng)村村中心。同時(shí)該銀行執(zhí)行以信任為基礎(chǔ)的信貸理念，認(rèn)為弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)人群更會(huì)珍惜獲得貸款的機(jī)會(huì)，更珍惜自己的榮譽(yù)，并愿意接受更高的貸款價(jià)格，因此在利率方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款利率相對(duì)較高，這樣一方面補(bǔ)償了銀行運(yùn)營(yíng)次級(jí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也將富裕的居民排除在借款行列之外。孟加拉鄉(xiāng)村村銀行的的扶貧運(yùn)運(yùn)營(yíng)結(jié)果果顯著，截截止至220066 年，孟孟加拉國(guó)國(guó)已有880%的的貧困家家庭從鄉(xiāng)鄉(xiāng)村銀行行得到了了小額貸貸款，

20、眾眾多借款款人及其其家庭在在小額貸貸款的幫幫助下成成功脫離離了貧困困線(xiàn)，實(shí)實(shí)現(xiàn)了溫溫飽。同同時(shí)這種種以人為為本的運(yùn)運(yùn)營(yíng)模式式保證了了高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)貸款的的還款率率，目前前孟加拉拉鄉(xiāng)村銀銀行的平平均還款款率為998.88%，這這說(shuō)明孟孟加拉鄉(xiāng)鄉(xiāng)村銀行行在幫助助貧困人人口脫離離貧困線(xiàn)線(xiàn)的同時(shí)時(shí)，也做做到了保保持自身身可持續(xù)續(xù)發(fā)展的的目標(biāo)。4.1.33 國(guó)內(nèi)內(nèi)農(nóng)商行行創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀狀農(nóng)村商業(yè) HYPERLINK /view/20233.htm 銀銀行是由由轄內(nèi) HYPERLINK /view/24915.htm 農(nóng)農(nóng)民、農(nóng)農(nóng)村工商商戶(hù)、 HYPERLINK /view/64488.htm 企企業(yè)法人人和

21、HYPERLINK /view/2947202.htm 其他經(jīng)經(jīng)濟(jì)組織織共同 HYPERLINK /view/965717.htm 入股股組成的的 HYPERLINK /view/34002.htm 股份制制的地方方性 HYPERLINK /view/56260.htm 金融融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)國(guó)，農(nóng)村村商業(yè)銀銀行主要要由農(nóng)村村信用社社和農(nóng)村村合作銀銀行改組組而來(lái)。這這一出身身決定了了農(nóng)村商商業(yè)銀行行的發(fā)展展面臨資資金供應(yīng)應(yīng)不足、農(nóng)農(nóng)村資金金外流嚴(yán)嚴(yán)重、農(nóng)農(nóng)戶(hù)難以以獲得貸貸款、民民間借貸貸活躍、農(nóng)農(nóng)戶(hù)小額額信貸不不能完全全適應(yīng)農(nóng)農(nóng)戶(hù)的需需求以及及金融機(jī)機(jī)構(gòu)提供供的服務(wù)務(wù)比較單單一等方方面的問(wèn)問(wèn)題。隨

22、隨著市場(chǎng)場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日日益激烈烈，創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型成成為農(nóng)商商行保持持可持續(xù)續(xù)發(fā)展的的必由之之路。我國(guó)目前有有農(nóng)商行行約3003家，各各家農(nóng)商商行之間間在規(guī)模模、地域域環(huán)境、競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)等方面面雖然存在在較大的的差異，但是其根本的特質(zhì)卻是高度相似的，即貼近三農(nóng)、扎根地方的經(jīng)營(yíng)模式。因此其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的方式也是大同小異。通過(guò)研究幾家具有代表性的農(nóng)商行，我們可以將其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型模式進(jìn)行簡(jiǎn)單的歸納，即機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新三大板塊。機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)創(chuàng)新是是農(nóng)商行行創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型的重重要支柱柱之一，與與城商行行不同，改改組自農(nóng)農(nóng)村信用用社的農(nóng)農(nóng)商行在在創(chuàng)立之之初就面面臨機(jī)構(gòu)構(gòu)組織僵僵化、效率低低下等問(wèn)題。因因此積極極

23、地采取取組織機(jī)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新新，通過(guò)過(guò)改變結(jié)結(jié)構(gòu)模式式提升農(nóng)農(nóng)商行整整體的經(jīng)經(jīng)營(yíng)活力力是農(nóng)商商行創(chuàng)新新改革的的首要任任務(wù)。農(nóng)商行的機(jī)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新新主要形形式是村村鎮(zhèn)銀行行以及金金融便利利店的建建設(shè)。與與城商行行不同，扎扎根于農(nóng)農(nóng)村的農(nóng)農(nóng)商行面面對(duì)的是是分散、低低密度、基基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)不足且且發(fā)展較較為滯后后的農(nóng)村村市場(chǎng)，故故無(wú)法像像城商行行那樣建建設(shè)社區(qū)區(qū)銀行網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)。在在面對(duì)此此類(lèi)特殊殊的市場(chǎng)場(chǎng)環(huán)境下下，以上上海農(nóng)商商行為代代表的一一系列農(nóng)農(nóng)商行均均采取建建立村鎮(zhèn)鎮(zhèn)支行和和鄉(xiāng)村金金融便利利店的機(jī)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新新模式。在此模式下下，農(nóng)商商行針對(duì)對(duì)農(nóng)村地地區(qū)對(duì)于于金融服服務(wù)的需需求建立立相應(yīng)的的便捷式式的金融融服務(wù)便

24、便利站，在在保證基基礎(chǔ)服務(wù)務(wù)的前提提下盡最最大可能能地提升升網(wǎng)點(diǎn)覆覆蓋范圍圍并為農(nóng)農(nóng)村客戶(hù)戶(hù)提供便便捷的服服務(wù)，從從而提升升農(nóng)商行行在該區(qū)區(qū)域的影影響力以以及自身身的盈利利能力。業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新是是農(nóng)商行行推進(jìn)創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型的主要要突破點(diǎn)點(diǎn)。伴隨隨著傳統(tǒng)統(tǒng)金融業(yè)業(yè)務(wù)面臨臨的挑戰(zhàn)戰(zhàn)日益嚴(yán)嚴(yán)峻 ，任任何銀行行均積極極擴(kuò)展業(yè)業(yè)務(wù)范圍圍。對(duì)于于在傳統(tǒng)統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)上本本不占優(yōu)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)商商行而言言，適時(shí)時(shí)將發(fā)展展重點(diǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)向其他他新興業(yè)業(yè)務(wù)反而而是突破破瓶頸實(shí)實(shí)現(xiàn)跨越越式發(fā)展展的重要要契機(jī)?，F(xiàn)現(xiàn)階段各各家實(shí)力力較為雄雄厚的農(nóng)農(nóng)商行采采取的業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新新手段與與城商行行類(lèi)似，都都是積極極涉足投投行業(yè)務(wù)務(wù)領(lǐng)域，例如

25、資產(chǎn)證券化等傳統(tǒng)的投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這為此類(lèi)農(nóng)商行的發(fā)展提供了新的契機(jī)。產(chǎn)品及服務(wù)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)務(wù)創(chuàng)新是是現(xiàn)階段段農(nóng)商行行最主要要的創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型手手段。對(duì)對(duì)于農(nóng)商商行這一一特殊的的銀行機(jī)機(jī)構(gòu)而言言，扎根根農(nóng)村、緊緊貼三農(nóng)農(nóng)的現(xiàn)狀狀既帶來(lái)來(lái)了問(wèn)題題，但同同時(shí)也帶帶來(lái)了機(jī)機(jī)遇。目目前大多多數(shù)農(nóng)商商行均積積極利用用政策支支持，推推廣三農(nóng)農(nóng)相關(guān)金金融產(chǎn)品品及服務(wù)務(wù)，例如如陜西農(nóng)農(nóng)商行推推出的“果貸通通”產(chǎn)品、北北京農(nóng)商商行的“金鳳凰凰鄉(xiāng)村游游”等產(chǎn)品品。此類(lèi)類(lèi)創(chuàng)新的的特征在在于充分分利用農(nóng)農(nóng)商行原原有的市市場(chǎng)資源源及客戶(hù)戶(hù)基礎(chǔ)，在在國(guó)家政政策的支支持下充充分發(fā)揮揮本土優(yōu)優(yōu)勢(shì)，針針對(duì)本土土“三農(nóng)”企業(yè)的的需

26、求因因地制宜宜地推出出市場(chǎng)所所需求的的產(chǎn)品和和服務(wù)。這這種創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型手手段雖然然面臨人人力資源源、市場(chǎng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等等一系列列問(wèn)題的的限制，但但也是農(nóng)農(nóng)商行現(xiàn)現(xiàn)階段擴(kuò)擴(kuò)大規(guī)模模，提升升經(jīng)營(yíng)水水平的主要要手段。隨著農(nóng)商行行的不斷斷推進(jìn)創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型，其業(yè)業(yè)績(jī)也有有顯著的的提升。將將農(nóng)商行行與國(guó)內(nèi)內(nèi)大型商商業(yè)銀行行與股份份制銀行行進(jìn)行對(duì)對(duì)比可以以看出，雖雖然農(nóng)商商行限于于規(guī)模原原因在利利潤(rùn)總量量上遠(yuǎn)不不如國(guó)內(nèi)內(nèi)大型商商業(yè)銀行行、股份份制銀行行與城商商行，但但是其增增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)以以上三類(lèi)類(lèi)銀行，具具體見(jiàn)圖4-22 數(shù)據(jù)來(lái)源 數(shù)據(jù)來(lái)源為2013金融統(tǒng)計(jì)年鑒圖4-2我我國(guó)各類(lèi)類(lèi)銀行凈凈利潤(rùn)增增長(zhǎng)率4.2 國(guó)國(guó)

27、內(nèi)城商商行創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型實(shí)實(shí)踐分析析4.2.11 北京京銀行創(chuàng)創(chuàng)新實(shí)踐踐分析北京銀行創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型具體做做法北京銀行作作為我國(guó)國(guó)最大的的城市商商業(yè)銀行行，在面面對(duì)不斷斷深化發(fā)發(fā)展的市市場(chǎng)環(huán)境境帶來(lái)的的日益嚴(yán)嚴(yán)峻的挑挑戰(zhàn)時(shí)積積極采取取推進(jìn)企企業(yè)創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型的的方式將將挑戰(zhàn)化化為機(jī)遇遇。在利利率市場(chǎng)場(chǎng)化、金金融脫媒媒等諸多多嚴(yán)峻的的不利因因素的推推動(dòng)下，北北京銀行行主要采采取了以以下幾種創(chuàng)創(chuàng)新手段段來(lái)化解解危機(jī)：建立線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)結(jié)合的直直銷(xiāo)銀行行發(fā)展模模式直銷(xiāo)銀行是是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)時(shí)代背背景下的的一種新新型銀行行運(yùn)作模模式。在在這一經(jīng)經(jīng)營(yíng)模式式下，銀銀行沒(méi)有有營(yíng)業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，不不發(fā)放實(shí)實(shí)體銀行行卡，客客戶(hù)主要要通過(guò)電

28、電腦、電電子郵件件、手機(jī)機(jī)、電話(huà)話(huà)等遠(yuǎn)程程渠道獲獲取銀行行產(chǎn)品和和服務(wù)，因因沒(méi)有網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)費(fèi)用，直直銷(xiāo)銀行行可以為為客戶(hù)提提供更有有競(jìng)爭(zhēng)力力的存貸貸款價(jià)格格及更低低的手續(xù)續(xù)費(fèi)率。北京銀行于于20113年99月188日在北北京宣布布正式推推出其與與境外戰(zhàn)戰(zhàn)略合作作伙伴荷荷蘭INNG集團(tuán)團(tuán)合作研研發(fā)的直直銷(xiāo)銀行行服務(wù)。在參考國(guó)外直銷(xiāo)銀行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，北京銀行結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的實(shí)際環(huán)境，創(chuàng)設(shè)性地推出了線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷(xiāo)門(mén)店”的直銷(xiāo)銀行發(fā)展模式。在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，鼓勵(lì)并引導(dǎo)對(duì)于熟知互聯(lián)網(wǎng)操作、易于接受新事物的客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的辦理；對(duì)于那些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)尚存疑慮，但同樣對(duì)便捷

29、金融服務(wù)有急切需求的客戶(hù)，則通過(guò)線(xiàn)下“直銷(xiāo)門(mén)店”形式為其提供直銷(xiāo)銀行服務(wù)，并逐漸培育、引導(dǎo)客戶(hù)向線(xiàn)上互聯(lián)網(wǎng)模式過(guò)渡。資料來(lái)源于：北京資料來(lái)源于：北京銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：推出投行金金融服務(wù)務(wù)2013年年9月227日，北北京銀行行宣布推推出涵蓋蓋債券融融資、并并購(gòu)金融融、銀團(tuán)團(tuán)貸款、結(jié)結(jié)構(gòu)融資資、機(jī)構(gòu)構(gòu)財(cái)富管管理、資資產(chǎn)證券券化和財(cái)財(cái)務(wù)顧問(wèn)問(wèn)等七大大系列的的投行業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)。投行行業(yè)務(wù)的的展開(kāi)是是北京銀銀行近年年來(lái)戰(zhàn)略略轉(zhuǎn)型的的重要成成果。隨隨著利率率市場(chǎng)化化的推進(jìn)進(jìn)，加之之新版巴巴塞爾協(xié)協(xié)議的實(shí)實(shí)施，使使得傳統(tǒng)統(tǒng)的銀行行業(yè)務(wù)面面臨資本本充足率率和資本本收益率率的兩難難問(wèn)題。此此外金融融脫媒化化

30、使得直直接融資資的比重重日益上上升，發(fā)發(fā)展投行行業(yè)務(wù)能能夠增加加城商行行的非利利息收入入，在利率率市場(chǎng)化化帶來(lái)的的利差縮縮小、盈盈利空間間減少的的背景下下，該項(xiàng)項(xiàng)創(chuàng)新為為北京銀銀行提供供了新的的發(fā)展前前景。 發(fā)展消費(fèi)金金融 HYPERLINK /view/142628.htm 消費(fèi)金融，是是指向各各階層 HYPERLINK /view/99548.htm 消消費(fèi)者提提供 HYPERLINK /view/142628.htm 消費(fèi)費(fèi) HYPERLINK /view/62273.htm 貸款的現(xiàn)現(xiàn)代金融融服務(wù)方方式。 HYPERLINK /view/142628.htm 消消費(fèi)金融融公司是是指經(jīng)中

31、中國(guó)銀行行業(yè)監(jiān)督督管理委委員會(huì)批批準(zhǔn)，在在中華人人民共和和國(guó)境內(nèi)內(nèi)設(shè)立的的，不吸吸收公眾眾存款，以以小額、分分散為原原則，為為中國(guó)境境內(nèi) HYPERLINK /view/10427.htm 居民民個(gè)人提提供以 HYPERLINK /view/142628.htm 消消費(fèi)為目目的的 HYPERLINK /view/62273.htm 貸貸款的 HYPERLINK /view/168660.htm 非銀行行金融機(jī)機(jī)構(gòu)。試試點(diǎn)設(shè)立立的專(zhuān)業(yè)業(yè) HYPERLINK /view/142628.htm 消費(fèi)金融融公司不不吸收公公眾存款款，在設(shè)設(shè)立初期期的資金金來(lái)源主主要為 HYPERLINK /view/8

32、58639.htm 資資本金，在在規(guī)模擴(kuò)擴(kuò)大后可可以申請(qǐng)請(qǐng)發(fā)債或或向銀行行借款。此此類(lèi)專(zhuān)業(yè)業(yè)公司具具有單筆筆 HYPERLINK /view/68524.htm 授信額額度小、審審批速度度快、無(wú)無(wú)需 HYPERLINK /view/1562765.htm 抵押押擔(dān)保、服服務(wù)方式式靈活、 HYPERLINK /view/3776667.htm 貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。北京銀行旗旗下子公公司北銀消消費(fèi)金融融公司是是中國(guó)首首家消費(fèi)費(fèi)金融公公司。我我國(guó)消費(fèi)費(fèi)金融事事業(yè)目前前還處于于初級(jí)階階段，作作為全國(guó)國(guó)首家消消費(fèi)金融融公司，北北銀作為為北京銀銀行的一一枚戰(zhàn)略略棋子，毫毫無(wú)疑問(wèn)問(wèn)搶占了了先機(jī)。在在201

33、13年66月，北北京銀行行宣布引引進(jìn)境內(nèi)內(nèi)外資金金雄厚的的投資者者為北銀銀消費(fèi)金金融公司司持股增增資，其其中包括括全球最最大的消消費(fèi)金融融公司-西班班牙桑坦坦德消費(fèi)費(fèi)金融公公司。與與該公司司的合作作，使得得北銀能能夠得到到相關(guān)技技術(shù)、人人才培訓(xùn)訓(xùn)的支持持，并在在此基礎(chǔ)礎(chǔ)上結(jié)合合中國(guó)實(shí)實(shí)際情況況探索中中國(guó)特色色的消費(fèi)費(fèi)金融模模式。推出信托業(yè)業(yè)務(wù)2013 年9 月29 日，北北京銀行行與北京京國(guó)際信信托有限限公司簽簽署了戰(zhàn)戰(zhàn)略合作作協(xié)議，合合作推出出面向頂頂級(jí)私人人銀行客客戶(hù)的家家族信托托服務(wù)。中國(guó)私人財(cái)財(cái)富經(jīng)歷歷了300 多年年的財(cái)富富快速積積累期后后，“第一代代”企業(yè)家家已經(jīng)進(jìn)進(jìn)入家業(yè)業(yè)交替的

34、的歷史時(shí)時(shí)期。由由于“第一代代”創(chuàng)業(yè)者者普遍的的“獨(dú)生子子女”家庭結(jié)結(jié)構(gòu)，加加之近年年來(lái)社會(huì)會(huì)輿論對(duì)對(duì)“富二代代”的持續(xù)續(xù)關(guān)注和和新勞動(dòng)動(dòng)合同法法實(shí)施，房房產(chǎn)稅、遺遺產(chǎn)稅等等“收入調(diào)調(diào)節(jié)”政策的的影響，“第一代”企業(yè)家群體在財(cái)富與事業(yè)的傳承上往往會(huì)有很多顧慮。家族信托可以很好地幫助他們解決這個(gè)問(wèn)題。家族信托對(duì)財(cái)產(chǎn)傳承和企業(yè)控股權(quán)管理的積極作用日益受到這些企業(yè)家的重視。北京銀行與與北京信信托合作作推出家家族信托托服務(wù)之之后，雙雙方組建建了由投投資顧問(wèn)問(wèn)、項(xiàng)目目經(jīng)理、執(zhí)執(zhí)行經(jīng)理理、法律律顧問(wèn)等等人員構(gòu)構(gòu)成的項(xiàng)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)隊(duì)，針對(duì)對(duì)意向客客戶(hù)開(kāi)展展一對(duì)一一的咨詢(xún)和和服務(wù)。目目前，此此項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)由總行行私人

35、銀銀行部牽牽頭，已已在各分分行開(kāi)展展完一輪輪內(nèi)部培培訓(xùn)，并并針對(duì)有有意向的的潛力客客戶(hù)進(jìn)行行一對(duì)一一的拜訪(fǎng)，收收集高資資產(chǎn)凈值值客戶(hù)針針對(duì)家族族信托業(yè)業(yè)務(wù)提出出的需求求與疑問(wèn)問(wèn)，提供供專(zhuān)屬“家族信信托解決決方案”。進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融領(lǐng)領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)金金融發(fā)展展迅猛、日日漸壯大大的背景景下，北北京銀行行積極地地參與其其中。20114年22月199日，北北京銀行與與小米公公司簽署署了移動(dòng)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融全全面合作作協(xié)議。北北京銀行行與小米米公司將將攜手探探索基于于小米公公司互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)臺(tái)的綜合合金融服服務(wù)，合合作范圍圍包括基基于近距距離無(wú)線(xiàn)線(xiàn)通訊技技術(shù)（NNFC）功功能的移移動(dòng)支付付結(jié)算業(yè)業(yè)務(wù)、理理財(cái)和

36、保保險(xiǎn)等標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)銷(xiāo)售、貨貨幣基金金的銷(xiāo)售售平臺(tái)以以及標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化個(gè)貸貸產(chǎn)品在在手機(jī)/互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)終端申申請(qǐng)。北北京銀行行將針對(duì)對(duì)小米公公司客戶(hù)戶(hù)群設(shè)計(jì)計(jì)專(zhuān)屬產(chǎn)產(chǎn)品流程程，通過(guò)過(guò)手機(jī)等等終端積積極探索索移動(dòng)金金融發(fā)展展方向，開(kāi)開(kāi)展移動(dòng)動(dòng)金融業(yè)業(yè)務(wù)合作作，并為為小米公公司股東東和員工工提供個(gè)個(gè)人信貸貸融資服服務(wù)及個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)、投資資服務(wù)；小米公公司將作作為北京京銀行的的產(chǎn)品拓拓展渠道道和產(chǎn)品品開(kāi)發(fā)合合作伙伴伴，支持持北京銀銀行向其其用戶(hù)及及員工提提供零售售金融服服務(wù)，如如銀行卡卡、理財(cái)財(cái)、基金金、保險(xiǎn)險(xiǎn)、信用用分期、外外幣兌換換等，使使客戶(hù)享享受到更更及時(shí)、全全面的銀銀行服務(wù)務(wù)。此項(xiàng)創(chuàng)新行行為能

37、夠夠給北京京銀行帶帶來(lái)新的的發(fā)展空空間，并并在前景景廣闊的的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融領(lǐng)領(lǐng)域占據(jù)據(jù)戰(zhàn)略性性的地位位。二、北京銀銀行創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型取取得的成成績(jī)及存存在的問(wèn)問(wèn)題（一）取得得的成績(jī)績(jī)近幾年，隨隨著市場(chǎng)場(chǎng)環(huán)境的的不斷變變化，北北京銀行行采取了了一系列列方式進(jìn)進(jìn)行創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型，其其成果也也是顯著著的。從從20008年至至20112年，隨隨著經(jīng)濟(jì)濟(jì)上行帶帶來(lái)的紅紅利，北北京銀行行的收入入水平保保持了一一個(gè)高速速的增長(zhǎng)長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在在20113年，隨隨著經(jīng)濟(jì)濟(jì)增長(zhǎng)放放緩，北北京銀行行的收入入增長(zhǎng)趨趨勢(shì)有所所減緩，但但其總體體收入水水平依舊舊保持可可觀(guān)的增增長(zhǎng)速度度，如圖圖4-33、4-44數(shù)據(jù)來(lái)源：數(shù)據(jù)來(lái)源：北京

38、銀行2008至2013年年報(bào)，下同。圖4-3北北京銀行行收入構(gòu)構(gòu)成圖4-4北北京銀行行各項(xiàng)收收入占比比圖4-5北北京銀行行各項(xiàng)收收入同比比增長(zhǎng)幅幅度此外，根據(jù)據(jù)圖4-55，我們們還可以以看出，北北京銀行行的收入入構(gòu)成中中，手續(xù)續(xù)費(fèi)及傭傭金收入入一項(xiàng)保保持了遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其其他項(xiàng)目目的增長(zhǎng)長(zhǎng)速度，其其高速增增長(zhǎng)的動(dòng)動(dòng)力來(lái)源源正是北北京銀行行近年來(lái)來(lái)采取的的各種創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型手段。從從圖4-5中，我我們還可可以看出出，北京京銀行的的手續(xù)費(fèi)費(fèi)及傭金金收入在在其總收收入中所所占比例例日漸上上升。這這種收入入結(jié)構(gòu)的的改變可可以改善善北京銀銀行對(duì)于于利差的的依賴(lài)，在在應(yīng)對(duì)利利率市場(chǎng)場(chǎng)化的進(jìn)進(jìn)程中更更好地免免疫利差

39、差縮減帶帶來(lái)的利利潤(rùn)空間間減少的的影響。（二）存在在的問(wèn)題題從圖4-55還可以看看出，北北京銀行行的發(fā)展展對(duì)于經(jīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境境存在較較強(qiáng)的依依賴(lài)性，隨隨著20013年年經(jīng)濟(jì)下下行，北北京銀行行的各項(xiàng)項(xiàng)收入增增速均大大幅放緩緩。這表表明北京京銀行以以往的高高速發(fā)展展過(guò)度依依賴(lài)經(jīng)濟(jì)濟(jì)增長(zhǎng)的的大勢(shì)。這這種發(fā)展展模式在在經(jīng)濟(jì)快快速增長(zhǎng)長(zhǎng)時(shí)期可可以有效效幫助銀銀行獲得得高速的的發(fā)展，但當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，銀行面臨的壓力也將擴(kuò)大。三、北京銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)北京銀行作作為全國(guó)國(guó)最大的的城商行行，其創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型有其不不可復(fù)制制的一部部分因素素，但是是更多的的是值得得學(xué)習(xí)借借鑒的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)?？v縱觀(guān)北京京銀行的的各項(xiàng)創(chuàng)

40、創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型舉措，不不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)北京銀銀行推動(dòng)動(dòng)創(chuàng)新業(yè)業(yè)務(wù)的精精髓在于于將“創(chuàng)新”與“實(shí)際”結(jié)合起起來(lái)。例例如在推推行“互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)平臺(tái)+直銷(xiāo)門(mén)門(mén)店”的直銷(xiāo)銷(xiāo)銀行模模式和發(fā)發(fā)展消費(fèi)費(fèi)金融業(yè)業(yè)務(wù)的進(jìn)進(jìn)程中，北北京銀行行并沒(méi)有有簡(jiǎn)單地地引進(jìn)國(guó)國(guó)外的先先進(jìn)模式式后就急急于推行行，而是是將國(guó)外外的模式式與國(guó)內(nèi)內(nèi)的實(shí)際際相結(jié)合合，充分研研究市場(chǎng)場(chǎng)環(huán)境和和自身特特點(diǎn)，并并在此基基礎(chǔ)上推推出創(chuàng)新新業(yè)務(wù)，以以確保新新興業(yè)務(wù)務(wù)能夠切切實(shí)地符符合市場(chǎng)場(chǎng)需求，進(jìn)進(jìn)而取得得可觀(guān)的的成績(jī)。4.2.22 南京京銀行創(chuàng)創(chuàng)新實(shí)踐踐分析南京銀行創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型具體做做法與北京銀行行相比，南南京銀行行無(wú)論在在規(guī)模還還是在市市場(chǎng)資源源上都無(wú)無(wú)

41、法與之之相提并并論。因因此，在在同樣面面臨利率率市場(chǎng)化化、金融融脫媒等等問(wèn)題時(shí)時(shí)，南京京銀行依依據(jù)自身身的特點(diǎn)點(diǎn)采取了了相關(guān)戰(zhàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型的策略略，其創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型具體做做法包括括以下幾幾點(diǎn)。發(fā)行同業(yè)存存單同業(yè)存單是是存款類(lèi)類(lèi)金融機(jī)機(jī)構(gòu)在全全國(guó)銀行行間市場(chǎng)場(chǎng)上發(fā)行行的記賬賬式定期期存款憑憑證，其其投資和和交易主主體為全全國(guó)銀行行間同業(yè)業(yè)拆借市市場(chǎng)成員員、 HYPERLINK /view/14804.htm 基金金管理公公司及基基金類(lèi)產(chǎn)產(chǎn)品。存存款類(lèi)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)可以在在當(dāng)年發(fā)發(fā)行備案案額度內(nèi)內(nèi)，自行行確定每每期同業(yè)業(yè)存單的的發(fā)行金金額、期期限，但但單期發(fā)發(fā)行金額額不得低低于50000萬(wàn)萬(wàn)元 HYPE

42、RLINK /view/16730.htm 人民民幣。同同業(yè)存單單是作為為 HYPERLINK /view/92351.htm 同業(yè)存存款的替替代品出出現(xiàn)的，能完善同同業(yè)借貸貸市場(chǎng) HYPERLINK /view/703005.htm SShibbor報(bào)報(bào)價(jià)的短短、中、長(zhǎng)長(zhǎng)期 HYPERLINK /view/142631.htm 利率率曲線(xiàn)。在在面對(duì)利利率市場(chǎng)場(chǎng)化進(jìn)程程不斷推推進(jìn)的挑挑戰(zhàn)下，南京京銀行積積極地參參與其中中。20013年年6月227日，南南京銀行行成功發(fā)發(fā)行第一一期同業(yè)業(yè)存單，期期限3個(gè)個(gè)月，利利率4.68%，發(fā)行行量100億。資料來(lái)源于：南京銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：與與傳統(tǒng)同同業(yè)

43、存款款相比，同同業(yè)存單單優(yōu)勢(shì)顯顯著：一一是主動(dòng)動(dòng)性，發(fā)發(fā)行人可可以根據(jù)據(jù)資產(chǎn)負(fù)負(fù)債管理理的需要要，自行行決定發(fā)發(fā)行的金金額和期期限；二二是穩(wěn)定定性，由由于同業(yè)業(yè)存單可可以轉(zhuǎn)讓讓而不能能提前支支取，可可以避免免銀行存存款波動(dòng)動(dòng)。因此此，同業(yè)業(yè)存單具具備擴(kuò)大大同業(yè)負(fù)負(fù)債來(lái)源源，降低低負(fù)債成成本，提提高流動(dòng)動(dòng)性管理理水平的的優(yōu)勢(shì)。資料來(lái)源于：南京銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：同業(yè)存單的的發(fā)行進(jìn)進(jìn)一步豐豐富了南南京銀行行同業(yè)負(fù)負(fù)債品種種。南京京銀行可可以此為為契機(jī)，穩(wěn)穩(wěn)定同業(yè)業(yè)負(fù)債，提提高定價(jià)價(jià)能力，增增強(qiáng)流動(dòng)動(dòng)性管理理水平，深深入?yún)⑴c與利率市市場(chǎng)化改改革進(jìn)程程，獲得得更多市市場(chǎng)定價(jià)價(jià)權(quán)和產(chǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新新權(quán)，不不

44、斷增強(qiáng)強(qiáng)服務(wù)實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)濟(jì)的綜合合實(shí)力。推進(jìn)投行業(yè)業(yè)務(wù)2013年年6月226日，南南京銀行行在信貸貸資產(chǎn)流流轉(zhuǎn)平臺(tái)臺(tái)首筆交交易成功功交割，金金額1.5億元元。通過(guò)過(guò)該平臺(tái)臺(tái)交易可可以進(jìn)一一步盤(pán)活活南京銀銀行存量量信貸資資產(chǎn)，優(yōu)優(yōu)化資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為為其下一一階段落落實(shí)監(jiān)管管要求，推推動(dòng)資產(chǎn)產(chǎn)證券化化，提高高資產(chǎn)流流動(dòng)性打打下良好好基礎(chǔ)。同年8月17日，由南京銀行主承銷(xiāo)的南京國(guó)資集團(tuán)首期10億非公開(kāi)定向債務(wù)融資工具成功發(fā)行。隨著投行業(yè)業(yè)務(wù)的推推進(jìn)，南南京銀行行不僅可可以?xún)?yōu)化化資產(chǎn)結(jié)結(jié)構(gòu)，同同時(shí)也拓拓展了收收入渠道道，為銀銀行下一一步轉(zhuǎn)型型發(fā)展開(kāi)開(kāi)拓了新新的領(lǐng)域域。擴(kuò)展消費(fèi)金金融業(yè)務(wù)務(wù)合作領(lǐng)領(lǐng)域2014

45、年年6月226日-27日日南京銀銀行召開(kāi)開(kāi)了“消費(fèi)金金融業(yè)務(wù)務(wù)合作項(xiàng)項(xiàng)目啟動(dòng)動(dòng)會(huì)”。包括括日照銀銀行、德德陽(yáng)銀行行、石嘴嘴山銀行行、長(zhǎng)沙沙銀行、棗棗莊銀行行、泰安安銀行在在內(nèi)的五五家合作作行領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)和相關(guān)關(guān)部門(mén)負(fù)負(fù)責(zé)人參參加會(huì)議議。本次次會(huì)議的的順利召召開(kāi)，標(biāo)標(biāo)志著南南京銀行行與德陽(yáng)陽(yáng)銀行、石石嘴山銀銀行、長(zhǎng)長(zhǎng)沙銀行行、棗莊莊銀行、泰泰安銀行行五家城城商行的的消費(fèi)金金融業(yè)務(wù)務(wù)合作正正式啟動(dòng)動(dòng)。至此此，南京京銀行已已協(xié)助112家銀銀行開(kāi)展展了消費(fèi)費(fèi)金融業(yè)業(yè)務(wù)，南南京銀行行與其他他中小銀銀行在消消費(fèi)金融融領(lǐng)域合合作的深深度和廣廣度不斷斷擴(kuò)大。在目前互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融迅猛發(fā)發(fā)展、利利率市場(chǎng)場(chǎng)化加快快推進(jìn)的

46、的大環(huán)境境之下，中中小銀行行在積極極探索消消費(fèi)金融融業(yè)務(wù)差差異化發(fā)發(fā)展路徑徑的過(guò)程程中，通通過(guò)攜手手合作，資資源共享享，優(yōu)勢(shì)勢(shì)互補(bǔ)，協(xié)協(xié)同創(chuàng)新新，可以以在日益益激烈的的競(jìng)爭(zhēng)中中拓寬發(fā)發(fā)展空間間，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)新一輪輪的共贏(yíng)贏(yíng)發(fā)展。移動(dòng)金融服服務(wù)創(chuàng)新新近日，南京京銀行率率先推出出IC卡卡手機(jī)自自助圈存存業(yè)務(wù)，成成為全國(guó)國(guó)首家推推出電子子錢(qián)包手手機(jī)服務(wù)務(wù)的城市市商業(yè)銀銀行。南南京銀行行客戶(hù)在在使用IIC卡手手機(jī)圈存存時(shí)，只只需登錄錄手機(jī)銀銀行即可可辦理電電子錢(qián)包包空中圈圈存、余余額查詢(xún)?cè)?、交易易明?xì)查查詢(xún)等業(yè)業(yè)務(wù)。手機(jī)電子錢(qián)錢(qián)包服務(wù)務(wù)是南京京銀行繼繼移動(dòng)支支付、微微信銀行行后推出出的又一一移動(dòng)金金融服務(wù)務(wù)

47、，旨在在為廣大大移動(dòng)互互聯(lián)網(wǎng)客客戶(hù)提供供更為方方便、快快捷的優(yōu)優(yōu)質(zhì)服務(wù)務(wù)，構(gòu)建建多元化化、全方方位的移移動(dòng)金融融平臺(tái)。南南京銀行行一直緊緊跟時(shí)代代趨勢(shì)，加加快產(chǎn)品品創(chuàng)新，深深耕移動(dòng)動(dòng)金融，致致力于打打造無(wú)卡卡金融惠惠民服務(wù)務(wù)。南京銀行創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型取得的的成績(jī)及及存在的的問(wèn)題（一）取得得的成績(jī)績(jī)南京銀行在在創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型的過(guò)過(guò)程中不不僅致力力于增強(qiáng)強(qiáng)盈利能能力，擴(kuò)擴(kuò)展盈利利渠道，更更關(guān)注改改善資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降降低負(fù)債債成本，提提高流動(dòng)動(dòng)性管理理水平。在增強(qiáng)盈利利能力、擴(kuò)擴(kuò)展盈利利渠道方方面，南南京銀行行創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型的成成績(jī)是顯顯而易見(jiàn)見(jiàn)的，從從200008年年至20013年年，南京京銀行的的收入水水平一

48、直直保持告告訴的增增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)勢(shì)，如圖44-6。數(shù)據(jù)來(lái)源數(shù)據(jù)來(lái)源：南京銀行2008至2013年年報(bào)，下同。圖4-6南南京銀行行收入構(gòu)構(gòu)成此外，南京京銀行的的創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型主要要致力于于拓展中中間業(yè)務(wù)務(wù)，增加加手續(xù)費(fèi)費(fèi)及傭金金收入。隨隨著創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型的的推進(jìn)，其其手續(xù)費(fèi)費(fèi)及傭金金收入在在總收入入中的占占比也越越來(lái)越高高，見(jiàn)圖圖4-77。圖4-7南南京銀行行各項(xiàng)收收入占比比當(dāng)然，從圖圖中也可可以看出出，其中中間業(yè)務(wù)務(wù)和創(chuàng)新新業(yè)務(wù)所所帶來(lái)的的手續(xù)費(fèi)費(fèi)及傭金金收入占占比仍然然很小，銀銀行收入入很大程程度上依依舊依賴(lài)賴(lài)?yán)⑹帐杖耄@這種狀況況使得南南京銀行行在面臨臨利率市市場(chǎng)化的的時(shí)候，其其收入增增長(zhǎng)將面面臨極大

49、大地壓力力。同時(shí)，在各各項(xiàng)收入入中，手手續(xù)費(fèi)及及傭金收收入的增增長(zhǎng)速度度一直高高于利息息凈收入入，如圖圖4-8。可見(jiàn)見(jiàn)南京銀銀行正逐逐步重視視中間業(yè)業(yè)務(wù)及創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)務(wù)。雖然然經(jīng)歷了了20113年經(jīng)經(jīng)濟(jì)增速速放緩影影響，南南京銀行行的收入入仍然保保持了可可觀(guān)的增增長(zhǎng)速度度。圖4-8南南京銀行行各項(xiàng)收收入同比比增長(zhǎng)幅幅度關(guān)于南京銀銀行的資資產(chǎn)負(fù)債債結(jié)構(gòu)狀狀況，從從下圖的的負(fù)債結(jié)結(jié)構(gòu)柱狀狀統(tǒng)計(jì)圖圖中可以以看出，南南京銀行行不斷致致力于增增加多渠渠道主動(dòng)動(dòng)負(fù)債，以以此優(yōu)化化銀行資資產(chǎn)負(fù)債債結(jié)構(gòu)。相相比被動(dòng)動(dòng)地吸收收存款這這一增加加資本的的方式，同同業(yè)拆借借、賣(mài)出出回購(gòu)金金融資產(chǎn)產(chǎn)等方式式進(jìn)行的的主動(dòng)負(fù)

50、負(fù)債模式式能夠更更好地適適應(yīng)銀行行在發(fā)展展過(guò)程中中不同階階段的資資金需求求。銀行行可以根根據(jù)自身身的需要要自主選選擇負(fù)債債規(guī)模，進(jìn)進(jìn)而改善善資產(chǎn)負(fù)負(fù)債結(jié)構(gòu)構(gòu)，如圖圖4-99。圖4-9南南京銀行行負(fù)債結(jié)結(jié)構(gòu)（二）存在在的問(wèn)題題南京銀行創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型可供借鑒鑒的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)綜合上述關(guān)關(guān)于南京京銀行創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型方式以以及其成成果的介介紹，對(duì)對(duì)比北京京銀行的的創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型之路路。我們們可以看看到，南南京銀行行將一定定的精力力投入到到改善資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)構(gòu)上。對(duì)對(duì)比國(guó)有有銀行和和股份制制銀行，城城商行尤尤其是中中小型城城商行在在資產(chǎn)規(guī)規(guī)模上處處于絕對(duì)對(duì)的劣勢(shì)勢(shì)，粗放放型的增增長(zhǎng)模式式對(duì)于城城商行來(lái)來(lái)說(shuō)顯然然是行不不通的

51、。因因此城商商行在創(chuàng)創(chuàng)新改革革的過(guò)程程中應(yīng)當(dāng)當(dāng)注重對(duì)對(duì)自身資資產(chǎn)負(fù)債債結(jié)構(gòu)的的管理，靈靈活開(kāi)展展業(yè)務(wù)，將將資產(chǎn)的的活力激激發(fā)，提提高自身身的資本本利潤(rùn)率率，進(jìn)而而增強(qiáng)核核心競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力。4.2.33 寧波波銀行創(chuàng)創(chuàng)新實(shí)踐踐分析寧波銀行創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型具體做做法寧波銀行自自20009年起起便提出出了以公公司銀行行、零售售公司、個(gè)個(gè)人銀行行、金融融市場(chǎng)、信信用卡為為主導(dǎo)的的五大利利潤(rùn)中心心作為其轉(zhuǎn)型方方向。近近年來(lái)，寧寧波銀行行的創(chuàng)新新轉(zhuǎn)型主主要涉及及個(gè)人銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)、行業(yè)業(yè)金融業(yè)業(yè)務(wù)、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融融服務(wù)和和投行業(yè)業(yè)務(wù)等，具體如下。（一）社區(qū)區(qū)銀行社區(qū)銀行是是提高個(gè)個(gè)人業(yè)務(wù)務(wù)，拓展展基礎(chǔ)客客戶(hù)的重重要渠道道

52、。寧波波銀行在在面對(duì)利利率市場(chǎng)場(chǎng)化、互互聯(lián)網(wǎng)金金融等沖沖擊下，為為提升資資產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)收益，推推進(jìn)個(gè)人人貸款、消消費(fèi)貸款款等業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行的的戰(zhàn)略布布局。通通過(guò)將金金融服務(wù)務(wù)下沉到到社區(qū)，不不僅提供供了便捷捷銀行服服務(wù)，也也為零售售業(yè)務(wù)帶帶來(lái)了更更大的發(fā)發(fā)展空間間。寧波銀銀行社區(qū)區(qū)支行設(shè)設(shè)立在居居民集中中的社區(qū)區(qū)，以個(gè)個(gè)人客戶(hù)戶(hù)為主。截截至目前前已有330家開(kāi)開(kāi)業(yè)。資料來(lái)源：寧波資料來(lái)源：寧波銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：夜市理財(cái)一般意義上上的夜市市理財(cái)是是指通過(guò)過(guò)在線(xiàn)渠渠道，在在非工作作時(shí)間進(jìn)進(jìn)行交易易的理財(cái)財(cái)產(chǎn)品。而而寧波銀銀行在其其社區(qū)銀銀行的基基礎(chǔ)上，將將夜市理理財(cái)服務(wù)務(wù)延伸到到線(xiàn)下，深深入社區(qū)區(qū)支行

53、。通通過(guò)夜市市服務(wù)期期間與社社區(qū)居民民的互動(dòng)動(dòng)，寧波波銀行不不僅能夠夠提升其其理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售能能力，更更重要的的是能夠夠充分發(fā)發(fā)揮社區(qū)區(qū)銀行的的影響力力，培養(yǎng)養(yǎng)忠實(shí)的的客戶(hù)基基礎(chǔ)，進(jìn)進(jìn)而得到到品牌營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)的效效果。網(wǎng)絡(luò)/移動(dòng)動(dòng)金融2013年年，面對(duì)對(duì)以余額額寶、支支付寶、人人人貸為為代表的的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融帶帶來(lái)的沖沖擊，寧寧波銀行行充分審審視了自自身的優(yōu)優(yōu)勢(shì)與不不足，利利用互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)術(shù)大力推推進(jìn)電子子渠道擴(kuò)擴(kuò)展。例例如針對(duì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融的的興起，推推出的“e點(diǎn)點(diǎn)通”系系列理財(cái)財(cái)，在渠渠道產(chǎn)品品上做出出了創(chuàng)新新。該系系列產(chǎn)品品通過(guò)網(wǎng)網(wǎng)上銀行行、iPPad移移動(dòng)銀行行、手機(jī)機(jī)銀行等等電子銀銀行渠道

54、道專(zhuān)屬銷(xiāo)銷(xiāo)售，客客戶(hù)可以以足不出出戶(hù)就輕輕輕松松松進(jìn)行理理財(cái)投資資。此外外，20013年年11月月1日寧寧波銀行行正式推推出了微微信銀行行一期產(chǎn)產(chǎn)品。一一期產(chǎn)品品主要有有微客服服、微賬賬戶(hù)和微微理財(cái)三三大功能能，為客客戶(hù)提供供客服、查查賬、理理財(cái)?shù)缺惚憬莘?wù)務(wù)。資產(chǎn)證券化化2014年年5月229日，寧寧波銀行行首個(gè)信信貸資產(chǎn)產(chǎn)證券化化項(xiàng)目“甬甬銀一期期”成功功發(fā)行，與與前兩輪輪試點(diǎn)中中以政府府主體貸貸款和大大型國(guó)有有企業(yè)貸貸款為主主的項(xiàng)目目不同，該該項(xiàng)目將將基礎(chǔ)資資產(chǎn)的篩篩選側(cè)重重在中小小微企業(yè)業(yè)貸款上上，可理理解為真真正意義義上的SSMECCLO(中小企企業(yè)信貸貸資產(chǎn)證證券化)產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新?！?/p>

55、甬銀一期期”是寧寧波銀行行和英大大信托通通過(guò)銀行行間債券券交易市市場(chǎng)聯(lián)合合完成的的，總額額45.79億億元，由由第一創(chuàng)創(chuàng)業(yè)摩根根大通證證券公司司擔(dān)任主主承銷(xiāo)機(jī)機(jī)構(gòu)，共共分四檔檔證券發(fā)發(fā)行優(yōu)先AA1檔檔證券發(fā)發(fā)行規(guī)模模23.2億元元，中標(biāo)標(biāo)價(jià)格為為5.995；優(yōu)先AA2檔檔證券發(fā)發(fā)行規(guī)模模8.99億元，中中標(biāo)價(jià)格格為5.98；優(yōu)先先B檔證證券發(fā)行行規(guī)模為為7.33億元，中中標(biāo)價(jià)格格為6.7；次級(jí)檔檔證券發(fā)發(fā)行規(guī)模模6.33億元，定定向發(fā)行行。資產(chǎn)證券化化業(yè)務(wù)，尤尤其是信信貸資產(chǎn)產(chǎn)證券化化，對(duì)銀銀行而言言有著重重要的意意義。信信貸資產(chǎn)產(chǎn)證券化化不僅可可以為銀銀行提供供緊缺的的流動(dòng)性性，更能能夠有效

56、效地分散散風(fēng)險(xiǎn)。同同時(shí)，通通過(guò)資產(chǎn)產(chǎn)證券化化得到的的資金不不需要計(jì)計(jì)提存款款準(zhǔn)備金金，能夠夠更方便便靈活地地使用。科技金融行業(yè)金融 參考文獻(xiàn)：基于行業(yè)金融的城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式研究，簡(jiǎn)簡(jiǎn)而言之之就是建建立專(zhuān)業(yè)業(yè)的金融融服務(wù)小小組，為為某一行行業(yè)的企企業(yè)客戶(hù)戶(hù)提供服服務(wù)。通通過(guò)專(zhuān)業(yè)業(yè)化的分分類(lèi)，行行業(yè)金融融模式能能夠更加加快速、安安全、 參考文獻(xiàn)：基于行業(yè)金融的城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式研究寧波銀行在在結(jié)合地地方政策策特色的的基礎(chǔ)上上，向科科技型中中小企業(yè)業(yè)量身定定制對(duì)接接的金融融創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品，形形成一套套高效快快捷的合合作模式式，支持持科技型型中小企企業(yè)茁壯壯成長(zhǎng)。運(yùn)運(yùn)用知識(shí)識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)質(zhì)押、股股權(quán)質(zhì)押押

57、、倉(cāng)單單質(zhì)押等等融資產(chǎn)產(chǎn)品，大大力支持持傳統(tǒng)優(yōu)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)業(yè)改造和和戰(zhàn)略新新興產(chǎn)業(yè)業(yè)突破發(fā)發(fā)展。針對(duì)不同階階段的科科技創(chuàng)新新型企業(yè)業(yè)，寧波波銀行推推出不同同種類(lèi)的的金融服服務(wù)。針針對(duì)處于于市場(chǎng)培培育階段段的科技技型小企企業(yè)，寧寧波銀行行首次提提出科技技型中小小企業(yè)履履約保證證保險(xiǎn)貸貸款產(chǎn)品品，通過(guò)過(guò)引入政政府支持持力量，強(qiáng)強(qiáng)化了企企業(yè)的擔(dān)擔(dān)保能力力，為企企業(yè)在合合理的融融資成本本基礎(chǔ)上上提供更更多融資資機(jī)會(huì)；對(duì)于處處在高速速發(fā)展階階段的科科技型小小企業(yè)，寧寧波銀行行推出了了“科貸貸融”等等一攬子子產(chǎn)品，針針對(duì)不同同發(fā)展階階段的企企業(yè)給予予相應(yīng)的的信用貸貸款支持持其流程程如下?？萍紕?chuàng)業(yè)園園初選-寧波

58、銀銀行獨(dú)立立審核-優(yōu)質(zhì)企企業(yè)信貸貸支持 （風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償基基金） 政府府截至20112年111月，寧寧波銀行行已向高高速發(fā)展展期科技技型中小小企業(yè)發(fā)發(fā)放總額額為1.23億億元信用用貸款。寧波銀行創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型取得的的成績(jī)及及存在的的問(wèn)題（一）取得得的成績(jī)績(jī)?cè)诮?jīng)濟(jì)上行行的紅利利下，寧寧波銀行行的收入入水平也也一直保保持著上上行的態(tài)態(tài)勢(shì)。但但是寧波波銀行創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型的成績(jī)績(jī)也可以以明顯看看出,如如圖4-10。 數(shù)據(jù)來(lái)源：寧波銀行2008至2013年年報(bào)，下同。圖4-100寧波銀銀行收入入構(gòu)成從圖4-111中可可以看出出，寧波波銀行的的收入構(gòu)構(gòu)成中，手手續(xù)費(fèi)及及傭金收收入在220088至20012年年之間

59、占占總收入入的比例例是不升升反降的的。但是是在20013年年，隨著著經(jīng)濟(jì)增增速放緩緩，上行行紅利消消失的影影響，寧寧波銀行行的手續(xù)續(xù)費(fèi)及傭傭金收入入占總收收入的比比例開(kāi)始始上升，這這說(shuō)明中中間業(yè)務(wù)務(wù)帶來(lái)的的收入更更能夠經(jīng)經(jīng)受經(jīng)濟(jì)濟(jì)波動(dòng)的的沖擊。圖4-111寧波銀銀行各項(xiàng)項(xiàng)收入占占比此外，根據(jù)據(jù)圖4-12也也可以看看出，在在面臨紅紅利消失失的壓力力下，寧寧波銀行行的手續(xù)續(xù)費(fèi)及傭傭金收入入增速不不降反增增，這說(shuō)說(shuō)明寧波波銀行推推行的創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型策略是是成功的的。圖4-122寧波銀銀行各項(xiàng)項(xiàng)收入增增長(zhǎng)幅度度（二）存在的問(wèn)問(wèn)題寧波銀行在在創(chuàng)新轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型的過(guò)過(guò)程中也也同樣存存在著一一定的問(wèn)問(wèn)題，主主要是收收

60、入結(jié)構(gòu)構(gòu)仍不夠夠合理。通通過(guò)圖44-111可以看看到，在在寧波銀銀行的收收入結(jié)構(gòu)構(gòu)中，凈凈利息收收入仍占占據(jù)著絕絕對(duì)性的的比重，這這種收入入結(jié)構(gòu)使使得寧波波銀行的的盈利對(duì)對(duì)于利率率波動(dòng)十十分敏感感。在利利率市場(chǎng)場(chǎng)化不斷斷推進(jìn)的的大環(huán)境境下，寧寧波銀行行的收益益水平很很難保持持持續(xù)的的上升態(tài)態(tài)勢(shì)。寧波銀行創(chuàng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型型可供借鑒鑒的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)寧波銀行的的創(chuàng)新之之路對(duì)于于柳州銀銀行而言言有較大大的借鑒鑒意義。寧寧波銀行行的科技技金融服服務(wù)，是是在當(dāng)?shù)氐厥姓?、人民銀行地地方支行行的支持持下推出出的。在在結(jié)合當(dāng)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)的情況況下，依依托地方方政府為為擔(dān)保，為為當(dāng)?shù)靥靥厣a(chǎn)業(yè)業(yè)提供量量身定制制的金