貸后管理流程梳理

1、目錄當前風險經(jīng)理及風險部的工作內(nèi)容現(xiàn)行貸后管理制度中存在的問題建立長效機制的發(fā)展趨勢貸后管理提升項目調研問卷與座談一、風險經(jīng)理主要工作調研問卷一、風險部門主要工作發(fā)布風險預警信息，落實各項風險提示；通過風險經(jīng)理，采取風險過濾模式加強貸后管理工作，對“正常類授信客戶”進行持續(xù)的風險預警、識別和提示；通過聯(lián)合檢查等方式對各分行的貸后管理工作進行檢查、評價和考核；組織、指導監(jiān)控條線貸后管理方面的業(yè)務檢查、人員培訓以及定期考核；作為全行貸后管理工作的牽頭部門，會同公司、授信、保全等部門制定全行貸后管理政策風險管理部門在貸后監(jiān)控中按照“全面風險管理”和“平行作業(yè)”的原則承擔貸后風險評估、重點監(jiān)控、風險檢

2、查和責任認定的職責： 目錄當前風險經(jīng)理及風險部的工作內(nèi)容現(xiàn)行貸后管理制度中存在的問題建立長效機制的發(fā)展趨勢貸后管理提升項目介調研問卷與座談二、貸后管理存在的主要問題1我行對公信用風險管理分別由四個部門各管一段，每一段制度單獨來看都是比較完善的，但如何處理分段式管理與信貸業(yè)務全流程管理的要求，使分段管理工作有機平穩(wěn)連接，形成整體有效的流程還有許多問題需要研究，而這正是提升我行貸后管理水平的關鍵。當前總行31份相關文件已較好覆蓋了貸后管理各方面，但尚缺乏對全行貸后管理基本要素的全面梳理。（要解決貸后管理究竟要做哪些事情）現(xiàn)有貸后管理工具因所屬管理部門、操作系統(tǒng)、內(nèi)容模板不同，降低了風險監(jiān)控的效率，

3、需進行整合優(yōu)化。一是為滿足不同部門管理要求，部分監(jiān)控內(nèi)容客戶經(jīng)理需重復上報；二是部分監(jiān)控報告模板不夠細致和規(guī)范，需進一步細化制度、規(guī)范操作。全行尚未實現(xiàn)全流程信用風險管理缺乏對全行貸后管理流程的全要素梳理部分工具亟待整合優(yōu)化存在的主要問題二、貸后管理存在的主要問題2信貸信息系統(tǒng)分散導致各部門存在不同程度的信息不對稱，造成貸后管理發(fā)現(xiàn)滯后、政策滯后、查處滯后、整改滯后的情況。我行貸后管理制度側重于對貸款發(fā)放后風險的監(jiān)測與排查，對客戶賬戶的全面監(jiān)控、往來收益、交叉銷售率的提升沒有具體的貸后管理要求。隨著以客戶為中心的管理理念的深入，貸后管理應引入價值管理的工具，通過綜合評估客戶的風險和收益，確定客

4、戶關系維護方案及營銷策略。提升價值管理，形成對客戶全方位、綜合性的貸后管理策略，是建立貸后管理長效機制的必然需求，是向“管理要效益”的重要抓手，也是完善風險與效益平衡的最佳途徑。存在的主要問題貸后管理信息系統(tǒng)有待整合統(tǒng)一貸后管理理念需進一步提升當前風險經(jīng)理及風險部的工作內(nèi)容現(xiàn)行貸后管理制度中存在的問題建立貸后管理長效機制的必然趨勢貸后管理提升項目介紹調研問卷與座談三、貸后管理長效機制2. 但是，近期信貸合規(guī)檢查、風險排查、不良案例梳理都暴露出貸后管理還存在不少問題，而這些問題本是可以通過進一步精細化管理來避免的。1. 近年來，我行以“貸后管理達標”為抓手，加大了貸后管理工作的推進力度，全行貸后

5、管理有了實質性的提升。貸后管理發(fā)展路徑200920112011貸后管理達標貸后管理提升貸后管理長效機制3. 長期的實踐告訴我們，為保證管理工作長期穩(wěn)定提升，必須要建立貸后管理長效機制。？如何建立貸后管理長效機制？目錄當前風險經(jīng)理及風險部的工作內(nèi)容現(xiàn)行貸后管理制度中存在的問題建立貸后管理長效機制的必然趨勢貸后管理提升項目調研問卷與座談四、貸后管理提升項目必要性當前貸后管理中存在的各方面問題建立貸后管理長效機制的必然要求 在同業(yè)中取得領先地位項目的必要性 進一步符合監(jiān)管要求四、貸后管理提升項目重大時間點項目進行貸后管理提升項目正式啟動牛行長布置貸后管理提升項目工作 重大時間截點四、貸后管理提升項目

6、總體目標貸后管理提升項目總體目標是立足交行現(xiàn)有貸后管理體系，借鑒國內(nèi)外先進銀行成熟經(jīng)驗，建立既與國際接軌又符合交行實際、領先同業(yè)的貸后管理體系。項目總體目標進行中已完成缺陷性評估要素梳理前期調研準備提升方案制定四、貸后管理提升項目具體目標貸后管理提升項目報告準備工作- 前期準備- 行領導簽報- 商人資部人員借調- 與咨詢公司進行前期溝通- 方法論確認- 理論研究- 工作方法確認- 總行工作模板制定- 組織調研- 安排外資銀行調研- 安排內(nèi)資銀行調研- 全行問卷調研- 部分分行實地調研要素梳理- 分行人員了解學習前期工作- 總結調研成果要素梳理- 監(jiān)管要求- 同業(yè)經(jīng)驗 - 目標流程- 我行當前做

7、法-畫出目標流程圖缺陷性評估制定貸后管理提升方案- 制定貸后管理提升方案- 專家評審- 選取部分分行征集意見- 再次完善修改方案- 報全面風險委員會及信用風險委員會驗證具體目標是通過繪制信貸管理詳細流程圖（包括對公信貸資產(chǎn)、零售信貸、個貸九大環(huán)節(jié)的全部流程），梳理信貸管理基本要素，并對流程圖中貸后管理環(huán)節(jié)進行缺陷性評估，提出整體提升方案并在全行逐步推廣。四、貸后管理提升項目工作方法項目準備環(huán)節(jié)要素梳理環(huán)節(jié)缺陷評估環(huán)節(jié)優(yōu)化設計環(huán)節(jié)驗證展示環(huán)節(jié)方法論：頭腦風暴法甘特圖法WBS分解法方法論：流程圖法引導會議法調研問卷法方法論：標桿瞄準法專家評估法NVA/VA分析法5W1H分析法方法論：標桿瞄準法專家

8、評估法調研問卷法層次分析法5W1H分析法方法論：情景分析法公開評估法專家評估法流程圖法風險熱圖法四、貸后管理提升項目交付成果1、要素字典表（鏈接）2、流程圖3、交通銀行貸后管理手冊4、貸后管理缺陷性評估報告5、整體提升方案貸后管理要素字典第一層第二層第三層1.貸后監(jiān)控11.客戶風險監(jiān)測與分析1101.資金、賬戶監(jiān)測與分析1102.生產(chǎn)經(jīng)營、項目進展監(jiān)測與分析1103.賬務風險監(jiān)測與分析貸后管理操作手冊1、將定期監(jiān)控、不定期監(jiān)控、五級分類、撥備合并為一個貸后監(jiān)控流程。2、貸后監(jiān)控為定期 三個月一次。3、客戶經(jīng)理一次性完成風險監(jiān)控、五級分類更新、撥備確認等工作。4、按照全流程梳理的要求，將貸后監(jiān)控

9、梳理至第四層要素。貸后監(jiān)控基本設想四、貸后管理提升項目貸后監(jiān)控設想18第三層第四層1101.資金、賬戶監(jiān)測與分析信貸資金用途監(jiān)測賬戶資金往來監(jiān)測保證金來源合理性監(jiān)測還款資金到賬監(jiān)測1102.生產(chǎn)經(jīng)營監(jiān)測與分析采購風險監(jiān)測生產(chǎn)風險監(jiān)測銷售風險監(jiān)測環(huán)保風險監(jiān)測質量風險監(jiān)測項目風險監(jiān)測1103.賬務風險監(jiān)測與分析絕對變化量指標盈利能力監(jiān)測償債能力監(jiān)測周轉能力監(jiān)測流動性監(jiān)測杠桿比率監(jiān)測現(xiàn)金流監(jiān)測1104.擴張風險監(jiān)測與分析借款人擴張監(jiān)測與分析所屬集團擴張監(jiān)測與分析1105.股東（管理）風險監(jiān)測與分析股東（管理層）變化監(jiān)測股東（管理層）不良行為監(jiān)測目標規(guī)劃執(zhí)行能力監(jiān)測股東（管理層）非理性擴張風險監(jiān)測11

10、06.融資渠道和數(shù)量監(jiān)測與分析融資數(shù)量變化情況監(jiān)測融資渠道變化情況監(jiān)測高成本融資情況監(jiān)測1107.限制性條件落實情況監(jiān)測（合同承諾內(nèi)容和審批通知書貸后監(jiān)控要求）財務指標限制性要求非財務指標限制性要求擔保情況限制性要求1108.或有風險監(jiān)測與分析重大對外擔保監(jiān)測重大經(jīng)濟糾紛監(jiān)測需要承擔的質量保證責任1109.集團整體風險監(jiān)測與分析1111.集團客戶關聯(lián)交易風險監(jiān)測與分析1112.集團客戶關聯(lián)擔保風險監(jiān)測與分析1113.集團資金流向風險監(jiān)測與分析1114.集團股東及主要高管人員情況監(jiān)測與分析1110.行業(yè)競爭力監(jiān)測與分析經(jīng)營、財務變化與行業(yè)變化一致性監(jiān)測與分析行業(yè)發(fā)展變化應對策略監(jiān)測與分析行業(yè)地位

11、變化監(jiān)測與分析1111.其他風險監(jiān)測與分析欺詐風險自然災害風險突發(fā)事件風險1201.保證人擔保能力風險監(jiān)測與分析保證人代償能力監(jiān)測分析保證人代償意愿監(jiān)測分析1202.抵（質）物風險監(jiān)測與分析抵押物價值監(jiān)測分析存續(xù)期抵押權風險監(jiān)測質押物價值監(jiān)測分析還款期和還款方式合理性分析四、貸后管理提升項目貸后監(jiān)控設想四、貸后管理提升項目貸后監(jiān)控設想 在客戶經(jīng)理頁面，當客戶經(jīng)理認為已錄入足夠信息后，可點擊“生成授信報告”按鈕。點擊按鈕后，系統(tǒng)會將最新保存的內(nèi)容按先后順序排列，生成word文件的風險預警監(jiān)控報告。此文件可預覽、打印和導出。 該貸后管理報告將供前中后臺共享。四、貸后管理提升項目貸后監(jiān)控設想1、建立

12、風險預警子系統(tǒng)，提供財務預警及非財務預警。2、改變目前授信客戶風險預警主要依靠手工分析和經(jīng)驗判斷的預警方法，改以系統(tǒng)定量分析判斷為主，人工定性判斷為輔助的系統(tǒng)智能化、自動化預警。風險預警風險預警系統(tǒng)預警信號指標庫預警信號識別確認預警信號處置管理預警信號跟蹤反饋預警信號綜合管理預警信號報警發(fā)起四、貸后管理提升項目風險預警設想24基本的流程設想四、貸后管理提升項目風險預警設想四、貸后管理提升項目風險預警設想三級預警預警信號指標庫的所有預警信號按影響范圍、緊急程度及風險程度進行分類，將風險預警信號預設為紅色、橙色、黃色三個級別，實行分級管理，確定不同的報告路線和處置方案。紅色預警信號：指風險基本確定

13、，已對信貸資產(chǎn)安全構成嚴重危害，需要立即采取緊急措施的重大風險信號。橙色預警信號：指已對信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生威脅，需采取必要措施以防止風險進一步擴大的重要風險信號。黃色預警信號：指可能影響信貸資產(chǎn)安全，需密切關注，必要時采取提高安全性措施以防止風險擴散的一般風險信號。1、分類結果趨向客觀、準確。系統(tǒng)認定定量特征，減少了人為干預。2、分類過程趨向獨立、公正。與授信申報、審批流程分離。3、細化定量和定性特征，引入內(nèi)部評級、減值撥備等評價因素 。4、總行參與分類流程，全程監(jiān)控風險分類結果。5、風險經(jīng)理參與分類審查，發(fā)揮風險經(jīng)理“第三只眼”的作用。五級分類四、貸后管理提升項目五級分類設想27現(xiàn)有狀況基本思

14、路定義層面整體框架總體分類辦法+若干細化的分類標準（建議項目貸款的分類標準單列）五級分類五級細化分類是大勢所趨。將正常、關注類細分為5-7級，原有的五級擴大為至9-12級。分類對象對公信貸資產(chǎn)形成系統(tǒng)性分類辦法：包括信貸資產(chǎn)、零售信貸、小企業(yè)、個貸、信用卡的等內(nèi)容分類標準較為粗獷進一步細化標準流程層面更新頻率按季系統(tǒng)更新+動態(tài)調整與貸后檢查綁定，三個月一次貸后檢查，同時發(fā)起風險分類更新流程。審批路徑風險部審批若可實現(xiàn)與貸后檢查同時發(fā)起，在目前制度架構下，進行“同時發(fā)起，分開審批”：公司部審批貸后檢查報告，風險部審批五級分類。分類辦法系統(tǒng)初始定級人工調整。系統(tǒng)初始定級，各項風險因子逐步調整，定量

15、可以確定決不用定性判斷。四、貸后管理提升項目五級分類設想28現(xiàn)有狀況基本方案管理層面重點客戶名單獨立于五級分類之外納入分類管理辦法，作為細化后的關注類一部分（擬定為關注二級）監(jiān)察名單獨立于五級分類之外納入分類管理辦法，作為細化后的關注類一部分（擬定為關注三級）分類后管理無 建立風險分類檔案管理。三個月一次的分類情況展示列表，逐次打印分類表格，歸檔。 遇特殊情況定量調整分類，特殊處理。 風險分類后管理與監(jiān)督檢查。（現(xiàn)場檢查、整改要求、信息披露、違規(guī)處理、業(yè)務培訓、貸后管理）加強貸款分類偏離度檢查：如設立貸款分類偏離度的容忍度等動態(tài)指標或者進行回溯性檢驗。系統(tǒng)建設分散一體化系統(tǒng)建設： 建立貸后檢查

16、、五級分類、資產(chǎn)減值一體化系統(tǒng) 客戶經(jīng)理定期發(fā)起貸后檢查，同時發(fā)起五級分類，如果初始分類即為不良，則同時填寫資產(chǎn)減值計算模塊。四、貸后管理提升項目五級分類設想29匯豐經(jīng)驗介紹：1、匯豐的監(jiān)察名單僅僅是一個管理工具，而不是分類辦法，與五級或七級分類無完全必然關系。2、其七級分類中的2、3、4級都有可能進入監(jiān)察名單。3、監(jiān)察名單額度鎖定(1)不是必然會鎖定；(2)客戶經(jīng)理、授信經(jīng)理可以主動鎖定，風險經(jīng)理只能提出要求。4、移交方式：不移交給保全。匯豐只有進入不良才會移交給保全。5、管理對象：以客戶為管理對象，而非業(yè)務。6、名單生成：風險經(jīng)理發(fā)起監(jiān)察名單，必須與客戶經(jīng)理協(xié)商一致，才可列入監(jiān)察名單。監(jiān)察

17、名單四、貸后管理提升項目監(jiān)察名單設想30311、在貸后管理中引入價值管理的內(nèi)容；2、嵌入貸后監(jiān)控模板中作為強制填寫內(nèi)容；3、總行進一步開發(fā)價值管理的工具和系統(tǒng)。價值管理四、貸后管理提升項目價值管理設想目錄當前風險經(jīng)理及風險部的工作內(nèi)容現(xiàn)行貸后管理制度中存在的問題建立長效機制的發(fā)展趨勢貸后管理提升項目調研問卷與座談制度流程工具當前貸后管理存在的問題您認為當前貸后管理制度落實的有效性如何（1-10分評分）大戶額度的設定解釋：額度為多少的客戶應為總分行重點關注考核權限你認為當前貸后管理流程是否清晰明了？（1-10分評分）您認為當前貸后模板是否全面實用？（1-10分評分）按照問題的重要性排序，1代表最

18、主要的原因，5代表最不主要0分代表完全沒落實，6分代表基本落實，10分代表完全落實。分行監(jiān)控層面A:5000萬以上B.1億元以上C.其他（請?zhí)顚懢唧w數(shù)額）總行監(jiān)控層面A.5億元以上B。10億元以上C.其他（請?zhí)顚懢唧w數(shù)額)當前你行貸后管理對客戶經(jīng)理的考核權重理想權重是否有必要將貸后管理考核結果與經(jīng)營單位/人員授信管理權限相結合結合？0分代表完全不清晰，6分代表基本清晰，10分代表完全清晰0分代表完全不適用，6分代表基本適用，10分代表完全適用部門職責不清崗位職責不清流程效率不高工具不完善系統(tǒng)不完善系統(tǒng)（待補充不足）工作模式現(xiàn)有的系統(tǒng)是否能夠支持該要素的工作需求若一般或不支持，多項勾選原因，1是最主要原因，4是最不主要的原因您認為風險經(jīng)理工作模式哪種更有效您認為風險經(jīng)理管戶數(shù)量應在：客戶經(jīng)理管戶數(shù)量評估0分代表完全不支持，6分代表基本支持，10分代表完全支持自動統(tǒng)計功能弱不同系統(tǒng)信息之間出現(xiàn)割裂系統(tǒng)信息有時滯系統(tǒng)自動預警功能較弱A:獨立監(jiān)控模式：風險經(jīng)理實施獨立的風險監(jiān)控，參與到信貸發(fā)放環(huán)節(jié)，具有部分環(huán)節(jié)的審批權。B:平行監(jiān)控模式：即當前的監(jiān)控模式，風險經(jīng)理不參與到信貸流轉環(huán)節(jié)，發(fā)揮“第三只眼”的作用。獨立監(jiān)控模式下平行監(jiān)控模式下客戶