銀行企業(yè)聯(lián)保融資業(yè)務(wù)管理辦法

1、xx銀行企業(yè)聯(lián)保融資業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總 則第一條 為促進(jìn)我行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足中小企業(yè)客戶融資需求，解決中小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)xx銀行流動資金貸款管理暫行辦法、中華人民共和國民法典、中華人民共和國民法典等關(guān)于規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干中小企業(yè)自愿組建一個聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡稱“聯(lián)保小組”），聯(lián)保小組建員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請授信，每個借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請借款而造成或產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。第三條 本辦法中所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、貸款承諾、保函、票據(jù)承

2、兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第四條 聯(lián)保貸款不得用于股市和證券投資以及其他權(quán)益性投資或國家關(guān)于法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行為。第二章 準(zhǔn)入條件第五條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）具有xx行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照等有效證件，經(jīng)過年審且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所；（二）有貸款卡，且在有效期內(nèi)；（三）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長；（四）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過80%；（五）年銷售額在3000萬元以上，企業(yè)連續(xù)2年盈利；（六）企業(yè)在我行信用等級評定原則上在B級（含）以上；（七）企業(yè)

3、管理團(tuán)隊（或?qū)嶋H監(jiān)控人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負(fù)面情況；（八）提供存單質(zhì)押擔(dān)?；蛟谖倚写嫒氡ＷC金：（1）小企業(yè)支付原則上不少于自身核定貸款額度的20作為保證金（質(zhì)押存款或保證金存款，質(zhì)押存單到期日需等于貸款業(yè)務(wù)到期日），與我行業(yè)務(wù)合作1年以上且資信良好的小企業(yè)成員，可支付不少于自身核定貸款額度的10作為保證金；（2）中型企業(yè)支付不少于自身核定貸款額度的10作為保證金；（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)原則上在我行辦理；（十）原則上大股東及實際監(jiān)控人承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第三章 聯(lián)保小組構(gòu)成第六條 申請聯(lián)保業(yè)務(wù)的聯(lián)保小組借款人至少在3家（含）以上，原則上不超過7家。第七條

4、聯(lián)保小組借款人之間應(yīng)相互了解，相互信任，相互支持和相互監(jiān)督。聯(lián)保小組建員可在以下群體中造成或產(chǎn)生：（一）同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)；（二）上下游企業(yè)；（三）在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)等。第八條 有下列情況的不宜加入聯(lián)保小組：（一）聯(lián)保小組各成員的主要投資者個人或關(guān)鍵管理人員之間是家庭成員關(guān)系（包括三代以內(nèi)直系親屬和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）；（二）聯(lián)保小組建員或其主要法人股東在聯(lián)保小組內(nèi)存在直接或者間接擁有或者監(jiān)控關(guān)系、直接或間接地同被第三者所擁有或者監(jiān)控的企業(yè)；（三）其他不符合保證條件的客戶。以上情況如組建聯(lián)保小組，應(yīng)在調(diào)查報告中注明，并分析風(fēng)險防范措施。第四章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散第九條 聯(lián)保小組的

5、設(shè)立。聯(lián)保小組依照“自愿組合、遞交申請、資格/資質(zhì)審查、簽訂協(xié)議”四個基本程序設(shè)立。（一）自愿組合。聯(lián)保小組建員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋求合作者或通過關(guān)于部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向并簽署董事會（股東會）決議及授權(quán)書（附件1）。（二）遞交申請。聯(lián)保小組建員向我行提交xx銀行公司類業(yè)務(wù)申請表。（三）資格/資質(zhì)審查。經(jīng)辦行對借款人提交的xx銀行公司類業(yè)務(wù)申請表（由聯(lián)保小組建員協(xié)商決定后分別提交）及關(guān)于資料文件資料進(jìn)行審查，重點審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格/資質(zhì)。1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組建聯(lián)保小組；2.聯(lián)保小組建員最低不得少于3戶，最高不得超過7戶；3.聯(lián)

6、保小組建員一次原則上只能參加一個聯(lián)保小組，如客戶在我行申請授信前已參加其他銀行的聯(lián)保小組，其在我行貸款提款前要退出其他銀行的聯(lián)保小組或不再新增其他銀行聯(lián)保授信和提款；4.聯(lián)保小組建員不得為同一實際監(jiān)控人或同一集團(tuán)下的關(guān)聯(lián)企業(yè)；5.聯(lián)保小組建員的法律主體資格/資質(zhì)原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營實力相當(dāng)?shù)某蓡T組建聯(lián)保小組。（四）簽訂協(xié)議。聯(lián)保小組建員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格/資質(zhì)審查、額度審批的建議或意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和協(xié)議后設(shè)立。第十條 聯(lián)保小組建員的變更。聯(lián)保小組建員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。（一）聯(lián)保小組建員的退出1.聯(lián)保小組全

7、體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組；2.對違反聯(lián)保協(xié)議的成員，應(yīng)在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責(zé)任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組；3.聯(lián)保小組建員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和協(xié)議。（二）聯(lián)保小組建員的補充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和協(xié)議。第十一條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組建員全部清償授信額度項下貸款本息等相關(guān)債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組建員共同協(xié)商同意，向我行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一成員未還

8、清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。第五章 貸款額度、期限、利率和還款方式第十二條 聯(lián)保貸款額度管理（一）聯(lián)保小組單戶額度原則上最高不超過聯(lián)保小組整體額度的30%，優(yōu)質(zhì)小企業(yè)和中型企業(yè)的授信額度可根據(jù)其整體情況適度放大。（二）聯(lián)保小組中單個企業(yè)在授信額度內(nèi)貸款可循環(huán)使用。（三）對聯(lián)保小組各成員核定的授信額度應(yīng)結(jié)合聯(lián)保小組建員的資金實力、承貸能力來核定，聯(lián)保小組建員的授信額度宜大致相當(dāng)，充分發(fā)揮橫向約束和有效保證作用。第十三條 聯(lián)保授信期限原則上不超過一年。第十四條 根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。第十五條 聯(lián)保授信可以采用以下還款方式:（一）按月付息、分期還款的方式；（二）按月

9、付息、到期一次性還本的方式。第六章 業(yè)務(wù)操作流程第十六條 業(yè)務(wù)受理（一）借款申請人提供關(guān)于申請資料文件資料，主要包括：1.經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證，特殊行業(yè)需提供經(jīng)營資質(zhì)證書或特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；2.開戶許可證、貸款卡；3.企業(yè)法定代表人身份證復(fù)印件、企業(yè)納稅證明；4.能夠證明貸款合理用途的資料文件資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、銷售協(xié)議、采購協(xié)議；5.企業(yè)最新公司章程、驗資報告；6.企業(yè)在近三個月的銀行對賬單、電費發(fā)票；7.企業(yè)近三年和最近一期財務(wù)報表及增值稅納稅申報表；8.在各家銀行融資明細(xì)及對外擔(dān)保明細(xì)；9.聯(lián)保小組建員查詢企業(yè)征信系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)的委托書；10.

10、我行要求的其他資料文件資料。（二）經(jīng)辦行客戶經(jīng)理對聯(lián)保小組借款人進(jìn)行初選，對于初選符合我行準(zhǔn)入要求的客戶簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（附件2）、聯(lián)保承諾書（附件3），開展授信前調(diào)查。第十七條 貸前調(diào)查經(jīng)辦行根據(jù)授信工作盡職規(guī)定關(guān)于要求進(jìn)行調(diào)查，聯(lián)保業(yè)務(wù)由客戶經(jīng)理進(jìn)行雙人實地調(diào)查。具體內(nèi)容包括：（一）核實資料文件資料，包括企業(yè)的主體資格/資質(zhì)、經(jīng)營場所，企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營者基本素質(zhì)、經(jīng)營管理水平等是否與資料文件資料相一致；（二）考察經(jīng)營情況，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、職工或員工情況、經(jīng)營場所、產(chǎn)品的市場前景等；（三）分析客戶償債能力和收益情況，判斷本筆貸款的風(fēng)險程度，并對貸款金額、期限、還款方式、利率、擔(dān)保

11、方式及相關(guān)避險措施等提出建議或意見。經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)貸前調(diào)查情況撰寫送審材料，按規(guī)定程序送審。第十八條 審查審批各級公司金融業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審查后，報各級授信評價部門。各級授信評價部門依照我行授信業(yè)務(wù)審查盡職要求履行審查工作，并組織進(jìn)行業(yè)務(wù)審批，審批結(jié)果及時反饋上報單位。第十九條 貸款發(fā)放（一）經(jīng)辦行按授信批復(fù)進(jìn)行條件落實；（二）聯(lián)保授信業(yè)務(wù)中，先簽訂聯(lián)保融資額度協(xié)議（附件4），具體使用融資額度時，根據(jù)具體使用的融資種類，分別簽訂流動資金借款協(xié)議或銀行承兌匯票協(xié)議等融資協(xié)議；（三）在聯(lián)保貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行必須根據(jù)聯(lián)保小組建員的資信情況、企業(yè)規(guī)模及授信批復(fù)落實保證金，并與聯(lián)保小組借款人簽訂最

12、高額聯(lián)合質(zhì)押協(xié)議（附件5）；（四）聯(lián)保小組借款人與我行簽訂最高額聯(lián)合保證協(xié)議（附件6）。原則上要追加企業(yè)實際監(jiān)控人對聯(lián)保授信項下的所有貸款提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保，向我行出具個人不可撤銷保證書（附件7）；（五）經(jīng)辦行客戶經(jīng)理按現(xiàn)行放款辦法，向放款中心提交相關(guān)材料，放款中心根據(jù)我行公司授信業(yè)務(wù)放款操作規(guī)程要求發(fā)放貸款。第七章 貸后管理第二十條 經(jīng)辦行須依照我行貸后管理要求，將聯(lián)保小組作為整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。第二十一條 如聯(lián)保授信項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，經(jīng)辦行應(yīng)依照聯(lián)保協(xié)議商定扣劃聯(lián)保小組建員在我行質(zhì)押存款或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于

13、質(zhì)押存款或保證金存款可完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組建員在15日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余額補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如未能及時補足，則視聯(lián)保小組建員全體違約。如質(zhì)押存款或保證金存款未能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組建員在15日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如未能按期償還貸款本息并補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，則視聯(lián)保小組建員全體違約。第二十二條 聯(lián)保小組建員依照聯(lián)保協(xié)議規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé)任，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第二十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，經(jīng)辦行應(yīng)全面重新逐一評估聯(lián)保小組建員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第二十四條 經(jīng)辦行應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機(jī)制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為的，要及時采取措施，防范風(fēng)險。對存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。（一）聯(lián)保小組建員大量出售資產(chǎn)；（二）聯(lián)保小組建員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；（三）聯(lián)保小組建員利潤大幅下降；（四）其他風(fēng)險事項。第二十五條 經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)本辦法及x