金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報(bào)告課件

1、金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報(bào)告課件金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報(bào)告課件前言中國(guó)銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期，利用金融科技促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，已成為當(dāng)下商業(yè)銀行普遍關(guān)注的焦點(diǎn)，而通過(guò)與金融科技公司的合作，駛 入創(chuàng)新發(fā)展快車道甚至建立起競(jìng)爭(zhēng)壁壘，更是焦點(diǎn)中的焦點(diǎn)。尤其是“五大行”與”BATJS”相繼結(jié)盟，更是將銀行與金融科技公司的合 作推到了風(fēng)口浪尖，之后銀行與金融科技公司合作的報(bào)道、研究和實(shí)踐如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)。闡述了銀行發(fā)展金融科技的必要性及布局策略，分析了金融科技公司服務(wù)銀行八大場(chǎng)景的現(xiàn)狀、市 場(chǎng)規(guī)模及應(yīng)用案例，最后展望了金融科技公司服務(wù)銀行的趨勢(shì)。在研究過(guò)程中，我們欣喜地看到金融科技公司服務(wù)銀行已經(jīng)

2、有了一定的成 果，但是，“知易行難”，真正實(shí)現(xiàn)端到端成功推動(dòng)、獲得巨大價(jià)值的案例仍鳳毛麟角。當(dāng)然，我們相信隨著雙方不斷磨合，金融科技服 務(wù)銀行必將不斷深化。2前言中國(guó)銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期，利用金融科技促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，概念明確3定義：金融科技公司僅指利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū) 塊鏈等新興技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控、營(yíng)銷、客服、投顧等 服務(wù)的公司。本報(bào)告研究范圍：為銀行提供服務(wù)的金融科技公司，即銀行級(jí) 金融科技公司，既包括大型互聯(lián)網(wǎng)公司，也包括初創(chuàng)公司。金融科技公司定義：銀行業(yè)在我國(guó)是指中國(guó)人民銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，自律組織， 以及在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)以

3、及政策性銀行。本報(bào)告研究范圍：商業(yè)銀行，包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè) 銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及外資銀行。銀行業(yè)概念明確3定義：金融科技公司僅指利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能銀行級(jí)金融科技公司三個(gè)層次八大場(chǎng)景4界面層銀行體系架構(gòu)的 “神經(jīng)中樞”管控層與客戶直接交互的界面和觸點(diǎn)交付層處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng) 的作業(yè)“后臺(tái)”身份認(rèn)證銀行云智能審計(jì)智能風(fēng)控智能投顧智能投研銀行級(jí)金融科技公司智能營(yíng)銷智能客服銀行級(jí)金融科技公司三個(gè)層次八大場(chǎng)景4身份認(rèn)證銀行云智能審中國(guó)商業(yè)銀行圖譜5開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)（1家）政策性銀行（2家）郵儲(chǔ)銀行（1家）大型商業(yè)銀行（5家）股份制商業(yè)銀行（12家）民營(yíng)銀行（17家

4、）外資銀行（39家）農(nóng)村商業(yè)銀行（1262家）城市商業(yè)銀行（134家）中國(guó)商業(yè)銀行圖譜5開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)（1家）政策性銀行（2家）郵目錄CO N T E N T SPart1. 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí)變革如逆水行舟，不進(jìn)則退搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極布局金融科技Part2. 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”界面層：與客戶直接交互的界面和觸點(diǎn)Part3. 高屋建瓴，合作的挑戰(zhàn)與趨勢(shì)知易行難，真正落地充滿挑戰(zhàn)循序漸進(jìn)，金融科技公司服務(wù)銀行之路目錄Part1. 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí)變革如逆水行舟，不未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí)7未來(lái)已來(lái)，

5、大象起舞正當(dāng)時(shí)7變革如逆水行舟，不進(jìn)則退8Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí)變革如逆水行舟，不進(jìn)則退8Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶期望、政策驅(qū)動(dòng)、技術(shù)進(jìn)步等四大因素共同 驅(qū)動(dòng)下，銀行發(fā)展金融科技勢(shì)不可擋目前我國(guó)銀行業(yè)所處的環(huán)境與過(guò)去有著極大的差別。經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人們的行為都在發(fā)生劇變，來(lái)自內(nèi)外部的各種力量正在重塑和改變 金融服務(wù)市場(chǎng)，也使得銀行在競(jìng)爭(zhēng)、客戶、政策、技術(shù)等方面面臨著新的挑戰(zhàn)。9Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退01.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)受利率匯率市場(chǎng)化、金融脫媒等因 素影響，銀行傳統(tǒng)的“存貸匯”盈 利模式面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)02.客戶期望客戶期望隨技

6、術(shù)發(fā)展不斷提高，但 銀行服務(wù)水平與日益提升的客戶需 求仍存在較大差距03.政策驅(qū)動(dòng)國(guó)家重視普惠金融業(yè)務(wù)且加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)、 合規(guī)和安全方面的監(jiān)管，銀行需要 利用金融科技提高服務(wù)效率，滿足 監(jiān)管要求04.技術(shù)進(jìn)步人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊 鏈等新技術(shù)日漸成熟，為銀行強(qiáng)化 自身的數(shù)字化能力提供了新動(dòng)能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶期望、政策驅(qū)動(dòng)、技術(shù)進(jìn)步等四大因素共同 驅(qū)動(dòng)受利率匯率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素影響，銀行傳統(tǒng)的“存貸 匯”盈利模式面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)當(dāng)前，利率匯率市場(chǎng)化、多樣化融資渠道發(fā)展分流銀行儲(chǔ)蓄和宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，銀行靠傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)帶動(dòng)快速增長(zhǎng) 越來(lái)越難。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2017年

7、商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.75萬(wàn)億元，較去年同期增加0.1萬(wàn)億元，雖然凈利潤(rùn)總體規(guī) 模有所增長(zhǎng)，但是增速卻從2011年的36.34%大幅下滑到了2017年的6%。受投資回報(bào)率下降、存款利率上限完全放開(kāi)和基準(zhǔn)利率下調(diào)等因素的影響，商業(yè)銀行凈息差由2011年Q2的2.7%，收窄至2018年Q2 的2.12%。凈息差不斷收緊，加劇商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，刺激其尋求新業(yè)務(wù)擴(kuò)張，也對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和金融創(chuàng)新能力提出了新要求。10Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退1.241.421.551.591.6536.34%18.96%14.48%9.65%2.43%3.54%6.00%1.751.0

8、1.21.41.61.82.02.21.042011年2012年2015年2016年2017年2011年-2017年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)及增速2013年2014年凈利潤(rùn)：萬(wàn)億元增速2.70%2.73%2.59%2.62%2.51%2.27%2.05%2.12%2.0%2.2%2.4%2.6%2.8%2011Q22012Q22013Q22014Q22015Q22016Q22017Q22018Q22011Q2-2018Q2商業(yè)銀行凈息差凈息差(%)受利率匯率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素影響，銀行傳統(tǒng)的“存貸 匯”客戶期望隨技術(shù)發(fā)展不斷提高，但銀行服務(wù)水平與日益提升的 客戶需求仍存在較大差距隨著技術(shù)的發(fā)展，客戶

9、期望不斷提高?？蛻粝胍氖侵庇^、無(wú)縫的體驗(yàn)，即在任何設(shè)備上都能隨時(shí)享受服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)個(gè)性化主張和即 時(shí)決策。但據(jù)銀行用戶體驗(yàn)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室調(diào)研顯示，客戶對(duì)于銀行性能、功能、操作體驗(yàn)、應(yīng)用范圍等滿意度較低，部分用戶特別是年 輕用戶正在減少使用銀行服務(wù)。銀行應(yīng)根據(jù)客戶體驗(yàn)，依托金融科技，提高服務(wù)水平。112%1%30%1%39%3%4%33%41%36%44%43%40%41%34%25%22%22%20%19%0%20%40%60%80%100%60后95后不同年代過(guò)去一年使用銀行服務(wù)頻率變化70后80后增加維持不變90后減少不再使用30%40%50%60%70%10%20%7674727068666

10、4滿意度重要性優(yōu)化改進(jìn)保持現(xiàn)狀品牌等候觀察 營(yíng)銷活動(dòng)應(yīng)用范圍性能操作體驗(yàn)功能持續(xù)關(guān)注安全感銀行總體滿意度重要性評(píng)估矩陣Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退客戶期望隨技術(shù)發(fā)展不斷提高，但銀行服務(wù)水平與日益提升的 客戶國(guó)家重視普惠金融業(yè)務(wù)且加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)和安全方面的監(jiān)管， 驅(qū)動(dòng)銀行利用金融科技提高服務(wù)效率，滿足監(jiān)管要求普惠金融發(fā)展需求：國(guó)家高度重視普惠金融業(yè)務(wù)，2017年銀監(jiān)會(huì)等11部委聯(lián)合印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案， 要求相關(guān)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，銀行需要利用金融科技提高服務(wù)效率。監(jiān)管趨嚴(yán)合規(guī)成本提升：一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)銀行

11、在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下創(chuàng)新；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)和安全方面的監(jiān) 管。銀行需要通過(guò)更有效的手段來(lái)滿足監(jiān)管要求，如反欺詐、反洗錢、智能審計(jì)等。122017年以來(lái)銀行業(yè)金融監(jiān)管政策梳理時(shí)間政策主題主要內(nèi)容2017年3月關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項(xiàng)治理工作的通知打擊資金空轉(zhuǎn)，引導(dǎo)銀行資金切實(shí)投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中2017年3月關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項(xiàng)治理開(kāi)展“三違反”行為專項(xiàng)治理工作2017年4月關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)收費(fèi)“專項(xiàng)治理工作的通知開(kāi)展銀行業(yè)“四不當(dāng)” 專項(xiàng)治理工作2017年4月關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見(jiàn)推進(jìn)

12、銀行業(yè)體制機(jī)制改革，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力2017年4月關(guān)于集中開(kāi)展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知集中整治行業(yè)亂象，加大處罰力度2017年4月關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)列舉銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控十大重點(diǎn)領(lǐng)域，全面防范金融風(fēng)險(xiǎn)2017年4月關(guān)于切實(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知提出法規(guī)建設(shè)藍(lán)圖，要求制定和修改26個(gè)管理辦法2017年5月關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行押品管理指引的通知規(guī)范押品管理，完善押品風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管2017年8月商業(yè)銀行新設(shè)債轉(zhuǎn)股實(shí)施機(jī)構(gòu)管理辦法(試行)（ 征求意見(jiàn)稿）要求銀行通過(guò)實(shí)施機(jī)構(gòu)實(shí)施債轉(zhuǎn)股，推進(jìn)金融去杠桿2018年2月關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知對(duì)貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提事項(xiàng)提出

13、修改意見(jiàn)Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退國(guó)家重視普惠金融業(yè)務(wù)且加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)和安全方面的監(jiān)管， 驅(qū)動(dòng)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)日漸成熟，為銀 行強(qiáng)化自身的數(shù)字化能力提供了新動(dòng)能隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)日漸成熟，推動(dòng)金融科技公司迅速崛起，銀行也可以獲得或者發(fā)展此類技術(shù)，強(qiáng)化 自身的數(shù)字化能力，建設(shè)智能銀行。13人工智能決策著金融服務(wù)趨向于自動(dòng)化和智能化區(qū)塊鏈以其安全可靠不可篡改的特性解決金融交易的信任問(wèn)題云計(jì)算技術(shù)和資源以彈性靈活的方式得到充分利用大數(shù)據(jù)為人工智能不斷學(xué)習(xí)、快速成長(zhǎng)提供數(shù)據(jù)動(dòng)力Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變

14、革如逆水行舟，不進(jìn)則退人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)日漸成熟，為銀 行強(qiáng)商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱金融科技，積極與金融科技公司合作，推動(dòng) 金融創(chuàng)新與變革14今天的金融科技新時(shí)代孕育出了更 具效率、更具質(zhì)量、更富價(jià)值的新 金融，也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新注入了 充沛的生命力。 李云澤，工商銀行副行長(zhǎng)科技將作為招商銀行未來(lái)變革的重 中之重，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、流程、管理 都要以金融科技的手段再造。田惠宇，招商銀行行長(zhǎng)銀行需要主動(dòng)擁抱大數(shù)據(jù)時(shí)代催生 的金融創(chuàng)新和變革，運(yùn)用金融科技 創(chuàng)新提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。張東寧，北京銀行董事長(zhǎng)深圳農(nóng)商行與京東金融、融信云將 在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷、 智能金融等各領(lǐng)域加

15、強(qiáng)合作，開(kāi)展 全方位對(duì)接。李光安，深圳農(nóng)商行董事長(zhǎng)Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱金融科技，積極與金融科技公司合作，推動(dòng) 金融搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極布局金融科技15Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí)搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極布局金融科技15Part1 未來(lái)已來(lái)，大象銀行布局金融科技主要有三種方式：內(nèi)部研發(fā)、投資并購(gòu)、外 部合作16銀行借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路，通 過(guò)已有部門信息科技部或成立金融科 技子公司的方式，自行研發(fā)創(chuàng)新金融 技術(shù)及產(chǎn)品內(nèi)部研發(fā)綜合應(yīng)用難度：銀行將自身資本注入金融科技公司， 形成更緊密的合作關(guān)系，作為自己的 外部金融科技研發(fā)基地，縮短技術(shù)

16、研 發(fā)應(yīng)用時(shí)間投資并購(gòu)綜合應(yīng)用難度：銀行與金融科技公司合作，包括與金 融科技公司戰(zhàn)略合作共建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室 甚至聯(lián)合成立子公司，向金融科技公 司購(gòu)買服務(wù)等外部合作利：更好的控制技術(shù)、人才和 資源；弊：技術(shù)開(kāi)發(fā)與維護(hù)成本高，開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，應(yīng)用較慢。利：解決了內(nèi)部創(chuàng)新文化缺失 問(wèn)題，縮短了技術(shù)應(yīng)用時(shí)間；弊：非專屬關(guān)系，控制相對(duì)難，面臨數(shù)據(jù)安全與隱私等問(wèn)題。利：無(wú)需投入大量成本，推向 市場(chǎng)時(shí)間較短；弊：合作關(guān)系貨幣化，雙方磨合困難，存在潛在文化沖突。綜合應(yīng)用難度：案例：興業(yè)銀行、平安銀行、 招商銀行相繼成立金融科技子公司興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、 招銀云創(chuàng)。案例：工商銀行全資金融機(jī)構(gòu) 工銀國(guó)際投資了智能風(fēng)控公

17、司 第四范式、人臉識(shí)別公司依圖 科技等。案例：同盾科技為建設(shè)銀行、 中信銀行、浦發(fā)銀行、北京銀 行等提供端到云一體化智能風(fēng) 控解決方案。Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極布局金融科技銀行布局金融科技主要有三種方式：內(nèi)部研發(fā)、投資并購(gòu)、外 部合向金融科技公司購(gòu)買服務(wù)將是中國(guó)銀行業(yè)布局金融科技的重要 手段17%75%19%6%68%31%146%44%10%0%20%40%60%80%100%投資并購(gòu)合作自主研發(fā)據(jù)普華永道2017年全球金融科技調(diào)查中國(guó)概要顯示，中國(guó)48%的金融機(jī)構(gòu)目前向金融科技公司購(gòu)買服務(wù)，未來(lái)3至5年，68%金融 機(jī)構(gòu)將增加與金融科技公司的合作。未來(lái)3-5

18、年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力變化增加維持不變減少中國(guó)金融機(jī)構(gòu)愿意將32%的資源投入到金融 科技的項(xiàng)目中中國(guó)金融機(jī)構(gòu)中48%目前向金融科技公司購(gòu) 買服務(wù)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)中40%目前與金融科技公司是 合作伙伴Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極布局金融科技向金融科技公司購(gòu)買服務(wù)將是中國(guó)銀行業(yè)布局金融科技的重要 手段鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路18鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路18銀行邁入4.0智能銀行時(shí)代，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能 等新興技術(shù)，全面改造銀行的運(yùn)作模式19ATM數(shù) 字 化 程 度低1980-1995年1996-2007年2008-2016年2017年至今賬單支付基于

19、網(wǎng)絡(luò)的銀行數(shù)字信用卡發(fā)放移動(dòng)錢包 移動(dòng)存款A(yù)TM能力升級(jí)全功能智能手機(jī)應(yīng)用大數(shù)據(jù) 人工智能 智能風(fēng)控 全渠道銀行 機(jī)器人顧問(wèn)創(chuàng)新是商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)，圍繞客戶需求的升級(jí)和經(jīng)營(yíng)效率的提高，商業(yè)銀行一直在采用更加先進(jìn)的技術(shù)去改造業(yè)務(wù)流程和服 務(wù)模式。目前，中國(guó)銀行業(yè)正面臨轉(zhuǎn)折點(diǎn)，全面邁入第四個(gè)重大發(fā)展階段，即4.0智能銀行，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技 術(shù)，全面改造銀行的運(yùn)作模式。中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化演進(jìn)歷程1.0 電子銀行2.0 網(wǎng)絡(luò)銀行3.0 移動(dòng)銀行4.0 智能銀行高Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路銀行邁入4.0智能銀行時(shí)代，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能 等金融科技滲透到銀

20、行運(yùn)營(yíng)的三個(gè)層次體系管控層、交付層 和界面層構(gòu)建起智能銀行的體系架構(gòu)20精準(zhǔn)營(yíng)銷 場(chǎng)景營(yíng)銷 個(gè)性化營(yíng)銷反欺詐模型 行為監(jiān)控模型 催收策略模型基礎(chǔ)審計(jì)模型 預(yù)警與特征篩選 數(shù)據(jù)挖掘?qū)徲?jì)模型客戶分析 大量資產(chǎn)配置 智能投資組合語(yǔ)義搜索 智能問(wèn)答 智能推薦智能營(yíng)銷平臺(tái)智能風(fēng)控平臺(tái)智能審計(jì)平臺(tái)智能投顧平臺(tái)智能投研平臺(tái)人 工 智 能內(nèi)外部部數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化API接口1標(biāo)準(zhǔn)化API接口2標(biāo)準(zhǔn)化API接口N封裝式系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)交換平臺(tái)數(shù)據(jù)交換平臺(tái)集團(tuán)共享數(shù)據(jù)庫(kù)非結(jié)構(gòu)化 數(shù)據(jù)處理“云”的基礎(chǔ)IT架構(gòu)管控層交付層界面層智能銀行的建設(shè)路徑，即金融科技的利用主要集中在三個(gè)層次：管控層（銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，即基礎(chǔ)

21、架構(gòu)）、交付層（處 理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”）及界面層（與客戶直接交互的界面和觸點(diǎn)）。基于金融科技的智能銀行體系架構(gòu)降低客戶服務(wù)成本提高客戶服務(wù)質(zhì)量和效率增強(qiáng)客戶體驗(yàn) 多元化用戶服務(wù)入口一站式金融服務(wù)解決方案客戶服務(wù)界面/端營(yíng)銷界面/端管理層界面/端運(yùn)營(yíng)界面/端客戶經(jīng)理界面/端Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路大數(shù)據(jù)金融科技滲透到銀行運(yùn)營(yíng)的三個(gè)層次體系管控層、交付層 和界管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”21Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”21Part2 鳳凰涅槃，管控層是整個(gè)銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，呈現(xiàn)“云端化” 發(fā)展趨勢(shì)，強(qiáng)化“智

22、能管控”管控層是整個(gè)銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，其基礎(chǔ)架構(gòu)以云計(jì)算為核心，采用頂層設(shè)計(jì)架構(gòu)，自上而下，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，滿足數(shù)據(jù) 傳輸?shù)母咝逝c安全性，建構(gòu)動(dòng)態(tài)、高效、開(kāi)放式、彈性、敏捷的IT系統(tǒng)架構(gòu)。管控層呈現(xiàn)“云端化” 的發(fā)展趨勢(shì)：云計(jì)算代表一種采取互聯(lián)網(wǎng)思維的全新技術(shù)路線，銀行基于云平臺(tái)，通過(guò)資源組合方式的優(yōu)化和 資源投入的統(tǒng)籌安排，提高銀行運(yùn)營(yíng)體系的整體效能。據(jù)中國(guó)信通院調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，近九成金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或正計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)，其最主要目的是縮短應(yīng)用部署時(shí)間、節(jié)約成本和業(yè)務(wù)升 級(jí)不中斷。2246.8%41.2%12.0%金融機(jī)構(gòu)云計(jì)算技術(shù)運(yùn)用進(jìn)展（n=391)有計(jì)劃使用已經(jīng)使用暫時(shí)沒(méi)有計(jì)劃使

23、用32.25%32.81%50.00%53.13%62.56%67.81%0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%故障自動(dòng)檢測(cè)定位系統(tǒng)自動(dòng)擴(kuò)張用戶自服務(wù)業(yè)務(wù)升級(jí)不中斷節(jié)約成本縮短應(yīng)用部署時(shí)間用戶應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)的目的（n=344）Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”管控層是整個(gè)銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，呈現(xiàn)“云端化” 發(fā)展銀行云：銀行目前多采取集中式總線型架構(gòu)，但其成本高、擴(kuò) 展能力有限等缺點(diǎn)難以滿足銀行日益增長(zhǎng)的IT能力需求23Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神

24、經(jīng)中樞”互聯(lián)網(wǎng)接入網(wǎng)關(guān)網(wǎng)銀柜面手機(jī)銀行直銷銀行ESB總線支付現(xiàn)金管理對(duì)賬信貸供應(yīng)鏈總賬核心現(xiàn)狀；銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展和經(jīng)營(yíng)管理完全通過(guò)IT系統(tǒng)完成，金融創(chuàng)新及風(fēng)控也主要通過(guò)IT技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)。銀行早期IT系統(tǒng)主要采用集中式 架構(gòu)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等戰(zhàn)略加速布局，銀行傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)已無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的IT能力需求。痛點(diǎn)：服務(wù)器資源利用率低，成本高；擴(kuò)展能力有限，業(yè)務(wù)上線周期長(zhǎng)；運(yùn)維效率低下，故障恢復(fù)周期長(zhǎng)。銀行集中式總線型架構(gòu)銀行集中式總線型架構(gòu)存在的問(wèn)題服務(wù)器資源利用率低，成本高銀行服務(wù)器資源利用率低于30%，單臺(tái)5000MIPS的大機(jī)每年耗費(fèi)1億元以上擴(kuò)展能力有限，業(yè)務(wù)上線周期長(zhǎng) 銀

25、行業(yè)務(wù)資源從申請(qǐng)到上線需要50多 個(gè)步驟，80%工作需要人工完成運(yùn)維效率低下，故障恢復(fù)周期長(zhǎng) 銀行IT系統(tǒng)繁多，僅以城商行為例，系 統(tǒng)多達(dá)60-100個(gè)，服務(wù)器幾百臺(tái)銀行云：銀行目前多采取集中式總線型架構(gòu)，但其成本高、擴(kuò) 展能銀行云：服務(wù)模式包括SaaS、PaaS、IaaS三種，部署模式以 私有云為主24場(chǎng)景介紹：銀行云基礎(chǔ)IT架構(gòu)基于分布式資源管理、虛擬化等技術(shù)，其服務(wù)模式包括SaaS、PaaS、IaaS，部署模式包括私有云、公有 云和混合云，其中私有云為主。應(yīng)用價(jià)值：提升資產(chǎn)IT基礎(chǔ)設(shè)施使用率，降低成本；實(shí)現(xiàn)去IT化，通過(guò)科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)IT和服務(wù)的融合；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和運(yùn) 營(yíng)模式的

26、創(chuàng)新。銀行云服務(wù)示意圖銀行云發(fā)展現(xiàn)狀技術(shù)挑戰(zhàn)度市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度銀行采納度技術(shù)成熟度2020E市場(chǎng)規(guī)模￥42.8 億 元虛擬化分布式存儲(chǔ)編程模式云基礎(chǔ)IT架構(gòu)分布式資源管理大規(guī)模數(shù)據(jù)管理銀行金融云服務(wù)模式部署模式SaaSPaaSIaaS私有云公有云混合云核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計(jì)算區(qū)塊鏈機(jī)器學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)視覺(jué)自然語(yǔ)言理解 與交流知識(shí)圖譜生物識(shí)別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”銀行云：服務(wù)模式包括SaaS、PaaS、IaaS三種，部署模銀行云：大型商業(yè)銀行具有自建云平臺(tái)的能力，中小型銀行主 要依托大銀行或者第三方云服務(wù)商來(lái)支撐云平臺(tái)的運(yùn)行25中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布中國(guó)銀行業(yè)信息

27、科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）指出，商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展云計(jì)算架構(gòu)規(guī) 劃。目前，中國(guó)大型商業(yè)銀行具有自建云平臺(tái)的能力，而中小型銀行需要依托大銀行或者第三方云服務(wù)商來(lái)支撐云平臺(tái)的運(yùn)行。目前，銀行云市場(chǎng)正處于快速增長(zhǎng)期。銀行系金融科技子公司如興業(yè)數(shù)金等也推出金融云服務(wù)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)公司如阿里云、騰訊云也 瞄向了銀行，除此之外還有一些銀行云提供商如天翼云、Ucloud、青云等。各中小型銀行業(yè)依托第三方云服務(wù)商加快上云進(jìn)程。以哈密市商業(yè)銀行為例，為了實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)上線需求以及計(jì)算資源的迅速擴(kuò)張，選擇了興業(yè)數(shù)金及甲骨文公司進(jìn)行合作，通過(guò)系統(tǒng)上云 的方式快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)需求。哈密市商業(yè)銀行上云業(yè)務(wù)展

28、示通過(guò)租賃云C主lic機(jī)k的he方re式to實(shí)a現(xiàn)dd了y自ou建r 業(yè)text. Click here to add務(wù)系統(tǒng)快速y、ou穩(wěn)r t定ex上t. 線Cl，ick目h前er已e 經(jīng)租用云主機(jī)4t0o余ad臺(tái)d，yo微ur貸te系xt統(tǒng). C、lic農(nóng)k 貸here to add your text.系統(tǒng)、OA系Cli統(tǒng)ck、h績(jī)ere效t系o a統(tǒng)dd等y十ou余r 套自建業(yè)t務(wù)ex系t. 統(tǒng)已上線運(yùn)行。IaaSSaaSPaaS借助金融云的平臺(tái)服務(wù)，在分布式數(shù) 據(jù)庫(kù)服務(wù)、分布式文件服務(wù)以及緩存 服務(wù)方面實(shí)現(xiàn)了高性能計(jì)算，為數(shù)據(jù) 分析、報(bào)表展示系統(tǒng)提供有效支撐。先后實(shí)現(xiàn)了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、

29、事后監(jiān)督 系統(tǒng)、對(duì)公信貸管理系統(tǒng)、零售信貸 管理系統(tǒng)、IC卡系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng) 等重要系統(tǒng)上云運(yùn)行。隨著電子渠道 業(yè)務(wù)發(fā)展，后續(xù)又逐步上云了網(wǎng)上銀 行系統(tǒng)等。Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”銀行云：大型商業(yè)銀行具有自建云平臺(tái)的能力，中小型銀行主 要依騰訊云：為銀行量身定制云計(jì)算服務(wù)，監(jiān)管合規(guī)的金融級(jí)災(zāi)備 能力，用科技引領(lǐng)銀行變革，共建智慧銀行26Click here to add yourto add your text. Clicktext.公司介紹：成立于2010年公司定位：國(guó)內(nèi)最完備的云平臺(tái)， 專注于提供全球領(lǐng)先的專業(yè)云計(jì) 算服務(wù)核心產(chǎn)品：云

30、計(jì)算、云數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)等云服務(wù)商業(yè)模式：為te企xt業(yè). C和lic創(chuàng)k h業(yè)er者e 提t(yī)o 供add云端服務(wù)，按y實(shí)o際ur 使te用xt.資C源lick付h費(fèi)ere應(yīng)用行業(yè)：金h融ere、t醫(yī)o a療dd、y政ou務(wù)r te、xt.電商等多個(gè)行C業(yè)lick here to add your銀行客戶：騰訊云銀行解決方案推薦產(chǎn)品大禹網(wǎng)絡(luò)安全金融服務(wù)器人臉識(shí)別私有網(wǎng)絡(luò)專用宿主機(jī)金融數(shù)據(jù)庫(kù)PAASTBDS大數(shù)TDSQL金郵件/短信天御業(yè)務(wù)據(jù)處理套件融數(shù)據(jù)庫(kù)/RTX服務(wù)安全防護(hù)COS對(duì)象存儲(chǔ)CMQ消息服務(wù)CDN內(nèi)容分發(fā)FR人臉識(shí)別 DDoS防護(hù)安全認(rèn)證音視頻服務(wù)深圳金融云A深圳金融云B上海金融云AI

31、AAS智能域名解析云監(jiān)控云安全高速緩存對(duì)象存儲(chǔ)金融數(shù)據(jù)庫(kù)負(fù)載均衡 接入應(yīng)用層云主機(jī)/應(yīng)用服務(wù) 資源層兩地三中心機(jī)房同步數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)同步異地災(zāi)備、數(shù)據(jù)同步Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”騰訊云：為銀行量身定制云計(jì)算服務(wù)，監(jiān)管合規(guī)的金融級(jí)災(zāi)備 能力交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”27Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”27Part2 鳳凰涅交付層是處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”，呈現(xiàn)“智能 化”“集約化”的發(fā)展趨勢(shì)交付層是處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”，其運(yùn)營(yíng)效率將影響整個(gè)流程的交付時(shí)間和質(zhì)量，同樣支撐客

32、戶體驗(yàn)的實(shí)現(xiàn)，也是影響經(jīng) 營(yíng)成本的重要變量。交付層基于大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，打造智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能審計(jì)、智能投顧、智能投研等智能應(yīng)用平 臺(tái)，有效提升銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理能力。交付層呈現(xiàn)“智能化”、“集約化” 的發(fā)展趨勢(shì)：“智能化”表現(xiàn)為以機(jī)器取代人工，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化操作?！凹s化”表現(xiàn)為 不再一定需要物理上的集中，作業(yè)資源的共享和調(diào)配可以通過(guò)“邏輯集中”的方式實(shí)現(xiàn)。28億 歐 智 庫(kù)： 交 付 層 發(fā) 展 趨 勢(shì)智能化集約化對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程，以標(biāo)準(zhǔn)算法 庫(kù)為支撐，以機(jī)器取代人工，實(shí)現(xiàn) 自動(dòng)化和智能化操作；對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)化及專業(yè)化要求高的業(yè)務(wù)流程，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，外加專家智慧，提供實(shí)時(shí)高效

33、的智能化決策。通過(guò)搭建共享的運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，充 分打通全行跨地域、機(jī)構(gòu)層級(jí)的運(yùn) 營(yíng)資源，突破機(jī)構(gòu)屬性和物理位置 上的限制因素，最大化作業(yè)資源共 享效益，實(shí)現(xiàn)“邏輯上”的運(yùn)營(yíng)大 集中。Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”交付層是處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”，呈現(xiàn)“智能 化”“集智能營(yíng)銷：銀行目標(biāo)客戶群體下沉，需要發(fā)展與中小微企業(yè)以 及個(gè)人客戶相適應(yīng)的營(yíng)銷方式29現(xiàn)狀：銀行傳統(tǒng)客戶主要針對(duì)國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)以及高凈值人群，但隨著傳統(tǒng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化以及消費(fèi)金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，銀 行目標(biāo)客戶群體下沉，向中小微企業(yè)和個(gè)人覆蓋，對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)人客戶的獲取留

34、存是銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。痛點(diǎn)：銀行傳統(tǒng)的營(yíng)銷獲客方式成本高、轉(zhuǎn)化率低、精準(zhǔn)度低，且與零售市場(chǎng)不相適應(yīng)。銀行傳統(tǒng)營(yíng)銷方式、物理網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷地推路演營(yíng)銷沙龍會(huì)議營(yíng)銷電話短信營(yíng)銷媒體廣告營(yíng)銷有獎(jiǎng)營(yíng)銷物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行在小區(qū)、商場(chǎng)等定期舉辦沙龍會(huì)借助電話、短信通過(guò)媒體廣告、通過(guò)禮品、抽獎(jiǎng)最集中的獲客渠道場(chǎng)所陌拜、發(fā)放傳議，聯(lián)系客戶感情，等向用戶批量推薦贊助活動(dòng)、比賽、紅包等吸引新客戶、和營(yíng)銷場(chǎng)所單、路演吸引客戶推介相關(guān)產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品、信用卡節(jié)目等形式營(yíng)銷活躍老客戶困境：消費(fèi)主體困境：吸引力較困境：邀請(qǐng)客戶困境：騷擾電話困境：成本高、困境：虛假注冊(cè)，年輕化、電子銀行普及改變用戶習(xí)慣；網(wǎng)點(diǎn)縮減差、效率低、精準(zhǔn)度

35、低困難且主要針對(duì)高凈值人群影響銀行形象；手 機(jī)自動(dòng)攔截信息接 受程度低轉(zhuǎn)化率低渠道刷單，用戶質(zhì)量差，黏性低Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能營(yíng)銷：銀行目標(biāo)客戶群體下沉，需要發(fā)展與中小微企業(yè)以 及個(gè)智能營(yíng)銷：借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)打造以客戶為中心的 智能營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)銀行營(yíng)銷的精準(zhǔn)化、場(chǎng)景化與個(gè)性化30技術(shù)挑戰(zhàn)度市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度銀行采納度技術(shù)成熟度2020E市場(chǎng)規(guī)模￥46.7 億 元場(chǎng)景介紹：智能營(yíng)銷通過(guò)收集用戶社交、消費(fèi)、信用、交易等行為數(shù)據(jù)，分析用戶需求與偏好，建立精準(zhǔn)營(yíng)銷解決方案，優(yōu)化銀行對(duì) 客戶的篩選與精準(zhǔn)服務(wù)，應(yīng)用于銀行的存量客戶激活、線上

36、線下獲客、產(chǎn)品交叉營(yíng)銷等場(chǎng)景。應(yīng)用價(jià)值：將銀行海量存儲(chǔ)數(shù)據(jù)變現(xiàn)為營(yíng)銷價(jià)值；通過(guò)用戶畫像、用戶分層、用戶定位實(shí)現(xiàn)銀行營(yíng)銷的精準(zhǔn)化、場(chǎng)景化、個(gè)性化，優(yōu) 化營(yíng)銷的質(zhì)量與效果；降低人力成本、提高營(yíng)銷效率。智能營(yíng)銷系統(tǒng)銀行智能營(yíng)銷發(fā)展現(xiàn)狀業(yè)務(wù)系統(tǒng)渠道行內(nèi)數(shù)據(jù)交互數(shù)據(jù)外部數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)智能營(yíng)銷管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理標(biāo)簽畫像用戶分層用戶定位精準(zhǔn)營(yíng)銷場(chǎng)景營(yíng)銷個(gè)性化營(yíng)銷微信論壇微博SEM交互渠道郵件單項(xiàng)渠道媒體評(píng)估優(yōu)化報(bào)表洞察 實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)B/A測(cè)試 產(chǎn)品優(yōu)化核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計(jì)算區(qū)塊鏈機(jī)器學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)視覺(jué)自然語(yǔ)言理解 與交流知識(shí)圖譜生物識(shí)別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能營(yíng)銷

37、：借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)打造以客戶為中心的 智能智能營(yíng)銷：銀行依托金融科技公司提供的全套智能營(yíng)銷解決方 案或合作建立本行的智能營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展智能營(yíng)銷31產(chǎn)品介紹：“智慧營(yíng)銷平臺(tái)”通過(guò)大 數(shù)據(jù)分析和洞察，打造以客戶體驗(yàn)為 核心的實(shí)時(shí)互動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)體系業(yè)績(jī)表現(xiàn)：超4000個(gè)活動(dòng)在智慧營(yíng)銷 平臺(tái)上運(yùn)轉(zhuǎn)，事件營(yíng)銷成功率比傳統(tǒng) 數(shù)據(jù)營(yíng)銷高5至10倍合作伙伴：營(yíng)銷數(shù)據(jù)集市營(yíng)銷管理平臺(tái)篩選客戶營(yíng)銷優(yōu)化渠道協(xié)同評(píng)估分析客戶獲取運(yùn)營(yíng)管理客戶經(jīng)營(yíng)資源管理事件式營(yíng)銷（數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷）大零售客戶數(shù)據(jù)營(yíng)銷接觸數(shù)據(jù)線上行為數(shù)據(jù)排除規(guī)則個(gè)性化推薦引擎推薦規(guī)則渠道選擇客戶網(wǎng)點(diǎn)VTM外拓人員電話銀行手機(jī)銀行網(wǎng)銀面對(duì)用戶下沉挑

38、戰(zhàn)，銀行營(yíng)銷由傳統(tǒng)粗放式營(yíng)銷轉(zhuǎn)向從數(shù)據(jù)中挖掘價(jià)值的智能營(yíng)銷。銀行開(kāi)展智能營(yíng)銷主要有兩大方向，一是在特定 項(xiàng)目上依托金融科技公司提供全套智能營(yíng)銷解決方案，二是和金融科技公司合作建立本行的“基于大數(shù)據(jù)分析的智能營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)“。招商銀行2015年和SAS合作啟動(dòng)“招商銀行智慧營(yíng)銷平臺(tái)項(xiàng)目“，以實(shí)現(xiàn)招行營(yíng)銷決策科學(xué)化、營(yíng)銷管理流程化、營(yíng)銷業(yè)務(wù)精準(zhǔn)化和 資源投入最佳化。該項(xiàng)目曾獲得亞洲銀行家2017年度 中國(guó)最佳客戶關(guān)系管理項(xiàng)目（Best CRM Project）大獎(jiǎng)。招商銀行網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化智慧營(yíng)銷平臺(tái) 主動(dòng)營(yíng)銷：重精準(zhǔn)被動(dòng)營(yíng)銷：重個(gè)性Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行

39、業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能營(yíng)銷：銀行依托金融科技公司提供的全套智能營(yíng)銷解決方 案或智能風(fēng)控：銀行傳統(tǒng)風(fēng)控流程繁瑣且成本高，難以滿足個(gè)人和 企業(yè)信貸提出的新需求32Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”第三道防線-獨(dú)立審核人員即內(nèi)部審計(jì)人員，負(fù)責(zé)獨(dú)立審核 前兩道防線管控有效性，但不得 涉及或“擁有”任何管控活動(dòng)第二道防線-獨(dú)立管控人員即制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架、政策 和體系，監(jiān)督第一道防線活動(dòng)， 承擔(dān)主動(dòng)“挑戰(zhàn)”職責(zé)的人員第一道防線-風(fēng)險(xiǎn)“所有者”即從事產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)、并在日 常業(yè)務(wù)活動(dòng)中負(fù)責(zé)管理這些風(fēng)險(xiǎn) 的人員，承擔(dān)了大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別現(xiàn)狀：三道防線模型是銀

40、行通用的內(nèi)控管理框架，智能風(fēng)控主要應(yīng)用于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第一、二道防線。目前，銀行風(fēng)控主要采取信 用評(píng)分卡的方式，具體可分為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡、收益評(píng)分卡等，應(yīng)用于授信業(yè)務(wù)不同階段，構(gòu)成了完整的信用評(píng)分體系。痛點(diǎn)：信貸業(yè)務(wù)流程繁瑣且風(fēng)控成本高，個(gè)人信貸欺詐行為增加，企業(yè)信貸需求增加但銀行機(jī)構(gòu)不能滿足貸前和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理三道防線銀行授信各階段信用評(píng)分卡使用介紹客戶審批階段客戶管理階段010203客戶營(yíng)銷階段市場(chǎng)反應(yīng)評(píng)分模型： 根 據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)表現(xiàn)進(jìn) 行評(píng)分；余額轉(zhuǎn)賬評(píng)分卡： 利用 信用局的刷卡記錄等信 息，預(yù)測(cè)消費(fèi)者將A銀行 信用卡等貸款結(jié)清， 而 將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到B銀行的概 率和金額大小行

41、為進(jìn)行預(yù)測(cè)， 主要用 于信用卡、住房貸款、 汽車貸款等申請(qǐng)的審批 和額度的確定申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)分卡：行為評(píng)分卡： 根據(jù)客戶通過(guò)申請(qǐng)人的消費(fèi)表現(xiàn)， 申請(qǐng)貸款后一段時(shí)間的對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的違約使用、欠款、還款信息對(duì)客戶行為進(jìn)行預(yù)測(cè)； 客戶評(píng)分卡： 根據(jù)客戶表現(xiàn)， 為客戶提供綜合 的評(píng)分；欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡： 通過(guò) 分析客戶交易等信息， 量化欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率智能風(fēng)控：銀行傳統(tǒng)風(fēng)控流程繁瑣且成本高，難以滿足個(gè)人和 企業(yè)智能風(fēng)控：基于大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜和人工智能技術(shù)，降低銀行 風(fēng)控成本，提高征信效率33技術(shù)成熟度技術(shù)挑戰(zhàn)度 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度 銀行采納度2020E市場(chǎng)規(guī)模￥75.9 億元數(shù)據(jù)收集網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù) 用戶交易數(shù)據(jù)

42、第三方數(shù)據(jù) 合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù) 用戶偏好數(shù)據(jù)授權(quán)數(shù)據(jù) 其他數(shù)據(jù)行為建模文本挖掘自然語(yǔ)言處理機(jī)器學(xué)習(xí)預(yù)測(cè)算法聚類分析用戶畫像基本信息興趣愛(ài)好購(gòu)買能力社交網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣行為特征風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)申請(qǐng)模型違約模型行為監(jiān)控模型催收策略模型反欺詐模型場(chǎng)景介紹：智能風(fēng)控可分為個(gè)人風(fēng)控和企業(yè)風(fēng)控，個(gè)人風(fēng)控依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的識(shí)別、預(yù)警、防識(shí)， 企業(yè)風(fēng)控基于大數(shù)據(jù)和知識(shí)圖譜技術(shù)整合企業(yè)工商信息、合規(guī)情況、關(guān)系族譜等改善企業(yè)信用評(píng)級(jí)狀況。應(yīng)用價(jià)值：降低銀行風(fēng)控成本，提高征信效率，實(shí)現(xiàn)信貸的貸前、貸中、貸后全鏈條自動(dòng)化、智能化，提升個(gè)人征信的廣度和精度， 豐富企業(yè)信用體系。智能風(fēng)控基本流程銀行智

43、能風(fēng)控發(fā)展現(xiàn)狀核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計(jì)算區(qū)塊鏈機(jī)器學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)視覺(jué)自然語(yǔ)言理解 與交流知識(shí)圖譜生物識(shí)別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能風(fēng)控：基于大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜和人工智能技術(shù)，降低銀行 風(fēng)控智能風(fēng)控：金融科技公司在大型商業(yè)銀行與領(lǐng)先的股份制商業(yè) 銀行中扮演協(xié)同的角色，對(duì)于中小型銀行承擔(dān)“管家”角色34產(chǎn)品介紹：構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù) 的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，該體系提供計(jì)算能 力和規(guī)則調(diào)動(dòng)功能，為互聯(lián)網(wǎng)金融等 業(yè)務(wù)提供覆蓋貸前、貸中、貸后的全 方位反欺詐及風(fēng)險(xiǎn)防控能力。合作伙伴：渠道系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)接入 移動(dòng)APP瀏覽器 自動(dòng)終端 移 動(dòng) PAD 第三方渠道業(yè)務(wù)前

44、置個(gè)貸信貸 貸后 打分卡貸前申請(qǐng)反欺詐、二道 風(fēng)控、多頭借貸貸中資產(chǎn)狀況、還款能力貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)大數(shù)據(jù)分布規(guī)則引擎身份欺詐終端欺詐 交易欺詐 信用風(fēng)險(xiǎn) 賬戶安全大數(shù)據(jù)分布式計(jì)算監(jiān)管黑名單人行征信 互聯(lián)網(wǎng)征信 設(shè)備指紋 歷史數(shù)據(jù)目前，金融科技公司在銀行智能風(fēng)控層面的介入主要體現(xiàn)在個(gè)人和中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上。由于風(fēng)控與銀行的核心業(yè)務(wù)相關(guān)，銀行在 智能風(fēng)控層面的采納程度相對(duì)較低，大多是在銀行原風(fēng)控系統(tǒng)上將銀行數(shù)據(jù)與客戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系和足跡行為數(shù)據(jù)進(jìn)行融合實(shí)現(xiàn)優(yōu)化。對(duì)于大型商業(yè)銀行與領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融科技公司扮演的主要是協(xié)同的角色，如提供數(shù)據(jù)源聯(lián)合建模等；對(duì)于中小型銀 行來(lái)說(shuō)，金融科

45、技公司承擔(dān)的是“管家”角色，如為銀行提供包括數(shù)據(jù)治理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控系統(tǒng)流程構(gòu)建、人才培養(yǎng)等一條龍服務(wù)。北京銀行面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能風(fēng)控：金融科技公司在大型商業(yè)銀行與領(lǐng)先的股份制商業(yè) 銀行智能審計(jì)：銀行內(nèi)部審計(jì)流程可分為審計(jì)準(zhǔn)備、審計(jì)分析等六 個(gè)模塊，利用傳統(tǒng)審計(jì)方法效率低、精準(zhǔn)性差35現(xiàn)狀：商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)指通過(guò)系統(tǒng)化和規(guī)范化的方法，審查評(píng)價(jià)并改善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制和公司治理 效果。銀行內(nèi)部審計(jì)流程可分為審計(jì)準(zhǔn)備、審計(jì)分析等六個(gè)模塊，多為審計(jì)組在現(xiàn)場(chǎng)人工從會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)中尋找

46、違規(guī)指標(biāo)和造假元素。痛點(diǎn)：現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，人員需求多，效率低；多依靠審計(jì)人員專業(yè)素質(zhì)，精準(zhǔn)性、穩(wěn)定性待提升。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)流程審計(jì)準(zhǔn)備數(shù)據(jù)分析審計(jì)實(shí)施審計(jì)報(bào)告項(xiàng)目總結(jié)后續(xù)跟進(jìn)確定審計(jì)項(xiàng)目收集數(shù)據(jù)資料召開(kāi)進(jìn)點(diǎn)會(huì)議撰寫審計(jì)報(bào)告進(jìn)行審計(jì)項(xiàng)目總結(jié)啟動(dòng)后續(xù)跟進(jìn)程序成立審計(jì)組運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具收集研究信息審核審計(jì)報(bào)告整理移交項(xiàng)目檔案與被審計(jì)單位溝通與被審計(jì)單位初步對(duì)收集數(shù)據(jù)進(jìn)行篩進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)重估簽發(fā)審計(jì)報(bào)告確定后續(xù)審計(jì)安排溝通收集、研究、分析 背景資料制定審計(jì)方案報(bào)批審計(jì)方案發(fā)送審計(jì)通知書選、分析撰寫非現(xiàn)場(chǎng)分析報(bào) 告內(nèi)控初步評(píng)估記錄審計(jì)信息 項(xiàng)目質(zhì)量控制與被審計(jì)單位交換意見(jiàn)召開(kāi)離場(chǎng)會(huì)議制定后續(xù)跟進(jìn)方案實(shí)施后續(xù)審計(jì)項(xiàng)

47、目 建立后續(xù)跟進(jìn)檔案Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能審計(jì)：銀行內(nèi)部審計(jì)流程可分為審計(jì)準(zhǔn)備、審計(jì)分析等六 個(gè)模智能審計(jì)：基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為審計(jì)人員提供非 現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)能力，提高審計(jì)的精準(zhǔn)性、及時(shí)性和有效性36場(chǎng)景介紹：智能審計(jì)指銀行基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過(guò)建設(shè)審計(jì)信息系統(tǒng)、搭建審計(jì)數(shù)據(jù)分析中心、建立7*24小時(shí)審計(jì)監(jiān)督 中心等方法，為審計(jì)人員提供非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)能力，推動(dòng)審計(jì)工作由“抽查”轉(zhuǎn)向“全查”。應(yīng)用價(jià)值：構(gòu)建非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)能力，提高審計(jì)人員效率，提升審計(jì)的精準(zhǔn)性、及時(shí)性和有效性。銀行智能審計(jì)發(fā)展現(xiàn)狀技術(shù)挑戰(zhàn)度市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度銀行采納度

48、技術(shù)成熟度2020E市場(chǎng)規(guī)模￥2.35 億 元銀行智能審計(jì)分析平臺(tái)數(shù)據(jù)層Relationship DBNoSQL DBHadoop工具層商業(yè)智能平臺(tái)數(shù)據(jù)挖掘平臺(tái)可視化平臺(tái)應(yīng)用子系統(tǒng)預(yù)警與特征篩選可視化管理審計(jì)權(quán)限管理基礎(chǔ)審計(jì)模型數(shù)據(jù)挖掘?qū)徲?jì)模型門戶子系統(tǒng)用戶管理、機(jī)構(gòu)管理、權(quán)限管理、會(huì)話管理、認(rèn)證管理、系統(tǒng)審計(jì)等核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計(jì)算區(qū)塊鏈機(jī)器學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)視覺(jué)自然語(yǔ)言理解 與交流知識(shí)圖譜生物識(shí)別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能審計(jì)：基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為審計(jì)人員提供非 現(xiàn)場(chǎng)智能審計(jì)：金融科技公司可以幫助銀行整合海量數(shù)據(jù)，處理非 結(jié)構(gòu)化數(shù)

49、據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)間的顯性和隱性關(guān)系37國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門，已經(jīng)采用了計(jì)算機(jī)審計(jì)技術(shù)，主要應(yīng)用就是對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，但這種審計(jì)方法面臨數(shù)據(jù)缺陷 問(wèn)題，具體表現(xiàn)為數(shù)據(jù)源不能覆蓋全部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)據(jù)時(shí)效性不強(qiáng)等。金融科技公司可以幫助銀行整合海量數(shù)據(jù)，處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)間的顯性和隱性關(guān)系。例如，2017年以來(lái)，明略數(shù)據(jù)幫助光 大銀行建設(shè)審計(jì)大數(shù)據(jù)模型平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建全行遠(yuǎn)程監(jiān)控體系。北京銀行面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系更多業(yè)務(wù)應(yīng)用可能未來(lái)可以圍繞基礎(chǔ)能力、 對(duì)上輸出的能力，建設(shè)更 多在遠(yuǎn)程監(jiān)控體系的業(yè)務(wù) 應(yīng)用。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)用模型結(jié)合內(nèi)控合規(guī)主題下監(jiān)督管理業(yè)

50、務(wù)，建設(shè)監(jiān)控預(yù)警、追蹤查證為主的業(yè)務(wù)應(yīng)用模型，提升非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)效 率和能力。大數(shù)據(jù)平臺(tái)模型（關(guān)聯(lián)圖譜）管理平臺(tái)基礎(chǔ)模型追蹤查 證業(yè)務(wù) 應(yīng)用模 型監(jiān)控預(yù) 警業(yè)務(wù) 應(yīng)用模 型更多業(yè) 務(wù)應(yīng)用銀行遠(yuǎn)程監(jiān)控體系搭建模型管理平臺(tái)通過(guò)該平臺(tái)具備處理海量 數(shù)據(jù)、應(yīng)用圖計(jì)算、復(fù)雜 網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)等能力。構(gòu)建基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型包括“資金流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)圖” 和“客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖”等。建設(shè)遠(yuǎn)程監(jiān)控模型能力提供基于平臺(tái)和基礎(chǔ)模型 能力，支撐上層業(yè)務(wù)應(yīng)用 模型。Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”產(chǎn)品介紹：在銀行遠(yuǎn)程監(jiān)控體系下， 基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用圖計(jì)算、復(fù)雜 網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)技

51、術(shù)和算法 建設(shè)大數(shù)據(jù)模型項(xiàng)目。全面加強(qiáng)針對(duì) 業(yè)務(wù)過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)、員工道德風(fēng) 險(xiǎn)管理，提升遠(yuǎn)程監(jiān)控技術(shù)水平，完 善內(nèi)控合規(guī)體系和能力。合作伙伴：智能審計(jì)：金融科技公司可以幫助銀行整合海量數(shù)據(jù)，處理非 結(jié)構(gòu)智能投顧：個(gè)人可投資資產(chǎn)總額持續(xù)增長(zhǎng)、財(cái)富管理數(shù)字化趨 勢(shì)推動(dòng)銀行重塑投資理財(cái)模式38現(xiàn)狀：花旗銀行數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總額達(dá)188萬(wàn)億元，個(gè)人財(cái)富規(guī)模在過(guò)去10年增長(zhǎng)了5倍；中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息 中心報(bào)告截至2017年12月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模達(dá)到1.29億，同比增長(zhǎng)30.2%；財(cái)富管理大眾化、普惠化、數(shù)字化是必然趨勢(shì)。痛點(diǎn)：傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)管理由理財(cái)經(jīng)理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)向高凈值人群

52、提供財(cái)富管理服務(wù)為主，溝通及人力成本高、效率低、覆蓋客群有限。高凈值客戶和普通客戶銀行理財(cái)流程2 客戶財(cái)務(wù)分析資產(chǎn)負(fù)債分析、收支分 析、財(cái)務(wù)比例分析等3 客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)分析與確認(rèn)階段性目標(biāo)分解、財(cái)務(wù) 目標(biāo)確認(rèn)等4 財(cái)務(wù)規(guī)劃現(xiàn)金流管理、債務(wù)管理、 保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃等7 績(jī)效評(píng)估收集客戶反饋意見(jiàn)，對(duì) 方案結(jié)果進(jìn)行分析，調(diào) 整資產(chǎn)配置6 計(jì)劃執(zhí)行計(jì)劃方案實(shí)施時(shí)間表和 實(shí)施步驟計(jì)劃，執(zhí)行交 易5 構(gòu)建投資組合根據(jù)客戶收益率預(yù)測(cè)、 客戶財(cái)務(wù)未來(lái)預(yù)測(cè)建立 投資組合1 客戶基本資料收集與客戶面訪、問(wèn)卷調(diào)查、 了解客戶基本信息高凈值客戶普通客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品搜索理財(cái)產(chǎn)品，閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書銀行Part2

53、 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能投顧：個(gè)人可投資資產(chǎn)總額持續(xù)增長(zhǎng)、財(cái)富管理數(shù)字化趨 勢(shì)推智能投顧：利用大數(shù)據(jù)分析、量化模型、智能算法實(shí)現(xiàn)銀行理 財(cái)?shù)拇蟊娀ㄖ?9技術(shù)挑戰(zhàn)度市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度銀行采納度技術(shù)成熟度2020E市場(chǎng)規(guī)模￥14.9 億 元場(chǎng)景介紹：智能投顧根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益目標(biāo)等，利用智能算法、投資組合優(yōu)化模型，為用戶提供智能化、定制化和自動(dòng)化 的資產(chǎn)配置建議，適用于互聯(lián)網(wǎng)投資、全民理財(cái)。應(yīng)用價(jià)值：簡(jiǎn)化投顧流程、提高投顧效率；準(zhǔn)入門檻低，覆蓋全民理財(cái)；平臺(tái)的模型和算法適用于每一位用戶，邊際成本低，服務(wù)費(fèi) 用低；智能投顧與業(yè)務(wù)流程整合，緩解信息

54、不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)；可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。智能投顧流程銀行智能投顧發(fā)展現(xiàn)狀客戶分析大數(shù)據(jù)識(shí)別用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)投資組合選擇智能算法投資策略生成，量化投資策略大類資產(chǎn)配置構(gòu)建現(xiàn)代資產(chǎn)組合投資模型.組合分析算法自動(dòng)完成因子分析、 回測(cè)、模擬等交易執(zhí)行平臺(tái)算法自動(dòng)執(zhí)行組合再選擇智能算法根據(jù)市場(chǎng)動(dòng) 態(tài)實(shí)時(shí)分析和調(diào)整134563核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計(jì)算區(qū)塊鏈機(jī)器學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)視覺(jué)自然語(yǔ)言理解 與交流知識(shí)圖譜生物識(shí)別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能投顧：利用大數(shù)據(jù)分析、量化模型、智能算法實(shí)現(xiàn)銀行理 財(cái)?shù)闹悄芡额櫍恒y行智能投顧業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，技術(shù)多由金融科技公 司

55、提供，業(yè)務(wù)模式為“投資顧問(wèn)+銷售”40產(chǎn)品介紹：提供“一鍵投資”“一鍵 調(diào)倉(cāng)”等智能化、專業(yè)化的投資服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的資產(chǎn)配置業(yè)績(jī)表現(xiàn)：15個(gè)組合表現(xiàn)穩(wěn)定，漲幅 在0.68%-3.03%之間，年化收益率在 3.14%-14.59%合作伙伴：暫未透露目前，工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行都推出了智能投顧業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)模式可以概括為“投資顧問(wèn)+銷售”，投 資顧問(wèn)功能是指向客戶提供投資建議及投資組合；銷售功能是客戶可以根據(jù)投資建議進(jìn)行申購(gòu)、追加申購(gòu)、贖回、調(diào)倉(cāng)等操作。銀行智能投顧系統(tǒng)多為第三方金融科技公司提供，以工商銀行為例，2017年11月，工行上線智能投顧產(chǎn)品“AI投“，2018

56、年升級(jí)為2.0版本，包括”AI智投、AI指數(shù)、AI策略”三大模塊。工商銀行AI投2.0升級(jí)登錄工商銀行APP點(diǎn)擊AI投AI智投AI策略AI指數(shù)AI智投是基于海量數(shù)據(jù)， 為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶提供 不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的基金組 合，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。將客戶投資等級(jí)分為5級(jí)， 投資期限分為1年以下，1-3年，3年以上，共15種組合； 起投金額為10000元。AI指數(shù)是國(guó)內(nèi)首款銀行定 制的主動(dòng)管理基金指數(shù)， 由 工行和中證指數(shù)公司合作編 制。AI指數(shù)包含兩只指數(shù)：“中證工銀財(cái)富股票混合基 金指數(shù)”和“中證工銀財(cái)富動(dòng)態(tài)配置基金指數(shù)”。AI策略是以工行為銷售平 臺(tái)， 基金公司發(fā)揮自身投研 能力構(gòu)建基金產(chǎn)品組合，

57、向 客戶提供策略組合服務(wù)。AI策略包括“穩(wěn)健精選、 均衡配置、成長(zhǎng)優(yōu)選、積極 進(jìn)取”四檔不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的基金投資組合。Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能投顧：銀行智能投顧業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，技術(shù)多由金融科技公 司提智能投研：銀行傳統(tǒng)投研依賴人工收集、分析數(shù)據(jù)，報(bào)告呈現(xiàn) 時(shí)間長(zhǎng)，研究結(jié)果可靠性低41現(xiàn)狀：金融機(jī)構(gòu)資管新規(guī)出臺(tái)，要求銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，銀行的投研能力愈發(fā)成為影響投資者投資決定的關(guān)鍵因素，也是銀行 未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。傳統(tǒng)投研主要是投研人員依賴傳統(tǒng)工具對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、處理、分析以及輸出。痛點(diǎn)：搜索途徑不完善，數(shù)據(jù)獲取不完整，研究結(jié)

58、果不可靠；主觀性強(qiáng)，穩(wěn)定性差；報(bào)告呈現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)警和及時(shí)調(diào)整。銀行傳統(tǒng)投研流程數(shù)據(jù)處理功能：從收集的信息中整理相 關(guān)數(shù)據(jù)/知識(shí)，為分析做準(zhǔn)備工具：新聞媒體以及彭博、路 透社、Wind等商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)分析功能：借助分析工具、研究方 法以及經(jīng)驗(yàn)邏輯進(jìn)行分析研究工具：Excel報(bào)告輸出功能：將研究結(jié)果以文本、圖 表等形式整理輸出工具：PPT、Word數(shù)據(jù)收集功能：獲得行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品、 技術(shù)等相關(guān)信息工具：搜索引擎、共享文庫(kù)、交易所、專家咨詢等Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能投研：銀行傳統(tǒng)投研依賴人工收集、分析數(shù)據(jù)，報(bào)告呈現(xiàn) 時(shí)間智能投

59、研：賦能銀行傳統(tǒng)投研環(huán)節(jié)，提高投資效率、優(yōu)化投資 效果、預(yù)警投資風(fēng)險(xiǎn)42技術(shù)挑戰(zhàn)度市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度銀行采納度技術(shù)成熟度2020E市場(chǎng)規(guī)模￥4.53億元場(chǎng)景介紹：智能投研運(yùn)用自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜等技術(shù)賦能傳統(tǒng)投研的四大環(huán)節(jié)。機(jī)器輔助人工海量收集和整合信息，完成繁雜和 瑣碎的基礎(chǔ)工作，最終目的是實(shí)現(xiàn)從搜索到報(bào)告的自動(dòng)化輸出。應(yīng)用價(jià)值：縮短數(shù)據(jù)收集整合時(shí)間，提高工作效率；拓寬數(shù)據(jù)的維度和廣度，提升銀行工作人員分析能力；復(fù)制推廣、降低運(yùn)營(yíng)成本； 通過(guò)機(jī)器對(duì)數(shù)據(jù)的監(jiān)控、及時(shí)調(diào)整、預(yù)警投資風(fēng)險(xiǎn)。智能投研基本流程銀行智能投研發(fā)展現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警投研環(huán)節(jié)核心技術(shù)數(shù)據(jù)自動(dòng)更新、異常監(jiān)控、智能提醒 自然語(yǔ)言處理：讓計(jì)算

60、機(jī)理解用戶語(yǔ)言，執(zhí)行語(yǔ) 言翻譯、問(wèn)題回答等任務(wù) 。 知識(shí)圖譜：通過(guò)知識(shí)提取 、知識(shí)表現(xiàn)、知識(shí)存儲(chǔ)、知 識(shí)應(yīng)用提供結(jié)果化數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)收集數(shù)據(jù)處理數(shù)據(jù)分析報(bào)告輸出語(yǔ)義識(shí)別、 智能問(wèn)答、 智能搜索自動(dòng)化批量 處理、圖表 提取大數(shù)據(jù)分析、 事件因子分析智能模型、 自動(dòng)化報(bào)告 生成核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計(jì)算區(qū)塊鏈機(jī)器學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)視覺(jué)自然語(yǔ)言理解 與交流知識(shí)圖譜生物識(shí)別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”智能投研：賦能銀行傳統(tǒng)投研環(huán)節(jié)，提高投資效率、優(yōu)化投資 效果智能投研：金融科技公司通過(guò)智能搜索、金融問(wèn)答、報(bào)告生成 解決銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)孤島難題，提高金融工作生產(chǎn)效率43