論銀行信貸管理的若干理論問(wèn)題

1、論銀行信貸管理的若干理論問(wèn)題摘要：本文根據(jù)理論發(fā)展和信貸實(shí)踐提出的問(wèn)題， 分析了銀行信貸管理和 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、中介和的相互關(guān)系。提出銀行信貸管理制度建設(shè)應(yīng)當(dāng)實(shí)行“信貸制度”和“風(fēng)險(xiǎn)處置制度”并舉的戰(zhàn)略。 在討論銀行信貸管理改革實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，探討了后轉(zhuǎn)軌時(shí)期銀行信貸管理創(chuàng)新發(fā)展的方向和思想，以及應(yīng)當(dāng)確立的十個(gè)觀點(diǎn)。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，不論是還是居民都與銀行要發(fā)生往來(lái)關(guān)系， 把錢(qián)存入 銀行既能生息又安全，缺錢(qián)要找銀行借錢(qián)，以應(yīng)周轉(zhuǎn)之需，許多經(jīng)濟(jì)往來(lái)中的銀 錢(qián)交割收付，也要通過(guò)銀行辦理匯兌和結(jié)算。銀行通過(guò)經(jīng)營(yíng)存款、貸款和支付結(jié) 算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)，并在社會(huì)資金循環(huán)周轉(zhuǎn)中執(zhí)行信用中介和支

2、付 中介職能，發(fā)揮提高資金使用效率，降低交易費(fèi)用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)民福利增 長(zhǎng)的作用。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交易方式多樣化，市場(chǎng)體系不斷延伸，銀行業(yè)務(wù)品 種增加，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，推動(dòng)著學(xué)科的發(fā)展和深化。20世紀(jì)50年代以來(lái)商 業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管、金融市場(chǎng)學(xué)、學(xué)相繼形成獨(dú)立的研究領(lǐng)域。通訊技術(shù)和的 發(fā)展及其廣泛應(yīng)用，銀行業(yè)務(wù)管理手段的現(xiàn)代化迅速提高， 有力地推動(dòng)著銀行功 能的發(fā)展和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，銀行信貸管理作為一門(mén)專(zhuān)業(yè)課程與金融專(zhuān)業(yè)的 許多課程的邊界越來(lái)越難于劃分清楚，形成你中有我，我中有你的交織狀態(tài)，即 便是銀行信貸管理的理論、方法和內(nèi)容也變得復(fù)雜起來(lái)，“一張資產(chǎn)負(fù)債表起 家”的知識(shí)結(jié)構(gòu)不夠用了，

3、現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)取代了“拿 起算盤(pán)放下筆”的手工操作。在這種情況下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理是不是能取代銀 行信貸管理，商業(yè)銀行是不是 21世紀(jì)的恐龍？直接能否代替間接融資？銀行信 貸管理要實(shí)行何種？怎樣評(píng)價(jià)中國(guó)金融改革績(jī)效？銀行信貸管理需要如何、從何創(chuàng)新發(fā)展？等等，就成為銀行信貸管理面對(duì)的并且需要作出回答的問(wèn)題。一、銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)系問(wèn)題商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性金融。 它的 基本特征是：信用中介、創(chuàng)造存款貨幣、經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理是 研究銀行自身資產(chǎn)負(fù)債配置的“流動(dòng)性、 安全性、盈利性”目標(biāo)為對(duì)象，以資產(chǎn) 負(fù)債管理、計(jì)劃

4、和決策管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理、管理的理論、體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)技 術(shù)為主要內(nèi)容的學(xué)科。風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中具有特殊的重要性，貫穿 于“流動(dòng)性、安全性、盈利性”目標(biāo)的全過(guò)程信貸資金是商業(yè)銀行以信用方式籌集和分配的資金。 信貸資金來(lái)源主要是 各種存款、金融債券發(fā)行、借入資金和自身積累資金。信貸資金運(yùn)用主要是對(duì)各 部門(mén)、各和個(gè)人發(fā)放的貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與部門(mén)、 居民部門(mén)之間借貸關(guān)系的、體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)問(wèn)。雖然信貸業(yè)務(wù)作為商 業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，信貸管理屬于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的范疇， 但是，商業(yè)銀行經(jīng) 營(yíng)管理研究的對(duì)象是商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)， 而銀行信貸管理是研究銀行與、居

5、民 的信貸關(guān)系，重在發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、研制產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)貸款、創(chuàng)造收益，切入點(diǎn)是、居民 的資金循環(huán)、融資結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)收支，與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象和內(nèi)容相比具有 獨(dú)立性，兩者雖有相的一面，更有重要的區(qū)別，信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理仍 然是兩個(gè)獨(dú)立的領(lǐng)域。銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理關(guān)系圖示如下：信貸作為經(jīng)濟(jì)范疇，在經(jīng)濟(jì)理論上有三種互相而范圍寬窄不同的定義，一是把信貸定義為信用，亦即借貸行為，屬于寬范圍；二是定義為銀行信用，亦即 銀行存貸款等信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的總稱(chēng)， 為中寬范圍；三是定義為銀行貸款，專(zhuān)指以 銀行為主體的貨幣資金貸放行為。三種定義的相互關(guān)系可以圖示如下：銀行信貸管理在二級(jí)銀行體制下，可以劃分為宏觀

6、層次的信貸管理和微觀 層次的信貸管理。信貸宏觀管理研究中央銀行貨幣供應(yīng)調(diào)控與商業(yè)銀行信貸調(diào)節(jié) 的關(guān)系，信貸微觀管理研究商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)部門(mén)居民之間的融資關(guān)系，共同構(gòu)成貨幣政策與信貸政策的傳導(dǎo)過(guò)程。宏觀信貸管理與微觀信貸管理關(guān)系圖示如下：二、中介和市場(chǎng)的關(guān)系問(wèn)題值得注意的是：史說(shuō)明，中介和市場(chǎng)，間接融資與直接融資并不存在替代 關(guān)系，而是一種動(dòng)態(tài)互補(bǔ)、互動(dòng)的螺旋式向上發(fā)展過(guò)程。因?yàn)?，“在任何一種情 況下，在發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)中，市場(chǎng)和中介之間存在共生的關(guān)系。 在市場(chǎng)中運(yùn)作要求對(duì) 資本的大量投資，中介有助于獲得更廣泛的參與，并使個(gè)人和享受市場(chǎng)的好處。 這是中介可能造就市場(chǎng)途徑的唯一例子， 反過(guò)來(lái)，市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)

7、構(gòu)也有價(jià)值，因 為市場(chǎng)允許中介對(duì)在向社會(huì)公眾提供服務(wù)過(guò)程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套利。因此市場(chǎng)使中介更容易的生存”。金融中介通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、擴(kuò)大交易量和創(chuàng)造標(biāo)準(zhǔn)化 的市場(chǎng)推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展，中介是金融商品的供給者。市場(chǎng)在中介不斷創(chuàng)新商品和 擴(kuò)大交易量的同時(shí)，通過(guò)降低交易，提高市場(chǎng)潛在收益并反作用于中介， 為中介 創(chuàng)新活動(dòng)提供需求，中介和市場(chǎng)是相伴而生的。盡管20世紀(jì)90年代金融市場(chǎng)交 易以幾何級(jí)數(shù)遞增，包括西方最發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，的融資順序仍然是貸款融 資 債券融資 股票融資，而不是顛倒過(guò)來(lái)，是為實(shí)證。“由于市場(chǎng)和中介兩者都不像理論所說(shuō)的精確方式那樣運(yùn)作，因此，在提 出有關(guān)改革金融系統(tǒng)政策時(shí)，小心謹(jǐn)慎

8、會(huì)做得更好”。由此可見(jiàn)，銀行信貸管理 仍然是金融理論和金融管理的重要課題。三、信貸資金運(yùn)動(dòng)與銀行信貸管理戰(zhàn)略問(wèn)題銀行信貸管理是對(duì)信貸資金交易過(guò)程的制度安排，規(guī)范交易雙方信貸行 為，界定各自的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，達(dá)到交易雙方追求的各自利益目標(biāo)。因此， 銀行信貸管理必須按照客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求選擇信貸制度、和交易機(jī)制，這是提高信貸資金使用效益，發(fā)揮信貸優(yōu)化資金配置杠桿作用的根本所在。信貸資金是參與借貸交易的資金，從價(jià)值運(yùn)動(dòng)形態(tài)上表現(xiàn)為一種特殊的價(jià) 值運(yùn)動(dòng)形態(tài)。信貸資金按照馬克思在資本論中的論述，信貸資金“在運(yùn)動(dòng)中 保存自己，并在執(zhí)行職能以后，流回到原來(lái)的支付者手中?！保?資本論第三 卷384頁(yè)）“這個(gè)

9、運(yùn)動(dòng)一一以?xún)斶€為條件的付出一一一般說(shuō)是貸或借的運(yùn)動(dòng)，即貨幣或商品的只是有條件的讓渡這種獨(dú)特形式的運(yùn)動(dòng)?！保ㄍ蠒?shū)0頁(yè)）并指出信貸資金“不過(guò)是在這樣的條件下被轉(zhuǎn)讓?zhuān)旱谝唬^(guò)一定時(shí)期流回到它的起點(diǎn)； 第二，它作為已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的資本流回，流回時(shí)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)它的能夠生產(chǎn)剩余價(jià)值的 那種使用價(jià)值?！保ㄍ蠒?shū)384頁(yè)）由此可見(jiàn)，信貸資金運(yùn)動(dòng)是一個(gè)二重支付和 二重歸流的價(jià)值特殊運(yùn)動(dòng)過(guò)程，貸款發(fā)放由支付給或居民，這是第一重支付，借 款者使用貸款進(jìn)行或消費(fèi)（實(shí)業(yè)投資或投資），發(fā)揮資金的職能，這是第二重支 付。信貸資金在完成投資或消費(fèi)職能之后， 投資者收回投資，消費(fèi)者取得預(yù)期收 入這是第一重歸流，然后借款者按照借款合

10、約歸還銀行貸款本金和利息，這是第二重歸流。從第一重支付到第二重歸流是信貸資金的循環(huán)，信貸資金循環(huán)的持續(xù) 運(yùn)動(dòng)構(gòu)成周轉(zhuǎn)過(guò)程。所謂信貸資金的良性循環(huán)就是實(shí)現(xiàn)這種不間斷的運(yùn)動(dòng)。信貸資金的價(jià)值特殊運(yùn)動(dòng)過(guò)程具有顯著的特點(diǎn)和要求，一是，以?xún)斶€為條件，以收取利息為要求的價(jià)值運(yùn)動(dòng)；二是，以履行資金職能，實(shí)現(xiàn)價(jià)值增殖為基礎(chǔ)的價(jià)值運(yùn) 動(dòng)；三是，誠(chéng)信為本的價(jià)值運(yùn)動(dòng)，信任、信譽(yù)、信實(shí)是資金交易秩序的基石。要 求加強(qiáng)的信用建設(shè)，建立健全個(gè)人信用體系，健全各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)的信用體系，強(qiáng) 化政府信用的導(dǎo)向作用。信貸資金運(yùn)動(dòng)在二重支付和二重歸流中充滿(mǎn)著信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)，在第一重支付階段客觀上存在事前的信息不對(duì)稱(chēng)， 極易發(fā)生逆向選

11、擇行為；在第二重歸 流階段更存在事后信息不對(duì)稱(chēng)，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。克服信貸中的信息不對(duì)稱(chēng)性，防范信 貸資金使用方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行為，構(gòu)成銀行信貸管理制度安排的重中之 重。所以提高銀行信貸的效率和效益，必須實(shí)行“兩個(gè)輪子”并行的管理制度建 設(shè)戰(zhàn)略，一是建立以發(fā)展為中心，優(yōu)化增量，獲取規(guī)模效益和范圍效益的“貸款 制度”，二是建立以處理不良貸款為重點(diǎn)，盤(pán)活存量，化解存量風(fēng)險(xiǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng) 力的“風(fēng)險(xiǎn)處置制度”。四、銀行信貸管理制度演進(jìn)的評(píng)價(jià)問(wèn)題1949 1979三十年間，按照蘇聯(lián)銀行制度模式建立起來(lái)的金融制度， 是一種國(guó)家完全壟斷、中央集權(quán)的計(jì)劃金融制度。最本質(zhì)的特征可以概括為：?jiǎn)?一的國(guó)家銀行。人民銀行

12、是全國(guó)的信貸中心、結(jié)算中心、現(xiàn)金出納和貨幣發(fā)行中 心；信用集中于銀行，取消商業(yè)信用，銀行是唯一的中介；銀行信貸與貨幣發(fā)行 合一于一身，銀行發(fā)放貸款不受存款約束，具有無(wú)限擴(kuò)張貸款的能力。這種金融 制度是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度實(shí)行包產(chǎn)、商業(yè)包銷(xiāo)、物資統(tǒng)配、統(tǒng)管體制的支柱，否則， 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度就不可能建立起來(lái)順利運(yùn)轉(zhuǎn)。在國(guó)家壟斷信用的銀行制度下，銀行信貸管理實(shí)行按照國(guó)家計(jì)劃的“實(shí)物貸款”辦法，對(duì)工業(yè)按產(chǎn)值計(jì)劃貸款，商業(yè)批發(fā)按進(jìn)貨計(jì)劃貸款，商業(yè)零售按庫(kù)存計(jì)劃貸款，農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)按實(shí)際需要發(fā)放 貸款，物資供銷(xiāo)按物資調(diào)撥計(jì)劃貸款，銀行信貸管理是典型的“資金供給制”。 市場(chǎng)、交易、價(jià)格、利潤(rùn)等優(yōu)化資源配置的機(jī)制成為異已

13、力量，計(jì)劃、分配機(jī)制 代替市場(chǎng)、交易機(jī)制，利率作為資金的“價(jià)格”，既不反映，也不能調(diào)節(jié)供求， 更不能發(fā)揮引導(dǎo)資金流向的作用。20世紀(jì)80年代初中國(guó)開(kāi)始了以解放生產(chǎn)力、發(fā)展生產(chǎn)力為目的，以市場(chǎng) 為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)體制改革，與之相應(yīng)，中國(guó)金融制度也以漸進(jìn)方式實(shí)行了市場(chǎng)化取 向的改革，經(jīng)過(guò)20多年的艱苦曲折的努力，金融制度已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了銀行體制的三 次制度性分離和金融市場(chǎng)體系框架的建立，初步形成間接調(diào)控體系、商業(yè)銀行運(yùn) 作機(jī)制和證券化的基本制度架構(gòu)。1984年建立中央銀行體制，從制度上實(shí)現(xiàn)了 信貸和發(fā)行職能的分離，為建立商業(yè)銀行“以存定貸”的內(nèi)在經(jīng)營(yíng)約束機(jī)制和貨 幣政策的獨(dú)立操作機(jī)制，奠定了制度基礎(chǔ)。1994

14、年組建政策性銀行，實(shí)行商業(yè)金融與政策金融分離，為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的制度改革，建立市場(chǎng)金融的微觀基 礎(chǔ)，奠定了組織制度基礎(chǔ)。1999年組建金融資產(chǎn)管理公司，實(shí)行優(yōu)良金融資產(chǎn) 與不良金融資產(chǎn)分離，構(gòu)建信用證券化和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為提高銀行經(jīng)營(yíng)效率、 競(jìng)爭(zhēng)力，邁出了重要步伐。1991年以來(lái)建立了包括貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、市場(chǎng)、 外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)在內(nèi)的金融市場(chǎng)體系。銀行信貸管理在金融制度變革過(guò)程中，按照資金交易商品化、市場(chǎng)化的方 向，進(jìn)行了多方位的改革，信貸管理制度在十個(gè)方面實(shí)現(xiàn)了突破，從制度上構(gòu) 建了按商業(yè)信貸原則管理信貸的初步框架。試列如下：信貸管理思想：從重貸輕存轉(zhuǎn)向存款立行；從重物資保證忽視周轉(zhuǎn)

15、向 注重資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變；從重保證資金供應(yīng)轉(zhuǎn)向重視資金使用效益。信貸管理目標(biāo)：從“守計(jì)劃把口子”轉(zhuǎn)向按市場(chǎng)供求決定， 實(shí)現(xiàn)資金 的流動(dòng)性、安全性、效益性。信貸管理原則：從傳統(tǒng)的計(jì)劃性、物資保證性、償還性傳統(tǒng)“三性” 原則，轉(zhuǎn)向“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持”和流動(dòng)性、安全性、盈利性的新“三性”管 理原則。信貸資金：從“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的指標(biāo)管理轉(zhuǎn)向“以存定貸”， 再向“差 額控制”，最終實(shí)行“實(shí)存實(shí)貸”的資金管理。信貸范圍逐步擴(kuò)大：從超定額流動(dòng)資金的狹小范圍，擴(kuò)大到固定資產(chǎn) 領(lǐng)域的技術(shù)改造；從生產(chǎn)流通領(lǐng)域擴(kuò)大到消費(fèi)領(lǐng)域；從公有制經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大到多種所 有制經(jīng)濟(jì)。信貸對(duì)象：從單一的實(shí)物經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大到票據(jù)和證券經(jīng)濟(jì)。信貸種類(lèi)：

16、從按貸款標(biāo)的物的資金性質(zhì)劃分貸款種類(lèi)， 轉(zhuǎn)向按期限劃 分短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。信貸管理機(jī)制：從計(jì)劃?rùn)C(jī)制轉(zhuǎn)向市場(chǎng)機(jī)制；從手段轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)手段；更 多利用利率杠桿作用。信貸方式：從單一的信用貸款走向包括抵押、 質(zhì)押、第三方擔(dān)保在內(nèi) 的多種貸款方式；從行政管理走向依法管理；從分配貸款轉(zhuǎn)向營(yíng)銷(xiāo)貸款。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)：從“一逾兩呆”轉(zhuǎn)向國(guó)際接軌的“五級(jí)”分類(lèi)標(biāo) 準(zhǔn)。中國(guó)漸進(jìn)式的經(jīng)濟(jì)體制改革，具有“路徑依賴(lài)”的長(zhǎng)期性和復(fù)雜性， 在銀 行信貸管理上表現(xiàn)出明顯的“雙軌制”特征， 一方面是傳統(tǒng)“資金供給制”的運(yùn) 行機(jī)制在弱化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“資金借貸制”運(yùn)行機(jī)制在成長(zhǎng)， 另一方面新舊體制 的矛盾和磨擦又無(wú)時(shí)不在

17、碰撞，有時(shí)甚至還會(huì)出現(xiàn)戲劇性的體制回歸， 進(jìn)兩步退 一步近似一種常態(tài)。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因往往與運(yùn)行機(jī)制轉(zhuǎn)變滯后于體制變革， 引起新體制和舊機(jī)制的矛盾相，這是重機(jī)構(gòu)分合輕機(jī)制轉(zhuǎn)變，形式先于內(nèi)容的改 革思維形成的不能不付出的成本。五、經(jīng)濟(jì)后轉(zhuǎn)軌時(shí)期的銀行信貸管理創(chuàng)新問(wèn)題是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈，金融體制改革和運(yùn)行機(jī)制在經(jīng)濟(jì)體制后轉(zhuǎn)軌時(shí)期具有 極其關(guān)鍵的作用。當(dāng)前，金源配置的市場(chǎng)化要求與現(xiàn)行金融機(jī)制的矛盾， 的經(jīng)營(yíng) 理念滯后，服務(wù)意識(shí)缺乏，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，體制機(jī)制約束的問(wèn)題，在經(jīng)濟(jì)體制后 轉(zhuǎn)軌時(shí)期進(jìn)一步顯現(xiàn)。因此，中國(guó)業(yè)的產(chǎn)權(quán)改革，公司治理結(jié)構(gòu)的建立，經(jīng)營(yíng)機(jī) 制創(chuàng)新，模式的轉(zhuǎn)變，不良貸款的處理，風(fēng)險(xiǎn)防范體系的

18、建設(shè)，成為金融改革的 重中之重。在經(jīng)濟(jì)金融體制進(jìn)入后轉(zhuǎn)軌時(shí)期，銀行信貸管理面對(duì)全新的經(jīng)營(yíng)，信貸市 場(chǎng)是完全競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)者既有國(guó)際的大銀行，又有國(guó)內(nèi)眾多的大、中、小銀 行和、機(jī)構(gòu)，監(jiān)管者的國(guó)際化監(jiān)管規(guī)則和全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。在新的市場(chǎng)環(huán)境下，銀 行信貸管理中的市場(chǎng)定位、貸款結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款、人本服務(wù)、技術(shù)安全、 扁平化管理等等問(wèn)題，既是銀行信貸管理的全局性、戰(zhàn)略性、前瞻性的課題，也 是研究銀行信貸和方法必須解決的問(wèn)題。銀行信貸制度，、運(yùn)行機(jī)制和支持技術(shù)，都是依一定的經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)和發(fā) 展水平做出的選擇，兩者必須相互適應(yīng)，達(dá)到制度的供給與需求均衡。常識(shí)告訴 人們，經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平永遠(yuǎn)都處于變

19、化狀態(tài)，因此，銀行信貸制度、體 制、機(jī)制和支持技術(shù)的效率，總是隨著條件和環(huán)境的變化而遞減， 這種現(xiàn)象在制 度經(jīng)濟(jì)學(xué)稱(chēng)之為“制度的生命周期”，制度的有效性在于它的發(fā)展和調(diào)整的永恒 性。所以，銀行信貸管理的決策者，必須具有與時(shí)俱進(jìn)的品格，從實(shí)際出發(fā)，根 據(jù)變化了的客觀情況，做出及時(shí)靈敏的反應(yīng)，對(duì)不適的管理體制和運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行 調(diào)整重新安排，使之在新的條件下達(dá)到制度供給與需求均衡， 保持制度的有效性。 因此，要力求從理論、觀點(diǎn)和方法論上把握十條原則：1信貸管理的對(duì)象：信貸管理在于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、研制產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)貸款、創(chuàng)造 收益，為達(dá)到信貸資金的流動(dòng)性、安全性、效益性經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，研究信貸管理 制度和體制、運(yùn)行

20、機(jī)制和支持技術(shù)的理論、原則、方法與技術(shù)。2信貸管理涉及的對(duì)象：商業(yè)銀行信貸管理涉及、居民部門(mén)的資金循環(huán)、 融資結(jié)構(gòu)、收支，構(gòu)成銀行與、居民的融資關(guān)系；同時(shí)，又與中央銀行的貨幣政 策調(diào)控相，構(gòu)成貨幣政策與信貸政策的傳導(dǎo)體系。 信貸管理研究的單一性與涉及 對(duì)象的多元性，決定了銀行信貸管理是一個(gè)系統(tǒng)工程。3信貸資金交易費(fèi)用（）與資金需求和供給：存款和貸款是商業(yè)銀行向、 居民部門(mén)提供的信貸服務(wù)，通過(guò)存貸款的利率差獲得收益。因此，合理的資金交 易費(fèi)用（成本）對(duì)信貸的需求和供給產(chǎn)生重要影響， 進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)出和國(guó)民 福利的提高。所以，銀行信貸管理的有效性，必須建立市場(chǎng)化的信貸定價(jià)機(jī)制， 確定合理的“價(jià)格

21、”水平，資金盈余的和居民才會(huì)把錢(qián)存入銀行， 資金短缺的和 居民才會(huì)向銀行貸款，形成有效的信貸需求機(jī)制，促進(jìn)信貸發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，反 之，必然引起信貸萎縮，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。4信貸營(yíng)銷(xiāo)與市場(chǎng)定位：在金融組織機(jī)構(gòu)多元化的信貸市場(chǎng)上， 有眾多的 供給者與需求者，形成復(fù)雜的供給和需求結(jié)構(gòu)，規(guī)模的大、中、小差別，資金需 求的性質(zhì)和數(shù)量各異，個(gè)人財(cái)務(wù)收支水平不同，高端客戶(hù)和一般客戶(hù)的需求也千 差萬(wàn)別，而且不同地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性，形成資金的需求結(jié)構(gòu)又各不相同。 信貸市場(chǎng)的層次結(jié)構(gòu)和空間結(jié)構(gòu)差別，要求商業(yè)銀行的信貸營(yíng)銷(xiāo)必須進(jìn)行準(zhǔn)確的 市場(chǎng)定位，根據(jù)需求對(duì)象的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)產(chǎn)品，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式和手段，才能擴(kuò)大市 場(chǎng)占

22、有份額，提高經(jīng)營(yíng)效益。5信貸服務(wù)與管理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新：隨著銀行信貸管理理念的轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)范圍的 擴(kuò)大、互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，銀行信貸管理必將發(fā)生 從單一業(yè)務(wù)平臺(tái)管理向綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)管理、 點(diǎn)經(jīng)營(yíng)向絡(luò)經(jīng)營(yíng)、同質(zhì)性服務(wù)向品牌 性服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)件服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)、無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)方向嬗變。 研究銀行信 貸管理需要具有前瞻性的發(fā)展觀念。 只有慎時(shí)度勢(shì)，順勢(shì)而變，才能不斷提高制 度、體制、機(jī)制的貢獻(xiàn)率。6信貸管理與貨幣政策傳導(dǎo)：中央銀行貨幣供應(yīng)量的增加或減少是通過(guò)商 業(yè)銀行信用量的伸縮來(lái)實(shí)現(xiàn)的，商業(yè)銀行信貸是信用貨幣創(chuàng)造的閘門(mén)。 商業(yè)銀行 信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)置和經(jīng)營(yíng)權(quán)限的劃分，直接影響信貸資金的

23、流動(dòng)方向和數(shù)量， 信貸管理體制又成為貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的載體。因此，建立合理的與經(jīng)濟(jì)金融運(yùn) 行需求相適應(yīng)的信貸管理體制，不僅是銀行信貸提高效率的題中之義， 也是疏通 貨幣政策傳導(dǎo)渠道的必然要求。貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與創(chuàng)新和發(fā)展：由于信息不對(duì)稱(chēng)性和逆向選擇、風(fēng)險(xiǎn)的存在，貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范具有極其重要的意義， 而信貸管理創(chuàng)新的功能，又在 于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)潛在收益，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)發(fā)展，創(chuàng)新又是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)在動(dòng)力。 由于貸款風(fēng)險(xiǎn)的客觀性，不能消滅只能防范和控制，消滅貸款風(fēng)險(xiǎn)等于放棄效益、 效率和發(fā)展機(jī)會(huì)。因此，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制必須建立在創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制之上，才能提高信貸管理在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)率。銀行信貸管理與信用體

24、系建設(shè)：信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條 件下一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系都表現(xiàn)為信用關(guān)系，銀行信貸管理制度、管理體制、運(yùn)行機(jī)制 作用的發(fā)揮，離不開(kāi)社會(huì)信用環(huán)境的凈化，社會(huì)信用缺失是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)滋生最 深刻的社會(huì)原因。因此，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，必須與信用建設(shè)，個(gè)人信用 體系和各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)配合，夯實(shí)銀行信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防范的社 會(huì)信用基礎(chǔ)，創(chuàng)造實(shí)施銀行信貸制度和管理體制的條件， 提高銀行信貸管理的效 率和效益。銀行信貸管理與資源管理：信貸制度由人來(lái)進(jìn)行管理操作，管理者的素 質(zhì)、能力、積極性不同，管理制度管理體制的實(shí)施效果大不一樣，優(yōu)秀的管理者具有發(fā)揮制度的效益最大化，負(fù)面影響最小化的能力。銀行信貸管理必須十