銀行交換業(yè)務(wù)工作總結(jié)

1、 歡迎閱讀本文檔，希望本文能對您有所幫助！ 歡迎閱讀本文檔，希望本文能對您有所幫助！ 感謝閱讀本文檔，希望本文能對您有所幫助！ 感謝閱讀本文檔，希望本文能對您有所幫助！ 歡迎閱讀本文檔，希望本文能對您有所幫助！ 感謝閱讀本文檔，希望本文能對您有所幫助！銀行交換業(yè)務(wù)工作總結(jié)總結(jié)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作總結(jié)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總結(jié)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作總結(jié)各位領(lǐng)導(dǎo)、同事以及銀行保險(xiǎn)公司的朋友們：非常感謝市行中間業(yè)務(wù)部、個人銀行部與保險(xiǎn)公司的舉辦的這次保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)課，也非常榮幸能夠給我與大家共同研討如何作好保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的這個機(jī)會，我十分珍惜這次能與在座的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事以及保險(xiǎn)公司的朋友們進(jìn)行近距離的交流和溝通。談

2、不上什么經(jīng)驗(yàn)，只是作為一名一線員工在代理銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時候，所感受到的一點(diǎn)點(diǎn)體會和想法。希望借此機(jī)會闡述一下個人的觀點(diǎn)，也希望能夠起個拋磚引玉的作用。最主要的目的是想：能通過我的這種形式，能夠充分調(diào)動和發(fā)揮我行廣大員工的聰明才智，集思廣益、廣開言路，多提寶貴意見和合理化建議，以促進(jìn)我行保險(xiǎn)代銷工作能夠迅速開展。一、分析一下我行保險(xiǎn)代銷工作的現(xiàn)狀：我個人認(rèn)為:我行尚處于銀行保險(xiǎn)營銷的初級階段。為什么是初級階段，而不是發(fā)展階段或加速階段呢?我們來分析一下我行現(xiàn)階段的表現(xiàn)就知道了。表現(xiàn)一：銷售額度小，市場占比小。引用市行有關(guān)資料顯示：代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展幾年來，在我行雖然得到大力發(fā)展，已成為我行中間業(yè)務(wù)

3、中最具發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種之一。但是在XX年#市各家商業(yè)銀行及郵政儲蓄代理保險(xiǎn)保費(fèi)總額近億元，其中：工商銀行銷售7XXX萬元;農(nóng)業(yè)銀行銷售1XXX萬元;中國銀行銷售1XXX萬元;郵政儲蓄銷售5XXX萬元，而我行只銷售了XXX萬元。占比還不到%，連人家的零頭都不夠，今年的形勢仍不樂觀，上面這組數(shù)據(jù)足以說明我行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的差距非常巨大。表現(xiàn)二：保險(xiǎn)代銷的投放入力度不夠，專業(yè)客戶經(jīng)理的隊(duì)伍尚未建成。根據(jù)我的了解，工行和農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)都專設(shè)了一個柜臺，由專人進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營銷，而且是開放式的營銷模式，即在柜臺外面增設(shè)個柜臺，可與客戶近距離、手把手的接觸，當(dāng)面交流和溝通。而反觀我行，則多是由前

4、臺儲蓄人員，隔著厚重的防彈玻璃、通過對講機(jī)與客戶講解，連具備保險(xiǎn)代理人資格的營銷員都鳳毛麟角。這樣，無論服務(wù)水平還是營銷效果上看，都明顯落后，很難取得客戶的信任。并且由于營銷的專業(yè)人才極其匱乏和缺乏專門的營銷隊(duì)伍，而造成因人力不足而導(dǎo)致需要投保的客戶資源流失的現(xiàn)象，在我行屢見不鮮。前面提到的與其他專業(yè)行的銷售情況所顯示的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，就說明了這個問題。表現(xiàn)三：員工代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識和工作積極性還不夠高。盡管市行領(lǐng)導(dǎo)為我們員工極力爭取到大幅度提高代理保險(xiǎn)銷售的獎勵費(fèi)用的機(jī)會，但目前尚未在我行員工中起到理想的效果，一個不容忽視的重要原因在于在我們員工當(dāng)中仍存在不少思想認(rèn)識方面的問題沒有得到真正

5、解決，所以員工的積極性自然不高，并且加之銷售手段單一，宣傳力度不足等原因，都是造成銷售額度上不去的原因。另外由于我們的dcc業(yè)務(wù)剛剛上線，大家在此方面的業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)不夠熟練，就更加加劇了目前保險(xiǎn)代銷工作停滯不前的阻力。二、找出問題的癥結(jié)所在：首先，我認(rèn)為，我們對待銀行保險(xiǎn)的認(rèn)識上尚存在誤區(qū)。銀行柜面銷售的保險(xiǎn)和普通的保險(xiǎn)存在本質(zhì)的區(qū)別，即普通保險(xiǎn)是保戶由于擔(dān)心發(fā)生意外而作出的一種保障行為。而銀行保險(xiǎn)的保戶的心態(tài)是為了獲取更多、更穩(wěn)定的收益而進(jìn)行的一種投資行為。其次，研究每日與我們所打交道的客戶都是什么類型的，那種會是銀行保險(xiǎn)的潛在客戶，那種不是。(一)研究什么樣的儲戶才能成為銀行保險(xiǎn)的客戶?也就是

6、說什么樣的客戶群體才能給我們帶來保費(fèi)收入呢?我給大家介紹兩種類型的客戶供同志們參考：1、有一定風(fēng)險(xiǎn)意識或遭受過重大損失的客戶群體，他們的保險(xiǎn)意識強(qiáng)烈，是最佳的人選，這個的客戶你不需要多廢話，只需要告訴他，我這里也能辦理你需要的保險(xiǎn)種類，就可以達(dá)成這筆生意。有的員工一定接待過主動來投保的客戶吧，這些人就是最佳的保險(xiǎn)推薦人選。(可惜這樣的人太少) 第2篇：銀行業(yè)務(wù)總結(jié)粗總結(jié)一下銀行業(yè)務(wù)一、賬務(wù)相關(guān) 1、借貸關(guān)系：資產(chǎn)增加余額方向?yàn)榻璺剑y行發(fā)放貸款是資產(chǎn)增加的業(yè)務(wù)，所以借方余額增加，吸納存款是負(fù)責(zé)增加的業(yè)務(wù)，貸方余額增加。 2、表內(nèi)和表外：資產(chǎn)負(fù)債表科目以外為表外，基本原則是應(yīng)收、應(yīng)付類都記在表外

7、，但是表內(nèi)欠息例外，表內(nèi)欠息是指正常貸款的欠息，如果表內(nèi)欠息超過90天還沒有收到，就會轉(zhuǎn)入表外欠息以免虛增利潤。 3、貸款分戶：每筆貸款的本金會根據(jù)會計(jì)科目的設(shè)置，按每個科目一個分戶的方式來進(jìn)行管理，一般有正常本金分戶，逾期本金分戶，二逾本金分戶，呆滯本金分戶，呆賬本金分戶，每個分戶又對應(yīng)著自己的明細(xì)。當(dāng)一筆貸款的本金發(fā)生形態(tài)轉(zhuǎn)化的時候就會有兩個相應(yīng)的操作銷戶和開戶，例如正常轉(zhuǎn)逾期，那么就是正常本金銷戶，逾期本金開戶。 4、傳票：只要進(jìn)行了賬務(wù)操作，都會有傳票生成，并且傳票一般是成對的，有借必有貸，但也有一借多貸和一貸多借的情況。一張傳票包含了賬號，借貸方向，發(fā)生金額等信息。 5、存取款記賬方

8、式：產(chǎn)生兩條傳票和交易明細(xì)，一條發(fā)生帳戶為客戶儲蓄賬戶方向?yàn)橘J方，還有一條是銀行內(nèi)部現(xiàn)金賬戶方向?yàn)榻璺剑】畹臅r候正好相反。二、業(yè)務(wù)說明1、綜合授信：銀行根據(jù)客戶的信用情況以及提供的擔(dān)保方式，授予客戶的一定的貸款額度，這里的貸款是廣義的貸款，包含了保函、承兌匯票、貼現(xiàn)等信貸業(yè)務(wù)； 2、銀行承兌匯票：銀行承兌匯票是由銀行擔(dān)任承兌人的一種可流通票據(jù)。承兌是指承兌人在匯票到期日無條件的向收款人支付匯票金額的票據(jù)行為。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認(rèn)了對匯票的付款責(zé)任，并成為承兌人。承兌人對承兌申請人給與承兌，即是給了申請人一個遠(yuǎn)期信貸承諾，并向任一正當(dāng)持票人保證，如果在匯票到期時申請人的存

9、款賬戶余額達(dá)不到匯票的金額， 承兌人負(fù)有無條件支付的責(zé)任，銀行承兌匯票從開出之日起至到期承付日止，最長不超過六個月； 先寫這么多，有空了，我再補(bǔ)充今天胡里胡涂又做了幾張報(bào)表，忽然想起一年前也是在做類似的報(bào)表，但是似乎還是對每張報(bào)表的含義把握不到，不知道為什么要有這個樣子的報(bào)表，不同報(bào)表之間是否能合并刪減，完全被客戶指使著開發(fā)。這不是合理有效的狀況，還是得多了解銀行的業(yè)務(wù)。 很多銀行術(shù)語中常常出現(xiàn)“表內(nèi)”“表外”兩個詞，比如表內(nèi)利息，表外余額，就拿他們來為了解業(yè)務(wù)開刀吧。這個表指的是資產(chǎn)負(fù)債表.表內(nèi)業(yè)務(wù)就是指在資產(chǎn)負(fù)債表上反映的業(yè)務(wù)。比如銀行存款、貸款等。一般認(rèn)為貸款和存款涉及銀行資產(chǎn)和負(fù)債為表

10、內(nèi)業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)不涉及資產(chǎn)負(fù)債為表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是不在資產(chǎn)負(fù)債表上反映,但是在一定時期可以轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)負(fù)債表上的內(nèi)容的或有負(fù)債業(yè)務(wù).比如,擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)也稱為中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)負(fù)債表只要稍微了解財(cái)務(wù)的同學(xué)都知道，包括流動資產(chǎn)，長期資產(chǎn)，無形、遞延資產(chǎn)，流動負(fù)債，長期負(fù)債，所有者權(quán)益幾大項(xiàng)。下面要各個擊破，以現(xiàn)有一家銀行的資產(chǎn)負(fù)債表的統(tǒng)計(jì)情況來解釋。一、流動資產(chǎn) 包括以下： 現(xiàn)金及周轉(zhuǎn)金：（現(xiàn)金）+（業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金）+（在途外幣資金） 存放中央銀行款項(xiàng)：（準(zhǔn)備金存款）+(一年(含)以內(nèi)到期的存放央行特種存款)+（繳存中央銀行財(cái)政性存款） 專項(xiàng)央行票據(jù)：（專項(xiàng)央行票據(jù)） 央行專項(xiàng)扶持資金：（

11、央行專項(xiàng)扶持資金）存放同業(yè)款項(xiàng)：(一年(含)以內(nèi)到期的存放同業(yè)款項(xiàng))+(一年(含)以內(nèi)到期的存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng))+(一年(含)以內(nèi)到期的存放境外同業(yè)款項(xiàng)) 拆放同業(yè)：（調(diào)出調(diào)劑資金）+（拆放銀行業(yè)） 拆放金融性公司：（拆放金融性公司） 買入返售資產(chǎn)：（買入返售貸款）+（買入返售票據(jù)）+（買入返售債券）短期貸款： “（短期農(nóng)戶貸款）+（短期個人助學(xué)貸款）+（短期個人房產(chǎn)貸款）+（短期個人消費(fèi)貸款）+（短期農(nóng)業(yè)貸款）+（短期工業(yè)貸款）+（短期商業(yè)和服務(wù)業(yè)貸款）+（短期房地產(chǎn)貸款）+（短期項(xiàng)目開發(fā)貸款）+(一年(含)以內(nèi)到期中長期農(nóng)戶貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長期房地產(chǎn)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中

12、長期個人房產(chǎn)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長期項(xiàng)目開發(fā)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長期農(nóng)業(yè)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長期工業(yè)貸款)+ (一年(含)以內(nèi)到期中長期商業(yè)和服務(wù)業(yè)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長期房地產(chǎn)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長期項(xiàng)目開發(fā)貸款)+（國際貿(mào)易融資） +（單位短期透支）+（銀行卡透支）+(其他債權(quán)性資產(chǎn))” 待處理抵債資產(chǎn)：（待處理抵債資產(chǎn)）-（抵債資產(chǎn)待變現(xiàn)利息） 應(yīng)收賬款：(應(yīng)收利息) 撥付營運(yùn)資金：(撥付營運(yùn)資金) 其他應(yīng)收款：（期收外匯款項(xiàng)）+（其他應(yīng)收款） 貼 現(xiàn)：（貼現(xiàn)）+（買入外幣票據(jù)）-（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；備抵科目）-（再貼現(xiàn)款項(xiàng)；備抵科目） 短期投資：

13、（短期投資）+(自營記賬式債券) 待處理流動資產(chǎn)凈損失：（待處理流動資產(chǎn)損溢） 一年內(nèi)到期的長期投資：(一年以內(nèi)到期的長期投資) 預(yù)計(jì)資產(chǎn)： (銀行承兌匯票應(yīng)收款)+(開出保函應(yīng)收款)+(開出信用證應(yīng)收款)+(保兌信用證應(yīng)收款)+(保兌保函應(yīng)收款)+(提貨擔(dān)保應(yīng)收款)+(買斷型出口保理應(yīng)收款)二、長期資產(chǎn)中長期貸款：大于1年的貸款，除1年內(nèi)到期的貸款 逾期貸款：（逾期貸款）+（逾期單位短期透支）+（墊款）+（逾期國際貿(mào)易融資）+(逾期銀團(tuán)貸款)+(逾期社團(tuán)貸款)+（應(yīng)收再貼現(xiàn)款）+（應(yīng)收轉(zhuǎn)貼現(xiàn)款） 呆滯貸款：（呆滯貸款）+（呆滯單位短期透支）+（呆滯墊款）+(呆滯銀團(tuán)貸款)+(呆滯社團(tuán)貸款)+

14、(呆滯國際貿(mào)易融資) 呆賬貸款：（呆帳貸款）+（呆帳單位短期透支）+(呆賬墊款)+（呆帳國際貿(mào)易融資）+(呆賬銀團(tuán)貸款)+(呆賬社團(tuán)貸款)” 減: 貸款呆賬準(zhǔn)備：（資產(chǎn)減值準(zhǔn)備） 長期存放銀行款項(xiàng)： 長期投資： 固定資產(chǎn)原值：（固定資產(chǎn)） 減: 累計(jì)折舊：（累計(jì)折舊） 固定資產(chǎn)凈值： 固定資產(chǎn)清理：（固定資產(chǎn)清理） 在建工程： （在建工程）待處理固定資產(chǎn)凈損失：(待處理固定資產(chǎn)損益)三、無形、遞延資產(chǎn) 無形資產(chǎn) 遞延資產(chǎn)四、流動負(fù)債短期存款:（活期存款）+（待結(jié)算財(cái)政款項(xiàng)）+（地方財(cái)政庫款）+（財(cái)政預(yù)算外存款）+（財(cái)政預(yù)算專項(xiàng)存款）+（半年以內(nèi)(含)到期的單位定期存款) 短期儲蓄存款:（活期儲

15、蓄存款）+（個人結(jié)算存款）+(半年(含)以內(nèi)到期的定期儲蓄存款) 財(cái)政性存款 ： 向中央銀行借款：（借入中央銀行款項(xiàng)）+（借入支農(nóng)再貸款） 央行撥付專項(xiàng)票據(jù)資金：（央行撥付專項(xiàng)票據(jù)資金） 同業(yè)存放款項(xiàng)：（同業(yè)存放存款）+（系統(tǒng)內(nèi)上存資金） 同業(yè)拆入：（調(diào)入調(diào)劑資金）+（銀行業(yè)拆入）賣出回購資產(chǎn)款： （賣出回購債券）+（賣出回購貸款）+（賣出回購票據(jù)） 金融性公司拆入：(金融性公司拆入) 應(yīng)解匯款：（應(yīng)解匯款） 匯出匯款：（匯出匯款）+（開出本票） 應(yīng)付賬款：（應(yīng)付利息） 撥入營運(yùn)資金：（撥入營運(yùn)資金） 其他應(yīng)付款：（其他應(yīng)付款）+（委托及代理負(fù)債業(yè)務(wù)）+（應(yīng)付返售債券）+（管理部門統(tǒng)籌資金）-

16、（委托及代理資產(chǎn)業(yè)務(wù)）預(yù)計(jì)負(fù)債 ：(銀行承兌匯票)+(開出保函)+(開出信用證)+(保兌信用證)+(保兌保函)+(提貨擔(dān)保)+(買斷型出口保理)五、長期負(fù)債 長期存款： 長期儲蓄存款： 保證金：（保證金存款） 發(fā)行長期債券：（發(fā)行債券）科目中發(fā)行一年期以上債券賬戶的期末余額填列。 長期借款：（長期借款）+- 長期應(yīng)付款：（長期應(yīng)付款）+（住房周轉(zhuǎn)金） 待轉(zhuǎn)資產(chǎn)價值：六、所有者權(quán)益實(shí)收資本(股本)： （實(shí)收資本） 其中：股本金 ：(股本金) 資本公積 ：（資本公積） 盈余公積：（盈余公積） 其中: 公益金：(公益金) 一般準(zhǔn)備：(一般準(zhǔn)備) 本年利潤： 年度中間為所有損益類科目余額合計(jì)/年末無該

17、項(xiàng)目 未分配利潤 ：未分配利潤明細(xì)賬戶期末余額 減: 未彌補(bǔ)歷年虧損：(利潤分配) - 注：“軋差”ga cha: 某些科目統(tǒng)計(jì)需要用到的辦法。資產(chǎn)類用貸方-借方，負(fù)債類相反。 補(bǔ)充：1.(來自itpub：http:/) 應(yīng)收利息反映的是逾期貸款的欠息, 屬于應(yīng)收款類(按資產(chǎn)負(fù)債表分,是資產(chǎn)類), 利息收入反映的是實(shí)收利息或者已轉(zhuǎn)逾期的利息的金額,屬于收益類,(按資產(chǎn)負(fù)債表分合并在本年利潤中).這兩個科目是一對的,應(yīng)收利息反映資金運(yùn)用,利息收入反映資金來源.當(dāng)逾期利息反映在表內(nèi)時,會以一借一貸方式進(jìn)行分錄.由于表內(nèi)核算逾期利息會帶來虛增利潤,并引發(fā)多繳稅的問題,后來改成利息收入只記實(shí)收利息收入

18、,不記逾期利息收入的方式.在這種情況下,應(yīng)收利息就要記在表外,登記貸款客戶的欠息情況.另：應(yīng)收利息是用來核算當(dāng)期(一般是季度)應(yīng)計(jì)入損益的應(yīng)收未收(沒有收到或者沒有收)的利息,表內(nèi)應(yīng)收利息一般是正常貸款當(dāng)期結(jié)息時未收到的利息,表外應(yīng)收利息一般是逾期貸款當(dāng)期結(jié)息時未收到的利息.一般說來,表內(nèi)利息在90天內(nèi)沒有收到時需沖減利息收入,計(jì)入表外利息,這不存在虛增利潤的問題.表外利息在收到時,納入表內(nèi)利息,進(jìn)利息收入.各家銀行在表內(nèi)利息和表外利息科目的運(yùn)用上有一些差別,需具體情況具體分析.- richedit真是很難用，折騰死了。上回主要在講一個“表”，這回再來看看銀行都干了些什么，也就是他們的業(yè)務(wù)細(xì)分

19、。 最通用的分類是：負(fù)債業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)），資產(chǎn)業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)），中間業(yè)務(wù)（銀行不需運(yùn)用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)） 一、資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來源。1、貸款(放款)業(yè)務(wù)-商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)1） 信用貸款：信用貸款，指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。（1） 普通借款限額：企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個貸款，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過天。普通貸款限額內(nèi)的貸款，利率是浮動的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。 （2） 透支貸款：銀行通過允許客戶在其帳戶

20、上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。（3） 備用貸款承諾：備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用。（4） 消費(fèi)者貸款：消費(fèi)者貸款是對消費(fèi)個人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款，商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時，要進(jìn)行多方面的審查。（5） 票據(jù)貼現(xiàn)貸款： 票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。 2） 抵押貸款：抵押貸款有以下幾種類型（） 存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是

21、一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。（） 客帳貸款。銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。（） 證券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。 （） 不動產(chǎn)抵押貸款。通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。 3） 保證書擔(dān)保貸款： 保證書擔(dān)保貸款，是指由經(jīng)第三者出具保證書擔(dān)保的貸款。保證書是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。 銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書，即可向借款人

22、發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔(dān)保形式。 4） 貸款證券化：貸款證券化是指商業(yè)銀行通過一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的總理資過程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產(chǎn)庫（Aets Pool）， 出售給專業(yè)性的融資公司（Special Purpose Corporation）， 再由融資公司以這些資產(chǎn)庫為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。2、投資業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的資產(chǎn)

23、業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，按照對象的不同，可分為國內(nèi)證券投資和國際證券投資。國內(nèi)證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。 國家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。商業(yè)銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。 ） 國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。） 中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業(yè)銀行較好的投資對象。 二、負(fù)債業(yè)務(wù)：負(fù)債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量

24、的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。1、活期存款：活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時提取或支付的存款。 活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費(fèi)或低費(fèi)提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。 2 定期存款：定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因?yàn)槎ㄆ诖婵罟潭ǘ冶容^長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期貸款與投資具有重要意義。3、儲蓄存款：儲蓄存款是個

25、人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能透支款項(xiàng)。 4.可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）：可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別。可轉(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點(diǎn)是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為個月、個月、個月和個月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。5、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶：它實(shí)際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利

26、息，從而吸引儲戶，擴(kuò)大存款。 開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。6、自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶：這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項(xiàng)從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時支付支票上的款項(xiàng)。7、掉期存款：掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外

27、幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。三、中間業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。1、結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)衍生出來的一種業(yè)務(wù)。 1） 結(jié)算工具：結(jié)算工具就是商業(yè)銀行用于結(jié)算的各種票據(jù)。目前可選擇使用的票據(jù)結(jié)算工具主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等。 主要的票據(jù)結(jié)算工具：（1）、銀行匯票：由企業(yè)單位或個人將款項(xiàng)交存開戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地采購商品時辦理結(jié)算或支配現(xiàn)金的票據(jù)。（2）、商業(yè)匯票：由企業(yè)簽發(fā)的一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。（3）、銀行本票：申請人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給

28、其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)?？煞譃椴欢~本票和定額本票。（4）、支票：由企業(yè)單位或個人簽發(fā)的，委托其開戶銀行付款的票據(jù)，是我國傳統(tǒng)的票據(jù)結(jié)算工具，可用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳。 2） 結(jié)算方式：（1） 同城結(jié)算方式：a.支票結(jié)算商業(yè)銀行最主要或大量的同城結(jié)算方式是支票結(jié)算。支票結(jié)算就是銀行顧客根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項(xiàng)給收款人，從而實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種過程。b.帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的方式。 c.直接貸記轉(zhuǎn)帳和直接借記轉(zhuǎn)帳。這兩種結(jié)算方式是在自動交換所的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支

29、票。它通過電子計(jì)算機(jī)對各行送交的磁帶進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)不同銀行資金結(jié)算。d.票據(jù)交換所自動轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。這是一種進(jìn)行同城同業(yè)資金調(diào)撥的系統(tǒng)。參加這種系統(tǒng)的銀行之間，所有同業(yè)拆借、外匯買賣、匯劃款項(xiàng)等將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入到自動轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的終端機(jī)，這樣收款銀行立即可以收到有關(guān)信息，交換所同時借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。（2） 異地結(jié)算方式： a.匯款結(jié)算匯款結(jié)算（Remittance），是付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算方式。匯款結(jié)算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。b.托收結(jié)算托收結(jié)算（Collection），是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取

30、款項(xiàng)的一種結(jié)算方式。托收業(yè)務(wù)主要有光票托收和跟單托收兩類。 c.信用證結(jié)算信用證（Letter of Credit），一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據(jù)進(jìn)口商的指示，向出口商開立的，授權(quán)其簽發(fā)以進(jìn)口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規(guī)定條件下必定付款或承兌的文件。d.電子資金劃撥系統(tǒng)隨著電子計(jì)算機(jī)等新技術(shù)投入銀行運(yùn)用，電子計(jì)算機(jī)的大型化和網(wǎng)絡(luò)化改變了商業(yè)銀行異地資金結(jié)算的傳統(tǒng)處理方式。通過電子資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行異地結(jié)算，使資金周轉(zhuǎn)大大加快，業(yè)務(wù)費(fèi)用大大降低。 2、信用證業(yè)務(wù)：信用證（Letter of Credit），作為商業(yè)貿(mào)易的手段之一，銀行信用證是進(jìn)口商的代理銀行為進(jìn)口商提供自身的信

31、用，保證在一定的條件下承付出口商開給進(jìn)口商的票據(jù)，即將所開票據(jù)當(dāng)作是開給本行的票據(jù)。所謂信用證即是保證承付這些票據(jù)的證書。 信用證的種類：1） 銀行信用證匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證（Bank Credit）。 2） 不可撤銷信用證與可撤銷信用證 不可撤銷信用證（Irrevocable Credit），是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委托人、受益人或已依據(jù)此信用證貼現(xiàn)匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。 3） 保兌信用證與不保兌信用證開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證

32、兌付，這種信用證稱為保兌信用證（Confirmed Credit），而無此保證者則稱為不保兌信用證（Unconfirmed Credit）。4） 一般信用證和特定信用證信用證的開證行特別指定某一銀行貼現(xiàn)根據(jù)此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證（Special or Restricted Credit ），而不限定貼現(xiàn)銀行者稱為普通信用證（Generalor Open Credit）。 3、信托業(yè)務(wù) 信托（Trust），可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或?yàn)榈谌叩睦?，把自己的?cái)產(chǎn)委托別人管理或處理的一種行為；從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營

33、運(yùn)或處理信托人托管財(cái)產(chǎn)的一種過程。廣義的信托還包括代理業(yè)務(wù)，如受托代辦有價證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉(zhuǎn)讓、還本付息以及代客保管物品等。信托與代理的主要區(qū)別在于財(cái)產(chǎn)權(quán)是否轉(zhuǎn)移，如果財(cái)產(chǎn)權(quán)從委托人轉(zhuǎn)移到受托人，則是信托關(guān)系，而代理則不涉及財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。信托關(guān)系（Fiduciary Relationship）是一種包括委托人、受托人和受益人在內(nèi)的多邊關(guān)系。_ 信托行為、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移本金 委托人- 受托人 受益人 有關(guān)管理指示 受益 _ 按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。 （1） 證券投資信托證券投資信托是以投資有價證券，獲取投資收益為目的信托。它是由信托部門將個人或企業(yè)、團(tuán)體

34、的投資資金集中起來，代替投資者進(jìn)行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。（2） 動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托是由大型設(shè)備或財(cái)產(chǎn)的所有者提出的、以融通資金為目的信托。 （3）公益信托業(yè)務(wù)公益信托是一種由個人或團(tuán)體捐贈或募集的基金，以用于公益事業(yè)為目的的信托。 4、租賃業(yè)務(wù) 1） 融資性租賃（Financial Lease ）是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設(shè)備，并談妥交易條件，然后找出租人（金融機(jī)構(gòu)或其附屬的專業(yè)子公司），要求后者按談妥的條件向供貨商購買設(shè)備，并簽訂租賃合同，取得設(shè)備使用權(quán)，并按期交納租金。這時出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又

35、叫融資性租賃或資本性租賃。2） 操作性租賃（Operating Lease）又叫服務(wù)性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務(wù)的租賃。這種特殊服務(wù)主要是指設(shè)備的短期使用或利用服務(wù)，如出租人買下庫房、車船、電子計(jì)算機(jī)等，然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些需要專門技術(shù)進(jìn)行保養(yǎng)、技術(shù)更新、使用頻度不高的設(shè)備。3） 出售與返租式租賃（Sale and Lease back）是財(cái)產(chǎn)所有人將其財(cái)產(chǎn)出售以后又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財(cái)產(chǎn)所有者又變成了財(cái)產(chǎn)使用者。 4） 轉(zhuǎn)租賃（Sublease ），是將設(shè)備或財(cái)產(chǎn)進(jìn)行兩次重復(fù)租賃的方式。

36、國際租賃中通常采用這種租賃方式。 5、代理業(yè)務(wù)代理融通（Factoring ）又叫代收帳款或收買應(yīng)收帳款，是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng)，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。 代理融通業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營代理融通業(yè)務(wù)的公司，二是出售應(yīng)收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。三者的關(guān)系是，工商企業(yè)對顧客賒銷貨物或勞務(wù)，然后把應(yīng)收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。6、銀行卡業(yè)務(wù) 1） 信用卡信用卡是消費(fèi)信貸的一種工具和形式，具有“先消費(fèi)”、方便消費(fèi)者的特點(diǎn)。信用卡的種類很多，除銀行發(fā)

37、行的信用卡外，還有商業(yè)和其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡、旅游娛樂卡等。 2） 支票卡支票卡又叫保證卡，供客戶開發(fā)支票時證明其身份的發(fā)卡?？ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限。3） 自動出納機(jī)卡和記帳卡 自動出納機(jī)卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機(jī)上使用的塑料卡?？ㄉ铣龢?biāo)明發(fā)行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。 4） 靈光卡和激光卡靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數(shù)據(jù)處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。 7、咨詢業(yè)務(wù)：在現(xiàn)代社會，信息已成為社會發(fā)展的主要支柱之一。商業(yè)銀行通過資金運(yùn)動的記錄，以及與資金運(yùn)動相關(guān)資料的收集整理

38、，可以為企業(yè)提供豐富實(shí)用的經(jīng)濟(jì)信息。其主要內(nèi)容有：企業(yè)財(cái)務(wù)資料資信評價；商品市場供需結(jié)構(gòu)變化趨勢介紹；金融市場動態(tài)分析。四、商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)（這項(xiàng)比較特殊，單獨(dú)列出） 1、國際結(jié)算業(yè)務(wù)國際間進(jìn)行貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國際結(jié)算業(yè)務(wù)。國際結(jié)算方式是從簡單的現(xiàn)金結(jié)算方式，發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結(jié)算工具的傳送來實(shí)現(xiàn)。 1） 匯款結(jié)算業(yè)務(wù)匯款是付款人把應(yīng)付款項(xiàng)交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項(xiàng)支付給收款人的一種結(jié)算方式。銀行接到付款人的請求后，收下款項(xiàng)，然后

39、以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款項(xiàng)。最后，兩個銀行通過事先的辦法，結(jié)清兩者之間的債權(quán)債務(wù)。匯款結(jié)算方式一般涉及四個當(dāng)事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。 國際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。 2） 托收結(jié)算業(yè)務(wù)托收是債權(quán)人為向國外債務(wù)人收取款項(xiàng)而向其開發(fā)匯票，委托銀行代收的一種結(jié)算方式。一筆托收結(jié)算業(yè)務(wù)通常有四個當(dāng)事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。 西方商業(yè)銀行辦理的國際托收結(jié)算業(yè)務(wù)為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。 3） 信用證結(jié)算業(yè)務(wù)信用證結(jié)算方式是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口商主動請示進(jìn)口地銀行向出口商開立信用

40、證，對自己的付款責(zé)任作出保證。當(dāng)出口商按照信用證的條款履行了自己的責(zé)任后，進(jìn)口商將貨款通過銀行交付給出口商。一筆信用證結(jié)算業(yè)務(wù)所涉及的基本當(dāng)事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。 4） 擔(dān)保業(yè)務(wù)在國際結(jié)算過程中，銀行還經(jīng)常以本身的信譽(yù)為進(jìn)出口商提供擔(dān)保，以促進(jìn)結(jié)算過程的順利進(jìn)行。目前為進(jìn)出口結(jié)算提供的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。（1）銀行保證書（Letter of Guarantee） 銀行保證書又稱保函，是銀行應(yīng)委托人的請求，向受益人開出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件。備用信用證（Stand-by Letter of Credit）備用信用證是一種銀行保證書性質(zhì)的憑

41、證。它是開證行對受益人開出的擔(dān)保文件。保證開證申請人履行自己的職責(zé)，否則銀行負(fù)責(zé)清償所欠受益的款項(xiàng)。 2、國際信貸與投資國際信貸與投資是商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。國際信貸與投資與國內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。這種業(yè)務(wù)的對象絕大部分是國外借款者。 1） 進(jìn)出口融資商業(yè)銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿(mào)易提供資金融通。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進(jìn)出口商人。商業(yè)銀行為進(jìn)出口貿(mào)易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：進(jìn)口押匯，是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口方請求進(jìn)口地的某個銀行（一般為自己的往來銀行），向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商

42、見證后，將貨物發(fā)運(yùn)給進(jìn)口商。銀行為進(jìn)口商開立信用保證文件的這一過程。出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得了各種單據(jù)，同時，根據(jù)有關(guān)條款，向進(jìn)口商開發(fā)匯票。另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。 2） 國際貸款國際貸款由于超越了國界，在貸款的對象、貸款的風(fēng)險(xiǎn)、貸款的方式等方面，都與國內(nèi)貸款具有不同之處。商業(yè)銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進(jìn)行劃分。根據(jù)貸款對象的不同，可以劃分為個人貸款、企業(yè)貸款、銀行間貸款以及對外國政府和中央銀行的貸款。根據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內(nèi)貸款形式大致相同。 根據(jù)貸款銀行

43、的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。單一銀行貸款是指貸款資金僅由一個銀行提供。一般來說，單一銀行貸款一般數(shù)額較小，期限較短。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。第二，辛迪加貸款。 3） 國際投資根據(jù)證券投資對象的不同。商業(yè)銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。外國債券投資。外國債券（Foreign Bond）是指由外國債務(wù)人在投資人所在國發(fā)行的，以投資國貨幣標(biāo)價的借款憑證。外國債券的發(fā)行人包括外國公司、外國政府和國際組織。外國債券的購買人為債權(quán)國的工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及個人等，其中，商業(yè)銀行是重要的投資者。歐洲債券投資。歐洲

44、債券（Europe-Bond ）是指債務(wù)人在歐洲金融市場上發(fā)行的，以銷售國以外的貨幣標(biāo)價的借款憑證。歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。 歐洲債券有很多形式：普通債券（Straight Band）。 這是歐洲債券的基本形式，其特點(diǎn)是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當(dāng)市場利率波動劇烈時，就會影響其發(fā)行量。復(fù)合貨幣債券（Multiple-Currency Bond）。債務(wù)人發(fā)行債券時，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購買債券時，以其中的一種貨幣付款。 浮動利率債券（Floating Rate Bond）。浮動利率債券是指債券的票面利率隨金融市

45、場利率水平的變化而調(diào)整的債券?？赊D(zhuǎn)換為股票的債券（Convertible Euro-Bond）。 這種債券的特點(diǎn)是：債務(wù)人在發(fā)行債券時事行授權(quán)，投資者可以根據(jù)自己的愿望，將此種債券轉(zhuǎn)換為發(fā)行公司的股票，成為該公司的股東。商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)中，外匯交易業(yè)務(wù)也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠(yuǎn)期外匯買賣、期權(quán)交易、套匯與套利、以及投機(jī)等。五、商業(yè)銀行聯(lián)行往來業(yè)務(wù)（銀行之間的交易） 1、聯(lián)行往來的基本概念社會資金往來運(yùn)動最終要體現(xiàn)在銀行間的劃撥上，當(dāng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生時，必然要通過兩個或兩個以上的銀行機(jī)構(gòu)往來才能完成，如果往來雙方同屬一個銀行系統(tǒng)，即同屬一個總行的各個分支機(jī)構(gòu)間的資金

46、帳務(wù)往來，則稱其為聯(lián)行往來：1）全國聯(lián)行往來。全國聯(lián)行往來適用于總行與所屬各級分支之間以及不同省、自治區(qū)、直轄市各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。全國聯(lián)行往業(yè)帳務(wù)由總行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。2）分行轄內(nèi)往來。分行轄內(nèi)往來適用于省、自治區(qū)、直轄市分行與所轄各分支機(jī)構(gòu)之間以及同一省、自治區(qū)、直轄市轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。分行轄內(nèi)聯(lián)行在往來帳務(wù)由分行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。 3）支行轄內(nèi)往來。支行轄內(nèi)往來適用于縣（市）支行與所屬各機(jī)構(gòu)之間以及同一縣（市）支行內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。 其所涉及的帳務(wù)由縣（市）支行管理監(jiān)督。 2、聯(lián)行往來賬務(wù)核算 1） 發(fā)報(bào)行核算發(fā)報(bào)行是聯(lián)行往來帳務(wù)的發(fā)生行，是保證聯(lián)行帳務(wù)正確進(jìn)行

47、的基礎(chǔ)，對整個聯(lián)行工作質(zhì)量，起著重要作用。包括：報(bào)單的編制；報(bào)單的審查與寄發(fā)；聯(lián)行往帳報(bào)告表的編制。 2） 收報(bào)行核算收報(bào)行是聯(lián)行往帳的受理者，它對發(fā)報(bào)行寄來的聯(lián)行報(bào)單及所附憑證，必須進(jìn)行認(rèn)真審核和再復(fù)核，并應(yīng)準(zhǔn)確、迅速辦理轉(zhuǎn)帳和對帳，以保證全國聯(lián)行往來核算工作的正確進(jìn)行。 3） 總行電子計(jì)算中心總行電子計(jì)算中心是對全國聯(lián)行往來帳務(wù)進(jìn)行逐筆集中監(jiān)督的部門，它根據(jù)聯(lián)行往帳報(bào)告表監(jiān)督聯(lián)行往帳；按收報(bào)行行號編制對帳表，寄收報(bào)行對帳，監(jiān)督聯(lián)行來帳，以保證全國聯(lián)行往帳與來帳雙方一致。信貸管理系統(tǒng)需求總結(jié)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)（四） 做完了3個信貸系統(tǒng)了，很需要把這個系統(tǒng)的需求總結(jié)一下，希望以后能以consu

48、ltant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說信貸系統(tǒng)該如何如何的。 很顯然這個系統(tǒng)最基本的要求是能提供客戶申請貸款，然后能把貸款發(fā)放給客戶。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細(xì)的客戶信息和審批流程。貸款發(fā)放后，銀行必須采取一系列的監(jiān)控措施來保證貸款的正?；厥?，以避免出現(xiàn)逾期、欠息等情況。決策層、信貸人員需要對貸款進(jìn)行分析，所以需要貸款數(shù)據(jù)的查詢、報(bào)表、多維分析、數(shù)據(jù)分析。貸款發(fā)放以后客戶可能是分期還款，還有利息的計(jì)算等等問題一般不在信貸管理系統(tǒng)的范圍，因?yàn)槊總€銀行都有一個叫做核心系統(tǒng)的東西，核心系統(tǒng)其實(shí)就是一個會計(jì)系統(tǒng)，計(jì)算利息，余額是他們的工作。所以對于信貸

49、管理系統(tǒng)來說又多了一個工作，就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過來等等。所以整個系統(tǒng)大致可分為：客戶管理、貸前業(yè)務(wù)受理、貸款審批、貸后管理、系統(tǒng)管理、貸款分析一、客戶管理客戶包括來貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業(yè)，比如房貸中的樓盤開發(fā)商，還可能包括合作銀行，聯(lián)行等。具體看業(yè)務(wù)范圍決定，最主要的當(dāng)然是貸款客戶。 為了避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發(fā)放這筆貸款。所以客戶信息應(yīng)該設(shè)計(jì)的很詳盡，包括客戶基本信息(姓名、工作)，客戶信用信息（公用事業(yè)拖欠等，似乎有些不可能實(shí)現(xiàn)），客戶以往貸款記錄(本行的記錄容易實(shí)現(xiàn)，他行的難辦)，客

50、戶關(guān)系人信息（夫妻父母等），客戶信用評分（根據(jù)評分標(biāo)準(zhǔn)打個信用分，是否科學(xué)不清楚，這個最理想的實(shí)現(xiàn)是通過數(shù)據(jù)挖掘，未來可能是個市場），企業(yè)客戶還需要提供財(cái)務(wù)信息，還有客戶黑名單管理?？蛻粜畔⑸婕暗揭酝畔⒌牟樵?，在辦理業(yè)務(wù)的時候一般以身份證號（軍官證號等）作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設(shè)計(jì)成證件種類證件號碼，身份證號重復(fù)咋辦？加一位標(biāo)識重復(fù)的這些怪人。 另外一個尷尬的地方是，因?yàn)榭蛻魜砩暾堎J款一般都會要求在本行開戶，也就是說在核心系統(tǒng)肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統(tǒng)重新錄入客戶信息是一個值得考慮的問題，但是核心系統(tǒng)的客戶信息一般比較簡單，無法滿足信貸的要求，一般只能獲得基

51、本信息，其他信息還是需要維護(hù)的。二、貸前業(yè)務(wù)受理受理就是信貸業(yè)務(wù)員準(zhǔn)備給一個客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請資料，當(dāng)然通過信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。這個模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對于一個銀行來說不同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。對于不同的貸款銀行稱之為產(chǎn)品，并且隨著市場的變化貸款產(chǎn)品也是變化的，所以一般來說需要貸款產(chǎn)品的動態(tài)配置，這個任務(wù)可以放在系統(tǒng)管理模塊。所以貸前業(yè)務(wù)受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應(yīng)的信息的問題。三、貸款審批對于開發(fā)人員來說這是一個工作流，對于銀行審批人來說這個最好是一個工作臺，每天上班打開系統(tǒng)的我的工作臺就能看到今天要審批

52、的貸款，填上自己的意見，調(diào)整可以調(diào)整的參數(shù)（比如貸款金額，期限等）就通過。 這個模塊設(shè)計(jì)的好能比傳統(tǒng)紙質(zhì)文件審批過程大大地提高生產(chǎn)效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級級的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個過程。通過聯(lián)網(wǎng)的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。比較麻煩的是不同級別的權(quán)限、額度控制問題。不同級別的人應(yīng)該擁有不同的最高額度審批權(quán)限。四、貸后管理包括貸款的五級分類管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，貸款變更管理（展期，抵押、擔(dān)保變更，提前還款等）五、系統(tǒng)管理系統(tǒng)中需要用到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的管理。包括信貸員管理，貸款產(chǎn)品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數(shù)管理等。六、貸款分析上面五個模塊都是業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也就是olt

53、p系統(tǒng)，這個模塊不是oltp,而是olap.所以設(shè)計(jì)原則應(yīng)該是不同的，很多銀行也把他獨(dú)立開來開發(fā)，然后通過potal集成到信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。 需求主要包括：報(bào)表、查詢，多為分析，數(shù)據(jù)挖掘。絕大部分需求集中在報(bào)表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項(xiàng)目需求上寫了：“自動組合功能：由于部分信貸報(bào)表內(nèi)容較多，表頭大，為能適應(yīng)管理需要，報(bào)表表頭能根據(jù)需要進(jìn)行組合，請開發(fā)公司提供。匯總功能：A、省聯(lián)社級：匯總各地（市）數(shù)據(jù)。B、省聯(lián)社地（市）辦事處級：匯總各市、縣聯(lián)社（合總行）的數(shù)據(jù)。C、縣聯(lián)社（合總行）級：匯總本縣下屬各信用社（支行）的數(shù)據(jù)。D、信用社（支行）級：本

54、機(jī)構(gòu)所轄各網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)。統(tǒng)計(jì)圖功能：報(bào)表中的數(shù)據(jù)，可按具體要求自動生成所需要的統(tǒng)計(jì)圖形（如：趨勢圖、折線圖、直方圖、餅形圖等）?！边@些實(shí)際是標(biāo)準(zhǔn)的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個olap的工具，而是要我們通過報(bào)表來實(shí)現(xiàn)，damn it!（一）查詢需求：(也可以在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，在哪邊實(shí)現(xiàn)需要權(quán)衡考慮) 客戶查詢（名稱,額度級別，貸款余額，信用余額，表內(nèi)余額.），合同查詢（合同號，風(fēng)險(xiǎn)分類，合同余額.),借據(jù)查詢,流水查詢(貸款發(fā)生的流水）（二）報(bào)表需求1、對外報(bào)送報(bào)表貸款質(zhì)量遷徙情況表、貸款按逾期時間分類情況表、貸款質(zhì)量五級分類月報(bào)表.2、客戶清單類報(bào)表最大N家貸款戶清單、最大N家不

55、良貸款客戶清單、最大N家逾期貸款清單等.3、合同清單類報(bào)表貸款清單查詢、股東業(yè)務(wù)清單、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類遷徙清單.4、不良貸款報(bào)表不良貸款收回方式月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類、期限兩種）、不良貸款變動情況月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期.5、總行用報(bào)表信貸資產(chǎn)五級分類機(jī)構(gòu)匯總表、總行審查審批項(xiàng)目清單、總行信用項(xiàng)目審批/否決通過項(xiàng)目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計(jì)表（后面幾個報(bào)表側(cè)重審批控制的銀行需要）6、考核報(bào)表（主要是考察信貸員工作情況） 信貸員業(yè)績查詢、柜員業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)（三）多維分析需求1、合同多維分析貸款合同是貸款管理的主線，所以這個角度來分析是必不可少的。維度主

56、要有：日期、機(jī)構(gòu)、客戶類型、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類型、幣種、期限月、實(shí)際發(fā)放年月、實(shí)際到期年月、終結(jié)年月、逾期天數(shù)、欠息天數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分類、國標(biāo)行業(yè)投向、本行投向、主要擔(dān)保方式、國標(biāo)行業(yè)分類、民營標(biāo)志、經(jīng)營組織形式、企業(yè)規(guī)模、所在行政區(qū)域、信用等級度量值主要有：合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、合同筆數(shù)2、借據(jù)多維分析借據(jù)是放款憑證之一，從這個角度來分析貸款也是很必要的。維度：日期、機(jī)構(gòu)、核心機(jī)構(gòu)、客戶類型、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類型、幣種、風(fēng)險(xiǎn)分類、借據(jù)類型、發(fā)放年月、到期年月、終結(jié)年月、期限月、會計(jì)科目、原會計(jì)科目、逾期天數(shù)、欠息天數(shù)度

57、量：借據(jù)金額、借據(jù)余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據(jù)筆數(shù)3、審查審批多維分析從這個角度進(jìn)行審批情況分析，包括機(jī)構(gòu)、信貸員考核維度：信貸員、日期、機(jī)構(gòu)、貸款幣種、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款審批日期、貸款審批通過/否決、.度量：貸款比數(shù)、貸款金額、貸款余額、審批通過筆數(shù)、否決比數(shù).(四）數(shù)據(jù)挖掘需求 待探索的空白區(qū)域.收單業(yè)務(wù) 信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款

58、給商戶。信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。收單分為：1)網(wǎng)絡(luò)收單? 2)pos收單 參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。3)ATM收單?授權(quán) 信用卡在刷卡消費(fèi)的時候是必須得到收單銀行的授權(quán)(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶。 授權(quán)一般有POS授權(quán)和人工授權(quán)兩種1）就是我們常見的刷卡 POS機(jī)把卡號信息給收單銀行收單銀行通過國際組織或者銀聯(lián)從發(fā)卡銀行取得授權(quán)再回復(fù)給機(jī)器 打印授權(quán)號在單據(jù)上持卡人簽字2）手工壓卡 把卡號 持卡人姓名等等信息壓印在單據(jù)上證明此卡在你這里出現(xiàn)過然后收銀員會打電話給收單銀行告訴收單銀行卡號等等

59、 由收單銀行通過國際組織從發(fā)卡銀行取得授權(quán)在通過電話把授權(quán)號告訴收銀員收銀員把授權(quán)號寫在單據(jù)上持卡人簽字確認(rèn)為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續(xù)費(fèi)？工行的解釋是： (1) 按國際信用卡組織的規(guī)定，特約單位受理信用卡應(yīng)按結(jié)算金額的4%向收單銀行支付手續(xù)費(fèi)。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取1-4%的手續(xù)費(fèi)。 (2) 收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機(jī)具、憑證和電子設(shè)備，并負(fù)責(zé)更換和維修，同時負(fù)責(zé)對特約單位經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)、輔導(dǎo)，適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)是合情合理的。(3) 商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費(fèi)的廣告宣傳，提高營業(yè)收入和自身形象。 (4)

60、 收單銀行對持卡人的資信情況負(fù)責(zé)，保證特約商戶及時回籠銷貨款，相應(yīng)地要承擔(dān)一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。 (5) 對特約單位擇優(yōu)獎勵是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎勵那些受卡業(yè)務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量好的特約單位和受卡人員。這些獎勵費(fèi)用來自于手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)為多少？ 按內(nèi)外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費(fèi)率也是不一樣的。一般是% - 4%。有些交易是按筆數(shù)來收取費(fèi)用的，比如每筆元。收單行、銀聯(lián)或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利益未知.等額本息還款法貸款利息計(jì)算方法及還款計(jì)劃 關(guān)鍵字: 利息計(jì)算 貸款