03第三章-保險合同

1、第三章 保險合同第一節(jié) 保險合同及其特征第二節(jié) 保險合同的分類第三節(jié) 保險合同的要素第四節(jié) 保險合同訂立生效與履行第五節(jié) 保險合同的變更與終止第六節(jié) 保險合同的爭議處理第一節(jié)保保險合同同及其特特征一、保險險合同二、保險險合同的的特征第一節(jié)保保險合同同及其特特征一、保險險合同(一)保險合同同的概念念保險關(guān)系系雙方當(dāng)當(dāng)事人之之間訂立立的在法法律上具具有約束束力的一一種協(xié)議議第一節(jié)保保險合同同及其特特征一、保險險合同(二)保險合同同必須具具備的條條件1、保險合合同當(dāng)事事人必須須具有民民事行為為能力2、保險合合同是雙雙方當(dāng)事事人意思思表示一一致的行行為3、保險合合同必須須合法第一節(jié)保保險合同同及其特特

2、征一、保險險合同二、保險險合同的的特征第一節(jié)保保險合同同及其特特征二、保險險合同的的特征(一)雙務(wù)性所謂雙務(wù)務(wù)合同是是指當(dāng)事事人雙方方都享有有權(quán)利和和承擔(dān)義義務(wù)，一一方的權(quán)權(quán)利即為為另一方方的義務(wù)務(wù)的合同同第一節(jié)保保險合同同及其特特征二、保險險合同的的特征(一)雙務(wù)性體現(xiàn)在保保險合同同中，即即為保險險合同的的投保人人負(fù)有繳繳付保費費的義務(wù)務(wù)，保險險人負(fù)有有在保險險事故發(fā)發(fā)生時賠賠償或給給付保險險金的義義務(wù)第一節(jié)保保險合同同及其特特征二、保險險合同的的特征(二)射幸性1、射幸性性的含義義保險合同同履行的的結(jié)果建建立在事事件可能能發(fā)生，也可能能不發(fā)生生的基礎(chǔ)礎(chǔ)上第一節(jié)保保險合同同及其特特征二、保險

3、險合同的的特征(二)射幸性2、保險合合同的射幸性特特點來源源于保險險事故發(fā)發(fā)生的偶偶然性，這在財財產(chǎn)保險險合同中中表現(xiàn)明明顯3、保險合合同的射射幸性特特點是就就各個保保險合同同而言的的第一節(jié)保保險合同同及其特特征二、保險險合同的的特征(三)補償性主要是對對財產(chǎn)保保險合同同而言所謂補償償性是指指保險人人對投保保人承擔(dān)擔(dān)的義務(wù)務(wù)僅限于于損失部部分的補補償，賠賠償不能能高于損損失的數(shù)數(shù)額第一節(jié)保保險合同同及其特特征二、保險險合同的的特征(四)附和性1、附合性性含義當(dāng)事人的的一方提提出合同同的主要要內(nèi)容，另一方方只是作作出取或或舍的決決定，一一般沒有有商議變變更的余余地第一節(jié)保保險合同同及其特特征二、

4、保險險合同的的特征(四)附和性2、并非保保險合同同全部采采用標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)合同形形式，有有些特殊殊險種的的合同采采用協(xié)商商辦法簽簽訂3、保險合合同不是是典型的的附和合合同，而而是具有有附和性性質(zhì)的合合同第一節(jié)保保險合同同及其特特征二、保險險合同的的特征(五)個體差異異性1、主要體體現(xiàn)在財財產(chǎn)保險險合同中中。2、保險合合同所保保障的是是遭受損損失的被被保險人人本人，而不是是其財產(chǎn)產(chǎn)。第一節(jié)保保險合同同及其特特征二、保險險合同的的特征(五)個體差異異性3、財產(chǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓時，保險合合同不能能一起轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。(六)條件性第二節(jié)保保險合同同的分類類一、財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同與人人身保險險合同二、定值值保險合合同、不不定值保保

5、險合同同與定額額保險合合同三、足額額保險合合同、不不足額保保險合同同與超額額保險合合同第二節(jié)保保險合同同的分類類四、單個個保險合合同、團團體保險險合同與與綜合保保險合同同五、指定保險險合同與與一切保保險合同同六、原保險合合同與再再保險合合同第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險險合同的的主體二、保險險合同的的客體三、保險險合同的的內(nèi)容一、保險合同同的主體體(一)含義參加保險險這一民民事法律律關(guān)系，并享有有權(quán)利和和承擔(dān)義義務(wù)的人人包括：保保險合同同的當(dāng)事事人、保保險合同同的關(guān)系系人第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險合同同的主體體(二)保險合同同當(dāng)事人人1、保險人(1)概念：向向投保人人收取保保險費，

6、在保險險事故發(fā)發(fā)生時，對被保保險人承承擔(dān)賠償償損失或或給付責(zé)責(zé)任的人人第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險合同同的主體體(二)保險合同同當(dāng)事人人1、保險人(2)要件必須具有有法人資資格，并并取得經(jīng)經(jīng)營資格格必須在規(guī)規(guī)定的經(jīng)經(jīng)營范圍圍內(nèi)經(jīng)營營第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險合同同的主體體(二)保險合同同當(dāng)事人人2、投保人(1)又稱要保保人。是是對保險險標(biāo)的具具有可保保利益，向保險險人申請請訂立保保險合同同，并負(fù)負(fù)有繳納納保險費費義務(wù)的的人第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險合同同的主體體(二)保險合同同當(dāng)事人人2、投保人(2)投保人必必須具備備三個條條件具有完全全的權(quán)利利能力和和行為能能力對保險標(biāo)

7、標(biāo)的必須須具有保保險利益益負(fù)有繳納納保險費費的義務(wù)務(wù)第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險合同同的主體體(三)保險合同同的關(guān)系系人1、被保險人人(1)含義:其財產(chǎn)、利益或或生命、身體和和健康等等受保險險合同保保障的人人(2)被保險人人的確定定方式在保險合合同中明明確列出出被保險險人的名名字第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險合同同的主體體(三)保險合同同的關(guān)系系人1、被保險人人(2)被保險人人的確定定方式以變更保保險合同同條款的的方式確確認(rèn)被保保險人采取訂立立多方面面適用的的保險條條款確認(rèn)認(rèn)被保險險人第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險合同同的主體體(三)保險合同同的關(guān)系系人2、受益人人(1)含義也叫

8、保險險金受領(lǐng)領(lǐng)人。是是在保險險事故發(fā)發(fā)生后直直接向保保險人行行使賠償償請求權(quán)權(quán)的人第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險合同同的主體體(三)保險合同同的關(guān)系系人2、受益人人(2)受益人的的構(gòu)成要要件受益人是是享有賠賠償請求求權(quán)的人人受益人是是由保單單所有人人所指定定的人第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險合同同的主體體(三)保險合同同的關(guān)系系人2、受益人人(3)受益人的的形式不可撤銷銷受益人人：更換換收益人人需得到到原收益益人的同同意?？沙蜂N受受益人：可撤消消原收益益人和更更改收益益人，要要通知保保險人。第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險合同同的主體體(三)保險合同同的關(guān)系系人2、受益人人(4)受益

9、人不不同于繼繼承人受益人享享有的是是受益權(quán)權(quán)，是原原始取得得；而繼繼承人享享有的是是遺產(chǎn)的的分割，是繼承承取得受益人沒沒有用其其領(lǐng)取的的保險金金償還被被保險人人生前債債務(wù)的義義務(wù)；而而繼承人人在其繼繼承遺產(chǎn)產(chǎn)的范圍圍內(nèi)有為為被繼承承人償還還債務(wù)的的義務(wù)第三節(jié)保保險合同同的要素素第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險險合同的的主體二、保險險合同的的客體三、保險險合同的的內(nèi)容二、保險合同同的客體體(一)保險合同同的客體體可保利益益可保利益益是指投保人或或被保險險人對保保險標(biāo)的的所具有有的法律律上承認(rèn)認(rèn)的利益益(二)與保險標(biāo)標(biāo)的的區(qū)區(qū)別保險合同同中所載載明的投投保對象象第三節(jié)保保險合同同的要素素二、保險

10、合同同的客體體(二)與保險標(biāo)標(biāo)的的區(qū)區(qū)別是保險事事故發(fā)生生所在的的本體，即作為為保險對對象的財財產(chǎn)及其其有關(guān)利利益或者者人的生生命、身身體和健健康特定的保保險標(biāo)的的是保險險合同訂訂立的必必要內(nèi)容容，但訂訂立保險險合同的的目的并并非保障障保險標(biāo)標(biāo)的本身身第三節(jié)保保險合同同的要素素第三節(jié)保保險合同同的要素素一、保險險合同的的主體二、保險險合同的的客體三、保險險合同的的內(nèi)容三、保險合同同的內(nèi)容容(一)保險合同同的條款款1、概述(1)概念：是是指規(guī)定定保險人人與被保保險人之之間的基基本權(quán)利利和義務(wù)務(wù)的條文文，是保保險公司司對所承承保的保保險標(biāo)的的履行保保險責(zé)任任的依據(jù)據(jù)第三節(jié)保保險合同同的要素素三、保

11、險險合同的的內(nèi)容(一)保險合同同的條款款1、概述(2)分類基本條款款與附加加條款(根據(jù)合同同內(nèi)容分分類)法定條款款與任選選條款(根據(jù)合同同約束力力分類)第三節(jié)保保險合同同的要素素三、保險合同同的內(nèi)容容(一)保險合同同的條款款2、具體內(nèi)內(nèi)容(1)當(dāng)事人的的姓名住住所(2)保險標(biāo)的的(3)保險金額額(4)保險費(5)保險期限限第三節(jié)保保險合同同的要素素三、保險合同同的內(nèi)容容(二)保險合同同的形式式1、投保單是投保人人向保險險人申請請訂立保保險合同同的書面面要約記載“聲聲明事項項”，是是保險合合同的重重要組成成部分第三節(jié)保保險合同同的要素素三、保險合同同的內(nèi)容容(二)保險合同同的形式式2、暫保單又稱

12、臨時時保單。它是正正式保單單發(fā)出前前的臨時時合同暫保單的的法律效效力與正正式保單單完全相相同第三節(jié)保保險合同同的要素素三、保險合同同的內(nèi)容容(二)保險合同同的形式式3、保險單簡稱保單單。它是是投保人人與保險險人之間間保險合合同行為為的一種種正式書書面形式式第三節(jié)保保險合同同的要素素三、保險合同同的內(nèi)容容(二)保險合同同的形式式4、保險憑證證也稱小保保險，是是保險人人向投保保人簽發(fā)發(fā)的證明明保險合合同已經(jīng)經(jīng)成立的的書面憑憑證，是是一種簡簡化了的的保險單單，法律律效力與與保險單單相同第三節(jié)保保險合同同的要素素第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行一、保險險合同的的訂立二、保險險合同的的生效三、保險險

13、合同的的履行第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行一、保險險合同的的訂立(一)含義：投保人與與保險人人之間基基于意思思表示一一致而作作出的法法律行為為(二)保險合同同訂立的的程序1、要約通常由投投保人提提出第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行一、保險險合同的的訂立(二)保險合同同訂立的的程序2、承諾(1)保險合同同的承諾諾也叫承承保，它它是由保保險人作作出的第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行一、保險險合同的的訂立(二)保險合同同訂立的的程序2、承諾(2)當(dāng)投保人逐逐一填好好投保單單所列事事項，經(jīng)經(jīng)保險人人審查簽簽章承保保后，保保險合同同隨之成成立第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行一、保險險合

14、同的的訂立二、保險險合同的的生效三、保險險合同的的履行第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行二、保險險合同的的生效(一)相關(guān)概念念1、保險合同同成立是指投保保人與保保險人就就保險合合同條款款達(dá)成協(xié)協(xié)議2、保險合同同生效保險合同同對當(dāng)事事人雙方方發(fā)生約約束力，即合同同條款產(chǎn)產(chǎn)生法律律效力第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行二、保險險合同的的生效(二)保險合同同生效與與成立的的區(qū)別許多保險險合同約約定，在在其成立立后的某某一時間間內(nèi)生效效，因此此，在合合同成立立后并不不立即生生效前發(fā)發(fā)生保險險事故的的，保險險人不承承擔(dān)保險險責(zé)任(案例)第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行一、保險險合同的的訂立二、保

15、險險合同的的生效三、保險險合同的的履行第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行三、保險險合同的的履行(一)投保人義義務(wù)1、繳納保費費的義務(wù)務(wù)是投保人人最重要要的義務(wù)務(wù)2、通知義務(wù)務(wù)(1)危險增加加的通知知義務(wù)第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行三、保險險合同的的履行(一)投保人義義務(wù)2、通知義務(wù)務(wù)(2)保險事故故發(fā)生的的通知義義務(wù)3、避免損失失擴大的的義務(wù)第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行三、保險險合同的的履行(二)保險人義義務(wù)1、確定損損失賠償償責(zé)任(責(zé)任范圍圍的確定定)(1)基本責(zé)任任：按合合同的基基本條款款對被保保險人所所承擔(dān)的的責(zé)任第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行三、保險險合同的的履

16、行(二)保險人義義務(wù)1、確定損損失賠償償責(zé)任(2)附加責(zé)任任：是附附加于保保險人基基本責(zé)任任范圍之之上的責(zé)責(zé)任。一一般不能能單獨承承保第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行三、保險險合同的的履行(二)保險人義義務(wù)1、確定損損失賠償償責(zé)任(3)除外責(zé)任任：在保保險責(zé)任任范圍之之外，保保險人不不予承擔(dān)擔(dān)的責(zé)任任第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行三、保險險合同的的履行(二)保險人義義務(wù)1、確定損損失賠償償責(zé)任(3)除外責(zé)任任規(guī)定除外外責(zé)任的的原因避免保險險人遭受受巨額損損失限制對非非偶然事事故的賠賠償避免逆選選擇第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行三、保險險合同的的履行(二)保險人義義務(wù)1、確定損損

17、失賠償償責(zé)任(3)除外責(zé)任任除外地點點除除外風(fēng)風(fēng)險除外財產(chǎn)產(chǎn)除除外損損失第四節(jié)保保險合同同訂立生生效與履履行三、保險險合同的的履行(二)保險人義義務(wù)2、履行賠償償給付義義務(wù)賠償金的的主要內(nèi)內(nèi)容(1)賠償或給給付金額額(2)施救費用用(3)檢驗估價價等合理理費用第五節(jié)保保險合同同變更與與終止一、保險險合同主主體的變變更二、保險險合同內(nèi)內(nèi)容的變變更三、保險險合同效效力的變變更四、保險險合同的的終止一、保險險合同主主體變更更(一)含義一般指投投保人、被保險險人的變變更，故故又稱保保險合同同的轉(zhuǎn)讓讓、保險險單的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓第五節(jié)保保險合同同變更與與終止一、保險險合同主主體變更更(二)財產(chǎn)保險險變更手手序1、

18、一般情情況下，轉(zhuǎn)讓必必須得到到保險人人的同意意2、貨物運運輸保險險允許保保單隨著著保險標(biāo)標(biāo)的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓而自自動轉(zhuǎn)移移，不需需征得保保險人的的同意第五節(jié)保保險合同同變更與與終止一、保險險合同主主體變更更(三)人身保險險變更手手序一般不需需要經(jīng)過過保險人人的同意意即可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓，但但在轉(zhuǎn)讓讓后必須須通知保保險人(人壽保險險單轉(zhuǎn)讓讓不會改改變被保保險人)第五節(jié)保保險合同同變更與與終止第五節(jié)保保險合同同變更與與終止一、保險險合同主主體的變變更二、保險險合同內(nèi)內(nèi)容的變變更三、保險險合同效效力的變變更四、保險險合同的的終止二、保險險合同內(nèi)內(nèi)容變更更(一)含義：在在主體不不變的情情況下，改變合合同中約約定的事事項

19、(二)變更手續(xù)續(xù)保險合同同訂立后后，投保保人可以以提出變變更合同同內(nèi)容的的要求，但須經(jīng)經(jīng)保險人人同意，辦理變變更手續(xù)續(xù)，必要要時加繳繳保費第五節(jié)保保險合同同變更與與終止第五節(jié)保保險合同同變更與與終止一、保險險合同主主體的變變更二、保險險合同內(nèi)內(nèi)容的變變更三、保險險合同效效力的變變更四、保險險合同的的終止三、保險險合同效效力變更更(一)合同無效效1、合同雖雖然已經(jīng)經(jīng)訂立，但在法法律上不不發(fā)生任任何效力力2、約定無無效與法法定無效效3、全部無效效與部分分無效第五節(jié)保保險合同同變更與與終止三、保險險合同效效力變更更(一)合同無效效4、自始無效效與失效效(二)合同的解解除當(dāng)事人基基于合同同成立后后所發(fā)

20、生生的情況況，使合合同無效效的一種種單方面面的行為為第五節(jié)保保險合同同變更與與終止三、保險險合同效效力變更更(三)合同的復(fù)復(fù)效保險合同同的效力力在終止止以后又又重新開開始第五節(jié)保保險合同同變更與與終止第五節(jié)保保險合同同變更與與終止一、保險險合同主主體的變變更二、保險險合同內(nèi)內(nèi)容的變變更三、保險險合同效效力的變變更四、保險險合同的的終止四、保險險合同終終止(一)合同因期期限屆滿滿而終止止是保險合合同終止止最普遍遍、最基基本的原原因(二)合同因解解除而終終止1、法定解除除法律規(guī)定定的原因因出現(xiàn)時時，保險險第五節(jié)保保險合同同變更與與終止四、保險險合同終終止(二)合同因解解除而終終止1、法定解除除合同當(dāng)事事人一方方依法行行使解除除權(quán)，消消滅已經(jīng)經(jīng)生效的的保險合合同關(guān)系系第五節(jié)保保險合同同變更與與終止四、保險險合同終終止(二)合同因解解除而終終止2、約定解除除一旦出現(xiàn)現(xiàn)雙方當(dāng)當(dāng)事人約約定的解解除條件件時，一一方或雙雙方即有有權(quán)解除除保險合合同第五節(jié)保保險合同同變更與與終止四、保險險合同終終止(二)合同因解解除而終終止3、任意解除除法律允許許雙方當(dāng)當(dāng)事人都都有權(quán)根根據(jù)自己己的意愿愿解除合合同第五節(jié)保保險合同同變更與與終止四、保險險合同終終止(三)