銀?！秱€(gè)人理財(cái)》知識點(diǎn)總結(jié)終結(jié)版

目錄第一章銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述…………………1第一節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類………1第二節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀…………1第三節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素…………2第四節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定位………………3第二章銀行個(gè)人理財(cái)理論與實(shí)務(wù)基礎(chǔ)…………4第一節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)……………4第二節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)……………8第三章金融市場和其他投資市場………………9第一節(jié)金融市場概述……………9第二節(jié)金融市場的功能和分類…………………9第三節(jié)金融市場的發(fā)展………10第四節(jié)貨幣市場………………10第五節(jié)資本市場………………10第六節(jié)金融衍生品市場………12第七節(jié)外匯市場………………13第八節(jié)保險(xiǎn)市場………………14第九節(jié)黃金及其他投資市場…………………15第四章銀行理財(cái)產(chǎn)品……………15第一節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展………………15第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品要素……………………15第三節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹……………………16第四節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢………………17第五章銀行代理理財(cái)產(chǎn)品………17第一節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念……………17第二節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售基本原則……17第三節(jié)基金……………………17第四節(jié)保險(xiǎn)……………………20第五節(jié)國債……………………20第六節(jié)信托……………………21第七節(jié)黃金……………………21第六章理財(cái)顧問服務(wù)……………22第一節(jié)理財(cái)顧問服務(wù)概述……………………22第二節(jié)客戶分析………………22第三節(jié)財(cái)務(wù)規(guī)劃………………23第七章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)定……………25第一節(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律…………………25第八章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理………29第一節(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理……………29第二節(jié)個(gè)人理財(cái)資金使用管理………………29第三節(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理………………30第九章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理…………………31第一節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)………31第二節(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)………31第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的幾個(gè)方面…………………31第十章職業(yè)道德和投資者教育…………………32第一節(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介…………32第二節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德……………32第三節(jié)個(gè)人理財(cái)投資者教育…………………33

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類知識點(diǎn)一：個(gè)人理財(cái)概述個(gè)人理財(cái)步驟：評估理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評估（考點(diǎn)：個(gè)人理財(cái)步驟：易考多選題）國內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)知識點(diǎn)二：銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念國內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)：顧問性質(zhì)（理財(cái)顧問）、委托性質(zhì)（資產(chǎn)管理）相關(guān)主體：個(gè)人客戶（需求方）、商業(yè)銀行（供給方）、非銀行金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)市場：貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產(chǎn)市場、保險(xiǎn)市場、黃金市場、理財(cái)產(chǎn)品市場（考點(diǎn)：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)：易考單選、判斷，相關(guān)主體、相關(guān)市場：易考多選）知識點(diǎn)三：銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類根據(jù)管理運(yùn)作方式劃分分類內(nèi)容理財(cái)顧問服務(wù)接受客戶咨詢，提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)綜合理財(cái)服務(wù)接受客戶授權(quán)，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)根據(jù)客戶獲取收益方式劃分分類內(nèi)容保證收益理財(cái)計(jì)劃銀行承諾固定收益，或最低收益非保證收益理財(cái)計(jì)劃保本浮動(dòng)：保證本金，收益浮動(dòng)。非保本浮動(dòng)：本金收益都不保證（考點(diǎn)：銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類：易考單選、多選、判斷）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和現(xiàn)狀知識點(diǎn)一：國外發(fā)展和現(xiàn)狀初創(chuàng)期：起源于歐洲貴族私人銀行擴(kuò)張期：第二次世界大戰(zhàn)后成熟期：國際注冊理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會（考點(diǎn)：國外發(fā)展和現(xiàn)狀：易考單選題）知識點(diǎn)二：國內(nèi)發(fā)展和現(xiàn)狀1月23日，《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施（考點(diǎn)：《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施時(shí)間：易考單選題）

第三節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素知識點(diǎn)一：宏觀因素政治、法律、政策環(huán)境：財(cái)政政策、貨幣政策、收入分配政策、稅收政策經(jīng)濟(jì)環(huán)境：（1）經(jīng)濟(jì)增長與個(gè)人理財(cái)策略：理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期未來經(jīng)濟(jì)增長較快預(yù)期未來經(jīng)濟(jì)正在處于衰退周期理財(cái)策略調(diào)整建議理財(cái)策略調(diào)整理由理財(cái)策略調(diào)整建議理財(cái)策略調(diào)整理由儲蓄減少配置收益偏低增加配置收益穩(wěn)定債券減少配置收益偏低增加配置風(fēng)險(xiǎn)較低股票增加配置企業(yè)盈利增長可以支撐牛市減少配置企業(yè)虧損增加、可能引發(fā)熊市基金增加配置可實(shí)現(xiàn)增值減少配置面臨資產(chǎn)縮水房產(chǎn)增加配置價(jià)格上漲適當(dāng)減少市場轉(zhuǎn)淡（2）通貨膨脹與個(gè)人理財(cái)策略：理財(cái)產(chǎn)品預(yù)計(jì)未來溫和通脹預(yù)期未來通貨緊縮理財(cái)策略調(diào)整建議理財(cái)策略調(diào)整理由理財(cái)策略調(diào)整建議理財(cái)策略調(diào)整理由儲蓄減少配置凈收益走低維持配置收益穩(wěn)定債券減少配置凈收益走低減少配置價(jià)格下跌股票適當(dāng)增加配置資金涌入價(jià)升減少配置價(jià)格下跌黃金增加配置規(guī)避通貨膨脹維持現(xiàn)狀價(jià)格穩(wěn)定（3）利率變化與個(gè)人理財(cái)策略：理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期未來利率上升預(yù)期未來利率水平下降理財(cái)策略調(diào)整建議理財(cái)策略調(diào)整理由理財(cái)策略調(diào)整建議理財(cái)策略調(diào)整理由儲蓄增加配置收益將增加減少配置收益將減少債券減少配置面臨下跌風(fēng)險(xiǎn)增加配置面臨上漲機(jī)會股票減少配置面臨下跌風(fēng)險(xiǎn)增加配置面臨上漲機(jī)會基金減少配置面臨下跌風(fēng)險(xiǎn)增加配置面臨上漲機(jī)會房產(chǎn)減少配置貸款成本增加增加配置貸款成本降低外匯減少配置人民幣回報(bào)高增加配置外匯利率可能高社會環(huán)境（1）社會文化環(huán)境：傳統(tǒng)東方文化好儲蓄，西方好投資等（2）制度環(huán)境：養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、其他社會保險(xiǎn)制度（3）人口環(huán)境技術(shù)環(huán)境（考點(diǎn)：政治、法律、政策環(huán)境：易考多選，經(jīng)濟(jì)增長與個(gè)人理財(cái)策略、通貨膨脹與個(gè)人理財(cái)策略、利率變化與個(gè)人理財(cái)策略：易考單選、判斷，社會環(huán)境：易考多選）知識點(diǎn)二：微觀影響因素1、金融市場競爭程度2、金融市場的開放（考點(diǎn)：微觀影響因素：易考多選）3、金融市場的價(jià)格機(jī)制：利率水平知識點(diǎn)三：其他影響因素1、客戶對理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)知度2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位3、其他理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展（考點(diǎn)：其他影響因素：易考多選）4、中介機(jī)構(gòu)發(fā)展水平5、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制第四節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位客戶層面：客戶理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有促進(jìn)和推動(dòng)作用；降低了客戶理財(cái)門檻、節(jié)約了客戶的理財(cái)成本。商業(yè)銀行層面：優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)銀行競爭力。市場層面：有效發(fā)揮金融市場功能；通過實(shí)現(xiàn)對市場信息的專業(yè)化處理，理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)化服務(wù)，促進(jìn)社會資源的優(yōu)化配置。（考點(diǎn)：銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位三方面：易考單選、判斷）

第二章銀行個(gè)人理財(cái)理論與實(shí)務(wù)基礎(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)知識點(diǎn)一：生命周期理論家庭生命周期（1）四階段：形成期、成長期、成熟期、衰老期（2）家庭生命周期各階段的理財(cái)重點(diǎn)：期間家庭形成期家庭成長期家庭成熟期家庭衰老期夫妻年齡25-3530-5550-6060歲以后保險(xiǎn)安排提高壽險(xiǎn)保額以子女教育年金儲備高等教育學(xué)費(fèi)以養(yǎng)老險(xiǎn)或遞延年金儲備退休金投保長期看護(hù)險(xiǎn)或?qū)B(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)即期年金核心資產(chǎn)配置股票70%債券10%貨幣20%股票60%債券30%貨幣10%股票50%債券40%貨幣10%股票20%債券60%貨幣20%預(yù)期收益高，風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益較高，風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品信貸運(yùn)用信用卡、小額信貸房屋貸款、汽車貸款還清貸款無貸款或者反按揭個(gè)人生命周期（1）六階段：探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期（2）個(gè)人生命周期各階段的理財(cái)重點(diǎn)：期間探索期建立起穩(wěn)定期維持期高原期退休期對應(yīng)年齡15-2425-3435-4445-5455-6060歲以后家庭狀態(tài)以父母家庭為生活重心擇偶結(jié)婚、有學(xué)前子女子女上小學(xué)、中學(xué)女子進(jìn)入高等教育階段子女獨(dú)立以夫妻兩人為主理財(cái)活動(dòng)求學(xué)深造、提高收入以后貸款、購房償還房貸、籌教育金收入增加、籌退休金負(fù)擔(dān)減輕、準(zhǔn)備退休享受生活規(guī)劃、遺產(chǎn)投資工具活期、定期存款、基金定投活期存款、股票、基金定投自用房產(chǎn)投資、股票、基金多元投資組合降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)固定收益投資為主保險(xiǎn)計(jì)劃意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)、儲蓄險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)長期看護(hù)險(xiǎn)、退休年金領(lǐng)退休金至終老（考點(diǎn)：家庭生命周期四階段、個(gè)人生命周期六階段：易考多選，家庭生命周期各階段的理財(cái)重點(diǎn)、個(gè)人生命周期各階段的理財(cái)重點(diǎn)：易考單選、判斷）知識點(diǎn)二：貨幣的時(shí)間價(jià)值1、貨幣的時(shí)間價(jià)值的概念和影響因素（1）概念：貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資（再投資）所增加的價(jià)值。一定數(shù)量的貨幣在兩個(gè)不同時(shí)點(diǎn)之間的價(jià)值差異。（2）影響要素：時(shí)間、收益率或者通貨膨脹率、單利或者復(fù)利時(shí)間價(jià)值與利率（復(fù)利）計(jì)算幾個(gè)名詞：PV–現(xiàn)值、FV–終值（復(fù)利終值）、t-時(shí)間;r-利率（1）終值計(jì)算：單期FV=C0*(1+r)多期：FV=PV*(1+r)t（2）現(xiàn)值計(jì)算：單期PV=C1/(1+r)多期PV=FV/(1+r)t（3）復(fù)利期間和有效年利率的計(jì)算：一年對金融資產(chǎn)計(jì)算m次復(fù)利FV=C0*（1+r/m）mt有效年利率（折合成每年計(jì)算一次復(fù)利）EAR=(1+r/m)m-1（考點(diǎn)：貨幣時(shí)間價(jià)值概念：易考判斷，影響要素：易考多選題，時(shí)間價(jià)值與利率計(jì)算：易考單選、判斷）知識點(diǎn)三：投資理論收益（1）持有期收益和持有期收益率：面值收益（HPR）=紅利+市值變化持有期收益率（HPY）=面值收益/初始市值=紅利收益+資本利得收益（2）預(yù)期收益率：E(Ri)=ΣPiRi*100%（3）必要收益率：投資對象要求的最低收益率。必要收益率包括真實(shí)收益率、通貨膨脹率和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬三部分。2、風(fēng)險(xiǎn)（1）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)類型系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容宏觀風(fēng)險(xiǎn)，如市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)等微觀風(fēng)險(xiǎn)，與具體產(chǎn)品有關(guān)，如經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)?？煞褚?guī)避不可規(guī)避可通過投資組合規(guī)避（2）風(fēng)險(xiǎn)的測定指標(biāo)公式大小與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系方差ΣPi*[Ri-E(Ri)]2，P是概率、R是預(yù)期收益率數(shù)值越小，投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)越小標(biāo)準(zhǔn)差方差的平方根變異系數(shù)CV=標(biāo)準(zhǔn)差/預(yù)期收益率=σi/E(Ri)3、資產(chǎn)組合理論（1）資產(chǎn)組合收益和風(fēng)險(xiǎn)：收益：用預(yù)期收益來衡量。風(fēng)險(xiǎn)：用方差來衡量。（2）兩種資產(chǎn)組合的收益和風(fēng)險(xiǎn)：收益：rp=XA*rA+XB*rB風(fēng)險(xiǎn)：σ2p=X2Aσ2A+(1-XA)2σ2B+2XA(1-XA)σAσBρA（3）最優(yōu)資產(chǎn)組合：例如有兩種資產(chǎn)組合A和B。E(rA)>E（rB),σA>σB根據(jù)投資者偏好對A與B的滿意程度：中庸型：A與B無差異。保守型：A不如B令人滿意。進(jìn)取型：A比B令人滿意。（4）無差異曲線的種類一個(gè)特定的投資者，任意給定一個(gè)證券組合，根據(jù)他對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度可以得到一系列滿意程度相同的（即無差異）證券組合，這些組合恰好形成一條曲線，叫無差異曲線。a：投資者對風(fēng)險(xiǎn)毫不在意只關(guān)心期望收益率。b：投資者只關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)，對期望收益率毫不在意。c和d：一般的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。d比c保守些。（5）投資組合管理：資產(chǎn)分析資產(chǎn)組合分析資產(chǎn)組合選擇資產(chǎn)組合評價(jià)調(diào)整資產(chǎn)組和（考點(diǎn)：收益：易考單選題，多選題，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：易考單選、判斷，風(fēng)險(xiǎn)的測量：易考單選，資產(chǎn)組合理論：易考單選、判斷）知識點(diǎn)四：資產(chǎn)配置原理1、資產(chǎn)配置概念：指依據(jù)所要達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)，按資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)最低與報(bào)酬最佳的原則將資金有效地分配在不同類型的資產(chǎn)上構(gòu)建達(dá)到增強(qiáng)投資組合報(bào)酬和控制風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)投資組合。2、資產(chǎn)配置步驟：了解客戶屬性生活設(shè)計(jì)和生活資產(chǎn)儲備風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃和保障資產(chǎn)儲備建立長期投資儲備建立多元化的產(chǎn)品組合3、常見資產(chǎn)配置組合模型（1）資產(chǎn)的種類按風(fēng)險(xiǎn)收益劃分種類極高風(fēng)險(xiǎn)、極高收益資產(chǎn)權(quán)證、期權(quán)、期貨、對沖基金、垃圾債券高風(fēng)險(xiǎn)、高收益資產(chǎn)股票、股票型基金、外匯投資組合等中風(fēng)險(xiǎn)、中收益資產(chǎn)金銀、集合信托、債券基金等較低風(fēng)險(xiǎn)、較低收益資產(chǎn)債券、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)存款、國債等（2）資產(chǎn)組合模型種類特點(diǎn)金字塔型低收益50%、中收益30%、高風(fēng)險(xiǎn)高收益20%啞鈴型中收益最少，比較平衡紡錘型中收益占主體，安全性高梭鏢型只有高風(fēng)險(xiǎn)配置，穩(wěn)定性差、風(fēng)險(xiǎn)高（考點(diǎn)：資產(chǎn)配置概念：易考判斷，資產(chǎn)配置步驟：易考多選，資產(chǎn)種類：易考單選，資產(chǎn)組合模型：易考多選、單選。）

知識點(diǎn)五：投資策略和投資組合的選擇1、市場有效性與投資策略的選擇市場有效的三個(gè)層次反應(yīng)信息情況投資策略弱勢有效市場歷史信息靠基本面信息取勝半強(qiáng)勢有效市場公開信息靠內(nèi)幕信息取勝強(qiáng)勢有效市場內(nèi)幕信息所有信息充分體現(xiàn)2、理財(cái)工具和投資組合的選擇（1）銀行理財(cái)產(chǎn)品：開發(fā)主體是銀行本身（2）銀行代理理財(cái)產(chǎn)品：基金、保險(xiǎn)、國債、信托、黃金等。產(chǎn)品的開發(fā)主體是第三方。（3）其他理財(cái)產(chǎn)品：股票、房地產(chǎn)。即不是銀行開發(fā)，也不是由銀行代理銷售的一些理財(cái)工具。3、個(gè)人資產(chǎn)配置中的三大產(chǎn)品組合按風(fēng)險(xiǎn)收益劃分種類低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的產(chǎn)品組合存款、貨幣市場基金、國債中風(fēng)險(xiǎn)、中收益的產(chǎn)品組合基金、藍(lán)籌股、指數(shù)投資等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品組合包括投機(jī)產(chǎn)品組合：期權(quán)、期貨、金融衍生品、對沖基金、外匯寶、彩票，不應(yīng)超過資產(chǎn)總額的10%（考點(diǎn)：市場有效性與投資策略的選擇：易考單選，理財(cái)工具和投資組合的選擇、個(gè)人資產(chǎn)配置中的三大產(chǎn)品組合：易考多選）

第二節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)務(wù)基礎(chǔ)知識點(diǎn)一：理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入1、保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額為5萬元人民幣，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上。2、僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于10萬元（或等值外幣），不得向無投資經(jīng)驗(yàn)的客戶銷售。對外代客理財(cái)，起點(diǎn)不低于30萬元。風(fēng)險(xiǎn)程度越高的產(chǎn)品，其客戶門檻越高。（考點(diǎn)：理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入金額：易考單選，判斷）知識點(diǎn)二：客戶理財(cái)價(jià)值觀四種類型：后享受型（螞蟻?zhàn)澹⑾认硎苄停白澹?、購房型（蝸牛族）、以子女為中心型（慈烏族）（考點(diǎn)：客戶理財(cái)價(jià)值觀的四中類型：易考單選、多選）知識點(diǎn)三：客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性1、影響客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素：（1）年齡（2）受教育情況（3）收入、職業(yè)和財(cái)富規(guī)模（4）資金的投資期限（5）理財(cái)目標(biāo)的彈性（6）主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好等（7）其他。2、風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資風(fēng)格分類（1）客戶風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分類：風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)偏愛型、風(fēng)險(xiǎn)中立型。（2）客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶分級：進(jìn)取型、成長型、平衡型、穩(wěn)健型、保守型。（考點(diǎn)：影響客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素、客戶風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分類、客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶分級：易考單選、多選）知識點(diǎn)四：客戶風(fēng)險(xiǎn)評估1、評估的目的：避免盲目投資、有利于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。2、常見的評估方法：（1）定性、定量、（2）客戶投資目標(biāo)、（3）對投資產(chǎn)品的偏好、（4）概率和收益的權(quán)衡3、評估內(nèi)容：問卷（考點(diǎn)：評估目的、評估內(nèi)容：易考單選，常見的評估方法：易考多選）

第三章金融市場和其他投資市場第一節(jié)金融市場概述知識點(diǎn)一：金融市場的概念以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關(guān)系及其交易機(jī)制的總和。（考點(diǎn)：金融市場的概念：易考單選）知識點(diǎn)二：金融市場的三層含義1、它是金融資產(chǎn)進(jìn)行交易的有形和無形的“場所”2、它反映了金融資產(chǎn)供應(yīng)者和需求者之間的供求關(guān)系（考點(diǎn)：金融市場的三層含義：易考多選）3、它包含了金融資產(chǎn)的交易機(jī)制，其中最主要的是價(jià)格知識點(diǎn)三：金融市場的特點(diǎn)1、市場商品的特殊性2、市場交易價(jià)格的一致性3、市場交易活動(dòng)的集中性4、交易主體的可變性（考點(diǎn)：金融市場的特點(diǎn)：易考多選）知識點(diǎn)四：金融市場的構(gòu)成要素1、市場主體：企業(yè)、政府及政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、居民個(gè)人2、市場客體：金融工具，金融市場的交易對象(考點(diǎn)：金融市場的構(gòu)成要素：易考多選、單選)3、市場中介：交易中介、服務(wù)中介第二節(jié)金融市場的功能和分類知識點(diǎn)一：金融市場功能1、微觀經(jīng)濟(jì)功能：（1）集聚功能（2）財(cái)富功能（3）避險(xiǎn)功能（4）交易功能2、宏觀經(jīng)濟(jì)功能：（1）資源配置（2）調(diào)節(jié)功能(政策調(diào)節(jié)平臺)（3）反映功能（晴雨表）（考點(diǎn)：金融市場微觀經(jīng)濟(jì)功能、宏觀經(jīng)濟(jì)功能：易考多選）知識點(diǎn)二：金融市場分類分類標(biāo)準(zhǔn)種類按交易期限劃分短期市場（貨幣市場）長期市場（資本市場）按金融交易是否存在固定場所劃分有形市場、無形市場按金融交易的性質(zhì)來劃分發(fā)行市場、交易市場按所交易的金融產(chǎn)品的交割時(shí)間劃分現(xiàn)貨市場、期貨市場按交易的區(qū)域來劃分國內(nèi)金融市場、國際金融市場。（考點(diǎn)：金融市場分類：易考單選、多選）

第三節(jié)金融市場的發(fā)展知識點(diǎn)一：國際金融市場的發(fā)展1、全球資本流動(dòng)日益自由化，金融市場價(jià)格聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)2、全球金融市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則逐步趨同3、全球金融市場交易方式逐步融合，清算方式趨于統(tǒng)一（考點(diǎn)：國際金融市場發(fā)展的四方面：易考多選）4、全球衍生品市場快速發(fā)展知識點(diǎn)二：中國金融市場的發(fā)展1.金融市場體系基本形成2.金融市場功能不斷深化3.金融市場的基本制度建設(shè)日趨完善（考點(diǎn)：中國金融市場發(fā)展的四方面：易考多選）4.金融市場對外開放程度不斷提高第四節(jié)貨幣市場知識點(diǎn)一：貨幣市場概述1、貨幣市場的定義：融通短期資金的市場叫貨幣市場。貨幣市場工具包括政府發(fā)行的短期政府債券、商業(yè)票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓的大額定期存單及貨幣市場共同基金。這些交易工具隨時(shí)可以在市場上出售變現(xiàn)。（1）低風(fēng)險(xiǎn)、低收益2、貨幣市場的特征（2）期限短、流動(dòng)性高（考點(diǎn)：貨幣市場工具貨幣市場特征：易考多選）（3）交易量大知識點(diǎn)二：貨幣市場的組成1、同業(yè)拆借市場2、商業(yè)票據(jù)市場3、銀行承兌匯票市場4、回購市場5、短期政府債券市場6、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場（考點(diǎn)：貨幣市場的組成：易考單選、多選）第五節(jié)資本市場知識點(diǎn)一：股票市場1、股票定義：股票是由股份公司發(fā)行的、代表投資者投資份額及其權(quán)利和義務(wù)的所有權(quán)憑證，是一種能夠給投資者帶來收益的有價(jià)證券，其實(shí)質(zhì)是公司的產(chǎn)權(quán)證明書。股票是一種權(quán)益性工具。2、股票的分類分類標(biāo)準(zhǔn)種類按股東享有權(quán)利和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不同普通股、優(yōu)先股按票面是否記載投資者姓名記名股票、無記名股票按投資主體性質(zhì)不同國家股、法人股、社會公眾股按股票是否流動(dòng)流通股、非流通股按我國國情A股、B股、H股、N股、S股

3、股票市場交易機(jī)制（1）股票市場層次：一級市場（發(fā)行的市場）、二級市場（流通的市場）（2）交易原則：價(jià)格優(yōu)先，時(shí)間優(yōu)先4、股票價(jià)格指數(shù)（1）國內(nèi)主要的股價(jià)指數(shù)：滬深300、上證綜指、深證成指、上證50、上證180（2）國外主要股價(jià)指數(shù)：道瓊斯平均指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)、倫敦金融時(shí)報(bào)指數(shù)、日經(jīng)225種股價(jià)指數(shù)、恒生指數(shù)等（考點(diǎn)：股票定義：易考判斷，股票的分類、股票價(jià)格指數(shù)：易考單選、多選，股票市場交易機(jī)制：易考單選）知識點(diǎn)二：債券市場1、債券定義：債券是投資者向政府、公司或金融機(jī)構(gòu)提供資金的債權(quán)憑證，表明發(fā)行人負(fù)有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日償還本金的責(zé)任。2、債券的特征：（1）償還性（2）流動(dòng)性（3）安全性（4）收益性3、債券的收益來源：（1）利息收益（2）資本利得（買賣差價(jià)）（3）債券利息的在投資收益4、債券的分類分類標(biāo)準(zhǔn)種類按發(fā)行主體不同政府債券、金融債券、公司債券、國際債券按期限不同短期、中期、長期債券按利息支付方式不同附息債券、一次性還本付息債券、貼現(xiàn)債券5、債券市場的功能（1）債券流通和變現(xiàn)的理想場所（2）聚集資金的重要場所（3）能夠反映企業(yè)經(jīng)營實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況（4）是中央銀行對金融進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要場所6、債券市場交易機(jī)制（1）債券市場層次：一級市場（發(fā)行的市場）、二級市場（流通的市場）（2）債券價(jià)格的確定債券價(jià)格確定方式發(fā)行價(jià)格折價(jià)/平價(jià)/溢價(jià)交易價(jià)格債券價(jià)格與到期收益率成反比，與市場利率成反比（考點(diǎn)：債券的定義：易考判斷，債券的特征、收益來源、債券市場的功能：易考多選，債券市場的交易機(jī)制：易考單選，債券價(jià)格的確定：易考多選、判斷）

第六節(jié)金融衍生品市場知識點(diǎn)一：市場概述1、金融衍生品市場分類分類標(biāo)準(zhǔn)種類按照基礎(chǔ)工具的種類劃分股權(quán)衍生品、貨幣衍生品、利率衍生品按照交易場所劃分場內(nèi)交易工具（股指期貨）、場外交易工具（利率互換）按照交易方式劃分遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換2、金融衍生品的特性：（1）可復(fù)制性（2）杠桿特征（保證金交易）3、金融衍生品的市場功能：（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（2）價(jià)格發(fā)現(xiàn)（3）提高交易效率（4）優(yōu)化資源配置4、金融衍生品市場現(xiàn)狀：20XX年4月16日推出股指期貨。（考點(diǎn)：金融衍生品市場分類、特性、功能：易考單選、多選，金融衍生品市場現(xiàn)狀：易考單選）知識點(diǎn)二：金融衍生品1、金融遠(yuǎn)期合約（1）定義：遠(yuǎn)期合約是指雙方約定在未來的某一確定時(shí)間，按確定的價(jià)格買賣一定數(shù)量某種金融工具的合約。（2）優(yōu)點(diǎn)：規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)：非標(biāo)準(zhǔn)化合約、柜臺交易、沒有履約保證。2、金融期貨（1）定義：金融期貨合約是指協(xié)議雙方同意在約定的將來某個(gè)日期，按約定的條件買入或賣出一定標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量的金融工具的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。期貨合約是標(biāo)準(zhǔn)化合約（2）期貨合約的特征期貨合約的履約大部分通過對沖方式期貨合約的履行由期貨交易所或結(jié)算公司提供擔(dān)保合約有最小的價(jià)格和變動(dòng)幅度（3）期貨交易的主要制度：保證金制度、每日結(jié)算制度、持倉限額制度、大戶報(bào)告制度、強(qiáng)行平倉制度3、金融期權(quán)（1）定義：金融期權(quán)實(shí)質(zhì)上是一種契約，它賦予了持有人在未來某一特定的時(shí)間內(nèi)按買賣雙方約定的價(jià)格，購買或出售一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)權(quán)利的合約。（2）金融期權(quán)的要素：基礎(chǔ)資產(chǎn)、期權(quán)的買方、期權(quán)的賣方、行權(quán)價(jià)格、到期日、期權(quán)費(fèi)（3）金融期權(quán)的分類分類標(biāo)準(zhǔn)種類按權(quán)利性質(zhì)劃分看漲期權(quán)、看跌期權(quán)按到期日劃分歐式期權(quán)、美式期權(quán)按行權(quán)價(jià)格與標(biāo)的資產(chǎn)市場價(jià)格的關(guān)系不同劃分溢價(jià)期權(quán)、平價(jià)期權(quán)、折價(jià)期權(quán)按交易場所劃分場內(nèi)（交易所）交易期權(quán)、場外交易期權(quán)按基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)劃分現(xiàn)貨期權(quán)、期貨期權(quán)（4）金融期權(quán)的交易策略交易策略交易時(shí)機(jī)收益和損失(C:期權(quán)費(fèi)、X:執(zhí)行價(jià)格、P:到期市場價(jià)格)買進(jìn)看漲期權(quán)預(yù)期某金融資產(chǎn)市場價(jià)格上漲收益無限，損失為C買者收益=P-X-C(如果P≥X)買者收益=-C(如果P<X)賣出看漲期權(quán)預(yù)期某金融資產(chǎn)市場價(jià)格下跌收益為C，損失無限買進(jìn)看跌期權(quán)預(yù)期某金融資產(chǎn)市場價(jià)格下跌收益無限，損失為C買者收益=-C(如果P>X)買者收益=X-P-C(如果P≤X)賣出看跌期權(quán)預(yù)期某金融資產(chǎn)市場價(jià)格上漲收益為C，損失無限4、金融互換（1）定義：是約定兩個(gè)或兩個(gè)以上當(dāng)事人，按照商定條件，在約定的時(shí)間內(nèi)，相互交換等值現(xiàn)金流的合約。（2）金融互換的類型：利率互換、貨幣互換（考點(diǎn)：金融遠(yuǎn)期合約、期貨、期權(quán)、互換的定義：易考判斷，金融遠(yuǎn)期合約優(yōu)缺點(diǎn)：易考單選、多選，期貨合約特征、期貨交易主要制度、金融期權(quán)的要素、金融互換類型：易考多選，金融期權(quán)的分類、金融期權(quán)的交易策略：易考單選、多選、判斷）第七節(jié)外匯市場知識點(diǎn)一：外匯市場概述倫敦是世界最大的外匯交易中心東京是亞洲地區(qū)最大的外匯交易中心倫敦是世界最大的外匯交易中心東京是亞洲地區(qū)最大的外匯交易中心2、標(biāo)價(jià)方法：直接標(biāo)價(jià)法、間接標(biāo)價(jià)法3、外匯市場特點(diǎn)：空間統(tǒng)一性、時(shí)間連續(xù)性4、外匯市場的功能：（1）充當(dāng)國際金融活動(dòng)的樞紐（2）形成外匯價(jià)格體系（3）調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供求（4）實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)間的支付結(jié)算（5）運(yùn)用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)知識點(diǎn)二：外匯市場的分類有形市場和無形市場、區(qū)域性外匯市場和國際性外匯市場、自由外匯市場和官方外匯市場、批發(fā)外匯市場和零售外匯市場、即期外匯市場和遠(yuǎn)期外匯市場（1）銀行與顧客之間的外匯交易2、外匯市場的交易層次（2）銀行同業(yè)間的外匯交易（3）銀行與中央銀行之間的外匯交易（考點(diǎn)：外匯市場的定義：易考單選，標(biāo)價(jià)方法：易考單選、判斷，外匯市場特點(diǎn)、功能、分類、交易層次：易考多選）

第八節(jié)保險(xiǎn)市場知識點(diǎn)一：保險(xiǎn)市場概述1、保險(xiǎn)的定義：投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同，向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保證金責(zé)任。2、保險(xiǎn)的相關(guān)要素：（1）保險(xiǎn)合同（2）投保人（3）保險(xiǎn)人（4）保險(xiǎn)費(fèi)（5）保險(xiǎn)標(biāo)的（6）被保險(xiǎn)人（7）受益人（8）保險(xiǎn)金額3、保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能：（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（2）補(bǔ)償損失（3）融通資金知識點(diǎn)二：保險(xiǎn)市場主要產(chǎn)品分類分類標(biāo)準(zhǔn)種類按保險(xiǎn)的經(jīng)營性質(zhì)社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的不同人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)按承保方式不同直接保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)（考點(diǎn)：保險(xiǎn)的定義：易考單選、判斷，保險(xiǎn)的要素、保險(xiǎn)產(chǎn)品功能、分類：易考多選）第九節(jié)黃金等其他投資市場知識點(diǎn)一：黃金市場及其產(chǎn)品1、黃金及其特性（1）特性：商品+貨幣，儲藏、保值、獲利、極易變現(xiàn)。（2）金條重量和成色：重量：倫敦交割標(biāo)準(zhǔn)金條350-430盎司最常用的是400盎司。成色：上交所可以交易的四種成色：>99.99%、>99.95%、>99.9%、>99.5%2、黃金市場（1）黃金市場的主要參與者：供給方：產(chǎn)金商、中央銀行、個(gè)人。需求方：加工商、中央銀行、個(gè)人。（2）國際主要黃金市場：倫敦、紐約、蘇黎世、香港等3、黃金價(jià)格影響因素：（1）供求關(guān)系及均衡價(jià)格（2）通貨膨脹（3）利率（4）匯率（考點(diǎn)：黃金的特性、參與者、主要黃金市場：易考多選，黃金金條重量和成色、價(jià)格影響因素：易考單選、判斷）知識點(diǎn)二：房地產(chǎn)市場1、房地產(chǎn)及其特性（1）定義：房地產(chǎn)即不動(dòng)產(chǎn)，是指土地、建筑物以及附著在土地或建筑物上的不可分離的部分和附帶的各種權(quán)益。（2）特性：固定性、有限性、差異性、保值增值性2、房地產(chǎn)投資方式：（1）房地產(chǎn)購買（2）房地產(chǎn)租賃（3）房地產(chǎn)信托3、房地產(chǎn)投資特點(diǎn)：（1）價(jià)值升值效應(yīng)（2）財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)（3）變現(xiàn)性相對較差（4）政策風(fēng)險(xiǎn)4、房地產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及影響因素：（1）行政因素（2）社會因素（3）經(jīng)濟(jì)因素（4）自然因素（考點(diǎn)：房地產(chǎn)特性、投資方式、投資特點(diǎn)、影響因素：易考單選、多選，房地產(chǎn)定義：易考判斷）

知識點(diǎn)三：收藏品市場1、收藏品種類：（1）藝術(shù)品（2）古玩（3）紀(jì)念幣和郵票2、藝術(shù)品投資理財(cái)優(yōu)點(diǎn)：（1）風(fēng)險(xiǎn)較小（2）回報(bào)收益率高（考點(diǎn)：收藏品市場的種類、藝術(shù)品投資理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)：易考多選），第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品推出，第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品推出，第一個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品推出第四章銀行理財(cái)產(chǎn)品第一節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展發(fā)展階段特點(diǎn)第一階段：萌芽階段產(chǎn)品數(shù)量少、品種單一、資金規(guī)模小第二階段：市場發(fā)展階段產(chǎn)品數(shù)量飆升、產(chǎn)品類型日益豐富、資金規(guī)模屢創(chuàng)新高第三階段：規(guī)范階段經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，理財(cái)產(chǎn)品的零/負(fù)收益出現(xiàn)，監(jiān)管加大（考點(diǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展階段及特點(diǎn)：易考單選、判斷）第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品要素知識點(diǎn)一：產(chǎn)品開發(fā)主體信息1、產(chǎn)品發(fā)行人2、托管機(jī)構(gòu)3、投資顧問（考點(diǎn)：產(chǎn)品開發(fā)主體信息：易考單選、多選）知識點(diǎn)二：產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息1.客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力：不得將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶。2.客戶資產(chǎn)規(guī)模和客戶等級3.產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)4.資金門檻和最小遞增金額：不得低于5萬元人民幣或等值外幣。（考點(diǎn)：產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息：易考單選、多選）知識點(diǎn)三：產(chǎn)品特征信息1、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益類型：保本產(chǎn)品、非保本產(chǎn)品2、理財(cái)產(chǎn)品交易類型：開放式產(chǎn)品、封閉式產(chǎn)品3、產(chǎn)品期次性：期次類產(chǎn)品、滾動(dòng)發(fā)行類產(chǎn)品4、產(chǎn)品投資類型：利率掛鉤、股票掛鉤、基金掛鉤、外匯掛鉤、商品掛鉤、信用掛鉤、保險(xiǎn)掛鉤、混合掛鉤5、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級：政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、提前終止風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、交易對手管理風(fēng)險(xiǎn)、延期風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力及意外事件等風(fēng)險(xiǎn)

6、產(chǎn)品期限分類產(chǎn)品類型期限超短期產(chǎn)品1個(gè)月以內(nèi)短期產(chǎn)品1個(gè)月至1年內(nèi)中期產(chǎn)品1年至2年內(nèi)長期理財(cái)產(chǎn)品2年以上（考點(diǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品收益類型、交易類型、產(chǎn)品期次性、產(chǎn)品投資類型、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類型：易考多選，產(chǎn)品期限分類：易考多選、判斷）第三節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹產(chǎn)品類型掛鉤標(biāo)的投資方向收益和風(fēng)險(xiǎn)情況貨幣型理財(cái)產(chǎn)品利率掛鉤型國債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購以及高信用等級的企業(yè)債、公司債、短期融資債保守、穩(wěn)健型產(chǎn)品，收益低、風(fēng)險(xiǎn)低債券型理財(cái)產(chǎn)品利率（債券）掛鉤型國債、金融債、中央銀行票據(jù)保守、穩(wěn)健型產(chǎn)品，收益較低、風(fēng)險(xiǎn)較低股票型理財(cái)產(chǎn)品股票掛鉤型股票收益高、風(fēng)險(xiǎn)高信貸類理財(cái)產(chǎn)品信用掛鉤型信托資產(chǎn)保守、穩(wěn)健型產(chǎn)品，收益較低、風(fēng)險(xiǎn)較低。擁有信用風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)組合投資類理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)組合掛鉤資產(chǎn)組合或資金池收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)相對分散結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品外匯掛鉤類、利率/債券掛鉤類、股票掛鉤類、商品掛鉤類和混合類等固定收益產(chǎn)品、股票、債券金融衍生品相組合收益和風(fēng)險(xiǎn)取決于掛鉤資產(chǎn)。擁有本金風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)QDII基金掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品基金掛鉤型基金（如開放式基金，ETF等）收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)分散另類理財(cái)產(chǎn)品多種產(chǎn)品掛鉤型房地產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、對沖基金、私募股權(quán)基金、大宗商品、巨災(zāi)債券、低碳產(chǎn)品和藝術(shù)品收益高，風(fēng)險(xiǎn)大。擁有投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、小概率事件并非不可能事件、損失即高虧的極端風(fēng)險(xiǎn)（考點(diǎn)：產(chǎn)品類型、掛鉤標(biāo)的、投資方向、收益和風(fēng)險(xiǎn)情況：易考單選、多選、判斷）

第四節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢1、同業(yè)理財(cái)?shù)闹鸩酵卣?、投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試發(fā)展的五方面3、動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品逐步增多（考點(diǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢：易考多選）4、POP（理財(cái)產(chǎn)品中的理財(cái)產(chǎn)品）模式的逐步繁榮5、另類投資的逐步興起第五章銀行代理理財(cái)產(chǎn)品第一節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念銀行在其渠道代理其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)辦理的、不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)的負(fù)債業(yè)務(wù)、給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)。1、表外業(yè)務(wù)三個(gè)特點(diǎn)2、不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債的業(yè)務(wù)（考點(diǎn)：銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的三個(gè)特點(diǎn)：易考多選）3、帶來非利息差收入第二節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售的基本原則適用性原則、客觀性原則（考點(diǎn)：基本原則：易考多選）第三節(jié)基金知識點(diǎn)一：基金的概念和特點(diǎn)1、定義：基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融產(chǎn)品。2、基金的特點(diǎn)：（1）集合理財(cái)、專業(yè)管理（2）組合投資、分散投資（3）利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)（4）嚴(yán)格監(jiān)管、信息透明（5）獨(dú)立托管、保障安全（考點(diǎn)：基金的定義：易考單選、判斷，特點(diǎn)：易考多選）知識點(diǎn)二：基金的分類1、分類情況分類標(biāo)準(zhǔn)種類按收益憑證是否可以贖回開放式基金、封閉式基金按投資對象不同股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場基金按投資目標(biāo)不同成長型基金、收入型基金、平衡型基金按投資理念不同主動(dòng)型基金（超越指數(shù)）、被動(dòng)型基金（復(fù)制指數(shù)）按募集方式不同公募基金（公開發(fā)售）、私募基金（非公開發(fā)售）按法律地位不同公司型基金、契約型基金2、具體的分類比較（1）封閉式基金和開放式基金比較類型封閉式基金開放式基金交易場所滬深證券交易所基金管理公司或銀行等代銷機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、部分基金可以在交易所上市交易基金存續(xù)期限有固定的存續(xù)期沒有固定的存續(xù)期基金規(guī)模固定額度，一般不能增加發(fā)行規(guī)模不固定、但有最低規(guī)模要求贖回限制不能直接贖回，須通過上市交易套現(xiàn)可以隨時(shí)提出申購或贖回申請價(jià)格決定因素由市場供求關(guān)系決定依據(jù)基金的資產(chǎn)凈值而定分紅方式現(xiàn)金分紅現(xiàn)金分紅、再投資分紅費(fèi)用交易手續(xù)費(fèi)為成交金額的0.25%申購費(fèi)不超過申購金額5%、贖回費(fèi)不超過贖回金額5%投資策略不可贖回，無須提取準(zhǔn)備金，能夠充分運(yùn)用資金進(jìn)行長期投資，取得長期經(jīng)營績效隨時(shí)面臨贖回壓力，須更注意流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)管理，長期投資受到一定限制；要求基金管理人具有更高的投資管理水平信息披露單位資產(chǎn)凈值每周至少公告一次單位資產(chǎn)凈值于每個(gè)開放日進(jìn)行公告（2）股票型基金、債券型基金、混合型基金、混合型基金比較類型股票型基金債券型基金混合型基金混合型基金主要投資對象股票（≥60%）債券（≥80%）股票、債券貨幣市場工具收益與風(fēng)險(xiǎn)情況高風(fēng)險(xiǎn)、高收益較低風(fēng)險(xiǎn)、較低收益收益風(fēng)險(xiǎn)平衡低風(fēng)險(xiǎn)、低收益（3）成長型基金和收入型基金比較類型成長型基金收入型基金投資目的獲得長期、經(jīng)常性收益獲得穩(wěn)定、最大化當(dāng)期收益投資工具風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小、增值有限的金融產(chǎn)品資產(chǎn)分布多投資于資本市場投資多元化，注重分散風(fēng)險(xiǎn)派息情況多為股息再投資按時(shí)派息，投資者有固定收入（4）公司型基金和契約型基金比較類型公司型基金契約型基金法律依據(jù)依據(jù)公司法組建依照基金契約組建實(shí)體地位具有法人資格不具有法人資格投資者地位投資者為股東，對基金運(yùn)用有發(fā)言權(quán)投資者為受益人，對基金運(yùn)用無發(fā)言權(quán)融資渠道可向銀行申請貸款一般不向銀行申請貸款資金運(yùn)營除非到破產(chǎn)階段，否則公司一般具有永久性基金契約期滿，基金運(yùn)營停止（考點(diǎn)：基金的分類：易考多選，封閉式基金和開放式基金比較、股票型基金、債券型基金、混合型基金、混合型基金比較、成長型基金和收入型基金比較、公司型基金和契約型基金比較：易考單選、判斷）知識點(diǎn)三：特殊類型基金類型基金中的基金（FOF）交易型開放式指數(shù)基金（ETF）上市開放式基金（LOF）QDII基金基金“一對多”專戶理財(cái)投資對象基金股票指數(shù)股票、債券等境外市場的股票、債券等多種對象特點(diǎn)間接投資可在二級市場交易，以一籃子股票申購贖回可在二級市場交易，以現(xiàn)金申購贖回境內(nèi)設(shè)置、投資境外證券市場人數(shù)上限：200人投資門檻：100萬/人開放期：每年一次（考點(diǎn)：特殊類型基金：易考單選、多選）知識點(diǎn)四：銀行代銷流程1、基金開戶：開立基金交易賬戶和基金TA賬戶2、基金認(rèn)購：是指投資者在開放式基金募集期間申請購買基金份額的行為，采用“金額認(rèn)購、面額發(fā)行”的原則。3、基金申購：在基金存續(xù)期內(nèi)的基金開放日申請購買基金，一般申購費(fèi)>認(rèn)購費(fèi)。4、基金贖回：原則：（1）剩余份額不得低于最小剩余份額（1000份）（2）未知價(jià)贖回原則（3）份額贖回原則（4）巨額贖回原則5、基金轉(zhuǎn)換：同一基金公司內(nèi)轉(zhuǎn)換。6、基金分紅：基金管理公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)契約內(nèi)容，以現(xiàn)金形式分配至少90%的基金凈收益，并且每年至少一次。基金分紅分為現(xiàn)金分紅和紅利再投資。銀行推出快速贖回業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)基金T+0到賬，但須支付一定的手續(xù)費(fèi)銀行推出快速贖回業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)基金T+0到賬，但須支付一定的手續(xù)費(fèi)知識點(diǎn)五：基金的流動(dòng)性及收益情況1、基金的流動(dòng)性類型贖回到帳日貨幣市場基金一般T+1或T+2日到賬債券型基金一般T+2或T+3日到賬股票型基金一般T+4或T+5日到賬2、基金的收益（1）收益來源：證券買賣差價(jià)（資本利得）、紅利收入、債券利息、存款利息收入（2）影響基金收益的因素：基金的基礎(chǔ)市場即投資的對象產(chǎn)品、基金自身因素（業(yè)務(wù)能力）（3）收益排行：股票型>混合型>債券型>貨幣市場基金（考點(diǎn)：基金收益來源、影響因素：易考多選，收益排行：易考單選、判斷）知識點(diǎn)六：基金的風(fēng)險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)：價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（考點(diǎn)：基金的主要風(fēng)險(xiǎn)：易考多選）

第四節(jié)保險(xiǎn)知識點(diǎn)一：銀行代理保險(xiǎn)概述1、定義：銀行代理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。2、代理保險(xiǎn)范圍：壽險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)）和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)3、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：保障功能、合理避稅（考點(diǎn)：代理保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)：易考多選）知識點(diǎn)二：銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品1、壽險(xiǎn)類型分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)費(fèi)用保費(fèi)固定保費(fèi)靈活保費(fèi)靈活收益死差益、利差益、費(fèi)差益投資收益（有保底收益）投資收益（可虧損）風(fēng)險(xiǎn)利率的波動(dòng)、保險(xiǎn)公司制定的預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率、預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展歷史、理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平進(jìn)入投資賬戶的資產(chǎn)價(jià)值不確定，投資部分的回報(bào)率是不固定2、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：（1）房貸險(xiǎn)（2）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（3）家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（考點(diǎn)：壽險(xiǎn)：易考單選、多選、判斷，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：易考多選題）第五節(jié)國債知識點(diǎn)一：銀行代理國債的概念、種類1、定義：國債是國家信用的主要形式。我國的國債專指財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的國家公債，由國家財(cái)政信譽(yù)做擔(dān)保。信用最高，叫做“金邊債券”。2、種類類別債權(quán)記錄形式是否記名是否掛失是否流通憑證式國債憑證式國債收款憑證√√×無記名國債實(shí)物劵××√記賬式國債記賬形式（無紙化）√√√（考點(diǎn)：國債的定義：易考單選，國債的種類：易考單選、多選、判斷）知識點(diǎn)二：國債的流動(dòng)性和收益情況1、流動(dòng)性：國債>企業(yè)債、短期國債>長期國債2、收益性：穩(wěn)定、安全。收益兩部分：利息收益、價(jià)差收益（考點(diǎn)：流動(dòng)性、收益性：易考單選、判斷，收益兩部分：易考多選）利率風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)是此消彼長的關(guān)系知識點(diǎn)三：國債的風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)是此消彼長的關(guān)系1、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)2、再投資風(fēng)險(xiǎn)3、違約風(fēng)險(xiǎn)4、贖回風(fēng)險(xiǎn)5、提前償付風(fēng)險(xiǎn)6、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)

第六節(jié)信托知識點(diǎn)一：銀行代理信托類產(chǎn)品的概念1、定義：是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推介信托計(jì)劃，銀行只承擔(dān)代理資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計(jì)劃的投資風(fēng)險(xiǎn)。2、種類分類標(biāo)準(zhǔn)種類按信托關(guān)系建立的方式任意信托、法定信托按受托人或委托人性質(zhì)不同法人信托、個(gè)人信托按信托財(cái)產(chǎn)的不同資金信托、動(dòng)產(chǎn)信托、不動(dòng)產(chǎn)信托、其他財(cái)產(chǎn)信托（考點(diǎn)：銀行代理信托類產(chǎn)品的定義：易考判斷，信托類產(chǎn)品種類：易考多選）知識點(diǎn)二：信托類產(chǎn)品的流動(dòng)性及收益性情況1、流動(dòng)性：流動(dòng)性差，特殊情況可轉(zhuǎn)讓。2、收益性：收益全部歸受益人所有，虧損全部由委托人承擔(dān)。（考點(diǎn)：信托類產(chǎn)品的流動(dòng)性及收益性情況：易考判斷）知識點(diǎn)三：信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)1、投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)2、項(xiàng)目主體的風(fēng)險(xiǎn)3、信托公司的風(fēng)險(xiǎn)4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（考點(diǎn)：信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)：易考多選）第七節(jié)黃金知識點(diǎn)一：銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類1、條塊現(xiàn)貨2、金幣3、黃金基金4、紙黃金（黃金存折）（考點(diǎn)：銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類：易考多選）知識點(diǎn)二：業(yè)務(wù)流程1、實(shí)物黃金業(yè)務(wù)流程客戶選擇開辦實(shí)物黃金的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)→填寫實(shí)物黃金購買申請表→將申請表、身份證、現(xiàn)金或卡折提交柜員→收取或代保管黃金產(chǎn)品、成交單及發(fā)票2、紙黃金業(yè)務(wù)流程：持銀行卡折及身份證件可按照銀行公布的價(jià)格進(jìn)行紙黃金買賣。3、黃金代銷：銀行可與公司企業(yè)簽訂代銷協(xié)議，代銷黃金，銀行按協(xié)議收取代銷費(fèi)以及其他服務(wù)費(fèi)。（考點(diǎn)：實(shí)物黃金業(yè)務(wù)流程、紙黃金業(yè)務(wù)流程、黃金代銷：易考單選）知識點(diǎn)三：黃金流動(dòng)性與收益情況及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1.流動(dòng)性：比較差。2.收益：與股票市場負(fù)相關(guān)或不相關(guān)，可分散投資風(fēng)險(xiǎn)，可保值。3.風(fēng)險(xiǎn)：價(jià)格受國際市場影響大，具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（考點(diǎn)：黃金流動(dòng)性與收益情況及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：易考單選、判斷）

第六章理財(cái)顧問服務(wù)第一節(jié)理財(cái)顧問服務(wù)概述知識點(diǎn)一理財(cái)顧問服務(wù)概念理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。并且客戶自行承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳屬于一般性咨詢業(yè)務(wù)，不屬于理財(cái)顧問服務(wù)。（考點(diǎn)：理財(cái)顧問服務(wù)概念：易考判斷）知識點(diǎn)二：國內(nèi)理財(cái)顧問服務(wù)流程收集客戶信息客戶財(cái)務(wù)分析客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)分析與確認(rèn)財(cái)務(wù)規(guī)劃投資組合實(shí)施計(jì)劃績效評估（考點(diǎn)：國內(nèi)理財(cái)顧問服務(wù)流程：易考單選）知識點(diǎn)三：理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)1、顧問性2、專業(yè)性3、綜合性4、制度性5、長期性（考點(diǎn)：理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)：易考單選、多選）第二節(jié)客戶分析知識點(diǎn)一：收集客戶信息1、客戶信息分類：（1）定量信息、定性信息（2）財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息2、客戶信息收集的方法：（1）初級信息收集方法：面談、數(shù)據(jù)調(diào)查表（2）次級信息收集方法：從政府部門或金融機(jī)構(gòu)公布的信息中獲得的宏觀信息，第二手信息。（考點(diǎn)：客戶信息分類、客戶信息收集的方法：易考單選、多選）知識點(diǎn)二：客戶財(cái)務(wù)分析1、個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表：凈資產(chǎn)（所有者權(quán)益）=資產(chǎn)–負(fù)債2、現(xiàn)金流量表：盈余/赤字=現(xiàn)金收入–現(xiàn)金支出（考點(diǎn)：客戶財(cái)務(wù)分析：易考單選、多選）3、未來現(xiàn)金流量表：預(yù)測客戶未來收入和支出后編制知識點(diǎn)三：客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和理財(cái)特性分析1、客戶風(fēng)險(xiǎn)特征（1）構(gòu)成：風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度、實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力（2）客戶風(fēng)險(xiǎn)類型：風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)偏愛型、風(fēng)險(xiǎn)中立型2、其他理財(cái)特征：（1）投資渠道偏好（2）知識結(jié)構(gòu)（3）生活方式（4）個(gè)人性格（考點(diǎn)：客戶風(fēng)險(xiǎn)特征構(gòu)成、類型、其他理財(cái)特征：易考多選）知識點(diǎn)四：客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析短期目標(biāo)：休假、購置新車、存款等1、客戶理財(cái)目標(biāo)中期目標(biāo)：子女的教育儲蓄、按揭買房等；長期目標(biāo)：退休、遺產(chǎn)等2、客戶其他要求：（1）收入的保護(hù)（如預(yù)防失去工作能力而造成的生活困難）（2）資產(chǎn)的保護(hù)（如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（3）客戶死亡情況下的債務(wù)減免（4）投資目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測之間的矛盾（考點(diǎn)：客戶理財(cái)目標(biāo)，客戶其他要求：易考多選）第三節(jié)財(cái)務(wù)規(guī)劃知識點(diǎn)一：現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理1、現(xiàn)金管理（1）管理目標(biāo)：滿足日常、周期性支出需求、滿足應(yīng)急資金需求、滿足未來消費(fèi)需求、滿足財(cái)富積累與投資獲利需求。設(shè)定長期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)預(yù)測年度收入（2）預(yù)算編制程序算出年度支出預(yù)算目標(biāo)對預(yù)算進(jìn)行控制與差異分析應(yīng)急資金管理2、消費(fèi)管理消費(fèi)管理的幾個(gè)方面：（1）即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)（2）消費(fèi)支出的預(yù)期（3）孩子的消費(fèi)（4）住房、汽車等大額消費(fèi)（5）保險(xiǎn)消費(fèi)3、債務(wù)管理（1）債務(wù)管理考慮因素：貸款需求、家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力、預(yù)期收支情況、還款能力、合理選擇貸款種類和擔(dān)保方式、選擇貸款期限與首付款及還款方式、信貸策劃特殊情況處理（2）貸款能力評定：客戶收入能力、客戶資產(chǎn)價(jià)值債務(wù)總量不超過凈資產(chǎn)債務(wù)期限不超過退休年齡（3）注意事項(xiàng)債務(wù)支出占家庭收入合理：參考0.4短期債務(wù)和長期債務(wù)間的比例合理債務(wù)重組（考點(diǎn)：現(xiàn)金管理目標(biāo)、預(yù)算編制程序、消費(fèi)管理方面、債務(wù)管理影響因素、貸款能力評定、注意事項(xiàng)：易考單選、多選）知識點(diǎn)二：保險(xiǎn)規(guī)劃（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則1、制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則（2）量力而行的原則（3）分析客戶保險(xiǎn)需要（三因素：適應(yīng)性、支付能力、選擇性）可保利益：必須是法律認(rèn)可的利益；必須是客觀存在的利益；必須是可衡量的利益2、保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟：（1）確定保險(xiǎn)標(biāo)的（2）選定保險(xiǎn)產(chǎn)品（3）確定保險(xiǎn)金額（4）明確保險(xiǎn)期限可保利益：必須是法律認(rèn)可的利益；必須是客觀存在的利益；必須是可衡量的利益（1）未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)3、保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)（2）過分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)（3）不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)（考點(diǎn)：制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則、可保利益、保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)：易考多選，保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟：易考單選）

知識點(diǎn)三：稅收規(guī)劃1、稅收規(guī)劃的原則：（1）合法性（最基本的原則）（2）目的性（最根本的原則）（3）規(guī)劃性（最有特色的原則）（4）綜合性2、稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容：（1）避稅規(guī)劃（2）節(jié)稅規(guī)劃（3）轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃3、稅收規(guī)劃的主要步驟：（1）了解客戶的基本情況要求（2）控制稅收規(guī)劃方案的執(zhí)行（考點(diǎn)：稅收規(guī)劃的原則、基本內(nèi)容：易考多選，稅收規(guī)劃的主要步驟：易考單選）知識點(diǎn)四：人生事件規(guī)劃1、教育規(guī)劃：（1）個(gè)人教育規(guī)劃（2）子女教育規(guī)劃。2、退休規(guī)劃（1）誤區(qū)：計(jì)劃開始太遲、對收入和費(fèi)用估計(jì)過于樂觀、投資過于保守（2）退休規(guī)劃步驟：客戶退休生活設(shè)計(jì)第一年費(fèi)用需求分析退休期間總費(fèi)用分析確定退休后的年收入狀況3、遺產(chǎn)規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃工具：遺囑、遺產(chǎn)委任書、遺產(chǎn)信托、人壽保險(xiǎn)、贈與。（考點(diǎn)：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃誤區(qū)、步驟：易考多選，遺產(chǎn)規(guī)劃工具：易考多選）知識點(diǎn)五：投資規(guī)劃1、投資目的：用確定的現(xiàn)值犧牲換取不確定的未來收益。2、投資分類：直接投資（實(shí)物投資）、間接投資（金融產(chǎn)品）3、投資規(guī)劃步驟：確定客戶投資目標(biāo)讓客戶自己認(rèn)識自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力根據(jù)客戶目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來確定投資策略實(shí)施投資計(jì)劃監(jiān)控投資計(jì)劃（考點(diǎn)：投資目標(biāo)：易考判斷，投資分類：易考多選，投資規(guī)劃步驟：易考單選）

第七章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)第一節(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律知識點(diǎn)一：《民法通則》1、民事法律行為的基本原則：自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用（核心）2、民事法律關(guān)系主體：公民（自然人）、法人、非法人組織3、民事代理制度（1）定義：代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為（2）代理的特征代理行為必須是具有法律效力的行為代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力代理人在代理活動(dòng)中具體獨(dú)立的法律地位（3）代理分類：委托代理、法定代理、指定代理沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人（4）代理的法律責(zé)任才承擔(dān)民事責(zé)任。代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。（5）代理的終止委托代理終止情況法定代理或者指定代理終止條件代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成被代理人取消委托或者代理人辭去委托代理人死亡代理人喪失民事行為能力作為被代理人或者代理人的法人終止被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力被代理人或者代理人死亡代理人喪失民事行為能力指定代理的人民法院或者指定單位取消指定由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅（考點(diǎn)：民事法律行為的基本原則，民事代理制度：易考單選、多選，民事法律關(guān)系主體：易考多選）知識點(diǎn)二：合同法1、合同的概念：合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、合同形式：書面形式、口頭形式、其他形式。格式條款合同和非格式條款合同。

3、有問題的合同無效合同的情形合同中免責(zé)條款的無效情形可撤銷的合同情形（1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益（2）惡意串通，損害國家、集體或第三人利益的合同（3）合法形式掩蓋非法目的的合同（4）損害社會公共利益的合同（5）違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同（1）造成對方人身傷害的（2）因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的（1）因重大誤解訂立的（2）在訂立合同時(shí)顯失公平的4、合同的履行（1）當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)；（2）合同履行的抗辯權(quán)：同時(shí)履行抗辯權(quán)、先履行抗辯權(quán)、不安抗辯權(quán)5、違約責(zé)任：（1）違約金責(zé)任（2）賠償損失（3）強(qiáng)制履行（4）定金責(zé)任（5）采取補(bǔ)救措施（考點(diǎn)：合同形式：易考多選，無效合同的情形、合同中免責(zé)條款的無效情形、可撤銷的合同情形、合同的履行：易考多選、判斷）知識點(diǎn)三：商業(yè)銀行法1、商業(yè)銀行組織形式：有限責(zé)任公司、股份有限公司（1）三性原則：安全性、流動(dòng)性、效益性（2）業(yè)務(wù)往來原則：平等、自愿、公平、誠實(shí)信用2、經(jīng)營原則（3）保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯原則（4）公平競爭原則（5）依法經(jīng)營，不得損害社會（6）嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則3、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)（1）商業(yè)銀行侵犯存款人利益的法律責(zé)任4、違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任（2）商業(yè)銀行違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的法律責(zé)任（3）商業(yè)銀行工作人員違反法律應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任（考點(diǎn)：商業(yè)銀行組織形式，經(jīng)營原則，商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)，違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任：易考多選）

知識點(diǎn)四：銀行業(yè)監(jiān)督管理法1、監(jiān)管目標(biāo)：（1）促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。（2）保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。（1）要求銀行金融機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表、資料（2）現(xiàn)場檢查（3）與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員談話制度2、監(jiān)管措施（4）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息（考點(diǎn)：監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管措施：易考多選題）（5）對違規(guī)行為進(jìn)行處理、處罰（6）對有信用危機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者重組（7）對有嚴(yán)重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷（8）查詢、申請凍結(jié)有關(guān)機(jī)構(gòu)或人員的賬戶知識點(diǎn)五：證券法1、基本原則：（1）公開、公平、公正（2）自愿有償（3）合法原則（4）分業(yè)經(jīng)營（5）保護(hù)投資者合法權(quán)益（6）國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則2、證券機(jī)構(gòu)：（1）交易所（2）證券公司（3）證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)（4）證券服務(wù)機(jī)構(gòu)（5）證券業(yè)協(xié)會（6）證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（1）限制和禁止證券交易行為的一般規(guī)定（2）內(nèi)幕交易是一種證券投機(jī)行為，屬于欺詐交易，是證券犯罪的常見形式（3）禁止操縱證券市場的行為3、證券交易的有關(guān)規(guī)定（4）禁止虛假陳述和信息誤導(dǎo)行為（5）禁止欺詐客戶行為（6）禁止的其他行為4、違反《證券法》的法律責(zé)任：刑事責(zé)任、民事責(zé)任、行政責(zé)任（考點(diǎn)：基本原則、證券機(jī)構(gòu)、證券交易的有關(guān)規(guī)定、違反《證券法》的法律責(zé)任：易考多選）知識點(diǎn)六：證券投資基金法1、證券投資基金概念（見第五章第三節(jié)基金）2、基金的分類（見第五章第三節(jié)基金）3、基金的當(dāng)事人：基金管理人、基金托管人、基金份額持有人（1）基金募集合法（2）基金合同期限5年以上4、基金的募集：基金份額上市交易的條件（3）基金募集金額不低于2億（4）基金份額持有人不少于1000人（5）其他條件5、基金份額的申購與贖回（見第五章第三節(jié)基金）（考點(diǎn)：基金當(dāng)事人：易考單選、多選，基金份額上市交易的條件：易考多選、判斷）10月1日，修訂后的《保險(xiǎn)法》施行。知識點(diǎn)七10月1日，修訂后的《保險(xiǎn)法》施行。1、保險(xiǎn)合同（1）定義：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，人壽保險(xiǎn)合同。內(nèi)容（十條）（2）保險(xiǎn)合同的訂立訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的（投保人）告知義務(wù)保險(xiǎn)合同的履行：索賠、理賠、代位求償投保人應(yīng)按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)（投保人最基本）（3）投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)履行出險(xiǎn)通知、預(yù)防危險(xiǎn)、索賠舉證的義務(wù)被保險(xiǎn)人應(yīng)履行危險(xiǎn)增加通知、施救的義務(wù)（4）保險(xiǎn)人的義務(wù)：承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（5）保險(xiǎn)的索賠與理賠：出險(xiǎn)通知、提供索賠單證、核定賠償（6）保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)：2年，人壽保險(xiǎn)：5年2、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（1）保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。（2）是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。（3）保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)許可：不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。（考點(diǎn)：保險(xiǎn)合同定義、保險(xiǎn)的索賠時(shí)效、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：易考單選、判斷，保險(xiǎn)合同訂立：易考單選、多選，投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)、保險(xiǎn)的索賠與理賠：易考多選）知識點(diǎn)八：信托法1、定義：指委托人基于對受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。2、信托當(dāng)事人：委托人、受托人、受益人（考點(diǎn)：信托的定義：易考判斷，信托的當(dāng)事人：易考多選）知識點(diǎn)九：稅法1、納稅義務(wù)人：（1）居民納稅人：在中國境內(nèi)有住所，或者無住所而在境內(nèi)居住滿一年的個(gè)人。境內(nèi)和境外取得的所得都納稅。（2）非居民納稅人：在中國境內(nèi)無住所又不居住或者無住所而在境內(nèi)居住不滿一年的個(gè)人。境內(nèi)所得納稅。2、個(gè)人所得稅的征稅對象：（1）工資、薪金所得（2）個(gè)體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營所得（3）對企事業(yè)單位的承包經(jīng)營、承租經(jīng)營所得（4）勞務(wù)報(bào)酬所得（5）稿酬所得（6）特許權(quán)使用費(fèi)所得（7）利息、股息、紅利所得（8）財(cái)產(chǎn)租賃所得（9）財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得（10）偶然所得（11）經(jīng)國務(wù)院財(cái)政部門確定征稅的其他所得3、免稅項(xiàng)（十條）

（1）殘疾、孤老人員和烈屬的所得4、減稅項(xiàng)（2）因嚴(yán)重自然災(zāi)害造成重大損失的（3）其他經(jīng)國務(wù)院財(cái)政部門批準(zhǔn)減稅的（1）工資、薪金所得：5%-45%（超額累進(jìn)稅率）（2）個(gè)體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營所得和對企事業(yè)單位的承包經(jīng)營、承租經(jīng)營所得：5%-35%（超額累進(jìn)稅率）5、個(gè)人所得稅的征收管理（3）稿酬所得：20%，減征30%（比例稅率）（4）勞務(wù)報(bào)酬所得：20%（比例稅率）（5）特許權(quán)使用費(fèi)所得，利息、股息、紅利所得，財(cái)產(chǎn)租賃所得，財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得，偶然所得和其他所得：20%（比例稅率）（考點(diǎn)：納稅義務(wù)人：易考單選、判斷，個(gè)人所得稅的征稅對象、免稅項(xiàng)、減稅項(xiàng)：易考多選題，個(gè)人所得稅的征收管理：易考多選，判斷）知識點(diǎn)十：物權(quán)法擔(dān)保物權(quán)：抵押、質(zhì)押、留置（考點(diǎn)：擔(dān)保物權(quán)：易考多選題）第八章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理第一節(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理知識點(diǎn)一：開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理（1）建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系1、關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報(bào)材料（2）申請需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，報(bào)送銀監(jiān)會一式三份（3）申請不需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，及時(shí)報(bào)送銀監(jiān)會（1）建立內(nèi)部控制和定期檢查制度2、關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求（2）建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序（3）建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系（4）制定內(nèi)部審批程序3、關(guān)于理財(cái)人員的要求：（1）資格要求（2）教育培訓(xùn)要求（3）考核要求（考點(diǎn)：關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報(bào)材料、關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求、關(guān)于理財(cái)人員的要求：易考多選）知識點(diǎn)二：開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制1、關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)督：進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力。（1）包括結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的，應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生品交易部分相分離（2）不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售2、關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的政策監(jiān)管（3）不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率（4）商業(yè)銀行行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)（5）根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額（6）商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立測算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)